農(nóng)商銀行授權(quán)授信管理辦法及農(nóng)商銀行種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款管理辦法

PAGE1-某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司授權(quán)授信管理辦法（草案）第一章總則第一條為加強(qiáng)某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱某某農(nóng)商銀行）信貸管理，增強(qiáng)某某農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力，進(jìn)一步加大貸款營銷力度，更加有效地支持縣域經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)某某農(nóng)商銀行持續(xù)健康發(fā)展，結(jié)合某某農(nóng)商銀行發(fā)展實(shí)際，制定本辦法。第二條本辦法所稱授權(quán)，即授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)，是指某某農(nóng)商銀行在陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社授予總行董事長授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限內(nèi)，根據(jù)本行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要決定并制定我行授信業(yè)務(wù)審批委員會(huì)、總行分管授信業(yè)務(wù)行長或副行長、轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)審批的最高權(quán)限。第三條總行授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)堅(jiān)持防控風(fēng)險(xiǎn)、分類管理、差別授權(quán)、動(dòng)態(tài)調(diào)整的原則，對(duì)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)授信審批授權(quán)根據(jù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和地域信貸需求實(shí)行區(qū)別授權(quán)。第四條總行授信業(yè)務(wù)審批委員會(huì)、總行分管授信業(yè)務(wù)行長或副行長、轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)分行行長、主任審議決定權(quán)限內(nèi)授信業(yè)務(wù)審批，對(duì)授權(quán)范圍內(nèi)的授信業(yè)務(wù)合法合規(guī)性、安全效益性和風(fēng)險(xiǎn)損失承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。第五條本辦法作為總行董事長向總行授信審批委員會(huì)授權(quán)以及總行授信委行長向總行分管業(yè)務(wù)行長、業(yè)務(wù)部、轄內(nèi)各營業(yè)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)授權(quán)的依據(jù)。第二章總行授信業(yè)務(wù)審批委員會(huì)授信審批權(quán)限第六條總行董事長通過辦公會(huì)議定，在省聯(lián)社核定的本行貸款最高審批權(quán)限內(nèi)對(duì)總行貸款授信審批委員會(huì)的貸款授信審批進(jìn)行授權(quán)，授信審批的貸款額度以省聯(lián)社核定的本行各類貸款最高授信額為限全額轉(zhuǎn)授權(quán)于總行貸款授信審批委員會(huì)，由總行貸款授信審批委員會(huì)行長委員（或委托副行長委員）按照規(guī)定的程序組織開展調(diào)查、審查，并在授權(quán)的范圍內(nèi)行進(jìn)行審批授信。超過本行授信審批權(quán)限的，按照省聯(lián)社規(guī)定執(zhí)行。（一）個(gè)人貸款授信審批權(quán)限1、個(gè)人貸款是以單個(gè)自然人為主體對(duì)象發(fā)放的貸款，包括自然人農(nóng)戶、居民、個(gè)體工商戶以及以合伙經(jīng)營形式出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)組織等非公司（企業(yè)）性質(zhì)的貸款主體。2、總行授信審批委員會(huì)審批權(quán)限為超過分管領(lǐng)導(dǎo)審批權(quán)限且最高限500萬元以內(nèi)的貸款。其中：保證人保證貸款50萬元以內(nèi)；融資性擔(dān)保公司保證擔(dān)保貸款、抵押貸款和存貨、倉單、收費(fèi)權(quán)、存單質(zhì)押貸款500萬元以內(nèi)。（二）公司類授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)單一公司（企業(yè)）法人貸款審批授權(quán)1000萬元以內(nèi)。其中：一般保證擔(dān)保貸款500萬元以內(nèi)；融資性擔(dān)保公司保證擔(dān)保貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款1000萬元以內(nèi)；住房按揭貸款按省聯(lián)社規(guī)定執(zhí)行。（三）貸款授信系統(tǒng)審批權(quán)限1、各營業(yè)機(jī)構(gòu)及客戶經(jīng)理系統(tǒng)審批權(quán)限?？蛻艚?jīng)理在核定的貸款審批權(quán)限之內(nèi)；支行行長在核定的支行審批權(quán)限之內(nèi)；超過本行審批權(quán)限的逐級(jí)提交審批。2、總行業(yè)務(wù)部審批權(quán)限。凡超過營業(yè)機(jī)構(gòu)審批權(quán)限且屬于業(yè)務(wù)部權(quán)限內(nèi)審批的貸款由業(yè)務(wù)部直接進(jìn)行紙質(zhì)審批，系統(tǒng)提交總行授信委行長審批；超過業(yè)務(wù)部審批權(quán)限的貸款逐級(jí)上報(bào)審批。3、總行分管（業(yè)務(wù)部）領(lǐng)導(dǎo)審批權(quán)限。凡超過業(yè)務(wù)部審批權(quán)限且屬于分管領(lǐng)導(dǎo)權(quán)限內(nèi)審批的貸款由分管領(lǐng)導(dǎo)直接進(jìn)行紙質(zhì)審批，系統(tǒng)提交總行授信委行長審批；超過分管領(lǐng)導(dǎo)審批權(quán)限的貸款，根據(jù)各層級(jí)上報(bào)的審批意見，在核實(shí)并確保資料規(guī)范、完整、合規(guī)的前提下簽署意見后提交總行授信委審批。4、總行行長（或貸款授信審批委員會(huì)行長委員）系統(tǒng)審批權(quán)限。凡超過分管領(lǐng)導(dǎo)審批權(quán)，且經(jīng)過授信審批委員會(huì)審批，個(gè)人貸款在100萬元、公司類貸款在300萬元以內(nèi)的貸款由各層級(jí)在核實(shí)貸款資料的真實(shí)合規(guī)的基礎(chǔ)上通過系統(tǒng)提交總行行長審批；經(jīng)授信審批委員會(huì)審批的，個(gè)人貸款超過100萬元（含）、公司類貸款超過300萬元（含）以上的，根據(jù)各層級(jí)上報(bào)的審批意見及貸款授信審批委員會(huì)審批意見，在核實(shí)并確保資料規(guī)范、完整、合規(guī)的前提下簽署意見后提交總行董事長審批。5、總行董事長系統(tǒng)審批權(quán)限。經(jīng)授信審批委員會(huì)審批的，個(gè)人貸款超過100萬元、公司類貸款超過300萬元以上的，由總行董事長根據(jù)貸款授信審批委員會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審查審批意見及各層級(jí)上報(bào)的審批意見在系統(tǒng)內(nèi)審批發(fā)放。第三章各級(jí)貸款審批范圍、權(quán)限及內(nèi)容第七條各級(jí)審批權(quán)限規(guī)定（一）存單質(zhì)押貸款審批權(quán)限。1、總行分管行長審批額度在100萬元（含）以內(nèi)。2、業(yè)務(wù)發(fā)展部審批額度在80萬元（含）以內(nèi)。3、營業(yè)部、城關(guān)、廣場(chǎng)、民主、佐龍審批額度在80萬元（含）以內(nèi)。4、其它營業(yè)機(jī)構(gòu)審批額度在60萬元（含）以內(nèi)。以存單質(zhì)押擔(dān)保貸款在審批發(fā)放過程中，必須嚴(yán)格按照存單質(zhì)押貸款操作流程規(guī)范操作，確保質(zhì)押擔(dān)保貸款足值、合法、合規(guī)、真實(shí)、有效。（二）抵押擔(dān)保貸款審批權(quán)限。1、總行分管行長審批額度在50萬元（含）以內(nèi)。2、業(yè)務(wù)發(fā)展部審批額度在40萬元（含）以內(nèi)。3、聯(lián)社營業(yè)部、城關(guān)、廣場(chǎng)、民主四個(gè)機(jī)構(gòu)審批額度在40萬元（含）以內(nèi)。4、其它營業(yè)機(jī)構(gòu)審批額度在30萬元（含）以內(nèi)。抵押擔(dān)保貸款必須嚴(yán)格按照抵押擔(dān)保貸款操作流程規(guī)范操作，嚴(yán)格按規(guī)定辦理抵押物他項(xiàng)權(quán)登記、保險(xiǎn)公證手續(xù)，做到手續(xù)完備、資料齊全、合法有效。（三）保證擔(dān)保貸款審批權(quán)限1、聯(lián)社分管行長審批額度在40萬元（含）以內(nèi)。2、業(yè)務(wù)發(fā)展部審批額度在35萬元（含）以內(nèi)。3、聯(lián)社營業(yè)部、城關(guān)、廣場(chǎng)、民主審批額度在35萬元（含）以內(nèi)。4、其他營業(yè)機(jī)構(gòu)審批額度在30萬元以內(nèi)。保證擔(dān)保貸款必須嚴(yán)格按照保證擔(dān)保貸款操作流程規(guī)范操作，嚴(yán)格按規(guī)定對(duì)保證人的經(jīng)營狀況進(jìn)行調(diào)查，對(duì)保證人的保證資格進(jìn)行審查，必要時(shí)還應(yīng)辦理保證擔(dān)保貸款合同公證手續(xù)，確保保證擔(dān)保合同合法有效，債權(quán)完全實(shí)現(xiàn)。（四）信用貸款審批權(quán)限1、信用貸款必須按照農(nóng)戶小額信用貸款、個(gè)體工商戶小額信用貸款方式發(fā)放，先評(píng)級(jí)、后授信，必須以真實(shí)建檔評(píng)級(jí)為基礎(chǔ)，評(píng)級(jí)程序合規(guī)，評(píng)級(jí)資料真實(shí)完整。個(gè)體工商戶評(píng)級(jí)授信超過營業(yè)機(jī)構(gòu)審批授信額度的，一律將資料報(bào)總行審批后才能辦理貸款發(fā)放，嚴(yán)禁向未評(píng)級(jí)授信的農(nóng)戶及個(gè)體工商戶發(fā)放信用貸款。信用貸款必須堅(jiān)持誰審批、誰負(fù)責(zé)的原則，確保放的出，收的回。信用貸款采取屬地管理的原則，且借款人必須是信譽(yù)程度良好、經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、經(jīng)營狀況正常、還款來源穩(wěn)定可靠的農(nóng)戶及個(gè)體工商戶。2、各營業(yè)機(jī)構(gòu)小額農(nóng)戶信用貸款按優(yōu)秀、優(yōu)良、一般三個(gè)格次的貸款審批授信額度分別在15萬元、10萬元和5萬元（含）以內(nèi)。營業(yè)部、城關(guān)、廣場(chǎng)、民主、石門、佐龍、孟石嶺、堰門、花里、藺河個(gè)體工商戶單戶貸款按優(yōu)秀、優(yōu)良、一般三個(gè)格次的貸款審批授信額度分別在30萬元、20萬元和10萬元（含）以內(nèi)；個(gè)體工商戶“信用共同體”貸款審批授信最高額度在50萬元以內(nèi)。其他各營業(yè)機(jī)構(gòu)個(gè)體工商戶單戶貸款按優(yōu)秀、優(yōu)良、一般三個(gè)格次的貸款審批授信額度分別在20萬元、15萬元和8萬元（含）以內(nèi)；個(gè)體工商戶“信用共同體”貸款審批授信最高額度在30萬元以內(nèi)。（五）富秦家樂卡貸款授信審批權(quán)限1、各營業(yè)機(jī)構(gòu)農(nóng)戶家樂卡貸款集體審批權(quán)限在15萬元（含）以內(nèi)，負(fù)責(zé)人獨(dú)立審批權(quán)限在12萬元以內(nèi)。各營業(yè)機(jī)構(gòu)個(gè)體工商戶家樂卡貸款集體審批權(quán)限在20萬元（含）以內(nèi)，負(fù)責(zé)人獨(dú)立審批權(quán)限在16萬元以內(nèi)。2、業(yè)務(wù)發(fā)展部審批權(quán)限在20萬元以內(nèi)。3、總行分管行長審批權(quán)限在30萬元以內(nèi)。4、富秦家樂卡的發(fā)卡對(duì)象必須為評(píng)級(jí)為優(yōu)秀的農(nóng)戶和個(gè)體工商戶，向城鎮(zhèn)干部和社區(qū)居民發(fā)放家樂卡貸款必須要求提供第三人擔(dān)保。5、富秦家樂卡審批授權(quán)必須堅(jiān)持誰發(fā)卡、誰負(fù)責(zé)，發(fā)卡人簽訂家樂卡貸款責(zé)任書，堅(jiān)持終身負(fù)責(zé)制。各營業(yè)機(jī)構(gòu)必須建立家樂卡發(fā)卡登記簿，發(fā)卡責(zé)任人和管戶責(zé)任應(yīng)在登記簿上簽字確認(rèn)。（六）其他各類貸款審批權(quán)限1、個(gè)人委托按揭貸款一律在總行營業(yè)部辦理，營業(yè)部審批權(quán)限為50萬元。2、公司類貸款超過營業(yè)部審批權(quán)限的，一律上報(bào)總行審批。3、全縣信用社員工及家屬貸款一律上報(bào)總行分管領(lǐng)導(dǎo)審批，在總行營業(yè)部統(tǒng)一發(fā)放，貸款方式按照個(gè)人貸款相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。4、住房按揭貸款一律上報(bào)總行審批，各營業(yè)機(jī)構(gòu)均可辦理。5、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、創(chuàng)業(yè)促就業(yè)貸款、生源地助學(xué)貸款、委托代理放款等，根據(jù)各類別貸款的具體規(guī)定，按各級(jí)抵押、擔(dān)保貸款授信權(quán)限審批。第八條超過上述各方式貸款審批額度的貸款一律提交總行貸款授信業(yè)務(wù)審批委員會(huì)審查批復(fù)?？傂蟹止苄虚L和業(yè)務(wù)部權(quán)限內(nèi)審批的貸款，以各營業(yè)機(jī)構(gòu)貸款上報(bào)審批單批復(fù)；總行授信業(yè)務(wù)審批委員會(huì)審批的貸款，按規(guī)定的復(fù)函批復(fù)。第四章貸款展期、借新還舊及風(fēng)險(xiǎn)分類第九條凡經(jīng)總行審批發(fā)放的貸款，發(fā)生貸款展期和借新還舊的，在貸款余額下降至各營業(yè)機(jī)構(gòu)審批權(quán)限之內(nèi)的，由各營業(yè)機(jī)構(gòu)審批辦理；余額仍超過本營業(yè)機(jī)構(gòu)審批權(quán)限的，必須上報(bào)總行審批。第十條凡經(jīng)總行審批發(fā)放的貸款，貸款按期進(jìn)行的動(dòng)態(tài)分類一律上報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審批認(rèn)定。第十一條末按以上規(guī)定辦理的，一律按違規(guī)處理。第五章機(jī)構(gòu)審批組織及崗位審批權(quán)限第十二條各營業(yè)機(jī)構(gòu)在總行授信審批授權(quán)范圍內(nèi)實(shí)行授信審批小組集體審批制度。凡超客戶經(jīng)理及負(fù)責(zé)人個(gè)人審批權(quán)限的貸款一律提交授信審批小組集體審批。授信審批小組成員為奇數(shù)，由分行行長（分理處主任）、主管會(huì)計(jì)、所有客戶經(jīng)理組成，以書面報(bào)告形式上報(bào)聯(lián)總行備案，并以此作為貸款審查審批發(fā)放合規(guī)性審計(jì)依據(jù)。第十三條總行核定的貸款審批權(quán)限為各營業(yè)機(jī)構(gòu)貸款審批小組集體審批的最高權(quán)限，各營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人及客戶經(jīng)理貸款審批權(quán)限在總行核定的集體審批權(quán)限內(nèi)分別授權(quán)。（一）營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人權(quán)限控制在各營業(yè)機(jī)構(gòu)各類貸款授權(quán)額度80%以內(nèi)；超過的一律通過貸款審批小組審批。（二）分行行長（分理處主任）對(duì)客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限按包片區(qū)域、客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)、管理能力等限定在營業(yè)機(jī)構(gòu)權(quán)限60%以內(nèi)確定，并將各客戶經(jīng)理授權(quán)額報(bào)總行貸款管理委員會(huì)審定后，以總行通知文件為準(zhǔn)下發(fā)各營業(yè)機(jī)構(gòu)執(zhí)行。對(duì)超過客戶經(jīng)理審批權(quán)限的貸款，由客戶經(jīng)理簽署意見后報(bào)經(jīng)分行行長（分理處主任）或由提交貸款審批小組審批。（三）農(nóng)戶和個(gè)體工商戶小額信用貸款評(píng)級(jí)授信必須經(jīng)信用等級(jí)評(píng)定小組審定，村委會(huì)和評(píng)定小組組長（分行行長、分理處主任）簽署明確意見，在村委會(huì)和營業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行公開公示，客戶經(jīng)理可在審定的額度內(nèi)審批發(fā)放。（四）超過客戶經(jīng)理審批權(quán)限的貸款必須報(bào)經(jīng)分行行長（分理處主任）審批，超過分行行長、分理處主任審批權(quán)限的貸款一律提交貸款審批小組研究、決策后發(fā)放。審貸小組會(huì)議由組長召集，參加人員必須達(dá)到三分之二以上，必須建立《授信專用會(huì)議記錄本》和《授信審批登記簿》，會(huì)議審批事項(xiàng)必須如實(shí)完整記錄參會(huì)人員意見和審批結(jié)論，明確貸款審批流程各崗位承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，參會(huì)人員分別在《授信專用會(huì)議記錄》上簽字并在《授信審批登記簿》上登記，作為必備授信檔案永久保管和貸款合性檢查的依據(jù)。無審批記錄或記錄不全的一律視為超權(quán)放款，并追究相關(guān)人員責(zé)任。凡是經(jīng)審貸小組審批的貸款，必須在社內(nèi)醒目位置進(jìn)行（3天以上）公示。（五）會(huì)計(jì)人員最終把關(guān)。在受理放款業(yè)務(wù)時(shí)，由主管會(huì)計(jì)審核把關(guān)，切實(shí)履行監(jiān)督職能，嚴(yán)格執(zhí)行“五不進(jìn)賬”制度，對(duì)資料不全、信貸人員超權(quán)、違規(guī)放款一律拒絕受理，凡因把關(guān)不嚴(yán)，形成“三違”或貸款形成風(fēng)險(xiǎn)的，會(huì)計(jì)人員與審批發(fā)放人員承擔(dān)同等責(zé)任。第六章授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)禁止性規(guī)定第十四條總行授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限實(shí)行單戶授信余額控制。同一客戶貸款累計(jì)余額之和超過單戶授權(quán)的，需由各營業(yè)機(jī)構(gòu)逐級(jí)按照《陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)盡職指引》的要求向總行提交授信業(yè)務(wù)申報(bào)資料，按流程逐級(jí)審核審批，予以明確答復(fù)，提高審貸效率。第十五條在總行及各營業(yè)機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限內(nèi)對(duì)同一客戶不得同時(shí)使用信用、保證和抵質(zhì)押擔(dān)保方式變相超繞權(quán)限增加授信額度（總行另有規(guī)定的除外）。對(duì)同一客戶超過信用貸款額度確需追加授信的，在無不良信用記錄、符合授信條件且風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，應(yīng)在還清或整合原欠信用貸款后以保證擔(dān)?；虻仲|(zhì)押擔(dān)保方式新增授信，嚴(yán)禁對(duì)同一客戶混用不同業(yè)務(wù)品種形成壘大戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。第十六條對(duì)各營業(yè)機(jī)構(gòu)同一客戶以信用、保證和抵質(zhì)押擔(dān)保方式和不同貸款業(yè)務(wù)品種方式變相超繞權(quán)限發(fā)放的存量貸款逐戶清理、鎖定余額、建立臺(tái)賬、落實(shí)責(zé)任、定期監(jiān)測(cè)，限期規(guī)范，對(duì)形成風(fēng)險(xiǎn)損失的存量貸款由審批人和管貸人承擔(dān)賠償責(zé)任；對(duì)同一客戶同時(shí)以信用及不同擔(dān)保方式（不含質(zhì)押）、不同業(yè)務(wù)品種新增貸款一律按“三違”貸款自發(fā)放之日起問責(zé)。第十七條在總行及各營業(yè)機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限內(nèi)，不得主觀故意降低客戶信用評(píng)級(jí)條件提高授信額度，放松客戶擔(dān)保真實(shí)有效性、抵押合法合規(guī)性審查。對(duì)存在下列授信審批行為之一的，一經(jīng)查實(shí)除按照《陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)工作人員違反規(guī)章制度行為處理辦法》及《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司工作人員違反規(guī)章制度行為經(jīng)濟(jì)處罰實(shí)施細(xì)則》追究責(zé)任外，限制直至取消該社負(fù)責(zé)人授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)。（一）刪改客戶夫妻關(guān)系和家庭成員關(guān)聯(lián)信息，采取冒名、借名等手段變相超繞權(quán)限違規(guī)授信的；（二）偽造編制客戶虛假資信信息，客戶評(píng)級(jí)授信不實(shí)，向不具備授信條件的客戶授信或人為提高授信額度的；（三）向存在不良信用記錄的禁入客戶（指結(jié)欠表內(nèi)外已核銷、已置換、已打包處置類不良貸款，表外利息掛帳、涉訴記錄等）新增授信的；（四）放松擔(dān)保主體資格審查，審批發(fā)放家庭成員互保、客戶關(guān)聯(lián)互?；虿痪邆鋼?dān)保能力貸款的；審批發(fā)放抵質(zhì)押不合法、不足值、抵質(zhì)押登記手續(xù)不全貸款，導(dǎo)致抵質(zhì)押失效、造成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的；（五）違反授信審批流程，不堅(jiān)持審貸分離原則，應(yīng)集體審議而未經(jīng)集體審批，集體審批無會(huì)議記錄、授信審批登記簿無簽字，授信管理責(zé)任不明確造成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的。第七章附則第十八條本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司制定、修改并解釋。第十九條本辦法自下發(fā)之日起實(shí)施，凡與本辦法相抵觸的，一律以本辦法為準(zhǔn)。某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司農(nóng)村種養(yǎng)大戶貸款管理辦法（草案）第一章總則第一條為提高我行各支行、分理處（以下簡稱營業(yè)機(jī)構(gòu)或貸款行）信貸支農(nóng)服務(wù)水平，改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)，加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度，滿足縣域種養(yǎng)殖業(yè)大戶需求，促進(jìn)縣域農(nóng)戶庭院經(jīng)濟(jì)、家庭農(nóng)場(chǎng)、山林經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)《陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款管理暫行辦法》，制定本實(shí)施細(xì)則。第二條本細(xì)則所稱種養(yǎng)大戶是指具有一定種植、養(yǎng)殖規(guī)模的農(nóng)戶，以及我縣轄內(nèi)的經(jīng)工商行政管理局批準(zhǔn)成立的農(nóng)民專業(yè)合作社。種養(yǎng)大戶規(guī)模認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)如下：種植業(yè)大戶規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)1、單戶種植糧油作物、露地蔬菜、林下連片種植藥材、食用菌及其他林下經(jīng)濟(jì)作物或單戶承包或流轉(zhuǎn)荒山荒坡連片種植核桃、水果、油茶等林果產(chǎn)業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)林面積達(dá)到50畝（含）以上。2、單戶種植發(fā)展設(shè)施蔬菜10畝（含）以上；茶葉、林果、烤煙、魔芋等經(jīng)濟(jì)作物20畝（含）以上。3、其他種植參照根據(jù)其市場(chǎng)價(jià)值參照以上規(guī)模確定。（二）養(yǎng)殖業(yè)大戶規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)1、養(yǎng)殖存欄商品豬達(dá)到100頭（含）以上；養(yǎng)牛10頭（含）以上；養(yǎng)羊50頭（含）以上；養(yǎng)兔500只（含）以上；2、養(yǎng)蛋禽2000羽以上，養(yǎng)肉禽3000羽以上。3、淡水特色養(yǎng)殖大鯢100尾以上；淡水及網(wǎng)箱養(yǎng)魚5000尾以上。4、其他養(yǎng)殖業(yè)參照根據(jù)其市場(chǎng)價(jià)值參照以上規(guī)模確定。第三條種養(yǎng)業(yè)大戶貸款應(yīng)堅(jiān)持以下原則：借款人自愿、風(fēng)險(xiǎn)可控、靈活多樣原則；（二）自籌資金為主、信貸支持為輔的原則；（三）權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則。第二章貸款的條件第四條借款人為農(nóng)戶的，除符合本行相關(guān)制度規(guī)定條件外，還必須具備以下條件：（一）具備完全民事行為能力的自然人；（二）身體健康，年齡在55周歲（含）以下，本地常住居民，有固定的居住場(chǎng)所或經(jīng)營場(chǎng)所；（三）社會(huì)信譽(yù)良好，無不良信用記錄，當(dāng)年信用等級(jí)評(píng)定或年檢為“優(yōu)秀”，家庭和睦友善，家庭主要成員同意借款；（四）具有種養(yǎng)業(yè)所需的相關(guān)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，種養(yǎng)殖規(guī)模符合相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)；（五）根據(jù)其實(shí)際資金需求，有不低于30%（含）以上的自有資金；（六）在貸款行開立個(gè)人結(jié)算賬戶。第五條借款人為農(nóng)民專業(yè)合作社的，必須具備以下條件：（一）農(nóng)民專業(yè)合作社依法登記、合法合規(guī)、運(yùn)行規(guī)范、正常經(jīng)營、效益良好。（二）經(jīng)工商行政管理部門登記，取得《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》，并經(jīng)縣農(nóng)業(yè)行政主管部門認(rèn)定的示范社；（三）有固定的生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)場(chǎng)所和規(guī)定比例的自有資金，依法從事合作社章程的生產(chǎn)、經(jīng)營、服務(wù)活動(dòng)。（四）有健全的財(cái)務(wù)管理制度，能按時(shí)向貸款行報(bào)送相關(guān)資料；（五）在貸款行開立基本結(jié)算賬戶，新成立的合作社必須將注冊(cè)資本金存入所開立的基本結(jié)算賬戶，資信良好，具有清償貸款本息能力，無不良信用記錄，持有中國人民銀行頒發(fā)的《貸款證》；（六）本行規(guī)定的其他條件。第三章貸款的期限、利率和額度第六條貸款期限。種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款的期限應(yīng)根據(jù)貸款用途、生產(chǎn)周期、還款的資金來源綜合考慮確定，最長期限不得超過三年。短期貸款必須按月或按季結(jié)息、到期還本的方式；中長期貸款必須按月或按季結(jié)息并簽訂分期還本計(jì)劃，明確還款的數(shù)額、期限、還款方式。種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款不得采取利隨本清、到期一次還本的還款方式。第七條種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款的利率（含農(nóng)民專業(yè)合作社貸款）按同期同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率上浮60%的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行；對(duì)于農(nóng)民專業(yè)合作社貸款可根據(jù)借款人的經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度、擔(dān)保方式依照不同的貸款對(duì)象參照本行對(duì)外公布的企業(yè)法人客戶貸款利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。第八條種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款額度：種養(yǎng)大戶貸款單戶最高不超過100萬元，農(nóng)民專業(yè)合作社貸款單戶最高不超過300萬元，不同貸款方式貸款額度規(guī)定如下：（一）信用貸款：種養(yǎng)殖業(yè)大戶最高貸款額度不超過20萬元，農(nóng)民專業(yè)合作社單戶貸款額度不超過30萬元。（二）保證擔(dān)保貸款：種養(yǎng)殖業(yè)大戶最高不超過50萬元，農(nóng)民專業(yè)合作社單戶貸款額度不超過100萬元。（三）抵質(zhì)押貸款：種養(yǎng)殖業(yè)大戶最高不超過100萬元，農(nóng)民專業(yè)合作社單戶貸款額度不超過300萬元。以上貸款方式實(shí)行單戶限額控制且對(duì)同一借款人不得同時(shí)使用不同擔(dān)保方式發(fā)放貸款。第四章貸款方式第九條種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款可采用信用、保證擔(dān)保、抵質(zhì)押貸款方式發(fā)放。（一）信用貸款。種養(yǎng)殖業(yè)大戶信用貸款應(yīng)堅(jiān)持“先評(píng)級(jí)、再授信、后用信”原則。農(nóng)戶申請(qǐng)種養(yǎng)殖業(yè)信用貸款其評(píng)級(jí)授信年檢應(yīng)為“優(yōu)秀”等級(jí)，具有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來源，具備清償貸款本息的能力，且農(nóng)戶綜合素質(zhì)較高，符合本行對(duì)農(nóng)戶信用貸款評(píng)定及管理的要求?？傂薪⑥r(nóng)民專業(yè)合作社信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度，參照企業(yè)法人客戶標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)定，根據(jù)其資信實(shí)力、經(jīng)營狀況、還款意愿、履約記錄、管理水平、償債能力、盈利水平和社員信用等級(jí)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定，一年一審檢，動(dòng)態(tài)調(diào)整。當(dāng)年信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)達(dá)到A級(jí)及以上且其社員信用等級(jí)全部為“較好”及以上的，在其注冊(cè)資本金范圍內(nèi)發(fā)放不高于30萬元的信用貸款。對(duì)于信用等級(jí)為A級(jí)以下的不能發(fā)放信用貸款，以擔(dān)保貸款方式予以支持。（二）種養(yǎng)殖業(yè)大戶（包括農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社）以保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保方式申請(qǐng)貸款的，必須符合《陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款擔(dān)保管理辦法》（陜農(nóng)信聯(lián)社發(fā)〔2010〕247號(hào)）規(guī)定的條件和要求，其中：以林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)等抵質(zhì)押擔(dān)保的需經(jīng)地方政府主管部門評(píng)估并辦理抵押登記。第五章貸款調(diào)查審批發(fā)放流程第十條借款人申請(qǐng)種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款應(yīng)當(dāng)以書面形式提出借款申請(qǐng)，并提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。按照評(píng)級(jí)授信—貸款調(diào)查—貸款審查—貸款審批—面談面簽—合同簽訂—貸款發(fā)放及支付—貸后管理的流程進(jìn)行管理。（一）借款人為農(nóng)戶的需提供以下貸款申請(qǐng)資料：（1）書面借款申請(qǐng)書（內(nèi)容必須涵蓋但不限于申請(qǐng)人基本情況、種養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)營狀況、自有資金和資產(chǎn)負(fù)債情況、借款金額、期限、用途、方式、還款計(jì)劃及還款資金來源，屬擔(dān)保抵押的需說明擔(dān)保抵押情況）；（3）借款人婚姻狀況證明（結(jié)婚證復(fù)印件）；（4）承包經(jīng)營種養(yǎng)殖業(yè)土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)證復(fù)印件或流轉(zhuǎn)、租賃、承包土地、荒山等協(xié)議證明材料；（5）借款人宅基地使用權(quán)證或房產(chǎn)證復(fù)印件；（6）借款人貸款證(農(nóng)戶小額信用貸款年檢通知書)復(fù)印件；（7）借款人個(gè)人征信查詢申請(qǐng)書；（8）借款人在本行開立的銀行結(jié)算賬戶（或富秦卡）復(fù)印件；（9）借款人配偶或其他主要家庭成員出具的書面共同債務(wù)承諾書。(10)貸款行根據(jù)貸款管理規(guī)定要求提供的其他資料。種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款方式為保證擔(dān)保或抵質(zhì)押擔(dān)保的除上述申請(qǐng)資料外，還需提供：（1）保證或抵質(zhì)押擔(dān)保人（保證人夫妻雙方、抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)共有有人）出具的書面保證擔(dān)保或抵質(zhì)押擔(dān)保承諾書；（2）擔(dān)保人身份證明（身份證復(fù)印件）；（3）擔(dān)保人婚姻狀況證明（結(jié)婚證復(fù)印件）；（4）擔(dān)保人資產(chǎn)及收入來源證明；（6）擔(dān)保人提供的抵、質(zhì)押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明復(fù)印件；（7）擔(dān)保人個(gè)人借款人個(gè)人征信查詢申請(qǐng)書；（8）擔(dān)保人在本行開立的銀行結(jié)算賬戶（或富秦卡）復(fù)印件；（二）農(nóng)民專業(yè)合作社申請(qǐng)種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款應(yīng)提交的貸款申請(qǐng)材料與法人企業(yè)的貸款資料相同。（1）書面借款申請(qǐng)書（內(nèi)容必須涵蓋但不限于申請(qǐng)人基本情況、合作社成員情況、種養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)營狀況、自有資金和資產(chǎn)負(fù)債情況、借款金額、期限、用途、方式、還款計(jì)劃及還款資金來源，屬擔(dān)保抵押的需說明擔(dān)保抵押情況）；（3）合作社法人代表及主要成員身份證復(fù)印件；（4）合作社經(jīng)營場(chǎng)所產(chǎn)權(quán)證明資料；（5）合作社從事種植、養(yǎng)殖業(yè)土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)證復(fù)印件或流轉(zhuǎn)、租賃、承包土地、荒山等協(xié)議證明材料；（6）合作社章程及主要成員同意借款及分期還款的決議；（7）合作社經(jīng)入圍中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的近三個(gè)會(huì)計(jì)年度及當(dāng)期財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；（8）合作社及其法人代表征信查詢申請(qǐng)書；（9）人民銀行頒發(fā)的貸款證復(fù)印件；（10）合作社在貸款行開立的銀行結(jié)算賬戶復(fù)印件；（11）貸款行根據(jù)貸款管理規(guī)定要求提供的其他資料。貸款方式為保證擔(dān)保或抵質(zhì)押擔(dān)保的除上述申請(qǐng)資料外，還需提供符合《擔(dān)保法》及《陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款擔(dān)保管理辦法》規(guī)定保證擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保資料。（1）保證或抵質(zhì)押擔(dān)保人出具的書面保證擔(dān)?；虻仲|(zhì)押擔(dān)保承諾書；（2）擔(dān)保人基本資料；（3）擔(dān)保人資產(chǎn)及收入來源證明；（4）擔(dān)保人提供的抵、質(zhì)押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明復(fù)印件；（6）擔(dān)保人征信查詢申請(qǐng)書；（7）擔(dān)保人在貸款行開立的銀行結(jié)算賬戶復(fù)印件；（8）貸款行根據(jù)貸款擔(dān)保管理規(guī)定要求提供的其他資料。第十一條各營業(yè)機(jī)構(gòu)受理種養(yǎng)殖業(yè)大戶借款申請(qǐng)材料后，應(yīng)當(dāng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)申請(qǐng)人信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、收益狀況、還款保障及擔(dān)保人進(jìn)行評(píng)價(jià)，形成書面調(diào)查報(bào)告和評(píng)價(jià)意見，主輔調(diào)查人簽字蓋章。第十二條各營業(yè)機(jī)構(gòu)受理種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款應(yīng)堅(jiān)持審貸分離制度，貸款審查人重點(diǎn)審核借款人的資信狀況、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量和信用記錄，對(duì)借款人經(jīng)營管理素質(zhì)、資金情況、履約記錄、經(jīng)營效益和發(fā)展前景、擔(dān)保質(zhì)量及法律效力、借款人信用等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)額度進(jìn)行全面審查評(píng)估。對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社貸款應(yīng)重點(diǎn)審核以下內(nèi)容：（一）借款人是否正常生產(chǎn)經(jīng)營，提供的各類信息是否真實(shí)有效；（二）評(píng)估借款人的還款能力。主要審核借款人的財(cái)務(wù)狀況現(xiàn)金流量以及還款記錄等因素；（三）評(píng)估借款人的信用等級(jí)。主要分析借款人的人員素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金情況、履約記錄、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素。（四）擔(dān)保的質(zhì)量和法律效力。第十三條各營業(yè)機(jī)構(gòu)受理種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款應(yīng)在3個(gè)工作日之內(nèi)，農(nóng)民專業(yè)合作社貸款應(yīng)在5個(gè)工作日完成調(diào)查和審查，并明確答復(fù)貸與不貸，對(duì)于不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)退回借款人所提交的申請(qǐng)資料并說明原因。第十四條對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的社員可采用“農(nóng)商行+農(nóng)民專業(yè)合作社+社員（種養(yǎng)殖業(yè)大戶）”的形式進(jìn)行發(fā)放。即：社員貸款由合作社推薦或提供擔(dān)保，社員直接在本行申請(qǐng)貸款，風(fēng)險(xiǎn)控制措施由合作社按照社員每季（或一個(gè)經(jīng)營周期）經(jīng)營收入進(jìn)行擔(dān)保。社員經(jīng)營收入由合作社監(jiān)管歸還貸款。第十五條種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款審批。總行授信業(yè)務(wù)審批委員會(huì)為各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)種養(yǎng)殖業(yè)大戶的審批機(jī)構(gòu)。貸款按照下列程序?qū)徟l(fā)放：（一）借款人為農(nóng)戶種養(yǎng)殖大戶由各營業(yè)機(jī)構(gòu)受理調(diào)查，根據(jù)授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)及審批流程屬各營業(yè)機(jī)構(gòu)單戶授信審批授權(quán)額度內(nèi)的由各營業(yè)機(jī)構(gòu)自主審批發(fā)放，超過營業(yè)機(jī)構(gòu)單戶授信審批授權(quán)額度的逐級(jí)申報(bào)