郵儲(chǔ)銀行操作性風(fēng)險(xiǎn)探析

書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟。書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟。第第頁郵儲(chǔ)銀行操作性風(fēng)險(xiǎn)探析郵儲(chǔ)銀行阜陽市分行審計(jì)部耿攀摘要。郵儲(chǔ)銀行得益于中國郵政金融電子稽查系統(tǒng)的成功上線及運(yùn)行，操作性風(fēng)險(xiǎn)從整體上得到了有效控制，但自從2021年郵政企業(yè)與郵儲(chǔ)銀行分營后，郵儲(chǔ)銀行處于快速轉(zhuǎn)型期，在風(fēng)險(xiǎn)管控中出現(xiàn)了新的問題。本文針對(duì)郵儲(chǔ)銀行操作性風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀，從內(nèi)審部門的視角出發(fā)，以郵儲(chǔ)銀行g(shù)分行為樣本，兼顧?quán)]儲(chǔ)銀行整體操作性風(fēng)險(xiǎn)情況，具體介紹當(dāng)前郵儲(chǔ)銀行操作性風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，深入剖析操作性風(fēng)險(xiǎn)存在的根源并提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：操作性風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控對(duì)策建議

郵政儲(chǔ)蓄自1986年恢復(fù)開辦以來，經(jīng)過20多年的發(fā)展，經(jīng)歷了非常特殊的發(fā)展歷程。2021年3月6日中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司的正式成立，標(biāo)志著郵政儲(chǔ)蓄銀行開始步入一個(gè)新的階段，開始了艱苦的創(chuàng)業(yè)期，歷經(jīng)四年，各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，取得了驕人的成績，逐步進(jìn)入業(yè)務(wù)發(fā)展的快車道，市場定位為“大眾型零售銀行”邁入“轉(zhuǎn)型期”。企業(yè)戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)、客戶、管理和文化都處在轉(zhuǎn)型中的郵政儲(chǔ)蓄銀行，其操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出與其他商業(yè)銀行不同的特點(diǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于內(nèi)部控制及公司治理機(jī)制的失效所引起的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)可以分為人員因素引起的、流程因素引起的、系統(tǒng)因素引起的和外部事件引起的四類操作風(fēng)險(xiǎn)。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行電子系統(tǒng)應(yīng)用領(lǐng)先于其他商業(yè)銀行，操作性風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，外部事件引起的操作性風(fēng)險(xiǎn)與其他商業(yè)銀行具有共性，本文在此不做探討，僅對(duì)人員因

素引起的、流程因素引起的操作性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究。

一、轉(zhuǎn)型期郵儲(chǔ)銀行操作性風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

（一）人員引起的操作性風(fēng)險(xiǎn)突出。公司業(yè)務(wù)從開辦之初，人員配備不到位，b柜柜員“一臺(tái)清”辦理業(yè)務(wù)現(xiàn)象長期存在，在短期內(nèi)難以得到整改。代付業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上也是操作員“一手清”，代付業(yè)務(wù)操作員單人接收代發(fā)單位提交的原始數(shù)據(jù)，紙質(zhì)原始數(shù)據(jù)交接清單無交接記錄，電子原始數(shù)據(jù)不加密，事后監(jiān)督未將代付業(yè)務(wù)納入到日常監(jiān)督審核的范圍中來，中間業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)不根據(jù)代付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表進(jìn)行記賬核對(duì)，對(duì)于一個(gè)有2億元左右對(duì)公存款的一類支行，代付業(yè)務(wù)操作性風(fēng)險(xiǎn)之大，可想而知。

（二）流程引起的操作性風(fēng)險(xiǎn)顯著。以atm吞沒卡業(yè)務(wù)為例。制度規(guī)定，網(wǎng)點(diǎn)取出atm吞卡后做“清卡”處理并與儲(chǔ)蓄系統(tǒng)內(nèi)“吞沒卡登記簿”進(jìn)行核對(duì)，如果系統(tǒng)未進(jìn)行自動(dòng)登記，需手工在系統(tǒng)內(nèi)做”吞沒卡登記“交易，網(wǎng)點(diǎn)向事后監(jiān)督上繳吞沒卡需打印上繳清單。實(shí)際情況是從儲(chǔ)蓄系統(tǒng)內(nèi)查不到atm吞卡信息，手工進(jìn)行“atm吞卡登記”，系統(tǒng)顯示“主機(jī)拒絕，atm編號(hào)不存在”。網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)前操作是手工進(jìn)行atm吞沒卡登記，待吞卡累計(jì)到一定數(shù)量時(shí)，填寫手工上繳清單交事后監(jiān)督，事后監(jiān)督將收到的吞卡與其他廢卡長期混放在一起；“602”機(jī)構(gòu)能進(jìn)行吞卡的系統(tǒng)操作，但營業(yè)員不能從網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)入系統(tǒng)，只有后臺(tái)的業(yè)務(wù)管理員能進(jìn)入系統(tǒng)操作。

（三）高操作性風(fēng)險(xiǎn)問題居高不下。以g分行為例，營業(yè)員不見面信任交接班，不執(zhí)行日終交叉盤核制度，單人臨柜，攜帶私人現(xiàn)金

臨柜營業(yè)，當(dāng)班期間自辦業(yè)務(wù)，代用戶輸入密碼，代用戶保管存折、身份證，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人不執(zhí)行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人資金安全檢查制度，不落實(shí)人員權(quán)限管理制度，綜合柜員智能令牌留存網(wǎng)點(diǎn)，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)綜合柜員系統(tǒng)密碼權(quán)限公開等高操作性風(fēng)險(xiǎn)問題在銀行成立之初就已存在，歷經(jīng)近四年的努力，仍然未得到整改。2021年末，湖北一綜合柜員攜款潛逃就是操作性風(fēng)險(xiǎn)未得到有效控制的直接反應(yīng)。在g分行業(yè)務(wù)轄區(qū)內(nèi)也出現(xiàn)了營業(yè)員利用“換折”侵占客戶資金，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)章戳丟失長期不報(bào)，定期特種存單遺失試圖掩蓋等操作性風(fēng)險(xiǎn)案件。

（四）.風(fēng)險(xiǎn)因素隱蔽性強(qiáng)。風(fēng)險(xiǎn)因素即導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件，乃至資金案件發(fā)生的因素，如代付業(yè)務(wù)操作員輸入系統(tǒng)數(shù)據(jù)與單位提交原始數(shù)據(jù)不一致，則操作員工作態(tài)度不端正是風(fēng)險(xiǎn)因素，數(shù)據(jù)不一致是風(fēng)險(xiǎn)事件，資金案件。郵儲(chǔ)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)因素隱蔽性很強(qiáng)，既與操作風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)的固有的隱蔽性特征有關(guān)，也與轉(zhuǎn)型期郵儲(chǔ)銀行管理更新不及時(shí)，難以有效識(shí)別、監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)因素有關(guān)。

（五）風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生頻度高，發(fā)生幾率大。風(fēng)險(xiǎn)事件即由于風(fēng)險(xiǎn)因素的累積，導(dǎo)致發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失的具體事件。如營業(yè)員打錯(cuò)鍵盤輸入錯(cuò)誤數(shù)據(jù)即為風(fēng)險(xiǎn)事件，風(fēng)險(xiǎn)事件大都會(huì)形成風(fēng)險(xiǎn)損失，風(fēng)險(xiǎn)損失就是錯(cuò)誤數(shù)據(jù)給銀行或客戶造成的損失金額。郵儲(chǔ)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)頻度高、幾率大既與其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、業(yè)務(wù)覆蓋面廣有關(guān)，也與其處于轉(zhuǎn)型期在員工、內(nèi)部程序、信息、不確定因素較多有關(guān)。

（六）風(fēng)險(xiǎn)損失影響巨大。風(fēng)險(xiǎn)損失即風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生帶來的損失

大小，在商業(yè)銀行通常以損失金額來計(jì)量。轉(zhuǎn)型期的郵儲(chǔ)銀行由于各項(xiàng)改革的措施、辦法正在付諸實(shí)施，許多新的干部、人員都在適應(yīng)新崗位和創(chuàng)造價(jià)值時(shí)期，因此，一旦發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件如攜款潛逃，不僅會(huì)給郵儲(chǔ)銀行帶來經(jīng)濟(jì)上損失，還會(huì)極大沖擊人員任用、改革方案推進(jìn)進(jìn)程，影響十分巨大。

（七）.由風(fēng)險(xiǎn)事件轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)損失機(jī)會(huì)多。風(fēng)險(xiǎn)事件并不一定都要帶來較大風(fēng)險(xiǎn)損失，只要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)洞察和識(shí)別，及時(shí)評(píng)估及嚴(yán)重性并采用有效的控制措施，就可能不發(fā)生或少發(fā)生損失。然而處在轉(zhuǎn)型期的郵儲(chǔ)銀行，由于風(fēng)險(xiǎn)管理體系尚未健全和有效發(fā)揮職能，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和控制措施還處在探索階段，因此，風(fēng)險(xiǎn)事件轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)損失的機(jī)會(huì)比較多。

二、郵儲(chǔ)銀行操作性風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

（一）流程和人員的操作性風(fēng)險(xiǎn)分析

市場變換和人員到位是企業(yè)戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的落腳點(diǎn)和標(biāo)志，對(duì)于市場變換、人員到位，很難一次性確定一個(gè)明確的目標(biāo)，這要根據(jù)戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型步驟進(jìn)行隨時(shí)調(diào)整和安排，于是郵儲(chǔ)銀行原有的很多業(yè)務(wù)制度短期內(nèi)就完成修訂，許多郵政綜合業(yè)務(wù)管理人員被急調(diào)到郵儲(chǔ)銀行關(guān)鍵崗位，這對(duì)新調(diào)入的員工、新修訂的內(nèi)部程序、新上線的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的適應(yīng)性和穩(wěn)定性提出的挑戰(zhàn)是很明顯的。

員工風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)不足。在郵儲(chǔ)銀行，許多優(yōu)秀員工都有著豐富的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，但缺乏操作性風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的積累，很多問題總是屢查屢犯。究其原因，片面地認(rèn)為經(jīng)驗(yàn)就是經(jīng)歷;，對(duì)制度的要點(diǎn)

學(xué)習(xí)不夠，對(duì)流程的節(jié)點(diǎn)把握不準(zhǔn)，對(duì)差錯(cuò)產(chǎn)生的原因分析不透，對(duì)案件情況通報(bào)沒有進(jìn)行反思，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理教育沒有感悟。

（二）內(nèi)審部門權(quán)威性不高。目前郵儲(chǔ)銀行將審計(jì)部作為操作性風(fēng)險(xiǎn)管理的職能部門，但問題是郵儲(chǔ)銀行的審計(jì)部門并不是與其他商業(yè)銀行一樣，直接隸屬于董事會(huì)或監(jiān)事會(huì)，而是作為經(jīng)營管理層可以左右的一個(gè)職能部門。其缺乏應(yīng)有的獨(dú)立性，因而檢查中涉及到行長決策和平級(jí)其他職能部門時(shí)，難免要考慮各方面的關(guān)系和利益，難以完全做到客觀性和公正性，這在很大程度上限制了審計(jì)權(quán)威性的發(fā)揮。

（三）獎(jiǎng)懲制度不完善。經(jīng)營管理層激勵(lì)不足及激勵(lì)失當(dāng)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。目前郵儲(chǔ)銀行經(jīng)營管理人員的薪酬體系類似于公務(wù)員，相對(duì)于其他商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行從業(yè)人員待遇偏低，銀行沒有向員工提供足夠的激勵(lì)去防范風(fēng)險(xiǎn)，無主動(dòng)合規(guī)的動(dòng)力。另一方面，郵儲(chǔ)銀行在“一級(jí)法人，分級(jí)經(jīng)營”體制下，資源配臵政策、人事任免、考核獎(jiǎng)勵(lì)集中在上級(jí)銀行，基層行的經(jīng)營行為則主要以上級(jí)行的政策目標(biāo)為準(zhǔn)。如果上級(jí)行出臺(tái)的考核激勵(lì)政策與風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)發(fā)生沖突，基層行為了維護(hù)自身利益就有可能隱藏?fù)p失或從事高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營行為。此外在各級(jí)內(nèi)部業(yè)務(wù)檢查中發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行積分、經(jīng)濟(jì)及行政處罰，由于內(nèi)審部門的獨(dú)立性及權(quán)威性不高，被處罰單位考慮到員工業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性，會(huì)免于處罰，長此以往，從業(yè)人員會(huì)認(rèn)為合規(guī)與不合規(guī)一樣，從業(yè)人員將逐步喪失主動(dòng)合規(guī)的意識(shí)，操作性風(fēng)險(xiǎn)增大。

（四）郵政企業(yè)改革不徹底。郵政企業(yè)與郵儲(chǔ)銀行分營后，雖然二類網(wǎng)點(diǎn)的法人屬郵儲(chǔ)銀行，但固定資產(chǎn)及人員則全部隸屬郵政局，三類網(wǎng)點(diǎn)則全部隸屬于郵政局，郵儲(chǔ)銀行內(nèi)審部門對(duì)二類網(wǎng)點(diǎn)和三類網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)檢查僅有建議權(quán)而無處理權(quán)，不能直接對(duì)責(zé)任人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰、行政處分和崗位調(diào)整。

三、轉(zhuǎn)型期郵儲(chǔ)銀行面對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

轉(zhuǎn)型期郵儲(chǔ)銀行相比其他商業(yè)銀行，操作性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率更高，因此，面對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)，郵儲(chǔ)銀行必須將“先開辦，再規(guī)范”、“先發(fā)展，再鞏固”的市場營銷做法徹底摒棄，必須堅(jiān)持“內(nèi)控優(yōu)先，制度先行”的原則。

（一）健全內(nèi)部控制制度。防范操作性風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部控制要貫穿整個(gè)業(yè)務(wù)操作的全過程，滲透于各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程和各個(gè)操作環(huán)節(jié)，涵蓋所有部門和崗位，覆蓋所有主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。只有形成一個(gè)內(nèi)控管理有標(biāo)準(zhǔn)、部門設(shè)臵有制約、操作有制度、崗位有職責(zé)、過程有監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)有監(jiān)測、工作有評(píng)價(jià)、事后有考核的全面有效內(nèi)控制度體系，操作風(fēng)險(xiǎn)才能夠得到很好的控制；

（二）培育全員主動(dòng)合規(guī)的理念。避免操作性風(fēng)險(xiǎn)人人有責(zé)，使風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)真正融入全行每個(gè)部門、每位員工的行為規(guī)范和工作習(xí)慣之中，讓每一位員工認(rèn)識(shí)到所在崗位存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)防范理念融化在血液里，落實(shí)在行動(dòng)上，具體到操作中。

（三）推進(jìn)強(qiáng)勢審計(jì)，提高審計(jì)權(quán)威性。建立相對(duì)獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)部門，擺脫行政領(lǐng)導(dǎo)的干預(yù)，內(nèi)部審計(jì)部門對(duì)董事會(huì)而非行政管

理者負(fù)責(zé)，在沒有管理層的干涉下執(zhí)行委派任務(wù)，可以自由地報(bào)告審計(jì)發(fā)現(xiàn)和評(píng)價(jià)。還要大力借助外部審計(jì)手段，遇到有特殊要求或由于其他原因無法由現(xiàn)有內(nèi)部審計(jì)人員完成的任務(wù)時(shí)，應(yīng)利用外部審計(jì)專業(yè)人員來完成該項(xiàng)目。審計(jì)部門要及時(shí)監(jiān)測、評(píng)價(jià)各分行及各業(yè)務(wù)部門、各支行、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，分析造成風(fēng)險(xiǎn)的因素，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，提出控制風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。改變重離任審計(jì)輕任中審計(jì)現(xiàn)象，對(duì)領(lǐng)導(dǎo)干部實(shí)行任期內(nèi)定期審計(jì)制度，將監(jiān)督關(guān)口前移，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處理

（四）完善獎(jiǎng)懲制度。以市場公允價(jià)值向從業(yè)人員提供薪酬，對(duì)于在防范操作性風(fēng)險(xiǎn)中做出突出貢獻(xiàn)的，給予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)于那些能自覺防范操作性風(fēng)險(xiǎn)的員工，在年度評(píng)先評(píng)優(yōu)、晉升、轉(zhuǎn)聘中給予加分，或者直接以“自覺防范操作性風(fēng)險(xiǎn)”作為申請(qǐng)上述榮譽(yù)的必備條件；對(duì)于那些在業(yè)務(wù)操作中存在操作性風(fēng)險(xiǎn)隱患的員工，作出經(jīng)濟(jì)及行政處罰，并堅(jiān)決執(zhí)行。

（五）推進(jìn)郵銀合作，聯(lián)手防控操作性風(fēng)險(xiǎn)。防控操作性風(fēng)險(xiǎn)，符合郵政局與郵儲(chǔ)銀行的長遠(yuǎn)利益，郵政局與郵儲(chǔ)銀行應(yīng)利用好“郵銀聯(lián)席”會(huì)議，廣泛交流，深入溝通，共同探討操作性風(fēng)險(xiǎn)防控的有利措施。

（六）充分發(fā)揮“三道防線”作用。業(yè)務(wù)部門是第一道防線，是操作風(fēng)險(xiǎn)的直接承擔(dān)者和管理者；風(fēng)險(xiǎn)管理、法律事務(wù)、合規(guī)管理等職能部門是第二道防線，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、評(píng)估、監(jiān)督各業(yè)務(wù)部門及后臺(tái)保障部門的操作風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng);審計(jì)、紀(jì)檢監(jiān)察部門是第三道防

線，負(fù)責(zé)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理、控制、監(jiān)督體系進(jìn)行再監(jiān)督和責(zé)任追究。操作風(fēng)險(xiǎn)管理的“三道防線”涉及所有部門、所有人員，“三道防線”需要分兵把守、密切協(xié)作、共同打造。只有全行聯(lián)動(dòng)、全員防范，群策群力、群防群治，才能有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)和案件的發(fā)生

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第二篇：郵儲(chǔ)銀行郵儲(chǔ)銀行有望年內(nèi)在港上市小微企業(yè)不良率達(dá)4.17%2021年07月09日11：17中國經(jīng)營報(bào)

張漫游

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡稱“郵儲(chǔ)銀行”）獲得在香港主板發(fā)行股份并上市的“準(zhǔn)生證”不足半個(gè)月，7月4日晚間香港聯(lián)交所（以下簡稱“港交所”）就發(fā)布了該行的招股書草擬本。

從招股書披露的內(nèi)容看，郵儲(chǔ)銀行的多數(shù)經(jīng)營指標(biāo)優(yōu)于行業(yè)平均水平。但也不容忽視，該行面臨小微型企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。截至一季末，郵儲(chǔ)銀行小型企業(yè)和微型企業(yè)不良率分別為4.17%和1.08%。而受益于廣布網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢，深入服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)又是郵儲(chǔ)銀行的“賣點(diǎn)”，對(duì)此郵儲(chǔ)銀行也對(duì)該行小企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)行了調(diào)整。

某港股分析師告訴《中國經(jīng)營報(bào)》記者，公司向港交所遞交上市申請(qǐng)后，一般3至4個(gè)月內(nèi)可完成上市，預(yù)計(jì)郵儲(chǔ)銀行有望在10月前后實(shí)現(xiàn)上市。

小型企業(yè)不良率達(dá)4.17%

6月末，銀監(jiān)會(huì)公告了同意郵儲(chǔ)銀行在港交所發(fā)行股份并上市的消息，發(fā)行規(guī)模不超過139.23億股。7月4日晚間，郵儲(chǔ)銀行的招股書草擬本便已公布在了港交所的網(wǎng)站上。

根據(jù)郵儲(chǔ)銀行招股書草擬本披露的內(nèi)容顯示，該行此次上市的聯(lián)席保薦人包括中金香港證券、摩根大通、摩根士丹利、高盛、美銀美林，獨(dú)家財(cái)務(wù)顧問為瑞銀。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年3月31日，郵儲(chǔ)銀行共有超過4萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，包括8301個(gè)自營網(wǎng)點(diǎn)及3萬多個(gè)代理網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋中國所有的城市和98.9%的縣域地區(qū)，并且該行的個(gè)人客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到5.05億戶。

依托于網(wǎng)點(diǎn)和客戶優(yōu)勢，郵儲(chǔ)銀行的戰(zhàn)略定位于服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”。然而，在目前經(jīng)濟(jì)下行的背景下，小微企業(yè)和“三農(nóng)”的經(jīng)營情況并不樂觀。

郵儲(chǔ)銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，該行不良貸款已經(jīng)由2021年12月31日的77億元增長至2021年12月31日的199億元，截至2021年3月31日，郵儲(chǔ)銀行的不良貸款為215億元。不良貸款率由2021年12月31日的0.51%上升至2021年12月31日的0.80%，截至2021年3月31日，該行不良率達(dá)到0.81%。

對(duì)于不良貸款額和不良貸款率上升，郵儲(chǔ)銀行表示，主要是由于該行發(fā)放的小企業(yè)法人貸款中以及發(fā)放給小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶以及農(nóng)戶的個(gè)人貸款中不良貸款的增加，反映了這些借款人生產(chǎn)經(jīng)營受到經(jīng)濟(jì)增長放緩和部分地區(qū)自然災(zāi)害的影響。

《中國經(jīng)營報(bào)》記者注意到，2021年、2021年及2021年12月31日以及2021年3月31日，郵儲(chǔ)銀行小型企業(yè)不良貸款率分別為0.51%、1.57%、3.40%和4.17%，微型企業(yè)不良貸款率分別為0.12%、0.41%、0.95%和1.08%。

同時(shí)，小微企業(yè)和“三農(nóng)”的經(jīng)營情況也影響了郵儲(chǔ)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量。郵儲(chǔ)銀行表示，部分小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶借款人受經(jīng)濟(jì)增長放緩的影響出現(xiàn)經(jīng)營困難而使其財(cái)務(wù)和信用狀況惡化；部分地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，對(duì)郵儲(chǔ)銀行發(fā)放給農(nóng)戶的個(gè)人小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生了不利影響。

在此影響下，郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人不良貸款由2021年12月31日的67.81億元增長至2021年12月31日的127.36億元。截至2021年、2021年及2021年12月31日，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人貸款的不良貸款率分別為0.92%、0.92%和1.04%。截至2021年3月31日，郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人不良貸款為人民幣132.33億元，不良貸款率為1.02%。

當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)與利潤并存，個(gè)人貸款和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)也為郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)造出了較高比例的利潤。

郵儲(chǔ)銀行表示，截至2021年3月31日，該行的個(gè)人貸款占貸款總額的48.7%。2021年，該行稅前利潤中有46.0%來自個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，顯著高于其他大型商業(yè)銀行30.1%的平均水平。

面對(duì)中國經(jīng)濟(jì)增長放緩的環(huán)境以及利潤誘惑，郵儲(chǔ)銀行根據(jù)小型企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)情況，審慎地對(duì)此類業(yè)務(wù)的貸款規(guī)模進(jìn)行了調(diào)整，減少向高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)及高風(fēng)險(xiǎn)客戶發(fā)放貸款。郵儲(chǔ)銀行發(fā)放給小型企業(yè)的貸款由2021年12月31日的1661億元下降3.9%至2021年3月31日的1596億元。

首次披露戰(zhàn)投比例

某證券公司投行人士告訴記者，對(duì)于郵儲(chǔ)銀行存在的資產(chǎn)質(zhì)量壓力，投資者會(huì)有一些顧慮，但考慮到這是目前中資銀行普遍面臨的情況，而且銀行股一直表現(xiàn)得較為穩(wěn)定，可能對(duì)郵儲(chǔ)銀行認(rèn)購情況的影響不大，主要還是看最后的定價(jià)情況。

其實(shí)從經(jīng)營業(yè)績上看，郵儲(chǔ)銀行的多項(xiàng)指標(biāo)在行業(yè)中名列前茅。截至2021年一季度末，郵儲(chǔ)銀行0.81%的不良率，較中國銀監(jiān)會(huì)公布的我國同期商業(yè)銀行的1.75%的不良率低很多；在撥備覆蓋率方面，截至2021年一季度末，郵儲(chǔ)銀行為286.71%，同期我國商業(yè)銀行為175.03%。

截至2021年3月31日，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額、存款總額和貸款總額分別達(dá)77076億元、67324億元和26658億元，資產(chǎn)總額在中國商業(yè)銀行中排名第五。2021年至2021年，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額、存款總額、貸款總額和凈利潤的年均復(fù)合增長率分別為14.4%、10.0%、28.7%及8.4%。

2021年，郵儲(chǔ)銀行的凈利差為2.71%。而根據(jù)安永發(fā)布的《中國上市銀行2021年回顧及未來展望》數(shù)據(jù)顯示，受利率市場化改革和2021年度央行5次降息的影響，在上交所和港交所上市銀行的平均凈利差收窄至2.38%，比2021年度下降4個(gè)基點(diǎn)。

在資本充足率方面，截至2021年、2021年及2021年12月31日以及截至2021年3月31日，郵儲(chǔ)銀行的核心一級(jí)資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，一級(jí)資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，資本充足率分別為8.84%、9.56%、10.46%及10.26%，均符合中國銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定。

由披露內(nèi)容可以看出，在2021年，郵儲(chǔ)銀行的資本充足率有所上升，這可以部分歸功于該行在2021年12月以發(fā)行116.04億股新股的規(guī)模募集451.40億元，引入了10家戰(zhàn)略投資人，包括螞蟻金服、騰訊、中國人壽（21.670，0.25，

1.17%）、中國電信、瑞銀、摩根大通、國際金融公司、星展銀行、淡馬錫等，郵儲(chǔ)銀行注冊資本自此增加至686.04億元人民幣。

郵儲(chǔ)銀行行長呂家進(jìn)曾表示，郵儲(chǔ)銀行一直依靠內(nèi)源性的資本補(bǔ)充。該次引入戰(zhàn)投首要解決資本的補(bǔ)充，這次境外投資人的投入，可以用于促進(jìn)國際業(yè)務(wù)發(fā)展，支持中國企業(yè)走出去，發(fā)展“一帶一路”戰(zhàn)略等。

值得注意的是，在此次港交所公布的郵儲(chǔ)銀行招股書草擬本中，首次披露了郵儲(chǔ)銀行引入10家戰(zhàn)略投資者的股權(quán)占比情況。

數(shù)據(jù)顯示，在郵儲(chǔ)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，瑞銀占4.99%，中國人壽占4.87%，中國電信占1.66%，加拿大養(yǎng)老基金投資公司占1.20%，螞蟻金服占1.08%，摩根大通占0.94%，淡馬錫的全資子公司fmpl占0.72%，國際金融公司占0.69%，星展銀行占0.58%，深圳騰訊占0.19%。

同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行還在持續(xù)補(bǔ)充資本。該行披露，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)獲得中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，允許該行發(fā)行本金總額不超過人民幣500億元的二級(jí)資本債券，募資款項(xiàng)凈額將用于補(bǔ)充資本金，以協(xié)助該行業(yè)務(wù)持續(xù)增長。

對(duì)于郵儲(chǔ)銀行的上市時(shí)間，上述港股分析師告訴記者，公司向港交所遞交上市申請(qǐng)后，一般3至4個(gè)月內(nèi)可完成上市，不過依然要看港股擬排隊(duì)上市公司的情況。

大華繼顯的策略師李惠嫻告訴記者，公司在港股市場上市前，市場打新的熱情度與當(dāng)時(shí)市場的投資氣氛和指數(shù)有一定關(guān)系，預(yù)計(jì)此次郵儲(chǔ)銀行可能需要引入較大比例的基礎(chǔ)投資者來認(rèn)購新股。

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討論

第三篇：郵儲(chǔ)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略分析郵政儲(chǔ)蓄銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略

主要從市場風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略進(jìn)行了分析

considerasimpletransaction

假設(shè)郵儲(chǔ)銀行要從a銀行購買價(jià)值100萬英鎊（gbp）的現(xiàn)匯，兩個(gè)交易日后進(jìn)行結(jié)算，當(dāng)前匯率為$1.5/gbp。則郵儲(chǔ)銀行要在兩天內(nèi)交付150萬美元來交換100萬英鎊。這個(gè)交易可能包含的風(fēng)險(xiǎn)有：

市場風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)天的現(xiàn)貨價(jià)格可能改變。假設(shè)幾小時(shí)后匯率變?yōu)?1.4/gbp。郵儲(chǔ)銀行預(yù)備減少資產(chǎn)頭寸，與銀行b簽訂現(xiàn)貨銷售協(xié)議。這100萬英鎊現(xiàn)在只值140萬美元，則兩天內(nèi)發(fā)生損失10萬美元。損失是投資的市場價(jià)值變化。

信用風(fēng)險(xiǎn)：第二天銀行b破產(chǎn)了，郵儲(chǔ)銀行與銀行c簽訂新的交易協(xié)議。如果現(xiàn)貨匯率從$1.4/gbp下降到$1.35/gbp，則郵儲(chǔ)銀行與銀行b進(jìn)行現(xiàn)貨銷售的5萬美元的可能盈利就處在風(fēng)險(xiǎn)之中。損失是該筆投資的市場價(jià)值變化。操作風(fēng)險(xiǎn)：假設(shè)郵儲(chǔ)銀行將150萬美元電匯到一個(gè)錯(cuò)誤的銀行d。兩天后郵儲(chǔ)銀行的后勤辦公室拿到返還的錢，然后加上補(bǔ)償利息電匯到a銀行。損失是到期金額的利息。

郵政儲(chǔ)蓄銀行面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)

??市場風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股市風(fēng)險(xiǎn)、商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)四大部分。由于我國目前銀行從事股票和商品業(yè)務(wù)有限，因此其郵政儲(chǔ)蓄銀行面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。

郵儲(chǔ)銀行的市場風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略

???風(fēng)險(xiǎn)分散戰(zhàn)略。例如，如將農(nóng)戶分成小組，進(jìn)行聯(lián)保。形成激勵(lì)機(jī)制，進(jìn)而分散風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖戰(zhàn)略。通過投資或購買與標(biāo)的資產(chǎn)收益波動(dòng)負(fù)相關(guān)的某種資產(chǎn)或衍生產(chǎn)品，來沖銷標(biāo)的資產(chǎn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)損失。

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移戰(zhàn)略。通過合同或非合同的方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給另一個(gè)人或單位的一種風(fēng)險(xiǎn)處理方式。例如，郵儲(chǔ)銀行在發(fā)放小額貸款時(shí)，通常會(huì)要求借款人提供第三方的信用安保作為還款保證。

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償戰(zhàn)略。銀行預(yù)先在金融資產(chǎn)定價(jià)中充分考慮到各種風(fēng)險(xiǎn)因素，通過價(jià)格調(diào)整來獲得合理的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)。?

信用風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，信用風(fēng)險(xiǎn)仍是我國商業(yè)銀行面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)控制也是中國郵政儲(chǔ)蓄銀行在發(fā)展過程中面臨的重要挑戰(zhàn)。經(jīng)過多年的實(shí)踐，郵儲(chǔ)銀行結(jié)合自身特點(diǎn)，構(gòu)建了較為全面的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面探索了符合自身發(fā)展的路徑，同時(shí)也取得了較為明顯的成效。

信用風(fēng)險(xiǎn)——風(fēng)險(xiǎn)度量

??1.kmv模型

kmv模型是著名的風(fēng)險(xiǎn)管理公司kealhofer、mcquown和vasicek（kmv）公司研制出??的信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，是基于股票市場度量信用風(fēng)險(xiǎn)的違約預(yù)測模型。該模型以布萊克（black）、斯科爾斯（scholes）和默頓（merton）模型為理論基礎(chǔ)，以企業(yè)資本結(jié)構(gòu)與企業(yè)資產(chǎn)價(jià)值為依托，通過建立企業(yè)長期歷史違約數(shù)據(jù)庫，來計(jì)算企業(yè)的預(yù)期違約概率（edf），并推導(dǎo)出預(yù)期違約概率與企業(yè)資產(chǎn)價(jià)值、企業(yè)資本結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)回報(bào)率波動(dòng)性之間的關(guān)系。

2.creditmetrics模型

許多銀行已近開發(fā)出用于內(nèi)部使用的計(jì)算信用var的系統(tǒng)，最流行的方法就是creditmetrics，該系統(tǒng)利用對(duì)所有交易對(duì)手信用評(píng)級(jí)變化模擬來估計(jì)信用損失的概率分布。

郵儲(chǔ)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略

?1.從企業(yè)戰(zhàn)略上防范風(fēng)險(xiǎn)

?根據(jù)大型零售商業(yè)銀行的企業(yè)戰(zhàn)略定位，郵儲(chǔ)銀行在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中遵循了“從兩端到中間、供應(yīng)鏈一線牽”的發(fā)展路徑?！皟啥恕笔侵感☆~貸款和針對(duì)大企業(yè)、大項(xiàng)目的批發(fā)類信貸業(yè)務(wù)，“中間”是指針對(duì)中型企業(yè)的公司信貸業(yè)務(wù)。

?首先，以小額貸款為主要信貸業(yè)務(wù)品種，能夠充分發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行深入縣域領(lǐng)域的優(yōu)勢，避免與其他銀行的正面競爭，既能健康發(fā)展業(yè)務(wù)又能有效控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；

?其次，以批發(fā)類業(yè)務(wù)作為切入點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行從間接銀團(tuán)貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓做起，逐步過渡到直接銀團(tuán)貸款，最后到獨(dú)立開展公司信貸業(yè)務(wù)，有效地發(fā)揮了后發(fā)優(yōu)勢，通過學(xué)習(xí)其他成熟商業(yè)銀行的先進(jìn)理念和信貸技術(shù)，在批發(fā)市場上逐步占據(jù)了重要地位。?2.構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)文化氛圍

?郵儲(chǔ)銀行在加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，充分發(fā)揮了整體合力的作用，從上到下都高度關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)的管理。采取了走訪家庭、觀摩監(jiān)獄、晨會(huì)周會(huì)等多種措施加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的道德教育，建立多渠道的舉報(bào)機(jī)制，對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)零容忍。通過推動(dòng)信貸客戶經(jīng)理執(zhí)行“八不準(zhǔn)”工作原則，執(zhí)行陽光信貸政策、開展“合規(guī)大討論”等活動(dòng)，將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫穿到所有人員的自覺行動(dòng)中，有效構(gòu)建了郵儲(chǔ)特色的信用風(fēng)險(xiǎn)文化氛圍。

?3.加強(qiáng)有效的制衡，提升內(nèi)控工作成效

?在業(yè)務(wù)流程和崗位設(shè)置上，郵儲(chǔ)銀行注重通過流程設(shè)計(jì)和崗位制衡，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)把控的目的。在小額信貸業(yè)務(wù)開辦初期，通過受理與調(diào)查相分離及“四眼”雙人調(diào)查的崗位設(shè)置，有效防范業(yè)務(wù)辦理風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)積極推進(jìn)關(guān)鍵人員崗位輪換，通過實(shí)施審批人員派駐、審查崗與信貸員崗位輪崗等制度，強(qiáng)化崗位制約，確保資產(chǎn)質(zhì)量。

?4.建立專業(yè)的組織架構(gòu)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系架構(gòu)

?郵儲(chǔ)銀行在總行、分行、支行層面均建立了前中后臺(tái)合理分離、有效隔離風(fēng)險(xiǎn)的組織架構(gòu)體系。同時(shí)，根據(jù)商業(yè)銀行運(yùn)行的內(nèi)在規(guī)律，郵儲(chǔ)銀行建立了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，由董事會(huì)及其下設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、高級(jí)管理層及其下轄的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和授信審議委員會(huì)、總行風(fēng)險(xiǎn)管理部、授信管理部和各前臺(tái)客戶部門等組成相對(duì)完整的信用風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，全行實(shí)施集中統(tǒng)一管理和分級(jí)授權(quán)。郵儲(chǔ)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的日常管理主要集中在前臺(tái)和中臺(tái)部門，風(fēng)險(xiǎn)管理部作為統(tǒng)籌全行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理部門，主要負(fù)責(zé)組織擬訂信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策，并檢查和監(jiān)督政策和制度的執(zhí)行情況。授信管理部負(fù)責(zé)通過信貸政策引導(dǎo)、督促各級(jí)機(jī)構(gòu)和部門有效控制授信風(fēng)險(xiǎn)，貫徹落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理政策要求，并通過授信審查審批控制各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

?5.區(qū)分業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建立差異化的授權(quán)體系

?根據(jù)各個(gè)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大小、同業(yè)競爭情況、機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理能力、資產(chǎn)質(zhì)量情況等差異，郵儲(chǔ)銀行致力于推動(dòng)更加精細(xì)化的差別授權(quán)，以同時(shí)保證業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。客戶貸款在建行初期由總行集中管理，隨著分行能力的逐漸加強(qiáng)，2021年總行將公司信貸的經(jīng)營權(quán)下放至一級(jí)分行，2021年在授信審批等仍在總行集中的情況下，將低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)及授信項(xiàng)下單筆業(yè)務(wù)的審批權(quán)下放至部分分行。目前總行仍肩負(fù)著公司授信審核的重任，專業(yè)的審查審批隊(duì)伍保證了公司信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

?在零售信貸業(yè)務(wù)方面，郵儲(chǔ)銀行制定了嚴(yán)格的信貸業(yè)務(wù)關(guān)停牌制度，凡是貸款不良率達(dá)到規(guī)定水平的分支機(jī)構(gòu)，一律關(guān)停其信貸業(yè)務(wù)。?6.建設(shè)先進(jìn)的信貸技術(shù)與計(jì)算機(jī)系統(tǒng)

?在公司客戶內(nèi)部評(píng)級(jí)方面，郵儲(chǔ)銀行充分研究巴塞爾協(xié)議關(guān)于內(nèi)部評(píng)級(jí)的理念和技術(shù)，借鑒其他銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)建了符合郵政儲(chǔ)蓄銀行定位和風(fēng)險(xiǎn)偏好的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系。在客戶內(nèi)部評(píng)級(jí)模型中，根據(jù)不同的行業(yè)使用不同的評(píng)級(jí)方法和測量指標(biāo)。同時(shí)建立了打分卡制度，將客戶信用級(jí)別分十個(gè)等級(jí)，分別從經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)兩方面進(jìn)行。目前，郵儲(chǔ)銀行公司類客戶信用等級(jí)以aa和a居多，客戶平均信用水平優(yōu)于同業(yè)。

?在個(gè)人貸款評(píng)級(jí)方面，郵儲(chǔ)銀行自主開發(fā)了個(gè)人貸款申請(qǐng)的評(píng)分卡，填補(bǔ)了因個(gè)人用戶征信數(shù)據(jù)缺失導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)判斷缺乏依據(jù)的空白，創(chuàng)建了個(gè)人信貸評(píng)分技術(shù)，作為審查審批環(huán)節(jié)的重要輔助工具。

?郵儲(chǔ)銀行高度重視計(jì)算機(jī)系統(tǒng)建設(shè)，建立了較為完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)體系，包括公司信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、公司信貸管理系統(tǒng)、資產(chǎn)分類系統(tǒng)、統(tǒng)一授信管理系統(tǒng)等，將信用評(píng)級(jí)模型、敞口管理工具、集團(tuán)限額管理等功能集成入信貸系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了授信業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)發(fā)展監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警發(fā)起、信貸業(yè)務(wù)管理、報(bào)表數(shù)據(jù)分析等綜合功能。

操作風(fēng)險(xiǎn)——分類

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)將操作風(fēng)險(xiǎn)分成以下7類：

1.內(nèi)部詐騙。故意欺騙、盜用財(cái)產(chǎn)或違反規(guī)則、法律、公司政策的行為。

2.外部詐騙。第三方故意欺騙、盜用財(cái)產(chǎn)或違反法律的行為。

3.雇員行為以及工作場所的安全性。由個(gè)人傷害賠償金支付或差別及歧視事件引起的違反雇員、健康或安全相關(guān)法律或協(xié)議的行為。

4.客戶、產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)活動(dòng)。無意或由于疏忽沒能履行對(duì)特定客戶的專業(yè)職責(zé)，或者由于產(chǎn)品的性質(zhì)或設(shè)計(jì)產(chǎn)生類似結(jié)果。

5.對(duì)有形資產(chǎn)的破壞。自然災(zāi)害或其他事件造成的實(shí)物資產(chǎn)損失或損壞。

6.業(yè)務(wù)中斷及系統(tǒng)故障。業(yè)務(wù)的意外中斷或系統(tǒng)出現(xiàn)錯(cuò)誤。

7.交易的執(zhí)行、交付以及過程管理。由于與交易對(duì)方的關(guān)系而產(chǎn)生的交易過程錯(cuò)誤或過程管理不善。

郵儲(chǔ)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)分類及郵政金融的現(xiàn)狀，目前基層郵政金融網(wǎng)點(diǎn)面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括系統(tǒng)、人員、內(nèi)外部欺詐等方面，具體表現(xiàn)在從業(yè)人員因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的資金挪用、貪污、侵占、違反業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作規(guī)定，違規(guī)受理業(yè)務(wù)、違反權(quán)限管理越權(quán)辦理業(yè)務(wù)、對(duì)特殊業(yè)務(wù)的辦理不按照規(guī)定執(zhí)行，而造成客戶資金損失產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)——量化管理

1.2.3.4.估計(jì)損失頻率分布和損失程度分布

估計(jì)操作風(fēng)險(xiǎn)的損失（操作風(fēng)險(xiǎn)var）估算操作風(fēng)險(xiǎn)資本金，將其在不同業(yè)務(wù)類別間進(jìn)行合理分配

對(duì)于更多操作風(fēng)險(xiǎn)，通過買入保險(xiǎn)的方式來減少可能的損失

郵儲(chǔ)銀行管理操作風(fēng)險(xiǎn)的一些具體做法

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一、嚴(yán)禁密碼、授權(quán)權(quán)限使用方面出現(xiàn)盜用、超權(quán)限持有他人操作密碼或口令；將個(gè)人名章，操作密碼交他人使用或使用他人個(gè)人名章、操作密碼辦理業(yè)務(wù)；違規(guī)執(zhí)行三級(jí)權(quán)限制度，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或綜合柜員轉(zhuǎn)授權(quán)頻繁、隨意進(jìn)行系統(tǒng)權(quán)限的轉(zhuǎn)授權(quán)，長期將權(quán)限授權(quán)給他人、或?qū)?quán)限轉(zhuǎn)授給同一個(gè)柜員、或受權(quán)人不具備對(duì)業(yè)務(wù)審核的資質(zhì)和能力，轉(zhuǎn)授權(quán)不登記等行為。

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二、嚴(yán)禁重要物品保管、使用方面出現(xiàn)違反重空憑證領(lǐng)用、登記、交接、保管、使用、作廢和銷毀等制度；將本人保管的業(yè)務(wù)印章、有價(jià)單證、重要空白憑證等重要物品交給他人保管、使用；不按規(guī)定的頻率、方法檢查或督促檢查庫存現(xiàn)金、重要空白憑證、業(yè)務(wù)印章、印鑒卡等重要物品的賬實(shí)相符情況等行為。

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三、嚴(yán)禁柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作方面出現(xiàn)柜員辦理本人業(yè)務(wù);在未簽退系統(tǒng)、未妥善保管好個(gè)人名章、業(yè)務(wù)印章、印鑒卡、現(xiàn)金、有價(jià)單證、重要空白憑證等物品情況下離柜∕崗（在營業(yè)場所內(nèi)且在本人視線范圍內(nèi)除外）；不按規(guī)定核對(duì)預(yù)留印鑒或支付密鑰辦理業(yè)務(wù)；代客戶申請(qǐng)、購買、簽收、保管重要空白憑證和支付設(shè)備（如網(wǎng)銀u盾或令牌、密碼信封、支付密碼器等）；代客戶保管客戶存單/折/卡、票據(jù)、印鑒卡、身份證等重要物品；代客戶簽名、設(shè)置∕重置∕輸入密碼，代客戶申請(qǐng)、啟用、操作電話/手機(jī)/網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人（或營業(yè)主管）干預(yù)授權(quán)工作，或?qū)駟T違規(guī)操作行為不制止、不糾正、或授意、指使、強(qiáng)令柜臺(tái)人員違規(guī)操作；柜員對(duì)明知是違規(guī)辦理的業(yè)務(wù)不抵制、不報(bào)告等行為。

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四、嚴(yán)禁辦理開戶、變更、掛失等業(yè)務(wù)方面出現(xiàn)受理企業(yè)賬戶開戶、更換或掛失補(bǔ)辦印鑒、法定代表人變更時(shí)，不核對(duì)企業(yè)證明文件原件，不核查單位法定代表人、授權(quán)經(jīng)辦人身份；受理個(gè)人賬戶開戶（卡）申請(qǐng)或開通網(wǎng)銀時(shí)，不按規(guī)定核實(shí)申請(qǐng)人意愿和身份信息，開立個(gè)人賬戶時(shí)未實(shí)行綜合柜員或支行（局）長復(fù)核制；不核對(duì)開戶證明文件原件，不通過居民身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核查個(gè)人或單位法定代表人、法定代表人授權(quán)的經(jīng)辦人、驗(yàn)資賬戶投資人的居民身份證的真實(shí)性等行為。

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五、嚴(yán)禁銀行賬戶管理方面出現(xiàn)獲取客戶密碼，泄露、擅自修改客戶信息；利用客戶賬戶過渡本人資金；通過本人、他人賬戶歸集、過渡銀行和客戶資金、套取資金;空存、空取資金等行為。

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六、嚴(yán)禁業(yè)務(wù)授權(quán)方面出現(xiàn)不確認(rèn)客戶真實(shí)意愿授權(quán)；不審核憑證授權(quán)；不核實(shí)業(yè)務(wù)授權(quán)；超權(quán)限授權(quán)等行為。

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七、嚴(yán)禁對(duì)賬方面出現(xiàn)制度規(guī)定不允許參與對(duì)賬的人員參與對(duì)賬；不按規(guī)定審核對(duì)賬回執(zhí)；不按規(guī)定處理存在問題的對(duì)賬回執(zhí)；主觀或刻意規(guī)避對(duì)帳工作等行為。

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八、嚴(yán)禁自助設(shè)備管理方面出現(xiàn)同一自助設(shè)備保險(xiǎn)柜鑰匙和密碼由同一人管理，以及鑰匙、密碼不堅(jiān)持平行交接和密碼交接后仍延用原密碼；自助設(shè)備保險(xiǎn)柜鑰匙使用完畢后，不按本行規(guī)定將鑰匙入庫（柜）保管；單人辦理自助設(shè)備現(xiàn)金的領(lǐng)取、上繳、裝鈔、卸鈔等手續(xù)；清、裝鈔后不與會(huì)計(jì)賬務(wù)核對(duì)現(xiàn)金情況等行為。

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九、嚴(yán)禁資金安全方面出現(xiàn)不核實(shí)押運(yùn)車輛和人員、不配戴防護(hù)設(shè)施進(jìn)行接送庫操作，未履行交接手續(xù)或手續(xù)不全;未按規(guī)定執(zhí)行雙人眼同核點(diǎn)現(xiàn)金、憑證，柜員軋賬，交接班登記等;網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)留存過夜現(xiàn)金；未按規(guī)定執(zhí)行雙人眼同、雙人入庫等制度;大額提示付款業(yè)務(wù)未按規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行雙線核實(shí)查證制度等行為。

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十、嚴(yán)禁重要崗位輪崗出現(xiàn)名義上崗位輪換，實(shí)際對(duì)原崗位仍控制或行使相關(guān)權(quán)限的行為。

郵儲(chǔ)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的不利條件1.風(fēng)險(xiǎn)管理的同步跟進(jìn)不容易。隨著經(jīng)營有風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增加，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、識(shí)別、分析、評(píng)估、處理能否同步跟上是一大難題。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理成本與效益問題不好把握。尤其是邊遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理成本高、困難大。風(fēng)險(xiǎn)管理的效益也不容易直觀體現(xiàn)出來。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺乏。在郵儲(chǔ)銀行，一個(gè)公認(rèn)的事實(shí)是大多數(shù)工作人員主要來自郵政其他業(yè)務(wù)崗位，受金融專業(yè)高等教育的人員比較匱乏。

郵儲(chǔ)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略建議

1.逐步健全機(jī)制，合理配備人員。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，不同層級(jí)、不同地區(qū)可以有不同的設(shè)置要求。一個(gè)基本原則是風(fēng)險(xiǎn)管理能力要與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)。

2.全面加強(qiáng)內(nèi)部控制。通過崗位責(zé)任制、定期輪崗制，業(yè)務(wù)稽查、內(nèi)部審計(jì)等控制手段全面加強(qiáng)內(nèi)部控制。

3.加速人才引進(jìn)。從人員學(xué)歷結(jié)構(gòu)角度來看，郵政儲(chǔ)蓄不應(yīng)從事那些高風(fēng)險(xiǎn)和市場交易類的業(yè)務(wù)。因此，郵儲(chǔ)銀行必須引進(jìn)大量具有金融知識(shí)和操作技能的人才，來充實(shí)到各級(jí)管理和重要的操作崗位，尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理崗位，以積蓄發(fā)展后勁。

基于信用風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略建議

?1.加強(qiáng)行業(yè)、區(qū)域、客戶信貸政策的引導(dǎo)作用

?郵儲(chǔ)銀行的行業(yè)信貸政策指引應(yīng)充分反映其風(fēng)險(xiǎn)偏好及戰(zhàn)略定位，重點(diǎn)支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)、消費(fèi)信貸、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、服務(wù)業(yè)及綠色環(huán)保等領(lǐng)域；適度支持符合其風(fēng)險(xiǎn)偏好且風(fēng)險(xiǎn)較低的壟斷行業(yè)及弱周期行業(yè)；擇優(yōu)支持技術(shù)和市場成熟、發(fā)展前景較好、產(chǎn)業(yè)政策支持的新興產(chǎn)業(yè)；堅(jiān)持綠色信貸政策，加強(qiáng)對(duì)“兩高一?！?、行業(yè)集中度過高及風(fēng)險(xiǎn)偏高的行業(yè)實(shí)行限額管理，加大產(chǎn)能過剩領(lǐng)域的信貸壓縮與退出力度，有效防范行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。?在區(qū)域政策方面

?針對(duì)不同區(qū)域特點(diǎn)，積極引導(dǎo)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)根據(jù)銀行所在區(qū)域經(jīng)營環(huán)境和資源稟賦，確立業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)。對(duì)違背經(jīng)濟(jì)規(guī)律的地方政府投資、房地產(chǎn)投資、民間龐式融資、票據(jù)融資、互保融資等泡沫融資行為給授信業(yè)務(wù)帶來的區(qū)域集中性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重點(diǎn)防范。?在客戶選擇方面

?堅(jiān)持做好零售升級(jí)、公司擴(kuò)展和同業(yè)創(chuàng)新，并在信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略上體現(xiàn)這一工作思路。一是繼續(xù)推動(dòng)“小貸進(jìn)城下鄉(xiāng)”與“小企業(yè)升級(jí)”；二是在公司信貸投放上，繼續(xù)向行業(yè)大型龍頭企業(yè)及國有企業(yè)傾斜，同時(shí)積極擴(kuò)展行業(yè)景氣度高、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良、經(jīng)營業(yè)績良好的民營類公司；三是在同業(yè)合作領(lǐng)域，繼續(xù)穩(wěn)固同大型銀行的合作關(guān)系，同時(shí)適當(dāng)選擇經(jīng)營狀況好、信譽(yù)度高的中小型金融機(jī)構(gòu)開展合作，以保證信用風(fēng)險(xiǎn)的充分分散。?2.完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度

?完善信用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，包括各種授信產(chǎn)品制度、企業(yè)客戶評(píng)級(jí)及授信辦法、信貸資產(chǎn)和非信貸資產(chǎn)五級(jí)分類管理辦法、資產(chǎn)減值管理辦法等信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策。下發(fā)個(gè)人貸款管理暫行辦法、小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法、公司客戶統(tǒng)一授信管理辦法、公司授信業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程和放款審核操作規(guī)程等涵蓋各業(yè)務(wù)品種的制度，編制操作手冊，做到業(yè)務(wù)的操作、辦理有章可循。

?3.加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)全流程控制

?在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面，充分利用制度規(guī)范、模型構(gòu)建、指標(biāo)量化等方式，通過推動(dòng)統(tǒng)一授信管理、深入分析系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)因素、強(qiáng)化財(cái)務(wù)指標(biāo)及非財(cái)務(wù)因素分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的全面識(shí)別，從而將信用風(fēng)險(xiǎn)控制不斷前端化。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測方面

構(gòu)建行業(yè)區(qū)域、單一客戶、資產(chǎn)組合、內(nèi)部管理的四維監(jiān)測體系。構(gòu)建從支行到總行的“四級(jí)聯(lián)動(dòng)”研究機(jī)制和信貸政策的情報(bào)體系，建立重點(diǎn)關(guān)注客戶監(jiān)測機(jī)制，完善資產(chǎn)組合監(jiān)測報(bào)表體系，積極開展多種形式的專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查評(píng)估活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)及全面監(jiān)測。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面

建立較為完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)于重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的及時(shí)響應(yīng)；針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶和業(yè)務(wù)，制定明確的退出標(biāo)準(zhǔn)和退出機(jī)制；在不良貸款管理方面，由總行資產(chǎn)保全部統(tǒng)一管理，確定實(shí)施方案，規(guī)范全行不良資產(chǎn)保全工作；在呆賬核銷方面，建立健全呆賬核銷機(jī)制，實(shí)現(xiàn)分級(jí)審批的常態(tài)機(jī)制。

第四篇：淺談郵儲(chǔ)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理淺談郵儲(chǔ)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理

信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)是指借款人未能依約償還貸款本息，以致金融機(jī)構(gòu)遭受可能的損失。信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的一項(xiàng)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，也是最主要的風(fēng)險(xiǎn)，即交易中的訂約方既不能在法定的時(shí)間內(nèi)，也不能在法定時(shí)間以后的任何時(shí)間里全額結(jié)算其債務(wù)時(shí)所構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)。在價(jià)值交換系統(tǒng)中，信用風(fēng)險(xiǎn)通常定義包括重置成本風(fēng)險(xiǎn)和本金風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

一、銀行外部原因

（1）貿(mào)易糾紛。主要包括。貨物買賣、貨物運(yùn)輸、保險(xiǎn)、代理、售后服務(wù)糾紛。

（2）客戶經(jīng)營不善，無力償還。主要包括。企業(yè)缺乏長遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略，企業(yè)成本控制不力，市場發(fā)生變化、產(chǎn)品賣不出去，企業(yè)經(jīng)營過于多樣化、攤子鋪的過大。

（3）蓄意欺詐及有意占有占用對(duì)方資金

二、銀行內(nèi)部原因

主要包括?？蛻粜畔⒉蝗⒉徽鎸?shí)；沒有準(zhǔn)確判斷客戶的信用狀況及信用的變化情況；銀行內(nèi)部人員沒有與客戶溝通；對(duì)應(yīng)收帳款監(jiān)控不嚴(yán)；對(duì)拖欠帳款缺乏有效的追討手段；銀行缺乏科學(xué)的信用管理制度。

信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)形式：

（1）現(xiàn)金周轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)。指賣方由于種種原因不能按時(shí)收回應(yīng)收帳款，但客戶卻不能因此不履行自己的義務(wù)：支付供應(yīng)商帳款、員工工資、生產(chǎn)費(fèi)用、稅款等，導(dǎo)致其面臨現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的困難。賣方必須先抽出其銀行存款或從銀行貸款支付這些費(fèi)用，導(dǎo)致融資成本增加，或產(chǎn)生三角債。

（2）壞帳風(fēng)險(xiǎn)。所謂壞帳，就是買方拒絕付款或已經(jīng)完全喪失了付款能力，而導(dǎo)致帳款無法收回。

現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)

一是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的量化困難。

信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在難以量化分析和衡量的問題。相對(duì)于數(shù)據(jù)充分、數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型運(yùn)用較多的市場風(fēng)險(xiǎn)管理而言，傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理表現(xiàn)出缺乏科學(xué)的定量分析的手段而更多地倚重定性分析和管理者主觀經(jīng)驗(yàn)和判斷的藝術(shù)性的管理模式。信用風(fēng)險(xiǎn)定量分析和模型化管理困難的主要原因在于兩個(gè)方面一是數(shù)據(jù)匱乏，二是難以檢驗(yàn)?zāi)Ｐ偷挠行?。?shù)據(jù)匱乏的原因，主要是信息不對(duì)稱、不采取it市原則計(jì)量每日損益、持有期限長、違約事件發(fā)生少等。模型檢驗(yàn)的困難很大程度上也是由于信用產(chǎn)品持有期限長、數(shù)據(jù)有限等原因。近些年，在市場風(fēng)險(xiǎn)量化模型技術(shù)和信用衍生產(chǎn)品市場的發(fā)展的推動(dòng)下，以creditmetrics、kmv、creditrisk+為代表的信用風(fēng)險(xiǎn)量化和模型管理的研究和應(yīng)用獲得了相當(dāng)大的發(fā)展，信用風(fēng)險(xiǎn)管理決策的科學(xué)性不斷增強(qiáng)，這已成為現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要特征之一。

二是信用風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中存在“信用悖論”現(xiàn)象。

這種“信用悖論”是指，一方面，風(fēng)險(xiǎn)管理理論要求銀行在管理信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)遵循投資分散化和多樣化原則，防止授信集中化，尤其是在傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模型中缺乏有效對(duì)沖信用風(fēng)險(xiǎn)的手段的情況下，分散化更是重要的、應(yīng)該遵循的原則；另一方面，實(shí)踐中的銀行信貸業(yè)務(wù)往往顯示出該原則很難得到很好的貫徹執(zhí)行，許多銀行的貸款業(yè)務(wù)分散程度不高。造成這種信用悖論的主要原因在于以下幾個(gè)方面：一是對(duì)于大多數(shù)沒有信用評(píng)級(jí)的中小企業(yè)而言，銀行對(duì)其信用狀況的了解主要來源于長期發(fā)展的業(yè)務(wù)關(guān)系，這種信息獲取方式使得銀行比較偏向?qū)①J款集中于有限的老客戶企業(yè)；二是有些銀行在其市場營銷戰(zhàn)略中將貸款對(duì)象集中于自己比較了解和擅長的某一領(lǐng)域或某一行業(yè)：三是貸款分散化使得貸款業(yè)務(wù)小型化，不利于銀行在貸款業(yè)務(wù)上獲取規(guī)模效益：四是有時(shí)市場的投資機(jī)會(huì)也會(huì)迫使銀行將貸款投向有限的部門或地區(qū)。

三是信用風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)困難。

信用風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)困難主要是因?yàn)樾庞蔑L(fēng)險(xiǎn)屬于非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，而非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)理論上是可以通過充分多樣化的投資完全分散，因此基于馬柯威茨資產(chǎn)組合理論而建立的資本資產(chǎn)定價(jià)模型（capm）和基于組合套利原理而建立的套利資產(chǎn)定價(jià)模型都只對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)因素，如利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行了定價(jià)，

而沒有對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行定價(jià)。這些模型認(rèn)為，非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是可以通過多樣化投資分散的，理性、有效的市場不應(yīng)該對(duì)這些非系統(tǒng)性因素給予回報(bào)，信用風(fēng)險(xiǎn)因而沒有在這些資產(chǎn)定價(jià)模型中體現(xiàn)出來。

對(duì)于任何風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)，首先都是以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確衡量為前提條件的。由于前述的一些原因，信用風(fēng)險(xiǎn)的衡量非常困難。目前國際市場上由j.p摩根公司等機(jī)構(gòu)所開發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，如creditmetrics、creditrlsk+、kmv模型等，其有效性、可靠性仍有爭議。因此，從總體上來說，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)仍缺乏有效的計(jì)量手段。

信用衍生產(chǎn)品的發(fā)展還處于起步階段，整個(gè)金融系統(tǒng)中純粹信用風(fēng)險(xiǎn)交易并不多見，因而市場不能提供全面、可靠的信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)依據(jù)。

對(duì)不同類型同期限的金融工具，如國債、企業(yè)債券等到期收益率的對(duì)比分析，盡管能為信用風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)和定價(jià)提供一定參考，但主要局限于大類信用風(fēng)險(xiǎn)的分析，難以細(xì)化到具體的信用工具。

幾乎所有的銀行從業(yè)人員存在的共識(shí)是?？蛻艏仁瞧髽I(yè)最大的財(cái)富來源，也是風(fēng)險(xiǎn)的最大來源。經(jīng)營銀行就是在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)市場的不確定，唯有通過管理的確定性來進(jìn)行應(yīng)對(duì)。

面對(duì)日益激烈的市場競爭，信用銷售是企業(yè)增強(qiáng)自身競爭能力，擴(kuò)大市場規(guī)模增加銷售額的有力武器。然而，銀行同時(shí)面對(duì)的還有尚未規(guī)范的商業(yè)信用環(huán)境，這樣一來，信貸業(yè)務(wù)管理的核心問題就不僅僅是信貸業(yè)務(wù)，而變成了在控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，努力擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)。

評(píng)估和規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)

一、需要解決的關(guān)鍵問題

客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在其對(duì)我行的貸款形成的慣性拖欠和壞賬上。對(duì)此，許多業(yè)務(wù)人員將其歸結(jié)為銀行以外的原因。然而，如果我們稍作調(diào)查分析便會(huì)發(fā)現(xiàn)，造成這類風(fēng)險(xiǎn)損失的根本原因在于銀行本身在客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面的欠缺。銀行遭受的絕大部分的拖欠，既不是市場的原因，也不是客戶的原因，而是我們我們銀行自身的信用管理缺失導(dǎo)致的。我們在對(duì)一些客戶的管理診斷中發(fā)現(xiàn)，如下三個(gè)方面的問題通常是造成客戶過高的風(fēng)險(xiǎn)損失的主要原因。

1、造成客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)的原因

一些企業(yè)在銀行管理上，對(duì)客戶的選擇存在著較大的盲目性，客戶經(jīng)理在客戶開發(fā)中或管理人員在業(yè)務(wù)審批中缺少統(tǒng)一的、科學(xué)的依據(jù)。簡言之，銀行究竟要向哪些客戶提供賒銷業(yè)務(wù)或遠(yuǎn)期信用結(jié)算的便利。如果銀行沒有形成嚴(yán)格規(guī)范的管理，信貸業(yè)務(wù)便將遭受較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐證明，如下幾類客戶是銀行風(fēng)險(xiǎn)損失的主要來源：

1、經(jīng)營實(shí)力較弱、償還能力不足的客戶，銀行一旦向這類客戶提供貸款業(yè)務(wù)，產(chǎn)生呆賬、壞賬的可能性會(huì)增大很多；

2、以往貸款記錄較差的客戶，這類客戶已經(jīng)形成慣性拖欠，將給銀行帶來較大的逾期應(yīng)收賬款利息損失，該項(xiàng)損失通常要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于壞賬損失；

3、大額貸款客戶，一些大客戶以配套部分公司業(yè)務(wù)為條件，獲取更優(yōu)惠的信用條件，然而在付款時(shí)卻不遵守合同約定，更為嚴(yán)重的是，這類客戶一旦拒付償還貸款，將給銀行帶來相當(dāng)嚴(yán)重的損失；

4、新客戶或一次性客戶，對(duì)這類客戶由于缺乏了解，如果貿(mào)然采取遠(yuǎn)期信用結(jié)算方式，往往給公司帶來“欺詐性風(fēng)險(xiǎn)”損失。

2、客戶信用信息不充分、真實(shí)性不足導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由于“信息風(fēng)險(xiǎn)”造成的，這種風(fēng)險(xiǎn)源于管理人員掌握的客戶信用信息不充分、不真實(shí)，造成決策上的失誤。產(chǎn)生這種信息風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是：

1）缺少對(duì)客戶信用信息的專業(yè)化管理。判斷客戶信用風(fēng)險(xiǎn)究竟應(yīng)以哪些信息為依據(jù)。怎樣獲取這些信息。客戶經(jīng)理和管理人員往往都不清楚，在業(yè)務(wù)較忙的情況下就容易對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)視而不見或憑主觀感覺盲目判斷；

2）公銀行里承擔(dān)客戶信用信息搜集的職責(zé)分工不合理，有些重要的客戶信息沒有及時(shí)地搜集上來，有些信息搜集的渠道不準(zhǔn)確。事實(shí)證明，不同的部門和崗位搜集的客戶信息質(zhì)量有很大的不同；

3）客戶資源被個(gè)別業(yè)務(wù)人員壟斷銀行沒有足夠的客戶信息。在部分銀行里面，客戶變成了個(gè)人財(cái)產(chǎn)。這種狀況使銀行內(nèi)的客戶信息阻塞，管理人員決策缺少客觀的依據(jù)。

3、怎樣識(shí)別客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)程度缺少一套科學(xué)、準(zhǔn)確的評(píng)估和管理方法往往是造成銀行

壞賬損失的一個(gè)根本原因。在營銷業(yè)務(wù)管理中，不同的部門、崗位對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和利益的認(rèn)識(shí)不同，每個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)和方法也不同，因此業(yè)務(wù)決策的依據(jù)也不同。這不僅易于產(chǎn)生業(yè)務(wù)管理上的矛盾，而且一旦過分依賴于個(gè)人主觀經(jīng)驗(yàn)的判斷，就會(huì)產(chǎn)生大量交易決策失誤。類似的問題主要表現(xiàn)在如下兩個(gè)方面：

1）由于缺少識(shí)別客戶信用風(fēng)險(xiǎn)程度的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，造成信用條件管理上的混亂。例如，銀行究竟容許向哪些客戶賒銷?？蛻粜柽_(dá)到怎樣的信用標(biāo)準(zhǔn)才能獲得兩個(gè)月的遠(yuǎn)期付款結(jié)算優(yōu)惠。這些在信貸業(yè)務(wù)中經(jīng)常遇到的決策問題，如果僅憑權(quán)力而不是規(guī)范化的標(biāo)準(zhǔn)去處理，銀行的風(fēng)險(xiǎn)損失難以得到有效的控制。

2）由于缺少科學(xué)的客戶信用分析方法，難以對(duì)客戶的信用狀況作出準(zhǔn)確的判斷。比如，僅以客戶的表面經(jīng)營狀況判斷其未來的償付能力，忽視其財(cái)務(wù)實(shí)力，易于造成過大的賒銷額度。甚至有的業(yè)務(wù)管理人員僅憑客戶的貸款額擠相應(yīng)的公司戶頭情況就主觀地認(rèn)定其償付能力，其結(jié)果給銀行帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)損失。

二、實(shí)行規(guī)范化的客戶資信管理

1、實(shí)行制度化、標(biāo)準(zhǔn)化的客戶信用信息管理

首先，企業(yè)需要解決的問題是如何搜集真實(shí)、準(zhǔn)確的客戶信息。為此，需要根據(jù)各部門和崗位的特點(diǎn)，建立一套客戶信用信息管理制度和流程。事實(shí)上，由一線業(yè)客戶經(jīng)理搜集客戶信息是最為直接和最節(jié)約成本的方法。問題的關(guān)鍵在于要讓業(yè)務(wù)人員知道搜集哪些信息和怎樣搜集這些信息。

其次，銀行應(yīng)建立專門的客戶信用信息數(shù)據(jù)庫，并由專門的信用管理人員負(fù)責(zé)。只有這樣才能保證客戶信息的準(zhǔn)確性和完整性，以滿足各級(jí)管理決策人員的需要。同時(shí)，這種方式也有助于使銀行的客戶資源集中統(tǒng)一管理，防止客戶資源的壟斷和流失。

另外，銀行還應(yīng)實(shí)行對(duì)重要客戶或高風(fēng)險(xiǎn)客戶的專門資信調(diào)查制度，尤其是當(dāng)客戶經(jīng)理獲得的信息不充分的情況下，必須進(jìn)行專業(yè)的資信調(diào)查，以發(fā)現(xiàn)和防范這些客戶有可能產(chǎn)生的較大風(fēng)險(xiǎn)。

最后，客戶信用信息的搜集和管理工作應(yīng)按一定的規(guī)范進(jìn)行操作，如標(biāo)準(zhǔn)化的信用信息搜集表格和數(shù)據(jù)庫的分類標(biāo)準(zhǔn)。事實(shí)證明，這些標(biāo)準(zhǔn)化的操作是提高信息管理質(zhì)量和效率的最為重要的途徑。

2、對(duì)客戶進(jìn)行統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)評(píng)級(jí)

對(duì)客戶實(shí)行統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)的好處在于使公司上下便于識(shí)別和管理客戶、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。也許銀行的信貸部門已經(jīng)對(duì)客戶進(jìn)行了分類，然而這些分類往往沒有充分考慮客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，比如僅按公司規(guī)模大小或按客戶經(jīng)營產(chǎn)品進(jìn)行的分類無法識(shí)別客戶的償付能力和信用風(fēng)險(xiǎn)程度。因此，公司要實(shí)行引用風(fēng)險(xiǎn)管理，必須重新對(duì)客戶進(jìn)行分類。對(duì)客戶實(shí)行信用評(píng)級(jí)也是公司制定和執(zhí)行信用政策的基礎(chǔ)。要讓客戶經(jīng)理清楚地知道，當(dāng)客戶處于不同的信用等級(jí)時(shí)，銀行可以給與怎樣的信用條件。

3、以科學(xué)的信用分析方法預(yù)測和防范客戶信用風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)客戶進(jìn)行信用分析是企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)和核心工作。從實(shí)踐上看，信用分析對(duì)企業(yè)經(jīng)營管理的質(zhì)量具有很大的影響，尤其是對(duì)于企業(yè)的銷售業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理水平，往往具有決定性的影響。通過專業(yè)化的信用分析，可以幫助客戶經(jīng)理有效地識(shí)別和選擇客戶，在銷售利益和風(fēng)險(xiǎn)成本之間做出正確的選擇。同時(shí)，信用分析將使企業(yè)的應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)大為降低，節(jié)約收賬成本。

銀行開展信用分析工作首先應(yīng)重視信用分析的組織管理工作。實(shí)踐證明，簡單地由客戶經(jīng)理或不了解客戶的主管部門人員進(jìn)行該項(xiàng)工作很難達(dá)到有效的風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。該項(xiàng)工作應(yīng)在銷售人員的配合下，由專門的信用管理人員獨(dú)立、客觀地進(jìn)行。

其次，企業(yè)在開展信用分析時(shí)應(yīng)采用科學(xué)的方法，不能僅靠一些經(jīng)驗(yàn)性的方法。我們在咨詢工作中向企業(yè)提供了一些國際上成熟、適用的信用分析模型，對(duì)于規(guī)范企業(yè)的客戶信用信息管理工作和提高對(duì)客戶的信用分析質(zhì)量產(chǎn)生了關(guān)鍵性的作用。這些方法包括以綜合性分析客戶信用風(fēng)險(xiǎn)為主的“特征分析模型”和分析客戶財(cái)務(wù)能力為主的“營運(yùn)資產(chǎn)分析模型”等。

第五篇：psbc郵儲(chǔ)銀行對(duì)郵儲(chǔ)銀行市場定位的再認(rèn)識(shí)

難點(diǎn)一：網(wǎng)點(diǎn)布局與發(fā)展高效業(yè)務(wù)的矛盾。難點(diǎn)二：贏利模式的拓展與創(chuàng)新。難點(diǎn)三：人力資源緊缺且配置不合理。難點(diǎn)四：人員勞動(dòng)生產(chǎn)率偏低。求真務(wù)實(shí)研究郵儲(chǔ)銀行的市場定位

面對(duì)郵儲(chǔ)銀行轉(zhuǎn)型過程中的諸多矛盾和問題，我們必須堅(jiān)持發(fā)展是硬道理，始終把發(fā)展作為第一要?jiǎng)?wù)這一科學(xué)發(fā)展觀的基本觀點(diǎn)，在改革中求發(fā)展，在發(fā)展中促改革，使郵儲(chǔ)銀行盡快從傳統(tǒng)的經(jīng)營模式向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。選準(zhǔn)市場的主攻方向

郵儲(chǔ)銀行成立之初，勢必面臨激烈的市場競爭，因此，在競爭戰(zhàn)略的選擇上，作為信貸市場的新參與者，由于人才和技術(shù)條件的限制，加之經(jīng)驗(yàn)的缺乏，必將面臨較高的經(jīng)營成本。這就決定了郵儲(chǔ)銀行進(jìn)入市場必須回避價(jià)格競爭，而要采取迂回戰(zhàn)術(shù)，走差異化競爭的路線，尋求市場細(xì)分地位，依靠專業(yè)化，發(fā)揮比較優(yōu)勢，打造核心競爭力。

相對(duì)于其他商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行最大的比較優(yōu)勢在于網(wǎng)點(diǎn)眾多，這在農(nóng)村地區(qū)尤為突出。全國郵儲(chǔ)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已超過36000個(gè)，匯兌網(wǎng)點(diǎn)達(dá)45000個(gè)，縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占2/3以上，這是目前其他商業(yè)銀行在為農(nóng)村提供金融服務(wù)時(shí)所不具備的；同時(shí)，依托廣布的網(wǎng)點(diǎn)而形成的人脈優(yōu)勢，也為郵儲(chǔ)銀行發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)提供了客戶資源和信息渠道。營銷學(xué)的“長尾理論”指出：大規(guī)模的小客戶群對(duì)于銀行利潤的貢獻(xiàn)也是不可忽視的。因此，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的存在，使得郵儲(chǔ)銀行能夠以漸進(jìn)式的發(fā)展逐步深入廣大農(nóng)村，利用網(wǎng)點(diǎn)和人員的廣泛覆蓋，以較低的成本發(fā)展客戶，準(zhǔn)確地了解貸款申請(qǐng)人的各方面信息，在一定程度上，也降低了審核和發(fā)放貸款的經(jīng)營成本。因此，在確定郵儲(chǔ)銀行的市場定位時(shí)，必須牢牢把握我們的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢特別是在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。在當(dāng)前黨中央、國務(wù)院著力解決“三農(nóng)”問題的大背景下，郵儲(chǔ)銀行的市場定位首先應(yīng)高度關(guān)注農(nóng)村，立足農(nóng)村“主戰(zhàn)場”，利用郵政在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和對(duì)農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)戶情況比較熟悉的特長，開展農(nóng)村小額質(zhì)押貸款、小額信貸、代理保險(xiǎn)和各種代收付業(yè)務(wù)，與其他商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競爭，逐步形成“農(nóng)村包圍城市”的戰(zhàn)略趨向。找準(zhǔn)郵儲(chǔ)銀行的價(jià)值點(diǎn)

在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，深化農(nóng)村金融體制改革與消除城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)的進(jìn)程中，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)當(dāng)找準(zhǔn)自己的角色，做出其應(yīng)有的貢獻(xiàn)。從現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀來看，金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求，主要表現(xiàn)在：農(nóng)村金融組織單

一、業(yè)務(wù)商業(yè)化和壟斷化、服務(wù)不到位，供給與需求嚴(yán)重不平衡。

在國有商業(yè)銀行普遍撤出農(nóng)村市場，而新農(nóng)村建設(shè)迫切需要金融支持的今天，郵儲(chǔ)銀行正好可以彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)主體單

一、業(yè)務(wù)壟斷化和服務(wù)不到位的“缺口”，充當(dāng)服務(wù)“三農(nóng)”的一支主力軍。郵儲(chǔ)銀行是目前國內(nèi)銀行中覆蓋城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)面最廣、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)。黨中央提出要“建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展長效機(jī)制”，其中就要求金融機(jī)構(gòu)不斷改善服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的支持。這將對(duì)加快建立以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的長效機(jī)制起到關(guān)鍵作用，而郵政金融自身的網(wǎng)絡(luò)體系正符合城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”的現(xiàn)實(shí)。中國銀監(jiān)會(huì)在郵儲(chǔ)銀行開業(yè)的批復(fù)中明確郵儲(chǔ)銀行要大力支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。這樣，定位于為城市社區(qū)和農(nóng)村居民提供金融服務(wù)的郵儲(chǔ)銀行，將填補(bǔ)我國銀行縣域金融服務(wù)的空白地帶。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行可以改善城市、農(nóng)村金融發(fā)展不平衡的現(xiàn)象，有利于城市、農(nóng)村金融業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)布局以及監(jiān)管部門的支持，都是郵儲(chǔ)銀行將來占領(lǐng)農(nóng)村金融市場制高點(diǎn)的有利條件，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該而且必將為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)互動(dòng)協(xié)調(diào)發(fā)展發(fā)揮重要作用。與優(yōu)勢相匹配的業(yè)務(wù)定位與其他商業(yè)銀行特別是股份制商業(yè)銀行相比較，資金較為充裕是郵儲(chǔ)銀行的又一個(gè)比較優(yōu)勢。目前，郵儲(chǔ)銀行已成為國內(nèi)重要的貨幣供應(yīng)商（2萬多億元）。市場的巨大需求和資金上的優(yōu)勢為郵儲(chǔ)銀行在大額協(xié)議存款、銀團(tuán)貸款、財(cái)政專項(xiàng)融資、信托產(chǎn)品等方面塑造自身特色提供了條件。因此，郵儲(chǔ)銀行的一個(gè)戰(zhàn)略定位是通過辦理集中批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)，成為政策性銀行和中小金融機(jī)構(gòu)包括大型銀行的資金供應(yīng)商。在分析郵儲(chǔ)銀行的比較優(yōu)勢時(shí)，應(yīng)該清醒地看到，我們面臨的機(jī)會(huì)是客觀存在的，是難得的。在我國銀行業(yè)務(wù)中，中間業(yè)務(wù)市場仍是有待開拓的領(lǐng)域，農(nóng)村金融市場的中間業(yè)務(wù)更是一片空白。再者，中間業(yè)務(wù)的開展，如支付結(jié)算、代理發(fā)行、代收代付等，也是以網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)的。在這種背景下，郵儲(chǔ)銀行完全可以充分發(fā)揮自己的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，大力挺進(jìn)中間業(yè)務(wù)，減少對(duì)利差收入的依賴性，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營效益，與其他商業(yè)銀行“共舞”中間業(yè)務(wù)市場。

誠然，與其他商業(yè)銀行相比，郵儲(chǔ)銀行的劣勢也非常明顯，如多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)狹小陳舊，科技方面比較落后，人員素質(zhì)較低，業(yè)務(wù)種類偏少，自我創(chuàng)新能力不足，營銷體系尚未建立，激勵(lì)機(jī)制不夠靈活，內(nèi)控制度有待完善。這些劣勢決定了我們目前尚不具備對(duì)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、控制能力，因此，還不宜大規(guī)模從事對(duì)企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，而更適宜將資金批發(fā)給其他金融機(jī)構(gòu)來獲取利差收入。

綜合以上對(duì)郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)、劣勢分析，并借鑒其他國家郵政金融成功的改革經(jīng)驗(yàn)，郵儲(chǔ)銀行基于戰(zhàn)略導(dǎo)向的業(yè)務(wù)定位就是：在城市以批發(fā)業(yè)務(wù)為主、兼營零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，在農(nóng)村以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，形成具有鮮明特色的業(yè)務(wù)體系。（來源于《中國郵政》2021年第3期中國郵政儲(chǔ)蓄銀行貴州省分行行長史昭武）

以特色鑄就郵儲(chǔ)銀行的核心競爭力

發(fā)布日期：2021-06-01

隨著郵儲(chǔ)體制改革的逐步到位，打造特色銀行、鑄就核心競爭力已成為郵儲(chǔ)銀行在新的發(fā)展階段的首要任務(wù)和必然選擇。經(jīng)過一年多的實(shí)踐和探索，筆者認(rèn)為，要打造特色銀行，就必須緊密結(jié)合自身發(fā)展的現(xiàn)狀和優(yōu)勢，明晰郵儲(chǔ)銀行與其他商業(yè)銀行的差異，找準(zhǔn)市場定位和發(fā)展方向，加快形成有特色的業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營管理和服務(wù)品牌三大體系。明確郵儲(chǔ)銀行的特色定位

郵儲(chǔ)銀行的特色定位要以自身的優(yōu)勢和市場定位為基礎(chǔ)。

與其他商業(yè)銀行相比，郵儲(chǔ)銀行具有四大天然優(yōu)勢。一是資產(chǎn)優(yōu)勢。新組建的郵儲(chǔ)銀行無不良資產(chǎn)包袱，組織架構(gòu)明確，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)明晰，資金來源仍有巨大的增長空間，資金來源的數(shù)量具有明顯的優(yōu)勢。二是信譽(yù)優(yōu)勢。作為連接城鄉(xiāng)的紐帶，郵政儲(chǔ)蓄長期以來扎根城鄉(xiāng)，優(yōu)質(zhì)誠信的服務(wù)已經(jīng)深入人心。三是渠道優(yōu)勢。經(jīng)過多年的建設(shè)與積累，郵政儲(chǔ)蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，網(wǎng)絡(luò)功能齊全，網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，可為客戶提供方便、快捷的電子化金融服務(wù)。四是隊(duì)伍優(yōu)勢。有一支特別能吃苦、特別能戰(zhàn)斗、特別能奉獻(xiàn)的干部職工隊(duì)伍。

郵儲(chǔ)銀行在成立之初便有明確的市場定位。充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)勢和市場定位決定了郵儲(chǔ)銀行必須高起點(diǎn)，在服務(wù)人民群眾、履行社會(huì)責(zé)任的基礎(chǔ)上，以“安全性、流動(dòng)性、效益性、公益性”為經(jīng)營原則，建立聘人按素質(zhì)、用人按能力、運(yùn)用資金按效益的現(xiàn)代金融企業(yè)制度，構(gòu)建更富活力的特色經(jīng)營管理體系。

特色就是個(gè)性、獨(dú)特性和差異性，打造特色銀行就是要在市場定位、經(jīng)營模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、服務(wù)品牌、內(nèi)控機(jī)制、企業(yè)文化等各個(gè)層面構(gòu)建特色，挖掘、培育、提升和創(chuàng)造特色優(yōu)勢，鑄就獨(dú)特的核心競爭力，走出一條適合自身特點(diǎn)、能夠體現(xiàn)自身優(yōu)勢的發(fā)展路子。

郵儲(chǔ)銀行的特色定位在于社區(qū)銀行、零售銀行，結(jié)合郵儲(chǔ)銀行的戰(zhàn)略定位和當(dāng)前改革發(fā)展?fàn)顩r，應(yīng)以構(gòu)建有特色的業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營管理、服務(wù)品牌三大體系為突破口，逐步打造郵儲(chǔ)銀行的特色優(yōu)勢。打造有特色的業(yè)務(wù)發(fā)展體系

市場需求決定產(chǎn)品策略。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，人們對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求日益增長并且呈現(xiàn)出多元化的趨勢。郵儲(chǔ)銀行只有提供豐富的產(chǎn)品、多元的服務(wù)，才能更好地滿足市場和客戶的需求，為此，要以支柱業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，以其他業(yè)務(wù)為補(bǔ)充，打造有特色的郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展體系。

一是強(qiáng)化儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)地位。儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是銀行的實(shí)力和基礎(chǔ)所在。因此，要樹立存款立行的理念，以余額增長為基礎(chǔ)，以調(diào)整結(jié)構(gòu)為主導(dǎo)，以服務(wù)產(chǎn)品為抓手，以項(xiàng)目營銷為帶動(dòng)，不遺余力做大儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。二是抓好新業(yè)務(wù)開發(fā)。首先，要大力發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)。對(duì)銀行來說，對(duì)公業(yè)務(wù)是高端客戶的主要來源，也是銀行高收益的重要來源，更是銀行長期發(fā)展的重要客戶資源。在儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)構(gòu)成中，對(duì)公業(yè)務(wù)基本占到50%以上，對(duì)改變和提高現(xiàn)有客戶結(jié)構(gòu)有著積極的促進(jìn)作用。因此，要高度重視對(duì)公業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理，加大工作力度，重點(diǎn)依靠專業(yè)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，加強(qiáng)營銷組織策劃，拓展郵儲(chǔ)生存與發(fā)展空間。其次，要大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。對(duì)郵儲(chǔ)銀行來說，小額信貸是全新的產(chǎn)品，也是郵儲(chǔ)轉(zhuǎn)型、提高收益的關(guān)鍵業(yè)務(wù)。發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，不僅可以充分發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)、人員和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，還可以與各大商業(yè)銀行形成業(yè)務(wù)發(fā)展上的差異化互補(bǔ)。郵儲(chǔ)銀行要抓住當(dāng)前契機(jī)，采取先入為主的策略，尋找發(fā)展空間，增強(qiáng)拓展能力，根據(jù)自身的實(shí)際能力和水平，傾全行之力加快發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。

三是加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。郵儲(chǔ)銀行的中間業(yè)務(wù)包括理財(cái)、基金、代理保險(xiǎn)等，是體現(xiàn)銀行健康發(fā)展的標(biāo)志性業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)不但可以為社會(huì)提供服務(wù)，還可以吸引高端客戶，因此，要高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此促使郵儲(chǔ)銀行的能力和水平得到提高，收益渠道逐步擴(kuò)展，形成自己的客戶群體，打造特色品牌，實(shí)現(xiàn)健康快速發(fā)展。打造有特色的經(jīng)營管理體系

商業(yè)銀行的經(jīng)營管理是商業(yè)銀行的經(jīng)營者為達(dá)到經(jīng)營目標(biāo)而對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營要素進(jìn)行整合、實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置的過程，涉及商業(yè)銀行的組織形式、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)安排、營銷策略等各個(gè)方面。提高經(jīng)營管理水平、打造特色經(jīng)營管理體系是提高商業(yè)銀行競爭力、實(shí)現(xiàn)利潤最大化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對(duì)郵儲(chǔ)銀行來說，目前要抓緊做好以下三個(gè)方面的工作：

一是加強(qiáng)營銷體系建設(shè)。專業(yè)營銷體系建設(shè)不僅是增強(qiáng)企業(yè)核心競爭能力、推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行增長方式轉(zhuǎn)變、實(shí)現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略要求，也是加快郵儲(chǔ)銀行轉(zhuǎn)型、提升郵儲(chǔ)銀行全功能商業(yè)銀行新形象、增強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行客戶服務(wù)能力的客觀要求。長期以來，郵儲(chǔ)很多時(shí)候是依靠全員營銷來推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的，隨著規(guī)模的擴(kuò)大，這一營銷方式的弊端日漸顯現(xiàn)。郵儲(chǔ)銀行成立后，新產(chǎn)品不斷推出，金融產(chǎn)品日益復(fù)雜化和多樣化，全員營銷方式顯然已不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。只有建立適合郵儲(chǔ)銀行發(fā)展的營銷體系，組建具有銀行專業(yè)素質(zhì)的營銷隊(duì)伍，實(shí)行科學(xué)的營銷績效考核，創(chuàng)新服務(wù)手段和營銷方式，才能準(zhǔn)確、全面地將產(chǎn)品推介給客戶，滿足不同層次客戶的需求。因此，必須站在支撐各專業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以分類管理為手段，以增加效益為目標(biāo)，統(tǒng)一組織，分級(jí)負(fù)責(zé)，條塊結(jié)合，整體聯(lián)動(dòng)，努力建設(shè)具有郵儲(chǔ)銀行特色的集約型營銷體系。

二是強(qiáng)化內(nèi)控管理。銀行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制是永恒的主題。必須始終不渝地把防控風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營作為可持續(xù)發(fā)展的根本，立足標(biāo)本兼治，不斷探索完善內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范的長效機(jī)制。為此，要嚴(yán)格規(guī)章制度的貫徹落實(shí)，不斷完善案件防控機(jī)制，扎實(shí)開展資金安全達(dá)標(biāo)升級(jí)、從業(yè)人員違規(guī)積分、網(wǎng)點(diǎn)人員管理等工作，同時(shí)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制手段，充分利用電子稽查系統(tǒng)和會(huì)計(jì)系統(tǒng)的檢查監(jiān)督功能，在全行營造良好的合規(guī)文化氛圍。

三是完善人力資源管理。人力資源是企業(yè)的第一資源，人力資源開發(fā)應(yīng)與企業(yè)發(fā)展相協(xié)調(diào)。一方面，要探索建立高級(jí)管理人員、專業(yè)崗位人員、操作崗位人員的競爭上崗和末位淘汰機(jī)制，努力推行扁平化、集中化用工管理模式，優(yōu)化人力資源配置。另一方面，要在深化薪酬制度改革的同時(shí)，加快建立績效考核激勵(lì)機(jī)制，突出效益發(fā)展和激勵(lì)約束相結(jié)合的原則，充分考慮郵儲(chǔ)銀行經(jīng)營特點(diǎn)，以風(fēng)險(xiǎn)控制前提下實(shí)現(xiàn)效益最大化為原則，建立符合經(jīng)營發(fā)展實(shí)際的綜合考核體系。打造有特色的服務(wù)品牌體系打造特色銀行的最佳切入點(diǎn)和主要內(nèi)容就在于提供高質(zhì)量的特色化服務(wù)。從戰(zhàn)略定位講，郵儲(chǔ)銀行開展特色服務(wù)應(yīng)以安全優(yōu)質(zhì)高效為目標(biāo)，圍繞目標(biāo)客戶需求，求特求異，適時(shí)適地適事提供適應(yīng)性服務(wù)，形成具有自身特色的服務(wù)風(fēng)格，構(gòu)建競爭對(duì)手難以模仿的服務(wù)體系。

服務(wù)優(yōu)勢和特色是打造服務(wù)品牌的重要基礎(chǔ)，也是重塑郵儲(chǔ)銀行新的服務(wù)品牌形象的必要條件。目前，服務(wù)的專業(yè)化和個(gè)性化仍是郵儲(chǔ)銀行的薄弱環(huán)節(jié)，必須通過加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和地域服務(wù)的有機(jī)結(jié)合，盡快創(chuàng)建具有郵儲(chǔ)銀行特色的服務(wù)品牌體系。

一是打造產(chǎn)品服務(wù)品牌。產(chǎn)品品牌作為企業(yè)品牌的子品牌，是企業(yè)品牌建設(shè)的重要組成部分。一個(gè)良好的產(chǎn)品品牌，對(duì)于企業(yè)品牌形象的樹立和提升、對(duì)于自身營銷效果都大有裨益。

二是打造網(wǎng)點(diǎn)（形象）服務(wù)品牌。網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)品牌要通過軟硬兩方面來體現(xiàn)。一方面，應(yīng)有能力為客戶提供專業(yè)化、個(gè)性化的服務(wù)解決方案，根據(jù)產(chǎn)品設(shè)立客戶經(jīng)理，為客戶提供專業(yè)的、個(gè)性化的咨詢和服務(wù)。另一方面，要有條件為客戶提供功能齊全、方便快捷同時(shí)形象亮麗的網(wǎng)點(diǎn)。要通過設(shè)立旗艦店、精品網(wǎng)點(diǎn)等方式，建設(shè)具有一定場地規(guī)模、地理位置優(yōu)越、功能齊全、設(shè)施完備的營業(yè)場所，提供專業(yè)化服務(wù)，樹立郵儲(chǔ)銀行形象。

三是打造具有地域特點(diǎn)的郵儲(chǔ)銀行服務(wù)品牌。當(dāng)前，各地郵儲(chǔ)銀行發(fā)展具有差異性，各具特色。在服務(wù)品牌建設(shè)上，郵儲(chǔ)銀行更應(yīng)兼具靈活性，結(jié)合地緣特點(diǎn)，著力開發(fā)適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、風(fēng)俗習(xí)慣的服務(wù)品牌。（來源于《中國郵政》2021年第3期中國郵政儲(chǔ)蓄銀行山西省分行行長孫明旺）

以特色鑄就郵儲(chǔ)銀行的核心競爭力

發(fā)布日期：2021-05-06

隨著郵儲(chǔ)體制改革的逐步到位，打造特色銀行、鑄就核心競爭力已成為郵儲(chǔ)銀行在新的發(fā)展階段的首要任務(wù)和必然選擇。經(jīng)過一年多的實(shí)踐和探索，筆者認(rèn)為，要打造特色銀行，就必須緊密結(jié)合自身發(fā)展的現(xiàn)狀和優(yōu)勢，明晰郵儲(chǔ)銀行與其他商業(yè)銀行的差異，找準(zhǔn)市場定位和發(fā)展方向，加快形成有特色的業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營管理和服務(wù)品牌三大體系。

明確郵儲(chǔ)銀行的特色定位

郵儲(chǔ)銀行的特色定位要以自身的優(yōu)勢和市場定位為基礎(chǔ)。

與其他商業(yè)銀行相比，郵儲(chǔ)銀行具有四大天然優(yōu)勢。一是資產(chǎn)優(yōu)勢。新組建的郵儲(chǔ)銀行無不良資產(chǎn)包袱，組織架構(gòu)明確，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)明晰，資金來源仍有巨大的增長空間，資金來源的數(shù)量具有明顯的優(yōu)勢。二是信譽(yù)優(yōu)勢。作為連接城鄉(xiāng)的紐帶，郵政儲(chǔ)蓄長期以來扎根城鄉(xiāng)，優(yōu)質(zhì)誠信的服務(wù)已經(jīng)深入人心。三是渠道優(yōu)勢。經(jīng)過多年的建設(shè)與積累，郵政儲(chǔ)蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，網(wǎng)絡(luò)功能齊全，網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，可為客戶提