我國銀行保險發(fā)展探討

鄭州交通職業(yè)學(xué)院畢業(yè)論文〔設(shè)計〕論文〔設(shè)計〕題目：我國銀行保險開展探討所屬系別經(jīng)濟管理系專業(yè)班級保險實務(wù)姓名呂大勇學(xué)號200908050630121指導(dǎo)教師肖曉20125摘要銀行保險作為金融一體化的成功范例，已成為目前中國保險業(yè)的第三大主要銷售渠道。但在新經(jīng)濟時代市場競爭,中國保險業(yè)面臨著巨大的市場競爭壓力。為此，借鑒興旺國家銀行保險的成功經(jīng)驗，結(jié)合中國國情，實現(xiàn)銀行保險模式的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，促進銀行保險向更深層次開展，對中國保險業(yè)乃至銀行業(yè)都具有重要意義。本文在闡述了銀行保險涵義及我國銀行保險的開展的現(xiàn)狀以及存在的問題，比擬和分析了歐洲興旺國家銀保合作的模式及其特點，進而提出我國銀行保險風(fēng)險防范與控制的具體措施和戰(zhàn)略聯(lián)盟合作模式選擇。關(guān)鍵詞：銀行保險，開展現(xiàn)狀，風(fēng)險防范與控制AbstractBankinsuranceasasuccessfulexampleoffinancialintegration,hasbecomeChina'sinsuranceindustryinthethirdmajorsaleschannels.Butintheneweconomicera,themarketcompetition,Chineseinsuranceindustryisfacingenormousmarketcompetitionpressure.Forthis,drawlessonsfromdevelopedcountrybankinsurance'ssuccessfulexperience,combinedwithChina'snationalconditions,realizesthebankinsurancepatterninnovationandtransformation,promotethebankinsurancetothedevelopmentofadeeperlevel,theChineseinsuranceindustryandthebankingindustryhaveimportantsense.ThispaperexpoundsthemeaningofbankinsuranceandthedevelopmentofChina'sBankInsuranceandthestatusoftheexistingproblems,comparisonandanalysisofEuropeandevelopedcountrybancassurancecooperationmodeanditscharacteristic,putforwardourcountrybankinsuranceriskpreventionandcontrolmeasuresandstrategicallianceandcooperativemodeselection.Keywords：bankinsurancedevelopmentpresentsituationofriskpreventionandcontrol目錄1引言 32我國銀行保險的開展的現(xiàn)狀以及存在的問題 32.1我國銀行保險的開展的現(xiàn)狀 32.2我國銀行保險目前存在的問題 4 4 4 43歐洲銀行保險開展對我國的啟示 43.1營造有利于銀行保險開展的制度環(huán)境 53.2加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新、效勞創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新,培育核心競爭力 53.3加強對銀保融合的監(jiān)管 54我國銀行保險的風(fēng)險防范與控制 64.1標(biāo)準(zhǔn)銷售資格 64.2提高保險公司研發(fā)產(chǎn)品的能力 64.3提升保險公司客戶效勞水平 64.4建立銀行與保險公司長期合作機制，標(biāo)準(zhǔn)兼業(yè)代理機構(gòu)管理 74.5監(jiān)管部門應(yīng)加強對銀行保險的監(jiān)管 74.6找準(zhǔn)價值創(chuàng)造點,構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟合作模式 7 8 8 85總結(jié) 9參考文獻 10致謝 11附錄1：附錄一題目 12附錄2：附錄二題目 131引言關(guān)于銀行保險〔Bancassurance〕的定義，不同學(xué)者分別從不同方面如經(jīng)營策略、組織形式等對其作了界定。美國經(jīng)濟學(xué)者小哈羅德斯?凱博〔Skipper.HaroldD.Jr〕等在《國際風(fēng)險與保險》一書中提出，“銀行保險就是指銀行和保險人之間為通過銀行銷售保險而作出的一種安排，如并購合資、市場聯(lián)盟，其中保險公司致力于保險產(chǎn)品的制造，銀行那么致力于保險的銷售”。根據(jù)慕尼黑再保險公司《銀行保險的運用》對銀行保險的定義,銀行保險是指“經(jīng)由共通的銷售渠道,提供保險與金融商品及效勞給共同的客戶群”。瑞士信貸集團那么認為，“銀行保險是指將銀行和保險兩類性質(zhì)不同的金融業(yè)務(wù)融合在一起，通過所創(chuàng)造的銀行保險產(chǎn)品，一攬子的提供應(yīng)客戶，所有產(chǎn)品都是針對客戶需求以及對金融業(yè)變化的分析而設(shè)計的，以便迎接未來的挑戰(zhàn)”。歸納各國的學(xué)術(shù)界的觀點，依據(jù)銀行保險的開展實踐，本文認為銀行保險是指保險公司或銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，將銀行和保險多種金融效勞聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關(guān)的金融產(chǎn)品效勞，以一體化經(jīng)營的形式來滿足客戶多元化的金融效勞需求。中國銀行保險業(yè)從2000年開始迅速成為重要的保險分銷渠道,截至2007年底銀行保險保費已占國內(nèi)總保費的29%。然而,與其重要性不相符的是中國銀行保險業(yè)務(wù)模式仍然處于相對初級階段,多數(shù)仍簡單的普通代理模式,無法充分發(fā)揮銀行保險渠道的優(yōu)勢。這一事實嚴(yán)重拖慢了銀行保險業(yè)務(wù)的開展。如何找準(zhǔn)價值創(chuàng)造點,推動銀行保險業(yè)務(wù)模式向更高級演進,已經(jīng)成為了眾多保險公司需要直面的問題。2我國銀行保險的開展的現(xiàn)狀以及存在的問題2.1我國銀行保險的開展的現(xiàn)狀目前,我國銀行保險的營銷模式主要還是以銀行為主和以保險公司為主的兩種營銷模式。在這兩種營銷模式的實踐應(yīng)用中,銀行與保險公司的合作那么主要以短期化代理的形式出現(xiàn)。2.2我國銀行保險目前存在的問題銀行保險主要以“協(xié)議合作”經(jīng)營模式為主。劇烈的市場競爭使銀行和保險公司根據(jù)各自利益的需要建立合作關(guān)系的步伐也越來越快,大多數(shù)保險公司或銀行都有一個以上的合作伙伴,銀行保險對銀行網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率已經(jīng)超過50%的比例。在合作的層次上,銀行保險已經(jīng)從單一的銀行作為保險公司代理機構(gòu)向多方面開展,合作范圍也已經(jīng)涵蓋了代銷保險產(chǎn)品、代收保費、協(xié)議存款、資金匯劃、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。但由于政策層面上我國銀行、保險實行的是分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管模式,所以銀行與保險公司的這些業(yè)務(wù)合作僅停留在松散型“協(xié)議合作”的模式上。銀行保險產(chǎn)品種類單一,多為儲蓄分紅型或投資聯(lián)結(jié)型,片面強調(diào)并宣傳投資分紅。產(chǎn)品種類單一,消費者缺乏選擇;變?yōu)橥顿Y工具的分紅保險由于過多地強調(diào)了分紅的預(yù)期,使保險公司面臨了相當(dāng)?shù)姆旨t壓力;加之我國銀行保險的劇烈競爭引發(fā)了銀行代理手續(xù)費的惡性競爭,代理手續(xù)費從2%-3%,攀升到5%-6%,極大地削弱了銀行保險產(chǎn)品的本錢優(yōu)勢,保險公司的營運費用極有可能超過預(yù)訂費用,造成費用差損。由此而來,銀行保險一方面迫使保險公司維持無利潤或低利潤運行,另一方面投保戶實際得到的分紅也達不到預(yù)期水平,引發(fā)了公眾對銀保產(chǎn)品的信用危機,致使2004年以來銀行保險在銀行柜面方面的銷售陷入困境。監(jiān)管的政策和水平跟不上形勢開展的需要?！侗ｋU法》中只有兼業(yè)代理方面的條款適用于銀保業(yè)務(wù),但隨著銀保業(yè)務(wù)的開展以及銀行和保險公司合作的進一步加深,合作范圍進一步擴大,銀行與保險公司之間顯然已經(jīng)不僅僅是兼業(yè)代理的關(guān)系,而國內(nèi)目前還沒有關(guān)于銀保業(yè)務(wù)方面更為全面和系統(tǒng)的法規(guī),這對于銀保業(yè)務(wù)的監(jiān)管是一個重大的潛在風(fēng)險。3歐洲銀行保險開展對我國的啟示銀行保險的產(chǎn)生與開展,充分發(fā)揮了銀行和保險公司資源共享、優(yōu)勢互補及利益均享的特點,其積極作用是顯而易見的。聯(lián)合開展是必然之路,銀行業(yè)和保險業(yè)由競爭走向合作,是經(jīng)過充分發(fā)育了的成熟的金融市場的客觀要求。中國保險市場作為世界保險市場的一局部,應(yīng)順應(yīng)世界保險開展的大趨勢。既要吸取歐洲興旺國家成熟的銀保合作經(jīng)驗,又要根據(jù)我國國情,完善銀行保險運作模式和外部環(huán)境,進一步加快銀行保險的開展。3.1營造有利于銀行保險開展的制度環(huán)境銀行保險是金融一體化過程中混業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)物,沒有相應(yīng)的制度環(huán)境,銀行保險難以有大的開展?？紤]到我國金融業(yè)并未經(jīng)過充分開展,銀行和保險公司的經(jīng)營管理水平及風(fēng)險控制能力與西方興旺國家相比有很大差距,目前大規(guī)模修改金融法律體系、確立金融混業(yè)經(jīng)營制度的條件還不成熟,堅持分業(yè)經(jīng)營的金融體制符合我國現(xiàn)階段的金融開展實際。但是,我國金融業(yè)以迅猛的速度在開展,銀行與保險在加速融合,隨著銀行業(yè)與保險業(yè)一體化程度逐步提高。銀行保險由低級階段向高級階段開展必然要求相關(guān)的法律制度進行相應(yīng)的調(diào)整,在這一進程中有關(guān)部門應(yīng)根據(jù)金融開展的內(nèi)在規(guī)律和要求對不合時宜的有關(guān)規(guī)定及時進行修改和調(diào)整,破除阻礙金融開展的制度約束,不斷進行制度創(chuàng)新,營造一個良好的制度環(huán)境,從而促進我國銀行保險的開展。3.2加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新、效勞創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新,培育核心競爭力目前的銀行保險業(yè)務(wù)過多地重視市場銷售,價格競爭劇烈,忽略了在產(chǎn)品同質(zhì)性強的情況下業(yè)務(wù)、效勞和技術(shù)創(chuàng)新才是企業(yè)制勝的法寶。必須在創(chuàng)新上挖潛,以差異化產(chǎn)品、人性化效勞、現(xiàn)代化技術(shù)贏得市場。(1)深化業(yè)務(wù)內(nèi)容。除了現(xiàn)有的保險費代收付、代銷保險產(chǎn)品、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、保單質(zhì)押貸款、專項存貸款等,還可以考慮與按揭貸款相聯(lián)系的業(yè)務(wù),與信用卡相聯(lián)系的業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等;簡易標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品既要有短期產(chǎn)品又要重視長期產(chǎn)品的開發(fā)。(2)從方便客戶出發(fā)細化量化效勞。擴大產(chǎn)品宣傳,突破只面對營業(yè)網(wǎng)點客戶開展宣傳的單一局面,變被動式效勞為主動出擊;提高投保周期、保單貸款、保單更改、理賠申請等工作效率。(3)建立銀行保險網(wǎng)絡(luò)平臺,提升技術(shù)支撐能力。銀行保險操作平臺可以實現(xiàn)銷售終端的實時核保和實時出單、銀行代收保費、保險公司資金的實時劃撥、客戶信息檔案管理和風(fēng)險預(yù)警、業(yè)務(wù)統(tǒng)計、與保險公司和銀行電子商務(wù)網(wǎng)站鏈接實現(xiàn)網(wǎng)上咨詢和銷售保險等。3.3加強對銀保融合的監(jiān)管銀行保險涉及銀行和保險兩個行業(yè),在我國目前分業(yè)監(jiān)管的體制下,對這一新生事物如何監(jiān)管是監(jiān)管部門面臨的新問題。第一,各監(jiān)管部門要保持獨立性。由于目前保險產(chǎn)品的設(shè)計、生產(chǎn)是由保險公司完成的,最終風(fēng)險由保險公司承當(dāng),因此保險監(jiān)管機構(gòu)負有更大的責(zé)任。但更重要的是建立健全監(jiān)管法律法規(guī)體系,對銀行保險、網(wǎng)絡(luò)保險等創(chuàng)新產(chǎn)品建立起明確的法律法規(guī)或監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),不要出現(xiàn)“制度陷阱”和“制度真空”。第二,要加強保監(jiān)會與銀監(jiān)會的協(xié)調(diào)合作。通過建立密切合作機制,以填補“模糊地帶”的監(jiān)管真空。保險公司和銀行面臨許多相似的風(fēng)險,如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、信譽風(fēng)險等,保監(jiān)會與銀監(jiān)會可以在信用評估、風(fēng)險管理、產(chǎn)品開發(fā)等方面開展合作,共同開發(fā)消費者和企業(yè)的信用評級機制,加強對風(fēng)險的測評和估值的合作研究。第三,制定和完善相關(guān)法律法規(guī)。開展銀行保險業(yè)務(wù),法律是保障。一個健康、完善的銀行保險市場必然是一個依法經(jīng)營管理的法制市場。鑒于目前銀行代理業(yè)務(wù)開展的狀況,保監(jiān)會應(yīng)抓緊出臺一些管理政策和規(guī)定,以利其健康開展。4我國銀行保險的風(fēng)險防范與控制4.1標(biāo)準(zhǔn)銷售資格銀保專管員必須由保險公司正式員工擔(dān)任，且必須通過保險代理從業(yè)人員資格考試，取得《保險代理從業(yè)人員資格證書》方可上崗。同時，保險公司應(yīng)加大產(chǎn)品培訓(xùn)，加強公司新契約回訪工作，減少承保風(fēng)險。同時應(yīng)加大對銀保銷售人員的培訓(xùn)。銀行與保險公司應(yīng)共同加強對轄內(nèi)一線員工、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理和理財經(jīng)理的保險產(chǎn)品、營銷技巧、營銷手段以及保險兼業(yè)代理人資格與考試的培訓(xùn)工作，提高銀行一線人員保險業(yè)務(wù)的專業(yè)水平，重點培養(yǎng)保險理財經(jīng)理，以促進業(yè)務(wù)的持續(xù)開展。對保險代理人的職業(yè)培訓(xùn)時數(shù)、內(nèi)容等等也應(yīng)當(dāng)作出明確的規(guī)定。4.2提高保險公司研發(fā)產(chǎn)品的能力在銀行銷售保險的過程中，保險公司通常在消費者心目中的形象往往弱化，且保險公司不容易了解到消費者的需求，不利于開發(fā)適合市場需求的產(chǎn)品。解決這個問題的首要方法是銀保聯(lián)手創(chuàng)新產(chǎn)品，不能完全由保險公司閉門造車、獨家開發(fā)。保險公司應(yīng)通過銀行了解消費者的需求，并使產(chǎn)品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對金融效勞的需求。針對保險公司效勞創(chuàng)新缺乏，產(chǎn)品同質(zhì)化問題，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)鼓勵保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新，保護創(chuàng)新成果，促進銀行保險業(yè)務(wù)開展。4.3提升保險公司客戶效勞水平客戶是企業(yè)生存開展的根底，通過加強客戶效勞，除可以維護已有的客戶外，還可以了解客戶需求的變動，并通過帶動效應(yīng)，拓展新客戶，促進產(chǎn)品開發(fā)和保證客戶利益。應(yīng)該消除消費者對銀行保險產(chǎn)品存有的搭配銷售的心理障礙，要讓消費者感到銀行保險產(chǎn)品提供的附加效勞是能夠為他們帶來利益的。4.4建立銀行與保險公司長期合作機制，標(biāo)準(zhǔn)兼業(yè)代理機構(gòu)管理保險公司和銀行應(yīng)從風(fēng)險防范出發(fā)，立足長遠，防止短期行為。保險公司要加強銀行網(wǎng)點的人員培訓(xùn)工作，提高銀行網(wǎng)點人員的專業(yè)性和代理保險的積極性。對銀行柜臺人員作出適時、客觀、公正的獎懲，有效化解銀行保險的操作風(fēng)險。保險公司應(yīng)按照《關(guān)于標(biāo)準(zhǔn)銀行代理保險業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定，單獨核算銀行代理保險業(yè)務(wù)，且不得以保費收入抵扣代理手續(xù)費。保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)對代理手續(xù)費等事項形成自律公約，保險公司在與銀行簽訂代理協(xié)議時手續(xù)費率要求在自律公約范圍內(nèi)。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加強保險公司和代理機構(gòu)內(nèi)部代理業(yè)務(wù)管理制度建立和執(zhí)行情況的監(jiān)督機制，標(biāo)準(zhǔn)兼業(yè)代理機構(gòu)管理手續(xù)。4.5監(jiān)管部門應(yīng)加強對銀行保險的監(jiān)管銀行保險涉及銀行和保險兩個行業(yè)，在我國目前分業(yè)監(jiān)管的體制下，對這一模式如何監(jiān)管是監(jiān)管部門面臨的新問題。首先，各監(jiān)管部門要保持獨立性。由于目前保險產(chǎn)品的設(shè)計、開發(fā)是由保險公司完成的，最終風(fēng)險由保險公司承當(dāng)，因此保險監(jiān)管機構(gòu)負有更大的責(zé)任。但更重要的是建立健全監(jiān)管法律法規(guī)體系，對銀行保險、網(wǎng)上保險等創(chuàng)新產(chǎn)品建立起明確的法律、法規(guī)或監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。其次，要加強保監(jiān)會與銀監(jiān)會的協(xié)調(diào)合作。通過建立密切合作機制，以填補“模糊地帶”的監(jiān)管真空。保險公司和銀行面臨許多相似的風(fēng)險，如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險及信譽風(fēng)險等，保監(jiān)會與銀監(jiān)會可以在信用評估、風(fēng)險管理及產(chǎn)品開發(fā)等方面開展合作，共同開發(fā)消費者和企業(yè)的信用評級機制，加強對風(fēng)險的測評和估值的合作研究。監(jiān)管部門應(yīng)加強行業(yè)自律，出臺相應(yīng)的自律公約，標(biāo)準(zhǔn)銀行保險競爭。監(jiān)管部門應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，通過創(chuàng)新監(jiān)管方式，加強以預(yù)防性為主的風(fēng)險性監(jiān)管，逐步建立符合中國國情的風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)體系，防范化解保險風(fēng)險。保險公司與商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過風(fēng)險管理的正確實施，加強風(fēng)險防范，防止保險公司和銀行經(jīng)營風(fēng)險的發(fā)生，保證銀行保險業(yè)務(wù)的順利開展，保持保險公司和商業(yè)銀行的商譽，提升銀行保險業(yè)務(wù)品牌。4.6找準(zhǔn)價值創(chuàng)造點,構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟合作模式銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟合作模式的構(gòu)建能夠帶來互補效應(yīng)和協(xié)同效應(yīng),那么又如何去構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟呢?筆者認為要想擺脫現(xiàn)行普通代理關(guān)系合作模式下所面臨的困局,建立銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟的合作模式,最有效的方法就是跳出現(xiàn)有的市場競爭框架,建立全新的價值點,并且通過這些全新的價值點推動業(yè)務(wù)模式的主動升級。具體做法包括如下三局部:創(chuàng)造新的競爭點,擺脫固有的競爭模式。固有的競爭模式是一種行業(yè)慣例,如果競爭主體默認了行業(yè)慣例,就意味著要么按照現(xiàn)有的規(guī)矩辦事,要么失去市場。通常,競爭主體都會把行業(yè)慣例看成行業(yè)的運作方式予以接受。不打破這種行業(yè)慣例就只能停留在無休止的價格戰(zhàn)上,就無法實現(xiàn)突破性增長,無法建立銀行保險更高層次的合作模式———戰(zhàn)略聯(lián)盟。為此,保險公司應(yīng)當(dāng)防止沿用傳統(tǒng)的戰(zhàn)略邏輯,采用創(chuàng)造嶄新價值點的戰(zhàn)略。創(chuàng)造嶄新價值點的戰(zhàn)略否認市場競爭和開展的條件是給定的,否認戰(zhàn)略思維應(yīng)該以競爭對手為參照系;它認為公司的開展戰(zhàn)略應(yīng)該以整個行業(yè)的開展方向為參照系,競爭的環(huán)境應(yīng)該由競爭主體營造而非遵從。應(yīng)用于銀行保險業(yè),創(chuàng)造嶄新價值點的戰(zhàn)略要求保險公司必須尋求價格和傭金以外,與雙方合作關(guān)系更為密切、更為關(guān)鍵的價值點,并進而建立戰(zhàn)略聯(lián)盟式的合作關(guān)系。六大價值創(chuàng)造點,構(gòu)建銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟模式?？偨Y(jié)銀行保險業(yè)務(wù)的運作過程,有助于我們發(fā)現(xiàn)尚未被發(fā)現(xiàn)的價值點,并構(gòu)建銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟模式。首先,必須開發(fā)出適合戰(zhàn)略聯(lián)盟中銀行銷售的保險產(chǎn)品,并根據(jù)產(chǎn)品和銷售的特點對銀行職員進行悉心培訓(xùn);同時,要在保險公司和銀行之間建立一套運作順暢的行政管理系統(tǒng),保證銷售過程中以及隨后的客戶效勞能夠到位;當(dāng)然,需要有足夠的鼓勵機制引導(dǎo)銀行職員主動銷售保險產(chǎn)品;最后,合作雙方可以通過共用品牌使得資源可以進一步整合。從這一過程我們可以看到,已被開發(fā)的價值創(chuàng)造點有產(chǎn)品、培訓(xùn)、行政管理系統(tǒng)和鼓勵,尚未被開發(fā)的那么有客戶效勞和品牌。銀行保險雙方可以通過擴展已開發(fā)的價值創(chuàng)造點的外延,以及賦予未開發(fā)價值點以內(nèi)涵,來建立新的價值創(chuàng)造點,整合保險公司和商業(yè)銀行之間的營銷體系,打造銀行保險的品牌效應(yīng)。在既有的法律框架下,構(gòu)建銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟模式。雖然在現(xiàn)有的監(jiān)管體系下,國內(nèi)多數(shù)保險公司最多只能開展到戰(zhàn)略同盟的階段,但是相比其初級的代理關(guān)系,戰(zhàn)略同盟所能實現(xiàn)的收益已經(jīng)十分可觀。因此,保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)該采用價值創(chuàng)新策略,主動去推動業(yè)務(wù)模式的升級更替。通過拓展原有價值點的外延,以及創(chuàng)造新的價值點,短期內(nèi)可以分散競爭的集中度,為公司贏得時間來夯實根底,實現(xiàn)渠道的穩(wěn)健開展;在長期,通過不斷深入的合作,保險公司與銀行之間的合作關(guān)系會更加緊密,合作深化的結(jié)果就是導(dǎo)致業(yè)務(wù)模式的演進,從整合程度較低的模式開展到更為高層次的戰(zhàn)略聯(lián)盟模式。在整合程度更高的模式下,保險公司依然可以根據(jù)行業(yè)開展的方向,以及公司整體戰(zhàn)略,依循創(chuàng)造新價值點的戰(zhàn)略,來分析相互合作過程中如何創(chuàng)造更新的價值點,進一步拓寬和深化合作。5總結(jié)現(xiàn)行普通代理關(guān)系合作模式已經(jīng)不能適應(yīng)國內(nèi)銀行保險的開展需要,而在既定的金融制度條件下,戰(zhàn)略聯(lián)盟是銀行保險唯一可行的合作模式。本文從學(xué)理上分析了銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟合作模式構(gòu)建所能夠帶來的互補效應(yīng)和協(xié)同效應(yīng),并提出要從找準(zhǔn)價值創(chuàng)造點,主動升級銀行保險合作模式,來建立銀行保險的戰(zhàn)略聯(lián)盟。至于今后的研究,可以具體圍繞組織形式、產(chǎn)品模式、效勞模式、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)等去進一步探討銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟合作模式的構(gòu)建。參考文獻[1]高洪民,朱軍勇：“國際銀行保險開展經(jīng)驗對我國的啟示”金融與經(jīng)濟2005(2).[2]宋瑛,譚淑霞：“歐洲的銀行保險開展歷程及其啟示”保險研究經(jīng)濟論壇2004(8)[3]趙立航：“歐洲銀行保險的開展情況與經(jīng)營管理”上海金融2005(3)[4]潘衛(wèi)紅：“我國銀行保險現(xiàn)狀成因及開展模式選擇”市場研究2003(9)[5]衛(wèi)新江：“銀行保險基于國際經(jīng)驗的考察”國際金融的研究2005(4)[6]張敏：“淺析銀保合作”經(jīng)濟師2006(1)[7]褚婷婷：“我國銀行保險業(yè)的開展特點”財稅金融2005(12)[8]胡浩：《銀行保險——商業(yè)銀行綜合經(jīng)營叢書》中國金融出版社2006[9]謝清順：《銀行保險實務(wù)》河北人民出版社2003[10]張洪濤、鄭功成:《保險學(xué)》中國人民大學(xué)出版社2002致謝在本文撰稿期間，一直得到論文指導(dǎo)老師的悉心指導(dǎo)。在此向一直關(guān)心教導(dǎo)我學(xué)業(yè)學(xué)習(xí)的領(lǐng)導(dǎo)、老師和同學(xué)們表達我深深的謝意?！奥仿湫捱h兮，吾將上下而求索”，我將以我心之全力，不斷在經(jīng)濟學(xué)的研究中探索，以不辜負大家的殷切期望。附錄1：附錄一題目附錄2：附錄二題目指導(dǎo)教師評語〔主要評價論文的工作量、試驗數(shù)據(jù)的可靠性、論文的主要內(nèi)容與特點、寫作水平等〕：論文的工作量：試驗數(shù)據(jù)的可靠性：論文的主要內(nèi)容與特點、寫作水平：簽名：年月日辯論委員會評語及論文成績〔主要評價論文的性質(zhì)、難度、質(zhì)量