保險代理資格考試人身保險

網絡學習系統(tǒng)總體介紹第七章人生保險第一節(jié)人身保險概述第二節(jié)人壽保險第三節(jié)人身意外傷害保險第四節(jié)健康保險第一節(jié)人身保險概述一、人身保險的定義二、人壽保險的特征三、人身保險的種類一、人身保險的定義P213

保險標的——人的生命或身體保險事故——生、老、病、死、殘保險責任——發(fā)生以上保險事故給付保險金二、人身保險的特征P213（一）人身風險的特殊性——死亡率穩(wěn)定、巨災風險?。ǘ┍ｋU標的的特殊性——

生命無價、保險標的有標準體和非標準體之分（三）保險利益的特殊性——1、保險利益產生于人與人

2、一般無量的規(guī)定3、只是合同成立的前提（四）保險金額確定的特殊性——人身無價，雙方約定依據(jù)：1、保險需求程度2、投保人交費能力（五）保險合同性質的特殊性——定額給付性合同（六）保險合同的儲蓄性——均衡費率（七）保險期限的特殊性——1、利率2、通貨膨脹3、預測偏差三、人身保險的種類P216（一）人壽保險——死亡保險、生存保險、兩全保險（二）人身意外傷害保險——普通意外傷害、特種意外傷害

（三）健康保險——醫(yī)療保險、疾病保險、收入補償保險第二節(jié)人壽保險一、人壽保險的種類二、人壽保險合同的常用條款三、人壽保險的定價（一）普通型人壽保險——1、死亡2、生存3、兩全（二）年金保險

1、按交費方式——躉交、年交

2、按被保險人數(shù)——個人、聯(lián)合、最后生存者、聯(lián)合及生存者

3、按給付額是否變動——定額、變額

4、按給付開始日期——即期、延期

5、按給付方式——終身、最低保證、定期生存年金（三）簡易人壽保險（保費略高于普通人壽）

特點：等、低、短，免體檢

一、人壽保險的種類P217（四）團體人壽保險1、定義：投保人為“團體組織”；被保險人為“在職人員”；

1張總保單，每個被保險人1張保險證2、特征：1）風險選擇對象——團體（性質、職工、人數(shù)、保額）2）使用團單——1張總保單，每個被保險人1張保險證3）成本低——手續(xù)簡、節(jié)約傭金、免體檢、避免逆選擇4）計劃靈活——條款及內容可以和保險人協(xié)商

5）采用經驗費率——理賠記錄決定費率（五）新型人壽保險1、分紅保險1）定義：實際經營成果、優(yōu)于定價假設盈余、按一定比例、向保單持有人分配。分設帳戶、獨立核算2）主要特征：保單持有人享受經營成果；客戶承擔一定投資風險；定價的精算假設比較保守；保險給付、退保金中含有紅利3）分紅保險保單紅利利源：利差、死差、費差紅利分配：公平性、可持續(xù)性；不低于可分配盈余

70%；有現(xiàn)金紅利和增額紅利兩類2、投資連結保險1）定義：包含保障功能；并至少在一個投資賬戶擁有資產價值；人身保險產品2）主要特征：投資賬戶設置——單獨的投資賬戶、轉換為投資單位保險責任和保險金額——必須包含一項或多項保險責任死亡給付：方法A——保險金額與投資賬戶價值較大者方法B——保險金額與投資賬戶價值之和保險費——交費靈活費用收取——初始費用、買入賣出差價、風險保險費、保單管理費、資產管理費、手續(xù)費、退保費用3）主要特點：必須包含一項或多項保險責任至少連接到一個投資賬戶上保障風險和費用風險由保險公司承擔投資賬戶的資產單獨管理保單價值根據(jù)該保單在每一投資賬戶中占有的單位數(shù)及其單位價值確定投資賬戶對應保單資產產生的所有投資凈收益或損失，都歸該保單每年至少確定一次保單保險保障每月至少確定一次保單價值3、萬能保險1）定義：交費靈活、保額可調、非約束性2）主要特征：死亡給付模式——A方式：均衡給付（給付額因定）

B方式：隨現(xiàn)金價值變化保費交納——在規(guī)定幅度內交費任意結算利率——最低保證利率費用收取——初始費用、風險保險費、保單管理費、手續(xù)費、退保費用分紅保險投資連結保險萬能保險保費均衡保費，比普通壽險保單價格偏高1、不必按約定日期交費，并可隨時支付額外保險費；2、隨時支付任意數(shù)額（有最低數(shù)額限制）在規(guī)定幅度內繳費任意死亡給付按照保額給付1、保額固定2、若分紅選擇交清增額，則保額不斷增加方法A：保險金額和投資賬戶兩者較大者；方法B：保險金額和投資賬戶價值之和（凈風險保額不變）方式A：給付額固定方式B：隨現(xiàn)金價值而變化現(xiàn)金價值與傳統(tǒng)壽險相似與獨立賬戶資產投資業(yè)績相連，一般沒有最低保證隨保費交納、費用估計、死亡率及利率變化而變化收益紅利（來源于利差益、死差益和費差益）投資賬戶中對應保單資產產生的所有投資凈收益（損失）設立單獨賬戶結算，并規(guī)定了最低保證利率費用收取

-------------初始費用、買入賣出差價、風險保險費、保單管理費、資產管理費、手續(xù)費、退保費用初始費用、風險保險費、保單管理費、手續(xù)費、退保費用二、人壽保險合同的常用條款P233

（一）不可爭條款又叫“不可抗辯條款”

1、定義

2、理解：A、誰不可爭？B、時間限制？

C、這一條款是保護誰的？

3、適用：僅適用于年齡誤告的情況（二）年齡誤告條款1、真實年齡不符合合同約定的年齡限制：1）2年內——解除合同，扣手續(xù)費，退保險費2）超過2年——不得解除合同2、真實年齡符合合同約定的年齡限制：調整保險費：前——多退少補；后——多退少扣調整保險金：實際給付額=約定保額×實繳保費/應繳保費（三）寬限期條款1、基本內容－1個月或2個月－寬限期內發(fā)生保險事故，給付保險金，但要扣除所欠的保費2、《保險法》有關規(guī)定－催告之日起超過30天－60天－效力中止或減少保額（四）中止、復效條款1、基本內容：定義：寬限期結束后未交納應付保險費即中止中止期間補交保險費及利息即為復效時間：中止期限2年，保單中止后2年內可申請復效條件：A、復效申請和可保性證明

B、補交失效期內所欠保費加利息

C、保險人審查同意后果：失效期內發(fā)生保險事故保險人不負責任2、《保險法》的有關規(guī)定：中止期結束仍未復效，保險人有權解除合同，解除合同的應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值

1、基本內容2年期內自殺，“不賠但退”期后自殺，“全額賠付”

2、《保險法》的有關規(guī)定2年，適用于死亡保險

注：1、計算自殺年限的另一個始點：自保險合同復效時起重新計算

2、保險法規(guī)定自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外（五）自殺條款（六）不喪失現(xiàn)金價值條款

1、基本內容適用：分期交費的人壽保險合同內容：當保險單下已積累現(xiàn)金價值，如果投保人不交保費時，可以有4種選擇：1）申請退保：退保金2）減額交清：保額減少，期限、責任不變（躉繳）3）展期定期：期限減少，保額、責任不變（躉繳）4）現(xiàn)金價值墊交：當現(xiàn)金價值不足，效力中止

2、《保險法》的有關規(guī)定交費滿二年的人身險合同即產生現(xiàn)金價值（七）保單貸款條款

合同滿一定期限后，投保人可以保單為質押向保險人申請貸款貸款金額：低于保單現(xiàn)金價值的一定比例歸還：按期歸還，并支付利息

發(fā)生事故或退保：從保險金或退保金中扣除貸款本息

當貸款本息達到現(xiàn)金價值時，合同即行終止

（八）自動墊交保險費條款合同滿一定期限后，投保人不按期交保費時，保險人自動以保單下的現(xiàn)金價值墊交保險費此項墊交保險費，投保人要償還并支付利息墊交保險費期間發(fā)生保險事故，保險人要從給付的保險金中扣除墊交保險費及利息當墊交保險費本息達到退保金時，合同即行終止必須保單中有此條款，并經保單持有人同意三、人壽保險的定價（P240）（一）定價的基礎保費=純保費+附加保費

1、影響定價假設的因素

A、經濟和社會環(huán)境B、公司的特點

C、市場的特點D、產品的特點

2、人壽保險的定價假設

A、死亡率假設B、利率假設

C、失效率假設D、費用率假設

E、平均保額（二）定價的方法1、營業(yè)保費法

A、純保險費B、附加保費2、營業(yè)保費等價公式法

A、死亡（生存）因素B、利率因素

C、附加費因素3、積累公式法4、根據(jù)利潤指標進行定價人壽保險費三要素：預定死亡率、預定利息率、預定費用率（三）責任準備金1、含義因采取均衡保費，保險人還未履行的保險責任的已收保費2、責任準備金的計算A、理論責任準備金的計算（過去法、未來法）B、實際責任準備金的計算也稱修正準備金第三節(jié)人身意外傷害保險一、人身意外傷害保險的含義二、人身意外傷害保險的特征三、人身意外傷害保險的可保風險分析四、人身意外傷害保險的主要內容五、人身意外傷害保險的主要種類（一）意外傷害定義：1、傷害2、意外3、構成要件：意外和傷害（二）意外傷害保險的定義三層含義：1、客觀的意外事故發(fā)生2、由此造成被保險人死或殘3、事故和結果有因果關系一、人身意外傷害保險的含義P248二、人身意外傷害保險的特征P251（一）保險責任——意外死亡給付、意外殘疾給付（二）保險費率厘定——取決于其職業(yè)和工種（三）承保條件——條件較寬，高齡者可投保，無需體檢（四）保險期限——一般1年，最多3或5年；責任期限（五）保險金給付——定額給付（六）責任準備金的計算——當年保費收入的百分比（40%或50%）三、可保風險分析P252

（一）不可保意外傷害（二）特約保意外傷害（三）一般可保意外傷害四、人身意外傷害保險的主要內容（一）保險責任——被保險人因意外傷害，所致的死亡或殘疾；意外傷害發(fā)生在保險期間內意外傷害保險的保險責任的三個要件：1、意外傷害（客觀發(fā)生、保險期內）2、死亡或殘疾（生理死亡、宣告死亡；組織永久性殘缺、機能永久性喪失）3、意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因（誘因要打折）（二）意外傷害保險的給付方式屬于定額給付性保險死亡金=保險金額殘疾金=保險金額×殘疾程度百分率保險期內不管是一次傷害多處致殘，還是多次傷害多次致殘，累計賠償金額都不得超過保險金額

五、人身意外傷害保險的主要種類（一）按實施方式分

A、自愿（平等協(xié)商）B、強制（法律法規(guī)）（二）按保險風險分

A、普通B、特定（三）按保險期限分

A、一年期B、極短期C、多年期（四）按險種結構分

A、單純B、附加第四節(jié)健康保險一、健康保險及其特征二、健康保險的種類一、健康保險及其特征P261（一）經營風險的特殊性（二）精算技術（三）保險期限（四）保險金給付（五）成本分攤（六）合同條款的特殊性（七）除外責任二、健康保險的種類P263（一）醫(yī)療保險（二）疾病保險（三）收入保障保險（四）長期護理保險

（一）醫(yī)療保險1、醫(yī)療保險的主要類型1）普通醫(yī)療保險：門診費、醫(yī)藥費、檢查費（80%）2）住院保險：住院發(fā)生的相關費用（90%）3）手術費用：負擔100%的手術費用4）綜合醫(yī)療保險：包括醫(yī)療、住院、手術等的一切費用（85%）

2、醫(yī)療保險的常用條款免賠額條款（單一免賠、全年免賠、集體免賠）比例給付條款（也稱共保比例條款）給付限額條款（用圖解釋）

免賠額條款

比例給付條款

給付限額條款

。。

100元80%5萬元低于100元的部分，免賠；最多給付不超過5萬元，給付限額；100元和5萬元之間的費用，只給付80%，比例給付口訣：“斬頭去尾分中間”（二）疾病保險1、疾病保險的基本特點1）獨立的險種，無須附加在其他險種上2