擔(dān)保圈繪制系統(tǒng)

擔(dān)保圈繪制系統(tǒng)張宏炬開發(fā)背景：擔(dān)保圈風(fēng)險是當(dāng)前企業(yè)和銀行面臨的主要風(fēng)險之一，但如何進(jìn)行擔(dān)保圈風(fēng)險的排查和揭示卻是一大難題，如果沒有一張清晰明了的擔(dān)保關(guān)系圖就很難理清企業(yè)之間錯綜復(fù)雜的擔(dān)保關(guān)系。為快速清晰地展示擔(dān)保關(guān)系，筆者通過幾個月的研究和實踐開發(fā)出了一套全新實用的擔(dān)保圈繪制方法，并將他制作成了一個簡單易操作的計算機(jī)軟件，利用該軟件成功為人民銀行、銀監(jiān)局同級機(jī)構(gòu)擔(dān)保圈風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警工程提供了配圖，直觀地揭示了當(dāng)前的擔(dān)保圈風(fēng)險。下面就該軟件的設(shè)計和使用作一說明。關(guān)鍵字：擔(dān)保圈；風(fēng)險管理；計算機(jī)軟件參考文獻(xiàn)：[美]AlisonBalter所著的《Access2007開發(fā)指南〔修訂版〕》；電子工業(yè)出版社出版的《ExcelVBA應(yīng)用案例速查手冊》。正文：本文介紹將分四個局部，一是選用的計算機(jī)繪制平臺；二是簡單擔(dān)保圈示意圖的繪制過程；三是優(yōu)化擔(dān)保圈示意圖的幾個方法；四是擔(dān)保圈繪制案例。第一局部、選用的計算機(jī)平臺本文涉及的繪制平臺建立在WINDOWS操作系統(tǒng)加OFFICE辦公軟件的環(huán)境上，其中OFFICE不低于2003版本。軟件采用了ACCESS的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)和其附帶的VB開發(fā)工具，同時應(yīng)用了EXCEL的表格和繪圖功能。程序模塊做在ACCESS系統(tǒng)中；原始數(shù)據(jù)保存在ACCESS系統(tǒng)中；擔(dān)保圈示意圖繪制在EXCEL頁面上，與本圖相關(guān)的數(shù)據(jù)同時存放在該EXCEL文件的其他頁面上。第二局部、簡單擔(dān)保圈示意圖的繪制過程擔(dān)保圈的繪制可以分為三個步驟，一是收集擔(dān)保圈相關(guān)信息；二是整理擔(dān)保圈相關(guān)數(shù)據(jù)；三是繪制擔(dān)保圈示意圖。一、收集擔(dān)保圈相關(guān)信息各應(yīng)用單位可根據(jù)各自的信息渠道收集擔(dān)保圈信息，以商業(yè)銀行為例，可通過查詢信貸客戶的人民銀行征信報告或其他方式逐戶取得對外擔(dān)保和被擔(dān)保信息，逐戶整理成以下二個標(biāo)準(zhǔn)格式的表格：某客戶對外擔(dān)保情況表被擔(dān)保客戶名稱擔(dān)保金額X客戶10000000

某客戶被擔(dān)保情況表擔(dān)?？蛻裘Q擔(dān)保金額Z客戶20000000將相關(guān)客戶的以上逐戶信息收集后集中導(dǎo)入數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的擔(dān)保關(guān)系表中，表結(jié)構(gòu)主要參數(shù)如下：字段說明融資客戶名稱融資金額擔(dān)保客戶名稱字段類型StringDoubleString字段名稱JjkhmJeDbkhm擔(dān)保關(guān)系的數(shù)據(jù)收集越完整越好，應(yīng)用單位可以通過自己的方法逐步累積，待需要繪制具體擔(dān)保圈時按需調(diào)用即可。由于各應(yīng)用單位收集根底數(shù)據(jù)的方式、方法各不相同，因此收集保存根底數(shù)據(jù)的計算機(jī)程序也會千差萬別，其中最簡單的方法就是從一張具有同字段名稱和格式的EXCEL表格中直接導(dǎo)入數(shù)據(jù)，這種情況下用一句編程語句即可實現(xiàn)。如果應(yīng)用單位是人民銀行或銀監(jiān)局，由于他們都有各自的征信信息系統(tǒng)，數(shù)據(jù)無需逐戶零星采集，可以批量取得數(shù)據(jù)后直接導(dǎo)入到擔(dān)保關(guān)系表。二、整理擔(dān)保圈相關(guān)數(shù)據(jù)整理擔(dān)保圈數(shù)據(jù)要根據(jù)指定的擔(dān)保圈核心客戶和所要繪制的擔(dān)保圈層數(shù)完成兩項任務(wù)：一是篩選出相關(guān)的擔(dān)保關(guān)系并標(biāo)識出擔(dān)保方向，最終生成一張EXCEL擔(dān)保關(guān)系表。二是篩選出所需繪制擔(dān)保圈的客戶，并確定客戶的繪圖順序，最終生成一張EXCEL擔(dān)保圈層次表。以上兩個任務(wù)從編程的角度看并不是分開完成的，而是先根據(jù)確定的擔(dān)保圈核心客戶〔第0層客戶〕，搜索出與之直接相關(guān)的第1層擔(dān)保關(guān)系，又根據(jù)第1層擔(dān)保關(guān)系搜索出第1層客戶；然后根據(jù)第1層客戶搜索出第2層擔(dān)保關(guān)系，根據(jù)第2層擔(dān)保關(guān)系搜索出第二層客戶；以此類推，直至搜索出設(shè)定的第N層客戶。三、繪制擔(dān)保圈示意圖繪制擔(dān)保圈示意圖通過EXCEL的圖形功能來實現(xiàn)，可以分四個步驟來完成：一是根據(jù)擔(dān)保關(guān)系表生成用于連接客戶圖標(biāo)的連接線條。二是根據(jù)擔(dān)保圈層次表生成客戶圖標(biāo)。三是根據(jù)設(shè)定的擔(dān)保圈模型算法調(diào)整客戶圖標(biāo)擺放的位置。四是根據(jù)擔(dān)保關(guān)系用線條連接相關(guān)的客戶圖標(biāo)。完成以上步驟一張完整的擔(dān)保示意圖〔如案例一〕就展現(xiàn)出來了。第三局部、優(yōu)化擔(dān)保圈示意圖的幾個方法根據(jù)以上方法制作的擔(dān)保圈示意圖比擬簡單，展示的信息量有限，為了更好地展示，還可以通過以下方法進(jìn)一步優(yōu)化。一是進(jìn)一步收集客戶的相關(guān)信息，在客戶圖標(biāo)中進(jìn)行展示，比方可以進(jìn)一步收集客戶的融資總量、貸款余額、不良貸款余額、逾期貸款、表外墊款、欠息等信息，這些信息都可以根據(jù)需要在客戶圖標(biāo)中予以標(biāo)注。同時可以將存在不良貸款的客戶圖標(biāo)設(shè)置成紅底，將存在逾期、墊款或欠息的客戶圖標(biāo)設(shè)置成黃底，將正常的客戶圖標(biāo)設(shè)置成綠底，也即用紅、黃、綠三種顏色區(qū)分客戶當(dāng)前的風(fēng)險狀態(tài)。另外可以根據(jù)客戶融資額的大小調(diào)整客戶圖標(biāo)大小，圖標(biāo)越大代表客戶融資額越大，反之代表客戶融資越小。二是對客戶名稱作自動簡化處理，客戶圖標(biāo)內(nèi)可顯示的字?jǐn)?shù)有限，為節(jié)省空間，客戶名稱最好以簡稱形式出現(xiàn)，這也不難實現(xiàn)，仔細(xì)觀察客戶的全稱可以找出一些簡化的規(guī)律，比方企業(yè)的全稱往往由省市名開頭，而以“”等結(jié)尾，根據(jù)這些規(guī)律就可以編制簡化名稱的自定義函數(shù)。三是可以進(jìn)一步收集企業(yè)的關(guān)聯(lián)信息，將關(guān)聯(lián)體合并成一個客戶圖標(biāo)進(jìn)行展示，根據(jù)實踐經(jīng)驗，這樣可以顯著地減少客戶圖標(biāo)和擔(dān)保關(guān)系線條，從而起到簡化圖形到達(dá)更加清晰展示擔(dān)保關(guān)系的目的。另外既使不合并關(guān)聯(lián)企業(yè)，也可以通過關(guān)聯(lián)信息的判別將同一關(guān)聯(lián)體內(nèi)的客戶盡可能地擺放在一起從而增強(qiáng)關(guān)聯(lián)體的整體感，縮短表達(dá)關(guān)聯(lián)體內(nèi)部擔(dān)保的連接線條并顯著減少擔(dān)保關(guān)系線條的交叉。四是對一些意義不大客戶的忽略處理，根據(jù)實踐經(jīng)驗，一個擔(dān)保圈中經(jīng)常包含自然人主體〔主要原因是追加了法人代表夫妻雙方的個?！澈陀蓳?dān)保公司集中擔(dān)保的成批客戶情況，這些客戶除了占用繪圖空間外，對擔(dān)保圈風(fēng)險的揭示并無多大作用，因此在某些情況下可以對這些客戶作忽略處理。五是對客戶圖標(biāo)的大小、色彩、字體等進(jìn)行個性化的設(shè)置，根據(jù)不同的應(yīng)用需要擔(dān)保圈的繪制也存在多樣化的需求，如涉及客戶較少，畫面空間充足時，使用者更多注重掌握客戶的細(xì)節(jié)信息，這時一般采用大圖標(biāo)、完整標(biāo)注的形式展示；反之客戶較多，畫畫空間缺乏時，更多關(guān)注的是整體信息，而非個體細(xì)節(jié)信息，這時一般采用小圖標(biāo)、簡標(biāo)注的形式展示。六是對特定客戶采用別樣顯示以示區(qū)別，如對某一特定區(qū)域或特定類型的客戶采用橢圓圖標(biāo)而非圓圖標(biāo)加以區(qū)別。七是設(shè)置擔(dān)保圈示意圖的附注信息，即將擔(dān)保圈的重要信息作一概要說明，以附注的形式在擔(dān)保圈示意圖中展現(xiàn)，使用者根據(jù)這一附注即可了解擔(dān)保圈的整體概貌。根據(jù)以上復(fù)雜的個性化需求，筆者對繪制軟件進(jìn)行了屢次改良，現(xiàn)設(shè)計成型的3.0版本采用了一個可調(diào)參數(shù)的操作界面〔見下列圖〕，使用者既可以用默認(rèn)的參數(shù)值全自動生成擔(dān)保圈示意圖，也可以根據(jù)自己的需要改變參數(shù)后新生成或修改擔(dān)保圈示意圖。除以上本軟件可直接實現(xiàn)的功能外，借助于其他計算機(jī)工具還可以對擔(dān)保圈示意圖作進(jìn)一步的加工，如對同一批客戶不同時點的狀態(tài)進(jìn)行動態(tài)比照分析。采取的方法是不同時點的樣本采用同一批客戶，客戶圖標(biāo)擺放在同一位置，各時點圖形完工后設(shè)法保存為通用的圖形文件，再使用GIF動畫工具進(jìn)行組合，組合后即可得到擔(dān)保圈風(fēng)險演變的動態(tài)展示圖。第四局部、擔(dān)保圈繪制案例注：一、以下制作案例假設(shè)前提是數(shù)據(jù)庫中已保存了足夠的擔(dān)保關(guān)系信息、客戶信息和關(guān)聯(lián)體信息；二、案例中的數(shù)據(jù)為模擬數(shù)據(jù)，結(jié)果沒有任何實際意義。案例一：以A關(guān)聯(lián)體為核心的2層擔(dān)保圈示意圖具體要求：全部參數(shù)采用系統(tǒng)默認(rèn)值。操作步驟：1、進(jìn)入擔(dān)保圈繪制系統(tǒng)。2、雙擊“核心關(guān)聯(lián)體”控件的空白處，彈出設(shè)置核心關(guān)聯(lián)體窗口，按提示將“A關(guān)聯(lián)體”設(shè)置成核心后返回主控畫面。3、單擊“按設(shè)定參數(shù)無干預(yù)生成擔(dān)保圈示意圖”按鈕，系統(tǒng)提示是否真要執(zhí)行，選擇“是”。4、系統(tǒng)內(nèi)部依次執(zhí)行“整理擔(dān)保圈相關(guān)數(shù)據(jù)”——>“生成連接線條”——>“生成客戶圖標(biāo)”——>“調(diào)整客戶圖標(biāo)位置”——>“連接擔(dān)保關(guān)系線條”。5、約一分鐘，提示繪制完成，并提問是否翻開查看，選“是”可直接翻開擔(dān)保圈示意圖〔結(jié)果見下列圖〕。

擔(dān)保圈示意圖一擔(dān)保圈示意圖一的局部放大圖

案例二：以A關(guān)聯(lián)體為核心的2層擔(dān)保圈示意圖(關(guān)聯(lián)體合并)具體要求：完成案例二后接著做；圖標(biāo)直徑采用默認(rèn)值的2倍；將關(guān)聯(lián)體合并展示；其余參數(shù)采用系統(tǒng)默認(rèn)值。操作步驟：1、選中“是否合并關(guān)聯(lián)體”復(fù)選框；“客戶圖標(biāo)半徑”改為“200”。2、重復(fù)案例一的步驟3、4。3、約一分鐘，提示繪制完成，并提問是否翻開查看，選“是”可直接翻開擔(dān)保圈示意圖〔結(jié)果見下列圖〕。擔(dān)保圈示意圖二及