C保險(xiǎn)學(xué)第十一章

保險(xiǎn)學(xué)數(shù)學(xué)學(xué)院程建華保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述第二節(jié)保險(xiǎn)人第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)中介第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的要素四、保險(xiǎn)市場(chǎng)的類(lèi)型五、保險(xiǎn)市場(chǎng)的機(jī)制六、保險(xiǎn)市場(chǎng)的分類(lèi)一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念狹義：以保險(xiǎn)人為主體固定的交易場(chǎng)所。廣義：所有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品讓渡的交換關(guān)系的總和，即保險(xiǎn)商品、保險(xiǎn)資本、保險(xiǎn)技術(shù)、保險(xiǎn)勞務(wù)等各種交換關(guān)系的總和。保險(xiǎn)市場(chǎng)保戶保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)人保險(xiǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清結(jié)市場(chǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)是特殊的“期貨”交易市場(chǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)是政府積極干預(yù)市場(chǎng)三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的要素1、保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體：保險(xiǎn)商品的供給方、保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求方、保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介方；2、保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體：保險(xiǎn)商品；3、交易價(jià)格：即保險(xiǎn)費(fèi)。四、保險(xiǎn)市場(chǎng)的類(lèi)型完全壟斷寡頭壟斷壟斷競(jìng)爭(zhēng)完全競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)公司數(shù)量惟一幾個(gè)很多很多保險(xiǎn)產(chǎn)品差別程度惟一的產(chǎn)品，且無(wú)相近的替代品有差別或無(wú)差別有差別完全無(wú)差別對(duì)價(jià)格控制的程度很大程度，但經(jīng)常受到管制相當(dāng)程度有一些沒(méi)有進(jìn)出保險(xiǎn)行業(yè)的難易程度很困難，幾乎不可能比較困難比較容易很容易四種市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)模式1933年，美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家張伯倫提出了“壟斷競(jìng)爭(zhēng)”理論。同年，英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅賓遜也提出了“不完全競(jìng)爭(zhēng)”理論，這兩種理論對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的分析結(jié)論根本一致。根據(jù)他們的研究，按照市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的組織結(jié)構(gòu)情況，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)模式主要分為“完全壟斷”、“寡頭壟斷”、“壟斷競(jìng)爭(zhēng)”和“完全競(jìng)爭(zhēng)”等四種模式。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越充分，市場(chǎng)配置資源的效率也越高。貝恩市場(chǎng)劃分美國(guó)學(xué)者貝恩(Bain)以絕對(duì)集中度指標(biāo)為依據(jù)，將市場(chǎng)格局分為兩大類(lèi)6小類(lèi)，即著名的“貝恩市場(chǎng)理論”。絕對(duì)集中度：是指特定行業(yè)中n家最大企業(yè)的市場(chǎng)份額之和(一般采用CR4或CR8)。CR即“ConcentrationRatio”。寡頭壟斷Ⅰ型（CR4：>75%）寡頭壟斷型（CR4：>30%或CR8：>40%）競(jìng)爭(zhēng)型（CR4：<30%或CR8：<40%）寡頭壟斷V型（CR4：30%-35%或CR8：40%-45%）寡頭壟斷Ⅳ型（CR4：35%-50%或CR8：45%-75%）寡頭壟斷Ⅲ型（CR4：50%-65%或CR8：75%-85%）寡頭壟斷Ⅱ型（CR4：65%-75%或CR8：>85%）課堂練習(xí)：測(cè)定市場(chǎng)集中度單位：億元人保股份29148.42%太保財(cái)7812.98%平安財(cái)7512.48%中華聯(lián)合508.32%大地財(cái)產(chǎn)294.83%安邦203.33%天安193.16%永安152.50%陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)132.16%太平保險(xiǎn)111.83%CR4=？CR4=82.20%CR8？CR8=96.01%結(jié)論？五、保險(xiǎn)市場(chǎng)的機(jī)制價(jià)值規(guī)律供求規(guī)律競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律六、保險(xiǎn)市場(chǎng)的分類(lèi)按照保險(xiǎn)承保標(biāo)的劃分：財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)和人身保險(xiǎn)市場(chǎng)；按照保險(xiǎn)活動(dòng)范圍劃分：國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)和國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)；按照保險(xiǎn)交易的層次劃分：原保險(xiǎn)市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)；按照保險(xiǎn)實(shí)施的方式劃分：自愿保險(xiǎn)市場(chǎng)和強(qiáng)制保險(xiǎn)市場(chǎng)。第二節(jié)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人，是指依法登記并獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)法人，其組織形式主要有保險(xiǎn)股份、相互保險(xiǎn)與合作保險(xiǎn)組織、個(gè)人保險(xiǎn)組織、政府保險(xiǎn)組織等。(一)保險(xiǎn)股份簡(jiǎn)稱為保險(xiǎn)股份公司，是由一定數(shù)目以上的股東發(fā)起組織，全部注冊(cè)資本被劃分為假設(shè)干等額股份，通過(guò)發(fā)行股票籌集資本，股東以其所認(rèn)購(gòu)股份承擔(dān)有限責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任的保險(xiǎn)組織形式。保險(xiǎn)股份公司是目前各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)普遍采用的一種組織形式保險(xiǎn)股份的法律特征1、發(fā)起人應(yīng)當(dāng)?shù)竭_(dá)法定人數(shù)；《公司法》規(guī)定，設(shè)立股份應(yīng)當(dāng)有5個(gè)以上發(fā)起人，其中發(fā)起人中須有半數(shù)在中國(guó)境內(nèi)有住所2、公司全部資本分為等額股份；3、股東對(duì)公司負(fù)有限責(zé)任；4、公司的賬目應(yīng)當(dāng)公開(kāi)；5、公司的所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)別離；組織機(jī)構(gòu)1、股東大會(huì)2、董事會(huì)3、經(jīng)理4、監(jiān)事會(huì)1、股東大會(huì)股份的股東大會(huì)是公司的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，由股東構(gòu)成；股東通過(guò)股東大會(huì)行使表決權(quán)，決定公司的重大事項(xiàng)。2、董事會(huì)董事會(huì)是股份的權(quán)力機(jī)關(guān)股東大會(huì)下設(shè)的常設(shè)業(yè)務(wù)執(zhí)行機(jī)關(guān)，依法對(duì)公司進(jìn)行管理；股份的董事會(huì)，由5-19名董事組成，董事由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生；董事會(huì)設(shè)董事長(zhǎng)1人，副董事長(zhǎng)1-2人，由董事會(huì)選舉產(chǎn)生；董事長(zhǎng)為公司的法定代表人，負(fù)責(zé)召集和主持董事會(huì)會(huì)議。3、經(jīng)理經(jīng)理或稱總經(jīng)理由董事會(huì)聘任，對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)，是董事會(huì)決議的具體的執(zhí)行者。4、監(jiān)事會(huì)監(jiān)事會(huì)是公司經(jīng)營(yíng)管理的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，股份必須設(shè)立監(jiān)事會(huì)；監(jiān)事會(huì)成員由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生和職工大會(huì)選舉產(chǎn)生；監(jiān)事會(huì)的職責(zé)是監(jiān)督檢查公司的經(jīng)營(yíng)管理情況。保險(xiǎn)股份的優(yōu)勢(shì)1、資本聚集優(yōu)勢(shì)；2、科學(xué)管理優(yōu)勢(shì)；3、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)股份的局限保險(xiǎn)股份以盈利為目的，其所提供的保障范圍將受到限制；保險(xiǎn)股份對(duì)危險(xiǎn)的控制十分嚴(yán)格；保險(xiǎn)股份的費(fèi)率較高?！捕诚嗷ケｋU(xiǎn)公司是所有參加保險(xiǎn)者為自己辦理保險(xiǎn)而共同合作設(shè)立的法人組織，是保險(xiǎn)公司特有的組織形式，經(jīng)營(yíng)目的不是為了獲利，而是提供低本錢(qián)的保險(xiǎn)。特征〔與股份公司比較〕〔1)投保人具有雙重身份；〔2)非盈利性公司；〔3)公司的組織機(jī)構(gòu)與股份公司類(lèi)似。會(huì)員大會(huì)或會(huì)員代表大會(huì)為其最高權(quán)利機(jī)關(guān)。相互保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)1、可以有效降低經(jīng)營(yíng)本錢(qián)；2、有穩(wěn)定的投保人群體；3、可以緩解保險(xiǎn)公司與保單持有人之間的利益沖突。相互保險(xiǎn)公司較適用于人壽保險(xiǎn)公司。以美國(guó)為例，其全國(guó)110家相互保險(xiǎn)公司已控制壽險(xiǎn)市場(chǎng)40%的份額。如美國(guó)西北相互人壽保險(xiǎn)公司、美國(guó)利寶相互保險(xiǎn)公司等。相互保險(xiǎn)公司的種類(lèi)按制定費(fèi)率的不同和交付的不同，相互保險(xiǎn)公司可以分為三類(lèi)：分?jǐn)偸杖〉南嗷ケｋU(xiǎn)公司；預(yù)訂足量保險(xiǎn)費(fèi)的相互保險(xiǎn)公司；永久性保險(xiǎn)制的相互保險(xiǎn)公司。分?jǐn)偸杖〉南嗷ケｋU(xiǎn)公司保單持有人就是公司所有人，每人都有相同的表決權(quán)，理事會(huì)有公司成員選舉產(chǎn)生。這些公司通常業(yè)務(wù)范圍小，組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單。參加保險(xiǎn)時(shí)付少量保費(fèi)，以支付日常費(fèi)用和小額賠款。如果缺乏，其成員有無(wú)限攤收保費(fèi)的責(zé)任。預(yù)訂足量保險(xiǎn)費(fèi)的相互保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期的開(kāi)始，向投保人收取的全部保險(xiǎn)費(fèi)能夠應(yīng)付經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和賠償費(fèi)用后，往往會(huì)有剩余，剩余局部可用來(lái)加強(qiáng)公司財(cái)力。這種實(shí)力雄厚、組織規(guī)模較大的公司在世界保險(xiǎn)業(yè)中占有一席之地，是相互保險(xiǎn)公司的常見(jiàn)形式。永久性保險(xiǎn)制的相互保險(xiǎn)公司提供無(wú)限期保險(xiǎn)，投保人簽訂保險(xiǎn)合同的同時(shí)須一次性繳付大額保險(xiǎn)費(fèi)，數(shù)額必須到達(dá)使保費(fèi)存款的投資收益足以賠付損失和支付各種費(fèi)用。在保單生效假設(shè)干年后，被保險(xiǎn)人可以分享公司紅利。保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人都有權(quán)使保單作廢退出保險(xiǎn)。如果保單被取消，保險(xiǎn)公司將在扣除相關(guān)手續(xù)費(fèi)后，退還該被保險(xiǎn)人最初一次性支付的保險(xiǎn)費(fèi)。這種保險(xiǎn)公司在承保類(lèi)型、承保數(shù)量、承保范圍和對(duì)被保險(xiǎn)人的選擇方面都有嚴(yán)格的限制，以保護(hù)自身的利益。相互保險(xiǎn)公司的局限1984年縮減赤字方案對(duì)紅利設(shè)置了金額限制融資手段非常有限，只能通過(guò)利潤(rùn)積累資本結(jié)構(gòu)不靈活，無(wú)法建立控股公司〔三〕相互保險(xiǎn)社同一行業(yè)的人員，為應(yīng)付災(zāi)害損失自愿結(jié)合起來(lái)的集體組織，是最早出現(xiàn)代保險(xiǎn)組織，也是保險(xiǎn)組織最原始的狀態(tài)。相互保險(xiǎn)社的特點(diǎn)〔1)成員之間互相提供保險(xiǎn)；〔2)無(wú)股本，其經(jīng)營(yíng)資本的來(lái)源僅為社員繳納的分擔(dān)金；〔3)保費(fèi)采用事后分?jǐn)傊剖孪炔⒉淮_定；〔4)最高管理機(jī)構(gòu)為社員選舉出來(lái)的管理委員會(huì)；〔四〕保險(xiǎn)合作社由一些對(duì)某種風(fēng)險(xiǎn)具有同一保障要求的人，自愿集股設(shè)立的保險(xiǎn)組織。保險(xiǎn)合作社的特點(diǎn)〔與相互保險(xiǎn)社比較〕保險(xiǎn)合作〔1)由社員共同出資入股設(shè)立〔2)社員可與合作社建立保險(xiǎn)關(guān)系也可不建立，合作社與社員間的關(guān)系長(zhǎng)久〔3)固定保費(fèi)制相互保險(xiǎn)社〔1〕無(wú)股本〔2〕保險(xiǎn)社與社員間關(guān)系因合同終止解除〔3)事后分?jǐn)傊啤参濉硞€(gè)人保險(xiǎn)組織個(gè)人保險(xiǎn)組織：是個(gè)人為保險(xiǎn)人的組織。該組織主要存在于英國(guó)，英國(guó)的勞合社(Lloyd’s)是世界上最大的、歷史最悠久的個(gè)人保險(xiǎn)組織。勞合社勞合社的概況英國(guó)最大的保險(xiǎn)組織。勞合社本身是個(gè)社團(tuán)，更確切地說(shuō)是由124家保險(xiǎn)聯(lián)合體組成的一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，與紐約證券交易所相似，但只向其成員提供交易場(chǎng)所和有關(guān)的效勞，本身并不承保業(yè)務(wù)，以承保人或承保會(huì)員著稱。勞合社由其社員選舉產(chǎn)生的一個(gè)理事會(huì)來(lái)管理，下設(shè)理賠、出版、簽單、會(huì)計(jì)、法律等部，并在100多個(gè)國(guó)家設(shè)有辦事處。該社為其所屬承保人制訂保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)證書(shū)等標(biāo)準(zhǔn)格式，此外還出版有關(guān)海上運(yùn)輸、商船動(dòng)態(tài)、保險(xiǎn)海事等方面的期刊和雜志，向世界各地發(fā)行。勞合社的建立勞合社是一個(gè)名叫EdwardLloyd的英國(guó)商人于1688年在泰晤士河畔塔街所開(kāi)設(shè)的咖啡館演變開(kāi)展而來(lái)的。17世紀(jì)的資產(chǎn)階級(jí)革命為英國(guó)資本主義的開(kāi)展掃清了道路，英國(guó)的航運(yùn)業(yè)得到了迅速開(kāi)展勞埃德咖啡館臨近一些與航海有關(guān)的機(jī)構(gòu)，如海關(guān)、海軍部和港務(wù)局1696年出版了一張小報(bào)《勞埃德新聞》，使其成了航運(yùn)消息的傳播中心。約在1734年，勞埃德的女婿出版了《勞合社動(dòng)態(tài)》，后易名《勞合社日?qǐng)?bào)》咖啡館的79名商人每人出資100英鎊，于1774年租賃皇家交易所的房屋，在勞埃德咖啡館原業(yè)務(wù)的根底上成立了勞合社。英國(guó)議會(huì)于1871年專(zhuān)門(mén)通過(guò)了一個(gè)法案，批準(zhǔn)勞合社成為一個(gè)保險(xiǎn)社團(tuán)組織，勞合社通過(guò)向政府注冊(cè)取得了法人資格，但勞合社的成員只能限于經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1911年，英國(guó)議會(huì)取消了限制，批準(zhǔn)勞合社成員可以經(jīng)營(yíng)包括水險(xiǎn)在內(nèi)的一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。勞合社的承保人勞合社的承保人，又稱名人〔Name〕或真正承保人〔actualunderwriter〕在1994年以前，勞合社的承保人都是自然人，或稱個(gè)人會(huì)員〔individualmember〕。1994年以后，勞合社允許公司資本進(jìn)入該市場(chǎng)，出現(xiàn)了公司會(huì)員〔corporatemember〕。從此以后，個(gè)人會(huì)員的數(shù)量連年遞減，而公司會(huì)員的數(shù)量逐年遞增。勞合社的承保人按承保險(xiǎn)種組成不同規(guī)模的組合，即承保辛迪加〔underwritingsyndicate〕。組合人數(shù)不限。每個(gè)組合中都設(shè)有積極承保人〔activeunderwriter〕，又稱承保代理人〔underwritingagent〕。承保代理人代表一個(gè)組合來(lái)接受業(yè)務(wù)，確定費(fèi)率。這種組合并非合股關(guān)系，每個(gè)承保人各自承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任互不影響。

勞合社的機(jī)制勞合社從成員中選出委員會(huì)，勞合社委員會(huì)在接受新會(huì)員入會(huì)之前，除了必須由勞合社會(huì)員推薦之外，還要對(duì)他們的身份及財(cái)務(wù)償付能力進(jìn)行嚴(yán)格審查。如勞合社要求每一會(huì)員具有一定的資產(chǎn)實(shí)力，并將其經(jīng)營(yíng)保費(fèi)的一局部〔一般為25%〕提供給該社作為保證金，會(huì)員還須將其全部財(cái)產(chǎn)作為其履行承保責(zé)任的擔(dān)保金。勞合社作為一個(gè)商業(yè)組織，僅接受它的經(jīng)紀(jì)人招攬的業(yè)務(wù)，換句話說(shuō)，勞合社的承保代理人代表辛迪加不與保險(xiǎn)客戶即被保險(xiǎn)人直接打交道，而只接受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的業(yè)務(wù)。除了辛迪加,勞社的核心組成還包括:會(huì)員,管理代理,保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)人及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。勞合社的機(jī)制保險(xiǎn)客戶不能進(jìn)入勞合社的業(yè)務(wù)大廳，只能通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人安排投保。經(jīng)紀(jì)人在接受客戶的保險(xiǎn)要求以后，準(zhǔn)備好一些投保單，上面寫(xiě)明被保險(xiǎn)人的姓名、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)險(xiǎn)別和保險(xiǎn)期限等內(nèi)容，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人持投保單尋找到一個(gè)適宜的辛迪加，并由該辛迪加的承保代理人確定費(fèi)率，認(rèn)定自己承保的份額，然后簽字。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在拿著投保單找同一辛迪加內(nèi)的其他會(huì)員承保剩下的份額。如果投保單上的風(fēng)險(xiǎn)未“分”完，他還可以與其他辛迪加聯(lián)系，直到全部保險(xiǎn)金額被完全承保。經(jīng)紀(jì)人把投保單送到勞合社的保單簽印處。經(jīng)查驗(yàn)核對(duì)，投保單換成正式保險(xiǎn)單，勞合社蓋章簽字，保險(xiǎn)手續(xù)至此全部完成。改革勞合社歷來(lái)規(guī)定每個(gè)社員要對(duì)其承保的業(yè)務(wù)承擔(dān)無(wú)限的賠償責(zé)任，但由于勞合社近年累計(jì)虧損80億英鎊，現(xiàn)已改為有限的賠償責(zé)任。20世紀(jì)90年代勞合社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理進(jìn)行了整頓和改革，允許接受有限責(zé)任的法人組織作為社員，并允許個(gè)人社員退社或合并轉(zhuǎn)成有限責(zé)任的社員。因此改革后的勞合社，其個(gè)人承保人和無(wú)限責(zé)任的特色逐漸淡薄，但這并不影響勞合社在世界保險(xiǎn)業(yè)中的領(lǐng)袖地位。榮耀在歷史上，勞合社設(shè)計(jì)了第一張盜竊保險(xiǎn)單，為第一輛汽車(chē)和第一架飛機(jī)出立保單，近年又是計(jì)算機(jī)、石油能源保險(xiǎn)和衛(wèi)星保險(xiǎn)的先驅(qū)。勞合社設(shè)計(jì)的條款和報(bào)單格式在世界保險(xiǎn)業(yè)中有廣泛的影響，其制定的費(fèi)率也是世界保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)向標(biāo)。勞合社承保的業(yè)務(wù)包羅萬(wàn)象。勞合社對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)展，特別是對(duì)海上保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)作出的杰出奉獻(xiàn)是世界公認(rèn)的。勞合社在中國(guó)2000年11月28日，勞合社北京代表處開(kāi)幕典禮舉行2002年7月21日正式向保監(jiān)會(huì)遞交申請(qǐng)2006-04-05

英國(guó)最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)勞合社決定將上海作為其中國(guó)境內(nèi)再保險(xiǎn)公司的落戶地。這是勞合社在全球開(kāi)設(shè)的首個(gè)分公司。勞合社主席列文說(shuō)：“在保險(xiǎn)世界趨向倫敦的同時(shí)，我們一定不要無(wú)視了日益增長(zhǎng)的將倫敦推向世界的需求?！?007年，勞合社(LLOYD’S)4月16日在上海宣布，其在中國(guó)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)正式開(kāi)業(yè)，這意味著勞合社正式涉足中國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)?！擦痴ｋU(xiǎn)組織國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司：由國(guó)家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或國(guó)家授權(quán)的部門(mén)單獨(dú)出資設(shè)立的有限責(zé)任公司。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份和國(guó)有獨(dú)資公司兩種形式。特點(diǎn)：〔1)是一種投資主體單一的特殊的有限責(zé)任公司；〔2)是一種特殊的國(guó)有保險(xiǎn)企業(yè)；〔3)是一種特殊的獨(dú)資企業(yè)。組織機(jī)構(gòu)：1、最高權(quán)利機(jī)構(gòu)為國(guó)家授權(quán)投資的部門(mén)；2、組織機(jī)構(gòu)由董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理組成。資料：我國(guó)保險(xiǎn)公司名錄Ⅰ〔產(chǎn)險(xiǎn)，2010春〕資料：我國(guó)保險(xiǎn)公司名錄Ⅱ〔壽險(xiǎn)，2010春〕資料：我國(guó)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入前15名

〔單位：萬(wàn)元，2010春〕第三節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)中介一、保險(xiǎn)代理人二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人三、保險(xiǎn)公估人新保險(xiǎn)法之后對(duì)中介法規(guī)的配套修訂為了配合新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，保監(jiān)會(huì)修訂了《保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》。對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)規(guī)那么、市場(chǎng)退出、監(jiān)督檢查和法律責(zé)任重新做出規(guī)定。三個(gè)規(guī)定更注重被保險(xiǎn)人的利益保護(hù),明確保險(xiǎn)中介活動(dòng)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù),增加了對(duì)被保險(xiǎn)人利益保護(hù)的條款,進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)中介的經(jīng)營(yíng)行為,并且明確規(guī)定中介機(jī)構(gòu)不得委托未取得資格證書(shū)的人員開(kāi)展保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)。三個(gè)規(guī)定還細(xì)化了不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的禁止性規(guī)定,并明確了法律責(zé)任。三個(gè)規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)中介的準(zhǔn)入門(mén)檻作了大幅的提高。其中,保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本提高幅度最大,從50萬(wàn)元提升至1000萬(wàn)元。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)那么分別從500萬(wàn)元、50萬(wàn)元提升至1000萬(wàn)元、200萬(wàn)元。三個(gè)規(guī)定還允許符合條件的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)在全國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù),成立以“保險(xiǎn)銷(xiāo)售”為名稱的專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu);同時(shí)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)從事風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢業(yè)務(wù)。2008-2009年三大保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量一、保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人，是指受保險(xiǎn)人的委托，根據(jù)代理合同在保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)代理人包括專(zhuān)業(yè)代理人和兼業(yè)代理人?！侗ｋU(xiǎn)法》〔2009〕第一百一十七條

保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。業(yè)務(wù)范圍：通常在代理合同或授權(quán)書(shū)中予以規(guī)定，一般可以包括招攬與接受業(yè)務(wù)、收取保險(xiǎn)費(fèi)、勘查業(yè)務(wù)、代理理賠等保險(xiǎn)代理人的法律責(zé)任《保險(xiǎn)法》〔2009〕第一百二十七條保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)代理人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。保險(xiǎn)代理人的種類(lèi)保險(xiǎn)代理人依據(jù)分類(lèi)的標(biāo)準(zhǔn)不同，可分為不同的種類(lèi)。我國(guó)將保險(xiǎn)代理人分為個(gè)人保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理和保險(xiǎn)兼業(yè)代理三種。實(shí)際上我國(guó)的這種分類(lèi)是一種混合分類(lèi)。保險(xiǎn)代理人按授權(quán)范圍按業(yè)務(wù)范圍按代理性質(zhì)按代理對(duì)象總代理分代理特約代理展業(yè)代理檢驗(yàn)代理理賠代理兼職代理專(zhuān)職代理獨(dú)家代理獨(dú)立代理保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件組織形式：《保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》〔2009年10月1日實(shí)施〕第五條除中國(guó)保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定外，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取以下組織形式：〔一〕有限責(zé)任公司；〔二〕股份。注冊(cè)資本：第七條保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理公司的注冊(cè)資本不得少于人民幣200萬(wàn)元；經(jīng)營(yíng)區(qū)域不限于注冊(cè)地所在省、自治區(qū)、直轄市的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理公司,其注冊(cè)資本不得少于人民幣1000萬(wàn)元。發(fā)起條件：第六條股東信譽(yù)、注冊(cè)資本、公司章程、管理制度、高管、場(chǎng)所、設(shè)施、……機(jī)構(gòu)名稱：第九條保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)的名稱中應(yīng)當(dāng)包含“保險(xiǎn)代理”或者“保險(xiǎn)銷(xiāo)售”字樣，且字號(hào)不得與現(xiàn)有的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)相同，中國(guó)保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定除外?！ｋU(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員〔一〕根本情況截至2009年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員2905804人，比上季度末增加了111938人。其中，壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員2576680人，產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員329124人?！捕硺I(yè)務(wù)情況截至2009年底，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4126.91億元，同比增長(zhǎng)22.10%，占總保費(fèi)收入的37.06%。其中，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入3250.59億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入876.32億元，分別占同期全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的39.35%和30.47%?！踩辰?jīng)營(yíng)情況2009年，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員共實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入570.59億元，同比增長(zhǎng)21.32%。其中，壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員傭金收入為484.20億元；產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員傭金收入為86.39億元。保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍《保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》〔2009〕第二十九條保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營(yíng)以下保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù):〔一〕代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品；〔二〕代理收取保險(xiǎn)費(fèi)；〔三〕代理相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠；〔四〕中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。2009年全國(guó)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)收入前15名2009年保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)數(shù)量情況類(lèi)

型數(shù)量(家)占比（％）銀

行8501957.07%郵

政1754311.78%鐵

路4620.31%航

空21101.42%車(chē)

商1804912.11%其

他2578817.31%合

計(jì)148971100.00%2009年保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)情況類(lèi)

型保費(fèi)收入（億元）占比（％）銀

行3038.9968.13%郵

政627.8514.08%鐵

路2.410.05%航

空2.80.06%車(chē)

商328.447.36%其

他460.1510.32%合

計(jì)4460.65100.00%二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，以促成保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)合同訂立為目的，為客戶提供各種保險(xiǎn)信息以及保險(xiǎn)咨詢等中介效勞，并依法收取傭金的個(gè)人或組織。根據(jù)委托方不同：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人包括原保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。根據(jù)組織形式不同：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人包括個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、合伙保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)組織、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人定義:《保險(xiǎn)法》〔2009〕第一百一十八條

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介效勞，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。責(zé)任承擔(dān):《保險(xiǎn)法》〔2009〕第一百二十八條

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人因過(guò)錯(cuò)給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。組織形式：《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》〔2009〕第六條除中國(guó)保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取以下組織形式：〔一〕有限責(zé)任公司；〔二〕股份。注冊(cè)資本：《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》〔2009〕第八條保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的注冊(cè)資本不得少于人民幣1000萬(wàn)元，且必須為實(shí)繳貨幣資本。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人的比較保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表利益代表保險(xiǎn)公司代表投保人、被保險(xiǎn)人法律后果由保險(xiǎn)公司承擔(dān)由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人自己承擔(dān)職業(yè)責(zé)任業(yè)務(wù)范圍代理銷(xiāo)售保單、查勘、理賠等風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)計(jì)劃、協(xié)助理賠傭金來(lái)源保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)公司支付2009年保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)收入前15名排名情況三、保險(xiǎn)公估人定義：保險(xiǎn)公證人：是指向委托人〔保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人〕收取費(fèi)用，為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估價(jià)與賠款估審、理算、洽商，而予以證明的人?！侗ｋU(xiǎn)公估監(jiān)管規(guī)定》〔2009〕第三十二條……本規(guī)定所稱保險(xiǎn)公估從業(yè)人員是指保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)中從事保險(xiǎn)標(biāo)的承保前檢驗(yàn)、估價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的人員，或者從事保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、估損理算等業(yè)務(wù)的人員?！侗ｋU(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》〔2009〕第二條本規(guī)定所稱保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是指接受委托，專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)標(biāo)的或者保險(xiǎn)事故評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損理算等業(yè)務(wù)，并按約定收取報(bào)酬的機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的設(shè)立組織形式：《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》〔2009〕第七條保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取以下組織形式：〔一〕有限責(zé)任公司；〔二〕股份；〔三〕合伙企業(yè)。注冊(cè)資本：《規(guī)定》第九條保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本或者出資不得少于人民幣200萬(wàn)元，且必須為實(shí)繳貨幣資本。其他條件：《規(guī)定》第八條設(shè)立保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：股東信譽(yù)、注冊(cè)資本、公司章程、高管、組織機(jī)構(gòu)和管理制度、固定住所、軟硬件設(shè)施、其他條件。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》〔2009〕第三十條保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營(yíng)以下業(yè)務(wù):〔一〕保險(xiǎn)標(biāo)的承保前和承保后的檢驗(yàn)、估價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；〔二〕保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、估損理算及出險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的殘值處理；〔三〕風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢；〔四〕中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公證人的法律地位保險(xiǎn)公證人既不是保險(xiǎn)人的代理，也不是被保險(xiǎn)人的代理人，而是獨(dú)立的第三者。他只站在公正的第三者的立場(chǎng)上，憑借專(zhuān)門(mén)的技術(shù)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)客觀實(shí)際作出實(shí)事求是，恰如其分的判斷和證明。這種公證沒(méi)有法律效力，但可以作為訴訟的憑據(jù)，法院可以此作為判案的根據(jù)。除上述保險(xiǎn)中介人的主要種類(lèi)外，還有律師，精算師等，相應(yīng)的組織有律師行，精算協(xié)會(huì)等。這些保險(xiǎn)中介人，不僅與保險(xiǎn)合同訂立關(guān)系密切，而且與整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行有關(guān)。所以，各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)中介人都有適當(dāng)?shù)墓芾泶胧?，以保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常開(kāi)展。2009年保險(xiǎn)公估公司業(yè)務(wù)收入前15名排名情況第十四章保險(xiǎn)監(jiān)管掌握保險(xiǎn)監(jiān)管的原因了解保險(xiǎn)監(jiān)管的原那么與目標(biāo)掌握保險(xiǎn)監(jiān)管的體系與方式了解保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容一、保險(xiǎn)監(jiān)管概述保險(xiǎn)監(jiān)管的產(chǎn)生及其原因保險(xiǎn)監(jiān)管始于16世紀(jì)后半期的英國(guó)，它是指一個(gè)國(guó)家對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理。構(gòu)成：1、國(guó)家通過(guò)立法對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀指導(dǎo)與管理2、國(guó)家專(zhuān)司保險(xiǎn)監(jiān)管職能的機(jī)構(gòu)依法或行政授權(quán)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行行政管理保險(xiǎn)監(jiān)管的原因1、保險(xiǎn)事業(yè)的公共性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有負(fù)債性、保障性、廣泛性2、保險(xiǎn)合同的特殊性保險(xiǎn)合同的附和性、射幸性3、保險(xiǎn)技術(shù)的復(fù)雜性保險(xiǎn)的承保對(duì)象、承保范圍、保險(xiǎn)價(jià)格的計(jì)算、保險(xiǎn)法規(guī)、條款、慣例保險(xiǎn)監(jiān)管的原那么與目標(biāo)保險(xiǎn)監(jiān)管防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐。保證保險(xiǎn)人的償付能力，防止保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)失敗。提高保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。優(yōu)化市場(chǎng)機(jī)制，維護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的公平合理關(guān)系。二、保險(xiǎn)監(jiān)管體系與方式

一、保險(xiǎn)監(jiān)管體系保險(xiǎn)業(yè)的管理，可以分為：1、國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理：保險(xiǎn)監(jiān)管——根底2、保險(xiǎn)業(yè)的自我管理：行業(yè)自律——補(bǔ)充保險(xiǎn)監(jiān)管體系，包括：1、保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)〔保險(xiǎn)業(yè)法〕—調(diào)整國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行管理過(guò)程中所形成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系2、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)—一國(guó)保險(xiǎn)的主管機(jī)關(guān)——中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)3、保險(xiǎn)行業(yè)自律—保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)中介人自己的社團(tuán)組織非官方性常以同業(yè)公會(huì)或行業(yè)公會(huì)出現(xiàn)4、保險(xiǎn)信用評(píng)估體系和StandardandPool’s兩大世界著名的保險(xiǎn)評(píng)級(jí)公司，用簡(jiǎn)明的標(biāo)志向社會(huì)和保險(xiǎn)市場(chǎng)提供可靠的信息，幫助人們對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行判斷。如平安的保險(xiǎn)公司，其級(jí)別從B+到A++，公司的平安性逐步提高；脆弱的保險(xiǎn)公司，其即被從B到C到D，風(fēng)險(xiǎn)逐步加大。三、保險(xiǎn)監(jiān)管方式1、公示方式——政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)不作直接監(jiān)督，只規(guī)定保險(xiǎn)人按其規(guī)定的格式、內(nèi)容將營(yíng)業(yè)結(jié)果定期呈報(bào)并予以公布。寬松監(jiān)管2、準(zhǔn)那么方式——政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)制定一定的準(zhǔn)那么，要求其共同遵守。標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管3、實(shí)體方式——國(guó)家訂有完善的保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)那么，主管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)及保險(xiǎn)人進(jìn)行全面的監(jiān)督管理。嚴(yán)格監(jiān)管四、保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容〔一〕組織監(jiān)管