2024信用社信貸資金制度

第頁(yè)信用社信貸資金制度第一章總則

第一條為了加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用合作社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)信用社）信貸資金的管理，規(guī)范借貸行為，防范信貸資金風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)自我約束、自我發(fā)展的能力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。根據(jù)《z省農(nóng)村信用社信貸資金管理暫行辦法》及有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)定、意見(jiàn)，結(jié)合各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和各信用社的實(shí)際情況，特制定本辦法。

第二條本辦法適用于xx農(nóng)村信用社信貸資金管理工作。

第三條信用社發(fā)放貸款必須遵守國(guó)家法律、法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，貫徹執(zhí)行國(guó)家金融方針政策，實(shí)行“自主經(jīng)營(yíng)，獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自求平衡”。

第四條信用社必須找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，要扎根農(nóng)村、支持城鎮(zhèn)、開(kāi)拓城郊、參與XX縣區(qū)、堅(jiān)持為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、增收，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為目的。

第五條信用社依法開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)不受任何單位或個(gè)人的干預(yù)。

第六條信用社發(fā)放貸款，堅(jiān)持“誰(shuí)貸款、誰(shuí)立據(jù)、誰(shuí)使用、誰(shuí)歸還”的原則，不得以任何形式搞集體承貸多戶(hù)使用和多戶(hù)承貸集體使用及頂冒名、跨區(qū)、跨片貸款。

第二章信貸資金計(jì)劃管理

第七條信用社信貸計(jì)劃實(shí)行存貸款比例下的計(jì)劃指標(biāo)管理。在資金使用順序上，先繳足準(zhǔn)備金，留足備付金，然后優(yōu)先發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，視資金能力發(fā)放其他貸款。

第八條信用社資金使用必須堅(jiān)持“多存多貸，少存少貸，瞻前顧后，合理調(diào)劑”的原則，積極組織籌措資金，及時(shí)合理運(yùn)用資金，增強(qiáng)資金運(yùn)用能力，提高經(jīng)濟(jì)效益。

第九條信貸計(jì)劃的制定要本著“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，扶持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原則，使信貸資金與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃合理配置，充分發(fā)揮信貸資金的引導(dǎo)和促進(jìn)作用。

第十條信貸計(jì)劃年初由聯(lián)社核定，年中調(diào)整，信用社不得突破。信用社存貸比例計(jì)算不包括支農(nóng)再貸款和聯(lián)社調(diào)劑的資金。

第三章貸款范圍、對(duì)象及基本條件

第十一條貸款范圍。以農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的費(fèi)用和生產(chǎn)流動(dòng)資金貸款為主，在保證“三農(nóng)”貸款的前提下，資金有余時(shí)可視資金能力適當(dāng)發(fā)放其他貸款。支農(nóng)再貸款只能發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。自有資金發(fā)放貸款的，農(nóng)業(yè)貸款比例不得低于自有資金發(fā)放貸款的40％。

第十二條貸款對(duì)象。主要是農(nóng)民。即從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)；從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、服務(wù)業(yè)等農(nóng)村承包戶(hù)、專(zhuān)業(yè)戶(hù)、個(gè)體工商業(yè)戶(hù)和民營(yíng)小企業(yè)。

第十三條貸款的基本條件。農(nóng)村信用社貸款要加大支農(nóng)力度，改善金融服務(wù)，廣泛地與農(nóng)民建立良好的信用關(guān)系，簡(jiǎn)化農(nóng)民貸款手續(xù)，認(rèn)真貫徹執(zhí)行《農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理暫行辦法》和《農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款管理辦法》。具體條件如下：

一、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款借款人應(yīng)具備下列條件：

（一）本鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的農(nóng)戶(hù)或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，具有完全民事行為能力；

（二）信用觀念強(qiáng)，資金狀況良好；

（三）從事土地耕作或其他符合國(guó)家農(nóng)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有可靠收入；

（四）家庭成員中必須有具備勞動(dòng)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)管理能力的勞動(dòng)力；

（五）已經(jīng)規(guī)范的信用社原則是入股社員，沒(méi)有規(guī)范的信用社要在核發(fā)貸款證的同時(shí)動(dòng)員其入股，并做為信用戶(hù)貸款的一個(gè)基本條件；

（六）在信用社無(wú)不良貸款，在其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)貸款，無(wú)村往來(lái)欠款。

二、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保借款人應(yīng)具備下列條件：

（一）借款人需要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金；

（二）借款人具有完全民事行為能力；

（三）借款人自愿簽定并遵守聯(lián)保協(xié)議；

（四）借款人從事符合國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；

（五）聯(lián)保小組成員居住在信用社服務(wù)區(qū)內(nèi)有借款需求的5戶(hù)（含五戶(hù)含信用戶(hù)）以上借款人自愿組成。

三、其他借款人必須具備下列條件

（一）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須符合國(guó)家法律、法規(guī)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策；

（二）農(nóng)戶(hù)或個(gè)體工商戶(hù)、民營(yíng)小企業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、畜牧業(yè)貸款借款人必須享有土地承包權(quán)或經(jīng)營(yíng)活動(dòng)場(chǎng)所，懂技術(shù)、善管理、信譽(yù)好，有完全民事行為能力。

（三）在信用社無(wú)不良貸款，在其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)貸款。

（四）所種植、養(yǎng)殖的項(xiàng)目或經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目有市場(chǎng)，經(jīng)科學(xué)預(yù)測(cè)有較好的經(jīng)濟(jì)效益，能如期償還貸款本息。

第四章發(fā)放貸款的種類(lèi)及方式

第十四條發(fā)放貸款的種類(lèi)

一、按期限劃分只能發(fā)放短期貸款和中期貸款。

短期貸款是指貸款期限在1年以?xún)?nèi)（含1年）的貸款，一般用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的流動(dòng)資金需要。

中期貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款（中期貸款在發(fā)放前必須由聯(lián)社批準(zhǔn)）。

二、按貸款對(duì)象劃分只能發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款和其他貸款。

（一）農(nóng)戶(hù)貸款是指為解決農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活資金需求而發(fā)放的貸款。包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款、多種經(jīng)營(yíng)貸款等。

（二）其他貸款是指除農(nóng)戶(hù)貸款、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款以外的貸款（包括：個(gè)體工商戶(hù)貸款、畜牧業(yè)貸款、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款、民營(yíng)企業(yè)貸款）。

第十五條發(fā)放貸款的方式

發(fā)放貸款的方式定為農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、聯(lián)保貸款、保證貸款、質(zhì)押貸款、抵押貸款。

一、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的不須抵押、擔(dān)保的貸款。（此類(lèi)方式發(fā)放的貸款戶(hù)數(shù)應(yīng)占轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)戶(hù)數(shù)的40％以上）。

二、聯(lián)保貸款是指信用社對(duì)沒(méi)有直接親屬關(guān)系的借款人，在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，信用社對(duì)聯(lián)保小組成員提供的貸款。

三、保證貸款是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾，在借款人不能如期償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶清償責(zé)任而發(fā)放的貸款。下列單位不得作為保證人：

（一）國(guó)家機(jī)關(guān)和文教、衛(wèi)生等以工益為目的的事業(yè)單位，以及社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。

（二）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)及職能部門(mén)不得為保證人，有法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。

（三）信用社不得為任何單位和個(gè)人提供擔(dān)保。

四、質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，對(duì)借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利取得質(zhì)押權(quán)后所發(fā)放的貸款。如國(guó)債債權(quán)、存單、匯票、支票等。

五、抵押貸款是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。

第五章農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、聯(lián)保貸款、抵押貸款

第十六條農(nóng)戶(hù)小額信用貸款

一、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

二、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款使用農(nóng)戶(hù)貸款證。貸款證以農(nóng)戶(hù)為單位，一戶(hù)一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。

三、以村為單位建立農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定小組。評(píng)定小組成員由信用社主任、信貸員、村社干部和農(nóng)民代表組成。本年末或次年初由信用社主任召集，主持本鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）內(nèi)的農(nóng)戶(hù)資信評(píng)定工作。評(píng)定工作要以在信用社申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶(hù)為主，以信貸員調(diào)查的情況為依據(jù)，審核在其他金融機(jī)構(gòu)有無(wú)貸款、家庭主要資產(chǎn)、承包土地、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目等因素。

四、農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定分信用戶(hù)和非信用戶(hù)。信用戶(hù)的條件按本辦法第十三條內(nèi)容掌握，根據(jù)本地實(shí)際將信用戶(hù)分為一、二、三級(jí)三個(gè)信用等級(jí)。

五、貸款額度的確定

（一）需要貸款的農(nóng)戶(hù)向信用社提出口頭申請(qǐng)，包片信貸員根據(jù)調(diào)查后的農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求和家庭收入、信用程度提出具體意見(jiàn)，并填制《農(nóng)戶(hù)小額信用貸款限額核定表》，經(jīng)農(nóng)戶(hù)簽章后代替《農(nóng)戶(hù)小額信用貸款申請(qǐng)書(shū)》。

（二）由資信評(píng)定小組根據(jù)信貸人員調(diào)查的意見(jiàn)和農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)確定貸款額度，核發(fā)貸款證。

（三）農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的額度，要根據(jù)農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模資金需要總量、信用社投放能力、農(nóng)戶(hù)自籌能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期等情況，二年核定一次，貸款額度根據(jù)信用社資金能力和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況合理確定，但最高金額不得超過(guò)5000元，每年根據(jù)變化情況個(gè)別調(diào)整。根據(jù)農(nóng)戶(hù)意愿一次或分次發(fā)放，額度控制，周轉(zhuǎn)使用。如遇信貸資金不足時(shí)，優(yōu)先發(fā)放信用戶(hù)貸款，信貸資金嚴(yán)重不足時(shí)，貸款額度暫緩使用。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，使用農(nóng)戶(hù)貸款證，貸款證視同重要空白憑證管理。簽證和發(fā)證單位為信用社。貸款證以農(nóng)戶(hù)為單位，信用社按村編號(hào)使用，并在照片右下角蓋公章。

六、資信評(píng)定小組根據(jù)信貸員調(diào)查材料評(píng)定信用戶(hù)等級(jí)、核定貸款限額。如貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，追究信貸員責(zé)任。

七、信用等級(jí)核定額度的變更。根據(jù)上年農(nóng)戶(hù)遵守信用程度，按期歸還貸款本息和陳欠貸款的農(nóng)戶(hù)，可以由非信用等級(jí)戶(hù)晉升為信用等級(jí)戶(hù)，三級(jí)信用戶(hù)晉升為二級(jí)戶(hù)，二級(jí)信用戶(hù)可晉升為一級(jí)戶(hù)，一級(jí)信用戶(hù)可以根據(jù)需要增加貸款額度。否則，降級(jí)降額，或按非信用戶(hù)管理。

八、已核定貸款額度的農(nóng)戶(hù)，在限期和額度內(nèi)，憑小額信用貸款證、本人身份證或戶(hù)口簿到信用社辦理貸款手續(xù)，或由信用社信貸人員根據(jù)農(nóng)戶(hù)要求到農(nóng)戶(hù)家中直接辦理貸款手續(xù)。

九、信貸員憑貸款借據(jù)登記貸款證、備查簿，農(nóng)貸會(huì)計(jì)憑貸款借據(jù)設(shè)立登記臺(tái)帳，達(dá)到借據(jù)、備查簿、臺(tái)帳、貸款證記錄的內(nèi)容一致。

十、建立小額信用貸款檔案，實(shí)行規(guī)范化管理。

（一）《農(nóng)戶(hù)小額信用貸款限額核定表》按村、屯信用等級(jí)順序由農(nóng)貸會(huì)計(jì)統(tǒng)一保管。

（二）貸款證設(shè)定欄次用完，收回舊證換新證，舊證按信用等級(jí)歸類(lèi)登記后加蓋作廢章由農(nóng)貸會(huì)計(jì)統(tǒng)一保管。

（三）農(nóng)戶(hù)住址在本鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）內(nèi)搬遷，信用社內(nèi)部臺(tái)帳、備查簿根據(jù)變動(dòng)村屯調(diào)整。

（四）農(nóng)戶(hù)住址遷出本鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的要及時(shí)收繳貸款證，歸類(lèi)登記后加蓋作廢章，由農(nóng)貸會(huì)計(jì)統(tǒng)一保管，并做好貸款的清收工作。

十一、貸款證不能為他人貸款抵押、擔(dān)保。對(duì)偽造、涂改、出租、出借和轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶(hù)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)要立即沒(méi)收貸款證，取消信用戶(hù)資格，停止發(fā)放貸款并收回全部貸款。

十二、貸后管理檢查。信貸員要定期深入村、屯、農(nóng)戶(hù)，了解農(nóng)戶(hù)貸款的使用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、還款能力等情況，針對(duì)存在的問(wèn)題提出改進(jìn)意見(jiàn)。

第十七條聯(lián)保貸款

一、聯(lián)保貸款的基本原則是“自愿聯(lián)合，多戶(hù)聯(lián)保，定時(shí)還款，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”。聯(lián)保小組提出借款申請(qǐng)時(shí)，信貸員依據(jù)聯(lián)保小組成員的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、收入支出情況、還貸款能力等，核定每個(gè)成員最高限額，經(jīng)信用社貸款審批小組同意后，要共同簽訂《農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)聯(lián)保借款合同》，并分別簽訂《農(nóng)村信用社借款契約》，信用社應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組成員借款者本人。

二、聯(lián)保貸款發(fā)放后，經(jīng)推選產(chǎn)生的聯(lián)保小組組長(zhǎng)應(yīng)協(xié)助信用社信貸人員管理貸款，及時(shí)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和貸款使用情況。

三、聯(lián)保小組成員責(zé)任：

（一）負(fù)責(zé)小組各成員貸款申請(qǐng)、使用、管理和歸還；

（二）在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉(zhuǎn)讓用貸款購(gòu)買(mǎi)的物資和財(cái)產(chǎn)；

（三）聯(lián)保小組成員對(duì)借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時(shí)，代為還款；

（四）在小組全體成員還清所借款項(xiàng)的前提下，成員可以自愿退出小組；經(jīng)小組成員一致決定，可以開(kāi)除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，小組應(yīng)責(zé)令被開(kāi)除者在退出前還清貸款。

四、聯(lián)保貸款償還本息的方式。

聯(lián)保貸款償還本息的方式。信用社要按照聯(lián)保小組成員所需流動(dòng)資金，制定符合實(shí)際的貸款期限。借款人應(yīng)按照借款合同規(guī)定的時(shí)間、按時(shí)歸還貸款本息。

第十八條抵押貸款

抵押是不轉(zhuǎn)移對(duì)債務(wù)人或第三人特定財(cái)產(chǎn)的占有，而將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保方式。其中提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，用作擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押物。

一、抵押擔(dān)保的特征是：

1.不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押物的占有。抵押物仍然在抵押人處保管、使用。抵押權(quán)人不直接支配、占有抵押物。

2.抵押權(quán)人直接支配抵押物的交換價(jià)值。

3.抵押權(quán)人在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)有優(yōu)先受償權(quán)。

4.抵押權(quán)人對(duì)抵押物有物上追及權(quán)。即設(shè)定抵押后，抵押人擅自處置抵押物的，抵押權(quán)人可以向受讓人主張抵押權(quán)。

二、抵押物應(yīng)具備的條件。

用作抵押的財(cái)產(chǎn)，可以是不動(dòng)產(chǎn)，也可以是動(dòng)產(chǎn)，無(wú)形資產(chǎn)或其他權(quán)利是不能用作抵押的（可作質(zhì)押），作為抵押物應(yīng)具備以下條件：

1.產(chǎn)權(quán)明晰，不存在權(quán)屬糾紛。抵押人對(duì)抵押物具有所有權(quán)或處分權(quán)。

2.具有可轉(zhuǎn)讓性、有交換價(jià)值。法律禁止流通的財(cái)產(chǎn)不能用作抵押物。抵押權(quán)直接支配的，是抵押物的交換價(jià)值，抵押物必須是可以變價(jià)出售，不能變價(jià)出售的財(cái)產(chǎn)不能用于抵押。抵押物是否具有使用價(jià)值無(wú)關(guān)緊要。

3.抵押物的價(jià)值應(yīng)具穩(wěn)定性。價(jià)值不穩(wěn)定的財(cái)產(chǎn)或者易變質(zhì)的財(cái)產(chǎn)不能作為抵押物。

4.抵押物必須特定的。用作抵押物必須是具體、明確的，已經(jīng)特定化的。

三、禁止作為抵押物的財(cái)產(chǎn)

1.土地所有權(quán)。土地歸國(guó)家或集體所有，土地所有權(quán)是禁止抵押的。土地使用權(quán)可作抵押。

2.耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)是不得抵押的。但是有兩種情況除外：一是依法承包的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等土地使用權(quán)經(jīng)發(fā)包人同意可以抵押；二是鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)廠房等建筑物抵押時(shí)，其占有范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)同時(shí)抵押。其占有范圍的大小以集體土地使用權(quán)證書(shū)為準(zhǔn)。

農(nóng)民的私有住房因房屋是建在宅基地上，房產(chǎn)和地產(chǎn)是密不可分的，農(nóng)民的住宅是不能用作抵押的。農(nóng)民住宅轉(zhuǎn)讓受限制、一戶(hù)農(nóng)民只能有一個(gè)宅基地，其住宅只能向無(wú)房的本社（村）村民轉(zhuǎn)讓。

3.以公益為目的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的公益設(shè)施是不能用作抵押。

4.所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)。

5.被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)。

6.違法、違章建筑物。

7.公民的生活必需品。如住房、口糧、日常生活用品等。

8.依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

四、抵押合同

（一）抵押人。抵押權(quán)是以抵押合同的方式設(shè)立的，在抵押合同上簽字、蓋章的抵押人對(duì)抵押物必須具有所有權(quán)或處分權(quán)。

1.抵押人是自然人的。

（1）應(yīng)當(dāng)具有完全民事行為能力的；

（2）應(yīng)當(dāng)由夫妻雙方共同簽字、蓋章設(shè)定，除非抵押人有證據(jù)證明自己未婚或抵押財(cái)產(chǎn)屬一方所有。

（3）夫妻雙方共同設(shè)定抵押的，應(yīng)提供結(jié)婚證書(shū)、雙方身份證，并同時(shí)簽字、蓋章。

2.抵押人是法人的。應(yīng)由法定代表人簽字、蓋章并加蓋法人公章。

（1）依《公司法》設(shè)立的有限責(zé)任公司、股份有限公司以公司財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的，由董事長(zhǎng)簽字并加蓋公司法人公章，附有董事會(huì)同意抵押的決議。

（2）中外合資、合作企業(yè)。具有法人資格的，該企業(yè)設(shè)定抵押的，應(yīng)經(jīng)董事會(huì)同意，并附有董事會(huì)同意抵押的決議。

3.抵押人是其他組織的。

（1）個(gè)人獨(dú)資企業(yè)財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)由投資人簽字、蓋章并加蓋企業(yè)公章；

（2）以合伙企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)由全體合伙人同意抵押的授權(quán)書(shū)或由全體合伙人在抵押合同書(shū)上簽字、蓋章并加蓋合伙企業(yè)公章；

（3）以聯(lián)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)設(shè)立抵押的，應(yīng)由參加聯(lián)營(yíng)的企業(yè)同意抵押的協(xié)議書(shū)或意見(jiàn)書(shū)X54786;痐聯(lián)營(yíng)企業(yè)的主要負(fù)責(zé)人簽字、蓋章，并加蓋聯(lián)營(yíng)企業(yè)公章。

（4）以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、街道、村辦等集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)作抵押。應(yīng)有企業(yè)職工大會(huì)（或職代會(huì)）的決議，并經(jīng)主管部門(mén)批準(zhǔn)。以屬于村集體財(cái)產(chǎn)設(shè)立抵押的，必須經(jīng)村民大會(huì)（或村民代表大會(huì)）表決同意。

（5）以企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)作抵押的，必須有企業(yè)法人的書(shū)面授權(quán)。

4.抵押人是荒山、荒溝、荒丘、荒灘的承包人的，應(yīng)經(jīng)發(fā)包人書(shū)面同意?；蛴砂l(fā)包人在抵押合同上簽字、蓋章表示同意。

（二）抵押合同的形式與內(nèi)容

1.抵押合同必須采取書(shū)面形式由抵押人、抵押權(quán)人簽字、蓋章。

2.抵押合同的內(nèi)容。農(nóng)村信用社使用的格式合同《抵押擔(dān)保借款合同》所列內(nèi)容齊全，發(fā)放抵押貸款應(yīng)盡量使用該合同用紙。

3.財(cái)產(chǎn)共有人未在抵押合同上簽字、蓋章，但在《抵押（質(zhì)押）物品清單》上簽字、蓋章的，法律效力是相同的。

五、抵押登記

由于抵押是不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押物的占有，對(duì)財(cái)產(chǎn)是否已經(jīng)用于抵押，第三人無(wú)從考證，不利于交易的安全?！稉?dān)保法》為此設(shè)定了抵押登記制度。一般來(lái)說(shuō)，抵押登記是由抵押物的產(chǎn)權(quán)管理部門(mén)或者證照登記發(fā)放部門(mén)來(lái)負(fù)責(zé)的，具體是：

1.以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用證書(shū)的土地管理部門(mén)。以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)可單獨(dú)抵押。

2.以城市房地產(chǎn)或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門(mén)，一般情況下為房產(chǎn)管理部門(mén)；

3.以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門(mén)；

4.以航空器、船舶、車(chē)輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門(mén)；

5.以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門(mén)；

6.以上述財(cái)產(chǎn)以外的財(cái)產(chǎn)抵押的，為抵押人所在地的公證部門(mén)。

抵押登記機(jī)關(guān)依法登記后頒發(fā)《他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)》。

六、設(shè)定抵押權(quán)時(shí)注意事項(xiàng)

抵押權(quán)是優(yōu)先受償權(quán)，但在設(shè)定抵押時(shí)應(yīng)注意以下幾個(gè)問(wèn)題：

1.注意稅收優(yōu)先權(quán)。新修訂的《稅收征收管理法》規(guī)定，納稅人的欠稅行為發(fā)生在納稅人以其財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押、質(zhì)押或者其財(cái)產(chǎn)被留置之前的，稅收應(yīng)當(dāng)先于抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)和留置權(quán)執(zhí)行。辦理抵押（動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押）貸款前，農(nóng)村信用社應(yīng)到稅務(wù)機(jī)關(guān)查詢(xún)抵押人、出質(zhì)人是否欠稅。納稅人以財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押、質(zhì)押后欠稅的，抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)優(yōu)于稅收權(quán)。

2.建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先權(quán)。以在建工程抵押的，或開(kāi)發(fā)商以剛竣工建筑物抵押的，應(yīng)注意建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先權(quán)問(wèn)題。建設(shè)工程的承包人優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)和其他債權(quán)。

3.《公司法》規(guī)定，董事、經(jīng)理不得以本公司的財(cái)產(chǎn)為股東（包括母公司）和其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保。抵押人為公司的，應(yīng)審查借款人是否是公司的股東及或其他個(gè)人。

4.抵押物是否已經(jīng)租賃。如果抵押物先抵押后租賃，則抵押權(quán)優(yōu)于租賃權(quán)；如果先租賃后抵押，則租賃權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)，只能等租賃期屆滿(mǎn)后才能實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。因此，對(duì)已經(jīng)出租的財(cái)產(chǎn)且租賃期較長(zhǎng)的，不宜用作抵押。

第六章貸款利率

第十九條貸款利率

一、貸款利率的確定。信用社要按照中國(guó)人民銀行規(guī)定貸款利率及浮動(dòng)幅度確定貸款利率，并在借款合同中載明。根據(jù)中國(guó)人民銀行前銀發(fā)〔2004〕31號(hào)轉(zhuǎn)發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率的通知》的通知以及根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于深化農(nóng)村信用改革試點(diǎn)方案的通知》（國(guó)發(fā)[2003]15號(hào)文件）精神和省政府關(guān)于全省深化農(nóng)村信用改革試點(diǎn)工作的要求，經(jīng)聯(lián)社管委會(huì)研究決定：

（一）入股社員貸款優(yōu)惠利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)

2004年2月末前入股的社員，貸款按入股金額2備享受利率優(yōu)惠，優(yōu)惠貸款利率按調(diào)整后基準(zhǔn)利率上浮2.3倍的50％執(zhí)行。即：6個(gè)月以?xún)?nèi)（含六個(gè)月）貸款利率執(zhí)行6.003％或5.0025‰；6個(gè)月以上一年以下（含1年）貸款利率執(zhí)行6.417％或5.3475‰。

（二）一般貸款利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)

從2004年10月29日一般貸款利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，按調(diào)后基準(zhǔn)利率上浮2.3倍執(zhí)行。即：6個(gè)月以?xún)?nèi)（含六個(gè)月）貸款利率執(zhí)行12.006％或10.005‰；6個(gè)月以上一年以下（含1年）貸款利率執(zhí)行12.834％或10.695‰。

（三）逾期貸款加罰息

計(jì)算逾期貸款加罰息方法和標(biāo)準(zhǔn)按“前農(nóng)信字［2004］1號(hào)”文件中《xx縣農(nóng)村信用社人民幣貸款利率浮動(dòng)管理辦法》第三章、第六條第二款“逾期貸款（借款人未按合同約定日期還款的借款）罰息利率從2004年1月1日開(kāi)始執(zhí)行合同載明的貸款利率水平上加收50％；借款人未按合同約定用途使用的借款，罰息利率執(zhí)行合同載明的貸款利率水平上加收100％?！钡囊?guī)定執(zhí)行。

二、貸款利息的計(jì)收

（一）農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)貸款利息原則上利隨本清，確實(shí)無(wú)能力償還本息的要按年結(jié)息。農(nóng)戶(hù)貸款要按其用途確定是否按季結(jié)息，即農(nóng)戶(hù)貸款有生產(chǎn)費(fèi)用又有養(yǎng)殖或其他用途，要分別立據(jù)，按用途區(qū)別結(jié)息，但單戶(hù)累計(jì)不得超過(guò)審批權(quán)限。

（二）非農(nóng)戶(hù)貸款一律實(shí)行按季結(jié)息。對(duì)不能支付的利息，可計(jì)收復(fù)利。

（三）貸款合同期內(nèi)執(zhí)行合同利率，遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。

（四）逾期貸款和擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計(jì)收罰息，直至還清本息為止。罰息遇罰息利率調(diào)整時(shí)，從調(diào)整日開(kāi)始分段計(jì)息。

（五）逾期貸款或擠占挪用貸款，不能按期支付利息的，按規(guī)定也可計(jì)收復(fù)利。

（六）同一筆貸款既逾期又?jǐn)D占挪用，計(jì)收利息應(yīng)擇其重，不能并處。

（七）貸款展期，展期期限加上原期限達(dá)到新的利率檔次期限，從展期之日起貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收利息，原期限按借款合同載明利率計(jì)收利息。

第七章貸款程序

第二十條借款申請(qǐng)

一、要求取得借款的農(nóng)戶(hù)或其他自然人，除農(nóng)戶(hù)小額信用貸款可以提出口頭申請(qǐng)外，其他貸款應(yīng)提出書(shū)面申請(qǐng)。

二、書(shū)面申請(qǐng)必須詳細(xì)注明借款人的地址、姓名、身份證號(hào)碼、家庭基本情況、借款用途及金額、分期借款和還款計(jì)劃及資金來(lái)源等。

三、其他貸款借款申請(qǐng)應(yīng)包括借款人全稱(chēng)、住址、企業(yè)性質(zhì)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)碼、法定代表人、以及企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)的主要項(xiàng)目情況；借款用途及金額、分期借款和還款計(jì)劃及資金來(lái)源；項(xiàng)目的前景預(yù)測(cè)、總投資、自籌資金、生產(chǎn)能力、設(shè)備技術(shù)、原材料供應(yīng)、及產(chǎn)品的市場(chǎng)銷(xiāo)路；抵押物的名稱(chēng)、所有人、地址、數(shù)量、質(zhì)量、預(yù)計(jì)市場(chǎng)價(jià)值等。

第二十一條貸前調(diào)查

一、信用社在接到借款人提出的借款申請(qǐng)，參照《農(nóng)戶(hù)檔案》，確認(rèn)符合信用社的貸款范圍、對(duì)象、條件時(shí)，應(yīng)派信貸人員對(duì)貸戶(hù)的有關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查。

二、對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款，應(yīng)由信貸員深入到農(nóng)戶(hù)，根據(jù)耕種的土地面積，確定農(nóng)戶(hù)當(dāng)年種植業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用所需要資金，依據(jù)農(nóng)戶(hù)出售商品糧收入和綜合償還能力，按資信等級(jí)評(píng)定核定貸款限額，對(duì)符合信用條件的農(nóng)戶(hù)核發(fā)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款證。

三、對(duì)多種經(jīng)營(yíng)、個(gè)體工商、民營(yíng)企業(yè)貸款，應(yīng)對(duì)其信用程度、自有資金、貸款用途、經(jīng)營(yíng)能力、技術(shù)力量、經(jīng)濟(jì)效益及發(fā)展前景預(yù)測(cè)等情況進(jìn)行調(diào)查，在綜合分析的基礎(chǔ)上寫(xiě)出詳細(xì)的調(diào)查報(bào)告。

第二十二條貸時(shí)審查

一、信用社貸款審批小組根據(jù)信貸員的調(diào)查資料，對(duì)借款人的貸款條件進(jìn)行全面審查。

二、對(duì)借款人資格的審查。審查借款人是否屬于貸款對(duì)象，是否符合貸款條件等。

三、對(duì)借款內(nèi)容的審查。主要審查借款手續(xù)是否完備，借款用途、期限、利率、額度等內(nèi)容是否齊全，有價(jià)單證是否核押、凍結(jié)，出質(zhì)人及財(cái)產(chǎn)共有人是否簽字承諾。

四、對(duì)保證人的審查。主要審查擔(dān)保人的擔(dān)保資格和代償能力，擔(dān)保手續(xù)是否真實(shí)有效。

五、對(duì)質(zhì)押物的審查。質(zhì)押物是否合法并符合質(zhì)押的有關(guān)規(guī)定。

六、對(duì)借款項(xiàng)目效益預(yù)測(cè)的審查。主要審查項(xiàng)目能否收到預(yù)期效益。

七、對(duì)抵押物的審查。抵押物是否合法，并符合抵押的有關(guān)規(guī)定。

第二十三條貸款審批

一、貸款審批的組織和要求。貸款實(shí)行審批小組或主任審批兩種形式。審批小組由主任、副主任等有關(guān)人員組成，負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)貸款審批。（信用社貸款審批小組成員不能少于3人，成員名單報(bào)信貸資金管理科備案）

貸款要嚴(yán)格按權(quán)限呈報(bào)審批，不得越權(quán)放款。除農(nóng)戶(hù)小額信用貸款外，發(fā)放貸款在1000元以上（不含1000元）的都要簽訂《XX省農(nóng)村信用社發(fā)放貸款責(zé)任書(shū)》。責(zé)任書(shū)中應(yīng)明確該筆貸款信用社貸款審批小組成員、審批主任、信貸員及相關(guān)人員各自應(yīng)分擔(dān)的責(zé)任比例，各比例相加為100％。無(wú)此責(zé)任書(shū)或比例確定不正確的，不得列帳，否則農(nóng)貸會(huì)計(jì)負(fù)100％責(zé)任。此責(zé)任書(shū)納入貸款檔案進(jìn)行管理。

二、貸款發(fā)放的審批權(quán)限和責(zé)任劃分

（一）、權(quán)限。農(nóng)業(yè)貸款。

1.農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)單戶(hù)累計(jì)貸款在3000元（含3000元）以下的由信貸員掌握發(fā)放，報(bào)主任審批。

2.每戶(hù)累計(jì)貸款在3000元至10000元（含10000元）的貸款，貸戶(hù)要有借款申請(qǐng)書(shū)，由信貸員寫(xiě)出書(shū)面調(diào)查報(bào)告，信用社主任審批后發(fā)放。

3.每戶(hù)累計(jì)貸款在10000元以上（不含10000元）至30000元（含30000元）的貸款，貸戶(hù)要有借款申請(qǐng)書(shū)，信貸員要做好調(diào)查寫(xiě)出書(shū)面調(diào)查報(bào)告，由信用社貸款審批小組審批后發(fā)放。

（二）個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、畜牧業(yè)、民營(yíng)小企業(yè)貸款。

1.每戶(hù)累計(jì)5000元（含5000元）以下的貸款由借款人提出申請(qǐng)，信貸員審查后發(fā)放，報(bào)主任審批。

2.每戶(hù)累計(jì)在5000元以上（不含5000元）至20000元（含20000元）的貸款，由借款人提出書(shū)面申請(qǐng)，信貸員評(píng)估調(diào)查后寫(xiě)出書(shū)面調(diào)查報(bào)告，信用社主任審批后發(fā)放。

3.每戶(hù)累計(jì)在20000元以上（不含20000元）至50000元（含50000元）由借款人提出書(shū)面申請(qǐng)，信貸員評(píng)估調(diào)查后寫(xiě)出書(shū)面調(diào)查報(bào)告，經(jīng)信用社審批小組審批后發(fā)放。

4.各信用社發(fā)放超過(guò)本單位審批權(quán)限的貸款，要嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)備制度，要經(jīng)聯(lián)社貸款審批委員會(huì)審批后方可發(fā)放貸款，同時(shí)執(zhí)行貸款公示制度。

（三）責(zé)任劃分

1.農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)單戶(hù)累計(jì)在3000元（含3000元）以下的貸款；個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、畜牧業(yè)、民營(yíng)小企業(yè)貸款，單戶(hù)累計(jì)在5000元（含5000元）以下的貸款，如造成資金損失由信貸員承擔(dān)100％責(zé)任。

2.農(nóng)戶(hù)單戶(hù)累計(jì)在3000元以上（不含3000元）至10000元（含10000元）的貸款和個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、畜牧業(yè)、民營(yíng)小企業(yè)貸款貸款單戶(hù)在5000元以上（不含5000元）至20000元（含20000元）的貸款，如造成資金損失，對(duì)有引薦人的，信貸員承擔(dān)30％責(zé)任，審批主任承擔(dān)20％責(zé)任，引薦人承擔(dān)50％責(zé)任；對(duì)無(wú)引薦人的信貸員承擔(dān)70％責(zé)任，審批主任承擔(dān)30％責(zé)任。

3.農(nóng)戶(hù)單戶(hù)累計(jì)在10000元以上（不含10000元）至30000元（含30000元）的貸款和個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、畜牧業(yè)、民營(yíng)小企業(yè)貸款單戶(hù)在20000元以上（不含20000元）至50000元（含50000元）〔其中：前郭鎮(zhèn)信用社、新立信用社、長(zhǎng)山信用社、平鳳信用社審批權(quán)限可在10萬(wàn)元（不含10萬(wàn)元）〕以?xún)?nèi)的貸款如造成資金損失，對(duì)有引薦人的，信貸員承擔(dān)25％責(zé)任，審批主任承擔(dān)15％責(zé)任，審批小組其他成員承擔(dān)10％責(zé)任，引薦人承擔(dān)50％責(zé)任；對(duì)無(wú)引薦人的，信貸員承擔(dān)50％責(zé)任，審批主任承擔(dān)30％責(zé)任，審批小組其他成員承擔(dān)20％責(zé)任。

4.各信用社發(fā)放超過(guò)本單位審批權(quán)限需上報(bào)聯(lián)社貸款審批委員會(huì)審批的貸款，在上報(bào)前要對(duì)所發(fā)放貸款的相應(yīng)責(zé)任劃分清楚，責(zé)任之和為100％。

（四）信用社窗口人員必需按程序操作，農(nóng)貸會(huì)計(jì)要認(rèn)真審查貸款內(nèi)容，取款時(shí)必須由本人提取和背書(shū)，如不履行制度和職責(zé)，對(duì)工作不認(rèn)真負(fù)責(zé)，造成貸款損失的由窗口人員承擔(dān)全部責(zé)任。

第二十四條簽訂借款合同

一、信用社發(fā)放所有貸款均由貸款人與借款人簽訂借款合同。

簽定借款合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意以下問(wèn)題。

（一）要素必須齊全。借款合同應(yīng)當(dāng)約定貸款種類(lèi)、貸款用途、金額、利率、分期用款計(jì)劃、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要明確的其他事項(xiàng)。

（二）規(guī)范性和合法性。簽約雙方的簽字印章必須齊全。

（三）正確運(yùn)用貸款方式。貸款方式有農(nóng)戶(hù)小額信用、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保、保證、質(zhì)押、抵押五種。采用保證和聯(lián)保方式發(fā)放的貸款，協(xié)議中必須明確保證人的責(zé)任。

二、保證貸款由保證人與貸款人簽訂保證合同，保證人必須在借款合同上簽字蓋章。質(zhì)押貸款由出質(zhì)人與貸款人簽訂質(zhì)押合同，并依法辦理登記手續(xù)。保證期限和質(zhì)押期限，要超出貸款期限30天以上。

三、抵押貸款由抵押人，抵押權(quán)人簽訂抵押合同，抵押財(cái)產(chǎn)是共有的，共有人要在抵押合同上簽字蓋章。

四、借款契約（借據(jù)）的簽訂。借款契約是根據(jù)合同或經(jīng)批準(zhǔn)的借款申請(qǐng)書(shū)，在向信用社提取款項(xiàng)時(shí)辦理的用款憑證，信用社在向借款人付款時(shí)，必須由借款人本人背書(shū)。

第二十五條貸款發(fā)放

一、貸款經(jīng)審查同意后，辦理發(fā)放手續(xù)。

二、質(zhì)押貸款限額最高不得超過(guò)有價(jià)正券面值的75％，每張20萬(wàn)元以上存單，無(wú)論金額多大，質(zhì)押貸款不得超過(guò)20萬(wàn)元，20萬(wàn)元以下存單按比例掌握。一戶(hù)貸款多筆存單質(zhì)押時(shí)，應(yīng)以出質(zhì)人數(shù)分別立據(jù)。

三、借據(jù)不能涂改、挖補(bǔ)、刀刮、皮擦、印章不得用篆字名章，利率不得隨意更改。

第二十六條借款登記。信用社在貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后，由信貸員按借款契約（信貸備查聯(lián)）記載貸款備查簿。填寫(xiě)借款單位（人），反映貸款發(fā)放、貸款方式、貸款種類(lèi)、約期及收回的日期、用途、科目、利率及數(shù)額。遇有占用形態(tài)變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整。每月必須同農(nóng)貸會(huì)計(jì)核對(duì)帳目，相互簽章，做到備查簿與帳、據(jù)、檔案核對(duì)相符。

第二十七條貸后檢查

一、貸后跟蹤檢查

（一）檢查的主要目的。了解和掌握借款人的還款能力和擔(dān)保人的代償能力；

（二）檢查的主要內(nèi)容。抵押物的管理情況和市值變化，借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展前景等；

（三）檢查的主要方式。采取聽(tīng)、看、查等方法，聽(tīng)借款人介紹經(jīng)營(yíng)的基本情況，看抵押物，查信貸資金投向、產(chǎn)品生產(chǎn)、庫(kù)存、銷(xiāo)售、財(cái)務(wù)收支、現(xiàn)金流量等；

（四）檢查回訪要求。信貸員要不定期深入貸戶(hù)，進(jìn)行跟蹤檢查，建立貸戶(hù)借款回訪制度，并做好回訪記錄；

（五）跟蹤檢查的重點(diǎn)放在貸款安全性上。

1.信貸人員應(yīng)認(rèn)真分析借款人、擔(dān)保人的資信及經(jīng)營(yíng)變化情況，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題應(yīng)及時(shí)預(yù)警，并逐級(jí)報(bào)告，就如何采取措施提出建議；

2.借款人在借款合同中所做的各項(xiàng)陳述與保證是否繼續(xù)有效，是否誠(chéng)實(shí)地履行合同中的各項(xiàng)承諾，償還情況是否良好，每次還本、每筆計(jì)息是否準(zhǔn)時(shí)足額；

3.貸款抵（質(zhì)）押物是否發(fā)生變化，尤其對(duì)品質(zhì)、價(jià)格、期限等方面要加以監(jiān)控。

（六）對(duì)下列情況信用社應(yīng)嚴(yán)密監(jiān)控

1.對(duì)于應(yīng)按期償還的本金和利息，首次在付款時(shí)間無(wú)故向后拖延，或支付的金額少于規(guī)定金額；

2.對(duì)于到期的貸款要求展期或轉(zhuǎn)貸；

3.借款人在信用社的帳戶(hù)資金流量明顯減少，或只出不進(jìn)，帳戶(hù)沒(méi)有余額；

4.借款人態(tài)度發(fā)生變化，有意與信用社和信貸員疏遠(yuǎn)的，信用社對(duì)借款人的正常跟蹤檢查，借款人有意回避，不予積極配合的；

5.借款人的不法行為被揭露，司法部門(mén)要求檢查或凍結(jié)借款人存款賬戶(hù)；

6.借款人與本社的其他業(yè)務(wù)往來(lái)明顯減少。

二、內(nèi)部管理檢查

信用社對(duì)當(dāng)年發(fā)放的貸款，要采取信貸員調(diào)片檢查的方式，檢查面要達(dá)到100%；縣聯(lián)社通過(guò)全面或抽查的方式進(jìn)行檢查，檢查面要達(dá)到50%以上；信用社按戶(hù)、縣市聯(lián)社按社（部）組織進(jìn)行檢查，并形成書(shū)面檢查報(bào)告。

（一）檢查的方法

要深入信用社和鄉(xiāng)、村、屯、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、畜牧業(yè)、民營(yíng)小企業(yè)，與借款戶(hù)見(jiàn)面，檢查帳目、核對(duì)貸款、了解情況。

（二）檢查的內(nèi)容

1.賬務(wù)是否準(zhǔn)確，總分是否相符，帳簿是否一致，科目劃分使用是否正確；

2.有無(wú)借款戶(hù)不認(rèn)帳，頂名、冒名貸款及以貸收息行為；

3.貸款是否合規(guī)合法，有無(wú)超權(quán)限、超規(guī)模、跨區(qū)域放款，保證、聯(lián)保、質(zhì)押、抵押貸款是否符合規(guī)定，手續(xù)是否合法，憑證要素是否齊全；

4.貸款訴訟時(shí)效及抵押擔(dān)保貸款的期限是否屆滿(mǎn)；有無(wú)挪用、截留貸款，收貸不入賬和以貸收物、以貸謀私違法行為；

5.貸款抵（質(zhì)）押物品是否與會(huì)計(jì)總帳、抵押物品登記簿及貸款檔案一致；

6.貸款檔案是否按規(guī)定管理，登記是否真實(shí)完整。

第二十八條貸款回收

一、貸款人必須按借款合同規(guī)定期限，足額收回貸款本息，借款人不按合同歸還貸款的，應(yīng)追究其違約責(zé)任，并按規(guī)定追收罰息。

二、短期貸款到期前10天，中長(zhǎng)期貸款到期前30天，應(yīng)向借款人發(fā)出《貸款催收通知書(shū)》。

三、保證貸款、聯(lián)保貸款，借款人不能按期歸還本息，又不具備展期條件的，要追究保證人或聯(lián)保小組成員的連帶保證責(zé)任。

四、抵、質(zhì)押貸款，到期貸款未收回的，應(yīng)及時(shí)向借款人及出質(zhì)人發(fā)出《處理抵、質(zhì)押品通知》，逾期一個(gè)月以后仍未歸還的，貸款人依法處理抵、質(zhì)押物品，收回貸款本息。

第八章貸款保全、不良貸款清收

第二十九條貸款保全

一、貸款保全。是指信用社為防止借款人借兼并、破產(chǎn)或股份制改造等途徑逃避信用社債務(wù)或借承包、租賃等途徑逃避信貸監(jiān)督以及償還貸款本息的責(zé)任，所適時(shí)采取的貸款安全保證措施。

二、對(duì)擔(dān)保時(shí)效問(wèn)題，擔(dān)保貸款從貸款到期日算起6個(gè)月內(nèi)保證有效，否則失去法律效力；對(duì)訟訴時(shí)效問(wèn)題，以貸款到期日算起2年內(nèi)起訴有效，否則失去法律效力；對(duì)已發(fā)出《催收通知書(shū)》后兩年內(nèi)貸款未收回的，還要續(xù)發(fā)《催收通知書(shū)》，否則失去法律效力。

三、信用社必須主動(dòng)參與借款人以兼并、破產(chǎn)或股份制等形式所進(jìn)行的改造、改組過(guò)程中的債務(wù)重組活動(dòng)，應(yīng)及時(shí)要求借款人落實(shí)債務(wù)，并將有關(guān)情況向地方黨政部門(mén)及聯(lián)社報(bào)告。

四、對(duì)信用貸款因遭受無(wú)法抗力的自然災(zāi)害或其它原因，不能按期歸還貸款時(shí)，又不具備展期條件的。必須在一個(gè)月內(nèi)向借款人發(fā)出逾期貸款《催收通知書(shū)》，如有符合抵押條件的財(cái)產(chǎn)，也可以簽訂抵押協(xié)議。

五、對(duì)擔(dān)保貸款不能按期償還的。必須在一個(gè)月內(nèi)向借款人、擔(dān)保人發(fā)出逾期貸款《催收通知書(shū)》，及時(shí)追究擔(dān)保人的連帶清償責(zé)任或依法辦理訴訟保全，如借款人、擔(dān)保人有符合抵押條件的財(cái)產(chǎn)，可簽訂抵押協(xié)議。

六、對(duì)抵押貸款不能按約期償還且抵押品又不能及時(shí)變賣(mài)的，必須依法辦理訴訟保全。

七、對(duì)質(zhì)押貸款不能按約期償還又不能辦理展期的，必須收回質(zhì)押品，并可依法拍賣(mài)、競(jìng)賣(mài)質(zhì)押品收回貸款本息。

八、對(duì)違規(guī)貸款，借款人不認(rèn)帳或不簽訂《催收通知書(shū)》的，信貸人員應(yīng)以書(shū)面形式報(bào)告信用社主任，信用社主任及時(shí)同聯(lián)社稽核監(jiān)察科、信貸資金管理科聯(lián)系，采取有效措施，最大限度減少信貸資金損失。

九、對(duì)走逃、外出打工等暫時(shí)無(wú)法發(fā)出《催收通知書(shū)》的借款人，可由村委會(huì)或第三人開(kāi)具證明，以此來(lái)證明信貸人員追收貸款情況，確保貸款保全。

十、信貸人員必須做好信貸資金保全工作，避免超過(guò)擔(dān)保時(shí)效或訴訟時(shí)效而造成信貸資金損失。包片信貸員要對(duì)所包片的不良貸款逐筆核對(duì)清收，及時(shí)發(fā)出《催收通知書(shū)》。對(duì)工作失職X54785;姐誤造成信貸資金損失的，追究包片信貸員全部責(zé)任。

第三十條不良貸款清收

一、對(duì)不良貸款的清收，必須采取有效措施，進(jìn)行有計(jì)劃、有組織地清收。

二、對(duì)農(nóng)戶(hù)小額不良貸款的清收，實(shí)行收貸掛鉤，即以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村為單位，實(shí)行“多收多貸”的政策。

三、對(duì)不良貸款的清收，要分清責(zé)任人和非責(zé)任人。對(duì)非責(zé)任人可實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)清收辦法；對(duì)責(zé)任人貸款，實(shí)行限期下崗?fù)Ｐ角迨?，并根?jù)清收效果，給予相應(yīng)的行政處分，情節(jié)嚴(yán)重的，追究其法律責(zé)任；非責(zé)任人貸款，采取“定任務(wù)、定期限”的辦法清收，具體內(nèi)容參照《前郭縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社2006年清資工作安排意見(jiàn)》執(zhí)行。

四、對(duì)抵押、質(zhì)押不良貸款的清收，可以同借款人協(xié)商收回抵押、質(zhì)押物，變現(xiàn)后收回貸款，也可依法拍賣(mài)抵（質(zhì)）押物收回貸款。

第九章不良貸款責(zé)任確定

第三十一條每筆貸款發(fā)放前，要簽訂發(fā)放貸款責(zé)任書(shū)，以明確貸款責(zé)任。不良貸款責(zé)任的劃分為：完全責(zé)任人、主要責(zé)任人、次要責(zé)任人、無(wú)責(zé)任人及領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任五種。

一、完全責(zé)任人。發(fā)放跨區(qū)、跨片、頂名、冒名貸款及假有價(jià)單證質(zhì)押貸款，以及擅自、獨(dú)斷發(fā)放的違章貸款形成風(fēng)險(xiǎn)和損失，有關(guān)責(zé)任人負(fù)完全責(zé)任。

二、主要責(zé)任人。不按程序違章操作，發(fā)放形成的不良貸款，包括調(diào)查、考察、審查不細(xì)，到期未簽發(fā)催收通知單，未核保核押，重要證明及資料丟失。抵（質(zhì)）押品無(wú)故變更、撤走造成貸款形成不良或形成損失，有關(guān)責(zé)任人負(fù)主要責(zé)任。

三、次要責(zé)任人。因管理不善，間接造成不良貸款的，主要包括審批不嚴(yán)、貸款到期后經(jīng)辦人未及時(shí)清收，造成資金不良和損失的，有關(guān)責(zé)任人員負(fù)次要責(zé)任。

四、無(wú)責(zé)任人。因遭受無(wú)法抗拒的自然災(zāi)害，形成的不良貸款。

五、領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任認(rèn)定。由于管理不善，貸款管理制度落實(shí)不到位，指令信用社發(fā)放貸款，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)和損失，有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)負(fù)工作失職責(zé)任。

第三十二條對(duì)違規(guī)人員的處罰

對(duì)因違反貸款管理制度或工作失職，造成信貸資金風(fēng)險(xiǎn)或資金損失的工作人員視情節(jié)予以如下處罰：

一、通報(bào)批評(píng)；

二、調(diào)離原崗位；

三、下崗清收；

四、經(jīng)濟(jì)賠償；

五、紀(jì)律處分，包括：警告、記過(guò)、記大過(guò)、降級(jí)、撤職、留用察看、開(kāi)除（解除勞動(dòng)合同、辭退）；

六、觸犯法律的移交司法機(jī)關(guān)追究其法律責(zé)任。

以上六種處罰可以并處。

第十章貸款管理特別規(guī)定

第三十三條信用社在開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)中禁止下列行為：

一、不得貸款支持借款人炒股票、期貨；

二、不得用貸款支持借款人轉(zhuǎn)借他人，牟取非法收入；

三、不得在借款合同規(guī)定