貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r分析

一、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的概念及相關(guān)理論基礎(chǔ)（一）農(nóng)村商業(yè)銀行概念農(nóng)村商業(yè)銀行是由在私營(yíng)公司、有限責(zé)任公司、股份制公司和農(nóng)村信用社進(jìn)行股份轉(zhuǎn)換的自然人組成的區(qū)域性股權(quán)銀行。其發(fā)展過(guò)程實(shí)質(zhì)上是由合作社農(nóng)村信用社向股份制農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的過(guò)程。（二）農(nóng)村商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行的區(qū)別由于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，這也是它與其他商業(yè)銀行不同的地方，農(nóng)村商業(yè)銀行更有區(qū)域優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村商業(yè)銀行主要分布在山區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，在國(guó)家支持下，還要承擔(dān)許多政府指定的任務(wù)，這個(gè)任務(wù)往往比較繁瑣。農(nóng)村商業(yè)銀行與周邊社區(qū)的聯(lián)系比任何其他金融機(jī)構(gòu)都多。農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制而來(lái)的，與其他銀行相比，規(guī)模和管理難度都不大。農(nóng)村商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)是不相同的，農(nóng)村商業(yè)銀行是由民營(yíng)企業(yè)、有限責(zé)任公司、股份制公司和自然人等出資組成，而其他商業(yè)銀行是按照公司治理形式構(gòu)建的股份制企業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則主要是支持農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而其他商業(yè)銀行主要是以盈利為目的。（三）理論基礎(chǔ)介紹根據(jù)戰(zhàn)略分析理論中是否突出競(jìng)爭(zhēng)因素，發(fā)展戰(zhàn)略理論分為傳統(tǒng)戰(zhàn)略理論和競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論[10]。本文主要運(yùn)用傳統(tǒng)戰(zhàn)略理論，即SWOT分析策略，分析貴州農(nóng)商行所在行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)，進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，明確貴州農(nóng)商行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。通過(guò)貴州農(nóng)商銀行發(fā)展面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，分析貴州農(nóng)商行的市場(chǎng)影響，實(shí)施差異化戰(zhàn)略，降低農(nóng)商行發(fā)展威脅。商業(yè)銀行的管理理論主要分為資產(chǎn)管理理論、債務(wù)管理理論和資產(chǎn)負(fù)債理論。本文更多的涉及到了負(fù)債管理理論的存款理論以及銷售理論，從貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)和金融服務(wù)方面分析，通過(guò)存貸款的數(shù)額和金融產(chǎn)品的數(shù)量分析貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)情況和業(yè)務(wù)能力，有利于研究貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)現(xiàn)存的問(wèn)題，更好地制定適合貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)戰(zhàn)略是指企業(yè)在選擇合適的發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，首先考慮其所處的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，并明確了解其生態(tài)定位，從而制定目標(biāo)戰(zhàn)略和戰(zhàn)略。他們正處于健康發(fā)展的過(guò)程中。貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行雖然發(fā)展的越來(lái)越好，但是和其他股份制商業(yè)銀行以及國(guó)有商業(yè)銀行相比，其業(yè)務(wù)能力還是較低，因此針對(duì)現(xiàn)在處于的情況，制定出深化轉(zhuǎn)型、加快創(chuàng)新的發(fā)展戰(zhàn)略。

二、貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀（一）我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行概況根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單》數(shù)據(jù)，截至2020年12月31日，我國(guó)共有3078家農(nóng)村商業(yè)銀行，截至2019年底，我國(guó)共有2956家農(nóng)村商業(yè)銀行。1年，共122家農(nóng)商行[11]。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)。中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的法人實(shí)體數(shù)量從2011年底的212家增加到2015年底的859家，增長(zhǎng)了兩倍。2011-2015年，農(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)年均復(fù)合增長(zhǎng)率為37.57%，遠(yuǎn)高于城市商業(yè)銀行（22.77%）、合資銀行（19.11%）和國(guó)有商業(yè)銀行（19.11%）。9.87%）。截至2015年末，農(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)15.23億元，占銀行業(yè)金融資產(chǎn)總額的7.6%，比2011年末提高4個(gè)百分點(diǎn)[12]。由以上數(shù)據(jù)可見(jiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展與之前相比越來(lái)越好，資產(chǎn)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，業(yè)務(wù)能力有所提升，但是和國(guó)有商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模還是較小，業(yè)務(wù)還存在一些問(wèn)題，因此，本文選擇以貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)進(jìn)行相關(guān)分析。（二）貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行概況貴州農(nóng)商行的前身是“貴州農(nóng)信社”。貴州省農(nóng)村信用合作社由貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社聯(lián)合出資，于2001年9月19日成立，為省級(jí)金融機(jī)構(gòu)。經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的獨(dú)立法人實(shí)體。貴州農(nóng)村商業(yè)銀行的職責(zé)是為省級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社提供行業(yè)管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)。截至2021年，貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行體系擁有基層法人機(jī)構(gòu)62家，各類營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4796家，從業(yè)人員5萬(wàn)余人，服務(wù)“三農(nóng)”前沿。貴州省最大的金融機(jī)構(gòu)、覆蓋面最大、服務(wù)群體最多的金融公司，為支持鄉(xiāng)村振興、促進(jìn)貴州省的農(nóng)業(yè)持續(xù)增長(zhǎng)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。（三）貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀1、存貸款規(guī)模增加完成貴州農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)，三農(nóng)服務(wù)功能進(jìn)一步強(qiáng)化，省級(jí)農(nóng)村信用社存款余額1106億元，各項(xiàng)貸款余額792億元。存款規(guī)模和貸款在全省銀行和金融機(jī)構(gòu)中排名第一、第二，截至2013年5月31日，貴州省農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額2498.55億元，達(dá)277.2億元。增長(zhǎng)12.47%。與年初同期相比，增加71.54億元，各項(xiàng)貸款余額17564.9億元，比年初增加218.2億元，增長(zhǎng)13.64%，新增資產(chǎn)589.1億元，資產(chǎn)規(guī)模最大，存貸款余額最大，成為區(qū)域支持力度最大、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)覆蓋最廣、金融服務(wù)業(yè)最廣、金融服務(wù)業(yè)最廣的地區(qū)。全省銀行金融機(jī)構(gòu)員工人數(shù)最多的性現(xiàn)代金融公司，并推出了農(nóng)戶小額貸款,信合惠衣一折通以及農(nóng)民工銀行卡特色取款服務(wù)等金融業(yè)務(wù)[13]。2、人員結(jié)構(gòu)減少2013年以來(lái)，農(nóng)商行借助銀行業(yè)改革取得快速發(fā)展，存貸款市場(chǎng)份額位居當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)首位。但由于改革發(fā)展中長(zhǎng)期積聚的矛盾長(zhǎng)期未化解，農(nóng)商行各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)較2018年明顯下滑，存貸款結(jié)構(gòu)不合理，信用風(fēng)險(xiǎn)暴露，不良貸款明顯回升。而網(wǎng)格營(yíng)銷進(jìn)展緩慢、產(chǎn)品手段單一、公司治理形式化、人員配備不合理、體制機(jī)制不健全等深層次矛盾逐漸顯現(xiàn)。可以說(shuō)，農(nóng)商行正處于一個(gè)重要的高潮和轉(zhuǎn)型時(shí)期[14]。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的迅速發(fā)展，更多的科技賦能融入了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，逐步取代了人工柜面操作，因此，貴州農(nóng)村商業(yè)銀行稍微減少了柜員的人數(shù)，這就說(shuō)明以后柜員這一工作崗位受到現(xiàn)代技術(shù)發(fā)展的威脅，人數(shù)可能會(huì)越來(lái)越少，競(jìng)爭(zhēng)壓力成反比。

三、貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行的SWOT分析（一）貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)1、客戶優(yōu)勢(shì)貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶主要是三農(nóng)客戶，針對(duì)零散農(nóng)戶以及小規(guī)模企業(yè)提供一些存貸服務(wù)，近幾年的發(fā)展成為貴州省農(nóng)村金融的主要支撐，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村住戶的生活質(zhì)量提升有了資金保障。除此以外，當(dāng)小規(guī)模企業(yè)逐漸發(fā)展壯大，成為資金量更大的企業(yè)，則會(huì)為貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)更好的資金來(lái)源，促進(jìn)客戶與農(nóng)村商業(yè)銀行的關(guān)系。2、地域優(yōu)勢(shì)貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社發(fā)展而來(lái)，主要針對(duì)的是當(dāng)?shù)氐木用褚约爸行∑髽I(yè)，所以在農(nóng)村信用社發(fā)展為農(nóng)村商業(yè)銀行后，貴州省貴州地區(qū)的農(nóng)村數(shù)量比全國(guó)其他省份更多，農(nóng)村人數(shù)更多，所以農(nóng)村商業(yè)銀行依舊有穩(wěn)定的客戶來(lái)源。（二）貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行的機(jī)遇1、金融風(fēng)險(xiǎn)的防控中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2020)》對(duì)2019年以來(lái)我國(guó)金融體系的穩(wěn)健性進(jìn)行了綜合評(píng)估[15]。2019年，全球政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)更加復(fù)雜嚴(yán)峻，主要受新冠疫情影響和各國(guó)政治關(guān)系影響，中國(guó)金融體系面臨的風(fēng)險(xiǎn)加大。受這些不確定因素影響，我國(guó)金融體系堅(jiān)持穩(wěn)中求發(fā)展總宗旨，順應(yīng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革、實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策三項(xiàng)任務(wù)。被強(qiáng)制執(zhí)行。深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，不斷提升管理和服務(wù)水平，為經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展創(chuàng)造了良好的金融環(huán)境。2、消費(fèi)觀念先進(jìn)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，人們的生活水平越來(lái)越高，消費(fèi)觀念和消費(fèi)水平也在逐漸發(fā)生變化。人均收入水平的增長(zhǎng)在很大程度上激發(fā)了消費(fèi)者的購(gòu)買意愿和消費(fèi)潛力。除了消費(fèi)水平的變化，人們對(duì)于金融投資、金融理財(cái)?shù)牧私庖约爸匾暢潭纫苍絹?lái)越高，會(huì)關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域的相關(guān)產(chǎn)品。伴隨著新一代年輕人的崛起，消費(fèi)者的觀念逐漸年輕化，消費(fèi)者的年齡結(jié)構(gòu)開(kāi)始偏向中青年這一群體，超前消費(fèi)和貸款消費(fèi)成為大多數(shù)年輕人的支出模式，為追求高品質(zhì)的生活，大多數(shù)人會(huì)采用貸款的方式進(jìn)行消費(fèi)，這就促進(jìn)了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。這一現(xiàn)象體現(xiàn)了貸款業(yè)務(wù)是貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)組成，同時(shí)貸款業(yè)務(wù)也是優(yōu)化居民資產(chǎn)配置、深化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的有利工具。3、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)根據(jù)貴州省統(tǒng)計(jì)局的《2020年貴州省經(jīng)濟(jì)發(fā)展亮點(diǎn)和2021年展望》顯示，在2020年初時(shí)，我國(guó)因?yàn)樾鹿诜窝滓咔閲?yán)重影響，貴州省的經(jīng)濟(jì)在短期內(nèi)曾出現(xiàn)過(guò)波動(dòng)，一季度的GDP同比下降5%，但是之后隨著疫情的有效控制、復(fù)工復(fù)產(chǎn)、復(fù)商復(fù)市等一系列措施的有力有序推進(jìn)，貴州省的經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)回升。通過(guò)上述的分析，基于相關(guān)的政策支持，再加上先進(jìn)的消費(fèi)觀念以及發(fā)達(dá)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)，都是貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的機(jī)遇。圖3.1是貴州省金融業(yè)生產(chǎn)總值占比，從表中可以看出金融業(yè)的占比在逐漸增大，說(shuō)明隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)越來(lái)越重視金融業(yè)的發(fā)展，越來(lái)越明白金融的重要性。圖3.1貴州省金融業(yè)生產(chǎn)總值占比（三）貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行的劣勢(shì)1、人員配置不均衡農(nóng)村商業(yè)銀行的銀行業(yè)改革相對(duì)較晚，目前部分省市信用社或農(nóng)村合作銀行尚未完成銀行業(yè)改革，在公司治理，特別是戰(zhàn)略管理方面，普遍缺乏足夠重視和相關(guān)的管理經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐技能，農(nóng)村商業(yè)銀行的中高層人員較少，實(shí)力較為薄弱，會(huì)對(duì)銀行以后的發(fā)展有較大的限制。同時(shí)?？萍耙韵碌娜藬?shù)占比在30%-40%左右，這一數(shù)據(jù)說(shuō)明?？迫藬?shù)較多，會(huì)影響農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。2、銀行規(guī)模小將貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行的人員數(shù)量和國(guó)有商業(yè)銀行相比較，貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行的在職人數(shù)均在2000名左右，而貴州省國(guó)有商業(yè)銀行的員工人數(shù)均在40萬(wàn)人左右，兩者數(shù)據(jù)形成非常大的差距，表現(xiàn)出貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模較小，人員數(shù)量少，業(yè)務(wù)所需人手也較少。3、業(yè)務(wù)收入低2020年工商銀行營(yíng)業(yè)利潤(rùn)8551.64億元，建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)利潤(rùn)705.629億元，農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)利潤(rùn)6272.68億元，準(zhǔn)農(nóng)商營(yíng)業(yè)利潤(rùn)貴州銀行營(yíng)業(yè)利潤(rùn)16.4億元元，貴州省貴陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)利潤(rùn)16.4億元，商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)利潤(rùn)46.75億元；貴州省貴陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入為35.15億元，從以上舉例的各農(nóng)村商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入額可以看出，貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入與國(guó)有商業(yè)銀行相比，營(yíng)業(yè)收入較低，導(dǎo)致這一現(xiàn)象的原因是貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模比國(guó)有商業(yè)銀行的規(guī)模小，人員數(shù)量也不如國(guó)有商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)能力有限。4、金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱雖然貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面做出了很多努力，取得了一定的進(jìn)步，但貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力仍需要提高。根據(jù)各銀行的年度報(bào)表中的數(shù)據(jù)可以分析出國(guó)有商業(yè)銀行的銀行業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)，每年的信用卡、借記卡等業(yè)務(wù)辦理數(shù)量非?？捎^，經(jīng)常發(fā)行不同的信貸卡以及打造不同的產(chǎn)品。而貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品數(shù)量較少，與國(guó)有商業(yè)銀行相比沒(méi)有獨(dú)特的地方。（四）貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)1、銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈隨著我國(guó)深化結(jié)構(gòu)調(diào)整和供給側(cè)改革，農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件逐步放寬，農(nóng)村銀行、小額貸款公司等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立正在加快。主要商業(yè)銀行逐步減少縣域門店數(shù)量，爭(zhēng)奪當(dāng)?shù)叵M(fèi)金融和零售銀行市場(chǎng)。如果銀行的產(chǎn)品比較單一，農(nóng)村商業(yè)銀行就無(wú)法在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)選取了三家國(guó)有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，從中可以分析出，雖然國(guó)有商業(yè)銀行的指標(biāo)與監(jiān)管部門所要求的指標(biāo)相比差距也不大，但是與貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)相比較，還是占有一定的優(yōu)勢(shì)。表3.2三家農(nóng)村商業(yè)銀行各項(xiàng)指標(biāo)遵義農(nóng)商行貴陽(yáng)農(nóng)商行資本充足率14.75%14.78%重點(diǎn)指標(biāo)一級(jí)資本充足率11.54%11.07%不良貸款率1.98%1.68%表3.3國(guó)有商業(yè)銀行銀行各項(xiàng)指標(biāo)農(nóng)業(yè)銀行工商銀行建設(shè)銀行資本充足率16.13%16.77%17.52%重點(diǎn)指標(biāo)一級(jí)資本充足率12.53%14.27%14.68%不良貸款率1.4%1.43%1.42%2、市場(chǎng)多元化發(fā)展消費(fèi)者需求的多元化和新興行業(yè)的發(fā)展壯大必然會(huì)引領(lǐng)市場(chǎng)資本流向趨勢(shì)的改變和調(diào)整，市場(chǎng)將往滿足更多更新潮的消費(fèi)思路和資本運(yùn)作模式發(fā)展。貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行如果要在市場(chǎng)上獲得較為穩(wěn)定的行業(yè)地位和客戶數(shù)量以及客戶來(lái)源，一定要提升銀行對(duì)于市場(chǎng)的觀察力，了解市場(chǎng)需求的變化，并且對(duì)一些潛在的有發(fā)展前途的項(xiàng)目進(jìn)行開(kāi)發(fā)和挖掘，如果沒(méi)有一定的洞察力和挖掘新產(chǎn)品的能力，那么貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行會(huì)逐漸被市場(chǎng)和時(shí)代所淘汰。為了培養(yǎng)這一良好的能力，這就需要貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行的各大銀行始終處于積極的學(xué)習(xí)狀態(tài)，不斷培養(yǎng)和發(fā)展自身能及時(shí)反饋市場(chǎng)波動(dòng)和需求的能力，除此之外還需要有一定的動(dòng)手能力，能夠確保計(jì)劃的準(zhǔn)確實(shí)施。表3.4SWOT戰(zhàn)略分析表SWOT戰(zhàn)略分析表優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)1.客戶優(yōu)勢(shì)，針對(duì)三農(nóng)客戶1.人員配置，?？迫藬?shù)占比較為突出2.地域優(yōu)勢(shì)，了解當(dāng)?shù)刈粜枨?.業(yè)務(wù)收入低SO戰(zhàn)略WO戰(zhàn)略1.金融風(fēng)險(xiǎn)防控，我國(guó)出臺(tái)政策防范金融風(fēng)險(xiǎn)1.根據(jù)我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)防控政策改變銀行的配置情況，增加營(yíng)業(yè)收入2.發(fā)揮內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)利用靈活的經(jīng)營(yíng)模式應(yīng)對(duì)行業(yè)改革沖擊挑戰(zhàn)機(jī)遇1.銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，國(guó)有銀行業(yè)務(wù)更全面1.借助良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和本地區(qū)的地域優(yōu)勢(shì)以及國(guó)家政策的扶持ST戰(zhàn)略WT戰(zhàn)略1.利用優(yōu)勢(shì)來(lái)避免威脅，利用業(yè)務(wù)模式，1.改善人員配置2.監(jiān)管政策嚴(yán)格，嚴(yán)格按照穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力2.銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展獨(dú)特業(yè)務(wù)3.市場(chǎng)需求多元化3.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控協(xié)議根據(jù)以上分析的貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展前景及所面對(duì)的問(wèn)題，可以制作出戰(zhàn)略分析表，以下是得出的結(jié)論。SO戰(zhàn)略是一種增長(zhǎng)戰(zhàn)略，主要強(qiáng)調(diào)機(jī)會(huì)的重要性，并側(cè)重于利用獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好、區(qū)域優(yōu)勢(shì)明顯、國(guó)家政策支持的情況下，我們將充分發(fā)揮內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，繼續(xù)保持股權(quán)配置比例，以靈活的經(jīng)營(yíng)模式應(yīng)對(duì)。產(chǎn)業(yè)改革的影響。ST戰(zhàn)略主要是一種進(jìn)取型戰(zhàn)略，強(qiáng)調(diào)利用商業(yè)銀行的商業(yè)模式，充分利用其內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，規(guī)避威脅。穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力。WO戰(zhàn)略是扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)略，主要強(qiáng)調(diào)改變銀行內(nèi)部劣勢(shì)的同時(shí)抓住機(jī)會(huì)。根據(jù)我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)防控政策改變銀行的配置情況，增加營(yíng)業(yè)收入。WT戰(zhàn)略是防御戰(zhàn)略，側(cè)重于減少內(nèi)部劣勢(shì)的同時(shí)采取措施避免威脅。改善人員配置、銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展獨(dú)特業(yè)務(wù)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控方面入手。

四、貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施（一）深化轉(zhuǎn)型，加速創(chuàng)新堅(jiān)定大零售轉(zhuǎn)型方向，推動(dòng)城市網(wǎng)點(diǎn)的高質(zhì)量發(fā)展、村鎮(zhèn)支行轉(zhuǎn)型發(fā)展、異地分行往特色化發(fā)展，促進(jìn)和改善電子銀行建設(shè)發(fā)展，從而減輕柜臺(tái)的業(yè)務(wù)壓力。同時(shí)需要打造數(shù)字化金融，借助互聯(lián)網(wǎng)功能，拓展網(wǎng)絡(luò)金融，加強(qiáng)銀政、銀校、銀醫(yī)合作，拓寬銀行的服務(wù)范圍、擴(kuò)展服務(wù)邊界。細(xì)分客戶群體、推陳出新，依賴互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)更多的線上產(chǎn)品，緊跟市場(chǎng)需求發(fā)展，針對(duì)市場(chǎng)需求推出更迎合客戶的金融產(chǎn)品。推動(dòng)線上與線下渠道的融合與發(fā)展，并且有效提高農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)品營(yíng)銷的準(zhǔn)確性和獲得客戶來(lái)源的有效性，使得銀行的服務(wù)水平穩(wěn)步提升，產(chǎn)品創(chuàng)新得到強(qiáng)化，客戶體驗(yàn)感進(jìn)一步優(yōu)化，營(yíng)業(yè)類型向現(xiàn)代化服務(wù)轉(zhuǎn)型。（二）開(kāi)展文化企業(yè)建設(shè)貴州省各大農(nóng)村商業(yè)銀行需要促進(jìn)員工活力進(jìn)一步激發(fā)。公開(kāi)招聘專業(yè)人才，豐富人才選拔路徑，豐富人才庫(kù)，開(kāi)展人才名單，組織中層管理人員公開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，選對(duì)合適崗位，中層管理團(tuán)隊(duì)促進(jìn)年輕化、專業(yè)化、知識(shí)化，提高了干部隊(duì)伍能力素質(zhì)；持續(xù)招聘高學(xué)歷、高素質(zhì)應(yīng)屆畢業(yè)生，員工知識(shí)層次和年齡結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化；開(kāi)展全員素質(zhì)大提升活動(dòng)，組建內(nèi)訓(xùn)師隊(duì)伍，系統(tǒng)化、專業(yè)化、科學(xué)化地開(kāi)展員工培訓(xùn)，全員整體素質(zhì)不斷提升。（三）加強(qiáng)科學(xué)管理通過(guò)利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、客戶數(shù)量和用戶體驗(yàn)的提升，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，這樣才能提升貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。完善績(jī)效考核機(jī)制，利用新的績(jī)效考核機(jī)制充分調(diào)動(dòng)員工的積極性。對(duì)于現(xiàn)有的農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)網(wǎng)站，要不斷升級(jí)優(yōu)化系統(tǒng)功能，提升用戶體驗(yàn)，優(yōu)化界面，提升界面清潔度，使APP基本實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)、審批、貸款在線辦理。通過(guò)降低現(xiàn)場(chǎng)運(yùn)營(yíng)成本，提高工作效率，增加工作處理透明度，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。（四）健全風(fēng)險(xiǎn)控制體系風(fēng)控體系主要防范和控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等一切風(fēng)險(xiǎn)。以免最后產(chǎn)生較大的損失。同時(shí)需要強(qiáng)化不良貸款的管理，穩(wěn)步提升資產(chǎn)質(zhì)量，充分利用平臺(tái)資源優(yōu)勢(shì)，拓寬收運(yùn)渠道，加強(qiáng)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)中心建設(shè)。努力進(jìn)一步增強(qiáng)能力，提高專職催收人員水平，加強(qiáng)管理考核，形成專職、專業(yè)、專注、高效的不良貸款管理隊(duì)伍，建立不良貸款管理隊(duì)伍。適合銀行特點(diǎn)的財(cái)富管理機(jī)制。

結(jié)論近年來(lái)，由于外部經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，國(guó)有大型銀行和股份制商業(yè)銀行的影響，以及國(guó)家政策逐步向其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傾斜，農(nóng)村商業(yè)銀行銀行在過(guò)去十年經(jīng)歷了快速增長(zhǎng)，保持進(jìn)步是不可能的。可以說(shuō)，這給農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。本文簡(jiǎn)要梳理了農(nóng)村商業(yè)銀行的基本概念和相關(guān)理論基礎(chǔ)，分析了我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，并在規(guī)范分析的基礎(chǔ)上研究了貴州商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。在SWOT分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合貴州的發(fā)展特點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)貴州農(nóng)商銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題，最終提出貴州農(nóng)商銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，不斷完善貴州農(nóng)商銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。貴州農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。希望本文提出的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和戰(zhàn)略能夠“為貴州省農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮作用”，但它正在爭(zhēng)取利潤(rùn)最大化和自我可持續(xù)發(fā)展。這在一定程度上是有幫助的。參考文獻(xiàn)MengqiHou，YangLiu.ResearchontheDevelopmentofChineseRuralBanksfromthePerspectiveofInclusiveFinance—Basedon