人工智能在商業(yè)銀行的應用現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢-以科沃斯機器人為例

人工智能在商業(yè)銀行的應用現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢——以科沃斯機器人為例摘要目前，人工智能產業(yè)已成為新的重要經(jīng)濟增長點，人工智能的應用也已成為改善民生的新途徑。銀行業(yè)作為市場經(jīng)濟的重要組成部分，對經(jīng)濟發(fā)展有著重要推動作用，而人工智能的應用中給商業(yè)銀行帶來了前所未有機遇，同時也帶來了許多挑戰(zhàn)。因此，有必要更深入的探索人工智能在商業(yè)銀行中的應用。本文在研究相關理論的基礎上，以科沃斯機器人在商業(yè)銀行中的應用為例，簡要介紹科沃斯機器人的基本情況，并對其在商業(yè)銀行中的應用方向及效果進行分析。其次，對人工智能在銀行業(yè)中的應用趨勢和存在的問題進行分析并提出建議。最后，對人工智能銀行的未來發(fā)展進行展望。關鍵詞人工智能；商業(yè)銀行；智能機器人ApplicationStatusandDevelopmentTrendofArtificialIntelligenceinCommercialBanks：ACaseStudyofEcovacsRobotAbstractTheartificialintelligenceindustryhasbecomeanewimportanteconomicgrowthpoint,andtheapplicationofartificialintelligencetechnologyhasbecomeanewwaytoimprovepeople'slivelihood.Asanimportantpartofthemarket-orientedeconomy,thebankingindustrycontributestotheeconomicgrowth.Therefore,itiscountagreatdealtoexploretheapplicationofartificialintelligenceincommercialbanksinadeeperway.Basedontheresearchofrelevanttheories,thispapertakestheapplicationofEcovacsrobotincommercialbanksasanexample,brieflyintroducesthebasicsituationofEcovacsrobot,andanalyzesitsapplicationdirectionandeffectincommercialbanks.Secondly,itstudiestheapplicationtrendofartificialintelligenceincommercialbanksandproposessuggestionsforemergingproblems.Finally,lookaheadtohowtheartificialintelligencebankwilldevelopinthefuture.KeywordsArtificialIntelligence;CommercialBank;IntelligentRobot目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章 緒論 21.1研究背景 21.2研究目的與意義 21.3研究內容 21.4研究方法 21.4.1文獻研究法 21.4.2實地調研法 21.4.3案例分析法 2第2章 概念界定與文獻綜述 22.1 相關概念界定 22.1.1 商業(yè)銀行概述 22.1.2 人工智能概述 22.2 國內外文獻綜述 22.2.1 國外文獻綜述 22.2.2 國內文獻綜述 22.2.3 文獻述評 22.3 小結 2第3章 人工智能與商業(yè)銀行 23.1 人工智能發(fā)展現(xiàn)狀 23.2 人工智能在商業(yè)銀行中的應用 23.2.1 智能投顧 23.2.2 人臉識別 23.2.3 智能客服和智能柜臺服務 23.2.4 智能風控 23.2.5 無人智能銀行 23.3 小結 2第4章 科沃斯機器人在商業(yè)銀行中的應用 24.1案例背景 24.1.1 科沃斯公司簡介 24.1.2 科沃斯商用機器人介紹 24.2科沃斯機器人在商業(yè)銀行業(yè)務中的應用 24.2.1 公共服務咨詢 24.2.2 業(yè)務分流 24.2.3 手機銀行APP下載與使用指導 24.2.4 銀行業(yè)務預處理 24.2.5 精準營銷 24.3科沃斯機器人在商業(yè)銀行所應用的積極效果 24.3.1 提高營業(yè)廳業(yè)務離柜率，減少實體網(wǎng)點運營成本 24.3.2 創(chuàng)新金融商品營銷，提升網(wǎng)點顧客服務體驗 24.3.3 電子化手段簡化營業(yè)廳業(yè)務辦理流程 24.3.4 機器人可深入社區(qū)、學校為銀行外拓 24.4 科沃斯機器人在商業(yè)銀行所應用的消極效果 24.4.1 機器人銀行業(yè)務專業(yè)性不強 24.4.2 海量客戶信息與個人隱私的信息泄露風險 24.4.3 人工智能專用設備成本較高 24.4.4 人工智能應用風險難以有效防范 24.5 小結 2第5章 人工智能在商業(yè)銀行中應用的趨勢與對策 25.1 人工智能在商業(yè)銀行中應用的趨勢 25.2 人工智能在商業(yè)銀行中應用存在的問題 25.2.1 人工智能的監(jiān)管機制變革滯后 25.2.2 人工智能數(shù)據(jù)價值挖掘不充分 25.2.3 人工智能應用標準有待統(tǒng)一完善 25.2.4 人工智能應用存在潛在安全風險 25.3 人工智能在商業(yè)銀行中的實踐對策 25.3.1 健全人工智能監(jiān)管制度 25.3.2 整合銀行內外數(shù)據(jù)來源 25.3.3 落實人工智能標準規(guī)范 25.3.4 完善風險安全防范機制 2結論 27致謝 28參考文獻 29附錄A譯文 30機器人、人工智能對商業(yè)和經(jīng)濟學的影響 30附錄B外文原文 37緒論本章主要介紹了人工智能商業(yè)銀行的研究背景及內容，并論述了研究的意義與方法。研究背景云計算、深度學習等高新技術的不斷創(chuàng)新發(fā)展，使得人工智能應用的領域不斷增加。智能機器人在金融領域順勢應時而生，為傳統(tǒng)金融行業(yè)注入新鮮的能量，促進人工智能與金融行業(yè)不斷的融合與創(chuàng)新，幫助商業(yè)智能在廣闊的金融市場背景下不斷發(fā)展。商業(yè)銀行等金融領域廣泛的應用人工智能，從而被語言處理、計算機視覺和機器學習技術所推動，進行變革，也促進了人工智能與商業(yè)銀行服務、管理的融合。并且減少了銀行的勞動力成本，提高了業(yè)務效率，從而搶占銀行業(yè)市場份額。當然，計算機技術和移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展表明，計算機化正在改變著人們生活的環(huán)境。人工智能是提升行業(yè)智能的有力工具，也正在改變我們生活中不同的領域。人工智能促進了各個行業(yè)的發(fā)展，同時各行業(yè)的發(fā)展豐富了人工智能的應用。國際上的一些銀行自2017年以來，已經(jīng)建立了一些人工智能項目，用以加速銀行業(yè)對于人工智能的創(chuàng)新和應用。人工智能的快速發(fā)展，促進了商業(yè)銀行的轉型，但同時也存在著一些問題，在這種大環(huán)境下，人工智能商業(yè)銀行如何發(fā)展成為了重要的研究課題。研究目的與意義由于深度學習技術的成熟，人工智能越來越受到大眾歡迎。如今的人工智能機器不但可以幫助人們進行記憶和邏輯操作等活動，也可以執(zhí)行復雜的腦力勞動。人工智能產品也逐漸被用于許多商業(yè)應用，例如商業(yè)銀行，組織中的客戶信息系統(tǒng)，決策支持系統(tǒng)以及醫(yī)療和法律顧問等。隨著大數(shù)據(jù)和云計算等高新技術的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，智能服務和機器人等新的服務設施不斷出現(xiàn)。在廣闊的中國金融市場環(huán)境中，商業(yè)銀行可以積極利用人工智能與商業(yè)銀行服務和管理的整合，不斷把握市場機遇，繼續(xù)提高工作效率，降低勞動力成本。因此，就目前人工智能商業(yè)銀行的應用模式，分析其應用效果和作用，能為日后人工智能在銀行業(yè)中的發(fā)展帶來幫助。也能夠為相關組織，政府機構提供參考，以便做出相應的決策。研究內容第一章簡要介紹了研究內容及時代背景，并論述了研究意義與方法。第二章是概念性的理論與文獻綜述，主要介紹了人工智能應用于商業(yè)銀行的理論基礎，以及國內外相關研究文獻。第三章主要介紹了人工智能的發(fā)展歷程，并對目前商業(yè)銀行人工智能的具體應用作出分析。第四章案例分析，以科沃斯機器人為例，介紹了人工智能技術在商業(yè)銀行業(yè)務和流程中的應用，深入分析其應用所產生的積極與消極兩方面效果。第五章對策建議，主要是通過上文得出的結論分析目前商業(yè)銀行人工智能有哪些需要改進的問題，并提出針對性的建議，探討人工智能未來在商業(yè)銀行中的應用趨勢與實踐啟示。圖1-1論文框架圖研究方法文獻研究法本文收集了與科沃斯機器人以及人工智能技術概述、人工智能的發(fā)展及應用、人工智能應用效果之類的文獻參考，并以此為據(jù)，結合人工智能商業(yè)銀行、商業(yè)銀行轉型發(fā)展等相關文獻資料進行整合、歸納與分析，為論文的進一步撰寫打下堅實的理論基礎。實地調研法本文對科沃斯機器人在商業(yè)銀行中的具體應用進行了實地調研，并搜集科沃斯銀行機器人的相關資料、數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，從而探討科沃斯機器人在商業(yè)銀行中的應用效果。案例分析法本文以科沃斯機器人為研究對象，分析人工智能在銀行中應用的方式與方法，深入化的對人工智能銀行在實踐應用過程中的效果和問題進行分析與總結，通過對人工智能銀行應用效果進行總結并針對實際情況提出可行性的建議。

概念界定與文獻綜述本章在梳理相關領域的文獻與概念的基礎上，介紹了商業(yè)銀行與人工智能的定義及發(fā)展。相關概念界定商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行是通過存款、貸款、貨幣兌換和儲蓄以及負責信貸中介業(yè)務的銀行類型，是面向大眾的金融機構的一種。其主要業(yè)務領域是公共存款的吸收，貸款發(fā)放和票據(jù)處理。其中存取款和貸款是商業(yè)銀行最為傳統(tǒng)的業(yè)務。人工智能概述“人工智能”作為一種新技術，具有許多不同的定義。但目前的通說是，人工智能是通過研發(fā)新技術，從而模擬和擴展人類思想的應用。人工智能是模擬人們意識和思維的過程，但它與人類智能不盡相同。人工智能甚至可以模擬超出人類智能的人類思維活動，如計算速度等。人工智能研究領域比較廣泛，可以細分為深度學習、自然語言處理、圖像識別、虛擬技術、智能機器人和自動識別等。舉例如下，人工智能已經(jīng)在醫(yī)學，生物學、地質學、航空航天、化學和電子學中得到應用。國內外文獻綜述就目前來看，機器學習能力與計算機技術空前發(fā)展，設備硬件、計算機軟件和系統(tǒng)構架不斷創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)海量積累，并伴隨云計算等平臺的推廣和使用，諸如此類，不斷的促進了人工智能技術應用市場越來越廣泛。例如在銀行業(yè)，人工智能發(fā)展也得到了廣泛的關注，國內外學者對于人工智能的發(fā)展以及人工智能如何應用于并對銀行業(yè)產生哪些影響，在不同方面發(fā)表了自己的觀點。近年來，機器學習平臺技術的開發(fā)和商業(yè)化，如自然語言處理技術、語音識別技術，機器翻譯技術等，已經(jīng)允許人工智能逐漸進入人類生活，并且它已逐漸成為實際生產系統(tǒng)所必需的核心技術。今天，新的高級計算機能和機器學習方法的不斷發(fā)展，軟件和系統(tǒng)架構的不斷創(chuàng)新，平臺的推廣和云計算平臺的使用促進了人工智能技術的廣泛應用。人工智能的發(fā)展引起了金融界的廣泛關注，國內外學者在不同方面都表達了自己的觀點。國外文獻綜述PatrickvanEsch（2019）指出人工智能對招聘工作申請的完成有積極影響。人工智能在招聘過程中對使用AI的組織的態(tài)度會顯著影響潛在候選人完成申請流程的可能性。在招聘過程中使用AI的新穎因素，調解并進一步積極影響工作申請可能性。LarryWall（2018）指出人工智能在經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越大的作用，這種趨勢似乎可能會持續(xù)下去。在可預見的未來里，人工智能在監(jiān)管中的應用將更加豐富，人工智能也可能改變金融公司的客戶群和金融業(yè)的結構。ChrisGalloway和LukaszSwiatek（2018）指出人工智能已經(jīng)在一些與PR相關的應用中使用。各種組織以及他們的內部或代理公共關系團隊，越來越多地選擇人工智能（AI）來增強他們的能力。人工智能與公共關系之間的關系日益密切。該論文認為，迄今為止，評論員過分強調AI的任務自動化潛力，人工智能對公共關系的更廣泛的技術，經(jīng)濟和社會影響需要更多的關注。這并不意味著從業(yè)者需要成為專家技術人員。相反，他們應該充分了解AI的現(xiàn)有和潛在用途，以便能夠提供明智的咨詢。SpyrosMakridakis（2017）指出即將到來的人工智能革命會影響我們社會和生活的各個方面。其中，對企業(yè)和就業(yè)的影響將是相當大的，從而使組織與基于大數(shù)據(jù)分析和利用的決策具有豐富的關聯(lián)性，并加劇了企業(yè)之間的全球競爭。社會和企業(yè)所面臨的最大挑戰(zhàn)將是利用人工智能技術的好處，為新產品/服務和大幅提高生產力提供巨大的機會，同時避免失業(yè)率上升和財富不平等加劇帶來的危險和劣勢。TomaszMichalak和WooldridgeMichael（2017）指出經(jīng)濟理論和人工智能(AI)領域有許多共同的興趣和概念，如效用、概率和對環(huán)境中其他參與者的推理。現(xiàn)代經(jīng)濟學理論的核心是基于“經(jīng)濟人”(虛構的智人的近親)的觀點，他們總是為了追求自己的偏好而做出最優(yōu)理性的決定。CüneytDiric（2015）指出人類從進入工業(yè)時代，生產中的原始機械化已然歷史悠久。隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動技術的發(fā)展，電子技術、納米技術、醫(yī)學、健康和數(shù)字應用等方面的進步，加速了當今機電一體化的研究。機器人和人工智能議程在上一屆世界經(jīng)濟論壇在占有重要地位，魯比尼、斯蒂格利茨等經(jīng)濟學家也參與了機器人和人工智能對經(jīng)濟和商業(yè)的影響的討論，從不同的角度探討和討論機器人、機電一體化和人工智能的未來。KannaRajan和AlessandroSaffiotti（2015）指出邁向綜合人工智能和機器人技術還并未涉及人工智能新生領域的劃分。機器人學家，通常具有機械和電氣工程背景，專注于傳感器電機功能，而人工智能學家則側重于抽象的算法。但隨著這兩個領域的成熟和對自治系統(tǒng)日益增長的興趣，這種分歧正在慢慢彌合。PeterIliev（2014）提出下一代人工智能系統(tǒng)對我們的生活將有更為顯著的影響，人工智能將會通過與環(huán)境交互替人類進行更關鍵的和更加個性化的決策。隨著對人工智能的深入了解和探索，我們也將會面對更為嚴峻的問題和挑戰(zhàn)，我們需要人工智能系統(tǒng)可以為我們做出及時安全的決策，可以在保證隱私的情況下通過人工智能系統(tǒng)實現(xiàn)共享數(shù)據(jù)的能力。RIPhelps（1986）指出人工智能與運籌學有著一定的相似性，人工智能（AI）被視為使用運籌學（OR）技術的替代方法，組合的OR/AI方法可以更有效的解決問題。審查了與OR方法相關的許多AI應用領域，包括愿景，語言，知識工程，知識表示，解釋和學習。這篇綜述展示了OR從業(yè)者如何在智能系統(tǒng)的發(fā)展中發(fā)揮重要作用。NilsNilsson（1982）指出如果使用得當，人工智能可以支持全球集體智慧的工作來解決一些人類即將出現(xiàn)的問題。國內文獻綜述宋剛（2019）指出大力發(fā)展金融科技的核心就是為了促進金融行業(yè)的升級與轉型，從而提升金融行業(yè)的風險防范和控制。趙春旭（2019）認為人工智能將對傳統(tǒng)金融業(yè)產生巨大影響。人工智能與金融的結合也將提供更加個性化的金融服務，促使經(jīng)濟資源配置效率提高。歐陽日輝（2019）認為人工智能領域最大的潛力股是金融行業(yè)，所以商業(yè)銀行等金融機構必須跟隨人工智能的發(fā)展做出相應轉型升級，并不斷創(chuàng)新。崔會永（2018）指出雖商業(yè)銀行與人工智能的融合還存在一定的問題，但目前來看，人工智能已經(jīng)能在技術的引入和柜臺業(yè)務效率的提升做出巨大貢獻，從而也能夠促進銀行內部的創(chuàng)新和不斷發(fā)展。何華平（2018）認為人工智能正重構著整個金融行業(yè)，不僅改變了傳統(tǒng)金融的運營模式，還大大提升了工作效率和服務品質。胡蝶（2018）指出商業(yè)銀行發(fā)展，與健全人工智能息息相關。商業(yè)銀行應該正確認識人工智能的輔助功能和技術屬性，結合傳統(tǒng)人工服務大力發(fā)展人工智能。韓佳峻（2018）分析了金融科技對我國城市商業(yè)銀行的影響，重點分析了在金融科技沖擊下，我國城市商業(yè)銀行未來的發(fā)展戰(zhàn)略和定位，并且進一步提出了我國城市商業(yè)銀行在金融科技背景下的發(fā)展策略。康超（2018）指出在隨著云計算等信息技術飛速發(fā)展的趨勢下，各行各業(yè)在人工智能技術在不斷的發(fā)展和推動下，面臨轉型升級。王茜和程都（2017）認為人工智能將通過各種方式影響銀行業(yè)轉型，在此基礎上，銀行要積極把握節(jié)奏，在人工智能技術的助推下加速銀行業(yè)轉型。王振和吳曉光（2017）指出在目前的金融大背景下，金融科技產品回歸產業(yè)的重要驅動就是人工智能科技與商業(yè)銀行業(yè)務融合。田野和吳寶佳（2017）分析了過去銀行網(wǎng)點業(yè)務主要集中在柜面，員工的工作重點僅限于窗口業(yè)務，不能深化專業(yè)的拓客服務，從而難以提升服務質量。而對比來看，人工智能很好地推動銀行網(wǎng)點由交易性場所逐漸向展示性、服務性、營銷性場所轉變，促進柜員將重心轉到客戶深層次的需求中去。韓梅（2016）指出金融科技將借助于大數(shù)據(jù)和科技創(chuàng)新的雙重驅動，使得過去無法實現(xiàn)的金融服務如數(shù)據(jù)反欺詐、智能投顧、快速交易驗證等成為現(xiàn)實。金融科技強力改變了零售、支付和轉賬、財富管理等業(yè)務，給金融行業(yè)帶來了眾多的變革。鄭聯(lián)盛和王章慧（2016）指出我國政策規(guī)定未來將落實金融領域的全方位改革，涵蓋了體系、架構等方方面面。銀行業(yè)應順應發(fā)展潮流，抓住機遇，不斷深化變革。趙莉莉（2013）提出為掌握拓客渠道，商業(yè)銀行應將零售網(wǎng)點合理把控，并將轉型升級理念合理運用在商業(yè)銀行的日常發(fā)展中。幫助銀行發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，不斷適應市場的發(fā)展，滿足客戶的需求。陳中新（2013）認為要提高商業(yè)銀行的競爭力和盈利能力的關鍵要素，則銀行業(yè)勢必要變革歷年來傳統(tǒng)的服務模式和服務理念，并將其合理融入到銀行的日常業(yè)務工作中。文獻述評總結國內外人工智能研究成果，可以發(fā)現(xiàn)：國內研究起步雖晚，但獲得了國家政策和規(guī)劃層面的大力支持，科技企業(yè)巨頭在人工智能專項技術的投入和產品研發(fā)上勢頭良好，這些為國內人工智能技術創(chuàng)新的研究奠定了堅實的基礎。但目前人工智能在商業(yè)銀行方面的國內外研究還處在了解和嘗試階段，人工智理論將如何貫徹落實到商業(yè)銀行轉型中去？人工智能將為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來怎樣的效果？相關資料并沒有給出關于人工智能商業(yè)銀行存在的風險等問題的明確解答。鑒于此，本文嘗試從案例分析的角度對人工智能在商業(yè)銀行中的發(fā)展進行研究，并對人工智能在商業(yè)銀行中的應用效果、產生的問題及對策進行分析。小結本章主要通過相關概念和文獻綜述兩個方面介紹了商業(yè)銀行與人工智能的概念、定義，并通過歸納與分析目前國內外學者關于人工智能與商業(yè)銀行的研究內容，總結出目前人工智能發(fā)展的趨勢、現(xiàn)有的水平和存在的問題等，為下文的撰寫奠定好理論基礎。

人工智能與商業(yè)銀行本章主要從人工智能發(fā)展現(xiàn)狀以及人工智能在商業(yè)銀行中的具體應用介紹了目前人工智能行業(yè)整體的發(fā)展布局及規(guī)劃，并且研究分析了目前人工智能在商業(yè)銀行中的主要運用及其效果。人工智能發(fā)展現(xiàn)狀中國人工智能學會成立于1981年的秋季，也是標志著我國有關人工智能研究的正式起步。隨著技術的發(fā)展，我國制定了人工智能發(fā)展戰(zhàn)略，并將智能化機器人、智能計算機軟件、設備及系統(tǒng)項目等列入到國家科技發(fā)展規(guī)劃中，促進了人工智能的發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，全球人工智能市場規(guī)模正在快速增長，而國內人工智能市場規(guī)模則如圖3-1所示，在短短4年內，國內人工智能市場規(guī)模由204億元人民幣增長至了381億元。并根據(jù)大數(shù)據(jù)預測，截止2020年，國內人工智能市場不斷擴展，規(guī)模可達到700億元。同比增長日創(chuàng)新高。國內人工智能行業(yè)呈現(xiàn)蒸蒸日上的態(tài)勢。圖3-1國內人工智能市場規(guī)?？焖僭鲩L隨著人工智能的市場規(guī)模快速增長，我國加快了研發(fā)的腳步，并在人工智能相關領域內取得了傲人的成績，其中就包括深度學習、自然語言處理、以及本文的重點內容智能機器人等等。圖3-2的數(shù)據(jù)表明，2018年我國共計申請3萬多項人工智能專利，并位居全球第一。足以見得我國是非常鼓勵，以及大力支持人工智能技術的不斷發(fā)展，研究內容的不斷創(chuàng)新，也激發(fā)了國內人工智能研發(fā)的熱潮。同時也促進了人工智能技術不斷地被運用在不同的行業(yè)領域內。圖3-2中國人工智能專利申請數(shù)人工智能在商業(yè)銀行中的應用智能投顧智能投顧，簡單的擴展開來就是智能投資顧問，即使用智能算法和基于模型的機器學習（如投資組合管理），并根據(jù)風險偏好和投資目標，為投資者提供資產配置和投資建議的再平衡。世界第一家智能投顧公司誕生于2010年的紐約，它通過為上千家證券公司提供退休金投資管理服務，從而為智能投顧服務拓展開了市場。從此風靡全美，并帶動了其他國家的投顧行業(yè)發(fā)展。如圖3-3所示，近些年以來智能投顧在全球范圍內的資產管理規(guī)模幾乎是急劇增長，用戶數(shù)量也是一直呈上升趨勢。對于智能投顧來說，這是潛在的存量市場和增量市場，目前來看，其未來的發(fā)展也必定是呈蒸蒸日上的態(tài)勢。圖3-3全球智能投顧管理資產規(guī)模及用戶數(shù)量人臉識別人臉識別是基于生物識別基礎上的一種革新。而生物識別是指利用人體固有的某些生物特征，采用生物統(tǒng)計學算法和計算機運算能力，鑒別出個人身份。對于銀行來說，人臉識別是遠程開戶的剛性需求。并且自二維碼支付的蓬勃發(fā)展，人臉識別所誕生的刷臉支付也足以搶占二維碼后的另一支付口，布局計算機視覺為切入人工智能打下基礎，提前搶占市場。圖3-4中國人臉識別市場規(guī)模及預測從圖3-4我國人臉識別市場規(guī)模統(tǒng)計情況及預測可以明顯的看出，人臉識別在國內被大力推進。而對于商業(yè)銀行來說，人臉識別對于銀行業(yè)來說不但包括遠程開戶和刷臉取款，同時還將人臉識別、密碼驗證統(tǒng)一起來，進行多重防護。未來隨著技術水平的提升，錯誤率的降低，生物識別將應用于銀行業(yè)的更多領域。智能客服和智能柜臺服務隨著人工智能技術的不斷發(fā)展，銀行加速了智能客服的發(fā)展。國內客戶服務系統(tǒng)的發(fā)展經(jīng)歷了從第一個電話時代的交換機系統(tǒng)到互聯(lián)網(wǎng)PC再到在線客服系統(tǒng)的三次變化。銀行接待處的應用智能客戶服務可以為客戶提供更加個性化、智能化和專業(yè)化的服務，降低銀行成本，改善用戶服務和體驗。根據(jù)圖3-5數(shù)據(jù)顯示，2017年我國智能客服行業(yè)市場規(guī)模達到了18.84億元，同比2016年增長了41.34%，從側面映證了我國智能客服市場發(fā)展的呈蒸蒸日上的態(tài)勢。圖3-5中國智能客服行業(yè)市場規(guī)模在過去兩年中，智能柜臺加速了應用程序，基本上可以處理所有企業(yè)的自助業(yè)務，提高客戶效率。例如，中國銀行智能柜臺開卡只需要5到10分鐘，而傳統(tǒng)的方式則需要10到20分鐘。再例如，中國銀行業(yè)務專員打印一份銀行卡流水單需要合計10到40分鐘不等的時間，而使用銀行的只能柜員機，僅僅需要1到兩分鐘。同比為傳統(tǒng)的業(yè)務節(jié)省了一半甚至更多的時間，方便了客戶，服務了大眾，同時為銀行減少了人力成本。目前，興業(yè)銀行的智能柜臺已升級至4.0版，其服務效率比現(xiàn)有機柜高58.2％。智能風控利用智能化手段在金融領域不斷應用的應用程序叫做智能風控，其可以打破舊式風控的局限，建立智能風險管理系統(tǒng)。如圖3-6數(shù)據(jù)可得，從2015年到2017年，中國金融機構對小微企業(yè)的貸款年增長率保持在10%以上，其中商業(yè)銀行占據(jù)主導地位，占比超過75%。小微企業(yè)信貸需求持續(xù)增長，對大規(guī)模風險控制落實的需求可謂是亟不可待。圖3-6國內金融機構用于小微企業(yè)貸款額根據(jù)圖3-7數(shù)據(jù)顯示，截止2018年的6年內，商業(yè)銀行用于小微企業(yè)的貸款情況結果如下：壞賬余額每年都在遞增，甚至在五年中增加了200％，壞賬率從1％上升到了1.86％。銀保監(jiān)會2018年強調了銀行貸款風險分類的必要性和措施的急切性。商業(yè)銀行在國內傳統(tǒng)的金融范圍內有著充足的經(jīng)驗和技術，尤其是在風險控制領域。從而使銀行業(yè)在面對人工智能商業(yè)銀行應用時，自身的經(jīng)驗有助于其識別風險，從而優(yōu)化組織的風險評估，并減少損失，既提高了實時效率，又增強了大批量數(shù)據(jù)處理能力。商業(yè)銀行在控制傳統(tǒng)金融借貸業(yè)務風險方面積累了大量經(jīng)驗。人工智能技術的應用可以提高大容量數(shù)據(jù)的處理能力，優(yōu)化組織結構圖的風險評估，提高風險識別和實時性。商業(yè)銀行在控制傳統(tǒng)金融借貸業(yè)務風險方面積累了大量經(jīng)驗。人工智能技術的應用有助于提高海量數(shù)據(jù)處理能力，優(yōu)化組織結構圖的風險評估，提高風險識別和實時性。商業(yè)銀行在控制傳統(tǒng)金融借貸業(yè)務風險方面積累了大量經(jīng)驗商業(yè)銀行在控制傳統(tǒng)金融借貸業(yè)務風險方面積累了豐富的經(jīng)驗。人工智能技術的應用有助于提高海量數(shù)據(jù)處理能力，優(yōu)化組織圖的風險評估，提高風險識別和實時性。商業(yè)銀行在控制傳統(tǒng)金融借貸業(yè)務風險方面積累了豐富的經(jīng)驗商業(yè)銀行在控制傳統(tǒng)金融借貸業(yè)務風險方面積累了豐富的經(jīng)驗。應用人工智能技術可以提高大容量數(shù)據(jù)的處理能力，優(yōu)化組織圖的風險評估，提高風險識別和實時性。商業(yè)銀行在控制傳統(tǒng)金融借貸業(yè)務風險方面積累了豐富的經(jīng)驗人工智能技術的應用有助于提高大批量數(shù)據(jù)處理能力，優(yōu)化組織圖風險評估，提高風險識別和實時性。圖3-7商業(yè)銀行用于小微企業(yè)不良貸款情況無人智能銀行關于無人智能銀行，中國建設銀行是“第一個吃螃蟹的人”。在經(jīng)歷了持久的探索和試驗，建設銀行于2018年4月在上海試點成立了我國第一家沒有大堂經(jīng)理、沒有任何安保人員和業(yè)務員的無人智能銀行。銀行的業(yè)務是由智能機器人在網(wǎng)點引導客戶操作，客戶通過智慧柜員機和遠程視頻柜員機，就可以快速辦理貸款和理財咨詢等業(yè)務，通過遠程互動解決客戶難題。無人銀行通過引入機器，提高客審核速度和準確率，簡化了辦事流程，業(yè)務辦理效率得到大幅提升，客戶排隊時間大大縮短。無人銀行整體發(fā)展思路是，用技術代替人工，真正實現(xiàn)無人銀行的高效業(yè)務辦理需求及減員增效目的。小結本章主要從人工智能的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，淺析了商業(yè)銀行中的具體應用模式和應用效果。總體來說，就數(shù)據(jù)層面和實際情況來看，國內許多商業(yè)銀行已經(jīng)將智能投顧、風險控制與管理、智能客服、人臉識別、營銷推廣等業(yè)務中融合進了人工智能技術，并取得了不錯的進展。

科沃斯機器人在商業(yè)銀行中的應用本章主要以科沃斯商用機器人為例，介紹了科沃斯機器人的基本情況和具體應用，并對科沃斯機器人在商業(yè)銀行業(yè)務中的應用效果進行分析。案例背景科沃斯公司簡介1998年，科沃斯機器人股份有限公司在蘇州成立，主要從事機器人的研發(fā)、制造與銷售。目前其在國內擁有600多家門市，并且擁有包括美國、德國等在內的許多海外分公司?？莆炙构镜闹饕獦I(yè)務領域分別是家用機器人（掃地機器人等）以及商用機器人。本文所介紹的在商業(yè)銀行中應用的機器人就是科沃斯商用機器人公司旗下的旺寶?？莆炙股逃脵C器人是一家專門從事開發(fā)、制造、銷售商用機器人的公司。其公共服務機器人于2015年正式在銀行業(yè)落地商用，現(xiàn)已有近1000臺機器人服務于全國各地銀行營業(yè)網(wǎng)點，并在國內銀行業(yè)市場占比第一，包括為交通銀行研發(fā)設計的“嬌嬌”、為建設銀行定制的“小龍人”等?？莆炙股逃脵C器人介紹科沃斯商用機器人公司于2013年研發(fā)，并于2015年正式上市了一款公共服務型機器人，并起了一個可愛的名字叫做旺寶。旺寶改變了從前人們對機器人只能待在實驗室、工作間等室內的固化思維，它引領并參與了機器人實地為銀行、司法、醫(yī)療、酒店、展會、商場等企業(yè)，乃至政府機構提供專業(yè)化的服務?？莆炙构卜諜C器人旺寶是一項將實用性和技術創(chuàng)新相結合的技術成果。旺寶開發(fā)的人工智能技術能夠表達豐富多樣的文字和單詞，提供數(shù)字音頻等互動方式，創(chuàng)造出舒適的人與機器人的交流環(huán)境，實現(xiàn)多媒體營銷，吸引客戶。旺寶有能力滿足不同行業(yè)的不同業(yè)務需求。例如，它可以通過完整而出色的硬件和軟件配置有效地支持機器人運行，再者，人工智能技術與機器人運動解決方案促使旺寶具有良好的互動性。在此基礎上，基于Android的開放性進行不同場景的業(yè)務開發(fā)和集成，從而最終提供面向不同行業(yè)與場景的專業(yè)機器人產品。如今，科沃斯公共服務機器人已成功參與銀行和保險銷售部門、司法商務辦公室和其他業(yè)務活動，并逐步與業(yè)務緊密結合，提高行業(yè)內滿足率。圖4-1旺寶一代與旺寶二代科沃斯機器人在商業(yè)銀行業(yè)務中的應用科沃斯之所以首先瞄準金融/銀行市場，是因為金融業(yè)人力成本已居行業(yè)之最，且逐年遞增，合理有效地控制人力成本成為行業(yè)剛需之一。科沃斯機器人在銀商業(yè)銀行的主要應用如下：公共服務咨詢科沃斯銀行機器人可支撐基本的迎賓接待業(yè)務活動，即對顧客熱情有禮地迎來送往，主動詢問服務需求等，吸引顧客關注度。同時銀行機器人也可以做咨詢引導：準確解答營業(yè)廳基本職能和業(yè)務流程，并引導顧客前往指定目的地。圖4-2是云南玉溪王興路支行2018年第三季度迎送賓量以及服務咨詢總量的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，通過圖表我們可以看出科沃斯機器人平均閱讀迎送賓量在1400人次左右，而每月的主動詢問服務需求量則在600人次以上。該數(shù)據(jù)表明，銀行機器人不但吸引了顧客關注度，提升了顧客對銀行的滿意度，并且減少了簡單業(yè)務咨詢的人力成本，使銀行工作人員能將精力應用于顧客的深層次需求，例如理財業(yè)務等。足以見得科沃斯機器人可以提高銀行業(yè)務辦理效率。圖4-2玉溪建行2018年月度公共服務及咨詢量業(yè)務分流科沃斯銀行機器人在與客戶進行雙向互動時，通過溝通可以為客戶提供業(yè)務分流以及預約取號服務，告知顧客業(yè)務地點與方式，減少大堂經(jīng)理工作量，保障大堂環(huán)境井然有序，提升服務便捷體驗。圖4-3是云南5家建設銀行2018年9月的月度數(shù)據(jù)報告，科沃斯銀行機器人每月的業(yè)務分流明確可見，可以分為：辦卡、存取款、轉賬匯款、修改信息、查明細打流水、理財產品等等。由于有機器人所做的業(yè)務分流工作，首先銀行可以減少人工進行業(yè)務分流的人力成本和時間。其次通過機器人給出的數(shù)據(jù)銀行可以直觀的看到哪些業(yè)務獲客量較大，分析出哪些業(yè)務在總業(yè)務中所占比重較大，在日后的工作中可以將重心酌情放到比重較大的業(yè)務上，這樣既能提高銀行工作人員處理業(yè)務效率，又能增加銀行收益。圖4-3科沃斯銀行機器人月度引導分流量手機銀行APP下載與使用指導科沃斯銀行機器人可以利用客戶等待時間，推薦客戶掃描銀行微信二維碼/手機銀行二維碼，在與客戶進行雙向互動時，推廣下載手機銀行應用程序并指導客戶通過語音注冊和使用手機銀行應用程序。由于商業(yè)銀行目前基本是客戶數(shù)量多過于工作人員，而每單業(yè)務辦理時間不一，從而可能導致客戶等待時間過長，引起不滿等。在這種情況下，科沃斯銀行機器人首先可以引導顧客進行業(yè)務分流，將能在自主設備辦理的業(yè)務結束在自主設備區(qū)域，減少客戶對于窗口等待的時間。其次，由于現(xiàn)在商業(yè)銀行基本都在推廣手機銀行相關網(wǎng)絡工具，所以機器人也可以據(jù)此向客戶大力推廣所屬銀行的手機銀行軟件，從而提高銀行的手機程序獲客率，并減少窗口辦理業(yè)務所需的人力成本。再者，科沃斯銀行機器人還可以提供圖片、語音、視頻等方式，手把手幫助客戶使用APP辦理業(yè)務，從而也能提高客戶滿意度，增加銀行日后的獲客量。以云南省5家建設銀行為例（云南省分行營業(yè)部、云南玉溪王興路支行、云南大理興國支行、云南蒙自支行營業(yè)室、云南曲靖翠峰支行），在2018年第三季度為顧客推薦手機銀行/信銀行的數(shù)據(jù)如圖4-4所示。圖4-4云南建行2018年第三季度微信/手機銀行推廣量由數(shù)據(jù)我們可以統(tǒng)計出云南建行的5家銀行每季度機器人對于微信、手機銀行的推廣量平均都在1000次以上，大大提高了銀行對于微信、手機銀行APP的宣傳和獲客量。圖4-5是以云南5家建設銀行2018年第三季度微信銀行、手機銀行獲客成功率，從圖中我們可以直觀的看到每個月科沃斯銀行機器人都能通過交流、營銷為銀行提供微信銀行與手機銀行的宣傳與推廣，增加銀行微信、手機銀行的用戶量，并且可以指導用戶使用微信、手機銀行，為銀行的業(yè)務做出貢獻。圖4-5云南建行2018年第三季度微信/手機銀行推廣成功量銀行業(yè)務預處理科沃斯銀行機器人可以通過系統(tǒng)，根據(jù)身份證信息識別并自動提取顧客的個人信息，而且能夠將系統(tǒng)所需信息按照一定的格式導入相應的信息處理系統(tǒng)，以便銀行業(yè)務處理系統(tǒng)以及信息存儲系統(tǒng)的。僅需要顧客的個人證件，機器人就可開展身份驗證、資料提交等業(yè)務預處理工作，簡化顧客辦理業(yè)務流程。通過身份證加人臉識別技術，科沃斯銀行機器人查詢用戶名下賬戶余額及信息僅需要一秒，響應非常迅速。同時，機器人具有完整的學習體系，其對知識的語義理解和推理及應用程序的完整架構，使其對新業(yè)務的接受度和理解能力不斷提高?？莆炙广y行機器人配合銀行進行業(yè)務預處理的工作，大大提高了銀行的工作效率。精準營銷憑借先進的智能技術和出色的互助操作性，科沃斯銀行機器人可以使用面部識別技術來確定客戶的性別和年齡，預測客戶的偏好和需求。并且科沃斯銀行機器人具有可愛的外形和多方位的營銷方式，很容易獲得客戶好感，在此基礎上，在互動中為客戶推薦其適宜的金融產品，也在一定程度上增加了客戶的滿意度以及營銷成功率。以科沃斯機器人2018年第三季度銀行在云南5家建設銀行為例，機器人向顧客提供精準營銷的業(yè)務包括：金價理財類、信用卡類、黃金理財類、手機/微信銀行等等。圖4-6即是科沃斯智能機器人每月的營銷量。通過柱狀圖的數(shù)據(jù)對比，能明顯的看出以下每家銀行的季度精準營銷量平均都超過了2000次以上。試想，每位銀行的工作人員在繁忙的工作日程中能分出時間來進行營銷的頻次是否能達到2000次呢，答案當然是否定的。所以據(jù)此可以感受到科沃斯銀行機器人對于精準營銷的把握是非常準確的，既分擔了銀行大堂工作人員的工作量，同時同比提升銀行的營銷量，也能提高營銷產品所帶來的成功量，增加銀行營銷產品的效益。圖4-6云南建行2018年第三季度機器人營銷量以云南建行2018年第三季度營銷量占比最高的云南大理興國支行為例，在2018年第三季度中大理興國支行營銷具體內容及占比如圖4-7所示：圖4-7大理興國支行2018年第三季度機器人營銷量根據(jù)圖4-7數(shù)據(jù)顯示，在2018年第三季度中，云南大理興國支行營銷推廣量平均每月能達到800人次以上，而其中占比最高的是手機/微信銀行，最低的則是金價理財類業(yè)務。根據(jù)科沃斯銀行機器人給出的營銷量報告，可以為云南大理興國支行提供用以數(shù)據(jù)分析的詳細數(shù)據(jù)，銀行需要結合數(shù)據(jù)作出營銷分析，并對銀行營銷推廣做出相應的調整，例如，大理興國支行可以將重點放在金價理財和信用卡類的營銷上，按照機器人所做的營銷查漏補缺，通過持續(xù)收集、分析并處理有效應用數(shù)據(jù)，深入了解客戶需求，從而為其提供更精準的營銷服務。提高銀行的營銷總水平和效益?？莆炙箼C器人在商業(yè)銀行所應用的積極效果提高營業(yè)廳業(yè)務離柜率，減少實體網(wǎng)點運營成本根據(jù)《2018年中國銀行業(yè)報告》，2018年銀行業(yè)金融機構離柜率達到2787億美元，交易額達到196億元，比率達到88.67％。機器人應順應趨勢，積極了解客戶的業(yè)務需求。通過引導客戶在銀行使用自助化的設備，銀行不但可以增加自助設備的使用率，并且能降低銀行人力相關的運營成本。創(chuàng)新金融商品營銷，提升網(wǎng)點顧客服務體驗友好的機器人外觀具有一定的吸引力，并且機器人業(yè)務咨詢建議非?？焖佟蚀_，由機器人指導客戶處理業(yè)務，不但節(jié)省了客戶的時間，而且給客戶提供了更好的服務體驗。與客戶雙向互動的過程中，機器人可以了解客戶需求并通過數(shù)據(jù)推薦給客戶最適宜的理財產品等，最大化營銷價值，為銀行提供獲客量，助力銀行提高營銷成功率。電子化手段簡化營業(yè)廳業(yè)務辦理流程科沃斯機器人可以通過電子方式簡化業(yè)務流程，提高業(yè)務效率并改善客戶體驗。例如，客戶在“手寫數(shù)字簽名系統(tǒng)”的屏幕上簽字就可以完成基本業(yè)務處理。再如，已投入使用的電子化問卷調查系統(tǒng)，既節(jié)約紙張資源，又方便后期數(shù)據(jù)分析處理，有效提升營業(yè)廳服務水準。機器人可深入社區(qū)、學校為銀行外拓可移動性賦予科沃斯銀行機器人更廣闊的使用場景適應性：它還可以隨工作人員深入到校園、社區(qū)等現(xiàn)場辦公，利用自身的吸引速聚攏人氣，開展金融商品推介、移動端獲客、業(yè)務咨詢解答等，從而提升營銷效率和服務滿意度?？莆炙箼C器人在商業(yè)銀行所應用的消極效果機器人銀行業(yè)務專業(yè)性不強上述案例分析表明，服務機器人可以在銀行提供咨詢和擔任營銷角色，但銀行的專業(yè)業(yè)務機器人暫時不能處理。由此，映證了機器人與銀行核心業(yè)務的方面無關，只能處理簡單的問題。如果其在技術方面沒有進一步開發(fā)或升級，機器人很難在銀行等金融業(yè)長久發(fā)展。海量客戶信息與個人隱私的信息泄露風險由于科沃斯機器人的服務內容涉及到了一些客戶信息和隱私，比如引導顧客掃描二維碼下載手機銀行App，還有機器人開展身份驗證、資料提交等業(yè)務預處理工作需要接觸客戶的身份證件等。諸如此類的工作內容使得機器人可以接觸到客戶的數(shù)據(jù)和隱私，而在這個大數(shù)據(jù)時代，信息的安全性難移得到保障，所以身在銀行的科沃斯機器人在服務時可能會有客戶信息與個人隱私泄露的風險。人工智能專用設備成本較高由于應用場景的普及和傳播，對更復雜算法的深入研究，要求匹配更快的數(shù)據(jù)運算速度，這是將人工智能技術合理運用在銀行中的關鍵點所在。隨著應用場景的推廣，機器人不斷的升級和發(fā)展要求設備的更新迭代以及技術的創(chuàng)新，此需求決定了人工智能的發(fā)展所需技術以及人力成本肯定價值不菲。而且由于維護機器人相關的技術解決方案同樣成本高昂，所以在國內銀行業(yè)中在短時間內大規(guī)模應用和商業(yè)化。人工智能應用風險難以有效防范不可否認，人工智能研發(fā)的產品囊括了各種各樣的技術，而在不同技術的范疇內，會有不可預知的錯誤，很難準確定位一個特殊問題是由于人類不當操作還是人工智能的缺陷所引起的。潛在的不可預測性和聲譽風險難以有效防范，這阻止了商業(yè)銀行進一步研發(fā)和推廣相關的人工智能產品。小結本章主要從案例分析的角度，首先對科沃斯機器人的相關情況和案例背景進行了介紹，其次對科沃斯機器人目前在商業(yè)銀行中的發(fā)展現(xiàn)狀，以及在商業(yè)銀行中的應用模式和具體內容做出分析，并通過數(shù)據(jù)分析，總結并歸納目前科沃斯機器人在商業(yè)銀行中應用的積極效果與消極效果。

人工智能在商業(yè)銀行中應用的趨勢與對策本章介紹了商業(yè)銀行人工智能應用領域的發(fā)展趨勢，對商業(yè)銀行人工智能應用問題進行分析，并提出相應的解決方案。人工智能在商業(yè)銀行中應用的趨勢人工智能技術的蓬勃發(fā)展，促使越來越多的行業(yè)涉及到機器學習和深度學習領域，例如零售、金融、醫(yī)療等。憑借強大的政府支持和廣闊的市場潛力，中國已經(jīng)踏入被世界肯定的人工智能研發(fā)中心領域，國內的各大銀行也開始著手人工智能系統(tǒng)的推動。在許多子行業(yè)中，機器人已經(jīng)能夠為人類提供優(yōu)質的服務。例如，隨著商業(yè)銀行對于面向服務的機器人的引入，減少了員工的工作量，也為客戶提供了更貼心的商業(yè)服務體驗，不但大大提高了銀行業(yè)務效率，并且將機器人的服務價值發(fā)揮的淋漓盡致。人工智能機器人具有豐富的應用前景和廣闊的發(fā)展?jié)摿Γ瑧脙r值超出我們的想象。但是，銀行機器人在實際應用過程中的應用也并非是一帆風順的，遇到了形形色色的困難。在未來，機器人擁有廣泛的應用前景和無限的開發(fā)可能。但除技術可行性外，銀行人工智能的普及速度和水平也受到了研究開發(fā)和應用成本、市場供求、經(jīng)濟效益、社會和監(jiān)管接受程度等多方面因素影響著。人工智能在商業(yè)銀行中應用存在的問題人工智能技術在銀行中的應用可以提高銀行的競爭力和運營效率，加速銀行與人工智能的融合發(fā)展，但是如何將人工智能良好的應用于中國的金融業(yè)，仍然存在一些亟待解決的問題。人工智能的監(jiān)管機制變革滯后在金融技術、思想、創(chuàng)新不斷發(fā)展的新時代，終端產品也在不斷發(fā)展，為企業(yè)乃至全行業(yè)帶來了許許多多的改變和蒸蒸日上的效益。在經(jīng)濟創(chuàng)新和金融技術迅猛前進的新時期，我國金融監(jiān)管依然仰賴事后監(jiān)管，短缺預見性分析。雖然中央銀行，以及一些相關金融管理部門已經(jīng)將金融技術的監(jiān)管理念多次提及，但仍舊尚未發(fā)布任何系統(tǒng)的有關人工智能在金融領域應用的法律法規(guī)。甚至銀行的風控、資產評估與定價、信貸以及營銷等等很多重要方面的業(yè)務也受到了人工智能應用引發(fā)的影響。如果發(fā)生突發(fā)的金融或財務風險，可能會給互聯(lián)網(wǎng)金融亦或是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行投資者帶來超乎想象的損失。而人工智能技術在實踐中應用，需要大量且高端的技術和設備，但如果技術或設備出現(xiàn)故障，則會引起金融市場的異常波動并使投資者蒙受損失，而且至今還沒有任何法律法規(guī)，規(guī)定如何懲處以及厘清責任。人工智能數(shù)據(jù)價值挖掘不充分當前，我國人工智能技術處于發(fā)展初期，自主研發(fā)能力有待提高，數(shù)據(jù)信息相關供應鏈還不健全，沒有充分挖掘數(shù)據(jù)的經(jīng)濟價值。人工智能在銀行領域的應用關鍵之一就是建立智能數(shù)據(jù)收集和分析模型，而我國銀行內部的各項數(shù)據(jù)尚未全面聯(lián)網(wǎng)，信息和大數(shù)據(jù)存在分散和不規(guī)范等難題。銀行缺乏整體的數(shù)據(jù)資產架構規(guī)劃與大數(shù)據(jù)資產管理手段，而大數(shù)據(jù)是人工智能發(fā)展賴以生存的關鍵要素，因此人工智能應用升級進展緩慢。人工智能應用標準有待完善目前，中國缺乏統(tǒng)一的人工智能軟硬件產品和設備的應用標準，尤其是在銀行內部。從而使得設備用戶界面和算法不能同步運行，各自為營，成本的增加就會體現(xiàn)在機器學習上，這也是銀行業(yè)人工智能發(fā)展緩慢的不利因素。并且，由于銀行業(yè)人工智能的信息披露標準尚未建立，所以用戶無法了解其系統(tǒng)中的信息，也就難以保證用戶的知情權和人工智能系統(tǒng)的信息保密性。人工智能應用存在潛在安全風險在人工智能技術尚未開發(fā)完全的探索階段，很多銀行人工智能技術還未達到成熟期，從而導致銀行將難以避免的面臨一些問題，其中最突出的就是安全問題。人工智能所研發(fā)的產品涵蓋了各式各樣的技術和設備，而在不同技術的統(tǒng)籌范圍內，難以避免的會存在各種不可預知的錯誤。潛在的不可預測性和風險難以有效防范，不但可能導致整個金融市場波動，還會給客戶帶來財產損失等等。而在此基礎上，要準確定位問題產生的具體環(huán)節(jié)和部分卻非常困難。人工智能在商業(yè)銀行中的實踐對策健全人工智能監(jiān)管制度建立和推廣所有新技術和其應用都需要完善的管理機制，使得科學和技術真正有助于人類發(fā)展，為人類生存謀福利。隨著人工智能技術的快速升級和廣泛普及，人工智能能夠為人類提供越來越先進的服務。然而，人工智能本身也存在很大的風險。因此，在人工智能的開發(fā)和應用中，要有健全的管理體系，不容馬虎的管理制度，得當?shù)墓芾矸椒?，以及嚴格把控人工智能技術監(jiān)管的每一層面。整合銀行內外數(shù)據(jù)來源大規(guī)模數(shù)據(jù)是用以進行人工智能系統(tǒng)培訓，提高人才吸引力和促進創(chuàng)新的關鍵要素所在。銀行構建此類信息集成形平臺，一是為了促進內部和外部數(shù)據(jù)的取長補短，二是為了建立一個高標準與運作，并具有強大的技術水平支撐的大型數(shù)據(jù)服務平臺。通過將銀行內部業(yè)務數(shù)據(jù)，以及通過各種金融、互聯(lián)網(wǎng)平臺，將統(tǒng)計可得的數(shù)據(jù)進行整合、歸納并分析，細化客戶數(shù)據(jù)和算法應用，構建更加系統(tǒng)專業(yè)的平臺。落實人工智能標準規(guī)范有關行業(yè)協(xié)會及政府機構應建立并落實人工智能應用規(guī)范，在安全可控的條件下開放公共數(shù)據(jù)，相關監(jiān)管部門或行業(yè)協(xié)會可制定標準格式便于數(shù)據(jù)共享，也可制定數(shù)據(jù)脫敏的標準或者規(guī)范，確保人工智能應用方在收集、使用相關數(shù)據(jù)的過程中采取合理的管理措施和技術方法，預防訪問、披露、破壞或篡改未經(jīng)授權的客戶數(shù)據(jù)，以提高客戶信息的安全性。完善風險安全防范機制金融業(yè)健康發(fā)展和實體經(jīng)濟良好服務的重要基礎和關鍵要素是金融安全和風險控制。所以管理層應在人工智能的開發(fā)過程中，及時發(fā)現(xiàn)潛在的漏洞并及時修復?？梢酝ㄟ^不斷改進風控和預防機制，使人工智能技術的風險值在可接受范圍內，以便人工智能技術只有在擁有安全完整的應急備份方案時，才能聯(lián)機并正式運行。據(jù)此可參考建議如下：首先是改進人工智能的風險評估和預警功能，并結合外部數(shù)據(jù)來捕獲客戶圖像。通過機器學習深挖歷史數(shù)據(jù)、擴展外部數(shù)據(jù)，訓練出更精準的風險防控模型，實時做出更專業(yè)的判斷，使風險識別、防范、決策更加可靠，實現(xiàn)對潛在風險的及時防控。其次，為了在應用人工智能的同時將潛在的學習風險降至最低，可以考慮深入了解的人工智能學習框架，并解決漏洞和錯誤，來提高人工智能的安全性。最后，應該基于人工智能生物識別等交易技術，改進銀行交易安全機制。

結論本文以科沃斯銀行機器人為案例，分析了目前智能化機器人在商業(yè)銀行中的應用模式和效果，得出以下結論。第一，智能化機器人在銀行中的具體應用對商業(yè)銀行發(fā)展和轉型起到了很大的幫助作用。利用人機交互，機器人可以實現(xiàn)多媒體營銷和客戶獲取。它還可以協(xié)助人工咨詢，分流和導購，實現(xiàn)人力資源向高端工作的轉移。以機器人為導向，推動商業(yè)銀行轉型，有利于提高銀行的競爭力和運營效率。第二，通過分析，我們可以得知智能化機器人在應用中也存在著一定的問題，影響著人工智能機器人未來的發(fā)展和銀行轉型升級。由于人工智能技術不成熟，還存在人工智能不足以挖掘數(shù)據(jù)價值和突出的安全技術風險等問題。第三，結合科沃斯機器人在銀行中的應用效果，以及目前人工智能行業(yè)整體發(fā)展趨勢和現(xiàn)狀分析，提出相關建議，政府及相