網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算 第3版 課件 chapter 4 移動(dòng)支付與微支付

網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算第四章移動(dòng)支付與微支付理解移動(dòng)商務(wù)的背景、特點(diǎn)與技術(shù)，以及發(fā)展歷程。理解移動(dòng)支付的應(yīng)用模式與應(yīng)用類別，以及其商業(yè)模式和發(fā)展展望。了解微支付的案例和發(fā)展現(xiàn)狀，了解微支付市場(chǎng)面臨的問(wèn)題。了解移動(dòng)支付開(kāi)展的實(shí)例。學(xué)習(xí)目標(biāo)4.1移動(dòng)商務(wù)4.2移動(dòng)支付4.3微支付4.4移動(dòng)支付開(kāi)展實(shí)例

本章目錄4.1.1移動(dòng)商務(wù)的背景技術(shù)進(jìn)步無(wú)線Internet技術(shù)取得突飛猛進(jìn)的發(fā)展。數(shù)據(jù)處理與移動(dòng)性的結(jié)合成功，為當(dāng)今的電子商務(wù)賦予了新的含義，使移動(dòng)商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。傳播業(yè)的改善，不只是改善自身，更多的是改善相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，最終形成一個(gè)不斷擴(kuò)展的市場(chǎng)，即移動(dòng)商務(wù)的不斷壯大。市場(chǎng)需求傳統(tǒng)有線Internet的最大問(wèn)題就在于固定性，上網(wǎng)受到局限，用戶無(wú)法隨地、隨意地存取與共享有線網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)信息市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，而且各種業(yè)務(wù)處理對(duì)信息的依賴程度越來(lái)越高，業(yè)務(wù)形式多樣化、個(gè)性化與高效率趨勢(shì)越來(lái)越明顯。移動(dòng)商務(wù)的出現(xiàn)有來(lái)自技術(shù)進(jìn)步和市場(chǎng)需求兩方面的原因。4.1.2移動(dòng)商務(wù)的含義含義所謂移動(dòng)商務(wù)，簡(jiǎn)單來(lái)講，就是指用戶在支持Internet應(yīng)用的現(xiàn)代無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，借助手機(jī)、PDA、筆記本電腦等移動(dòng)終端設(shè)備完成相應(yīng)商務(wù)產(chǎn)品或服務(wù)的購(gòu)買或消費(fèi)行為的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。應(yīng)用了連通網(wǎng)絡(luò)的各種移動(dòng)設(shè)備：如手機(jī)、PDA、筆記本電腦等采用的網(wǎng)絡(luò)連通技術(shù)以無(wú)線技術(shù)為特色，如目前的GSM、GPRS和CDMA1X，無(wú)線局域網(wǎng)技術(shù)及3G、4G等無(wú)線廣域網(wǎng)技術(shù)等。從技術(shù)角度來(lái)看，移動(dòng)商務(wù)可以看做電子商務(wù)的一個(gè)新的分支，但是從應(yīng)用角度來(lái)看，移動(dòng)商務(wù)是對(duì)有線商務(wù)的整合與發(fā)展，是電子商務(wù)發(fā)展的新形態(tài)，即對(duì)電子商務(wù)的整合、發(fā)展和沖擊。4.1.3移動(dòng)商務(wù)的特點(diǎn)雖然目前移動(dòng)商務(wù)興起的時(shí)間還不長(zhǎng)，但其優(yōu)勢(shì)卻很明顯，主要體現(xiàn)在獲取信息的方便性、基礎(chǔ)設(shè)施成本、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)以及市場(chǎng)規(guī)模上。時(shí)空優(yōu)勢(shì)。它可以真正實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地獲取所需的服務(wù)、應(yīng)用、信息和娛樂(lè)，使人不用依賴于時(shí)間地域的限制，相較于傳統(tǒng)的電子商務(wù)更加方便和快捷。后發(fā)優(yōu)勢(shì)。相對(duì)有線商務(wù)依賴的有線互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)而言，基于無(wú)線互連的移動(dòng)商務(wù)技術(shù)上正日益成熟，在建設(shè)開(kāi)發(fā)上具備后發(fā)優(yōu)勢(shì)。規(guī)模優(yōu)勢(shì)。目前的手機(jī)用戶遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)上網(wǎng)人數(shù)，再加上PDA的用戶越來(lái)越多，能移動(dòng)連網(wǎng)的筆記本電腦帶動(dòng)移動(dòng)商務(wù)的熱潮，移動(dòng)商務(wù)在潛在客戶規(guī)模上也具有明顯的優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)啟動(dòng)迅速。渠道優(yōu)勢(shì)。移動(dòng)商務(wù)與有線商務(wù)并不對(duì)立，反而可以充分利用傳統(tǒng)渠道進(jìn)行市場(chǎng)開(kāi)發(fā)。應(yīng)用優(yōu)勢(shì)。目前應(yīng)用無(wú)線技術(shù)的用戶特別是移動(dòng)手機(jī)客戶已經(jīng)對(duì)移動(dòng)的服務(wù)消費(fèi)有了一定的認(rèn)識(shí)與體驗(yàn)。4.1.4移動(dòng)商務(wù)技術(shù)防火墻的應(yīng)用示意圖制含義：所謂藍(lán)牙，來(lái)自于英文BlueTooth，取自10世紀(jì)丹麥國(guó)王哈拉爾德的別名，是基于無(wú)線個(gè)人域網(wǎng)絡(luò)WPAN（WirelessPersonalAreaNetwork）的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)連接技術(shù)，它以短程無(wú)線電收發(fā)技術(shù)為基礎(chǔ)，與移動(dòng)設(shè)備通信環(huán)境建立了一個(gè)短程無(wú)線電的特別連接，屬于低成本、低功率的短程無(wú)線“線纜替代”技術(shù)，它能使電話、筆記本電腦、PDA和外設(shè)等設(shè)備通過(guò)短距離無(wú)線信號(hào)進(jìn)行互連。傳輸：有效傳輸距離大約為10m，在配備功率放大器時(shí)，傳輸距離可以擴(kuò)大。藍(lán)牙在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)上使用全球通行的、無(wú)須申請(qǐng)?jiān)S可的2.4GHz頻段，可實(shí)時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)和語(yǔ)音的傳輸，傳輸速率一般為1Mb/s，最高可達(dá)10Mb/s，在支持3個(gè)語(yǔ)音頻道的同時(shí)還支持高達(dá)723.2kb/s的數(shù)據(jù)傳輸速率。局限性：藍(lán)牙技術(shù)面向的卻是移動(dòng)設(shè)備間的小范圍連接，因而從本質(zhì)上說(shuō)，它是一種代替電纜的技術(shù)，并不支持更多的移動(dòng)計(jì)算。目前由于諸如IEEE802.11b標(biāo)準(zhǔn)無(wú)線局域網(wǎng)技術(shù)的成熟與應(yīng)用，以及頻段上的干擾以及藍(lán)牙芯片成本較高等問(wèn)題，使藍(lán)牙技術(shù)正面臨邊緣化的危險(xiǎn)。藍(lán)牙無(wú)線局域網(wǎng)技術(shù)無(wú)線廣域網(wǎng)技術(shù)4.1.4移動(dòng)商務(wù)技術(shù)防火墻的應(yīng)用示意圖制無(wú)線局域網(wǎng)簡(jiǎn)介無(wú)線局域網(wǎng)，英文簡(jiǎn)稱為WLAN（WirelessLAN），是指利用無(wú)線通信技術(shù)在局域范圍內(nèi)進(jìn)行互連的一組計(jì)算機(jī)和相關(guān)設(shè)備構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)，以減少或消除有線線纜連接，實(shí)現(xiàn)方便的移動(dòng)計(jì)算。無(wú)線接入點(diǎn)AP（AccessPoint）指將無(wú)線設(shè)備或客戶機(jī)連接到網(wǎng)絡(luò)的通信基站，一些接入點(diǎn)還擁有內(nèi)建服務(wù)，如路由器、防火墻、DHCP和打印服務(wù)器等。無(wú)線局域網(wǎng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與特點(diǎn)眾多的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)都是由國(guó)際電氣電子工程協(xié)會(huì)IEEE批準(zhǔn)和發(fā)布的，適用于無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的IEEE標(biāo)準(zhǔn)是802.11，支持無(wú)線局域?qū)拵У氖欠Q為802.11x的一系列標(biāo)準(zhǔn)。無(wú)線局域網(wǎng)的應(yīng)用與發(fā)展國(guó)內(nèi)無(wú)線上網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用環(huán)境正逐步成熟，特別是安裝“迅馳”技術(shù)模塊的筆記本電腦的大量運(yùn)用將加快這個(gè)進(jìn)程。藍(lán)牙無(wú)線局域網(wǎng)技術(shù)無(wú)線廣域網(wǎng)技術(shù)4.1.4移動(dòng)商務(wù)技術(shù)防火墻的應(yīng)用示意圖制無(wú)線局域網(wǎng)簡(jiǎn)介所謂無(wú)線廣域網(wǎng)，英文簡(jiǎn)稱為WWAN（WirelessWAN），是指利用無(wú)線通信技術(shù)在一個(gè)廣域范圍內(nèi)（跨城區(qū)、跨省、跨國(guó)家）進(jìn)行互連的一組移動(dòng)智能設(shè)備（如手機(jī)、PDA、筆記本電腦），它可交換與共享語(yǔ)音等信息，實(shí)現(xiàn)方便的移動(dòng)業(yè)務(wù)處理。目前，WWAN技術(shù)的最廣泛應(yīng)用就是支持手機(jī)應(yīng)用的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，并已從開(kāi)始的單純語(yǔ)音通信，逐步增加各類數(shù)據(jù)（如短消息、圖形圖像等）的通信處理功能，向支持良好的Internet應(yīng)用邁進(jìn)。藍(lán)牙無(wú)線局域網(wǎng)技術(shù)無(wú)線廣域網(wǎng)技術(shù)4.1.4移動(dòng)商務(wù)技術(shù)防火墻的應(yīng)用示意圖制幾種無(wú)線廣域網(wǎng)的技術(shù)與特點(diǎn)模擬移動(dòng)通信技術(shù)。它主要是指通信信號(hào)依靠模擬調(diào)制，屬于走向民用的第一代移動(dòng)通信技術(shù)，即1G，如TACS和AMPS系統(tǒng)等，主要是語(yǔ)音業(yè)務(wù)，語(yǔ)音質(zhì)量一般，價(jià)格昂貴。GSM技術(shù)與WAP應(yīng)用。GSM是1992年由歐洲標(biāo)準(zhǔn)化委員會(huì)統(tǒng)一推出的新一代移動(dòng)通信體系，看成第二代即2G移動(dòng)通信體系，是體現(xiàn)更高通信質(zhì)量、更加安全的數(shù)字移動(dòng)通信技術(shù)的開(kāi)始。GSM成為目前世界上最主要的無(wú)線通信標(biāo)準(zhǔn)。局限性：它的傳輸模式對(duì)無(wú)線電頻率有干擾，嚴(yán)重的甚至影響空中航線；它的切換控制技術(shù)復(fù)雜，通話時(shí)會(huì)出現(xiàn)掉線、被干擾等現(xiàn)象，通話質(zhì)量明顯不如有線電話；另外，有關(guān)長(zhǎng)時(shí)間使用GSM手機(jī)究竟會(huì)對(duì)人腦產(chǎn)生多大危害目前仍無(wú)定論。CDMA技術(shù)。碼分多址技術(shù)，與GSM同屬第二代移動(dòng)通信技術(shù)，它最早由美國(guó)高通公司于1985年推出。隨著3G和4G時(shí)代的到來(lái)，全世界有越來(lái)越多的國(guó)家和通信公司已經(jīng)關(guān)閉了CDMA網(wǎng)絡(luò)。藍(lán)牙無(wú)線局域網(wǎng)技術(shù)無(wú)線廣域網(wǎng)技術(shù)4.1.4移動(dòng)商務(wù)技術(shù)防火墻的應(yīng)用示意圖制幾種無(wú)線廣域網(wǎng)的技術(shù)與特點(diǎn)GPRS技術(shù)。通用分組無(wú)線業(yè)務(wù)，是在現(xiàn)有GSM系統(tǒng)上發(fā)展出來(lái)的一種新的承載業(yè)務(wù)，目的是為GSM用戶提供方便快捷的分組形式的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，以滿足日益增多的Internet業(yè)務(wù)需要。CDMA1X技術(shù)。CDMA1X技術(shù)也稱CDMA20001X，它是CDMA網(wǎng)絡(luò)的升級(jí)版，與從GSM升級(jí)的GPRS技術(shù)一樣，屬于移動(dòng)通信2.5G技術(shù)，主要解決窄帶CDMA在移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)處理上的局限性。3G技術(shù)。3G技術(shù)即第三代移動(dòng)通信技術(shù)，體現(xiàn)為移動(dòng)寬帶無(wú)線接入，在國(guó)際上統(tǒng)稱為IMT-2000，簡(jiǎn)稱3G，是ITU在1985年提出的工作在2GHz頻段的21世紀(jì)商用的系統(tǒng)。真正提供移動(dòng)的多媒體業(yè)務(wù)，其中高速移動(dòng)環(huán)境下至少支持144kb/s的傳輸速率，步行慢速移動(dòng)環(huán)境支持傳輸速率達(dá)384kb/s，在室內(nèi)支持2Mb/s的數(shù)據(jù)傳輸速率。中國(guó)3G網(wǎng)絡(luò)已發(fā)展較為成熟，各大電信運(yùn)營(yíng)商均已建成自身的3G標(biāo)準(zhǔn)，其中由中國(guó)移動(dòng)主推的TD-SCDMA標(biāo)準(zhǔn)，是一項(xiàng)以中國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)為主的、被國(guó)際上廣泛接受和認(rèn)可的無(wú)線通信國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，它的建立是中國(guó)電信史上重要的里程碑。藍(lán)牙無(wú)線局域網(wǎng)技術(shù)無(wú)線廣域網(wǎng)技術(shù)4.1.4移動(dòng)商務(wù)技術(shù)防火墻的應(yīng)用示意圖制幾種無(wú)線廣域網(wǎng)的技術(shù)與特點(diǎn)4G技術(shù)。4G即指第四代移動(dòng)通信技術(shù)。2012年1月18日，ITU在2012年無(wú)線電通信全會(huì)全體會(huì)議上，正式審議通過(guò)將LTE-Advanced和WirelessMAN-Advanced技術(shù)規(guī)范確立為IMT-Advanced國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。與3G技術(shù)相比，4G具有以下突出的優(yōu)點(diǎn)：通信速度快。4G移動(dòng)通信系統(tǒng)傳輸速率可達(dá)到20Mb/s，甚至最高可以達(dá)到100Mb/s。網(wǎng)絡(luò)頻譜寬。每個(gè)4G信道會(huì)占有100MHz的頻譜，相當(dāng)于W-CDMA3G網(wǎng)絡(luò)的20倍。通信靈活。任何一件能看到的物品都有可能成為4G終端。智能性能高。第四代移動(dòng)通信的智能性更高，不僅表現(xiàn)于4G通信的終端設(shè)備的設(shè)計(jì)和操作具有智能化，如對(duì)菜單和滾動(dòng)操作的依賴程度會(huì)大大降低，更重要的是4G手機(jī)可以實(shí)現(xiàn)許多難以想象的功能。頻率效率高。第四代移動(dòng)通信技術(shù)在開(kāi)發(fā)研制過(guò)程中使用和引入許多功能強(qiáng)大的突破性技術(shù)，如一些光纖通信產(chǎn)品公司為了進(jìn)一步提高無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)的主干帶寬寬度，引入了交換層級(jí)技術(shù)，這種技術(shù)能同時(shí)涵蓋不同類型的通信接口，運(yùn)用以路由技術(shù)（Routing）為主的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，讓更多的人在使用與以前相同數(shù)量的無(wú)線頻譜的同時(shí)做更多的事情，并且速度更快。藍(lán)牙無(wú)線局域網(wǎng)技術(shù)無(wú)線廣域網(wǎng)技術(shù)4.1.4移動(dòng)商務(wù)技術(shù)防火墻的應(yīng)用示意圖制幾種無(wú)線廣域網(wǎng)的技術(shù)與特點(diǎn)5G技術(shù)。5G即第五代移動(dòng)通信技術(shù)，是具有高速率、低時(shí)延和大連接特點(diǎn)的新一代寬帶移動(dòng)通信技術(shù)，是實(shí)現(xiàn)人機(jī)物互聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。國(guó)際電信聯(lián)盟（ITU）定義了5G的三大類應(yīng)用場(chǎng)景，即增強(qiáng)移動(dòng)寬帶（eMBB）、超高可靠低時(shí)延通信(uRLLC)和海量機(jī)器類通信(mMTC)。與4G技術(shù)相比，5G具有以下突出的優(yōu)點(diǎn)：關(guān)注用戶體驗(yàn)。5G最突出的特點(diǎn)就是對(duì)用戶體驗(yàn)高度重視，能夠?qū)⒕W(wǎng)絡(luò)的廣域覆蓋功能全面實(shí)現(xiàn)。倘若4G和3G對(duì)比，主要是速度提升，則5G和4G進(jìn)行比較，其突出之處就是范圍更廣闊，能夠使無(wú)處不在的連接功能得以實(shí)現(xiàn)。也就是不管使用者人在哪里，使用的是何種設(shè)備，都能快速與網(wǎng)絡(luò)相連。低功耗。5G會(huì)使低功耗得以實(shí)現(xiàn)：4G雖然從速度與3G相比有了明顯的改進(jìn)，然而其使得手機(jī)電池的要求也發(fā)生了很大的變化。藍(lán)牙無(wú)線局域網(wǎng)技術(shù)無(wú)線廣域網(wǎng)技術(shù)4.1.5移動(dòng)商務(wù)的發(fā)展移動(dòng)商務(wù)體現(xiàn)了目前商務(wù)從以PC為中心（第一階段，客戶需要到有計(jì)算機(jī)的地方尋求幫助），向以客戶為中心（第二階段，有客戶的地方就有計(jì)算機(jī)等智能移動(dòng)設(shè)備）的移動(dòng)模式的轉(zhuǎn)變。近幾年中國(guó)移動(dòng)商務(wù)發(fā)展勢(shì)頭也十分迅猛，據(jù)易觀智庫(kù)發(fā)布的2014年度中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)核心數(shù)據(jù)盤點(diǎn)報(bào)告指出，中國(guó)2014年移動(dòng)網(wǎng)購(gòu)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，2014年全年移動(dòng)網(wǎng)購(gòu)交易規(guī)模達(dá)8

616.6億元，增速達(dá)229.3%，其中消費(fèi)者向移動(dòng)端的遷移和滲透是支撐移動(dòng)網(wǎng)購(gòu)高速發(fā)展的主因。真正做到“隨時(shí)、隨地、隨身、隨心所欲”地掌握自己的信息。4.2.1移動(dòng)支付的定義與應(yīng)用定義：移動(dòng)支付是在商務(wù)處理流程中，基于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)特別是日益廣泛的Internet，隨時(shí)隨地地利用現(xiàn)代的移動(dòng)智能設(shè)備如手機(jī)、PDA、筆記本電腦等工具，為服務(wù)于商務(wù)交易而進(jìn)行的有目的的資金流流動(dòng)。移動(dòng)支付的應(yīng)用目前在中國(guó)移動(dòng)支付方式中使用最多的當(dāng)屬支付寶支付和微信支付。支付寶成立于2004年12月，目前已發(fā)展成為全球領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)。微信支付是在微信基礎(chǔ)上衍生出來(lái)的一個(gè)服務(wù)，覆蓋12億用戶的微信客戶端，使微信支付一經(jīng)推廣便得到了迅速發(fā)展。ApplePay是蘋果公司在2014蘋果秋季新品發(fā)布會(huì)上發(fā)布的一種基于NFC的手機(jī)支付功能。HuaweiPay是華為終端通過(guò)不斷的積累和強(qiáng)化升級(jí)，率先在國(guó)內(nèi)推出的首個(gè)基于NFC芯片的便捷移動(dòng)支付工具。其他像手機(jī)銀行與掌上銀行業(yè)務(wù)在世界及中國(guó)均已經(jīng)開(kāi)展起來(lái)。4.2.2移動(dòng)支付的應(yīng)用模式移動(dòng)支付的參與方一般涉及移動(dòng)用戶、網(wǎng)上商家、無(wú)線通信服務(wù)提供商、公共WAN平臺(tái)（如Internet）、移動(dòng)支付受理銀行等，在相關(guān)的支付信息傳遞過(guò)程中還涉及多方的安全控制體系以及相應(yīng)的加/解密操作，實(shí)現(xiàn)在移動(dòng)支付流程中對(duì)移動(dòng)終端的信息加密、身份驗(yàn)證和數(shù)字簽名等功能。4.2.3移動(dòng)支付的應(yīng)用類別近場(chǎng)支付方式紅外線支付方式。利用具有IrDA（紅外線點(diǎn)到點(diǎn)通信技術(shù)）端口的移動(dòng)終端設(shè)備通過(guò)紅外線發(fā)射與接收實(shí)現(xiàn)信息傳遞，從而完成交易。藍(lán)牙支付方式。利用軟件控制藍(lán)牙終端設(shè)備，通過(guò)藍(lán)牙鏈路傳送銀行卡號(hào)、交易金額、密碼等信息以完成交易。NFC支付方式。允許電子設(shè)備之間進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸交換數(shù)據(jù)。遠(yuǎn)程支付方式SMS支付方式。用戶向特定號(hào)碼發(fā)送支付短信，支付平臺(tái)據(jù)此扣除其話費(fèi)或者銀行卡內(nèi)相應(yīng)金額。IVR支付方式。與基于SMS的移動(dòng)支付類似，借用的是語(yǔ)音通信。USSD支付方式。非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，基于GSM網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，也可用于支付業(yè)務(wù)的處理。WAP應(yīng)用支付方式。借助WAP的應(yīng)用，可以實(shí)現(xiàn)基于WAP服務(wù)的手機(jī)在線支付。WWAN應(yīng)用支付方式。需要采取適合移動(dòng)通信的安全防護(hù)措施，實(shí)現(xiàn)在移動(dòng)支付流程中對(duì)移動(dòng)終端的信息加密、身份驗(yàn)證和數(shù)字簽名及信息傳遞過(guò)程中的安全。4.2.4移動(dòng)支付的商業(yè)模式防火墻的應(yīng)用示意圖制金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的商業(yè)模式，指的是金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商之間進(jìn)行系統(tǒng)接入，用戶可以直接通過(guò)銀行卡賬戶支付款項(xiàng)，也可以將銀行賬號(hào)與手機(jī)賬號(hào)綁定在一起進(jìn)行支付。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商基本不參與，僅僅是為用戶和金融機(jī)構(gòu)提供通信通道，金融機(jī)構(gòu)在其中起主要作用，需要為用戶提供付款途徑和相應(yīng)的交易平臺(tái)。局限性：資源浪費(fèi)嚴(yán)重，每個(gè)銀行均需要購(gòu)買自己的設(shè)備并開(kāi)放支付系統(tǒng)，成本比較高；對(duì)終端的要求高，要使用該移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，需要更換手機(jī)或者用戶識(shí)別應(yīng)用發(fā)展工具卡，用戶的使用成本上升；銀行之間互連互通較差，不利于該支付形式的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的商業(yè)模式移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的商業(yè)模式第三方支付服務(wù)提供商為主體的商業(yè)模式金融機(jī)構(gòu)與運(yùn)營(yíng)商合作模式4.2.4移動(dòng)支付的商業(yè)模式防火墻的應(yīng)用示意圖制移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式，由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在手機(jī)賬戶中設(shè)置專門的賬戶作為移動(dòng)支付賬戶，直接從用戶的話費(fèi)中扣除移動(dòng)支付所需的交易費(fèi)用。運(yùn)營(yíng)商直接與用戶和商家建立連接，無(wú)須銀行等金融機(jī)構(gòu)的參與，技術(shù)成本很低。但是由于只是在話費(fèi)中直接扣除，且很難區(qū)分手機(jī)話費(fèi)和移動(dòng)支付的其他費(fèi)用，因而一般只用于小額支付。局限性：不適用于對(duì)較大金額交易進(jìn)行支付。金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的商業(yè)模式移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的商業(yè)模式第三方支付服務(wù)提供商為主體的商業(yè)模式金融機(jī)構(gòu)與運(yùn)營(yíng)商合作模式4.2.4移動(dòng)支付的商業(yè)模式防火墻的應(yīng)用示意圖制以第三方支付服務(wù)提供商為主導(dǎo)的商業(yè)模式是指由獨(dú)立于銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的第三方運(yùn)營(yíng)商利用移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的通信網(wǎng)絡(luò)資源和金融組織旳各種支付卡，借助銀聯(lián)跨行結(jié)算合作門檻高的特點(diǎn)，與銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商開(kāi)展合作，借助手機(jī)的移動(dòng)上網(wǎng)功能，利用手機(jī)客戶端軟件來(lái)實(shí)現(xiàn)無(wú)線支付，從而提供綜合性的結(jié)算服務(wù)。例如，目前國(guó)內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)支付寶推出的手機(jī)客戶端，便可實(shí)現(xiàn)査詢、交費(fèi)及轉(zhuǎn)賬等多種支付服務(wù)。局限性：需要協(xié)調(diào)各方資源和利益的關(guān)系，無(wú)形中增加了自身的運(yùn)營(yíng)成本和工作量，且在市場(chǎng)、資金、技術(shù)和能力等方面均對(duì)第三方有較高的要求。金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的商業(yè)模式移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的商業(yè)模式第三方支付服務(wù)提供商為主體的商業(yè)模式金融機(jī)構(gòu)與運(yùn)營(yíng)商合作模式4.2.4移動(dòng)支付的商業(yè)模式防火墻的應(yīng)用示意圖制以運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)為主的合作模式是目前使用最為廣泛的，且在日本和韓國(guó)已經(jīng)取得了成功。這種模式下的一般流程是，用戶先將自己的手機(jī)號(hào)和銀行卡等用戶支付賬號(hào)進(jìn)行綁定，然后在交易過(guò)程中通過(guò)WAP、語(yǔ)音、短信等多種方式，利用銀行卡等賬戶進(jìn)行支付。中國(guó)國(guó)內(nèi)典型的案例就是由中國(guó)移動(dòng)和銀聯(lián)聯(lián)合推出的“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)。該模式的優(yōu)勢(shì)是合作雙方均有核心產(chǎn)品，兩者建立戰(zhàn)略合作關(guān)系能增強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的控制力度，有利于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的商業(yè)模式移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的商業(yè)模式第三方支付服務(wù)提供商為主體的商業(yè)模式金融機(jī)構(gòu)與運(yùn)營(yíng)商合作模式4.2.5移動(dòng)支付的發(fā)展展望國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的發(fā)展大致可分為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程支付、O2O電子商務(wù)支付及近場(chǎng)支付三個(gè)階段。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程支付：主要基于SMS、IVR接入方式的移動(dòng)支付模式，操作相對(duì)簡(jiǎn)單，基本不會(huì)涉及金融機(jī)構(gòu)的參與，在安全性上沒(méi)有較高保障，主要用于一些小額支付，典型代表是短消息的實(shí)時(shí)支付。O2O電子商務(wù)支付：該類支付技術(shù)的典型代表主要有二維碼支付、聲波支付、手機(jī)刷卡器支付和基于LBS技術(shù)的iBeacon支付四種。近場(chǎng)支付：近場(chǎng)支付主要包括藍(lán)牙支付、紅外支付和NFC支付等。隨著無(wú)線技術(shù)的進(jìn)步，特別是在越來(lái)越普及的5G網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)用戶最多的中國(guó)的全面實(shí)施，移動(dòng)支付會(huì)逐漸做到安全可靠和快捷方便，用戶也會(huì)越來(lái)越接受這種方式，未來(lái)的移動(dòng)支付涵蓋范圍將越來(lái)越廣泛。4.3.1微支付簡(jiǎn)介微支付的發(fā)展背景進(jìn)入信息網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，高新技術(shù)發(fā)展與應(yīng)用日新月異，世界經(jīng)濟(jì)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，人們的生活日益富足，各種消費(fèi)欲望也日益加強(qiáng)。為了應(yīng)對(duì)這種需求，在政府、企業(yè)等組織的努力下，各種新興的、多樣化的產(chǎn)品與服務(wù)正紛紛推出，這些商務(wù)有一個(gè)共同點(diǎn)就是，對(duì)客戶來(lái)講均是較小的商務(wù)，資金結(jié)算金額較小，但次數(shù)頗多，消費(fèi)頻繁。面對(duì)這些微小金額的商務(wù)，發(fā)展快捷、簡(jiǎn)單易用、成本低廉的網(wǎng)絡(luò)支付方式是商家與用戶的共同要求，于是微支付方式的研發(fā)應(yīng)用提上了日程。微支付的定義所謂微支付，英文為即MicroPayment，簡(jiǎn)單來(lái)講是用款額特別小的電子商務(wù)交易，類似零錢應(yīng)用的網(wǎng)絡(luò)支付方式。支付數(shù)額上，具體按美國(guó)情況發(fā)生的支付金額一般在5美元以下，中國(guó)相應(yīng)為5元人民幣以下，但這不是標(biāo)準(zhǔn)。目前的手機(jī)移動(dòng)支付比較符合這種應(yīng)用狀況。4.3.1微支付簡(jiǎn)介微支付的應(yīng)用目標(biāo)很低的運(yùn)作成本。這是首要解決的問(wèn)題，要在支付機(jī)制上努力降低或取消不必要的費(fèi)用，比如由商家直接控制退款，建立預(yù)先支付賬戶，在通信、處理、存儲(chǔ)過(guò)程中減少計(jì)算量等。結(jié)算快捷，即延遲可以達(dá)到忽略的程度。減少像信用卡支付中使用大量密鑰運(yùn)算、銀行授權(quán)等導(dǎo)致延遲情況的發(fā)生，比如離線授權(quán)，每次購(gòu)買過(guò)程中只有一個(gè)或沒(méi)有公鑰操作，把支付信息附在Internet標(biāo)準(zhǔn)的信息請(qǐng)求中以減少額外通信，批量購(gòu)買等。操作簡(jiǎn)單方便，實(shí)現(xiàn)“單擊就可支付”，無(wú)須額外窗口。界面設(shè)計(jì)上盡量簡(jiǎn)單實(shí)用，交互次數(shù)少。普遍性和可伸縮性?？梢灾С只ゲ僮餍韵到y(tǒng)、使用多種貨幣結(jié)算等功能。目前在中國(guó)支持人民幣就夠了，在2008年北京奧運(yùn)期間可考慮支持多貨幣及貨幣轉(zhuǎn)換問(wèn)題。購(gòu)買、銷售、管理均很容易。比如借助手機(jī)存儲(chǔ)、充值等就是不錯(cuò)的方法。用戶易于接受，保證一定的安全?？梢越Y(jié)合其他營(yíng)銷方式等來(lái)優(yōu)化用戶的應(yīng)用感受。4.3.2IBM微支付系統(tǒng)及應(yīng)用模式防火墻的應(yīng)用示意圖制購(gòu)買者：在其計(jì)算機(jī)上運(yùn)行微支付客戶端軟件作為微支付錢包（類似電子錢包）。銷售者：網(wǎng)上產(chǎn)品或服務(wù)提供商。Internet訪問(wèn)提供者：IAP作為購(gòu)買者的記賬系統(tǒng)。ISP或銀行：ISP即Internet服務(wù)提供者，作為銷售者的記賬系統(tǒng)，不過(guò)也可能是個(gè)銀行或作為一個(gè)IAP。銀行：連接購(gòu)買者的記賬系統(tǒng)與銷售者的記賬系統(tǒng)的中間交換者，典型的是一個(gè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)。微支付也支持圖中IAP與ISP間的直接連接，或多個(gè)中間交換者。IBM微支付系統(tǒng)的應(yīng)用框架微支付的一般應(yīng)用模式4.3.2IBM微支付系統(tǒng)及應(yīng)用模式防火墻的應(yīng)用示意圖制購(gòu)買者應(yīng)用微支付系統(tǒng)時(shí)，將向銷售者發(fā)出一個(gè)帶有數(shù)字簽名的微支付購(gòu)買序列，并附加在一般的獲取統(tǒng)一資源定位符GetURL消息中。支付序列（PaymentOrder）也包括一個(gè)每日證書（DailyCertificate），每天由IAP提供。銷售者可以驗(yàn)證這個(gè)證書中IAP的數(shù)字簽名，從而確認(rèn)購(gòu)買者是有效的，并取得購(gòu)買者的公鑰，以加密關(guān)鍵的交互信息。在一個(gè)不太長(zhǎng)的周期內(nèi)，銷售者集中所有購(gòu)買者的所有支付序列，形成單個(gè)的帶有銷售者數(shù)字簽名的轉(zhuǎn)賬消息，發(fā)送ISP，這是清算處理的開(kāi)始。ISP定期收集其負(fù)責(zé)的所有銷售者的支付，將這些支付轉(zhuǎn)到相應(yīng)的IAP，借助批量的處理方式，可以降低處理的費(fèi)用，類似支票的使用。IBM微支付系統(tǒng)的應(yīng)用框架微支付的一般應(yīng)用模式4.3.3中國(guó)的微支付發(fā)展現(xiàn)狀使用手機(jī)完成移動(dòng)支付有著自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：中國(guó)人口眾多，手機(jī)客戶數(shù)量巨大，客戶群體穩(wěn)定。移動(dòng)通信和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日臻成熟。目前中國(guó)微支付方面發(fā)展最好的當(dāng)屬騰訊公司旗下的微信支付。這與微信的蓬勃發(fā)展有很大的關(guān)系。阿里巴巴集團(tuán)和蘋果公司已就引進(jìn)移動(dòng)支付服務(wù)達(dá)成合作協(xié)議，據(jù)稱該服務(wù)或?yàn)锳pplePay。中國(guó)是蘋果公司的第二大市場(chǎng)，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年將取代美國(guó)成為該公司第一大市場(chǎng)。ApplePay借助NFC技術(shù)，能讓iPhone用戶輕松支付。iPhone用戶只需用手機(jī)的頂部對(duì)著信用卡的讀卡器，手機(jī)就會(huì)自動(dòng)彈出默認(rèn)的那張信用卡，只需使用手機(jī)密碼確認(rèn)支付就能完成整個(gè)支付過(guò)程。微支付市場(chǎng)如此激烈的競(jìng)爭(zhēng)也能從側(cè)面反映出微支付的巨大發(fā)展?jié)摿Α?.3.4微支付市場(chǎng)面臨的問(wèn)題微支付市場(chǎng)面臨的問(wèn)題主要包括如下五個(gè)方面。安全性保障問(wèn)題。支付信息包在傳輸過(guò)程中可能被竊取、篡改或丟失，若被非法分子利用，可能會(huì)造成一定損失。移動(dòng)支付行業(yè)的政策管制。移動(dòng)通信企業(yè)需要與金融機(jī)構(gòu)合作，共同開(kāi)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，合作也使得雙方互相牽制和制約，政府需要加強(qiáng)對(duì)非法收入的政策管制?？蛻舻膫鹘y(tǒng)支付理念影響。如何進(jìn)一步提高移動(dòng)微支付在公眾中的市場(chǎng)認(rèn)知程度，也成為一個(gè)不可忽視的問(wèn)題。缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。企業(yè)微支付業(yè)務(wù)大多是自行設(shè)計(jì)、推廣和收取費(fèi)用，不同品牌的手機(jī)，其支付設(shè)備沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)接口，軟/硬件的兼容性較差，不能通用。移動(dòng)終端的硬件問(wèn)題。在目前移動(dòng)商務(wù)的微支付的發(fā)展中，移動(dòng)終端尤其是手機(jī)在移動(dòng)商務(wù)大規(guī)模應(yīng)用中，還存在自身硬件的約束和限制，比如屏幕小，存儲(chǔ)空間小，待機(jī)時(shí)間短等問(wèn)題，沒(méi)有與移動(dòng)服務(wù)接軌，還不能很好地滿足用戶的需求，這都會(huì)制約著移動(dòng)商務(wù)的發(fā)展。4.4.1支付寶支付寶公司的發(fā)展歷程支付寶公司的服務(wù)內(nèi)容支付寶公司的盈利模式防火墻的應(yīng)用示意圖制支付寶公司的發(fā)展歷程從總體上看可以分為三個(gè)階段。第一階段是2003—2006年，屬于支付寶公司的起步發(fā)展期。處于這一階段的支付寶的重心主要放在完善各項(xiàng)功能上，同時(shí)配合用戶的不同需求添加新功能以實(shí)現(xiàn)推廣。第二階段是2007—2008年，是支付寶公司的擴(kuò)展階段。在這一階段，支付寶公司憑借著發(fā)展初期獲得的客戶基礎(chǔ)，開(kāi)始不斷向外拓展業(yè)務(wù)。不再只局限于自身和集團(tuán)內(nèi)部，開(kāi)始積極與更多的B2C購(gòu)物網(wǎng)站展開(kāi)合作。第三階段是2009年至今，屬于升華階段。在這一階段，支付寶公司繼續(xù)拓展應(yīng)有行業(yè)，不斷與外部商家達(dá)成合作，這一階段的支付寶公司開(kāi)始逐步走出國(guó)內(nèi)、走向國(guó)際，并慢慢滲透到人們生活中的方方面面，提升人們對(duì)其的依賴度。4.4.1支付寶支付寶公司的發(fā)展歷程支付寶公司的服務(wù)內(nèi)容支付寶公司的盈利模式防火墻的應(yīng)用示意圖制擔(dān)保交易。擔(dān)保交易是支付寶公司最初上線的主要原因。主要面向淘寶網(wǎng)提供擔(dān)保交易，解決淘寶網(wǎng)發(fā)展的支付瓶頸問(wèn)題。支付寶的擔(dān)保交易服務(wù)不僅促成了支付寶公司的成立，也為支付寶公司后期的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。支付寶錢包。支付寶錢包實(shí)質(zhì)就是支付寶的移動(dòng)客戶端，是支付寶在移動(dòng)支付上的推廣。支付寶錢包具有計(jì)算機(jī)版支付寶的功能，且借助手機(jī)的特性，增添了更多創(chuàng)新服務(wù)，如“當(dāng)面付”、“二維碼支付”等。余額寶。余額寶是支付寶公司推出的余額增值服務(wù)，余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)購(gòu)支付或靈活提取等。其他。支付寶公司除提供以上三大類服務(wù)外，還提供快捷支付、?？ㄖЦ?、找人代付、海淘、國(guó)際航旅、退稅、淘寶保險(xiǎn)等多項(xiàng)服務(wù)。支付寶已不再僅滿足于國(guó)內(nèi)客戶群，開(kāi)始將業(yè)務(wù)往海外拓展。4.4.1支付寶支付寶公司的發(fā)展歷程支付寶公司的服務(wù)內(nèi)容支付寶公司的盈利模式防火墻的應(yīng)用示意圖制支付寶的收益來(lái)源大致有廣告費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)和沉淀資金的使用四種途徑。廣告費(fèi)。廣告費(fèi)是支付寶公司最顯著、最直接的收益。手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)賬（至銀行卡）快速提現(xiàn)繳費(fèi)安全產(chǎn)品信用卡支付國(guó)際支付服務(wù)費(fèi)理財(cái)相關(guān)業(yè)務(wù)的服務(wù)費(fèi)代繳費(fèi)業(yè)務(wù)中對(duì)合作商戶收取的服務(wù)費(fèi)用沉淀資金。買家與賣家到貨及收款之間有一個(gè)時(shí)間差，因此在支付寶公司的支付賬戶中就會(huì)有一部分的沉淀資金。4.4.2微信支付微信支付的發(fā)展歷程微信的支付方式防火墻的應(yīng)用示意圖制騰訊公司于2011年1月21日正式發(fā)布了類KIK的應(yīng)用軟件——微信，之后微信就得到了快速發(fā)展，為微信支付的迅速推廣奠定了基礎(chǔ)。2013年8月5日騰訊公司正式發(fā)布微