農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營績效與風(fēng)險(xiǎn)控制研究

農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營績效與風(fēng)險(xiǎn)控制研究摘要近幾年，農(nóng)村商業(yè)銀行在跨區(qū)域經(jīng)營模式上煥然一新。農(nóng)商行改變經(jīng)營策略實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營確實(shí)有利于優(yōu)化信貸資源配置，擴(kuò)大信貸規(guī)模，獲取更多績效，另一方面，也存在部分農(nóng)商銀行盲目跟風(fēng)，對(duì)自身定位不清，實(shí)施缺乏效率的跨區(qū)域經(jīng)營，與其服務(wù)普惠、服務(wù)三農(nóng)的定位相背離，造成銀行信用風(fēng)險(xiǎn)過載，給銀行體系穩(wěn)定性帶來潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患。在此背景下，文章結(jié)合所學(xué)知識(shí)和實(shí)踐心得綜合運(yùn)用案例分析和主成分分析等方法圍繞農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營策略績效和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效探究。本文首先對(duì)選題的背景及現(xiàn)實(shí)意義、思想框架及創(chuàng)新之處進(jìn)行論述。其次，對(duì)跨區(qū)域經(jīng)營的內(nèi)外動(dòng)因進(jìn)行分析，研究農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的主要經(jīng)營策略選擇。再次，對(duì)當(dāng)前農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營績效現(xiàn)狀進(jìn)行歸納總結(jié)，并對(duì)跨區(qū)域經(jīng)營面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及問題進(jìn)行綜合分析。從次，接著以這些理論為基礎(chǔ)，以常熟農(nóng)村商業(yè)銀行為例，對(duì)農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營策略的選擇、實(shí)踐進(jìn)行具體分析，對(duì)其實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營后的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)進(jìn)行主成分分析和簡單的線性回歸，得出其跨區(qū)域經(jīng)營取得了良好的成效，但是就目前而言仍須對(duì)其跨區(qū)域經(jīng)營在降低風(fēng)險(xiǎn)和分散信貸集中風(fēng)險(xiǎn)等方面保持關(guān)注。最后，總結(jié)歸納本文的研究結(jié)論并針對(duì)性地提出五點(diǎn)建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；跨區(qū)域經(jīng)營；績效；風(fēng)險(xiǎn)；主成分分析

ResearchonCross-regionalOperationalPerformanceandRiskControlofRuralCommercialBanksAbstractInrecentyears,ruralcommercialbankshavearrivedatasplit-newheightatcross-regionalbusinessmodels.Thechangeofbusinessstrategybyruralcommercialbankstoimplementcross-regionaloperationsisindeedconducivetooptimizingtheallocationofcreditresources,expandingthescaleofcredit,andobtainingmoreperformance.Ontheotherhand,someruralcommercialbanksareblindlyfollowingthetrend,uncleartheirownpositioning,andimplementinginefficientcross-Regionalmanagementiscontrarytoitspositioningofservingthegeneralbenefitandservingthethreeruralareas,resultinginoverloadofbankcreditrisksandpotentialriskstothestabilityofthebankingsystem.Inthiscontext,thearticlecombinestheknowledgeandpracticeexperiencetocomprehensivelyusecaseanalysisandprincipalcomponentanalysistoeffectivelyexploretheperformanceandrisksofcross-regionalbusinessstrategiesofruralcommercialbanks.Thispaperfirstdiscussesthebackdrop,practicalimplication,ideologicalframeworkandreformationofthetopic.Secondly,itanalyzestheinternalandexternalmotivationsofcross-regionaloperationsandstudiesthemainbusinessstrategychoicesofruralcommercialbanks'cross-regionaloperations.Thirdly,itsummarizesthecurrentstatusofcross-regionalbusinessperformanceofruralcommercialbanks,andcomprehensivelyanalyzestherisksandproblemsfacedbycross-regionaloperations.Fromthesecond,andthenbasedonthesetheories,takingChangshuRuralCommercialBankasanexample,thepaperanalyzesthechoiceandpracticeofthecross-regionalbusinessstrategyoftheruralcommercialbanks,andcarriesouttheprincipalcomponentanalysisandsimpleanalysisoftheeconomicindicatorsaftertheimplementationofcross-regionaloperations.Linearregressionhasshownthatitscross-regionaloperationshaveachievedgoodresults,butfornowitstillneedstopayattentiontoitscross-regionaloperationsinreducingrisksanddiversifyingcreditconcentrationrisks.Last,recapitulatethefinishofthispaperandraisefivesuggestionsinatargetedmanner.Keywords:Ruralcommercialbank;cross-regionalmanagement;performance;risk;principalcomponentanalysis目錄第1章緒論 表4-11解釋的總方差成份初始特征值提取平方和載入合計(jì)方差的%累積%合計(jì)方差的%累積%18.08262.17162.1718.08262.17162.17122.14516.49878.6692.14516.49878.66931.2689.75088.4191.2689.75088.4194.9207.08095.4995.3312.54598.0446.1931.48299.5267.037.28399.8098.019.15099.9599.005.041100.00010.000.000100.00011.000.000100.00012.000.000100.00013.000.000100.000數(shù)據(jù)來源：SPSS軟件分析得到由表4-11可知，特征根和的值分別為8.082、2.145和1.268（一般取方差大于1的成分為主成分）。3個(gè)特征根對(duì)應(yīng)的方差值分別為62.171%、16.498%、9.750%，且前三個(gè)主成分的累計(jì)方差貢獻(xiàn)度達(dá)88.419%，即代表這3個(gè)主成分涵蓋了大部分信息。這表明前3個(gè)主成分能夠代表最初的13個(gè)指標(biāo)來進(jìn)行分析，將各主成分分別記作。圖4-4碎石圖上圖名為碎石圖，該理念源自于地質(zhì)學(xué)。意為巖層斜坡處下方通常會(huì)出現(xiàn)很多細(xì)小碎石，作為地質(zhì)學(xué)的意義并不顯著。碎石圖的縱軸和橫軸分別為特征值和成分，起始點(diǎn)的陡峭部分特征值較高，因此所包含的信息量較大，后期逐漸趨于平坦，特征值較低，同理信息也相對(duì)較少。關(guān)于特征值的貢獻(xiàn)度也能夠通過圖4-4的碎石圖中進(jìn)行直觀對(duì)比，1、2、3的特征值包含了大部分信息，從第4個(gè)特征值開始就進(jìn)入平臺(tái)了。表4-12成份矩陣成份1成份2成份3總資產(chǎn).994-.006.029存款余額.914.194.097貸款余額.948-.144.109凈利潤.958.166.088營業(yè)支出.970-.124.105主營業(yè)務(wù)收入.991-.014.076不良貸款率.556-.609-.185管理費(fèi)用.986-.048.104資本充足率.412.877.147單一最大客戶貸款比率-.871-.267.344基本每股收益-.381-.195.818經(jīng)營活動(dòng)的現(xiàn)金流量-.244.300-.565流動(dòng)性比例-.322.837.216數(shù)據(jù)來源：SPSS軟件數(shù)據(jù)分析得到由表4-12可知，總資產(chǎn)、存款余額、貸款余額、凈利潤、營業(yè)支出、主營業(yè)務(wù)收入、不良貸款率、管理費(fèi)用、有較強(qiáng)相關(guān)性且和異地機(jī)構(gòu)利潤率在第1主成分上保持較高的荷載的即可被稱之為“資本能力”；在第2主成分上有較高載荷的是資本充足率以及流動(dòng)性比例。相關(guān)性強(qiáng)，可以稱之為“流動(dòng)性”；最大客戶貸款比和基本每股收益在第3主成分上有較高載荷，相關(guān)性強(qiáng)。表4-13成份得分系數(shù)矩陣成份1成份2成份3總資產(chǎn).123-.003.023存款余額.113.090.077貸款余額.117-.067.086凈利潤.119.078.069營業(yè)支出.120-.058.083主營業(yè)務(wù)收入.123-.006.060不良貸款率.069-.284-.146管理費(fèi)用.122-.022.082資本充足率.051.409.116最大客戶貸款比率-.108-.125.271基本每股收益-.047-.091.646經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流量-.030.140-.446流動(dòng)性比例-.040.390.170數(shù)據(jù)來源：SPSS軟件數(shù)據(jù)分析得到由上表，可以得出各主成分的表達(dá)式（～分別代表原始變量）同理可得的表達(dá)式。表4-13因子得分因子1因子2因子32009-1.50942-1.608571.273682010-1.156840.74290.519292011-0.719110.76745-0.81042012-0.374261.336770.434482013-0.228570.12282-0.5031420140.013350.33586-1.4532320150.41221-1.10567-0.6514220160.84147-0.74036-0.9479920171.14453-0.813040.6902820181.576650.961841.44844數(shù)據(jù)來源：SPSS軟件數(shù)據(jù)分析得到主成分的得分是相應(yīng)的因子得分乘以相應(yīng)的方差的算術(shù)平方根。例如2009年：主成分因子=-1.50942*8.802的算術(shù)平方根=-4.478172125，將各指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)帶入主成分解析表達(dá)式中，即：H=（62.171*F1+16.498*F2+9.75*F3）/88.419，求得主成分綜合得分。表4-14主成分得分因子1因子2因子3主成分1得分主成分2得分主成分3得分綜合得分2009-1.50942-1.608571.27368-4.47817-2.355881.434234-3.430212010-1.156840.74290.51929-3.432131.0880380.584749-2.145782011-0.719110.76745-0.8104-2.133471.123993-0.91256-1.391032012-0.374261.336770.43448-1.110361.9578090.489248-0.361482013-0.228570.12282-0.50314-0.678130.17988-0.56656-0.5057320140.013350.33586-1.453230.0396070.491894-1.63642-0.0608220150.41221-1.10567-0.651421.222951-1.61934-0.733530.47686820160.84147-0.74036-0.947992.496487-1.08432-1.067491.43534820171.14453-0.813040.690283.39561-1.190760.7772932.25112120181.576650.961841.448444.6776311.4086931.6310233.731733數(shù)據(jù)來源:SPSS軟件經(jīng)計(jì)算得到從上表可以看出2018年和2017的綜合得分最高，可以說明近兩年常熟農(nóng)商銀行跨區(qū)域經(jīng)營的績效較為良好，且綜合得分基本和時(shí)間走向一致呈上升趨勢，這代表了常熟農(nóng)商銀行跨區(qū)域經(jīng)營績效一步一個(gè)腳印，績效成績越來越好。進(jìn)一步講，常熟農(nóng)商銀行跨區(qū)域經(jīng)營績效與第1主成分關(guān)系較為緊密，而第1主成分主要包含了資產(chǎn)與資本，這可以說明跨區(qū)域經(jīng)營績效與農(nóng)商行的體量相關(guān)，規(guī)模較大的農(nóng)商行進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營更有優(yōu)勢。本文對(duì)常熟農(nóng)商銀行跨區(qū)域經(jīng)營策略的成效研究主要選取存貸款余額、主營業(yè)務(wù)收入與利潤以及行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度等指標(biāo)進(jìn)行數(shù)據(jù)定量分析，通過對(duì)這些指標(biāo)的羅列和研究直觀地說明了常熟農(nóng)商銀行采取跨區(qū)域經(jīng)營策略后確實(shí)取得了一定的成績，發(fā)展態(tài)勢良好，但仍須指出以上數(shù)據(jù)分析盡管能夠表明常熟農(nóng)商銀行跨區(qū)域經(jīng)營確實(shí)取得了一定的成績，但是并不能就此說明其采取的經(jīng)營策略選擇沒有問題，可由于跨區(qū)域經(jīng)營實(shí)踐在我國農(nóng)商行領(lǐng)域仍處于起步和摸索期，大部分的農(nóng)商行仍緊守當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?，跨區(qū)域經(jīng)營僅在一些體量較大的農(nóng)商行中存在，跨區(qū)域經(jīng)營的時(shí)間跨度也相對(duì)較短，樣本數(shù)據(jù)較少，缺乏進(jìn)行科學(xué)計(jì)量分析的基礎(chǔ)，因此仍須對(duì)農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營保持必要的關(guān)注與警惕。4.5常熟農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析在實(shí)際運(yùn)用時(shí)，影響因變量的因素通常不只是一個(gè)而是多個(gè)，我們稱這類問題為多元回歸分析。多元線性回歸很容易理解，就是比一元回歸的自變量更多一些而已，例如：一元線性回歸方程為，那么毫無疑問，多元線性回歸方程應(yīng)該為：上式中的為自變量；為回歸常數(shù)；為回歸參數(shù)；為隨機(jī)誤差。4.5.1實(shí)證分析文章選取資本充足率為因變量Y，作為風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)數(shù)據(jù)，選取總資產(chǎn)（X1），存貸比（X2），營業(yè)支出（X3），凈利潤（X4），主營業(yè)務(wù)利潤異地機(jī)構(gòu)占比（X5），流動(dòng)性比例（X6）為自變量，以此研究常熟農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)因素。表4-16輸入／移去的變量a模型輸入的變量移去的變量方法1Zscore(X6)-步進(jìn)（準(zhǔn)則:F-to-enter的概率<=.050，F(xiàn)-to-remove的概率>=.100）。2Zscore(X4)-步進(jìn)（準(zhǔn)則:F-to-enter的概率<=.050，F(xiàn)-to-remove的概率>=.100）。數(shù)據(jù)來源：SPSS軟件數(shù)據(jù)分析得到該表顯示模型首先引入自變量流動(dòng)性比例（X6），其次自變量凈利潤（X4），沒有變量被移除。表4-17模型匯總c模型RR方調(diào)整R方標(biāo)準(zhǔn)估計(jì)的誤差Durbin-Watson1.653a.426.354.82093-2.941b.886.853.391092.975數(shù)據(jù)來源：SPSS軟件數(shù)據(jù)分析得到該表顯示模型的擬合情況。從表中可以看出有2個(gè)模型，模型1的調(diào)整判定系數(shù)（調(diào)整R方）為0.354，模型2的調(diào)整判定系數(shù)（調(diào)整R方）為0.853>0.426，由此可以看出模型2的擬合優(yōu)度比模型1好。Durbin-Watson檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量為2.975，當(dāng)DW≈2時(shí)說明殘差獨(dú)立。表4-18方差分析結(jié)果c模型平方和df均方FSig.1回歸4.00214.0025.938.041a殘差5.3918.674總計(jì)9.39392回歸8.32324.16127.207.000b殘差1.0717.153總計(jì)9.3939數(shù)據(jù)來源：SPSS軟件數(shù)據(jù)分析得到從表中可以看出，模型的F統(tǒng)計(jì)量觀察值為27.207，p值為0.000，在顯著性水平為0.05的情況下，可以認(rèn)為：流動(dòng)性比例與凈利潤和資本充足率之間存在線性關(guān)系。表4-19多元線性回歸系數(shù)a模型非標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)tSig.共線性統(tǒng)計(jì)量B標(biāo)準(zhǔn)誤差容差VIF1(常量)9.9181.435-6.9110.000--X6.066.027.6532.437.0411.0001.0002(常量)7.070.869-8.1390.000--X6.081.013.7946.094.000.9581.044X4.217.041.6935.315.001.9581.044數(shù)據(jù)來源：SPSS軟件數(shù)據(jù)分析得到上表顯示了模型的多元線性回歸系數(shù)，令表示流動(dòng)性比例，表示凈利潤，由于常量的sig為0，所以具有顯著性，因此根據(jù)模型建立的多元線性回歸方程為：,T檢驗(yàn)之后發(fā)現(xiàn)的p值分別為0.000和0.001，在顯著性0.05的情況下，均具有顯著性意義。同時(shí)VIF都為1.044且都小于5，可以發(fā)現(xiàn)自變量間共線性較弱。表4-20共線性診斷a模型維數(shù)方差比例特征值條件索引(常量)X6X4111.9841.000.01.012.01610.965.99.99212.9081.000.00.00.012.0806.047.01.12.713.01315.211.99.87.28數(shù)據(jù)來源：SPSS軟件數(shù)據(jù)分析從上圖可以看出：從自變量相關(guān)系數(shù)矩陣出發(fā)，計(jì)算得到了三個(gè)特征值（模型2中），最大特征值為2.908，最小特征值為0.013。標(biāo)準(zhǔn)化后，方差為1，每一個(gè)特征值都能夠刻畫某自變量的一定比例，所有的特征值能將刻畫某自變量信息的全部：流動(dòng)性比例在方差標(biāo)準(zhǔn)化后，第一個(gè)特征值解釋了其方差的0.01，第二個(gè)特征值解釋了0.99，第三個(gè)特征值解釋了0.00。軸距在方差標(biāo)準(zhǔn)化后，第一個(gè)特征值解釋了其方差的0.00，第二個(gè)特征值解釋了0.01，第三個(gè)特征值解釋了0.99?？梢钥闯鰶]有一個(gè)特征值，既能夠解釋“流動(dòng)性比例”又能夠解釋“軸距”所以“流動(dòng)性”和“軸距”之間存在共線性較弱。前面的結(jié)論進(jìn)一步得到了論證。圖4-5P-P圖該圖為回歸標(biāo)準(zhǔn)化的正態(tài)P-P圖，給出了觀測值的殘差分布于假設(shè)的正態(tài)分布的比較，由圖可知標(biāo)準(zhǔn)化殘差散點(diǎn)分布靠近直線，由此可判斷標(biāo)準(zhǔn)化殘差呈正態(tài)分布4.5.2小結(jié)從本節(jié)來看，常熟農(nóng)商行的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)與流動(dòng)性比例和凈利潤有關(guān)，看似與跨區(qū)域經(jīng)營無關(guān)，其實(shí)不然，因?yàn)椴徽撃姆N跨區(qū)域經(jīng)營策略都需要資本的前期開辟，而這會(huì)大量占用農(nóng)商行自身的流動(dòng)資金，導(dǎo)致流動(dòng)性比例降低，短期償債能力削弱，信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。從凈利潤來看，其自身就包括了異地機(jī)構(gòu)的營業(yè)收入利潤，所以與凈利潤有關(guān)，也就與跨區(qū)域經(jīng)營斷不開聯(lián)系。

第5章結(jié)論及對(duì)策建議5.1結(jié)論文章綜合運(yùn)用文獻(xiàn)研究、定性分析以及案例分析等研究方法在研究農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營策略過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于跨區(qū)域經(jīng)營發(fā)展方面存在的背景、策略抉擇、跨區(qū)域經(jīng)營等等問題和跨區(qū)域經(jīng)營策略實(shí)施后的成果等方面進(jìn)行具體研究和分析，得出以下主要結(jié)論：(1)我國農(nóng)村商業(yè)銀行主要采取三種經(jīng)營策略進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營布局。農(nóng)村商業(yè)銀行在跨區(qū)域經(jīng)營實(shí)踐中根據(jù)自身優(yōu)劣勢通過研究分析外部經(jīng)濟(jì)形勢、國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，其主要采取發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、開設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)以及聯(lián)合重組三種經(jīng)營策略進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營實(shí)踐。同時(shí)本文指出該三種不同的跨區(qū)域經(jīng)營策略是我國農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營時(shí)采取的主要方式，策略之間沒有優(yōu)劣之分，各有利弊，因此農(nóng)村商業(yè)銀行如要踏上跨區(qū)域經(jīng)營之路，首先要準(zhǔn)確判斷分析自身具有的條件，審時(shí)度勢，因地制宜，采取合適自身的一種或多種經(jīng)營策略進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營。(2)農(nóng)村商業(yè)銀行存在較為強(qiáng)烈的實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營的動(dòng)因，并有一些農(nóng)商行已經(jīng)取得了一定成績，但仍面臨一些風(fēng)險(xiǎn)及問題。為了拓展自身業(yè)務(wù)，開辟新的存貸市場，提高整體競爭力，降低信貸集中風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)金融服務(wù)能力，農(nóng)村商業(yè)銀行存在強(qiáng)烈地實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營發(fā)展的內(nèi)在需求，但農(nóng)村商業(yè)銀行在跨區(qū)域經(jīng)營過程中由于對(duì)外地情況不熟悉，管理半徑過大，受信貸管控能力不足限制，導(dǎo)致信貸經(jīng)營定位不準(zhǔn)和信貸投放失誤等問題與風(fēng)險(xiǎn)，因此需要審慎地進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營實(shí)踐。(3)農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營策略取得了一定的成效。本文以常熟農(nóng)商銀行為例，主要對(duì)其跨區(qū)域經(jīng)營策略成果進(jìn)行定性定量分析，結(jié)果表明常熟農(nóng)村商業(yè)銀行在實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營策略后，利潤總額、存貸款總額出現(xiàn)了明顯增長，信貸風(fēng)險(xiǎn)分散進(jìn)一步改善。同時(shí)，我國農(nóng)商行領(lǐng)域仍處于起步和摸索期，大部分的農(nóng)商行仍緊守當(dāng)?shù)亟鹑谑袌觯鐓^(qū)域經(jīng)營僅在一些體量較大的農(nóng)商行中存在，跨區(qū)域經(jīng)營的時(shí)間跨度也相對(duì)較短，樣本數(shù)據(jù)較少，缺乏進(jìn)行科學(xué)計(jì)量分析的基礎(chǔ)，所以仍然需要對(duì)于農(nóng)商行的跨區(qū)域經(jīng)營給予持續(xù)的關(guān)于和警覺。5.2促進(jìn)農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營發(fā)展的建議當(dāng)前我國在區(qū)域競爭力以及農(nóng)村金融活力的提高和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)一步促成的成果下，可以看到農(nóng)村商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營所發(fā)揮出的重要作用以及呈現(xiàn)出的良好發(fā)展趨勢。但是農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營仍存在一些風(fēng)險(xiǎn)和問題，為了更好地實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營策略，充分發(fā)揮跨區(qū)域經(jīng)營優(yōu)勢，有效提高跨區(qū)域經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，結(jié)合本文相關(guān)研究結(jié)論，特提出以下五點(diǎn)建議：(1)明確設(shè)立使命，找準(zhǔn)自身定位。銀保監(jiān)會(huì)在2019年1月14日就農(nóng)村商業(yè)銀行準(zhǔn)確把控自身在銀行體系中的定位，并確立與當(dāng)?shù)厣鐣?huì)融資總量與產(chǎn)業(yè)特征相契合的發(fā)展戰(zhàn)略，頒布了《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)守定位強(qiáng)化治理提升金融服務(wù)能力的意見》，該條款對(duì)于包括原則上機(jī)構(gòu)不出縣（區(qū)）、業(yè)務(wù)不跨縣（區(qū)）；應(yīng)專注服務(wù)本地，下沉服務(wù)重心，當(dāng)年新增可貸資金應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)氐仍趦?nèi)的展綜合化與跨區(qū)域經(jīng)營的部分進(jìn)行了嚴(yán)密審核與把控。隨著該政策的出臺(tái)，農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營被要求在未來的經(jīng)營過程中，明確并精準(zhǔn)自己的定位，而并非對(duì)跨區(qū)域經(jīng)營進(jìn)行了盲目的限制。即以縣域經(jīng)濟(jì)作為主體，總部或者網(wǎng)點(diǎn)在這個(gè)縣緊隨其后，立足這個(gè)區(qū)（縣），緊接著對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)逐步展開深化耕耘，而不是盲目擴(kuò)張，大肆設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)而不對(duì)當(dāng)?shù)厥袌鲞M(jìn)行開拓。因此對(duì)于有條件有資格進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營的農(nóng)村商業(yè)銀行在新增可貸款資金的主要用途，在進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎的開展綜合化經(jīng)營政策，將其主要用于當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)上，避免自身出現(xiàn)“離農(nóng)脫小”的城市化傾向。(2)強(qiáng)化調(diào)研力度，制定明確計(jì)劃。當(dāng)前，部分優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)存在跨區(qū)域經(jīng)營情況并取得了一些成果，因此一些資質(zhì)較差、經(jīng)營管理水平較差的農(nóng)村商業(yè)銀行東施效顰，對(duì)于各種跨區(qū)業(yè)務(wù)進(jìn)行盲目跟風(fēng)開拓，例如信貸業(yè)務(wù)、設(shè)立機(jī)構(gòu)等行為，均與其自身能力以及風(fēng)險(xiǎn)把控不成正比無法合理運(yùn)作，最終致使不良貸款頻頻出現(xiàn)，農(nóng)商行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)累計(jì)增加，最終無法維系自身經(jīng)營。農(nóng)商行的經(jīng)營一旦脫離“三農(nóng)”進(jìn)行盲目的擴(kuò)張，違背了最初的經(jīng)營理念，就會(huì)導(dǎo)致區(qū)域性經(jīng)營被孤立，最終相較于其他銀行處于明顯的經(jīng)營劣勢，隨之而來的后果就是導(dǎo)致被逐出淘汰出局。因此在進(jìn)行具體的跨區(qū)域經(jīng)營實(shí)踐之前，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)充分研究國家政策，制定出在自身?xiàng)l件與外部環(huán)境基礎(chǔ)上的明確跨區(qū)域經(jīng)營的戰(zhàn)略布局計(jì)劃。第一步我們需要通過結(jié)合自身?xiàng)l件以及當(dāng)?shù)卣呒靶枨髞磉x擇適當(dāng)?shù)貐^(qū)的合理經(jīng)營地點(diǎn)方位；接下來則需要合理制定跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略，將資源配置進(jìn)行進(jìn)一步優(yōu)化，著同樣建立在自身?xiàng)l件與外部環(huán)境基礎(chǔ)上；最后，在做實(shí)做好本地金融服務(wù)的同時(shí)，適度跨區(qū)域經(jīng)營，更好地解決很多異地縣域金融供給不足、金融服務(wù)不到位的問題，從而更好地增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。(3)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善風(fēng)控制度。跨區(qū)域管理和風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營策略必定會(huì)出現(xiàn)的兩大問題。從原則的角度來講，農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營本不應(yīng)出省，即使出省也應(yīng)當(dāng)維持在所在地周邊的相鄰省份，也就是有效管理半徑范圍之內(nèi)。這主要是考慮到農(nóng)商行管理能力在面對(duì)過大的管理半徑時(shí)會(huì)導(dǎo)致總行管理層無法兼顧，從而導(dǎo)致異地機(jī)構(gòu)淪為管理盲區(qū)，最終演變成了案件多發(fā)區(qū)以及風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)區(qū)的局面。其次，作為地方的獨(dú)立小法人機(jī)構(gòu)，農(nóng)商行的知名度也達(dá)不到過大的半徑覆蓋面積。限定在一定半徑范圍內(nèi)，也是考慮到其在小范圍內(nèi)，人們還能聽說了解，多少有點(diǎn)品牌知名度，對(duì)其業(yè)務(wù)開展有所幫助。超出一定距離，品牌鮮有人知，業(yè)務(wù)也將門可羅雀。風(fēng)控管理問題則需要農(nóng)商行認(rèn)真研究銀保監(jiān)會(huì)最新下發(fā)的政策，對(duì)于加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)不良貸款原因的識(shí)別以及職責(zé)范圍外的普惠金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，不得不建立一個(gè)健全的、具有高度操作性的容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，以此達(dá)到對(duì)于授信部門以及相關(guān)工作人員合理盡職免責(zé)的目的和責(zé)任。避免跨區(qū)域經(jīng)營成為一些小型農(nóng)商行迅速做大規(guī)模、突破所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展限制的“捷徑”。（4）消除誤區(qū)，配合監(jiān)管。若要消除農(nóng)商行整體對(duì)于監(jiān)管部門有意尋釁滋事和有意妨礙農(nóng)商行發(fā)展的認(rèn)知誤區(qū)，首先要解決對(duì)監(jiān)管產(chǎn)生的情緒偏見以及建立對(duì)于積極配合監(jiān)管的自我思想建設(shè)?，F(xiàn)如今存在跨區(qū)貸款以及跨區(qū)域設(shè)置機(jī)構(gòu)的農(nóng)商行不在少數(shù)，更有甚者個(gè)別的資金富余的農(nóng)商行會(huì)出現(xiàn)一些業(yè)務(wù)方面的十分活躍的同業(yè)拆借行為，這其中不乏打監(jiān)管政策要求“擦邊球”的農(nóng)商行存在，鑒于此，對(duì)于監(jiān)管部門新出來的監(jiān)管新規(guī)從心底表現(xiàn)出了強(qiáng)烈的抵觸情緒，并且在貫徹落實(shí)監(jiān)管要求的同時(shí)出現(xiàn)敷衍了事或消極怠工的情況，甚至?xí)?duì)監(jiān)管進(jìn)行一定程度的妨礙，選擇性或被動(dòng)執(zhí)行監(jiān)管要求。由此，農(nóng)商行應(yīng)走出錯(cuò)誤認(rèn)為誤區(qū)，端正監(jiān)管指導(dǎo)思想，深刻認(rèn)識(shí)到嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管新規(guī)是為以后更好、更快發(fā)展的需要，樹立主動(dòng)配合監(jiān)管、積極搞好監(jiān)管的理念，將各項(xiàng)監(jiān)管要求落實(shí)到位。（5）加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，健康有序發(fā)展。妥善處理當(dāng)下經(jīng)營，并保持其與長久的可持續(xù)發(fā)展之間的關(guān)系，是農(nóng)商行需要自行解決的問題。在全國范圍內(nèi)由監(jiān)管當(dāng)局指導(dǎo)協(xié)調(diào)組建農(nóng)商行研發(fā)機(jī)構(gòu)，根據(jù)《通知》內(nèi)容對(duì)經(jīng)營戰(zhàn)略重新進(jìn)行定位，適度提高經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型速度，增加科技投入，提升研發(fā)力度，對(duì)于農(nóng)村金融市場新的發(fā)展模式以及產(chǎn)品進(jìn)行重點(diǎn)推出。著重落實(shí)合理的經(jīng)營目標(biāo)和業(yè)績考核方案并有效防止各種短期經(jīng)營利益考核行為，以此達(dá)到消除入不敷出的局面，形成遏制盲目擴(kuò)張、追求高風(fēng)險(xiǎn)信貸投資的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，徹底避免出現(xiàn)單個(gè)客戶信貸額占總比較高的情況和跨區(qū)發(fā)放大額貸款的行為，建立嚴(yán)防高層內(nèi)部腐敗和管理腐敗的機(jī)制，嚴(yán)厲打擊用人唯權(quán)以及貪污腐敗等惡劣行為，并對(duì)于一切對(duì)農(nóng)商行經(jīng)營體系的未來健康發(fā)展有所威脅的隱患和一切違法犯罪行為制定嚴(yán)厲而有效的防治懲戒措施，力求做到讓農(nóng)商行的行業(yè)經(jīng)營氛圍符合社會(huì)主義核心價(jià)值觀，為農(nóng)商行未來的可持續(xù)發(fā)展打造廉潔和諧的空間環(huán)境。

致謝歲月如歌，光陰似箭，大學(xué)的學(xué)習(xí)時(shí)光即將結(jié)束，四年來的學(xué)習(xí)生活使我受益頗多。經(jīng)過大半年時(shí)間的摸索，本科畢業(yè)論文終于完稿，回首我的創(chuàng)作過程，一路上總有良師益友相助，我心中充滿了對(duì)他們的感激。首先感謝我的導(dǎo)師王世文教授，王教授富有耐心，從本文的選題到開題報(bào)告再到寫作提綱直至論文的初稿及終稿，王教授都仔細(xì)審讀我交給他的資料，指出我寫作中存在的具體問題，并提出中肯的修改意見，對(duì)我嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)論文質(zhì)量提出高要求。在此衷心感謝王教授對(duì)我論文創(chuàng)作的工作指導(dǎo)!其次，感謝所有教導(dǎo)過我、幫助過我的老師，他們幫助我搜集資料、建立模型和數(shù)據(jù)分析，讓我文章的實(shí)證分析更有深度，脈絡(luò)更加清晰。再次，感謝我的輔導(dǎo)員，她在大學(xué)期間一直鼓勵(lì)我，在我無助之時(shí)為我打氣，讓我的學(xué)習(xí)心態(tài)保持樂觀積極。最后，向我的父母及親人朋友表示感謝，感謝他們在背后對(duì)我的默默理解與支持。

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