《金融基礎(chǔ)》（第四版）強(qiáng)化思政教學(xué)案例6：誠信合規(guī)教學(xué)-IndyMac銀行破產(chǎn)

《金融基礎(chǔ)》（第四版）強(qiáng)化思政教學(xué)案例6：美IndyMac遭擠兌破產(chǎn)，防止擠兌危機(jī)（印地麥克銀行，美國第二大貸款銀行）

事起緣由總部在加州、專門發(fā)放住房貸款的銀行IndyMac（IndependentNationalMortgage獨(dú)立國家房貸公司）上周五晚些時(shí)候被美國儲蓄管理局宣布關(guān)閉，由美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）接手。FDIC稱將盡可能維持新銀行的正常運(yùn)營，將公司價(jià)值提高后再出售。

“倒閉的原因是流動(dòng)性危機(jī)”，事情起因于今年6月26日，紐約州參議院查爾斯·舒默（CharlesSchumer）向美國儲蓄管理局和FDIC寫信討論IndyMac銀行能否生存的問題。他在信中敦促銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取措施，以防印地麥克銀行倒閉。此信公開后，該行客戶紛紛到銀行提款引起擠兌，接下來11個(gè)工作日里，該行儲戶共取出逾13億美元存款。今年2月份，印地麥克銀行報(bào)告了23年來的首個(gè)年度虧損，虧損1.84億美元，合每股2.27美元。公司還表示不得不暫停派發(fā)普通股股息以化解信貸危機(jī)的影響。由于房市和抵押貸款市場急劇惡化，不得不像抵押貸款和證券化領(lǐng)域的其他大型金融機(jī)構(gòu)一樣大規(guī)模減記資產(chǎn)價(jià)值，設(shè)立至關(guān)重要的信貸準(zhǔn)備金。IndyMac銀行是美國最大的Alt-A貸款供應(yīng)商之一。這種貸款利率高于其他貸款，通常不需要貸款人提供太多資料，但也不是次級抵押貸款。其根本原因還是由于包括次級抵押住房貸款在內(nèi)的信貸資產(chǎn)出現(xiàn)了大批壞賬，進(jìn)而形成大量虧損，致使出現(xiàn)流動(dòng)性嚴(yán)重不足，引發(fā)擠兌支付危機(jī)，最終破產(chǎn)。要求：四人一組討論IndyMac銀行破產(chǎn)的原因、銀行業(yè)破產(chǎn)的后果、銀行業(yè)堅(jiān)持三信原則，誠信合規(guī)經(jīng)營的重要性。

提示：經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)1.銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)是支付、擠兌風(fēng)險(xiǎn)（流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)），這是銀行倒閉關(guān)門的第一殺手。而發(fā)生支付擠兌的根本原因是內(nèi)部流動(dòng)性緊缺，導(dǎo)致流動(dòng)性緊缺的根本原因是資產(chǎn)使用了出現(xiàn)了問題，不能按期收回貸款。目前中國五大商業(yè)銀行，由于規(guī)模大、網(wǎng)點(diǎn)多、網(wǎng)絡(luò)健全，調(diào)度資金的回旋余地大，發(fā)生支付擠兌危機(jī)的可能性小，就是一旦局部地區(qū)發(fā)生，傾全國所有機(jī)構(gòu)調(diào)度之力也完全可以應(yīng)對。要強(qiáng)調(diào)的是，一些股份制的小銀行、農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行以及其他規(guī)模小但有貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。隨著房價(jià)的上漲以及上漲預(yù)期，都把房地產(chǎn)貸款（開發(fā)商貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款）當(dāng)作了香餑餑，違背貸款條件發(fā)放了一些貸款，同時(shí)，過去這些機(jī)構(gòu)一大批貸款質(zhì)量就不高，管理上存在問題不少。一旦有風(fēng)吹草動(dòng)，發(fā)生短暫、局部支付擠兌危機(jī)的可能性不是沒有，對此，必須保持高度重視，監(jiān)管部門應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管力度。2.住房價(jià)格必須理性，決不能把住房價(jià)格泡沫繼續(xù)吹大；已經(jīng)非理性上漲的，要加大調(diào)控力度，使其迅速回歸理性；已經(jīng)吹大泡沫的，要迅速擠干泡沫，回歸其真實(shí)價(jià)值。這樣才能從根本上保證住房貸款安全，才