保險(xiǎn)學(xué) 補(bǔ)充：信用 保證 保險(xiǎn)

第七章信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)＊信用保證保險(xiǎn)的概念以被保證人的信用危險(xiǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

信用：遵守諾言、履行承約。

賣方（債權(quán)人，被保險(xiǎn)人）買方（被保證人，債務(wù)人）

信保用證保保險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)人（擔(dān)保人，保證人）＊信用保證保險(xiǎn)的概念保證保險(xiǎn)：被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保被保證人信用的保險(xiǎn)。＊信用保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)：

信用保證保險(xiǎn)承保的是一種信用危險(xiǎn)，不論是權(quán)利人還是被保證人要求投保，保險(xiǎn)人事先必需對(duì)被保證人的資信進(jìn)行嚴(yán)格審查，認(rèn)為確有把握，才能承保。對(duì)承保被保證人自己信用的保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人除嚴(yán)格審查外，通常還要采取某些保全措施。

現(xiàn)金擔(dān)保

提供反擔(dān)保

實(shí)物抵押

保全措施

簽訂償還協(xié)議書

保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上是一種擔(dān)保手續(xù)費(fèi)

＊信用保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)：

合同當(dāng)事人在保證保險(xiǎn)中有三方:保險(xiǎn)人（擔(dān)保人）

被保險(xiǎn)人（權(quán)利人）投保人（債務(wù)人，被保證人）

第一節(jié)信用保險(xiǎn)一、信用保險(xiǎn)概述二、國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)三、出口信用保險(xiǎn)一、信用保險(xiǎn)概述

以在商品賒銷和信用放款中的債務(wù)人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債權(quán)人遭致?lián)p失時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人，即債權(quán)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)。(一)信用保險(xiǎn)的產(chǎn)生信用保險(xiǎn)是在賒購(gòu)方出現(xiàn)信譽(yù)危機(jī)后產(chǎn)生的。信用保險(xiǎn)是隨著信用制度的發(fā)展而產(chǎn)生的。(二)信用保險(xiǎn)的作用1.有利于保證企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的穩(wěn)定發(fā)展2.有利于促進(jìn)商品交易的健康發(fā)展3.有利于促進(jìn)出口產(chǎn)業(yè)政策的有效實(shí)施出口信用保險(xiǎn)在幫助實(shí)施一個(gè)國(guó)家出口產(chǎn)業(yè)政策方面發(fā)揮著巨大而獨(dú)特的作用。利用差別費(fèi)率和政府對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼力度的不同，政府可以有效地引導(dǎo)資金和各類社會(huì)資源投向?qū)Ρ緡?guó)發(fā)展最為有利的部分出口產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，為本國(guó)產(chǎn)業(yè)的崛起和占領(lǐng)世界市場(chǎng)提供重要的支持。值得注意的是，出口信用保險(xiǎn)是目前為國(guó)際規(guī)則所認(rèn)可的為數(shù)不多的外貿(mào)政策工具之一。(三)信用保險(xiǎn)的分類1.根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)的不同：

商業(yè)信用保險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的是商品的賒購(gòu)方；銀行信用保險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的是借款銀行；國(guó)家信用保險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的是借款國(guó)。2.根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的所處地理位置的不同：

國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的是國(guó)內(nèi)商人的信用；出口信用保險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的是他國(guó)商人的信用。二、國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)是以國(guó)內(nèi)貿(mào)易中賒購(gòu)方的買方信用、接受預(yù)付款的賣方信用、借貸活動(dòng)中的借方信用等為保險(xiǎn)標(biāo)的的信用保險(xiǎn)。(一)貸款信用保險(xiǎn)貸款信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的借貸合同進(jìn)行擔(dān)保，以承保借款人信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。投保人(被保險(xiǎn)人)：貸款方(即債權(quán)人)。當(dāng)企業(yè)無法歸還貸款時(shí)，債權(quán)人可以從保險(xiǎn)人那里獲得補(bǔ)償。目的是保證銀行信貸資金的安全性。貸款信用保險(xiǎn)的承保金額應(yīng)是銀行貸出的全部款項(xiàng)。(二)賒銷信用保險(xiǎn)是為國(guó)內(nèi)商業(yè)貿(mào)易(批發(fā))中延期付款或分期付款行為提供信用擔(dān)保的一種信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人所承保的是買方的信用風(fēng)險(xiǎn)。投保人(被保險(xiǎn)人)：制造商或供應(yīng)商。目的在于保證被保險(xiǎn)人即債權(quán)人能按時(shí)收回賒銷貨款，以保障商業(yè)貿(mào)易的順利進(jìn)行。一般適用于一些以分期付款方式銷售的耐用商品。(三)預(yù)付信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為賣者交付貨物提供信用擔(dān)保的一種信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人所承保的是賣者的信用風(fēng)險(xiǎn)。投保人(被保險(xiǎn)人)：商品的買方。(四)個(gè)人貸款信用保險(xiǎn)以在金融機(jī)構(gòu)對(duì)自然人進(jìn)行貸款時(shí)，債務(wù)人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的的信用保險(xiǎn)，所承保的是金融機(jī)構(gòu)由于債務(wù)人的違約而遭致的風(fēng)險(xiǎn)。三、出口信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)是以出口貿(mào)易中外國(guó)買方的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的，或海外投資中借款人的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的信用保險(xiǎn)。出口信用保險(xiǎn)雖然起源于進(jìn)出口貿(mào)易，但出口信用保險(xiǎn)的發(fā)展并不是出口貿(mào)易發(fā)展的結(jié)果，而是出口貿(mào)易發(fā)展的一個(gè)重要條件。出口信用保險(xiǎn)目前是國(guó)際上公認(rèn)的貿(mào)易促銷手段。圖片來源：/.../15/content5608411.htm

(一)出口信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)1.不以營(yíng)利作為經(jīng)營(yíng)的主要目標(biāo)在政府的支持下，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是保護(hù)本國(guó)出口商的利益，為出口商擴(kuò)大出口提供安全保障，以實(shí)現(xiàn)國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)利益的要求。2.風(fēng)險(xiǎn)高，控制難度大承保的是出口商的收匯風(fēng)險(xiǎn)。造成出口商不能安全收匯的風(fēng)險(xiǎn)主要是政治風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。3.政府參與的程度高以上兩個(gè)特點(diǎn)決定了出口信用保險(xiǎn)是由政府支持和參與的一項(xiàng)政策性很強(qiáng)的險(xiǎn)種。第一，財(cái)政上鼎力相助；第二，規(guī)范經(jīng)營(yíng)和管理；第三，參與重大經(jīng)營(yíng)決策；第四，提供各項(xiàng)優(yōu)惠政策。(三)出口信用保險(xiǎn)的種類1.根據(jù)賣方向買方提供信用期限的長(zhǎng)短短期出口信用保險(xiǎn)：指支付貨款信用期不超過180天的出口貿(mào)易的保險(xiǎn)。一般適用于大批量、重復(fù)性出口的初級(jí)產(chǎn)品和消費(fèi)性工業(yè)制成品。是國(guó)際上出口信用保險(xiǎn)適用面最廣、承保量最大的一個(gè)險(xiǎn)種。中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)：指承保信用期在一年以上的出口貿(mào)易的保險(xiǎn)。2.根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的起訖時(shí)間出運(yùn)前出口信用保險(xiǎn)：主要承保出口貿(mào)易合同簽字后，出口商在支付了產(chǎn)品設(shè)計(jì)、制造、運(yùn)輸及其他費(fèi)用以后，由于國(guó)外買方的政治風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。它開始于貿(mào)易合同生效之日，終止于貨物出運(yùn)之時(shí)。出運(yùn)后出口信用保險(xiǎn)：主要承保在商品出運(yùn)后，由于國(guó)外買方的政治風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的出口商的貨款不能及時(shí)收回的風(fēng)險(xiǎn)。它開始于貨物出運(yùn)日，止于保險(xiǎn)合同終止之時(shí)。3.根據(jù)貿(mào)易活動(dòng)項(xiàng)下使用銀行融資方式買方出口信貸保險(xiǎn)：適用于買方使用銀行貸款項(xiàng)下的出口合同。賣方出口信貸保險(xiǎn)：適用于賣方使用銀行貸款項(xiàng)下的出口合同。4.根據(jù)承保方式綜合保單出口信用保險(xiǎn)：適用于大宗貨物多批次、全方位的出口合同。特別保單出口信用保險(xiǎn)：適用于逐筆交易的資本性貨物的出口合同。選擇保單出口信用保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人有選擇性地規(guī)定一些承保范圍。5.根據(jù)保障風(fēng)險(xiǎn)只保商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的出口信用保險(xiǎn)；只保政治風(fēng)險(xiǎn)的出口信用保險(xiǎn)；既保商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)又保政治風(fēng)險(xiǎn)的出口信用保險(xiǎn)；保匯率風(fēng)險(xiǎn)的出口信用保險(xiǎn)6.根據(jù)出口合同標(biāo)的服務(wù)保單出口信用保險(xiǎn)；銀行擔(dān)保出口信用保險(xiǎn)；保函支持出口信用保險(xiǎn)；貿(mào)易展覽會(huì)出口信用保險(xiǎn)等(四)出口信用保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式1.政府直接辦理政府直接辦理的模式是指政府以其財(cái)力作保證，成立直屬政府管轄的出口信用保險(xiǎn)部門，管理并經(jīng)營(yíng)本國(guó)政策性出口信用保險(xiǎn)。代表：英國(guó)、日本、比利時(shí)、丹麥、盧森堡、挪威、瑞典、瑞士、塞浦路斯。特點(diǎn)：辦理出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)本身就是政府的職能部門，其業(yè)務(wù)收入與賠款支出是直接納入國(guó)家預(yù)算的。2.政府全資公司經(jīng)營(yíng)模式指政府依照國(guó)家法律或政府命令由財(cái)政出資組建全資國(guó)有公司，專門經(jīng)營(yíng)出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府只負(fù)責(zé)制定經(jīng)營(yíng)政策和方針，并提供資金上的支持，但不具體經(jīng)營(yíng)。代表：加拿大、澳大利亞、印度、中國(guó)香港、意大利、韓國(guó)、萊索托、馬來西亞、斯里蘭卡、以色列、印度尼西亞、中國(guó)大陸。特點(diǎn)：政府只負(fù)責(zé)制定經(jīng)營(yíng)政策和方針并提供資金支持，并不具體進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。3.政府控股公司經(jīng)營(yíng)模式指經(jīng)營(yíng)出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的是一家股份公司，政府部門或其他公共機(jī)構(gòu)占有該公司超半數(shù)以上的股份，作為最大的股東控制公司經(jīng)營(yíng)。代表：新加坡、西班牙、波蘭、秘魯、塞內(nèi)加爾。4.政府委托私人機(jī)構(gòu)辦理模式指政府制定政策、私人機(jī)構(gòu)辦理，對(duì)于超過其償付能力以上的信用風(fēng)險(xiǎn)損失由國(guó)家提供金融風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的方式。代表：法國(guó)、德國(guó)、荷蘭、葡萄牙、希臘、新西蘭、阿根廷、南非、巴巴多斯、津巴布韋。特點(diǎn)：由國(guó)家最終承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。5.進(jìn)出口銀行兼營(yíng)模式代表：美國(guó)、土耳其、中國(guó)臺(tái)灣、泰國(guó)、牙買加、埃及、毛里求斯。特點(diǎn)：既可提供出口信用保險(xiǎn)及擔(dān)保，又可提供出口信貸融資。(五)出口信用保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則1.買方信用限額申請(qǐng)?jiān)瓌t是出口信用保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特有原則。指出口商根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，為其對(duì)特定國(guó)外買家的信用銷售向出口信用保險(xiǎn)公司申請(qǐng)買方信用限額。特性：第一，買方信用限額是保險(xiǎn)人向出口商支付賠款的最高限額。第二，買方使用限額可循環(huán)使用。2.買方風(fēng)險(xiǎn)控制原則指出口信用保險(xiǎn)人控制損失的原則。3.賠款等待期原則是出口信用保險(xiǎn)定損核賠所應(yīng)遵循的主要原則之一。主要內(nèi)容：在被保險(xiǎn)人提出索賠申請(qǐng)，并按照保險(xiǎn)條款的規(guī)定提交有關(guān)損失已經(jīng)發(fā)生的證明文件后，保險(xiǎn)人不立即定損核賠，而是等待一段時(shí)間后再作處理。意義：第一，出口商的貨款仍有收回的可能性；第二，使出口商有動(dòng)力協(xié)助保險(xiǎn)人追討債務(wù)人的欠款，從而減小損失；第三，由于有的國(guó)家法律對(duì)拖欠違約有不同的釋義。第二節(jié)保證保險(xiǎn)二、忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)三、履約保證保險(xiǎn)一、保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)一、保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)保證保險(xiǎn)是在被保證人的行為或不行為致使被保險(xiǎn)人(權(quán)利人)遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人來承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。特點(diǎn)：1.在一般商業(yè)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)關(guān)系是建立在預(yù)期“將發(fā)生損失”的基礎(chǔ)之上；在保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人是在“沒有損失”的預(yù)期下提供服務(wù)的。2.一般保險(xiǎn)的當(dāng)事人只有兩者：保險(xiǎn)人與投保人；保證保險(xiǎn)涉及三方面當(dāng)事人的關(guān)系：保險(xiǎn)人(保證人)、權(quán)利人(被保險(xiǎn)人或受益人)、義務(wù)人(被保證人)。3.在被保證人未能依照合同或協(xié)議的要求履行自己的義務(wù)，由此給權(quán)利人帶來?yè)p失，而被保證人不能補(bǔ)償這一損失時(shí)，由保險(xiǎn)人(保證人)代為賠償。然后，保險(xiǎn)人有權(quán)向被保證人追回這筆賠付。二、忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)是一種權(quán)利人因被保證人的不誠(chéng)實(shí)行為而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人作為保證人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。(一)個(gè)人忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)以某一特定雇員為被保證人的忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)，該雇員的名字列在保單上，如果該雇員離開了公司，這一保險(xiǎn)將終止。(二)指名忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)以特定的正式雇員為被保證人的忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)。在雇主遭受由被保證人所造成的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。(三)職位忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)以各種職位及其人數(shù)作為被保證人的忠誠(chéng)保險(xiǎn)。三、履約保證保險(xiǎn)在被保證人不按約定履行義務(wù)，從而造成權(quán)利方受損時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。(一)合同履約保證保險(xiǎn)為了保證被保證人能夠履行他與權(quán)利人簽訂的合同。(二)司法履約保證保險(xiǎn)是指對(duì)法院面臨的原告或被告違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保的一種保證保險(xiǎn)。1.信托保證保險(xiǎn)是由法院所指定的個(gè)人或企業(yè)來占有、控制或管理其他人的財(cái)產(chǎn)。受托人必須忠實(shí)地履行自己的職責(zé)。如果委托給他的財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)了損失，受托人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。2.訴訟保證保險(xiǎn)是保證人保證被保釋人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)出庭受審。如果未能履約，保證人將繳納罰款。上訴保證保險(xiǎn)是指當(dāng)上訴法院維持下一級(jí)法院的判決時(shí)，保證人要保證上訴人支付原判決金額及其利息和訴訟費(fèi)用。(三)特許履約保證保險(xiǎn)保證人保證領(lǐng)照人(被保證人)能夠按照規(guī)定履行其義務(wù)。(四)公職人員履約保證保險(xiǎn)對(duì)由于公職人員的不誠(chéng)實(shí)或欺詐等造成的損失，在職人員未能恪盡職守，以致?lián)p害國(guó)家利益造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)和履約保證保