網(wǎng)行計劃書樣本

中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)銀行商業(yè)籌劃書年月保密承諾函本商業(yè)籌劃書內(nèi)容涉及本集團(tuán)核心商業(yè)秘密，僅對有投資意向投資者及合伙伙伴公開。我司規(guī)定任何投資人或其有關(guān)人員收到本商業(yè)籌劃書時做出如下承諾：妥善保管本商業(yè)籌劃書，未經(jīng)本集團(tuán)批準(zhǔn)，不得向任何第三方公開本商業(yè)籌劃書涉及任何內(nèi)容。如果投資人或有關(guān)人員違背此保密承諾函，本集團(tuán)將有權(quán)向其提出補償規(guī)定。投資人簽： 接 收日 日目錄TOC\o"1-3"\u第一章 公司簡介 51.1公司大事記 51.2公司宗旨及文化 61.3公司組織架構(gòu) 6第二章 業(yè)務(wù)簡介 72.1P2P 72.2O2O 72.3P2B 82.4主打業(yè)務(wù)產(chǎn)品 82.5業(yè)務(wù)操作流程 92.5.1抵押貸款操作流程 92.5.2質(zhì)押貸款操作流程 112.5.3保證貸款操作流程 132.6業(yè)務(wù)審批流程 162.7咱們優(yōu)勢 162.8同行產(chǎn)品對比 17第三章 行業(yè)及市場形勢 183.1行業(yè)分析 183.2市場定位 18第四章 營銷方略 194.1總體戰(zhàn)略 194.2營銷方式 194.2.1實體營銷 194.2.2網(wǎng)絡(luò)營銷 194.2.3品牌戰(zhàn)略 20第五章 公司管理 205.1公司管理模式 205.1.1公司組織構(gòu)造圖 205.2人力資源籌劃 215.3員工勉勵機制 225.4健全服務(wù)體系 235.4.1先進(jìn)銷售團(tuán)隊 235.4.2熱情服務(wù)團(tuán)隊 23第六章 財務(wù)預(yù)測 24第七章 風(fēng)險控制 24第八章 公司將來發(fā)展趨勢 258.1打造金融“便利店” 258.2服務(wù)微公司及三農(nóng)公司 25第九章 加入咱們 269.1加盟條件與規(guī)定 269.2加盟政策優(yōu)勢 26第十章 附件 28第一章 公司簡介中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)銀行是國內(nèi)成立最早互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)之一，早在就在全國獨家提出“網(wǎng)絡(luò)銀行”概念。中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)銀行重要股東來自全球頂級商學(xué)院中歐國際工商學(xué)院（CEIBS），（中歐在英國《金融時報》全球商學(xué)院中排名第十，亞洲排名第一）。創(chuàng)始人趙昭陽先生來自原國家計委新產(chǎn)業(yè)投資集團(tuán)，曾參加了新華保險，新華信托，當(dāng)代汽車等知名機構(gòu)投資創(chuàng)立或并購，參加籌建了國內(nèi)最早電子商務(wù)系統(tǒng)—中華人民共和國電子訂貨系統(tǒng)CGOS。中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)銀行管理層合計投融資工作經(jīng)驗超過1，網(wǎng)行整合行業(yè)資源和互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，建立了全國性網(wǎng)絡(luò)融資平臺，為客戶提供綜合類資金解決方案與客戶分享財務(wù)與價值。中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)銀行通過幾年迅速發(fā)展，逐漸形成了自己特色：一是打破了銀行和非銀行界限，二是打破了金融機構(gòu)和民間融資界限，三是打破了P2P和大型項目融資平臺界限，四是打破了區(qū)域和時效界限，五是打破了股權(quán)和債權(quán)界限，為公司提供從小到大，從短到長個性化融資服務(wù)。1.1公司大事記初成立公司注冊中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)銀行域名6月份第一單融資，在安徽滁州興隆花園申請注冊網(wǎng)行商標(biāo)，參股中華人民共和國銀聯(lián)銀聯(lián)商務(wù)公司，參股擬上市公司杰事杰新材料，完畢桂林市歷史上第一種房地產(chǎn)信托籌劃，完畢最大資產(chǎn)收購，云南銅礦，2.25億，完畢江西龍?zhí)煊碌V業(yè)上市融資方案香港主板上市（00158）中華人民共和國白銀集團(tuán)，全面轉(zhuǎn)型新商業(yè)模式運用國家開發(fā)銀行銀行數(shù)據(jù)端口全國互通形式發(fā)展信息共享、資金共享、資源共享更好服務(wù)創(chuàng)新理念打造文化金融。全新金融理念打造全國金融便利店投融資模式與社區(qū)工商聯(lián)緊密合伙創(chuàng)新金融模式開辟借貸文化金融產(chǎn)業(yè)。金字塔投資模式由小到大由中介到資方由平臺到自營由民間到綜合由房地產(chǎn)到供應(yīng)鏈P2P到O2O，線上網(wǎng)絡(luò)和線下加盟商網(wǎng)絡(luò)結(jié)合1.2公司宗旨及文化“誠實做人、誠信做事、誠懇服務(wù)”是中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)銀行公司文化，中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)銀行期待結(jié)識更多事業(yè)伙伴；為更多有資金需求客戶提供務(wù)實、熱誠、高效率服務(wù)。公司宗旨就是為各級客戶提供綜合金融服務(wù)解決方案。涉及投融資、金融理財?shù)鹊取?.3公司組織架構(gòu)第二章 業(yè)務(wù)簡介2.1P2PP2P網(wǎng)絡(luò)借款，又稱網(wǎng)貸。P2P是英文peertopeer縮寫，意即“個人對個人”。所謂P2P網(wǎng)貸，是指個人通過網(wǎng)絡(luò)平臺互相借貸，貸款方在P2P網(wǎng)站上發(fā)布貸款需求，投資人則通過網(wǎng)站將資金借給貸款方。P2P網(wǎng)貸最大優(yōu)越性，是使老式銀行難以覆蓋借款人在虛擬世界里能充分享有貸款高效與便捷。須由具備資質(zhì)網(wǎng)站（第三方公司）作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競標(biāo)向借款人放貸行為。在國內(nèi)，最早P2P網(wǎng)貸平臺成立于。在其后幾年間，國內(nèi)網(wǎng)貸平臺還是鳳毛麟角，鮮有創(chuàng)業(yè)人士涉足其中。直到，網(wǎng)貸平臺才被許多創(chuàng)業(yè)人士看中，開始陸續(xù)浮現(xiàn)了某些試水者。，網(wǎng)貸平臺進(jìn)入迅速發(fā)展期，一批網(wǎng)貸平臺踴躍上線。國內(nèi)網(wǎng)貸平臺進(jìn)入了爆發(fā)期，網(wǎng)貸平臺如雨后春筍成立，已達(dá)到余家，比較活躍有幾百家。據(jù)不完全記錄，P2P國內(nèi)網(wǎng)貸交易額（含線下）約200億，然而記錄則爆炸性放大到全年交易額1800億。進(jìn)入，網(wǎng)貸平臺更是蓬勃發(fā)展，以每天1—2家上線速度迅速增長，平臺數(shù)量大幅度增長所帶來資金供需失衡等現(xiàn)象開始逐漸顯現(xiàn)。10月30日，全球互聯(lián)網(wǎng)金融峰會在北京召開，多人參加，會場爆滿，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前是最佳時機！2.2O2OO2O，全稱OnlineToOffline，又被稱為線上線下電子商務(wù)，區(qū)別于老式B2C、B2B、C2C等電子商務(wù)模式。O2O就是把線上消費者帶到現(xiàn)實商店中去：在線支付線下商品、服務(wù)，再到線下去享有服務(wù)。通過打折（團(tuán)購，如GroupOn）、提供信息、服務(wù)（預(yù)定，如Opentable）等方式，把線下商店消息推送給互聯(lián)網(wǎng)顧客，從而將她們轉(zhuǎn)換為自己線下客戶。這樣線下服務(wù)就可以用線上來攬客，消費者可以用線上來篩選服務(wù)，尚有成交可以在線結(jié)算，不久達(dá)到規(guī)模。該模式最重要特點是：推廣效果可查，每筆交易可跟蹤。國內(nèi)首家社區(qū)電子商務(wù)開創(chuàng)者九社區(qū)是鼻祖。2.3P2BP2B全稱是互聯(lián)網(wǎng)投融資服務(wù)平臺，是有別于P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺一種全新微金融服務(wù)模式。P2B是指person-to-business，個人對（非金融機構(gòu)）公司一種貸款模式。P2B互聯(lián)網(wǎng)投融資服務(wù)平臺是一種網(wǎng)絡(luò)投融資平臺，在P2B平臺遠(yuǎn)低于民間借貸利息借到中短期公司發(fā)展需要資金。P2B平臺負(fù)責(zé)審核借款公司融資信息真實性、抵質(zhì)押物有效性、評估借款風(fēng)險、通過從借款資金中提取還款保證金方式保證將還款風(fēng)險降到最低。P2B平臺只是作為一種純粹投融資中介只收取一定服務(wù)費，自身既不融資也不放貸。P2B平臺國內(nèi)成熟平臺有金銀貓，金銀貓銀企眾盈系銀行P2B業(yè)務(wù)，即公司持有由銀行出具未到期兌付憑證，經(jīng)質(zhì)押，將收益權(quán)轉(zhuǎn)讓予另一主體，以實現(xiàn)融資。項目予以投資者低門檻、低風(fēng)險、高信用、高收益：最低1元起投，到期由開具兌付憑證銀行兌付，兌付款作為投資者本息還款來源，收益高于銀行同期理財產(chǎn)品。從P2B互聯(lián)網(wǎng)投融資服務(wù)操作原理上分析，即投資人基于對P2B平臺信任，通過P2B平臺進(jìn)行投資，獲取固定投資收益回報。P2B平臺則采用類似信托項目風(fēng)控方式，嚴(yán)格把關(guān)借款項目質(zhì)量及風(fēng)險限度，并依照借款公司信用度規(guī)定其提供質(zhì)抵押或擔(dān)保手段。因此有P2B平臺就稱呼自己為互聯(lián)網(wǎng)信托。同P2P不同，P2B平臺只針對中小微公司提供投融資服務(wù)，借款公司及其法人（或?qū)嶋H控股大股東）要提供公司及個人擔(dān)保，并且基本上不提供純粹信用無抵押借款，再加上類似擔(dān)保模式借款保證金賬戶，因而從投資風(fēng)險角度分析，P2B比P2P具備更高投資安全性。2.4主打業(yè)務(wù)產(chǎn)品中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)涉及：房地產(chǎn)融資，法人股融資，私募股權(quán)，擔(dān)保融資，公司私募債券，信托融資，供應(yīng)鏈融資，民間融資，股權(quán)并購，產(chǎn)權(quán)交易，資產(chǎn)證券化等服務(wù)。供應(yīng)鏈貸：代購代銷，囤貨，倉單，應(yīng)收款，保理房地產(chǎn)貸：房地產(chǎn)資產(chǎn)，項目抵押放款形式：債權(quán)：直接借款股權(quán)：參股控股，股權(quán)投資夾層：可轉(zhuǎn)債，債轉(zhuǎn)股操作方式P2P結(jié)合O2O模式募集：當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)新模式居間顧問：老式信用服務(wù)：提供非銀行體系信用查詢2.5業(yè)務(wù)操作流程網(wǎng)行業(yè)務(wù)操作流程為：通過網(wǎng)絡(luò)平臺（涉及加盟商）篩選項目，項目評審，擬定放款形式，風(fēng)控過會，完畢放款，貸中回訪，到期回收。加盟商須依照網(wǎng)行提供經(jīng)濟(jì)分析模版進(jìn)行項目初選，并進(jìn)行前期審核（涉及個人或公司征信查詢，財務(wù)分析，法人或?qū)嶋H控制人約談，家庭訪問等），通過線上匯總總部，由總部會同加盟商及也許資方擬定合伙模式，針對性開展再次盡職調(diào)查，過會放款，完畢回收。2.5.1抵押貸款操作流程(一)抵押物范疇

1、抵押人所有房屋和其他地上定著物。

2、抵押人正在建造中房屋或者其她建筑物。

3、抵押人購買預(yù)售房屋。

4、抵押人所有國有土地使用權(quán)。

5、抵押人所有汲取設(shè)備、交通工具和其她財產(chǎn)。

6、依法可以抵押其她財產(chǎn)。

(二)抵押人應(yīng)提交材料

1、抵押人為法人需提交下列材料：

(1)營業(yè)執(zhí)照及近來年度年檢證明(副本及復(fù)印件、必備)。

(2)組織機構(gòu)代碼證書及近來年度年檢證明。

(3)稅務(wù)登記證明及近來年度年檢證明。

(4)法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。

(5)公司章程。

(6)抵押人批準(zhǔn)提供抵押擔(dān)保書面文獻(xiàn)(必備)。

(7)抵押人對抵押物享有所有權(quán)、使用權(quán)或者依法處分權(quán)權(quán)屬證明。

(8)抵押人所有國有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證(必備)。

2、抵押人為自然人需提交下列材料：

(1)抵押人及配偶有效身份證件(居民身份證)。

(2)抵押人居住證明(戶口簿)和結(jié)婚證明。

(3)抵押人及配偶批準(zhǔn)提供抵押擔(dān)保書面文獻(xiàn)。

(4)抵押人所有國有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證。

(三)辦理財產(chǎn)抵押應(yīng)注意事項

1、以共有財產(chǎn)抵押，應(yīng)有共有人批準(zhǔn)抵押書面文獻(xiàn)。

2、以集體所有制公司財產(chǎn)抵押，應(yīng)有該公司職工代表大會批準(zhǔn)抵押書面決策。

3、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)公司廠房和集體土地使用權(quán)抵押，應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)出具并經(jīng)村民代表大會審議通過批準(zhǔn)抵押書面文獻(xiàn)。

4、以有限責(zé)任公司、股份有限公司財產(chǎn)抵押，應(yīng)有該公司董事會或股東大會根據(jù)公司章程作出批準(zhǔn)抵押書面決策。

5、以承包經(jīng)營公司財產(chǎn)抵押，應(yīng)有發(fā)包方批準(zhǔn)抵押書面文獻(xiàn)。

6、以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)進(jìn)口設(shè)備或貨品為抵押物，還應(yīng)有該設(shè)備或貨品原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運送單據(jù)、商品檢查證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押書面證明。

7、以已出租財產(chǎn)抵押，還應(yīng)有證明租賃在先事實以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人書面文獻(xiàn)。

8、以預(yù)售房屋抵押，應(yīng)有商品房預(yù)售允許證及生效預(yù)購房屋合同。

9、以在建工程抵押，應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃允許證、建設(shè)工程規(guī)劃允許證、建設(shè)允許證；證明已交納土地使用權(quán)出讓金或需交納相稱于土地使用權(quán)出讓金款額、已投入在建工程工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完畢工作量和工程量等事項書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價款預(yù)、決算及拖欠狀況書面材料。

10、以機動車輛抵押，還應(yīng)有機動車登記證書。

11、以機器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其她動產(chǎn)抵押，還應(yīng)有抵押物所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物存儲狀況資料。

(四)抵押擔(dān)保調(diào)查評審

1、應(yīng)綜合考慮借款人資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險度，抵押物所處位置、使用年限、折舊限度、功能狀況、估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時也許發(fā)生價格變動、變現(xiàn)費稅等因素，依照抵押物不同種類擬定合理抵押率。

(1)個人房產(chǎn)及國有土地使用權(quán)證(出讓方式)抵押率不得超過80%(參照房產(chǎn)評估機構(gòu)評估書和實際購房價款，以我司內(nèi)部評估為準(zhǔn)，下同)。

(2)個人房產(chǎn)及國有土地使用權(quán)證(劃撥方式)抵押率不得超過50%。

(3)個人房產(chǎn)及集體土地使用權(quán)證抵押率不得超過50%。

(4)廠房及國有土地使用權(quán)證(出讓方式)抵押率不得超過70%。

(5)廠房及國有土地使用權(quán)證(劃撥方式)抵押率不得超過50%。

(6)以在建工程作抵押，抵押率不得超過70%；

(7)車輛等交通運送工具抵押率不得超過50%；

(8)機器設(shè)備及其她動產(chǎn)抵押率不得超過50%。

2、特別支持辦法

(1)對于我公司經(jīng)營初期大戶及黃金客戶，信用好，還貸及時，以個人房產(chǎn)證及出讓方式國有土地使用權(quán)抵押，其抵押率可上浮至90%，并且以我司內(nèi)部認(rèn)證房地產(chǎn)評估機構(gòu)出具現(xiàn)場評估報告書為基價。

(2)經(jīng)我公司此后評估為信用級別在A+級以上微小公司，以廠房及出讓方式國有土地使用權(quán)證抵押，其抵押率可上浮至90%，并且以我司內(nèi)部認(rèn)證房地產(chǎn)評估機構(gòu)出具現(xiàn)場評估報告書為基價。

(3)合同作價。(1)和(2)款中客戶通過一段時間運作，其生產(chǎn)經(jīng)營狀況和信用記錄狀況皆良好，也可采用合同作價辦法來擬定抵押價值，其抵押率也可以上浮至90%。

3、應(yīng)對抵押人主體資格、意見表達(dá)、授權(quán)狀況，抵押物權(quán)屬、清單等有關(guān)文獻(xiàn)和手續(xù)進(jìn)行審查，擬定其真實性，完整性、合法性和有效性。

(五)抵押物登記

抵押物要以關(guān)于部門辦理抵押登記才有效，貸款經(jīng)辦人(調(diào)查崗)應(yīng)與抵押人一同前去關(guān)于部門辦理抵押登記，并親自拿回產(chǎn)權(quán)證和抵押登記證明書。

1、房地產(chǎn)抵押登記機關(guān)為市、區(qū)房管局和縣國土資源局。

2、在建工程抵押登記機關(guān)為市國土資源局和縣規(guī)劃建設(shè)局。

3、車輛抵押登記機關(guān)為市交通局車管所。

4、設(shè)備和其她動產(chǎn)抵押登記機關(guān)為區(qū)工商局。

5、進(jìn)口設(shè)備和貨品抵押登記機關(guān)為主管海關(guān)。

6、位于農(nóng)村個人私有房產(chǎn)抵押登記為公證處(辦理抵押公證)。

(六)抵押物保管

1、房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書封包后，填寫交接清單并加蓋雙人私章(客戶經(jīng)理和出納)交出納入庫(保險箱)保管，并登記抵押物保管登記薄。

2、抵押物由抵押人占管，貸后檢查崗應(yīng)定期檢查抵押物使用、管理和變化狀況。

3、貸后檢查抵押人及抵押物重要內(nèi)容：

(1)抵押人涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛，經(jīng)營范疇與注冊資本變更，股權(quán)變動。

(2)抵押人經(jīng)營機制或組織構(gòu)造發(fā)生變化。

(3)抵押人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、營業(yè)執(zhí)照被吊銷、被撤除。

(4)抵押人章程、法定代表人、住所等發(fā)生變更。

(5)抵押物權(quán)屬發(fā)生爭議。

(6)抵押物毀損、滅失、價值減少或者被征用。

(7)抵押在建工程竣工或者形成新增財產(chǎn)。

(8)抵押物被再設(shè)立抵押、質(zhì)押、或被出租、轉(zhuǎn)讓、饋贈。

(9)抵押物被關(guān)于執(zhí)法機關(guān)依法查封、扣押。

(10)抵押權(quán)受到或也許受到來自任何第三方侵害。

4、抵押權(quán)存續(xù)期間客戶經(jīng)理要密切關(guān)注上述狀況發(fā)生，及時向公司領(lǐng)導(dǎo)報告，以采用相相應(yīng)方略、辦法，向關(guān)于機關(guān)主張權(quán)利。

(七)抵押權(quán)實現(xiàn)

1、借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息，可依法向人民法院申請抵押權(quán)，變賣或拍賣抵押物優(yōu)先受償貸款本息以及有關(guān)費用。

2、處分抵押物所得價款局限性以清償貸款本息及有關(guān)費用，應(yīng)當(dāng)向借款人繼續(xù)追償其局限性某些；清償后尚有剩余，應(yīng)退還給抵押人。

3、抵押擔(dān)保貸款本息清償后，應(yīng)當(dāng)與抵押人向原登記機關(guān)辦理注銷登記，并將有關(guān)抵押物權(quán)屬證明及證件交還抵押人，辦妥交接手續(xù)。2.5.2質(zhì)押貸款操作流程(一)質(zhì)押物范疇

l、可以接受下列條件動產(chǎn)質(zhì)押：

(1)出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)。

(2)依法可以流通、轉(zhuǎn)讓。

(3)依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有。

(4)易變現(xiàn)、易保值、易保管。

2、可以接受以保證金等形式特定化金錢質(zhì)押。

3、可以接受下列權(quán)利質(zhì)押：

(1)匯票、本票、存單。

(2)國債、金融債券、大公司債券。

(3)股份、股票。

(4)依法可以質(zhì)押具備鈔票價值人壽保險單。

(5)依法可以轉(zhuǎn)讓商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中財產(chǎn)權(quán)。

(6)依法可以質(zhì)押其她權(quán)利。

(二)質(zhì)押人應(yīng)提交材料

同抵押人應(yīng)提交材料。

(三)質(zhì)押貸款應(yīng)注意事項

1、以存貨質(zhì)押，應(yīng)具備產(chǎn)品有市場、有銷路、有保管質(zhì)物倉儲條件。

2、以匯票、本票質(zhì)押，應(yīng)有出質(zhì)人與出票人或其前手之間商品交易合同和增值稅發(fā)票。

3、以憑證式國債質(zhì)押，應(yīng)有出質(zhì)人出具所有權(quán)無爭議、沒有掛失或依法止付，批準(zhǔn)提供質(zhì)押擔(dān)保書面承諾文獻(xiàn)。

4、以倉單質(zhì)押，應(yīng)有倉單或倉單持有憑證以及證明倉單開具人合法主體資格和倉單項下貨品品名、數(shù)量、入庫檢查、保管期限等事項書面文獻(xiàn)。

5、以提單質(zhì)押，應(yīng)有提單或提單項下貨品原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運送單據(jù)、質(zhì)量和重量檢查證明、商業(yè)發(fā)票、保險單等資料和證明文獻(xiàn)。

6、以普通公司股權(quán)質(zhì)押，應(yīng)有公司章程和該公司董事會及其她股東批準(zhǔn)出質(zhì)投資者將其股權(quán)質(zhì)押書面決策。

7、以商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押，應(yīng)有商標(biāo)注冊證及出質(zhì)前該商標(biāo)專用權(quán)允許使用狀況證明文獻(xiàn)。

8、以專利權(quán)中財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，應(yīng)有專利權(quán)有效證明、出質(zhì)前該專利權(quán)實行及允許使用狀況證明文獻(xiàn)。

9、以著作權(quán)中財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，應(yīng)有作品權(quán)利證明、出質(zhì)前著作權(quán)授權(quán)使用狀況證明文獻(xiàn)。

(四)質(zhì)押擔(dān)保調(diào)查評審

1、應(yīng)綜合考慮借款人資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險度、出質(zhì)動產(chǎn)所處位置、使用年限、折舊限度、功能狀況、估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時價格變動、變現(xiàn)稅費等因素，依照質(zhì)物不同種類擬定合理質(zhì)押率，并據(jù)此與出質(zhì)人簽定質(zhì)押合同。原則上普通動產(chǎn)質(zhì)押率不超過評估價50%。

2、應(yīng)當(dāng)綜合考慮質(zhì)押權(quán)利易變現(xiàn)性、發(fā)行單位信用級別以及市場價格、商業(yè)風(fēng)險、有關(guān)費用等因素，擬定合理權(quán)利質(zhì)押率，并據(jù)此與質(zhì)押人訂立合同。原則上：

(1)人民幣存款單質(zhì)押率不超過存款行確認(rèn)數(shù)90%，而辦理銀行承兌匯票，其質(zhì)押率可達(dá)100%。

(2)國家債券質(zhì)押率不超過90%。

(3)金融債券質(zhì)押率不超過80%。

(4)銀行本票和承兌匯票質(zhì)押率不超過90%。

(5)非上市股份有限公司股份、有限責(zé)任公司股份股權(quán)質(zhì)押率不超過評估價值50%。

(6)倉單、提單質(zhì)押率不超過其項下貨品總金額70%。

(7)人壽保險單質(zhì)押率不超過出質(zhì)時保單鈔票價值90%。

3、應(yīng)當(dāng)安排雙人對質(zhì)押擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評審和核押工作。

(五)質(zhì)押登記

1、質(zhì)押登記手續(xù)辦妥曰期不得遲于質(zhì)押貸款實際發(fā)放日期。

2、以非上市股份有限公司和有限責(zé)任公司股份質(zhì)押，應(yīng)在5日內(nèi)將股份出質(zhì)記載于股東名冊，可申請公證機關(guān)公證。

3、以商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)中財產(chǎn)權(quán)、著作權(quán)中財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，其登記機關(guān)為國家工商局商標(biāo)局、中華人民共和國專利局和國家版權(quán)局。

(六)質(zhì)押擔(dān)保管理

1、動產(chǎn)質(zhì)押合同項下質(zhì)物權(quán)屬證書、發(fā)票、保險單證及其她有關(guān)資料正本經(jīng)確認(rèn)后，填寫移送清單并簽字蓋章后交出納入庫保管。

2、以匯票、本票、記名股票、公司債券出質(zhì)，還應(yīng)當(dāng)規(guī)定出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上對的背書記載“質(zhì)押”字樣并簽章。

3、在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，應(yīng)按貸后檢查間隔期定期檢查質(zhì)物管理和變化狀況，并督促出質(zhì)人按商定履行各項義務(wù)。

4、質(zhì)押貸款貸后檢查重要內(nèi)容同抵押貸款檢查內(nèi)容。

(七)質(zhì)權(quán)實現(xiàn)

基本上同抵押權(quán)實現(xiàn)。2.5.3保證貸款操作流程(一)保證人資格

1、具備代為清償能力法人、其她經(jīng)濟(jì)組織、自然人，可以作為借款人保證人。其中其她經(jīng)濟(jì)組織指依法登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照獨資公司、合伙公司、聯(lián)營公司、中外合伙經(jīng)營公司等。

2、原則上應(yīng)當(dāng)選取代為清償能力強、信譽狀況好法人為保證人。

3、國家機關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院、公司法人分支機構(gòu)和職能部門不能作為保證人。

4、擔(dān)任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄不能作為保證人。

(二)保證人應(yīng)提交材料

1、法人、其她組織為保證人，應(yīng)提交下列材料：

(1)近來年度經(jīng)年檢營業(yè)執(zhí)照(必備資料)；

(2)近來年度經(jīng)年檢組織機構(gòu)代碼證；

(3)法定代表人(負(fù)責(zé)人)身份證明及簽字樣本或印鑒(必備資料)；

(4)經(jīng)年審貸款卡(無貸款可不必)；

(5)近來年度經(jīng)年檢稅務(wù)登記證；

(6)公司章程；

(7)經(jīng)中介機構(gòu)審計上年度和當(dāng)期財務(wù)報表(資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、鈔票流量表)；

(8)有必要提交其她材料。

2、有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人，還要提交下列材料：

(1)公司董事會或股東大會根據(jù)公司章程作出批準(zhǔn)提供保證擔(dān)保書面決策；

(2)公司董事會或股東大會根據(jù)公司章程作成簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒。

3、承包經(jīng)營公司為保證人，還要提交發(fā)包人批準(zhǔn)該保證擔(dān)保書面文獻(xiàn)。

4、專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)為保證人，還應(yīng)提交下列材料：

(1)中介機構(gòu)出具實收資本驗資報告；

(2)一定數(shù)額擔(dān)?；鸫婵钭C明文獻(xiàn)；

(3)批準(zhǔn)提供該保證擔(dān)保書面文獻(xiàn)。

5、自然人為保證人，應(yīng)提交下列材料：

(1)保證人及配偶有效身份證件；

(2)保證人居住證明(戶口薄)；

(3)保證人財產(chǎn)及收入狀況證明(公務(wù)員)；

(4)保證人及配偶批準(zhǔn)提供擔(dān)保書面文獻(xiàn)。

(三)保證擔(dān)保貸款調(diào)查評審

l、應(yīng)當(dāng)對保證人主體資格、意思表達(dá)、授權(quán)狀況以及其她有關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行審查，擬定其真實性、完整性、合法性和有效性。

2、應(yīng)當(dāng)對保證人資信狀況、代償能力等事項進(jìn)行審查評估，擬定保證擔(dān)?？煽啃浴?/p>

3、應(yīng)當(dāng)對保證人資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、已為她人擔(dān)保余額、信用級別、鈔票流量、信譽狀況、發(fā)展前景等因素進(jìn)行綜合考證。

4、保證額度＝資產(chǎn)總額—負(fù)債總額一已為她人提供各類擔(dān)保余額。

5、保證人為村委會和村主任，所保證擔(dān)?！叭r(nóng)”貸款中種、養(yǎng)殖大戶、專業(yè)戶(如五鳳茶葉、馬站蘑菇、沿浦紫菜養(yǎng)殖、靈溪西紅柿、養(yǎng)豬、農(nóng)資(機具)經(jīng)營大戶、龍港新美洲蔬菜種植等等)，予以大力支持，扶持她們做大做強，發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，可恰當(dāng)放寬保證擔(dān)保條件，并且予以優(yōu)惠貸款利率。

(四)保證合同訂立

1、保證合同訂立可以采用如下形式：

(1)保證人與小額貸款公司訂立書面合同；

(2)保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤除、對主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任保函；

(3)保證人向小額貸款公司開立無條件、不可撤除、對主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任備用信用證；

(4)保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤除、對主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任其她書面擔(dān)保文獻(xiàn)。

2、同一筆貸款有兩個以上保證人，應(yīng)當(dāng)與保證人分別訂立保證合同，或者是訂立聯(lián)保合同。

3、同一筆貸款既有保證人又有第三人提供抵(質(zhì))押擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)分別訂立保證合同和抵(質(zhì))押合同。

(五)保證擔(dān)保管理

1、保證合同有效期間，應(yīng)當(dāng)按照貸后檢查問隔期，對保證人資信狀況、償債能力及保證合同履行狀況定期檢查，督促保證人按照保證合同商定按期提交關(guān)于材料并履行各項義務(wù)。

2、應(yīng)當(dāng)檢查保證人與否發(fā)生下列情形：

(1)財務(wù)狀況惡化或涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛；

(2)經(jīng)營機制或組織構(gòu)造發(fā)生變化，如承包、租賃、分立、合并、股份制改造等；

(3)經(jīng)營范疇與注冊資本變更、股權(quán)變動；

(4)破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、被吊銷營業(yè)執(zhí)照等；

(5)公司章程、法定代表人、住所、電話等發(fā)生變更。

(六)擔(dān)保債權(quán)實現(xiàn)

1、借款合同到期、借款人未能按期歸還本付息，除按規(guī)定向借款人催收外，還應(yīng)當(dāng)在合同履行期屆滿半年內(nèi)向保證人送達(dá)催收告知收，并獲得回執(zhí)。

2、借款人和保證人均不履行責(zé)任，在保證期間或訴訟時效內(nèi)及時提起訴訟或申請仲裁。

3、保證人回絕履行法院已生效民事判決或調(diào)解，應(yīng)在半年內(nèi)向法院申請執(zhí)行，以收回貸款本息。2.6業(yè)務(wù)審批流程一.項目初審：通過阿波羅系統(tǒng)初步篩選，涉及初步基本狀況和財務(wù)分析，不適當(dāng)放棄，適當(dāng)就進(jìn)行到下一步二.盡職調(diào)查：1.風(fēng)控部人員，現(xiàn)場實地調(diào)查，拍照2.面談借款人，理解真實業(yè)務(wù)需求3.家訪：到借款人家里，見家庭成員，拍照4.理解公司：聯(lián)系下游重要客戶，問市場，理解還款來源5.各種證件原件審核，涉及戶口本，結(jié)婚證6.調(diào)查抵押物與否干凈，與否被抵押或查封，與否有戶口7.理解行業(yè)風(fēng)險，例如鋼貿(mào)，理解區(qū)域風(fēng)險，例如東北河南，理解人風(fēng)險8.費用初談三.律師意見律師出具意見，超過500萬，兩個律師背靠背審核，交叉檢查，出具意見四.審批上會貸審會開會討論，做出結(jié)論五.辦理抵押，擔(dān)保和強制公證六.放款七.貸后檢查八.催收2.7咱們優(yōu)勢中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)銀行平臺放款資金來源由國內(nèi)500強公司，包括央企信托，大型財富管理公司，以及商業(yè)銀行，證券等機構(gòu)支撐！廣告宣傳優(yōu)勢:全球512家電視臺進(jìn)行宣傳！2.8同行產(chǎn)品對比第三章 行業(yè)及市場形勢3.1行業(yè)分析國務(wù)院總理李克強6月19日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，研究布置金融支持經(jīng)濟(jì)構(gòu)造調(diào)節(jié)和轉(zhuǎn)型升級政策辦法，決定再取消和下放一批行政審批等事項。會議研究擬定了如下政策辦法。一.是引導(dǎo)信貸資金支持實體經(jīng)濟(jì)。推動利率市場化改革。二.是加大對“三農(nóng)”和小微公司等薄弱環(huán)節(jié)信貸傾斜。全年“三農(nóng)”和小微公司貸款增速不低于各項貸款平均增速、貸款增量不低于上年同期水平。推動個人對外直接投資試點工作。三.三是支持公司“走出去”。四.是助推消費升級。五.是加快發(fā)展多層次資我市場。將中小公司股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)試點擴(kuò)大至全國，勉勵創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)型中小公司融資發(fā)展。擴(kuò)大債券發(fā)行，逐漸實現(xiàn)債券市場互通互融。六.是發(fā)揮保險保障作用。推廣涉農(nóng)新險種，試辦小額信貸保證保險，推動發(fā)展國內(nèi)貿(mào)易信用保險。七.是推動民間資本進(jìn)入金融業(yè)。勉勵民間資本參加金融機構(gòu)重組改造，摸索設(shè)立民間資本發(fā)起自擔(dān)風(fēng)險民營銀行和金融租賃公司、消費金融公司等。進(jìn)一步發(fā)揮民間資本在村鎮(zhèn)銀行改革發(fā)展中作用。八.是嚴(yán)密防范風(fēng)險。加強信用體系建設(shè)，排查和化解各類風(fēng)險隱患，提高監(jiān)管有效性，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險底線。3.2市場定位自成立以來，已經(jīng)為130多家公司完畢融資安排，最大近2.25億，最小5萬元，總?cè)谫Y額超過573億元人民幣，儲備項目1800各種，此外還參股了4家擬上市公司。資金來源多層次多渠道多元化。公司將來發(fā)展戰(zhàn)略是建立覆蓋全國投融資網(wǎng)絡(luò)，以創(chuàng)新模式驅(qū)動公司迅速發(fā)展，盡快進(jìn)入資我市場，為更多有需求客戶提供以便快捷服務(wù)，解決公司借貸融資業(yè)務(wù)等問題。第四章 營銷方略4.1總體戰(zhàn)略4.2營銷方式4.2.1實體營銷公司將逐漸建立起一支營銷中心、運營中心、分支機構(gòu)、營業(yè)部和市場居間經(jīng)紀(jì)人構(gòu)成多層次、網(wǎng)絡(luò)狀銷售隊伍，采用“先入為主”方略盡快占領(lǐng)全國市場。4.2.2網(wǎng)絡(luò)營銷隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)營銷已經(jīng)成為各個公司主流銷售方略，中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)銀行通過官方網(wǎng)站進(jìn)行宣傳公司形象及主體業(yè)務(wù)，與此同步還通公司微博與眾多粉絲溝通互動，第一時間對外宣傳公司活動及公司動態(tài)，增強客戶對公司認(rèn)知度，隨著微信公主平臺相繼推出，網(wǎng)絡(luò)營銷模式至此全面展開。4.2.3品牌戰(zhàn)略近期中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)銀行開展了大規(guī)模推廣活動，在全國500家衛(wèi)視，電視臺，視頻網(wǎng)站進(jìn)行大規(guī)模廣告投放，啟動全國分站招商，力求盡快建立全國性金融網(wǎng)絡(luò)平臺建立覆蓋全國投融資網(wǎng)絡(luò)，以創(chuàng)新模式驅(qū)動公司迅速發(fā)展盡快進(jìn)入資我市場。公司管理5.1公司管理模式以合伙化人性管理思想為指引，以目的管理為基本、以項目管理為核心，同步施數(shù)字信息化管理、柔性管理、知識管理。目的管理：將公司三年發(fā)展規(guī)劃擬定目的層層分解、貫徹，明確責(zé)任，以目的為尺度進(jìn)行考核。數(shù)字信息化管理：運用先進(jìn)信息技術(shù)建立公司內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)資源共享與信息迅速傳遞。柔性管理：倡導(dǎo)“人性為本”，建立柔性組織，實行彈性工作，提供特色柔性產(chǎn)品、服務(wù)，增強公司靈活性、適應(yīng)性和創(chuàng)新性。知識管理：知識經(jīng)濟(jì)時代，公司競爭優(yōu)勢來自對知識資源開發(fā)和運用。公司將建立基于內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)知識庫，完善知識共享機制，培養(yǎng)和提高公司集體創(chuàng)造力。5.1.1公司組織構(gòu)造圖公司以創(chuàng)新精神大膽改革原有管理模式，打破老式勞動分工理論，再造業(yè)務(wù)流程，結(jié)合開放式知識型公司特點，建立起跨越職能部門界限和以滿足顧客、市場需求為核心工作團(tuán)隊，力求實現(xiàn)組織構(gòu)造扁平化和柔性化。公司成立了運營管理中心，它既是公司智囊部門，又是公司實行運營和管理工作中心。公司組織構(gòu)造圖如下：董事會董事會董事長財務(wù)總法總裁副總裁法務(wù)部風(fēng)控總經(jīng)理理財中心合伙單位運營管理中心市場部物資部項目部宣傳部招商部催收部網(wǎng)絡(luò)部公司組織構(gòu)造以授權(quán)型、扁平化、動態(tài)性為重要特性，淡化部門界限，變化老式組織構(gòu)造剛性，增強迅速反映能力，以實現(xiàn)公司整體最優(yōu)而不是單個部門或環(huán)節(jié)最優(yōu)。5.2人力資源籌劃人才是新經(jīng)濟(jì)時代財富之源。新經(jīng)濟(jì)時代公司之間競爭，說究竟，就是人才競爭，誰擁有人才，誰就擁有財富。公司奉行人本主義公司文化，以實現(xiàn)員工價值最大化為人力資源管理目的。建立科學(xué)合理人才智力、時間構(gòu)造，創(chuàng)造嶄新人才空間，實現(xiàn)人才互補效應(yīng)。建立公開、公平、公正績效考核體系與合理薪酬制度。導(dǎo)入競爭機制，充分調(diào)動員工積極性和發(fā)揮她們創(chuàng)造性。積極開展員工培訓(xùn)工作，建立起集管理培訓(xùn)、技術(shù)培訓(xùn)、學(xué)位培訓(xùn)和新員工上崗培訓(xùn)于一體培訓(xùn)體系。倡導(dǎo)員工之間交叉互動式學(xué)習(xí)，實現(xiàn)公司價值與員工價值同步增長。5.3員工勉勵機制平臺方案1：

目的勉勵

通過履行目的責(zé)任制，使公司經(jīng)濟(jì)指標(biāo)層層貫徹，每個員工既有目的又有壓力，產(chǎn)生強烈動力，努力完畢任務(wù)。

平臺方案2：

示范勉勵

通過各級主管行為示范、敬業(yè)精神來正面影響員工。

平臺方案3：

尊重勉勵

尊重各級員工價值取向和獨立人格，特別尊重公司小人物和普通員工，達(dá)到一種知恩必報效果。

平臺方案4：

參加勉勵

建立員工參加管理、提出合理化建議制度和職工持股制度，提高員工主人翁參加意識。

平臺方案5：

榮譽勉勵

對員工勞動態(tài)度和貢獻(xiàn)予以榮譽獎勵，如會議表揚、發(fā)給榮譽證書、光榮榜、在公司內(nèi)外媒體上宣傳報導(dǎo)、外出培訓(xùn)進(jìn)修等。

平臺方案6：

關(guān)懷勉勵

對員工工作和生活關(guān)懷，如建立員工生日狀況表，總經(jīng)理簽發(fā)員工生日賀卡，關(guān)懷員工困難和慰問或贈送小禮物。

平臺方案7：

競爭勉勵

倡導(dǎo)公司內(nèi)部員工之間、部門之間有序平等競爭以及優(yōu)勝劣汰。

平臺方案8：

物質(zhì)勉勵

增長員工工資、生活福利、保險，發(fā)放獎金、獎勵住房、生活用品、工資晉級。

平臺方案9：

信息勉勵

交流公司、員工之間信息，進(jìn)行思想溝通，如信息發(fā)布會、發(fā)布欄、公司報、報告制度、懇談會、經(jīng)理接待日制度。

平臺方案10：

自我勉勵

涉及自我賞識、自我表揚、自我祝賀。

平臺方案12：

懲罰

對犯有過錯、錯誤，違背公司規(guī)章制度，貽誤工作，損壞設(shè)備設(shè)施，給公司導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失和敗壞公司名譽員工或部門，分別予以警告、經(jīng)濟(jì)懲罰、降職降級、罷免、留用察看、辭退、開除等懲罰。

5.4健全服務(wù)體系5.4.1先進(jìn)銷售團(tuán)隊良好溝通和互動能力。豐富有關(guān)產(chǎn)品知識。敏銳觀測能力和獨立判斷能力。團(tuán)隊合伙精神。5.4.2熱情服務(wù)團(tuán)隊工作積極，布滿熱情。態(tài)度誠懇，謙虛有禮。寬容為懷，處變不驚。誠實可信，懂得分寸。財務(wù)預(yù)測資本性支出電腦元/臺*6臺=1元員工5臺，管理人員1臺打印一體機機1500元一體機裝修費用50000元各地狀況不同，僅供參照家具費用10500元各地狀況不同，僅供參照注冊公司費用300000元各地狀況不同，僅供參照辦公用品購買50元/套*6套=300元小計574300元經(jīng)常性支出辦公場地租金50平以上門面或150平寫字樓3500元/月各地價格略有不同，僅供參照工資業(yè)務(wù)人員為底薪制2500元/月*6電話費、網(wǎng)絡(luò)費、郵寄費等依照實際狀況調(diào)節(jié)業(yè)務(wù)人員數(shù)：業(yè)務(wù)6人：元/月*6人=15000元辦公耗材300元/月小計18800元/月（以上數(shù)據(jù)僅供參照，操作過程以實際需要為主）由于成立初期需要做2個月先期預(yù)備，第一種月為裝修期，第二個月為試運營期。風(fēng)險控制風(fēng)險控制一：從源頭嚴(yán)格審核。風(fēng)險控制二：對于借款方信譽評估、公司內(nèi)部、銀行、工商、稅務(wù)、法院。風(fēng)險管控三：風(fēng)險管控金：應(yīng)對也許存在逾期還款或壞賬，由全國知名四大律師事務(wù)所—財富律師事務(wù)所作為中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)銀行法律團(tuán)隊。公司將來發(fā)展趨勢8.1打造金融“便利店”針對銀行貸款門檻高、耗時長、程序復(fù)雜。諸多借款客戶無法掌握銀行貸款繁雜程序，以致在辦理過程中，經(jīng)常浮現(xiàn)漏件、重復(fù)送件等紕漏，錯過辦理時間。銀行貸款審批始終成為一道難以跨越門檻這一問題，中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)銀行將在不久將來致力打造金融“便利店”，讓“便利店”遍及到每個社區(qū)，全心全意為人民服務(wù)，為社區(qū)人民提供以便快捷金融服務(wù)，讓老百姓有自己“便捷式銀行”。此外咱們金融“便利店”最大特色還是在其她銀行停業(yè)期間，仍可受理諸如個貸等業(yè)務(wù)，以解您燃煤之急。為了保障廣大消費者權(quán)益，咱們本著負(fù)責(zé)、認(rèn)真原則，每區(qū)直成立3家金融”便利店”,從而達(dá)到更好服務(wù)于人民。8.2服務(wù)微公司及三農(nóng)公司通過改革發(fā)展，農(nóng)信社已發(fā)生了翻天覆地變化，但將來農(nóng)信社發(fā)展仍面臨著某些制約因素。農(nóng)村金融經(jīng)營成本高，多數(shù)欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)成本收益倒掛問題嚴(yán)重，仍處在虧損狀態(tài)；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然和市場雙重風(fēng)險，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險居高不下；涉農(nóng)貸款收益率相對較低，經(jīng)營效益難以得到有效保證。要解決這些問題，除農(nóng)信社進(jìn)一步深化改革發(fā)展外，也需要社會更廣泛支持。為此中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)銀行決定用實際行動回報社會，咱們將通過打造農(nóng)村金融便利店方式來協(xié)助以及扶持中小公司和三農(nóng)公司發(fā)展。當(dāng)前，農(nóng)信社改革逐漸步入“深水區(qū)”，只有進(jìn)一步解決農(nóng)信社成本高、風(fēng)險大、收益低難題，給農(nóng)村金融更多陽光雨露。為了支持農(nóng)村金融發(fā)