2024年高等教育經(jīng)濟(jì)類自考-00079保險(xiǎn)學(xué)原理筆試歷年真題薈萃含答案

2024年高等教育經(jīng)濟(jì)類自考-00079保險(xiǎn)學(xué)原理筆試歷年真題薈萃含答案（圖片大小可自由調(diào)整）答案解析附后卷I一.參考題庫(kù)(共25題)1.重復(fù)保險(xiǎn)2.保險(xiǎn)金額3.保險(xiǎn)合同在滿足一定條件的情況下可以復(fù)效。這一規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人而言各有什么好處？4.再保險(xiǎn)5.保險(xiǎn)中介6.純粹風(fēng)險(xiǎn)7.簡(jiǎn)述社會(huì)保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)。8.已發(fā)生未報(bào)告賠案準(zhǔn)備金保險(xiǎn)事故9.請(qǐng)簡(jiǎn)述保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)答：保證保險(xiǎn)是在被保證人的行為或不行為致使被保險(xiǎn)人（權(quán)利人）遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人來(lái)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。特點(diǎn)：10.1998年5月，某策劃公司為促銷高考書籍和軟盤，向保險(xiǎn)公司投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，對(duì)每購(gòu)買一套書籍和軟盤的顧客，贈(zèng)送一份保額為10萬(wàn)元的保險(xiǎn)。1998年12月，獲贈(zèng)保險(xiǎn)的客戶萬(wàn)某發(fā)生意外事故死亡，其母張某向保險(xiǎn)公司提出索賠請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司在理賠過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具保險(xiǎn)利益，遂以此主張拒賠。張某不服，訴至法院。保險(xiǎn)公司在此案中有無(wú)過(guò)錯(cuò)？為什么？11.責(zé)任保險(xiǎn)12.索賠13.保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用是如何規(guī)定的？14.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人15.因特網(wǎng)的發(fā)展給保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)了新的手段與機(jī)遇。保險(xiǎn)代理人.經(jīng)紀(jì)人和公估人擁有專業(yè)網(wǎng)站的數(shù)量在不斷增加。網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用會(huì)給保險(xiǎn)中介的發(fā)展帶來(lái)哪些好處？在這種情況下，政府部門對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管又需要做哪些改進(jìn)?16.簡(jiǎn)述共同海損（請(qǐng)解釋的同時(shí)舉例說(shuō)明）。17.意外傷害保險(xiǎn)18.強(qiáng)制保險(xiǎn)19.簡(jiǎn)述保費(fèi)的計(jì)算原則主要有哪些？20.請(qǐng)從風(fēng)險(xiǎn)管理所學(xué)知識(shí)的角度，以非典型性肺炎流行為例，討論城市在流行病爆發(fā)期間，各個(gè)主體在風(fēng)險(xiǎn)管理方面應(yīng)采取哪些措施？這些措施屬于風(fēng)險(xiǎn)管理的哪一類工具？21.簡(jiǎn)述再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系。22.未到期責(zé)任準(zhǔn)備金23.保險(xiǎn)理賠保險(xiǎn)人24.保險(xiǎn)索賠25.簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系。卷II一.參考題庫(kù)(共25題)1.簡(jiǎn)述健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)2.保險(xiǎn)期間3.以團(tuán)體方式投保的人身保險(xiǎn)有哪些特點(diǎn)？4.簡(jiǎn)述免費(fèi)觀望期條款。5.保證保險(xiǎn)6.論述社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別。7.人壽保險(xiǎn)8.人身保險(xiǎn)9.為何要進(jìn)行保險(xiǎn)投資？10.批單11.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)12.簡(jiǎn)述雇主責(zé)任險(xiǎn)與勞工補(bǔ)償險(xiǎn)的異同。13.保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人的解除權(quán)作了哪些限制？14.策略聯(lián)盟15.責(zé)任免除16.保險(xiǎn)合同有哪些特征？17.簡(jiǎn)述如何考察保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況18.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)利益在人身保險(xiǎn)、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的運(yùn)用。19.簡(jiǎn)述寬限期條款。20.試述重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件及其適用范圍，并比較重復(fù)保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的異同。21.保險(xiǎn)合同復(fù)效22.保險(xiǎn)產(chǎn)品與一般實(shí)物商品相比較有什么特點(diǎn)。23.論述保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性。24.健康保險(xiǎn)25.醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)卷III一.參考題庫(kù)(共25題)1.人身保險(xiǎn)合同不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的差別是什么？2.論述社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)方式。3.保險(xiǎn)與賭博有什么異同？4.保險(xiǎn)公估人5.《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍是如何規(guī)定的？6.投保人未如實(shí)告知會(huì)有什么后果？7.人身風(fēng)險(xiǎn)8.出口信用保險(xiǎn)9.承諾10.隨機(jī)事件11.社會(huì)保險(xiǎn)12.委付13.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中免賠額的設(shè)置有哪幾種方式？14.有效保險(xiǎn)需求應(yīng)具備的條件有哪些？15.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素16.構(gòu)成可保風(fēng)險(xiǎn)的條件有哪些？17.保險(xiǎn)公司用于滿足年度超常賠付.巨額損失賠付以及巨災(zāi)損失賠付的需要而提取的責(zé)任準(zhǔn)備金是（）A、總準(zhǔn)備金B(yǎng)、公積金C、保費(fèi)準(zhǔn)備金18.未決賠案準(zhǔn)備金19.保險(xiǎn)深度20.當(dāng)保險(xiǎn)人收到出險(xiǎn)通知后，應(yīng)先研究哪些問(wèn)題？21.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中免賠額主要有什么作用？22.總準(zhǔn)備金23.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移（RiskTransfer）24.等待期25.請(qǐng)簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)融資的方法卷I參考答案一.參考題庫(kù)1.參考答案:是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。2.參考答案:指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)金額是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，由當(dāng)事人雙方協(xié)議確定的，它一般只受到投保人本身支付保費(fèi)的能力和被保險(xiǎn)人健康狀況的限制。3.參考答案:保單復(fù)效通常是針對(duì)人身險(xiǎn)而言。 復(fù)效對(duì)于投保人的意義體現(xiàn)在復(fù)效和重新投保的區(qū)別。對(duì)于投保人而言，在保險(xiǎn)失效后再重新投保不合算，因?yàn)殡S著年齡的增加，費(fèi)率也在提高。另外，原保單還可能有一些新保單所沒(méi)有的特征和條款。 保險(xiǎn)公司允許投保人在一定條件下對(duì)失效保單復(fù)效，可以防止投保人重新投保而選擇其它公司，留住客戶，也能適當(dāng)降低一些核保的成本。4.參考答案:又叫分保，它是保險(xiǎn)人將自己承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任一部分或全部向其他保險(xiǎn)人再進(jìn)行投保的行為。5.參考答案:指專屬?gòu)氖卤ｋU(xiǎn)銷售或理賠、業(yè)務(wù)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)安排、價(jià)值評(píng)估、損失鑒定與理算等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并依法收取傭金或手續(xù)費(fèi)的組織或個(gè)人。6.參考答案:是指只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利機(jī)的不確定性姿態(tài)。7.參考答案:非營(yíng)利性；強(qiáng)制性；普遍保障性；權(quán)利和義務(wù)的基本對(duì)等性；8.參考答案:是在年內(nèi)發(fā)生的，但索賠要到下一年才可能提出。9.參考答案:1）在一般商業(yè)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)關(guān)系是建立在預(yù)期“將發(fā)生損失”的基礎(chǔ)之上；在保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人是在“沒(méi)有損失”的預(yù)期下提供服務(wù)的。 2）一般保險(xiǎn)的當(dāng)事人只有兩者：保險(xiǎn)人與投保人；保證保險(xiǎn)涉及三方面當(dāng)事人的關(guān)系：保險(xiǎn)人（保證人）、權(quán)利人（被保險(xiǎn)人或受益人）、義務(wù)人（被保證人）。 3）在被保證人未能依照合同或協(xié)議的要求履行自己的義務(wù)，由此給權(quán)利人帶來(lái)?yè)p失，而被保證人不能補(bǔ)償這一損失時(shí)，由保險(xiǎn)人（保證人）代為賠償。然后，保險(xiǎn)人有權(quán)向被保證人追回這筆賠付。10.參考答案:保險(xiǎn)公司在本案中有明顯過(guò)錯(cuò)：承保過(guò)程中未審核投保人與被保險(xiǎn)人間是否存在保險(xiǎn)利益，從而導(dǎo)致一種道德風(fēng)險(xiǎn)：所有被保險(xiǎn)人不出險(xiǎn)，則保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)，有被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，則以“無(wú)保險(xiǎn)利益”為由拒賠。該案中保險(xiǎn)公司應(yīng)應(yīng)加強(qiáng)核保管理。11.參考答案:是在被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)損害賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)其賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。12.參考答案:被保險(xiǎn)人（受益人）在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后，按照保單有關(guān)條款的規(guī)定，向保險(xiǎn)人要求賠償損失的行為。它是被保險(xiǎn)人（受益人）實(shí)現(xiàn)其保險(xiǎn)權(quán)益的具體體現(xiàn)13.參考答案:新保險(xiǎn)法對(duì)于保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用的規(guī)定作了調(diào)整。 保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于： （1）銀行存款； （2）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券； （3）投資不動(dòng)產(chǎn)； （4）國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。14.參考答案:是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。15.參考答案:網(wǎng)絡(luò)使消費(fèi)者能夠更充分地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如：條款，價(jià)格，對(duì)比不同的產(chǎn)品，有充分的時(shí)間考慮，在更廣的范圍內(nèi)進(jìn)行選擇。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中間環(huán)節(jié)較少，管理成本相對(duì)較低，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格可能有更多的優(yōu)惠。 對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的監(jiān)管需要注意以下幾點(diǎn)： 需要嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入，信息技術(shù)的發(fā)展使保險(xiǎn)中介借助一臺(tái)電腦就能銷售保險(xiǎn)，虛擬環(huán)境使保險(xiǎn)欺詐的可能性提高，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使信息傳遞十分速度，一方面產(chǎn)品一旦上線，會(huì)在短時(shí)間內(nèi)引起大量消費(fèi)者的關(guān)注和購(gòu)買，如果出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，會(huì)造成嚴(yán)重影響。 需要對(duì)其進(jìn)行信息技術(shù)安全性的監(jiān)管； 由于缺少代理人或經(jīng)紀(jì)人與消費(fèi)者之前面對(duì)面的溝通，需要要求其在網(wǎng)站上對(duì)保險(xiǎn)合同的猶豫期，免除責(zé)任條款等重要事項(xiàng)予以重點(diǎn)提示。16.參考答案:共同海損是為了使船舶和船上貨物避免共同危險(xiǎn)，有意且合理地做出特殊犧牲或支付特殊的費(fèi)用。例如在海洋中航行的船只遭遇暴風(fēng)浪，隨時(shí)有傾覆的危險(xiǎn)，為了保護(hù)大多數(shù)人的生命和貨物，船長(zhǎng)決定主動(dòng)拋棄部分貨物，以減輕船只負(fù)擔(dān)，渡過(guò)困難。部分被拋棄的貨物就屬于共同海損。17.參考答案:是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間，因遭受非本意的、外來(lái)的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。18.參考答案:也稱法定保險(xiǎn)，由國(guó)家頒布法令強(qiáng)制被保險(xiǎn)人參加的保險(xiǎn)。19.參考答案:保費(fèi)的計(jì)算原則主要有以下幾個(gè)；一是適當(dāng)性；二是公正性；三是穩(wěn)定性；四是損失預(yù)防的鼓勵(lì)性；五是合理性。20.參考答案:應(yīng)對(duì)流行病的城市風(fēng)險(xiǎn)管理，可以分別從政府、企業(yè)、社區(qū)以及家庭四個(gè)方面分別討論。 風(fēng)險(xiǎn)管理的工具：控制型風(fēng)險(xiǎn)管理（事前和事后），財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理（自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移）；（2分）風(fēng)險(xiǎn)控制可以從風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)方面展開(kāi)，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和風(fēng)險(xiǎn)造成的損失程度兩個(gè)方面進(jìn)行控制。 政府：公共預(yù)防體系（宣傳，環(huán)境衛(wèi)生，公共場(chǎng)所嚴(yán)密監(jiān)控，建立疾病控制指揮部等，都屬于事前的控制型風(fēng)險(xiǎn)管理；醫(yī)院的急救隔離體系屬于事后控制型風(fēng)險(xiǎn)管理，?？钣糜诹餍胁〉木戎?，藥物的調(diào)撥等。） 企業(yè)：分散辦公（控制型） 社區(qū)：事前控制：宣傳，環(huán)境衛(wèi)生；事后控制：隔離 家庭：事前控制：衛(wèi)生，減少外出，通風(fēng)；事后控制：自覺(jué)自我隔離；財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：保險(xiǎn)21.參考答案:再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的主要區(qū)別在于： （1）合同當(dāng)事人不同。原保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人；再保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人都是保險(xiǎn)人，即分出人與分入人，與原投保人無(wú)關(guān)。 （2）保險(xiǎn)標(biāo)的不同。原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)或人身，或者具體為：被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益或者人的壽命和身體；而再保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是原保險(xiǎn)人分出的責(zé)任，分出人將原保險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部分地轉(zhuǎn)移給分入人。 （3）保險(xiǎn)合同的性質(zhì)不同，原保險(xiǎn)合同具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性或者保險(xiǎn)金給付性；而再保險(xiǎn)合同具有責(zé)任分?jǐn)傂裕蜓a(bǔ)充性。其直接目的是要對(duì)原保險(xiǎn)人的承保責(zé)任進(jìn)行分?jǐn)偂?（4）保險(xiǎn)費(fèi)支付不同。在原保險(xiǎn)合同中，除了獎(jiǎng)勵(lì)性支付外，是單項(xiàng)付費(fèi)的，即投保人向保險(xiǎn)人支付保費(fèi)；而在再保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人須向再保險(xiǎn)人支付分保費(fèi)，再保險(xiǎn)人須向原保險(xiǎn)人支付分保傭金。 再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的聯(lián)系： 原保險(xiǎn)通過(guò)再保險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，再保險(xiǎn)以原保險(xiǎn)合同為前提，再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限、保額、失效以及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原理、原則和原保險(xiǎn)相同。目的相同：分散風(fēng)險(xiǎn)。適用的原則相22.參考答案:也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法定準(zhǔn)備金的一種，是保險(xiǎn)人為未到期的保險(xiǎn)責(zé)任所提留的準(zhǔn)備金23.參考答案:在承保的保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人提出索賠的要求以后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)事故的原因和損失情況進(jìn)行調(diào)查并予以賠償?shù)男袨椤?4.參考答案:指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后，按照保單有關(guān)條款的規(guī)定，向保險(xiǎn)人要求賠償損失的行為。它是被保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)其保險(xiǎn)權(quán)益的具體體現(xiàn)。25.參考答案:第一，風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提。（即NoRisk，NoInsurancE.。 第二，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)。 第三，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理的傳統(tǒng)有效的措施。 第四，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約卷II參考答案一.參考題庫(kù)1.參考答案:健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要指醫(yī)療費(fèi)用或醫(yī)療成本的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，即實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用支出和收入損失經(jīng)常會(huì)偏離預(yù)期的結(jié)果，從而使得健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)充滿變數(shù)。 1、影響醫(yī)療服務(wù)利用的因素，是指能導(dǎo)致醫(yī)療服務(wù)利用發(fā)生或增加其發(fā)生概率的各種潛在因素。包括年齡、性別、職業(yè)、習(xí)慣、既往健康狀況、經(jīng)濟(jì)收入、疾病嚴(yán)重程度、據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)近、保險(xiǎn)計(jì)劃規(guī)定的保障項(xiàng)目、保障程度等。 2、影響醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用的因素是指能導(dǎo)致醫(yī)療服務(wù)的單項(xiàng)成本和服務(wù)數(shù)量增加并影響整個(gè)醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用的各種因素。2.參考答案:又稱保險(xiǎn)期限。保險(xiǎn)人和投保人約定的保險(xiǎn)責(zé)任的有效期限，保險(xiǎn)合同從開(kāi)始生效到終止的期間。只有在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任。3.參考答案:①免驗(yàn)體格 ②手續(xù)簡(jiǎn)化 ③保險(xiǎn)費(fèi)率低4.參考答案:免費(fèi)觀望期條款又稱“猶豫期”條款。該條款允許保單所有人在收到保單后的一個(gè)期限內(nèi)（通常為10天）進(jìn)一步考慮是否應(yīng)當(dāng)或者需要購(gòu)買該保險(xiǎn)。在免費(fèi)觀望期內(nèi)，保單所有人可以撤銷合同，保險(xiǎn)公司將如數(shù)退回投保人繳納的首期保費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任在免費(fèi)觀望期內(nèi)通常有效，但在投保人取消保單時(shí)則失效。5.參考答案:是在被保證人的行為或不行為致使被保險(xiǎn)人（權(quán)利人）遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人來(lái)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)6.參考答案:（1）非營(yíng)利性社會(huì)保險(xiǎn)財(cái)務(wù)出現(xiàn)赤字影響其運(yùn)作，國(guó)家財(cái)政負(fù)有最終責(zé)任。商業(yè)保險(xiǎn)在財(cái)務(wù)上實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧。 （2）強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)施。勞動(dòng)者個(gè)人和所在單位都必須依照法律的規(guī)定參加。商業(yè)保險(xiǎn)的投保是自愿的，遵循“誰(shuí)投保、誰(shuí)受保，不投保、不受保”。 （3）普遍保障性社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)所屬成員具有普遍的保障責(zé)任。商業(yè)保險(xiǎn)只是對(duì)參加了保險(xiǎn)的人提供對(duì)等性的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 （4）權(quán)利與義務(wù)的基本對(duì)等性社會(huì)保險(xiǎn)待遇的給付一般不與個(gè)人勞動(dòng)貢獻(xiàn)直接相關(guān)聯(lián)。商業(yè)保險(xiǎn)則嚴(yán)格遵循權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的原則，以“多投多保、少投少保、不投不?！钡牡葍r(jià)交換作為前提的。7.參考答案:以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，且以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件的人壽保險(xiǎn)8.參考答案:是指以人的生命、身體、健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。9.參考答案:保險(xiǎn)投資是保險(xiǎn)資金保值增值的內(nèi)在要求。為承擔(dān)保險(xiǎn)事故所引起的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)應(yīng)具有各種形式的責(zé)任準(zhǔn)備金。由于收取保費(fèi)和公司賠付之間的時(shí)滯和在此期間可能發(fā)生通脹，原有的資金在數(shù)量上很可能不足以用來(lái)支付賠償和給付。 保險(xiǎn)投資是保險(xiǎn)公司面對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要盈利手段。為了應(yīng)對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司下調(diào)保費(fèi)，自然難以足額支付賠款。這個(gè)缺口需要通過(guò)投資收益來(lái)彌補(bǔ)10.參考答案:指由保險(xiǎn)人出具的，證明保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人協(xié)商變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的文件。11.參考答案:是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)12.參考答案:雇主責(zé)任保險(xiǎn)，雇主對(duì)其雇員在受雇傭期間因?yàn)榘l(fā)生意外事故或職業(yè)病而造成人身傷殘?或死亡時(shí)依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任就是雇主責(zé)任，以這種責(zé)任作為承保風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)就是雇?主責(zé)任保險(xiǎn)，保障雇主對(duì)雇員在受雇過(guò)程中傷亡、疾病的賠償責(zé)任。 勞工補(bǔ)償保險(xiǎn)為工作期間受傷的員工支付法律所要求的一定金額的保險(xiǎn)金。?員工在工作期間受傷或患職業(yè)病時(shí)，雇主需要承擔(dān)其醫(yī)療費(fèi)用支出、一部分的工資收入損失和其他可能?的救濟(jì)金，不管這種傷害或疾病是由誰(shuí)導(dǎo)致的。除個(gè)別情況?--如蓄意的自我傷害外，雇員在工作期間或與工作有關(guān)的事故中導(dǎo)致的疾病都是雇主的責(zé)任。 雇主需要支付的金額一般都有明確的法律規(guī)定的，勞工補(bǔ)償保險(xiǎn)沒(méi)有保險(xiǎn)限額。因?yàn)?，它支付任何法律要求雇主承?dān)的金額，事實(shí)上，限額不是由保單所規(guī)定的，而是由法律所規(guī)定的。為確保雇主能夠履行法律所要求的對(duì)受傷員工的義務(wù)，絕大多數(shù)雇主都被要求投保勞工補(bǔ)償保險(xiǎn)。 雇主責(zé)任保險(xiǎn)與勞工補(bǔ)償保險(xiǎn)區(qū)別在于，一方面，雇主責(zé)任保險(xiǎn)是基于雇主未能盡到法律義務(wù)，因?yàn)楣椭鞯倪^(guò)失或疏忽而產(chǎn)生的法律賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，而勞工補(bǔ)償保險(xiǎn)不管雇主是?否有過(guò)失，都要負(fù)責(zé)賠償。另一方面，雇主責(zé)任險(xiǎn)由雇主自己支付保費(fèi)，勞工補(bǔ)償保險(xiǎn)常常?是政府、雇主和雇員共同承保保險(xiǎn)費(fèi)。13.參考答案:（1）合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 （2）投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 （3）保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。14.參考答案:是指保險(xiǎn)公司為了尋求各自的戰(zhàn)略目標(biāo)，在兩個(gè)或更多的獨(dú)立子公司之間建立的一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的持久關(guān)系。15.參考答案:保險(xiǎn)合同中約定的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)或者限制承擔(dān)的責(zé)任范圍。16.參考答案:保險(xiǎn)合同主要體現(xiàn)在它的雙務(wù)性、射幸性、補(bǔ)償性、條件性和附和性和個(gè)人性上。17.參考答案:考察保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況，主要通過(guò)如下指標(biāo)來(lái)考察。 盈利能力：是指企業(yè)獲取利潤(rùn)的能力，也稱為企業(yè)的資金或資本增值能力，通常表現(xiàn)為一定時(shí)期內(nèi)企業(yè)收益數(shù)額的多少及其水平的高低。盈利能力指標(biāo)主要包括營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率、成本費(fèi)用利潤(rùn)率、盈余現(xiàn)金保障倍數(shù)、總資產(chǎn)報(bào)酬率、凈資產(chǎn)收益率和資本收益率六項(xiàng)。 安全性：是判斷企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的基本依據(jù)，是企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容。評(píng)估的主要指標(biāo)有流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、負(fù)債比率、固定比率、自有資本率。 財(cái)務(wù)杠杠：又叫籌資杠桿或融資杠桿，它是指由于固定債務(wù)利息和優(yōu)先股股利的存在而導(dǎo)致普通股每股利潤(rùn)變動(dòng)幅度大于息稅前利潤(rùn)變動(dòng)幅度的現(xiàn)象。流動(dòng)性比率：是最常用的財(cái)務(wù)指標(biāo)，它用于測(cè)量企業(yè)償還短期債務(wù)的能力。其計(jì)算公式為：流動(dòng)性比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債，其計(jì)算數(shù)據(jù)來(lái)自于資產(chǎn)負(fù)債表。一般說(shuō)來(lái)，流動(dòng)性比率越高，企業(yè)償還短期債務(wù)的能力越強(qiáng)。一般情況下，營(yíng)業(yè)周期、流動(dòng)資產(chǎn)中應(yīng)收賬款數(shù)額和存貨的周轉(zhuǎn)速度是影響流動(dòng)性比率的主要因素。 資產(chǎn)質(zhì)量：是指特定資產(chǎn)在企業(yè)管理的系統(tǒng)中發(fā)揮作用的質(zhì)量，具體表現(xiàn)為 變現(xiàn)質(zhì)量、被利用質(zhì)量、與其他資產(chǎn)組合增值的質(zhì)量以及為企業(yè)發(fā)展目標(biāo)做出貢獻(xiàn)的質(zhì)量等方面。18.參考答案:（1）保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 （2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于財(cái)產(chǎn)的不同關(guān)系，這些不同關(guān)系產(chǎn)生不同利益：現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益、合同利益。人身保險(xiǎn)中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益。在我國(guó)?《保險(xiǎn)法》規(guī)定為：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 （3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般要求從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。如果保險(xiǎn)合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無(wú)效。 （4）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。 （5）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí)，則不追究具有保險(xiǎn)利益。19.參考答案:寬限期條款對(duì)于沒(méi)有按時(shí)繳納保費(fèi)的投保人給予一定時(shí)期的寬限期。投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。在寬限期內(nèi)，即使投保人沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然有效。如果此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金，但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險(xiǎn)費(fèi)。20.參考答案:構(gòu)成要件： （1）在形式上，表現(xiàn)為二個(gè)以上的保險(xiǎn)合同。投保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人簽訂內(nèi)容相同或基本相同的合同。 （2）保險(xiǎn)標(biāo)的相同。兩個(gè)保險(xiǎn)合同是就同一保險(xiǎn)標(biāo)的簽訂的合同。 （3）保險(xiǎn)利益相同。 （4）保險(xiǎn)事故相同。 （5）保險(xiǎn)期間上要有重合。 適用范圍：適用范圍是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)不適用。?重復(fù)保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的異同： （1）重復(fù)保險(xiǎn)是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 （2）共同保險(xiǎn)是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人同時(shí)聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故而保險(xiǎn)金額之和不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 （3）重復(fù)保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的相同點(diǎn)在于：二者均存在數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人。 （4）二者的區(qū)別在于：前者的保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，后者的保險(xiǎn)金額之和不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；前者存在數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，后者只有一個(gè)保險(xiǎn)合同。21.參考答案:保險(xiǎn)合同中止后一定時(shí)間內(nèi)，由投保人申請(qǐng)，經(jīng)保險(xiǎn)公司同意，投保人補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息后，保險(xiǎn)合同效力的恢復(fù)22.參考答案:（1）保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種無(wú)形商品 （2）保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易具有承諾性。當(dāng)投保人決定購(gòu)買某一險(xiǎn)種，并繳納了保費(fèi)之后，商品的交易并沒(méi)有完成，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人只是向投保人做出一項(xiàng)承諾：如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間發(fā)生了合同中所規(guī)定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人將依照承諾做出保險(xiǎn)賠償或給付。 （3）保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易具有一種機(jī)會(huì)性。保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果是建立在保險(xiǎn)事故可能發(fā)生、也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上的。23.參考答案:在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日趨復(fù)雜，壟斷、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、信息不對(duì)稱等因素持續(xù)存在，保險(xiǎn)業(yè)由于行業(yè)的特殊性，政府監(jiān)管成為必然。 （1）保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)的特殊性決定了政府對(duì)其監(jiān)管的必要性。 首先，消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)監(jiān)管者首先針對(duì)這種信息不對(duì)稱，必須對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行有關(guān)管制，包括財(cái)務(wù)公開(kāi)、保單條款核準(zhǔn)及價(jià)格管制等。其次由于產(chǎn)品的獨(dú)特性，保險(xiǎn)本身是一種社會(huì)共濟(jì)機(jī)制，它有別于一般商品，監(jiān)管的目的在于保護(hù)公眾利益，降低外部負(fù)效應(yīng)。 （2）保險(xiǎn)監(jiān)管有利于實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控。 有利于保證金融市場(chǎng)的平衡與穩(wěn)定，有利于幫助政府實(shí)現(xiàn)某些政策目標(biāo)。 （3）保險(xiǎn)監(jiān)管有利于公共政策的實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)被認(rèn)為是“公眾利益歸屬”，保險(xiǎn)業(yè)的合理動(dòng)作可以使社會(huì)發(fā)展進(jìn)步。 （4）保險(xiǎn)監(jiān)管有利于保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。監(jiān)管可以防止過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，提高行業(yè)的公眾信任度，以維持保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定。24.參考答案:為補(bǔ)償被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間因疾病、分娩或意外傷害而接受治療時(shí)所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，或補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因疾病、意外傷害導(dǎo)致傷殘或因分娩而無(wú)法工作時(shí)的收入損失的一類保險(xiǎn)。25.參考答案:簡(jiǎn)稱醫(yī)療保險(xiǎn)，主要補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出。卷III參考答案一.參考題庫(kù)1.參考答案:（1）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的（人的生命和健康）是不能以價(jià)值來(lái)衡量的，故保險(xiǎn)事故發(fā)生后所造成的損失也無(wú)法用貨幣來(lái)衡量。因此，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金主要依據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)狀況和身體條件等來(lái)確定。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金一般是不能超出其實(shí)際價(jià)值 （2）從原則上來(lái)講，人身保險(xiǎn)合同不必經(jīng)保險(xiǎn)人同意可以自由轉(zhuǎn)讓；而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同非經(jīng)保險(xiǎn)人同意不得隨意轉(zhuǎn)讓。 因此在人身保險(xiǎn)中，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)并不要求享受保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)人對(duì)被保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。這與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同2.參考答案:（1）雇主與被保險(xiǎn)人共同負(fù)擔(dān)絕大多數(shù)國(guó)家的疾病保險(xiǎn)仍采取這樣的負(fù)擔(dān)方式。 （2）政府和被保險(xiǎn)人共同負(fù)擔(dān)這種方式中，通常被保險(xiǎn)人只負(fù)擔(dān)少量，絕大部分由政府負(fù)擔(dān)。 （3）雇主和政府共同負(fù)擔(dān)確切地說(shuō)，是雇主負(fù)擔(dān)、政府補(bǔ)助。 （4）雇主、政府和被保險(xiǎn)人三方共同負(fù)擔(dān)現(xiàn)在大多數(shù)國(guó)家都采用了這種交費(fèi)方式。 （5）被保險(xiǎn)人全部負(fù)擔(dān)僅在少數(shù)國(guó)家的少數(shù)險(xiǎn)種上實(shí)施。 （6）雇主全部負(fù)擔(dān)這種方式有其特定性。如工傷保險(xiǎn)，通行的是“絕對(duì)責(zé)任補(bǔ)償原則”。 （7）政府全部負(fù)擔(dān)這種方式為財(cái)力充裕并實(shí)行全民保險(xiǎn)的國(guó)家所采用。3.參考答案:同：其結(jié)果都有不確定性。 異：1、賭博損失的風(fēng)險(xiǎn)是由交易本身創(chuàng)造出來(lái)的。保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。2、賭博面臨的是投機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)面臨的是純粹風(fēng)險(xiǎn)。4.參考答案:是站在第三者的立場(chǎng)上，依法為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的查勘、鑒定、估損及理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)并給予證明的人。5.參考答案:新保險(xiǎn)法規(guī)定： （1）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； （2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； （3）國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。6.參考答案:投保人故意或者因重大過(guò)失沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；如果投保人故意不如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)；如果投保人因重大過(guò)失未如實(shí)告知，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)賠付責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。7.參考答案:指人們因早逝、疾病、殘疾、失業(yè)或年老無(wú)依靠而遭受損失的不確定性狀態(tài)。8.參考答案:是以出口貿(mào)易中外國(guó)買方的信用為保險(xiǎn)的，或海外投資中借款人的信用為保險(xiǎn)的信用保險(xiǎn)。9.參考答案:是指當(dāng)事人另一方就要約方的提議而做出的意思表示，即就要約人同意要約的意思表示。10.參考答案:是指在一定條件下，某一實(shí)驗(yàn)結(jié)果或觀察結(jié)果可能發(fā)生，也可能不發(fā)生；可能這樣發(fā)生，也可能那樣發(fā)生。11.參考答案:是指通過(guò)國(guó)家立法的形式，以勞動(dòng)者為保障對(duì)象，以勞動(dòng)者的年老、疾病、傷殘、失業(yè)、死亡等事件為保障內(nèi)容，以政府強(qiáng)制實(shí)施為特點(diǎn)的一種保障制度12.參考答案:是指被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由此請(qǐng)求其支付全部保險(xiǎn)金額的一種行為。13.參考答案:免賠額的設(shè)置包括絕對(duì)免賠和相對(duì)免賠。 （1）絕對(duì)免賠。指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，如果損失額小于合同中所規(guī)定的起賠限額，被保險(xiǎn)人承擔(dān)全部的損失。（2）相對(duì)免賠。相對(duì)免賠即規(guī)定一個(gè)免賠率，一旦損失額等于這個(gè)免賠率，保險(xiǎn)人將支付所有的損失。例如，保單規(guī)定，如果損失額不足保險(xiǎn)金額的5％，則被保險(xiǎn)人承擔(dān)所有的損失；而如果大于或等于5％，則保險(xiǎn)人支付所有的賠償。14.參考答案:有效保險(xiǎn)需求應(yīng)具備： （1）投保者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。 （2）消費(fèi)者有投保的愿望。 （3）投保者要有支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。 （4）投保者想要投保的險(xiǎn)種與保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種相吻合。因此，保險(xiǎn)需求即指有支付能力和保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)需求量。15.參考答案:是指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加損失機(jī)會(huì)或加重?fù)p失程度的因素。16.參考答案:（1）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量的同質(zhì)的 大量的同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)要求大量性質(zhì)相近、價(jià)值相近的保險(xiǎn)標(biāo)的面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，運(yùn)用概率論和大數(shù)法則預(yù)測(cè)損失的概率，準(zhǔn)確的厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。 （2）風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有不確定性 風(fēng)險(xiǎn)的不確定性要求被保險(xiǎn)人在投保時(shí)不知道它將來(lái)是否一定會(huì)發(fā)生，更不知道它發(fā)生后會(huì)造成多大的損