我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)問題研究

./摘要近年來中國經(jīng)濟的飛速發(fā)展有目共睹,與此同時個人理財也越來越被人們所重視。有數(shù)據(jù)表明截至20xx年末,我國人民幣個人理財資金已達到1.50萬億元,比20xx年末猛增56%。根據(jù)央行發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,股票、理財產(chǎn)品、債券、基金等多種融資工具在我國社會融資結(jié)構(gòu)中的地位正迅速上升。其中,人民幣個人理財資金占儲蓄存款比例從20xx年末的0.75%提高到20xx年末的4.94%。同時,個人理財業(yè)務(wù)也在商業(yè)銀行中迅速發(fā)展起來,成為商業(yè)銀行重要的零售業(yè)務(wù)和主要的收入來源。但商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在服務(wù)對象、業(yè)務(wù)管理和營銷推廣等方面均存在不足。本文就商業(yè)銀行個人理財?shù)默F(xiàn)狀、所產(chǎn)生的問題、以與未來的發(fā)展道路和方向進行研究和探討。關(guān)鍵詞：個人理財商業(yè)銀行理財資金AbstractInrecentyearswitnessedtherapiddevelopmentofChineseeconomy,whilepersonalfinancehasbeengrowingattention.Datashowthatattheendof2010,China'scapitalhasreachedRMBPersonalFinance1.5trillionyuan,comparedwiththeendof2009soared56%.Accordingtodatareleasedbythecentralbankshowthatthestock,financialproducts,bonds,fundsandotherfinancialinstrumentsinthefinancingstructureofoursociety'sstatusisrisingrapidly.Amongthem,personalfinancefundsaccountedforRMBsavingsdepositsincreasedfrom0.75%theendof2006increasedto4.94%inlate2010.Meanwhile,thepersonalfinancebusinessisrapidlydevelopingcommercialbanksintocommercialbankstomajorretailbusinessandamajorsourceofincome.However,commercialbanks,personalfinancebusinessitselfortherearemanyproblems,thisarticleonthestatusofcommercialbanks,personalfinance,issuesarising,andthefuturedevelopmentpathanddirectionofresearchanddiscussion.Keywords:personalfinanceCommercialBanksMoneyfunds.目錄目錄1緒論21．我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的基本情況31.1我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展進程31.2我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀3個人理財產(chǎn)品品種不斷增多3個人理財產(chǎn)品品牌化和系列化發(fā)展迅速4個人理財手段和營銷策略的發(fā)展4個人理財服務(wù)方式的發(fā)展42．我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題52.1個人理財產(chǎn)品風險提示過于制式化52.2金融分業(yè)經(jīng)營政策的制約52.3商業(yè)銀行個人投資產(chǎn)品到期收益"代替"預期收益62.4產(chǎn)品品種同質(zhì)化嚴重,缺乏創(chuàng)新點62.5專業(yè)性理財人員的素質(zhì)弱,缺乏綜合性72.6欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢83．解決我國商業(yè)銀行個人投資業(yè)務(wù)問題的主要對策93.1豐富個人理財產(chǎn)品風險提示方式,對投資者進行風險教育93.2適應(yīng)世界大環(huán)境的變化,積極準備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。93.3標清投資產(chǎn)品的風險類型,選擇適當產(chǎn)品103.4提高創(chuàng)新能力,提供差異性、個性化服務(wù)。11不斷推進理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。11開發(fā)適用性產(chǎn)品11開發(fā)有價值的產(chǎn)品。113.5加強專業(yè)人才的培訓,建設(shè)高素質(zhì)理財隊伍12要加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓12建立我國的個人理財師資格認證制度。123.6集中力量,促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)全面發(fā)展134．結(jié)論145．參考文獻15我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)問題研究緒論近年來中國經(jīng)濟連續(xù)保持快速穩(wěn)健的增長態(tài)勢,居民收入也有了較快增長,同時金融意識也在不斷增強,于是在全國X圍內(nèi)掀起一陣理財熱潮。雖然居民的投資意識在不斷增強,個人金融資產(chǎn)多元化的格局也在逐步形成,但是通過何種投資方式使自己多年的積蓄能夠?qū)崿F(xiàn)快速增值,還是成為大家關(guān)注的熱點。盡管房地產(chǎn),股票、債券、基金、等投資方式為人們提供了很多的投資渠道,可是對大部分的普通居民而言,缺乏基本的投資理財分析能力和法律保護意識都成為他們的投資短板,再加上個人的時間和精力所限,導致他們不是盲目投資就是不敢投資,使得個人資產(chǎn)始終得不到良好的使用和配置,更不會收到好的投資效果。于是,人們就迫切希望有這樣一個機構(gòu)或組織,能夠成為自己投資理財?shù)暮脜⒅\,幫助自己投資,激活手中的閑置資金,從而取得更大的利益。在這種情況下,多個商業(yè)銀行紛紛投入到這場爭奪個人理財業(yè)務(wù)的戰(zhàn)斗中來,各自推出了有關(guān)個人理財?shù)姆?wù)和產(chǎn)品。但是正當人們興致勃勃的將資金注入其中時,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的種種問題和硬傷又著實將個人理財推入了停滯期。因此,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的問題是當前個人理財發(fā)展過程中最需要解決的難題。只有積極探索理財業(yè)務(wù)渠道,不斷拓展和完善個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展體系,切實解決商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的問題,才能把個人理財?shù)臐撛谀芰堪l(fā)揮出來,使其在經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定中發(fā)揮更大的作用。1．我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的基本情況1.1我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展進程在西方發(fā)達國家,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)過多年發(fā)展已經(jīng)趨于成熟,服務(wù)內(nèi)容豐富、方式多樣,個人理財業(yè)務(wù)收入在銀行總收入的比重已超過30%。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步晚,發(fā)展慢。20世紀90年代末期,我國一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人外匯理財服務(wù)。比如1995年招商銀行發(fā)行的"一卡通"、1999年建設(shè)銀行在等十地建立個人理財中心等。近幾年個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,比如工商銀行2005到20xx分別〔發(fā)行〕銷售個人銀行類理財產(chǎn)品190億元、755億元和1544億元,年均增速達185.3%；而20xx僅上半年即銷售個人理財產(chǎn)品5495億元,同比大幅增長6.5倍?，F(xiàn)在各家銀行憑借各自獨有的網(wǎng)點資源、客戶資源、綜合實習優(yōu)勢,形成了自己風格的個人理財產(chǎn)品和品牌,也使我國商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據(jù)國內(nèi)個人理財市場的主導地位。2005年9月末,為加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的管理,促進個人理財業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》,并于20xx11月1日起施行。這對于規(guī)X商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)營,防X和控制可能出現(xiàn)的經(jīng)營風險,以與實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)有序發(fā)展是非常必要的,因此可以看成是我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的里程碑。此后為規(guī)X和促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展,20xx4月銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)X商業(yè)銀行個人理業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》,從細化政策和部署檢查兩方面進一步加強對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管。20xx中國銀監(jiān)會辦公廳頒布了關(guān)于進一步規(guī)X商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理有關(guān)問題的通知,使其變得不斷的完善起來。雖然現(xiàn)在我國商業(yè)銀行目前給客戶提供的個人投資理財服務(wù)無論從規(guī)模還是內(nèi)容上,與發(fā)達國家還有一定差距,但是隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展和我國居民個人消費水平的提高,大力推廣商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還是顯得由為重要和緊迫。1.2我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀個人理財產(chǎn)品品種不斷增多新世紀以后,國民經(jīng)濟持續(xù)高速增長,不僅人民群眾的收入不斷攀升,而且消費水平也在不斷提升,同時節(jié)余的閑錢數(shù)量也急劇增多,越來越多的人們不再局限于即期消費,對銀行理財產(chǎn)品的需要也變得越來越迫切。因此金融機構(gòu)根據(jù)不同群體的需要推出的個人理財服務(wù)品種也在不斷增多,銀行個人理財產(chǎn)品市場一度出現(xiàn)了產(chǎn)銷兩旺的井噴勢頭。就發(fā)行數(shù)量而言,中國銀行以1183款的發(fā)行量成為20xx理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量最多的銀行,比20xx的發(fā)行冠軍多發(fā)行了近400款。交通銀行、民生銀行、工商銀行、招商銀行、光大銀行和XX銀行的發(fā)行量也均超過500款。這些理財產(chǎn)品涵蓋債券、股票、商品、信用四大市場以與零售、公司、同業(yè)三大渠道,滿足了各類客戶的高流動性現(xiàn)金管理與中長期的投資需求。1.2.2個人理財產(chǎn)品品牌化和系列化發(fā)展迅速目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列,如中國銀行的"中銀理財",工商銀行的"理財金賬戶",招商銀行的"金葵花"等,成為理財市場的一大特色。不僅是國有商業(yè)銀行,許多城商行在實現(xiàn)了跨區(qū)經(jīng)營之后,開始加強了理財綜合實力建設(shè),理財產(chǎn)品體系逐步完善,同時開始更加重視理財品牌建設(shè),如XX銀行打造的"金梅花"理財,XX銀行打造的"匯通理財",銀行打造的"心喜"系列,都已經(jīng)樹立了一定的品牌影響力,并由此推動了個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。1.2.3個人理財手段和營銷策略的發(fā)展隨著電子技術(shù)的發(fā)展和銀行的商業(yè)化,各商業(yè)銀行都建立了自己的電腦系統(tǒng),由手工記賬發(fā)展為電腦記賬。銀行電腦系統(tǒng)的建立也使代客理財?shù)陌l(fā)展有了一個可以依托的技術(shù)平臺和基礎(chǔ)。因此,現(xiàn)代商業(yè)銀行的理財手段已經(jīng)變得十分豐富,還出現(xiàn)了如銀行,網(wǎng)上銀行的新興手段。20xx2月,光大銀行開設(shè)了新浪微博,成為首家開設(shè)微博的銀行,目前共發(fā)表了900余篇博文,有2.05萬粉絲。隨后,招商銀行也開通微博,至今已發(fā)表1500余篇博文,擁有粉絲13.6萬人。至此微博開始成為商業(yè)銀行個人理財新的營銷方式。1.2.4個人理財服務(wù)方式的發(fā)展銀行對客戶提供的理財服務(wù)經(jīng)歷了一個從無到有、從簡單服務(wù)到全面服務(wù)的發(fā)展過程?，F(xiàn)在隨著銀行對理財市場的細分,銀行對不同情況的客戶實行區(qū)別對待,分別提供不同的服務(wù)。目前,一些商業(yè)銀行將一些存款余額達到一定標準的大客戶請到私人理財中心,并為其提供專家理財服務(wù)。這樣準確的市場定位和利用系統(tǒng)將客戶群先行細分再開展定向營銷起到了事半功倍的效果。隨著個人理財業(yè)務(wù)的日益發(fā)展,特別是隨著外資銀行入股國內(nèi)商業(yè)銀行后引入境外先進理財理念和模式,各商業(yè)銀行根據(jù)不同客戶的特點提供個性化的服務(wù),使得大客戶對其提供理財服務(wù)的銀行的依賴性也變得越來越強。所以適應(yīng)客戶的要求,打造全國統(tǒng)一的系統(tǒng)的理財中心,并開展地區(qū)旗艦中心的建設(shè)工作,能夠起到以點帶面的作用。2．我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題雖然我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)蓬勃的發(fā)展起來并且已經(jīng)進入高速發(fā)展期,從20xx的2000億元,迅速膨脹到20xx的超過7萬億元,五年間擴大了35倍,已然成為我國資產(chǎn)管理市場中規(guī)模最大的一塊,但是從目前我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作情況來看還存在著諸多的問題。2.1個人理財產(chǎn)品風險提示過于制式化個人理財產(chǎn)品風險提示過于制式化是目前個人理財業(yè)務(wù)中的主要問題之一。銀行理財產(chǎn)品風險提示內(nèi)容均為千篇一律的制式化格式,并沒有針對不同的理財業(yè)務(wù)和不同的投資者揭示相應(yīng)的風險,甚至故意省略并弱化風險提示。投資人根本無法通過這樣的風險提示來判斷出這些不同的個人理財產(chǎn)品相對應(yīng)的投資風險有何不同,也無法判斷出這些個人理財產(chǎn)品具體的風險大小以與發(fā)生的概率。去年一年,XX一中院與其轄區(qū)法院受理銀行理財產(chǎn)品糾紛案件80余件。該院金融庭認為,銀行理財糾紛頻繁發(fā)生,主要是因為銀行理財產(chǎn)品存在銷售過程夸大收益,回避風險,推銷產(chǎn)品不分對象等問題。很多商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品時,對客戶的風險評估重視不夠,對客戶的風險教育也僅限于形式。如果投資人因為此而選擇了錯誤的理財產(chǎn)品,產(chǎn)生了巨大的財物損失,這樣會對投資者的心理和信心產(chǎn)生巨大的打擊,同時也會對銀行的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生懷疑,就會造成從銀行個人理財業(yè)務(wù)中撤資,進一步阻礙我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的這種惡性循環(huán)。2.2金融分業(yè)經(jīng)營政策的制約由于我國現(xiàn)階段還是實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制,銀行、證券、保險這幾個行業(yè),都是嚴格的實行分開經(jīng)營的,業(yè)務(wù)不能交叉,3個市場處于相對分隔狀態(tài),3個市場的客戶資金都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財,而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。雖然金融的分業(yè)經(jīng)營控制了業(yè)內(nèi)風險,但在很大程度上也制約了金融的交叉發(fā)展和相互促進,也限制了個人理財拓展的空間。使得以吸收存款為主要來源的商業(yè)銀行只能經(jīng)營短期間接性資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù),不能從事證券和保險類的投資業(yè)務(wù)。因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù),無法對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理,其理財服務(wù)也只能停留在方案上,不能真正代理客戶進行組合投資,銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大多數(shù)無法辦理,這也從客觀上限制了我國商業(yè)服務(wù)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。因為銀行提供給客戶的理財產(chǎn)品比較有限,客戶只能憑借自己的投資理念去證券、保險業(yè)投資,因此要實現(xiàn)資產(chǎn)的增值會產(chǎn)生很大的風險。所以,國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)"叫好不叫座"的局面,也對我國金融業(yè)發(fā)展成國際金融的趨勢起了很大的阻礙。2.3商業(yè)銀行個人投資產(chǎn)品到期收益"代替"預期收益隨著利率的不斷攀升,個人理財產(chǎn)品的收益率也水漲船高。很多銀行都競相推出收益率"誘人"的理財產(chǎn)品,如商業(yè)銀行一年期的人民幣理財產(chǎn)品的預期收益率達到15%左右,某城商行的一年期人民幣理財產(chǎn)品的預期收益率近22%?？墒穷A期收益并不等于實際收益,去年一家國有銀行的一款人民幣信托理財產(chǎn)品,預期收益率為15%,而到期收益率僅為1.53%,兩者相差13.47%；然而另一家商業(yè)銀行的一款證券投資產(chǎn)品,預期收益率為35%,而到期收益率為-5.81%,兩者甚至相差40.81%。由此可以看出并不是所有的理財產(chǎn)品都能達到其承諾的收益率,有相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示,20xx到期的個人銀行理財產(chǎn)品9228款,其中,人民幣理財產(chǎn)品8013款,平均到期年收益率約為2.83%,到期收益率能夠跑贏CPI5.1%的產(chǎn)品只有131款,而這些產(chǎn)品均為掛鉤股票或黃金的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品以與信貸類產(chǎn)品。另外有近百款個人理財產(chǎn)品到期并未達到最高預期收益率,其中,結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品最多,占71.88%。特別是近期多篇報告數(shù)據(jù)對比顯示,銀行發(fā)行理財產(chǎn)品的預期收益率有所上升。其中,中短期人民幣理財產(chǎn)品的預期收益率已經(jīng)在3.5%以上,有的已經(jīng)站上了4%。信貸類產(chǎn)品中,預期年收益率最低為3.90%,最高為4.60%。其中,1～3個月的理財產(chǎn)品平均年收益率為4.24%,6個月～1年理財產(chǎn)品平均年化收益為4.44%。對于到期收益和預期收益之間存在著巨大的差異,既會對個人投資者的投資信念造成沖擊,也會加大投資者對銀行的不信任感。2.4產(chǎn)品品種同質(zhì)化嚴重,缺乏創(chuàng)新點近年來,雖然各家銀行都紛紛推出個人理財品牌,如建行的"樂當家"、農(nóng)行的"金鑰匙"、交通銀行的"圓夢寶"、XX銀行的"理財寶"、民生銀行的"錢生錢"、XX發(fā)展銀行的"真情理財"等品牌。截止20xx12月20日,20xx商業(yè)銀行共發(fā)行了約9958款的理財產(chǎn)品,募集資金規(guī)模約為7萬億元,相比于20xx約4.8萬億元的發(fā)行規(guī)模增長46%。其中,保證收益型產(chǎn)品約3328款,保本浮動收益型產(chǎn)品約1134款,非保本浮動收益型產(chǎn)品約5496款。初步測算各行五大類理財產(chǎn)品多達10000多款,總額超過50000億,拓寬了公眾投資渠道。但與國外金融機構(gòu)相比,還是存在五多五少的現(xiàn)象：吸收性創(chuàng)新多〔占90%以上〕,原創(chuàng)性創(chuàng)新少；負債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多〔占85%以上〕,資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少；發(fā)達地區(qū)創(chuàng)新多,欠發(fā)達地區(qū)創(chuàng)新少；政府主導型創(chuàng)新多,市場主導型創(chuàng)新少；追求盈利創(chuàng)新多,防X風險創(chuàng)新少。盡管不同的銀行有不同的品牌并且在數(shù)量上也有相當程度的增加,但各個銀行理財產(chǎn)品的功能特點XX小異,且僅局限于儲蓄、保險、基金等的簡單組合,產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不強,并且投資收益相當,也沒有針對客戶的需要進行個性化設(shè)計,沒有個性化服務(wù),致使理財產(chǎn)品同質(zhì)化明顯。目前各種服務(wù)產(chǎn)品之間的差異性很小,沒有區(qū)分于其他銀行的特色服務(wù),所以對顧客的吸引力不大。據(jù)西南財經(jīng)大學理財與信托研究中心發(fā)布的《商業(yè)銀行理財能力排名報告<13期>》對國內(nèi)已經(jīng)或正在開展理財業(yè)務(wù)的61家商業(yè)銀行在20xx2月至20xx3月推出的理財產(chǎn)品創(chuàng)新能力的分析,發(fā)現(xiàn)中國建設(shè)銀行和XX銀行在理財產(chǎn)品投資對象方面有所創(chuàng)新,其他商業(yè)銀行在此期間發(fā)行的理財產(chǎn)品無任何創(chuàng)新。由此反映出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有限,并且創(chuàng)新動力不夠。個人理財應(yīng)該以保證個人一生享受生活為目標,所以應(yīng)當是長期的規(guī)劃,必須能夠最有效地滿足個人不同人生階段的預期支出。但是現(xiàn)在的多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍作改進,而不是按市場細分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容,這種無差異性的競爭既不能滿足廣大客戶和金融市場的需要,也不能促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。理財業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其個性突出,不同理財機構(gòu)針對不同的客戶群,利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢,安排最適宜的投資期限,才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。我國目前個人理財涉與的領(lǐng)域集中在存款、購車、購房,為不同客戶"度身定制"的差異化理財產(chǎn)品則非常的稀少,銀行在注視貨幣市場的同時,卻忽視了最接近客戶群體的結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品的研發(fā)。2.5專業(yè)性理財人員的素質(zhì)弱,缺乏綜合性目前,國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師匱乏已經(jīng)成為我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要"瓶頸"。有關(guān)報告稱,預計到2015年中國年收入25萬元以上的富裕家庭,將由現(xiàn)在的160萬戶增長至400多萬戶,成為僅次于美國、日本和英國的全球富裕家庭數(shù)量第四的國家。研究顯示到2020年,中國這一人群將達到7億人。根據(jù)國家人口發(fā)展戰(zhàn)略研究,2020年中國人口約達14.5億。也就是說,9年后中國中產(chǎn)階層人數(shù)將占到總?cè)丝诘?8％以上。事實上,商業(yè)銀行正越來越多地將理財服務(wù)的重心移向中產(chǎn)階層市場。與國內(nèi)迅速提升的理財服務(wù)需求與規(guī)模相比,中國理財規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。歐美等成熟的理財市場,基本上每3個家庭就擁有1名專業(yè)的理財規(guī)劃師,依此計算,中國理財規(guī)劃師存在著巨大缺口。此外,據(jù)工商銀行的一項內(nèi)部統(tǒng)計,在中國,只有不到10％的人得到了專業(yè)的財富管理服務(wù),遠低于美國58％的比例。拋開數(shù)量的缺口不說,即便是目前已經(jīng)從業(yè)的理財規(guī)劃師,由于專業(yè)素質(zhì)或經(jīng)驗不足,職業(yè)素養(yǎng)也良莠不齊,客戶感覺更大程度上是理財產(chǎn)品營銷人員,而非專業(yè)理財師水準。個人理財業(yè)務(wù)是國內(nèi)的綜合性業(yè)務(wù),它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高,從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、豐富的理財經(jīng)驗外,還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、銀行、保險等相關(guān)知識,并且需要具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力?，F(xiàn)在,我國商業(yè)銀行一般把從事個人理財業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理,這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的,其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員,但離客戶和社會的期望與西方金融策劃師的距離還很遠。由于人員素質(zhì)跟不上,目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),且僅停留在產(chǎn)品上,深層次的理財業(yè)務(wù)還無法開展。近年來,雖然銀行加快了對客戶經(jīng)理的培訓,但多數(shù)客戶經(jīng)理的專業(yè)技能還是不能達到應(yīng)有的標準,而理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。因此,這樣就難免制約了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展。2.6欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢欠發(fā)達地區(qū)的各銀行業(yè)機構(gòu)因信貸規(guī)模受限,紛紛調(diào)整經(jīng)營模式,大力拓展中間業(yè)務(wù),以個人理財業(yè)務(wù)為主的中間業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大。雖然理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對于促進銀行業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型和拉動群眾投資收益發(fā)揮了重要作用。但是,欠發(fā)達地區(qū)由于理財產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)類型、交易對手、發(fā)展模式、營銷考核等方面的非理性設(shè)計,信息披露、風險揭示和管控能力不足,制約了其理財業(yè)務(wù)的有效拓展,使其地區(qū)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。截至20xx9月末,全國銀行業(yè)金融機構(gòu)理財資金額達到1.3萬億元,而欠發(fā)達地區(qū)的理財資金額只占30%左右。國內(nèi)一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的個人理財業(yè)務(wù)的收入比重已經(jīng)提高到8%-10%左右,但是一些欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的比重只有3%左右,差距非常明顯。并且還存在著業(yè)務(wù)辦理效率較低、專業(yè)知識不夠全面、服務(wù)不夠規(guī)X和服務(wù)環(huán)境參差不齊等限制商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的硬傷3．解決我國商業(yè)銀行個人投資業(yè)務(wù)問題的主要對策3.1豐富個人理財產(chǎn)品風險提示方式,對投資者進行風險教育首先是對個人理財產(chǎn)品中存在的操作風險、聲譽風險、法律風險、客戶關(guān)系風險和信用風險加以識別,研究個人理財業(yè)務(wù)各類風險的關(guān)鍵點,同時根據(jù)其不同的特點進行不同的風險提示。再者是在個人理財產(chǎn)品價值鏈傳遞過程中,在明確產(chǎn)品成本和風險計算的基礎(chǔ)上,認真評估不同環(huán)節(jié)的風險,科學制定配套的控制標準和措施,并與時的通知客戶,讓客戶有心理上的準備。最后是充分披露信息,實現(xiàn)產(chǎn)品信息公開化、透明化。在嚴格遵守關(guān)于理財風險規(guī)定的同時還要嚴禁盲目承諾客戶的保本收益,對客戶進行充分的風險提示后還要與時披露理財資金的管理和運用情況以與其他重大影響事件等信息,這樣可以消除客戶投資的緊X情緒,增強客戶對個人理財業(yè)務(wù)的信心。因為個人理財產(chǎn)品是金融企業(yè)與投資者之間的信托法律契約,所以在業(yè)務(wù)實踐和監(jiān)管工作中,要通過多種形式加大對投資者的風險教育,還要培養(yǎng)投資者的風險意識。讓投資者充分認識到金融機構(gòu)理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)活動中始終有不可避免的投資風險的存在,但是金融機構(gòu)只是為投資者提供顧問服務(wù)或接受投資者的委托,并不對投資損失負有責任,相對的投資風險與虧損還是要由投資者承擔。由此可以使投資者能夠理智的選擇適合自己的個人理財產(chǎn)品,避免盲目的投資,也可以減少投資者和銀行的損失。3.2適應(yīng)世界大環(huán)境的變化,積極準備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。金融機構(gòu)加強跨行業(yè)合作的混業(yè)經(jīng)營是當今西方商業(yè)銀行所普遍使用的經(jīng)營模式。根據(jù)有關(guān)資料顯示,在過去的幾年里,美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)年平均利潤率達35%,年平均盈利增長率約為12%-15%,已成為美國商業(yè)銀行利潤的重要來源之一?；鞓I(yè)經(jīng)營使得個人理財業(yè)務(wù)在美國繁榮發(fā)展,并且具有批量大、風險低、業(yè)務(wù)X圍廣和經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢。我國商業(yè)銀行作為個人理財主要提供者,實行混業(yè)經(jīng)營既是可以適應(yīng)國際化需要也可以應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn),還可以拓展自身的個人理財業(yè)務(wù)。因此應(yīng)該通過商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司,或者商業(yè)銀行與基金公司組成戰(zhàn)略聯(lián)盟,來打通商業(yè)銀行進入其他市場的障礙,擴大商業(yè)銀行的投資X圍。只有這樣,我國的商業(yè)銀行才可以進入國際金融市場。改變商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營制度并不是一個新話題,隨著金融業(yè)本身的發(fā)展與國際化程度的不斷提高,混業(yè)經(jīng)營的推動力正在日益加強?？蛻粢筱y行提供一攬子的保值增值服務(wù),既包括理財方案,又包括理財操作。我國的商業(yè)銀行也應(yīng)該從現(xiàn)階段的相互業(yè)務(wù)代理發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸,國內(nèi)的商業(yè)銀行可以適當考慮與外資金融機構(gòu)合作?，F(xiàn)在外資銀行在中國的發(fā)展十分迅速,影響力逐步擴大,與此同時,我國商業(yè)銀行,在海外的分行和代表處等機構(gòu)也初見規(guī)模。截至目前,中國銀行在歐美、港澳、亞太地區(qū)擁有分行、附屬企或代表處,總數(shù)已經(jīng)達到559個,海外總資產(chǎn)已達1400億美元,海外雇員約2萬人；中國工商銀行的海外機構(gòu)總數(shù)也已經(jīng)超過70個,其中通過兼并或收購在海外擁有的屬企業(yè)已近60家,海外總資產(chǎn)已經(jīng)達到600多億港幣；股份制商業(yè)銀行中也有幾家在海外擁有分支機構(gòu),其中交通銀行6個,XX集團、光大集團和招商銀行分別3個?？傮w上,雖然我國商業(yè)銀行的國際化程度和國際競爭力還十分有限,但是我國商業(yè)銀行海外機構(gòu)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢,跨國購并也在迅速發(fā)展,可以預見,商業(yè)銀行國際化的步伐勢不可擋。因此應(yīng)該繞過政策的限制,開展新的金融產(chǎn)品營銷模式,同時利用多個市場實現(xiàn)理財目標,把分業(yè)經(jīng)營的影響減到最小。3.3標清投資產(chǎn)品的風險類型,選擇適當產(chǎn)品20xx,到期高收益產(chǎn)品的主力軍為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品,同時在對未實現(xiàn)最高預期收益率的產(chǎn)品進行分析時,結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品同樣占比最大。商業(yè)銀行進行個人理財產(chǎn)品銷售時應(yīng)該標清投資產(chǎn)品的風險類型,讓投資者在購買銀行理財產(chǎn)品前知道自己所投資的是什么風險類的產(chǎn)品?，F(xiàn)在的風險類型主要有保證收益型、保本浮動收益型還有非保本浮動收益型產(chǎn)品。保證收益型產(chǎn)品風險相對較小,而且一般都能實現(xiàn)其承諾的收益率。而保本浮動收益型和非保本浮動收益型產(chǎn)品風險則相對較高,它不能保證投資者一定能獲得預期收益率,并且投資者的本金甚至有可能發(fā)生損失。20xx,我國銀行理財市場上3300款保證收益型產(chǎn)品,占比33.3%,同比增加6.1個百分點；保本浮動收益型產(chǎn)品1136款,占比11.4%,同比增長1.1個百分點；非保本浮動收益型產(chǎn)品5490款,占比55.3%,同比減少7.1個百分點。因此,在選擇產(chǎn)品類型時要慎之又慎。每件事都具有兩面性,理財產(chǎn)品也不例外,在購買理財產(chǎn)品前,除了了解收益方面,對于產(chǎn)品的風險性和自己能夠承擔的風險也要做一個全面的了解,要確定此款產(chǎn)品是否保本,就算不保本,也要弄清是什么類型的理財產(chǎn)品,如果是結(jié)構(gòu)性的理財產(chǎn)品,要知曉掛鉤標的與產(chǎn)品運行的規(guī)則,產(chǎn)品才會獲得正收益不會使投資者蒙受無謂的損失,也不會對個人投資業(yè)務(wù)產(chǎn)生阻礙。3.4提高創(chuàng)新能力,提供差異性、個性化服務(wù)。3.4.1不斷推進理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是要新,商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時,不要一味地模仿,要充分體現(xiàn)本行的優(yōu)勢和特點,在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上,尋找適合本行的發(fā)展空間?，F(xiàn)在是銀行理財產(chǎn)品被看好的時機,銀行應(yīng)抓住機會,不斷豐富自己的產(chǎn)品,滿足客戶的需要,在各銀行理財業(yè)務(wù)中體現(xiàn)自己的優(yōu)勢。就如光大銀行一樣,通過持續(xù)的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新,使"陽光理財"和"陽光財富"兩大品牌奠定了光大銀行在商業(yè)銀行財富管理領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。截至20xx底,光大銀行累計發(fā)行理財產(chǎn)品7000多支,發(fā)行額1.2萬多億元人民幣,余額近1500億元。目前,光大銀行理財產(chǎn)品已擁有包括陽光理財A計劃、A+計劃、T計劃系列等固定收益類產(chǎn)品,私募基金寶等浮動收益資產(chǎn)管理類產(chǎn)品在內(nèi)的20多類本外幣系列產(chǎn)品。由此可見銀行想在市場競爭中獲勝,就一定要創(chuàng)新。銀行要在個人理財業(yè)務(wù)中立于不敗之地,留住老客戶、吸引新客戶,就勢必要在進行市場細分的前提下開發(fā)有特點的個人理財服務(wù),時刻保持旺盛的生命力。3.4.2開發(fā)適用性產(chǎn)品個人理財產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場,才能給商業(yè)銀行帶來利潤。個人理財所要達到的目的就是在能夠規(guī)避風險的情況下,制定出切合實際的投資組合方案,以達到個人資產(chǎn)的保值與增值。優(yōu)質(zhì)的個人理財服務(wù)除了這點之外,還應(yīng)當根據(jù)接受者的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標方向等具體情況設(shè)計方案,不同人之間切勿為了一時方便將理財方案進行套用。為此,商業(yè)銀行通過準確的市場定位,細分市場來量身定做理財產(chǎn)品,繼而突出產(chǎn)品的個性和差異,只有這樣,才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰?.4.3開發(fā)有價值的產(chǎn)品。商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品要真正能給客戶帶來增值收益,因為只有真正滿足客戶委托理財并達到增值的目的,才能更多的吸引客戶的加入大量,才能推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。因為國際商業(yè)銀行通行的"二八法則",所以在現(xiàn)在市場競爭激烈和競爭手段迅速更新的基礎(chǔ)上,只有將時間和資源花在考慮如何為客戶提供更有價值服務(wù)上的銀行,才有可能成為市場中的領(lǐng)先者。否則,只能使得個人理財產(chǎn)品成為只有人詢問,沒有人買的"雞肋",不但會影響商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù),對商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)也會產(chǎn)生連帶的影響。3.5加強專業(yè)人才的培訓,建設(shè)高素質(zhì)理財隊伍理財人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響到銀行理財市場的開拓,所以加強專業(yè)理財師隊伍的建設(shè),提高理財人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。3.5.1要加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓銀行的理財產(chǎn)品是否能被推廣,關(guān)鍵在于客戶經(jīng)理的整體素質(zhì)。因此要選拔一批客戶經(jīng)理作為理財專家培養(yǎng)對象,在選拔上要堅持高標準,高起點,將一批具有熟悉金融專業(yè)知識、具有投資意識和經(jīng)驗的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財崗位上來。并且培訓課程應(yīng)根據(jù)復合型金融人才的要求來安排,可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設(shè)置,主要開設(shè)投資工具運用和理財規(guī)劃兩大類課程,同時還要適當學習市場營銷學等知識,通過培訓,使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識,又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的"通才"。這種培訓要形成制度,還要定期進行,以不斷更新客戶經(jīng)理的知識,更好地適應(yīng)我國個人理財發(fā)展的需要。3.5.2建立我國的個人理財師資格認證制度。按照國際慣例,我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財規(guī)劃師CFP,建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業(yè)道德規(guī)X和繼續(xù)教育體系,以規(guī)X個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為與提高其專業(yè)理財水平,打造真正的理財專家?，F(xiàn)在工行理財師的數(shù)量已經(jīng)穩(wěn)居國內(nèi)同業(yè)首位,20xx工行AFP和CFP新增人數(shù)分別為2513人和269人?，F(xiàn)在已開展了9大類15個項目的國際資格認證培訓,通過國際資格認證考試的人數(shù)已達到2807人。其中,美國資產(chǎn)評估師持證人數(shù)占國內(nèi)持證總?cè)藬?shù)的35%;國際財資管理師持證人數(shù)為國內(nèi)持證總?cè)藬?shù)的80%。并且平均每年推出逾百期專門針對理財金賬戶客戶的專屬理財產(chǎn)品,奠定了工行的地位。所以國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)積極與境外機構(gòu)合作,引進國際經(jīng)驗建立和完善金融理財執(zhí)業(yè)人