理財(cái)規(guī)劃模板樣本

劉女士理財(cái)規(guī)劃書第一某些摘要在分析您家庭當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況及需求基本上，咱們?yōu)槟贫艘环堇碡?cái)規(guī)劃書。在不影響您當(dāng)前生活方式前提下，協(xié)助您積累財(cái)富，滿足您財(cái)務(wù)需求。本籌劃預(yù)期目的為：儲(chǔ)備兒子教誨基金儲(chǔ)備自身養(yǎng)老資金應(yīng)對(duì)意外財(cái)務(wù)保障您可以成為農(nóng)業(yè)銀行客戶，咱們感到非常榮幸！咱們將與您一起不斷地重新評(píng)估您財(cái)務(wù)策劃需求，并不斷地更新您投資組合。第二某些當(dāng)前基本狀況與理財(cái)目的一、基本狀況1、年齡職業(yè)月收入退休年齡健康狀況劉女士30私公司主30000元55歲良好兒子4幼兒園學(xué)員良好2、劉女士經(jīng)營一家以服裝進(jìn)出口為主外貿(mào)公司，月收入達(dá)3萬元左右，年終可以從公司再分到70000元左右利潤，但由于是單身家庭，因此家庭支出所有由劉女士負(fù)責(zé)，當(dāng)前家庭月支出重要涉及房貸6900元，汽車貸款5000元，基本生活開銷8000元。3、流動(dòng)資產(chǎn)涉及鈔票及活期存款10萬元人民幣及定期存款1萬美金。4、有兩處房地產(chǎn)價(jià)值170萬，均向銀行借貸，共計(jì)余額98萬元，一處現(xiàn)自用，另一處現(xiàn)出租，將來供媽媽居住；去年購買一輛價(jià)值18萬轎車，向銀行借貸余額8萬元。5、已購買一份分紅保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)9200元。沒有其他保障性保險(xiǎn)。二、風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析：劉女士畢業(yè)于外貿(mào)學(xué)院，有一定金融知識(shí)，由于平時(shí)工作繁忙，劉女士無暇顧及投資理財(cái)事情，至今存款是其重要投資方式，投資實(shí)踐知識(shí)較為缺少。劉女士當(dāng)前經(jīng)營著一家外貿(mào)公司，每月有豐厚收入，但私企經(jīng)營對(duì)投資人來說也存在風(fēng)險(xiǎn)，因此您高收入缺少穩(wěn)定性；您家庭現(xiàn)已擁有一筆可觀資產(chǎn)，但其中大半某些資產(chǎn)來自銀行貸款，并且你獨(dú)立撫養(yǎng)子女，將來有需要?jiǎng)佑么蠊P資金籌劃。綜合來看，您不適當(dāng)投資高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，穩(wěn)妥增值應(yīng)當(dāng)是您首要考慮因素。三、財(cái)務(wù)目的1、儲(chǔ)備兒子教誨基金2、儲(chǔ)備自身養(yǎng)老資金您理財(cái)目的是比較切實(shí)可行，同步，依照您狀況咱們建議增長一種理財(cái)目的：3、應(yīng)對(duì)意外財(cái)務(wù)保障四、基本假設(shè)：由于將來國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化等諸多因素對(duì)理財(cái)規(guī)劃產(chǎn)生影響，為便于咱們做出數(shù)據(jù)詳實(shí)理財(cái)方案，咱們對(duì)有關(guān)內(nèi)容作如下合理假設(shè)：1、劉女士年薪增長率5%；2、通脹率2%；3、投資平均增長率為5%，其中股票型基金收益率為7%，平衡型基金為4%，貨幣型基金為2%；4、預(yù)期壽命90歲；5、所購車輛購買價(jià)18萬元，當(dāng)前價(jià)值17萬元，每年折舊1萬。尊敬客戶，請(qǐng)您仔細(xì)檢查上述信息，如果咱們對(duì)您當(dāng)前狀況描述有任何誤解之處，或者您對(duì)有關(guān)信息有需要補(bǔ)充地方，請(qǐng)?jiān)谶M(jìn)入到方案下一某些之前告知咱們，由于，咱們所作財(cái)務(wù)建議都是基于以上信息。第三某些現(xiàn)狀分析與建議財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)在對(duì)您財(cái)富進(jìn)行評(píng)價(jià)之前，咱們一方面為您制作了您家庭資產(chǎn)負(fù)債表和收支表。（1）資產(chǎn)負(fù)債表/8/31單位：人民幣元資產(chǎn)負(fù)債和凈資產(chǎn)金融資產(chǎn)負(fù)債銀行存款—人民幣1000004.9%房屋貸款（余額）980000—美元801003.9%汽車貸款（余額）80000金融資產(chǎn)小計(jì)1801008.8%負(fù)債共計(jì)106000051.7%實(shí)物資產(chǎn)汽車1700008.3%房地產(chǎn)（自用）7035.1%房地產(chǎn)（出租）98000047.8%實(shí)物資產(chǎn)小計(jì)187000091.2%凈資產(chǎn)99010048.3%資產(chǎn)共計(jì)2050100100.0%負(fù)債和凈資產(chǎn)共計(jì)2050100100.0%注：人民幣匯率$1=￥8.01，10000美金折合人民幣80100元。（2）月收支表單位：人民幣元收入支出工資收入3000093.8%尋常開支800040.2%房租收入6.2%房屋貸款690034.7%汽車貸款500025.1%收入共計(jì)3100%支出共計(jì)19900100%節(jié)余12100年收支表單位：人民幣元收入支出工資收入36000078.9%尋常開支9600037.5%年終分紅7000015.3%房屋貸款8280032.4%存款利息21000.5%汽車貸款6000023.4%房租收入240005.3%保險(xiǎn)費(fèi)92003.6%其她支出（旅游等）80003.1%收入共計(jì)456100100%支出共計(jì)256000100%節(jié)余00注：房貸（自?。?pv=300000,pmt=3000,I=5.31%/12=0.4425%→n=133房貸（出租）,pv=680000,pmt=3900,I=5.31%/12=0.4425%→n=335車貸pv=80000,pmt=5000,I=5.76%/12=0.48%→n=17在分析了您家庭財(cái)務(wù)狀況后，發(fā)現(xiàn)您家庭有如下幾種特點(diǎn)：您家庭償付比例=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=990100/2050100=48.3%，您充分運(yùn)用了貸款杠桿作用，但相對(duì)來說你家庭貸款額已略微偏高。負(fù)債收入比例=債務(wù)支出/收入共計(jì)=142800/456100=31.3%，屬于合理范疇，在既有收入水平下不構(gòu)成貸款支付壓力。如果這個(gè)比例超過50%，那么這種負(fù)債就是不健康。您既有資產(chǎn)負(fù)債構(gòu)造比較簡樸，金融資產(chǎn)所有是儲(chǔ)蓄存款，流動(dòng)性好但收益率較低；房地產(chǎn)資產(chǎn)占比為82.9%，存在較大資產(chǎn)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。收入支出比率256000/456100=56.1%，乍看家庭開支較大，但支出中55.8%是用于償還貸款，因此該家庭尋常支出還是比較節(jié)制。儲(chǔ)蓄收入比例=00/456100=43.9%，您盈余比例很高，闡明您家庭積累財(cái)富速度將會(huì)不久。當(dāng)前，您家庭除一份分紅保險(xiǎn)以外，沒有其他保險(xiǎn)費(fèi)用支出，不利于家庭財(cái)務(wù)保障。二、投資規(guī)劃分析1、既有資產(chǎn)分派：金額（單位：人民幣元）占比銀行存款1801008.8%實(shí)物資產(chǎn)187000091.2%共計(jì)2050100您家庭資產(chǎn)較為簡樸，重要以實(shí)物資產(chǎn)為主，其比例高達(dá)91.2%，別的為流動(dòng)性非常強(qiáng)流動(dòng)資產(chǎn)。2、應(yīng)急資金：應(yīng)急資金規(guī)定有較高變現(xiàn)能力，它體現(xiàn)出個(gè)人/家庭短期籌資能力，可覺得無法預(yù)測(cè)費(fèi)用或緊急事件提供資金。普通家庭應(yīng)急資金儲(chǔ)備量為3至6個(gè)月支出，您家庭既有100000元人民幣存款作為應(yīng)急資金已可以滿足需要，對(duì)于100000應(yīng)急資金構(gòu)成可以恰當(dāng)調(diào)節(jié)一下：0元存活期存款，年稅后收益率0.576%；0元存一年期定期，年稅后收益率1.8%，儲(chǔ)蓄存款最大特點(diǎn)是安全并且當(dāng)天可以取現(xiàn)，滿足劉女士不時(shí)之需。60000元購買貨幣市場基金，年收益率在2%左右。貨幣市場基金既有類似告知存款便利，又有高于一年期定期存款稅后利率收益。3、風(fēng)險(xiǎn)與分散投資你家庭90%以上資產(chǎn)是實(shí)物資產(chǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大，考慮到這兩套房產(chǎn)最后都是為了自住而不是投資，因此當(dāng)前總體資產(chǎn)構(gòu)造不需做太大改動(dòng)，但后來收入應(yīng)投向金融資產(chǎn)，增強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性。針對(duì)您實(shí)際狀況，以及考慮當(dāng)前金融形勢(shì)，可以選取適當(dāng)投資品種涉及：A、儲(chǔ)蓄具備以便、靈活、安全特點(diǎn)，但收益較低，因此只需保存一定儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需。B、開放式基金：開放式基金不同于股票，它由專門基金管理公司委托資深投資專家進(jìn)行運(yùn)作，因此風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，收益相對(duì)穩(wěn)定，也不必投資者投入太多時(shí)間和精力。當(dāng)前市場上開放式基金有一百各種，基本上可分為貨幣型基金、債券型基金、平衡型基金和股票型基金。(a)、每月結(jié)余可以購買貨幣型基金（如長信利息收益貨幣基金）。貨幣市場基金特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)低，收益率比一年期銀行存款略高，年利率在2%左右，收益較穩(wěn)定且不受加息影響。其流動(dòng)性較強(qiáng)，贖回以便，認(rèn)購、申購和贖回均免費(fèi)，是應(yīng)急資金儲(chǔ)備較好渠道，但如果是較長時(shí)間內(nèi)不動(dòng)用資金就不要過多投入到貨幣型基金中。貨幣基金可以作為一種蓄水池，當(dāng)基金合計(jì)到一定金額后可以再投資到其她期限稍長，收益率略高金融產(chǎn)品，如憑證式國債。對(duì)于劉女士來說，每月剩余資金投入貨幣市場資金，年度分紅后，再將貨幣市場基金贖回，用來提前償還住房貸款，還貸方式選取期限縮短、月還款額不變。普通銀行規(guī)定客戶每年可以提前還貸一次。(b)每月結(jié)余還可以購買平衡型基金。平衡型基金特點(diǎn)是同步投資股票和債券，結(jié)合前者高收益和后者低風(fēng)險(xiǎn)，“進(jìn)可攻、退可守”，在有效減少投資風(fēng)險(xiǎn)同步獲取穩(wěn)健回報(bào)。長期來看，其風(fēng)險(xiǎn)低于股票型基金，收益高于債券型基金。為將來生活(遠(yuǎn)期)積累保障資金(如養(yǎng)老基金)時(shí)，由于關(guān)系到遠(yuǎn)期生活質(zhì)量高低，因而既可以得到較高收入又比較穩(wěn)定平衡型基金是較好選取。(c)、閑散資金可以投資股票型基金，如農(nóng)行代銷景順長城內(nèi)需增長基金或大成價(jià)值成長基金。可以長期，也可以恰當(dāng)做短期，年收益率高時(shí)可達(dá)10%以上。C、憑證式國債國債代表了國家信用，安全性最高，當(dāng)前三年期憑證式國債收益率為3.24%，如果是在較長時(shí)間內(nèi)不會(huì)動(dòng)用資金可以考慮購買一定數(shù)量國債。D、保險(xiǎn)分紅壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)是劉女士可以考慮投資產(chǎn)品，特別是萬能壽險(xiǎn)，由于其繳費(fèi)方式靈活、保額可依照需要隨時(shí)調(diào)節(jié)，并且其個(gè)人賬戶投資價(jià)值可以隨時(shí)提取，還可有效規(guī)避通脹風(fēng)險(xiǎn)。E、外匯理財(cái)產(chǎn)品雖然美元儲(chǔ)蓄存款利率有不斷向上調(diào)高舉動(dòng)，但總體而言其年收益率還是比較低，您既有10000美元可以投資某些外匯理財(cái)產(chǎn)品來獲取更多收益。普通購買外匯理財(cái)產(chǎn)品客戶沒有提前贖回權(quán)利，因此客戶在購買前須思量一下短期內(nèi)有無使用外匯籌劃。當(dāng)前市場上有些外匯理財(cái)產(chǎn)品是固定利率型，普通是同期同檔儲(chǔ)蓄利率2至3倍；有些外匯理財(cái)產(chǎn)品收益率會(huì)與匯率等掛鉤，其收益率普通比固定利率產(chǎn)品高，如劉女士所留意到某些產(chǎn)品可以達(dá)到10%以上，但這些產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)比較大。若劉女士一次投資1萬美元有也許成為銀行VIP客戶享有更豐厚收益。4、帳戶管理當(dāng)代社會(huì)，瞬息萬變，特別對(duì)于工作繁忙劉女士來說，干什么都要講求效率。剛剛為劉女士推薦了幾種適合其投資金融產(chǎn)品，但乍看好像操作比較繁瑣，其實(shí)有一種最省心省力和有效渠道，就是網(wǎng)上銀行。劉女士可以申請(qǐng)成為網(wǎng)上銀行注冊(cè)客戶，通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行自助查詢、購買開放式基金、活定期儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)賬、代繳水電煤公用事業(yè)費(fèi)、為手機(jī)充值、購買福利彩票等，指尖輕輕一點(diǎn)，交易安全成交，協(xié)助您輕松理財(cái)。三、稅務(wù)規(guī)劃分析對(duì)于劉女士來說，其涉及稅務(wù)問題還是比較簡樸，可以從如下幾點(diǎn)來考慮稅務(wù)規(guī)劃：1、轉(zhuǎn)移費(fèi)用：您可將某些支出由公司代為支付，減少名義上收入，如公司每月代您支付養(yǎng)車費(fèi)用、交際費(fèi)用和通訊費(fèi)用等，從而減掉一某些稅賦。2、收入轉(zhuǎn)移：將出租房屋收入歸到媽媽名下。3、充分運(yùn)用稅務(wù)優(yōu)惠政策：如購買國債、保險(xiǎn)可以享有免所得稅優(yōu)惠。四、風(fēng)險(xiǎn)管理人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。當(dāng)前，對(duì)您和家庭財(cái)務(wù)狀況有重大影響風(fēng)險(xiǎn)有如下幾種：（1）您發(fā)生變故，不能照顧依賴您生活子女；（2）生病或者其她意外導(dǎo)致家庭收入減少，但是開支卻增長。（一）人身風(fēng)險(xiǎn)分析1、死亡風(fēng)險(xiǎn)分析存在乎外死亡鈔票流入當(dāng)前ST/LT劉女士死亡工作收入——?jiǎng)⑴?30000——利息收入21002100房租收入2400024000總鈔票流入45610026100鈔票流出尋常生活開支96000LT57600貸款償還142800ST——保險(xiǎn)費(fèi)9200ST——其她支出（旅游等）8000LT——儲(chǔ)蓄和投資00鈔票流出共計(jì)45610057600短期共計(jì)0長期共計(jì)57600假設(shè)劉女士死亡，其兒子由劉女士父母撫養(yǎng)，汽車、現(xiàn)居住房產(chǎn)出售，尋常生活開支為當(dāng)前60%人身保險(xiǎn)需求人身保險(xiǎn)需求資本需求劉女士喪葬費(fèi)用30000應(yīng)急資金(3個(gè)月開支)60000分期貸款1060000資本需求共計(jì)1150000長期收入需求(當(dāng)劉女士死亡，每年短缺額為57600-26100=31500元)967360短期收入需求——資金需求共計(jì)2117360現(xiàn)存保障狀況●金融資產(chǎn)180100●可以出售實(shí)物資產(chǎn)——汽車170000——1套房地產(chǎn)70現(xiàn)存保障共計(jì)1070100保障缺口共計(jì)1047260因此劉女士至少需投保100萬元壽險(xiǎn)。依照劉女士收入特點(diǎn)，投保萬能壽險(xiǎn)比較適合。2、意外傷害風(fēng)險(xiǎn)：若劉女士受到意外傷害，勢(shì)必會(huì)對(duì)家庭導(dǎo)致較大影響；而其兒子現(xiàn)4歲，正處在特別活潑好動(dòng)，容易浮現(xiàn)意外傷害年齡段。3、健康損害風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)家庭唯一支柱來說，投保醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)以及收入保障保險(xiǎn)等疾病保險(xiǎn)也是非常必要。綜上，咱們給您家庭設(shè)計(jì)了一份人身保險(xiǎn)籌劃，采用友邦保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品：劉女士其兒子險(xiǎn)種組合至尊寶c款終身壽險(xiǎn)（萬能型）100萬附加特別加惠意外傷害保險(xiǎn)50萬附加特別加惠意外醫(yī)藥補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)附加特別加惠雙倍給付意外傷害保險(xiǎn)附加特別加惠每日住院給付收入保障保險(xiǎn)附加特別加惠每日重病監(jiān)護(hù)給付收入保障保險(xiǎn)附加特別加惠住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)附加特別加惠手術(shù)費(fèi)補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)附加康福畢生重大疾病保險(xiǎn)20萬陽光小朋友意外傷害保險(xiǎn)8萬附加陽光小朋友雙倍給付意外傷害保險(xiǎn)附加陽光小朋友意外醫(yī)藥補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)附加陽光小朋友每月給付意外傷害保險(xiǎn)附加陽光小朋友每日住院給付收入保障保險(xiǎn)繳費(fèi)方式24977.5元/年（繳）629元/年注：保險(xiǎn)詳細(xì)狀況見附件一、二。這個(gè)組合型設(shè)計(jì)集終身壽險(xiǎn)、意外傷害、普通疾病住院醫(yī)療及重大疾病保險(xiǎn)于一體，保障利益高，保障時(shí)間長，且家庭保險(xiǎn)總繳費(fèi)占家庭收入（24977.5+629+9200）/456100=7.63%，這個(gè)購買比例對(duì)您家庭來說還是比較合理。（二）財(cái)產(chǎn)和責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)分析由于您購買汽車時(shí)必要投保了車輛基本保險(xiǎn)，而向銀行借款買房時(shí)也對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行了保險(xiǎn)，因此暫時(shí)不需考慮投保財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)。五、教誨籌劃劉女士但愿自己兒子接受最佳教誨，兒子開始接受義務(wù)教誨之后，教誨費(fèi)用與幼兒園時(shí)支出差距不大（合并計(jì)入尋常生活開支），因此大學(xué)之前這一段國內(nèi)求學(xué)所需費(fèi)用不會(huì)給劉女士帶來太多額外承擔(dān)，但中學(xué)畢業(yè)后赴澳洲留學(xué)籌劃需要一筆數(shù)額較大資金支持，如何籌措這筆資金劉女士有些茫然。咱們建議劉女士以投保萬能壽險(xiǎn)個(gè)人投資賬戶作為兒子教誨資金積累賬戶，在還清汽車貸款后幾種年度內(nèi)可以對(duì)投保萬能型終身壽險(xiǎn)追加投資60000元（相稱于一年汽車貸款還貸金額），只需持續(xù)追加5個(gè)年度，那么到劉女士兒子留學(xué)時(shí)，其保單個(gè)人投資賬戶中已有足夠資金供其支取用作兒子留學(xué)費(fèi)用，詳細(xì)見附件三<<智尊寶C款終身壽險(xiǎn)（萬能型）>>保險(xiǎn)利益與個(gè)人帳戶價(jià)值示例。六、退休規(guī)劃分析遠(yuǎn)期養(yǎng)老金其重要性不言而喻，達(dá)到既定目的核心在于盡早未雨綢繆和科學(xué)系統(tǒng)規(guī)劃。退休后您家庭所需支出為現(xiàn)開支70%，不再保存汽車、貸款已還清。劉女士當(dāng)前年齡30退休年齡55預(yù)期壽命90退休后生活年數(shù)35退休后每年開支現(xiàn)值110249所需退休開支在退休時(shí)現(xiàn)值2368945投資在退休時(shí)終值603848退休時(shí)可用資金共計(jì)603848退休時(shí)資金缺口1765097注：退休后每年pmt=110249,n=35,I=3%→pv=2368945投資在退休時(shí)pv=80000,n=25,I=5%,→fv=270908pv=100000,n=25,I=1.5%,→fv=145095270908+145095+187845(萬能壽險(xiǎn)個(gè)人賬戶價(jià)值)=603848fv=1765097,n=25,I=5%→pmt=36983，因此您家庭當(dāng)前應(yīng)當(dāng)開始儲(chǔ)備養(yǎng)老基金，每年至少需要儲(chǔ)備37000元。劉女士已購買分紅保險(xiǎn)以及萬能型終身壽險(xiǎn)個(gè)人賬戶價(jià)值（見附件三）也都可以作為其養(yǎng)老基金，總之儲(chǔ)備越充分，退休后生活質(zhì)量就會(huì)越高。七、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移規(guī)劃分析財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移策劃也是個(gè)人財(cái)務(wù)管理重要構(gòu)成某些。當(dāng)前，國內(nèi)考慮財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移個(gè)人并不多，但某些人已經(jīng)開始接受財(cái)富轉(zhuǎn)移概念，并故意識(shí)或無意識(shí)地使用了財(cái)富轉(zhuǎn)移方略。例如，在購買住房時(shí)，在房產(chǎn)證上寫上子女姓名，使子女成為房產(chǎn)共同所有人，以便了將來將房產(chǎn)轉(zhuǎn)移給子女。此后，隨著國家對(duì)財(cái)富轉(zhuǎn)移有更加嚴(yán)格管理和稅收規(guī)定，個(gè)人財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移策劃重要性和需求將大為增長。劉女士您已擁有一筆不小資產(chǎn)，并且還經(jīng)營著一家公司，因而您應(yīng)盡早注重財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移籌劃。由于咱們不是遺產(chǎn)問題方面專家，咱們建議您謀求您律師協(xié)助，盡快制定一種完善財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移籌劃。第四某些總結(jié)歸納建議總結(jié)通過第三某些分析，咱們對(duì)您財(cái)務(wù)策劃提出了某些建議，現(xiàn)將這些建議作如下總結(jié)：1、既有100000元銀行存款作為應(yīng)急資金，調(diào)節(jié)應(yīng)急資金構(gòu)造，其中0元存活期存款，0元存一年期定期存款，60000元投資貨幣市場基金。10000元美金投資外匯理財(cái)產(chǎn)品。每月月結(jié)余3100元購買平衡型開放式基金，從而保證每年至少儲(chǔ)備37000元資金，用作養(yǎng)老基金；其他月結(jié)余購買貨幣市場基金，為一年一次提前還貸做儲(chǔ)備。貸款償清之前開放式基金分紅方式可以選取鈔票分紅，以便有更多資金用來還貸，償清貸款后來改為再投資分紅方式，以獲得滾雪球效應(yīng)。為劉女士及其兒子分別投保人身險(xiǎn)，劉女士年繳24977.5元/年，繳；其兒子年繳629元。在還清汽車貸款后幾種年度內(nèi)對(duì)投保萬能型終身壽險(xiǎn)追加投資60000元，持續(xù)追加五年，以個(gè)人賬戶中鈔票價(jià)值作為劉女士兒子出國留學(xué)教誨基金。您到當(dāng)前還沒有訂立遺囑，建議向您律師征詢，讓她協(xié)助您盡快訂立一種合法、有效遺囑。二、鈔票流預(yù)測(cè)如果執(zhí)行上述建議，您家庭鈔票流量將會(huì)發(fā)生變化，下表是對(duì)您家庭將來5年收入與支出流量進(jìn)行預(yù)則。單位：人民幣元第一年次年第三年第四年第五年鈔票流入工資收入—?jiǎng)⑴?60000378000396900416745437582年終分紅7000073500771758103485085房租收入2400024000240002400024000利息收入475475475475475美元理財(cái)收入40054005400540054005基金收入—貨幣型12001200120012001200—平衡型——1488297644645952鈔票流入共計(jì)459680482668506731531923558299鈔票流出尋常開支960009792099878101876103913房屋貸款—正常還款8814088140881408814024165—提前還貸13553319144123838310——汽車貸款6000025000——————保險(xiǎn)支出—年繳保費(fèi)3480734807348073480734807—追加投資——————6000060000其她支出80008160832384908659鈔票流出共計(jì)422480445468469531494723231544年度結(jié)余37200372003720037200326755注：由于銀行貸款利率調(diào)節(jié)，從1月份起，住房按揭貸款利率將從當(dāng)前5.31%上調(diào)到6.12%，屆時(shí)，每年償還住房貸款支出將從當(dāng)前82800元上升到88140元。三、家庭資產(chǎn)變化預(yù)測(cè)家庭資產(chǎn)是建立在收入、支出與投資基本之上。下表是您依照咱們理財(cái)方案建議執(zhí)行后將來5年資產(chǎn)變化預(yù)測(cè)。當(dāng)前第一年終次年終第三年終第四年終第五年終金融資產(chǎn)銀行存款400004000040000400004000040000美元理財(cái)801008010080100801008010080100貨幣基金6000060000600006000060000343603平衡基金——3720074400111600148800191952萬能保險(xiǎn)——1483631433498241258332