基于因子分析法的商業(yè)銀行競爭力分析

基于因子分析法的商業(yè)銀行競爭力分析作者姓名：汪計策專業(yè)班級:財務(wù)管理1班指導(dǎo)老師：陳慶紅摘要在金融發(fā)展逐漸全球化的今天，金融業(yè)對各國經(jīng)濟的穩(wěn)定與安全具有重要作用。作為金融業(yè)的主體，商業(yè)銀行直接體現(xiàn)金融業(yè)的發(fā)展水平，因此，提高商業(yè)銀行的競爭力，對于維護金融業(yè)的穩(wěn)定具有重要意義。本文以我國金融業(yè)16家上市商業(yè)銀行為樣本，選取2016-2018年的財務(wù)數(shù)據(jù)，以因子分析法綜合衡量各銀行競爭力，從盈利能力、安全能力、流動能力和發(fā)展能力四個方面，對商業(yè)銀行的競爭力進行分析，并得到各銀行在四大能力以及綜合能力上的排名。最后，提出提高我國商業(yè)銀行競爭力的建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；因子分析；競爭力

TheAnalysisofCommercialBankCompetitivenessBasedonFactorAnalysisAbstract：Today,withthegradualglobalizationoffinancialdevelopment,thefinancialindustryplaysanimportantroleinthestabilityandsecurityofcountries'economies.Asthemainbodyofthefinancialindustry,commercialbanksdirectlyreflectthedevelopmentlevelofthefinancialindustry,therefore,improvingthecompetitivenessofcommercialbanksisofgreatsignificanceformaintainingthestabilityofthefinancialindustry.Thispapertakes16listedcommercialbanksinChina'sfinancialindustryasasample,selectsthefinancialdataof2016-2018,andcomprehensivelymeasuresthecompetitivenessofeachbankbyfactoranalysismethod,fromfouraspects:profitability,securitycapability,mobilitycapabilityanddevelopmentcapability.Thecompetitivenessofcommercialbanksisanalyzed,andtherankingsofbanksintermsoftheirfourcapabilitiesandcomprehensivecapabilitiesareobtained.Finally,suggestionsforimprovingthecompetitivenessofcommercialbanksinChinaareputforward.Keywords：Commercial

banks;Factor

analysis;Competitivepower

目錄第1章前言 11.1研究背景及意義 11.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 11.3研究內(nèi)容 3第2章商業(yè)銀行競爭力基本理論 52.1商業(yè)銀行競爭力的內(nèi)涵 52.1.1商業(yè)銀行的界定 52.1.2商業(yè)銀行競爭力的涵義 52.2競爭力分析方法 5第3章我國商業(yè)銀行發(fā)展概況 73.1我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 73.2我國商業(yè)銀行整體競爭力狀況 8第4章我國上市商業(yè)銀行競爭力實證分析 114.1樣本選取及數(shù)據(jù)來源 114.2指標(biāo)選擇 114.3實證分析過程 124.3.1數(shù)據(jù)的處理和檢驗 124.3.2因子的選擇與命名 124.3.3因子得分系數(shù)矩陣 144.3.4計算綜合得分 154.4實證結(jié)果的分析 174.4.1綜合分析 174.4.2能力分析 18第5章提升我國上市商業(yè)銀行競爭力的對策建議 205.1控制不良貸款，保證安全能力 205.2發(fā)揮自身優(yōu)勢，增強發(fā)展能力 205.3保障收益，增強盈利能力 215.4強化資金運用，兼顧流動能力 21結(jié)論 22致謝 23參考文獻 24附錄 25第1章前言1.1研究背景及意義當(dāng)前，隨著經(jīng)濟進入新常態(tài)，我國經(jīng)濟整體上的增速放緩，對各行業(yè)帶來了巨大影響。對于商業(yè)銀行而言，金融市場的競爭愈發(fā)激烈，新的挑戰(zhàn)不斷出現(xiàn)。一方面，我國商業(yè)銀行不斷受到來自國外銀行的競爭挑戰(zhàn)：大型國外銀行在進入中國以后，憑借其在經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人才和技術(shù)等方面的優(yōu)勢，給我國商業(yè)銀行帶來了巨大的競爭挑戰(zhàn)；另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得商業(yè)銀行在支付結(jié)算、投資理財?shù)确矫娴臉I(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。在我國的銀行業(yè)中，商業(yè)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，對我國銀行業(yè)的發(fā)展具有引領(lǐng)性作用，它的競爭力狀況能夠充分反應(yīng)我國銀行業(yè)當(dāng)下的發(fā)展水平，但目前對于其競爭力研究文獻仍然較少。對我國上市商業(yè)銀行的競爭力進行全面客觀地評價分析，一方面可以使各銀行明確自身的優(yōu)勢與不足，從而作出正確的戰(zhàn)略選擇來提高銀行的整體競爭實力；另一方面可以更好展現(xiàn)各商業(yè)銀行的經(jīng)營信息，有利于市場投資者更清晰的了解各商業(yè)銀行的投資價值；同時，有助于國內(nèi)其他未上市銀行進行改革創(chuàng)新、調(diào)整經(jīng)營管理模式，增強競爭力；此外，也有利于銀行業(yè)監(jiān)管部門對我國上市商業(yè)銀行進行管理，維護我國金融業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。因此，探究我國的商業(yè)銀行的競爭力問題具有重要的現(xiàn)實價值。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀（1）國外研究現(xiàn)狀國外對商業(yè)銀行競爭力的研究比較早，理論更加完善，目前影響力較大有三個方面的：第一，世界經(jīng)濟論壇（WEF）和瑞士洛桑國際管理學(xué)院（IMD）設(shè)立的金融體系國際競爭力評價標(biāo)準(zhǔn)認為，銀行業(yè)的整體競爭力可以分為四個方面：資本成本、資本效率、證券市場競爭力和銀行業(yè)效率。該評價標(biāo)準(zhǔn)是以每個國家的整體實力出發(fā)，因此需要考慮影響國際競爭力的因素，再者這一評價標(biāo)準(zhǔn)對銀行競爭力的分析只停留在幾個重要指標(biāo)上，而對于一國內(nèi)的各個商業(yè)銀行間的競爭力分析并不合適WorldEconomicForum(WEF).TheGlobalCompetitivenessReport[R].World。WorldEconomicForum(WEF).TheGlobalCompetitivenessReport[R].World第二，英國《銀行家》等專業(yè)報刊的評價體系。《銀行家》雜志自創(chuàng)立以來，一直為各國的財務(wù)決策者提供基礎(chǔ)的金融信息?！躲y行家》等雜志每年會對全球1000多家大銀行進行競爭力排名，其排名的評價標(biāo)準(zhǔn)是銀行的各項財務(wù)指標(biāo)，主要包括核心資本、總資產(chǎn)、資本與資產(chǎn)總額比率以及收益等，這個排名比較客觀全面，對銀行業(yè)的整體實力進行了綜合的評價，該雜志得出的排名在行業(yè)內(nèi)最具有權(quán)威性TheTheBanker.2010.Top1000WorldBanks[R].London:TheBanker,(7):10-18第三，大型評級機構(gòu)對銀行競爭力的評級研究。=1\*GB3①標(biāo)準(zhǔn)普爾對銀行的評級方法。標(biāo)準(zhǔn)普爾信用評級公司主要以商業(yè)風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險兩個標(biāo)準(zhǔn)對銀行信用進行評級，其評級結(jié)果分為短期和長期。但該方法的缺點是對風(fēng)險評價的權(quán)重過大，沒有考慮到其他重要因素對競爭力的影響，對銀行綜合競爭力的評價不全面。②穆迪公司對銀行的評級體系。穆迪公司的銀行評價體系以普遍的認可度和廣泛的適應(yīng)性而著稱，其評價指標(biāo)包括七個方面:經(jīng)營環(huán)境、管理能力、盈利能力、風(fēng)控能力、治理能力、業(yè)務(wù)價值和資本充足率。雖然該評價體系所選指標(biāo)較為綜合、全面，但所選指標(biāo)的數(shù)量過大，加大了分析的難度。（2）國內(nèi)研究現(xiàn)狀國內(nèi)關(guān)于銀行競爭力的研究隨著我國商業(yè)銀行的興起逐漸發(fā)展起來。焦瑾璞博士（2002）在他的《中國銀行業(yè)國際競爭力研究》和《中國銀行業(yè)競爭力比較》中，對銀行業(yè)競爭力的概念進行了具體闡述，并對銀行業(yè)的國際競爭力問題進行了研究。作者以大量數(shù)據(jù)對我國銀行業(yè)的競爭力進行了比較客觀的評價和衡量，對我國銀行業(yè)的發(fā)展具有重要的指導(dǎo)作用焦瑾璞.焦瑾璞.2002.中國銀行業(yè)競爭力比較[M].北京：中國金融出版社,54-121.遲國泰(2005)從理論和實證的角度出發(fā)，建立了銀行競爭力的評價指標(biāo)體系和競爭力評價模型，通過確定相關(guān)指標(biāo)之間的關(guān)聯(lián)度和綜合關(guān)聯(lián)度來對銀行競爭力的大小進行排名，確定各銀行的綜合競爭力遲國泰.遲國泰.2005.基于AHP的國有商業(yè)銀行競爭力評價研究[J].管理學(xué)報.(11):691-695.胡靜（2007）胡靜.2007.中國商業(yè)銀行競爭力比較——以五家上市股份制銀行為例[J].中南財經(jīng)政法大學(xué)研究生學(xué)報.(05)和徐妍(2010)徐妍.2010.國有商業(yè)銀行競爭力比較——以五家國有商業(yè)銀行為例[J].知識經(jīng)濟.(23)使用CAMEL評級法分別對我國5家股份制商業(yè)銀行和5家國有商業(yè)銀行的競爭力狀況進行了分析，胡靜.2007.中國商業(yè)銀行競爭力比較——以五家上市股份制銀行為例[J].中南財經(jīng)政法大學(xué)研究生學(xué)報.(05)徐妍.2010.國有商業(yè)銀行競爭力比較——以五家國有商業(yè)銀行為例[J].知識經(jīng)濟.(23)王松奇（2016）王松奇.2016.中國商業(yè)銀行競爭力報告[M].中國金融出版社.等對影響我國銀行業(yè)競爭力的因素進行了綜合性的研究，并將其研究結(jié)果發(fā)表于《銀行家》上。根據(jù)其研究結(jié)果，認為對商業(yè)銀行的競爭力研究，要與現(xiàn)在國際上對銀行的評級方法有所區(qū)分，對其競爭力的研究要綜合考慮財務(wù)和非財務(wù)等因素對競爭力的影響王松奇.2016.中國商業(yè)銀行競爭力報告[M].中國金融出版社.（3）國內(nèi)外研究的不足從理論研究層面來看，關(guān)于銀行業(yè)競爭力的研究逐漸增多，對銀行競爭力的界定更加完備，但是各種研究結(jié)論比較零散，缺乏系統(tǒng)性。就國外的研究而言，只是從某幾個指標(biāo)展開，而缺少對銀行的其他各項指標(biāo)的綜合分析，評價標(biāo)準(zhǔn)并不全面。在國內(nèi)，對銀行競爭力的研究多限于指標(biāo)的逐一對比，并且側(cè)重于盈利性方面的考查。為了更好地分析評價商業(yè)銀行的競爭力，本文以商業(yè)銀行的各項財務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)為框架，采用因子分析法提取綜合因子，綜合分析其競爭力水平，針對性的提出建議。1.3研究內(nèi)容本文共分為5章，其中第4章為重點章節(jié)，其具體結(jié)構(gòu)如下:第1章，前言。介紹研究背景和意義，并綜述有關(guān)國內(nèi)外文獻。第2章，理論。介紹商業(yè)銀行競爭力的相關(guān)理論第3章，現(xiàn)狀分析。介紹我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和競爭力狀況。第4章，實證分析。選取指標(biāo)，確定主因子，然后對綜合競爭力進行分析，得出實證結(jié)果。第5章，建議。根據(jù)實證分析結(jié)果，對提高我國上市商業(yè)銀行競爭力提出建議。第2章商業(yè)銀行競爭力基本理論2.1商業(yè)銀行競爭力的內(nèi)涵2.1.1商業(yè)銀行的界定在我國，商業(yè)銀行主要是指是指根據(jù)《商業(yè)銀行法》設(shè)立的企業(yè)法人，以存貸款業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營范圍。同時，商業(yè)銀行在經(jīng)營目標(biāo)、市場規(guī)則上與一般企業(yè)相同，具有共性。同時商業(yè)銀行具有特殊性：商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品是金融產(chǎn)品，經(jīng)營對象是貨幣資金，經(jīng)營方式是以信用為基礎(chǔ)的借貸方式，將盈利性、安全性、流動性作為經(jīng)營原則，將維護金融穩(wěn)定、促進經(jīng)濟增長作為社會責(zé)任。2.1.2商業(yè)銀行競爭力的涵義根據(jù)國內(nèi)外對商業(yè)銀行競爭力的研究，其競爭力可以概括為：在金融市場中，以盈利性、安全性、流動性為經(jīng)營原則，通過優(yōu)化資源配置、持續(xù)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新、有效的金融風(fēng)險控制，在市場規(guī)模、價值創(chuàng)造和持續(xù)發(fā)展等方面，創(chuàng)造比其他競爭對手更具優(yōu)勢的綜合能力。同時，商業(yè)銀行競爭力還有以下幾個特點：（1）相對性。包括兩層含義:一是競爭力水平是相互比較的結(jié)果，而各商業(yè)銀行在進行相互比較時，由于各銀行之間存在差異，所選指標(biāo)的不同，使其競爭力的評價不斷變化；二是商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況會不斷發(fā)展變化，評價其競爭力水平的各項指標(biāo)也會發(fā)生變化，所以競爭力也會相應(yīng)變化。（2）綜合性。其競爭力是各種財務(wù)指標(biāo)的綜合體現(xiàn)，而不是單個指標(biāo)的界定。（3）發(fā)展性。競爭力水平要顯示出可持續(xù)的競爭能力，注重未來的發(fā)展空間和對財富的創(chuàng)造性。2.2競爭力分析方法在構(gòu)建了商業(yè)銀行競爭力的評價體系之后，學(xué)者們利用不同的實證研究方法對商業(yè)銀行競爭力進行了分析，主要采用了以下幾種方法。（1）BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)法該方法通過運用梯度下降，學(xué)習(xí)某種規(guī)則，使計算值的誤差達到最小化，從而無限接近理想值。其在信號的傳播上，是按照誤差的反傳來達到目的。按照反向原則，對誤差進行計算，從而對不同的權(quán)值和閥值進行調(diào)整。缺點是時間較長，對極小值的把握難度大在變量的選擇上缺乏理論指導(dǎo)。（2）數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法該方法通過建立DEA模型，選擇變量進行定義，然后確定目標(biāo)函數(shù)，對變量進行線性求解，對于滿足約束條件的變量確定其有效性，最后對同類型的變量進行評價。缺點是該模型對異常值難以控制，極易受到其影響，不穩(wěn)定。（3）結(jié)構(gòu)方程模型該方法是通過建立因果關(guān)系模型，確定顯變量與潛變量，然后對個別指標(biāo)進行分析，確定其對總體指標(biāo)的作用，同樣對各指標(biāo)之間的關(guān)系進行分析。缺點是需要提前標(biāo)識潛在變量并建立假設(shè)路徑。（4）主成分分析法該方法在對變量進行計算時，通過選定某些變量，對這些變量進行轉(zhuǎn)換得出新的變量，然后以這些變量的方差的大小進行排序。該方法能夠?qū)ψ兞窟M行降維，通過方差貢獻率確定綜合指標(biāo)，每個綜合指標(biāo)都能夠反映初始指標(biāo)的絕大部分信息。缺點是可能存在綜合指標(biāo)的解釋模糊的情況。（5）層次分析法該方法是將一個綜合性的目標(biāo)決策問題細化為數(shù)個小的目標(biāo)層次，然后通過特征向量的方法，建立判斷矩陣并計算其特征值和特征向量來得出不同因素的權(quán)重。缺點是主觀性較強。（6）因子分析法該方法以較少的幾個變量作為主因子來描述眾多指標(biāo)間的關(guān)系，從而揭示事物間的本質(zhì)聯(lián)系的一種統(tǒng)計分析方法。該方法的優(yōu)點是矩陣實現(xiàn)了方差最大化旋轉(zhuǎn)，重在分析成因，因子的命名清晰度比較高。缺點是沒有實現(xiàn)因變量的方差最大化。通過分析比較，本文選取因子分析法作為對競爭力研究的方法。第3章我國商業(yè)銀行發(fā)展概況3.1我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀自從改革開放以來，隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，為了滿足經(jīng)濟發(fā)展的需求，金融業(yè)逐漸興起，在經(jīng)歷了數(shù)次的變革以后，我國金融業(yè)的發(fā)展逐漸成熟。作為金融業(yè)的重點部門，我國商業(yè)銀行經(jīng)過四十多年的發(fā)展已經(jīng)成為一個龐然大物。目前，我國的商業(yè)銀行已經(jīng)形成了一個包括6家大型國有商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行、134家城市商業(yè)銀行和302家農(nóng)村商業(yè)銀行在內(nèi)的完整體系。在國內(nèi)，商業(yè)銀行引領(lǐng)我國金融業(yè)的發(fā)展，已成為金融發(fā)展的穩(wěn)定器和動力源；在國際上，特別是進入新常態(tài)以來，我國商業(yè)銀行不斷走出國門，開拓海外市場，在國際市場上具有較強的資本實力。但為了進一步滿足市場需求，提高我國金融業(yè)的發(fā)展水平，我國對金融領(lǐng)域進行不斷改革，導(dǎo)致銀行業(yè)的進入門檻逐漸降低，民間資本不斷涌入，銀行市場結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，我國商業(yè)銀行市場集中度降低，銀行間的競爭更加激烈。一直以來，我國商業(yè)銀行在銀行業(yè)金融機構(gòu)中處于主導(dǎo)地位，如表3-1所示。表3-12018年五大類銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)和總負債及所占比例數(shù)據(jù)來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會統(tǒng)計指標(biāo)季度情況表（數(shù)據(jù)來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會統(tǒng)計指標(biāo)季度情況表（2018）項目總資產(chǎn)（億元）占銀行業(yè)金融機構(gòu)比例同期增長率總負債（億元）占銀行業(yè)金融機構(gòu)比例同期增長率大型國有商業(yè)銀行98353436.67%5.97%90378036.65%5.63%股份制商業(yè)銀行47020217.53%4.58%43593817.68%4.03%城市商業(yè)銀行34345912.8%8.27%31825412.91%7.76%農(nóng)村金融機構(gòu)34578812.89%5.36%31883012.93%4.89%其他類金融機構(gòu)53941820.11%7.70%48897519.83%7.53%總計2682401100.00%31.88%2465777100.00%29.84%根據(jù)表3-1可以看出，無論是在資產(chǎn)還是在負債上，商業(yè)銀行的累計占比最大，表明其在我國銀行業(yè)中的主體地位。根據(jù)銀監(jiān)會的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，到2018年底，商業(yè)銀行總資產(chǎn)合計為209.96萬億元，占銀行業(yè)金融機構(gòu)78.27%，比上年同期增長6.7%,總負債為193.49萬億元，占銀行業(yè)金融機構(gòu)78.47%，比上年同期增長6.28%。根據(jù)銀監(jiān)會的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，到2018年第四季度，我國商業(yè)銀行的凈利潤為1.83萬億元，比上年同期增長了14%，但是就近十年來的增長速度來看，增速明顯下降，表明盈利能力減弱。目前，我國商業(yè)銀行在利潤來源上，主要以傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)之間的利差為主，利潤結(jié)構(gòu)單一，不利潤商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展，在經(jīng)營方式上比較落后；此外，我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上能力不足，管理理念和技術(shù)設(shè)備與國外銀行相比業(yè)相對落后。圖3-12011年-2018年我國商業(yè)銀行利潤率數(shù)據(jù)來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況表（2011-2018數(shù)據(jù)來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況表（2011-2018）據(jù)圖3-1可以看出，從2011年到2018年利潤率整體上持續(xù)下降，反映出整體盈利能力的下降。近幾年來，我國商業(yè)銀行的發(fā)展速度緩慢，一方面是因為為了適應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)，我國對經(jīng)濟體制不斷調(diào)整，商業(yè)銀行對新的經(jīng)濟制度和政策的適應(yīng)有一個過渡階段，放緩了發(fā)展速度。另一方面，在經(jīng)濟發(fā)展逐漸穩(wěn)定，宏觀經(jīng)濟發(fā)展速度和增速都逐漸變慢的背景之下，金融市場中的競爭越來越激烈。在金融市場中，客戶需求的變化催生出新的金融產(chǎn)品，使得各銀行不得不改變原有盈利方式，順應(yīng)客戶需求，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，這對于以存貸利差為主要盈利方式的商業(yè)銀行而言，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的減少會導(dǎo)致其利潤虧損，嚴(yán)重影響盈利和發(fā)展速度。3.2我國商業(yè)銀行整體競爭力狀況對于商業(yè)銀行的整體競爭力狀況，通常采用銀行規(guī)模、盈利能力、經(jīng)營能力和服務(wù)質(zhì)量、不良貸款率來衡量。（1）銀行規(guī)模在《銀行家》的排行中，大型國有商業(yè)銀行一直位居前列，在2018年的最新排行榜中，工農(nóng)中建位居前四，實力強大?？偟膩碚f大型國有商業(yè)銀行的市場占有份額大，與國內(nèi)其他銀行相比，競爭力更強。而城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的排名幅度較大，從20到200名不等，處于不均衡的狀態(tài)，銀行間差距明顯。（2）盈利能力雖然我國銀行業(yè)的規(guī)模不斷壯大，但是在盈利水平上仍然存在問題。在利潤來源上，主要以利息收入為主，非利息收入過低；與國外的商業(yè)銀行相比，長期資產(chǎn)收益率和總資產(chǎn)收益率較低。（3）經(jīng)營能力和服務(wù)質(zhì)量我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對落后，主要以傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)為主，在國際結(jié)算、投資咨詢、家庭理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)上還處于初步發(fā)展階段，亟需從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)。此外，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍較窄、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，特別是國有商業(yè)銀行，在資金的調(diào)撥上，缺乏靈活性，不能更好的滿足各地對資金的需求；并且存在技術(shù)設(shè)備落后、金融創(chuàng)新不足等問題。但我國商業(yè)銀行仍然具有一定的優(yōu)勢,主要表現(xiàn)在:=1\*GB3①我國商業(yè)銀行在全國范圍內(nèi)的分支機構(gòu)多，同一地區(qū)的網(wǎng)點分布廣泛，各個區(qū)域間的相互協(xié)調(diào)能力強，在統(tǒng)一調(diào)度上比國外銀行更具優(yōu)勢②我國商業(yè)銀行資本實力較強，處于新興發(fā)展階段，比國外銀行更具發(fā)展空間，同時在國內(nèi)擁有穩(wěn)的客戶群，且具有較強的信譽度。（4）不良貸款比率不良貸款率對于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)而言，是衡量其信貸資產(chǎn)安全能力的重要指標(biāo)。該指標(biāo)越高，表明商業(yè)銀行的無法回收的的貸款越大，流動性就越差，會導(dǎo)致商業(yè)銀行的收支失衡，甚至?xí)l(fā)支付危機。圖3-3我國商業(yè)銀行近10年不良貸款率數(shù)據(jù)來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況表（數(shù)據(jù)來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況表（209-2018）從圖3-3可以看出，不良的貸款率整體上較低，沒有超過2%，以2012年為分界點，不良貸款率在2012年以前處于持續(xù)下降的趨勢，在之后的時間一直處于上升的趨勢，并且2015年以來，增速放緩。整體上而言，我國商業(yè)銀行的不良貸款率在國際環(huán)境上較低，但不良貸款仍然威脅我國金融業(yè)的安全穩(wěn)定?？偟膩碚f，我國商業(yè)銀行規(guī)模大，但業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較落后，在國際市場的發(fā)展還處于初期階段，與國際上的知名大銀行相比，金融創(chuàng)新不足，在人力、技術(shù)設(shè)備、管理上缺乏優(yōu)勢。但在資金、政策方面，國內(nèi)商業(yè)銀行更具有優(yōu)勢。第4章我國上市商業(yè)銀行競爭力實證分析4.1樣本選取及數(shù)據(jù)來源本文選取的樣本均為在上交所和深交所上市的商業(yè)銀行，根據(jù)證監(jiān)會2012版的行業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)對我國金融業(yè)進行界定，初步得到29商業(yè)銀行，研究時段為2016-2018年。為使數(shù)據(jù)完整真實，按照以下原則進一步篩選：為維持?jǐn)?shù)據(jù)的連續(xù)性，去除2016年12月31日后掛牌上市的銀行；為使結(jié)果科學(xué)客觀，剔除實證研究期間財務(wù)數(shù)據(jù)異常的ST、*ST銀行；由于數(shù)據(jù)需一致且可比，因此選取僅在A股上市的銀行。剔除數(shù)據(jù)不完整的銀行。最終得到16個樣本。此次研究的數(shù)據(jù)大部分來自于銳思(resset）數(shù)據(jù)庫、中財網(wǎng)和各銀行年報，部分?jǐn)?shù)據(jù)來自于銀監(jiān)會。所有數(shù)據(jù)均通過MicrosoftExcel2010整理，再由SPSS20.0進行分析本文研究對象包括5家大型國有商業(yè)銀行，8家全國性股份制商業(yè)銀行，3家城市商業(yè)銀行（見表4-1）。表4-1商業(yè)銀行競爭力研究對象銀行類型銀行名稱大型國有商業(yè)銀行中國銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行全國性股份制商業(yè)銀行中信銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、民生銀行、平安銀行城市商業(yè)銀行北京銀行、南京銀行、寧波銀行、4.2指標(biāo)選擇在指標(biāo)的選擇上，為了從整體上反映商業(yè)銀行的綜合能力，本文以盈利性、安全性、流動性、發(fā)展性這四個指標(biāo)來分析評價商業(yè)銀行的競爭力。盈利性體現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)，是其發(fā)展的動力；安全性是保障資金安全、銀行得以存在的基礎(chǔ)；流動性關(guān)乎商業(yè)銀行清償力能力；發(fā)展性體現(xiàn)商業(yè)銀行在未來的升值空間。具體選取的指標(biāo)如表4-2。表4-2商業(yè)銀行競爭力分析指標(biāo)盈利能力指標(biāo)凈資產(chǎn)收益率（X1）、資產(chǎn)收益率（X2）、每股收益（X3）安全能力指標(biāo)不良貸款率（X4）、撥備覆蓋率（X5）、資本充足率（X6）流動能力指標(biāo)流動性比率（X7）、存貸比（X8）發(fā)展能力指標(biāo)存款增長率（X9）、貸款增長率（X10）、凈利潤增長率（X11）4.3實證分析過程下面先以2016-2018年樣本銀行3年的財務(wù)數(shù)據(jù)進行因子分析，用同樣的方法分別得到2016、2017年和2018年各年樣本銀行的綜合得分情況。4.3.1數(shù)據(jù)的處理和檢驗（1）數(shù)據(jù)的處理由于本文所選的指標(biāo)中不良貸款率和存貸比屬于逆向指標(biāo)，為了統(tǒng)一計算，所以需要對其正向化處理，本文利用倒數(shù)形式對其正向化處理，然后為了后面的矩陣分析，需要使用SPSS對數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化處理。（2）KMO檢驗和Bartlett檢驗在將所有數(shù)據(jù)整理好后，需要用KMO檢驗以及Bartlett球形進行檢驗。KMO測試將確定樣本數(shù)據(jù)是否適用于因子分析，當(dāng)KMO值＜0.5時，則不可接受該分析。根據(jù)表4-3的檢驗結(jié)果顯示，KMO的值為0.602，大于0.5。Bartlett檢驗則是確定整體樣本數(shù)據(jù)是不是否服從多元高斯分布。本次實驗Sig值為0.00（<0.01），表明數(shù)據(jù)來自于高斯分布的總體，樣本指標(biāo)通過了顯著性檢驗。表4-3KMO檢驗和Bartlett檢驗取樣足夠度的Kaiser-Meyer-Olkin度量0.602Bartlett球形度檢驗近似卡方285.469df55Sig.0.0004.3.2因子的選擇與命名（1）因子的提取表4-4特征值及方差貢獻率成份初始特征值提取平方和載入旋轉(zhuǎn)平方和載入合計方差的%累積%合計方差的%累積%合計方差的%累積%14.34336.18436.1844.34336.18436.1843.02925.23825.23822.46320.51356.6972.46320.51356.6972.69122.32147.55932.26418.85375.552.26418.85375.552.40520.01267.57141.0738.8484.391.0738.8484.392.01816.81984.39從截表4-4可以看出，只有前4個因子的特征值大于1，且這4個因子的累積特征值占比84.39%，說明前四個因子能夠充分反映原始數(shù)據(jù)的大部分信息。因此，本文將前4個因子提取為主因子。（2）因子的命名。在確定了主因子后，需要對各因子進行解釋，使各因子對實際的變量解釋更顯著，對因子載荷矩陣進行旋轉(zhuǎn)，其矩陣如表4-5。表4-5旋轉(zhuǎn)成分矩陣成份F1F2F3F4X10.084-0.2150.8230.168X20.486-0.1670.527-0.571X3-0.2130.120.219-0.297X40.9110.12-0.03-0.154X50.8360.2120.1630.181X6-0.1390.0680.90.113X70.2260.030.1160.862X80.025-0.831-0.2570.884X90.5490.712-0.1410.086X100.260.872-0.265-0.05X110.2760.716-0.535-0.054從表4-5可以看出，不良貸款率（X4）、撥備覆蓋率（X5）在F1上的值分別為0.911，0.836，載荷較大，這兩項指標(biāo)主要體現(xiàn)對風(fēng)險的管控能力，因此將F1命名為安全能力。存款增長率（X9）、貸款增長率（X10）和凈利潤增長率（X11）在F2上的值分別為0.712，0.872，0.716，載荷較大，這三個指標(biāo)主要體現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)增長，因此將F2命名為發(fā)展能力。凈資產(chǎn)收益率（X1）、資產(chǎn)收益率（X2）和資本充足率（X6）在F3上的載荷值較大，分別為0.823，0.527，0.9，前兩項指標(biāo)體現(xiàn)商業(yè)銀行的盈利能力，后一項指標(biāo)也間接影響商業(yè)銀行的盈利能力，因此將F3命名為盈利能力。流動性比率（X7）和存貸比（X8）在F4上體載荷值較大，分別為0.862，0.844，前者反映銀行的流動性，后者也會對商業(yè)銀行的流動能力產(chǎn)生積極的影響，因此將F4命名為流動能力。4.3.3因子得分系數(shù)矩陣對因子進行命名后，需要計算出因子得分系數(shù)矩陣，即各項指標(biāo)所占權(quán)重，計算結(jié)果如表4-6。表4-6因子得分系數(shù)矩陣成份F1F2F3F4X10.08-0.030.340.04X20.16-0.0040.29-0.32X3-0.030.0020.030.02X40.34-0.1050.0020.002X50.32-0.60.080.14X6-0.090.190.43-0.08X70.19-0.17-0.070.51X80.17-0.45-0.220.41X90.120.230.030.005X10-0.070.380.023-0.11X11-0.020.24-0.15-0.05根據(jù)上述矩陣，可以計算商業(yè)銀行在4項因子下的得分。具體計算公式如下：F1=0.08×X1+0.16×X2-0.03×X3+0.34×X4+0.32×X5-0.09×X6+0.19×X7+0.17×X8+0.12×X9-0.07×X10-0.02×X11（4-1）F2=-0.03×X1-0.004×X2+0.002×X3-0.105×X4-0.6×X5+0.19×X6-0.17×X7-0.45×X8+0.23×X9+0.38×X10+0.24×X11（4-2）F3=0.34×X1+0.29×X2+0.03×X3+0.002×X4+0.08×X5+0.43×X6-0.07×X7-0.22×X8+0.03×X9+0.023×X10-0.15×X11（4-3）F4=0.04×X1-0.32×X2+0.02×X3+0.002×X4+0.14×X5-0.08×X6+0.51×X7+0.41×X8+0.005×X9-0.11×X10-0.05×X11（4-4）4.3.4計算綜合得分根據(jù)上述四個公式，結(jié)合方差貢獻率，可以計算綜合得分，其計算方法如下：F=36.184%×F1+20.513%×F2+18.853%×F3+8.84%×F4（4-5）綜上，計算出各商業(yè)銀行3年總的綜合得分值及排名，如表4-7所示。表4-7因子得分和綜合排名銀行F1F2F3F4F排名工商銀行-0.8559-0.45151.7177-0.2376-0.09957建設(shè)銀行-1.2111-0.26131.8071-0.0759-0.15788中國銀行-0.5800-1.3115-0.0503-0.1377-0.500513農(nóng)業(yè)銀行-1.4309-0.00850.24610.8444-0.398512交通銀行-0.7814-1.2148-0.0657-0.2426-0.565815招商銀行0.1577-0.64070.01490.3398-0.04156興業(yè)銀行1.0169-0.1100-0.2176-0.89360.22544浦發(fā)銀行0.9935-0.5855-0.0878-0.75810.15585華夏銀行-0.9277-0.0248-1.78970.1297-0.666716光大銀行-0.1285-0.8629-0.8858-0.6241-0.503414中信銀行-0.3088-0.2641-0.2555-0.1796-0.22989民生銀行-0.1285-0.3835-0.69080.2805-0.230610平安銀行-0.37871.1745-2.10120.0715-0.285911北京銀行1.2496-0.2197-0.1571-1.23220.26853南京銀行0.10252.32830.7480-0.85880.57982寧波銀行1.27270.05751.3939-0.41840.69811為了比較各商業(yè)銀行的總體競爭力在3年的變化，運用同樣的方法，分別計算各商業(yè)銀行在每年的綜合得分情況，整理得出每年的綜合排名，如表4-8。表4-8商業(yè)銀行2016-2018年各年綜合排名銀行2016年排名2017年排名2018年排名工商銀行-0.021950.110240.08344建設(shè)銀行-0.07058-0.00087-0.00176中國銀行-0.285411-0.278211-0.19629農(nóng)業(yè)銀行-0.193710-0.19789-0.321112交通銀行-0.489314-0.607416-0.439814招商銀行-0.110790.03165-0.05057興業(yè)銀行-0.02516-0.00818-0.09428浦發(fā)銀行0.104740.012160.03365華夏銀行-0.606115-0.512514-0.573216北京銀行0.284420.192330.25603中信銀行-0.05727-0.323013-0.241311南京銀行0.155930.498111.14731平安銀行-0.467113-0.197810-0.203210光大銀行-0.619816-0.593315-0.522215民生銀行-0.346812-0.291012-0.385413寧波銀行0.826410.434020.43592同時，為了比較四大因子在各年的變化情況，根據(jù)每年的因子得分矩陣整理得出各年的因子得分排名，以便后面對各商業(yè)銀行在安全能力、流動能力、盈利能力、發(fā)展能力的變化進行分析，如下表所示。表4-92016-2018年各因子得分排名銀行2016年F1F2F3F42017年F1F2F3F42018年F1F2F3F4工商銀行建設(shè)銀行中國銀行農(nóng)業(yè)銀行交通銀行招商銀行興業(yè)銀行浦發(fā)銀行華夏銀行民生銀行中信銀行光大銀行平安銀行北京銀行南京銀行寧波銀行1311381472106151231555112161175129646615371013163159101385821311111414127101622471691414191481323141115111448164511216107512666381637714155154106111191013101315141372162181215419122939138181572571684164621415117812735591446516111315691114101031211121413136916111010122141532394.4實證結(jié)果的分析4.4.1綜合分析在綜合能力上，大型國有商業(yè)銀行中，工商銀行的表現(xiàn)最好，并且有上升趨勢；建設(shè)銀行與中國銀行的成績都呈現(xiàn)上升的趨勢，農(nóng)業(yè)銀行在2018年排名下跌，交通銀行綜合實力相對較弱。而全國性股份制商業(yè)銀行的綜合能力總體上弱于大型商業(yè)銀行，且出現(xiàn)下降趨勢，其中，浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行在同類銀行中具有較強的競爭實力。城市商業(yè)銀行整體成績較好，排名靠前，寧波銀行的綜合能力較強，南京銀行的綜合能力處于上升階段，發(fā)展態(tài)勢良好。總的來說，大型國有商業(yè)銀行的綜合競爭能力屬于中等，多數(shù)銀行表現(xiàn)較好，；全國性股份制商業(yè)銀行的綜合競爭力處于中等偏下的位置，并且整體上綜合能力出現(xiàn)下滑的趨勢；城市商業(yè)銀行的綜合競爭力較好，發(fā)展勢頭強勁。4.4.2能力分析根據(jù)表4-4的方差貢獻率可以看出，安全能力、發(fā)展能力、盈利能力、流動能力對商業(yè)銀行的競爭力的影響較大，因此，商業(yè)銀行想要提增強身的綜合競爭力，應(yīng)當(dāng)提高這四個方面的能力。（1）安全能力分析根據(jù)實證結(jié)果，在安全能力上，大型國有商業(yè)銀行總體表現(xiàn)差，除了中國銀行以外，其他四家銀行安全能力較弱，表明這四家銀行的風(fēng)控能力較弱，其原因在于不良貸款額較高，撥備覆蓋率下跌。全國性股份制商業(yè)銀行整體處于中等水平，其中，浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、招商銀行安全能力較好；華夏銀行盡管處于同類銀行的末位，但連續(xù)三年呈上升趨勢；其他銀行相差不大，處于中間水平，總體態(tài)勢表現(xiàn)為穩(wěn)中有升。城市商業(yè)銀行表現(xiàn)良好，北京銀行、寧波銀行長期處于鄰先地位，名次在1到3名之間浮動，而南京銀行3年里的排名連續(xù)上升，在2018年位居第1，安全能力明顯提高。（2）發(fā)展能力分析從各銀行3年的排名來看，大型國有商業(yè)銀行在發(fā)展能力上偏低，整體上波動起伏較大。其中農(nóng)業(yè)銀行的排名上升1位，并保持在第4名，發(fā)展能力較好。全國股份制商業(yè)銀行在發(fā)展能力上處于中等水平，其中華夏銀行和中信銀行的波動較大，前者表現(xiàn)為迅速下跌，后者在2017年下降到第10名，2018年又上升到第3。城市商業(yè)銀行在發(fā)展能力方面，南京銀行三年位居第1，表明其較強的業(yè)務(wù)能力；北京銀排名連續(xù)下降，反映出業(yè)務(wù)波動比較顯著；寧波銀行由第9上升到第2名，業(yè)務(wù)增長能力表現(xiàn)明顯。（3）盈利能力分析從盈利能力來看，大型國有商業(yè)銀行整體上比較滿意，但銀行間的差異明顯，其中工商銀行、建設(shè)銀行以及農(nóng)業(yè)銀行排名靠前，表現(xiàn)出較強的盈利能力，而中國銀行與交通銀行處于末尾。股份制商業(yè)銀行在盈利能力上處于中等偏下水平，表現(xiàn)較好的是招商銀行、興業(yè)銀行以及浦發(fā)銀行，而其他幾家銀行處于較低水平，盈利能力較弱。地方性商業(yè)銀行在盈利能力上處于中等偏上水平。（4）流動能力分析在流動能力上，大型國有商業(yè)銀行位居前列，其中農(nóng)業(yè)銀行的流動性始終優(yōu)于其他四行。全國性股份制商業(yè)銀行中，平安銀行的流動性在所有銀行中最好，其他銀行的流動性較差。城市商業(yè)銀行除了寧波銀行以外，排名處于后位，流動性較差。第5章提升我國上市商業(yè)銀行競爭力的對策建議5.1控制不良貸款，保證安全能力大型國有商業(yè)銀行的發(fā)展較為成熟，其發(fā)展過程中累積的不良貸款要遠遠大于其他商業(yè)銀行，嚴(yán)重影響自身安全能力。因此，大型國有商業(yè)銀行要加大對優(yōu)質(zhì)企業(yè)的貸款投放，控制不良貸款率。此外，要充分利用不良資產(chǎn)證券化這一政策優(yōu)勢，提高不良資產(chǎn)的處理能力。在2017年不良資產(chǎn)證券化試點的范圍擴大，這對全國性股份制商業(yè)銀行而言是一個降低不良貸款率、提高發(fā)展能力的好時機。因此，全國性股份制商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時開展對金融產(chǎn)品的證券化開發(fā)，以便隨時推出自身的證券化產(chǎn)品，達到降低不良貸款率的目的。此外，還可以加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，借助其在技術(shù)上的優(yōu)勢，提高銀行貸款的審核力度，將不良貸款控制在合理范圍內(nèi)，確保資金安全。城市商業(yè)銀行發(fā)展較晚，不良貸款相對較少，并且還能運用新常態(tài)下的多種金融工具降低經(jīng)營成本。因此，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用這一優(yōu)勢，拓展經(jīng)營范圍，提高自己的市場占有率和安全能力。此外，城市商業(yè)銀行在對本地企業(yè)進行貸款投放時，要充分利用熟悉本地客戶的優(yōu)勢，對客戶的資信能力進行認真篩選，盡量避免高額不良貸款的出現(xiàn)。5.2發(fā)揮自身優(yōu)勢，增強發(fā)展能力大型國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于其資本雄厚、人才儲備強大、國家政策支持等。因此，大型國有商業(yè)銀行可以憑借其強大的市場份額，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，針對不同客戶開發(fā)新的金融產(chǎn)品，滿足客戶需求；同時，加大網(wǎng)上銀行的建設(shè)，開拓在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的市場，提高自身發(fā)展能力。對于全國性股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行而言，存在一個共同的優(yōu)勢，就是本身體量相對較小，在經(jīng)營決策方面更靈活，對于新常態(tài)下出現(xiàn)的各種市場風(fēng)險，能夠及時調(diào)整策略，從而保持自身的發(fā)展能力。分開來說，全國性股份制商業(yè)銀行可以加強與互聯(lián)網(wǎng)的合作，運用計算機技術(shù)，提高在金融領(lǐng)域的市場份額；同時，調(diào)整經(jīng)營模式，發(fā)展理財、托管、投資等新興業(yè)務(wù)，提高發(fā)展能力。城市商業(yè)銀行可以利用其在地方上的優(yōu)勢，積極服務(wù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展，同時也要積極響應(yīng)國家政策，支持小微企業(yè)的發(fā)展，擴大市場份額。5.3保障收益，增強盈利能力面對新常態(tài)下經(jīng)濟下行的壓力，大型國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用資金優(yōu)勢，加強對資金的運用和管理，保障自身的收益；同時要借助“一帶一路”、亞太自貿(mào)區(qū)等的便利條件，積極開拓海外市場，建立全球化的服務(wù)體系，提高盈利能力。就全國性股份制商業(yè)銀行而言，需要調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，注重業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展；同時，要加大新經(jīng)濟領(lǐng)域的參與度，形成具有綜合金融服務(wù)特色的新型金融業(yè)態(tài)，逐漸調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)。城市商業(yè)銀行既要擴大在中間業(yè)務(wù)、投資和咨詢上的收入，又要繼續(xù)利用政策優(yōu)勢，為科創(chuàng)企業(yè)提供穩(wěn)定的資金支持，保證自身盈利的穩(wěn)定，也要利用投資收益來抵補信貸風(fēng)險，增強自身盈利能力。5.4強化資金運用，兼顧流動能力根據(jù)實證分析結(jié)果，大型國有商業(yè)銀行的流動性能力普遍較好。所以大型國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將資金的有效利用作為重點，提高資金運用的能力，盡量減少無效利用帶來的損失，同時適當(dāng)考慮流動性，保證資金的正常運作。對于全國性股份制商業(yè)銀行而言，整體上流動性較差，應(yīng)當(dāng)注重自身流動能力的提高。全國性股份制商業(yè)銀行可以運用大數(shù)據(jù)與云計算等技術(shù)對影響自身流動性的業(yè)務(wù)進行衡量，從而對影響流動性的業(yè)務(wù)進行調(diào)整，同時加強對資金運用的管理，優(yōu)化資金運用。在2015年，20家城市商業(yè)銀行簽署了旨在相互協(xié)助、聯(lián)合應(yīng)對流動性風(fēng)險的《城市商業(yè)銀行流動性互助合作公約》，所以城市商業(yè)銀行可以利用這一合作機制，構(gòu)建流動性互助機制，在成員之間建立支付清算平臺，相互協(xié)助，共同應(yīng)對流動性風(fēng)險，提高流動性能力；同時要充分發(fā)揮資金運用靈活的優(yōu)勢，強化資金運用。結(jié)論在當(dāng)今世界，金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展關(guān)系到國民經(jīng)濟的安全，想要提高我國金融業(yè)的發(fā)展水平，就必須提高商業(yè)銀行的綜合競爭力，引領(lǐng)我國金融業(yè)的發(fā)展。本文主要進行了以下研究：首先，簡述商業(yè)銀行的競爭力理論和分析方法。然后，對商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和整體實力進行了介紹。接著在實證分析部分，選取各銀行的11項財務(wù)指標(biāo)，從安全能力、盈利能力、發(fā)展能力以及流動能力四個方面對商業(yè)銀行的競爭力進行綜合分析，得出各銀行綜合競爭力排名。根據(jù)分析結(jié)果，得到以下結(jié)論：大型國有商業(yè)銀行安全和發(fā)展能力不足，但盈利和流動能力較好，與其他類型銀行相比，資金優(yōu)勢比較明顯，可以保持較高的盈利；全國性股份制商業(yè)銀行總體上缺乏核心的競爭優(yōu)勢，且綜合實力有下降趨勢；城市商業(yè)銀行在盈利和流動能力上略有不足，但在安全和發(fā)展能力上優(yōu)于其他兩類商業(yè)銀行，并且具有地緣上的優(yōu)勢。最后，根據(jù)分析結(jié)果，本文提出以下建議來提高商業(yè)銀行的競爭力：優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，降低不良貸款率，提高商業(yè)銀行的安全能力；明確自身定位，分析優(yōu)勢與不足，做出有效戰(zhàn)略選擇增強發(fā)展能力；改革業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，進行金融創(chuàng)新，提高市場占有率，增強盈利能力；學(xué)習(xí)借鑒國外先進的經(jīng)營管理技術(shù)，加強資金的有效運用，同時保持良好的流動性。由于筆者的學(xué)術(shù)能力和時間有限，文章仍存在不足之處：（1）目前上市商業(yè)銀行數(shù)量較少，導(dǎo)致樣本數(shù)量不足，實證研究結(jié)果說服力不夠強；（2）由于時間和篇幅的局限，本次研究所選取的財務(wù)數(shù)據(jù)只有三年，連續(xù)性不夠強。致謝光陰似箭，四年的本科生活即將結(jié)束?；厥姿哪甑膶W(xué)習(xí)歷程，對那些引導(dǎo)我、幫助我、激勵我的人，表達由衷的感謝。首先，要感謝導(dǎo)師陳慶紅老師，從論文定題到寫作定稿，她以一貫的認真負責(zé)的態(tài)度，嚴(yán)格要求我們，在這期間，傾注了陳老師大量的心血。陳老師在我的論文寫作過程給予了許多指導(dǎo)和建議，謹(jǐn)在此表示衷心的感謝。其次我要感謝本篇論文涉及的所有文獻的作者，是他們的研究結(jié)果給了我思路和方向，讓我能夠在前人的研究基礎(chǔ)上進行理論和實證的研究學(xué)習(xí)，是他們的文獻讓我對本次研究內(nèi)容有了更加客觀全面的認識和理解。我還要感謝成都理工大學(xué)商學(xué)院的所有老師們，是他們的教學(xué)熱情和對財務(wù)管理的熱愛讓我深深地愛上了這個專業(yè)，并且能夠在這個專業(yè)的學(xué)習(xí)中堅持下去取得許多收獲。感謝一直關(guān)心和幫助我的同學(xué)和朋友們，感謝你們給予我的所有關(guān)心和幫助，同窗之誼，我將終生難忘！最后要感謝我的父母，父母的養(yǎng)育之恩無以為報，他們是我十多年求學(xué)路上的堅強后盾，在我面臨人生選擇的迷茫之際，為我排憂解難，他們對我無私的愛與照顧是我不斷前進的動力。

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