汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別

汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別2024/3/24汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別目錄目錄8．1汽車保險(xiǎn)欺詐概述8．2汽車保險(xiǎn)欺詐的形成原因8．3汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式8．4汽車保險(xiǎn)欺詐的防范與調(diào)查汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別第一節(jié)汽車保險(xiǎn)欺詐概述一、保險(xiǎn)欺詐定義保險(xiǎn)欺詐是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以騙取保險(xiǎn)金為目的，以虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事故發(fā)生原因、夸大損失程度等手段，致使保險(xiǎn)人陷于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)而向其支付保險(xiǎn)金的行為。汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別二、保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)狀

車險(xiǎn)賠付率只有控制在60%以內(nèi)，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營才能保本或盈利。然而，實(shí)際上目前我國的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻是出現(xiàn)大面積的虧損，部分省份的車險(xiǎn)綜合賠付率高達(dá)73%。與其他保險(xiǎn)詐騙相比，車險(xiǎn)騙賠具有金額小、數(shù)量多、隨機(jī)性大的特征，更難被發(fā)現(xiàn)。汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別三、汽車保險(xiǎn)欺詐的影響“投保容易理賠難”的說法，有一部分來源于因保險(xiǎn)欺詐而引起的保險(xiǎn)公司拒賠案件，其他被保險(xiǎn)人不明就里，受到輿論的影響而得出了這樣一個(gè)片面的結(jié)論。這給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營聲譽(yù)造成了巨大的無形損害，影響了下一步的展業(yè)。車險(xiǎn)騙賠不僅增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也對(duì)投保人的保險(xiǎn)權(quán)益造成了極大損害。汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別第二節(jié)汽車保險(xiǎn)欺詐的形成原因誠信的缺失固然是騙賠行為產(chǎn)生的社會(huì)根源，但保險(xiǎn)公司的粗放經(jīng)營、反欺詐手段的落后和追罰不力，也使騙賠者擁有了“低成本的巨大傷害力”。汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別1社會(huì)原因

（1）整個(gè)社會(huì)尚缺乏誠信體系和健全的監(jiān)控機(jī)制。在不少人看來，保險(xiǎn)欺詐是一種可以原諒的過錯(cuò)，并不是什么違法行為。（2）法律環(huán)境的影響。部分司法判例，出于保護(hù)被保險(xiǎn)人的考慮，選擇了有利于被保險(xiǎn)人的證據(jù)駁回了保險(xiǎn)公司的拒償主張，從而助長了他們的囂張氣焰。汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別2投保人原因

（1）某些投保人或被保險(xiǎn)人法制觀念淡薄。（2）有些投保人企圖通過參加汽車保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)發(fā)財(cái)?shù)哪康?。?）有些投保人由于某種偶然因素的誘發(fā)，比如他人提醒，才產(chǎn)生了欺詐的念頭。汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別3保險(xiǎn)公司原因（1）對(duì)防止保險(xiǎn)欺詐重視不夠。（2）保險(xiǎn)業(yè)信息交流不暢。（3）承保程序不科學(xué)。（4）理賠程序不科學(xué)。（5）保險(xiǎn)公司對(duì)某些已經(jīng)識(shí)破了的欺詐行為處理過松。（6）理賠人員素質(zhì)偏低，把握不住理賠關(guān)。汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別第三節(jié)汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式1虛假告知、不夠誠信根據(jù)保險(xiǎn)的最大誠信原則，如實(shí)告知是投保人必須履行的義務(wù)之一。包括與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的所有有利與不利的事實(shí)，以便保險(xiǎn)人確定是否承保該標(biāo)的以及保費(fèi)、保險(xiǎn)金額的高低。汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別2出險(xiǎn)在先，投保在后

指汽車出險(xiǎn)時(shí)尚未投保，出險(xiǎn)后才予以投保，然后偽裝成在合同期內(nèi)出的險(xiǎn)，以達(dá)到獲取汽車保險(xiǎn)賠款的目的。汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別3改變用途，出險(xiǎn)索賠

如：個(gè)別客戶的汽車，起初是按照非營運(yùn)屬性投保的。但在經(jīng)過一段時(shí)間之后，卻改變了汽車的用途，開始從事營運(yùn)工作。汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別無中生有，謊報(bào)出險(xiǎn)

這是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)并未發(fā)生的損失向保險(xiǎn)公司提出索賠的行為。被保險(xiǎn)人通過“制造”虛假事故、更換報(bào)廢零部件、單方事故后再重新偽造雙方事故、將本不屬于保險(xiǎn)索賠范圍但事后制造事故騙取修理金等手段實(shí)施欺詐。汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別5編造原因、隱瞞真相

事故發(fā)生后，對(duì)于所造成的經(jīng)濟(jì)損失，依據(jù)保險(xiǎn)合同，或者屬于免責(zé)范圍，或者需要車主本人承擔(dān)較高的比率。汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別6報(bào)案不實(shí)、夸大損失

是指出險(xiǎn)汽車的真實(shí)損失很小，被保險(xiǎn)人卻故意夸大損失程度或損失項(xiàng)目，以小抵大，騙取賠款。汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別7二次撞擊、擴(kuò)大損失是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保戶為了獲得高額的保險(xiǎn)賠償，放任損失的繼續(xù)擴(kuò)大，甚至故意擴(kuò)大標(biāo)的的損失程度。汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別8故意造案，騙取賠款

是指被保險(xiǎn)人故意使投保的車輛出險(xiǎn)，造成損失，以謀求騙取賠款的行為。汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別9移花接木、混淆視聽包括以下幾個(gè)方面：一、無證駕駛或酒后駕駛發(fā)生事故后，找具有正常駕駛資格的人頂替真實(shí)駕駛員承擔(dān)責(zé)任；二、正常維修的車輛，被換上損壞了的舊件，然后假冒原車損壞件向保險(xiǎn)公司索賠；三、一輛已經(jīng)定損、索賠了的車，被換上另外一輛車的牌照后，再次索賠；四、故意混淆事故責(zé)任比率，改變保險(xiǎn)公司承擔(dān)事故責(zé)任的比率；汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別10一險(xiǎn)多報(bào)、重復(fù)索賠（1）一次事故向多個(gè)保險(xiǎn)人索賠。屬于重復(fù)投保。（2）一次事故多險(xiǎn)索賠。（3）在一次事故中，先由事故責(zé)任者給予賠償，然后再向保險(xiǎn)公司索賠。汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別頂替他人、冒充索賠是指汽車出險(xiǎn)后，造成了財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡。但由于某些原因，被保險(xiǎn)人根本沒有資格向保險(xiǎn)公司索賠。但他在索賠時(shí)，卻隱瞞了這些真實(shí)的原因，而是改換成為了有資格索取賠款的“理由”，以騙取保險(xiǎn)公司的賠付。汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別內(nèi)外勾結(jié)、狼狽為奸是指保險(xiǎn)公司內(nèi)部的相關(guān)工作人員與汽車修理廠相互勾結(jié)，利用保戶因?yàn)榘l(fā)生小事故造成輕微損傷的標(biāo)的車，通過再次碰撞的方式擴(kuò)大損失；或者利用車主雖然投保了車損險(xiǎn)，但只是前來進(jìn)行例行維護(hù)的汽車進(jìn)行故意碰撞，以此相互勾結(jié)，騙取保險(xiǎn)公司的高額賠償。汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別13肇事逃逸、事后索賠

肇事逃逸是指交通事故發(fā)生后，當(dāng)事人明知自己發(fā)生了交通事故，為逃避事故責(zé)任，故意逃離事故現(xiàn)場，不向公安機(jī)關(guān)報(bào)案的一種違法行為。汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別第四節(jié)汽車保險(xiǎn)欺詐的防范與調(diào)查一、汽車保險(xiǎn)欺詐的防范1宏觀防范（１）提高認(rèn)識(shí)。（２）司法界、新聞界協(xié)助保險(xiǎn)界搞好預(yù)防。（３）利用新技術(shù)、共享各種信息。（4）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，規(guī)范市場行為。汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別2微觀防范（１）嚴(yán)格貫徹執(zhí)行法律的有關(guān)規(guī)定。（2）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,提高承保質(zhì)量。（3）完善保險(xiǎn)條款，剔除欺詐責(zé)任。（4）建立科學(xué)的理賠程序，提高理賠人員素質(zhì)。（5）建立風(fēng)險(xiǎn)客戶“黑名單”。（6）提高員工素質(zhì)。（7）完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制。（8）規(guī)避來自汽車修理廠的保險(xiǎn)欺詐。（9）對(duì)查勘定損人員實(shí)施“拒賠獎(jiǎng)勵(lì)”制度。汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別二、汽車保險(xiǎn)欺詐的調(diào)查（1）及時(shí)查勘現(xiàn)場。事故現(xiàn)場會(huì)遺留各種痕跡的物證，記載著大量能夠真實(shí)反映事故發(fā)生、發(fā)展過程的信息，但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別（2）認(rèn)真調(diào)查事故經(jīng)過。一方面，應(yīng)圍繞事故向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及目擊者進(jìn)行調(diào)查，對(duì)事故發(fā)生的經(jīng)過、原因、損失情況及保戶經(jīng)營狀況、個(gè)人品行、近期異常表現(xiàn)、保險(xiǎn)標(biāo)的狀況等與事故有關(guān)的情況進(jìn)行詳細(xì)詢問，并作好調(diào)查記錄。另一方面，與負(fù)責(zé)事故處理或鑒定的有關(guān)部門密切配合，及時(shí)了解事故處理情況，提出涉嫌詐騙的疑點(diǎn)，爭取公安部門的支持，配合調(diào)查取證。汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別（3）綜合分析案情，尋找揭露詐騙的突破口。①分析投保動(dòng)機(jī)。②將有關(guān)時(shí)間聯(lián)系起來分析。③將現(xiàn)場痕跡物證及有關(guān)證據(jù)結(jié)合起來分析。汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別（4）委托專業(yè)機(jī)構(gòu)，從事索賠調(diào)查。商務(wù)調(diào)查機(jī)構(gòu)和信息咨詢公司的人員在社會(huì)事務(wù)及案件調(diào)查上有著豐富的閱歷和經(jīng)驗(yàn)，可以通過這些機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)幫助、支持，有效