【《我國居民理財現(xiàn)狀探究9100字》（論文）】

內(nèi)容摘要 一、本論文研究的背景和意義 三、我國居民理財現(xiàn)狀分析 1、理財觀念上存在誤區(qū) 2、理財操作上存在誤區(qū) 四、發(fā)展我國居民理財?shù)膶Σ? 2、投資注重風險防范 3、增加居民可支配收入，提高理財和消費能力 4、加快綜合性專業(yè)理財服務(wù)人員培養(yǎng)，建立獨立的業(yè)務(wù)運行體系 手段、運用風險適中的工具進行理財，達到居民理財?shù)哪繕耍闪宋覈用裎覈碡斃碚撗芯科鸩酵?，居民對理財概念的理解有不少的模糊的認識，對風險控制不足，從而導(dǎo)致理財最終的結(jié)果與目標之間出現(xiàn)差距。在這種背景財存在的問題和對策就顯得重要而緊迫。本論文從中西方居民理財存在的階段我國居民理財?shù)默F(xiàn)狀和存在的問題，提出推動我國居關(guān)鍵字：居民理財現(xiàn)狀問題對策近幾年來，中國經(jīng)濟社會發(fā)展開始全面進入加速轉(zhuǎn)型期，三十多年的改革結(jié)構(gòu)和觀念上發(fā)生了明顯變化。這包括家庭規(guī)模不斷減小、社會富意識覺醒以及消費支出結(jié)構(gòu)巨變等；這一系列變遷到對居民理財?shù)男枨?。特別是九十年代后期我國居民理財需求呈表11978年一2012年我國城鄉(xiāng)居民家庭人均收入及恩格爾系數(shù)絕對數(shù)(元)指數(shù)(1978=100)絕對(元)恩格爾系數(shù)(%)數(shù)據(jù)來源：2013年中國統(tǒng)計年鑒圖11978年一2012年我國城鄉(xiāng)居民可支配收入增長情況圖1充分顯示了我國居民的人均可支配收入呈現(xiàn)出迅速增長的勢頭，居民的家庭資產(chǎn)已經(jīng)成為隨著我國金融體制改革的深入，逐步為居民理財業(yè)務(wù)提供了健康的理財環(huán)境，同時居民可支配收入快速增加，對理財?shù)恼J識漸漸發(fā)生轉(zhuǎn)變，理財需求趨于旺盛。但是由于我國理財理論研究起步晚，居民對理財概念的理解有不少的模糊的認識。如目前我國居民的理財規(guī)劃方式較片面，理財中絕大多數(shù)只是關(guān)心財富增值效應(yīng)，或者是對目前財務(wù)狀況進行簡單的規(guī)劃，缺乏長期性、嚴謹性和科學(xué)性；單一地關(guān)注于某一種理財工具的投資收益，忽視了各種理財工具之間有機組合及理財風險規(guī)避等問題；在整個理財?shù)倪^程當中，理財者對風險的認知程度較低，并導(dǎo)致理財最終的結(jié)果與目標之間出現(xiàn)差距，而無法實現(xiàn)既定的財務(wù)目標。在這種背景下，研究我國二、中西方理財?shù)牟町惙治?、文化差異“當兩個老太太快要去見上帝的時候，外國老太太說，我終于還清房子的貸款。而中國老太太而千年的歷史基本處在農(nóng)牧社會，長期重農(nóng)抑商。中國古代經(jīng)濟思想的一位的經(jīng)濟思想占主要地位，歷代的思想家大多是從國家的角度談?wù)撠敻?，把使人們對分配的著眼點不在發(fā)展社會生產(chǎn)力、大量積累社會財富上，而是均分配，能否滿足人們絕對平均主義的心理要求上。中國古代的個人理財思想和理財模式在其發(fā)展過程中拘泥于對以往經(jīng)驗的繼承和總結(jié)，難以出現(xiàn)突破性的發(fā)展。與西方相點體現(xiàn)在以點滴節(jié)儉的生活，換得較高的儲蓄率，加上以家庭為中心形成合力，使得財富的增長令在西方，經(jīng)濟學(xué)最早以家庭財產(chǎn)管理為對象，始見于公元前300多年的古希臘思想家色諾芬所著的《經(jīng)濟論》一書，被認為是世界上第一部家庭經(jīng)濟書著作。另外，由于生活習慣與法律制度的特點，西方家庭成員的財產(chǎn)具有相對獨立性并且鼓勵超前消費，受發(fā)達市場理財內(nèi)容比較深入而且涉及范圍廠泛，注重實用性，關(guān)于居民理財方面的研究在西方經(jīng)濟學(xué)中也學(xué)表2中西方理財文化比較中西方理財文化比較中國西方3、社會產(chǎn)權(quán)明晰。5、避談錢財。5、對錢財沒有忌諱。法等國的中央政府財政收入中，個人繳納份額(含個人所得稅和社會保險稅)所占比重大多都在50%以上。另一方面，由于高福利國家社會保障程度也相對較高，國民主要靠社會保障制度為其子女提供受教育的機會，以及就業(yè)、醫(yī)療和養(yǎng)老等方面的物質(zhì)保障；此外，西方發(fā)達的消費信用制度、發(fā)達的市場經(jīng)濟體制、完善、規(guī)范的證券和保險市場，使居民愿意并且善于將大量的貨幣收入直接轉(zhuǎn)在我國，則是另一種情形。由于我國國民人均收入水平較低，而居民個人能向國家繳納的份額三、我國居民理財現(xiàn)狀分析近年來中國整體經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定高速發(fā)展，帶動了居民財富的快速增長，許多居民個人和家庭可供投資的資金數(shù)量隨之增加，具備了投資理財?shù)幕A(chǔ)條件，理財需求已經(jīng)產(chǎn)生。為滿足居民多樣化的理財需求，各金融機構(gòu)積極創(chuàng)新，爭相推出各類理財產(chǎn)品，種類豐富，數(shù)量繁多。在眾多的理財產(chǎn)品中，科學(xué)合理地挑選符合自己投資收益期望與可承受風險的理財產(chǎn)品，實現(xiàn)投資收益的最佳化，對居民的理財素質(zhì)提出了更高的要求。然而，與中國居民理財需求形成鮮明對比的是居民理財誤區(qū)1:節(jié)儉生財應(yīng)該長期堅持的美德，但節(jié)儉應(yīng)該分情況。長期以來，中國的儲蓄量一直很明顯，這樣的節(jié)儉是一種變相的理財，聚財。節(jié)儉本身并不生財，俗話說，理財關(guān)鍵是開源節(jié)流，節(jié)儉雖然符合其中一項，但單一靠節(jié)儉，不誤區(qū)2:我只存銀行種十分安全、方便的理財方式。同時也有很多人認識到把錢存銀行等于金錢之外是否還有其他渠道。隨著人們對理財知識的掌握和理財信息的了解，誤區(qū)3:投資金觸產(chǎn)品可以迅速致富富。認為理財就是生財，讓財富增值，賺錢是第一位而后陷入深淵，隨后生活質(zhì)量大打折扣。沒有認識到理財?shù)暮诵哪繕耸呛献罱K達到財務(wù)自由，既要考慮財富的積累，又要考慮財富的保障；既要進行管理和控制；既包括投資理財，又包括生活理財。因此，個人理財首先要保誤區(qū)4:沒空理財忙是現(xiàn)代人的一個代名詞，現(xiàn)代人常掛在嘴邊的就是忙得找不出時間花很多時間與精力，自己沒有時間與精力來管理。常常覺得時間不夠用的人2、理財操作上存在誤區(qū)(1)居民理財不注重風險管理個投資決策的時候，往往只考慮收益，卻忽視了風險。很多金融機構(gòu)在推介忽視了高收益資產(chǎn)往往是高風險的資產(chǎn)，盲目投機的結(jié)果。其二是追求單一產(chǎn)品收益，不注重資產(chǎn)的最佳結(jié)構(gòu)組合。對投資進收益高的產(chǎn)品，忽視個人資金的流動性和風險性，缺乏對個大部分居民認為它的安全性很高，其實不盡然，過多儲蓄放在銀行中，大，發(fā)生擠兌的風潮，我國銀行存款又沒有規(guī)定銀行倒閉時的賠款保險(2)只注重投資收益，忽視降低日常支出在低息、低收益時期，合理支出、降低、節(jié)約各種付費，培養(yǎng)好的開支習更要考慮財富的安全與保障，它的內(nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投(3)注重近期利益，缺乏長期理財規(guī)劃每個人的一生都離不開理財，規(guī)劃人生理財是一種全面的人生規(guī)劃，而好比是馬拉松賽跑，中途跑得快并不代表最后能獲勝。普通居民理財首先必須這其中包括教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、風險管理規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、都和我們每一個人的生活幸福息息相關(guān)。只有這樣，才可以保證整個通居民在教育資金、養(yǎng)老金、投資資金、實物資產(chǎn)、保險保障、家庭應(yīng)急備(4)對銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種缺乏了解，影響短期資產(chǎn)分配嚴格地說，所有銀行產(chǎn)品都是理財產(chǎn)品，都可以成為居民的投資組合傳，居民對理財產(chǎn)品產(chǎn)生了片面認識。目前，儲蓄仍是大部分人傳統(tǒng)的理財方式但是鑒于目前利率(投資報酬率)處于很低的水平，把錢存在銀行從短期看好象是最安全的，長期居民對定期儲蓄和憑證式國債比較熟悉，對免稅的教育儲蓄、記賬式國債險等品種就相對陌生，對個人通知存款缺乏應(yīng)有的利用，對收費的業(yè)務(wù)和免費業(yè)務(wù)不熟悉。注重資產(chǎn)的收益增值，忽視資產(chǎn)的保值。另外，居民也很難了解近百種的銀行柜臺產(chǎn)四、發(fā)展我國居民理財?shù)膶Σ?、轉(zhuǎn)變居民對理財?shù)恼J識隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，我國居民理財意識不斷復(fù)蘇，但是由于長期以來經(jīng)濟環(huán)境的影響及傳統(tǒng)的理財觀念根深蒂固造成普通居民在認識上存在著種種的理財誤區(qū)，由此在操作上給普通居民增加不確定的風險。與時俱進樹立正確的理財觀念，是保證普通居民健康理財?shù)氖滓獥l件。在當今信息與財富的時代，隨著社會的不斷變化，新的理財產(chǎn)品層出不窮，個人若意識，進行合理的個人風險投資，將會為自己創(chuàng)造出更多的財富。每一個人，都應(yīng)該審時度勢、更新觀念，調(diào)整自己的個人理財投資及個人存儲積蓄方式，運用多種金融投行情，為自己創(chuàng)造更多的財富。每個人的一生都離不開理財，而終身企業(yè)來經(jīng)營、規(guī)劃。通過科學(xué)、系統(tǒng)地進行理財，使投資理財對實現(xiàn)普通居民的目標起著非常重要的關(guān)鍵作用。因此，必須樹立正確的理財觀念，使之成為普通(2)通過各種途徑學(xué)習理財?shù)挠嘘P(guān)概念和理論，獲得理財相關(guān)知識，提高自主理財投資意識和投資技能水平，采取理性和科學(xué)的方式理財，培養(yǎng)和提高自身理財操作能力，使其在特定的資產(chǎn)狀2、投資注重風險防范在金融投資組合中，收益高低與風險大小一般成正相關(guān)關(guān)系，不過，不同程度是不同的，投資者應(yīng)根據(jù)自己的投資目標和對風險的承受能力，選擇適合自己的金融投資組合方式。對一些普通居民來說，能夠用于金融投資的資金并不多，而這不多的節(jié)余資金可能是投資者他們并不奢望從投資中獲得巨大收益，而只是為了資產(chǎn)保值，并希望從投資中獲得穩(wěn)定的收益和較大的資產(chǎn)流動性。這部分居民投資的傾向往往側(cè)重于低風險的投資組合，如儲蓄存款、公債占較大比例的投資組合。另外一些居民可能有較高的收入，手中持有相當?shù)墓?jié)余資金，他們就可能進行一些以投機、套利為目的的投資，他們敢冒險，即使投資失敗，或者資金不能及時收回，也不會對其家庭生活造成太大的影響。因此，這些投資者可能傾向于風險較大、收益較高的投資組合，比如股票占較大比重的投資組合。所以，居民投資不僅要講究良好操作，還要講究有比例地分布，切記不在做理財規(guī)劃時，要根據(jù)自身的風險偏好、風險承受能力、年齡、收入、家庭等情況，兼顧收益與3、增加居民可支配收入，提高理財和消費能力是影響其個人和家庭理財和消費需求的重要因素，為此必須積極推進收入分配制度改革，對不同的收入群體采用不同的調(diào)節(jié)辦法，即“著力提高低收入者收入水平，逐步擴大中等高收入者比重，有4、加快綜合性專業(yè)理財服務(wù)人員培養(yǎng)，建立獨立的業(yè)務(wù)運行體系要提高理財業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供滿意的理財服務(wù)，使客戶群不斷壯大，并創(chuàng)建有特色的(1)國內(nèi)金融機構(gòu)應(yīng)借鑒外資銀行經(jīng)驗，打造專業(yè)理財隊伍員工福利與退休計劃、個人稅務(wù)策劃和遺產(chǎn)策劃及事業(yè)繼標準。我們可以借鑒其經(jīng)驗，對現(xiàn)有的理財顧問進行系統(tǒng)的全面的培訓(xùn)。制定系統(tǒng)的理財顧問培訓(xùn)計劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)才，而且要同證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機制，造就符合其經(jīng)營(2)教育管理部門應(yīng)支持高校設(shè)置理財專業(yè)，培養(yǎng)專業(yè)理財人才由于專業(yè)的理財人員應(yīng)具備投資、財務(wù)、保險、法律等多學(xué)科基礎(chǔ)，但目前我國高校相關(guān)專業(yè)畢業(yè)生大多不具備這種多學(xué)科交叉的知識背景，而是分割為金融、保險、財務(wù)等獨立專業(yè)，從嚴格的意義上講，這些專業(yè)的畢業(yè)生都不符合市場對專業(yè)理財人才的需求。為此，教育管理部門及高校應(yīng)意識到我國居民理財?shù)膬?nèi)在需求及發(fā)展趨勢，支持有條件的高校設(shè)置獨立的(3)獨立的業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)對為客戶提供“一站式”服務(wù)至為重要商業(yè)銀行可以設(shè)立專門的理財業(yè)務(wù)部門或聯(lián)合其他金融機構(gòu)成立獨立的理財機構(gòu)。業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)有很多功能化模塊組成：信息收集模塊、信息分析模塊、風險評估模塊、及使用反饋登記模塊、日常服務(wù)模塊等，具備個人理財產(chǎn)品設(shè)計、指導(dǎo)和建議5、加強理財教育(1)將理財教育納入中小學(xué)生培養(yǎng)體系。目前，我國還沒有一個城市將理財教育納入中小學(xué)生培養(yǎng)體系中，政府相關(guān)部門、金融監(jiān)管部門和教育系統(tǒng)必須發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)推進財教育重要性的認識，制訂理財教育中小學(xué)實施計劃，編制具體教材，將(2)利用各種媒介提高社會公眾的理財能力。鑒于理財對提高市場經(jīng)濟效率，提升社會福利方面的重要作用，政府相關(guān)部門應(yīng)該通過各種媒介宣傳理財重要性，普及基主體網(wǎng)站，宣傳儲蓄、貸款、投資、保險等方面的知識；發(fā)行如何管理個行、保險等金融機構(gòu)定期舉辦針對各年齡階段和社會階層的理財教育康理財文化。如中信銀行推出的“小小理財星媽媽大夢想”親子理財大賽，結(jié)2、趙愛華.理財觀念論[D].復(fù)旦大學(xué).20083、李億平.我國城鎮(zhèn)普通居民個人理財研究