淺析中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)

淺析中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)一、中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的重要地位企業(yè)是經(jīng)濟(jì)的載體,中小企業(yè)對(duì)世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)的奉獻(xiàn)是龐大的。關(guān)于進(jìn)展中的我國(guó),國(guó)有大型企業(yè)處于變革之中,經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未理順,中小企業(yè)由于其自身的特點(diǎn),在擴(kuò)大就業(yè)、活躍市場(chǎng)、改善人民生活、抵御金融風(fēng)險(xiǎn)等方面,有著專門的功能,對(duì)進(jìn)展經(jīng)濟(jì)和安定社會(huì)有著重要的作用。目前中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)展中極具活力，已成為促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展、參與國(guó)際體會(huì)貿(mào)易合作和吸納勞動(dòng)力就業(yè)的重要力量。但我國(guó)中小企業(yè)進(jìn)展仍存在著大量有待解決的問題。其中融資問題是中小企業(yè)進(jìn)展面臨的重大問題之一。一份全國(guó)工商聯(lián)的調(diào)查報(bào)告顯示有58.1%的受訪者認(rèn)為〝融資渠道〞是目前非公有制企業(yè)進(jìn)展的最大問題。我國(guó)的中小企業(yè)中95％以上屬于非公有制經(jīng)濟(jì)。改革開放以來(lái)，對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)地位和作用的認(rèn)識(shí)逐步深化，全社會(huì)對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)的健康進(jìn)展逐步形成共識(shí)，各級(jí)政府采取了強(qiáng)有力的措施，鼓舞、支持、引導(dǎo)中小企業(yè)健康快速進(jìn)展。截至08年末，各級(jí)工商部門注冊(cè)的中小企業(yè)970萬(wàn)戶，其中私營(yíng)企業(yè)657萬(wàn)戶，外資企業(yè)43萬(wàn)戶，國(guó)有集體股份制企業(yè)270萬(wàn)戶。另有個(gè)體工商戶2900萬(wàn)戶。寬敞中小企業(yè)制造的GDP占全國(guó)的60％，提供的稅收占50％，外貿(mào)出口占68％，發(fā)明專利占66％，提供了75％以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。中小企業(yè)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、改善民生、愛護(hù)社會(huì)穩(wěn)固、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。記得在全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任周正慶在演講中提到了兩個(gè)截然對(duì)立的統(tǒng)計(jì)數(shù)字—80%。原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委在報(bào)告中提出有80%的中小企業(yè)存在融資難問題，而人民銀行在統(tǒng)計(jì)中那么堅(jiān)稱〝80%的中小企業(yè)申請(qǐng)貸款獲得批準(zhǔn)〞。究其緣故，差異顯現(xiàn)在統(tǒng)計(jì)口徑上。因?yàn)槭艿盅骸?dān)保等諸多〝準(zhǔn)入〞條款限制，專門多中小企業(yè)全然不具備條件向銀行提出貸款。近年來(lái)，隨著我國(guó)國(guó)有經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性重組，亞洲金融危機(jī)的深刻阻礙，以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)升幅的逐步回落，我國(guó)的中小企業(yè)收到了前所未有的關(guān)注。將中小企業(yè)的地位和作用提高到新的高度加以研究，已越來(lái)越成為政府、學(xué)術(shù)界的共識(shí)。當(dāng)前，中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用，要緊表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1、中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的要緊增加點(diǎn)。在我國(guó)改革開放政策使我國(guó)中小企業(yè)得到了迅速的進(jìn)展，1986年-1994年，全國(guó)工業(yè)企業(yè)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率為18%，其中大型企業(yè)的增長(zhǎng)率為30%。關(guān)于整個(gè)工業(yè)增長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)的專門奉獻(xiàn)是不可替代的，同時(shí)中小企業(yè)在出口創(chuàng)匯方面也占重要的地位，1995年僅鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)(不包括城鎮(zhèn)的中小企業(yè))出口產(chǎn)品交貨值就達(dá)4400億元，占國(guó)權(quán)出口總額的32%。80年代以來(lái)，中小企業(yè)的年產(chǎn)值增長(zhǎng)率一直保持在30%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高干總的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。在上海，工業(yè)小企業(yè)產(chǎn)值每增長(zhǎng)1%，可推進(jìn)上海工業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)0.36%，推動(dòng)上海國(guó)民經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值增長(zhǎng)0.17%。專門在國(guó)有企業(yè)不景氣的大環(huán)境中，中小企業(yè)起著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的引擎作用，如我國(guó)過(guò)去幾次爆發(fā)的通貨膨脹后，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入調(diào)整時(shí)期，都顯現(xiàn)增長(zhǎng)速度放慢甚至零增長(zhǎng)的情形，但每次差不多上從中小企業(yè)開始復(fù)蘇的。因此中小企業(yè)是促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的亮點(diǎn)。2、中小企業(yè)是活躍市場(chǎng)的差不多力量隨著經(jīng)濟(jì)與技術(shù)的不斷變遷，制造出許多經(jīng)濟(jì)的縫隙，中小企業(yè)享有專業(yè)優(yōu)勢(shì)，尤以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)輕、薄、短、小見長(zhǎng)，消費(fèi)者因收入提高，逐步強(qiáng)調(diào)個(gè)性與自我需求，而中心企業(yè)利用其經(jīng)營(yíng)方式靈活，組織成本低廉、轉(zhuǎn)移進(jìn)退便利等優(yōu)勢(shì)，能更快地同意市場(chǎng)信息，調(diào)整經(jīng)濟(jì)方向、形式和力度，更能適應(yīng)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)和消費(fèi)者追求個(gè)性化、潮流化的要求。在消費(fèi)者的收入水平多層次化、要求多樣化的情形下，以規(guī)模經(jīng)濟(jì)為特點(diǎn)的大企業(yè)適應(yīng)能力是有限的，少量多樣的生產(chǎn)方式更適合中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)形狀。因此，充分競(jìng)爭(zhēng)的中小企業(yè)是租金我國(guó)市場(chǎng)發(fā)育、完善市場(chǎng)的主力軍。3、中小企業(yè)HYPERLINK能吸取眾多勞動(dòng)力就業(yè)。在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，就業(yè)是中國(guó)HYPERLINK經(jīng)濟(jì)中一個(gè)必須加以高度重視的大問題。近年來(lái)，隨著通貨膨脹率的下降，就業(yè)問題逐步凸現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年中國(guó)城鎮(zhèn)登記失業(yè)率保持在4.3%左右，已屬于1982年來(lái)的最高水平。實(shí)際情形遠(yuǎn)比此嚴(yán)峻，考慮到國(guó)有HYPERLINK企業(yè)冗員下崗和農(nóng)村待轉(zhuǎn)移剩余勞動(dòng)力，失業(yè)率會(huì)進(jìn)一步提高。多數(shù)中小企業(yè)屬勞動(dòng)密集型HYPERLINK企業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，同樣的資金投入，小HYPERLINK企業(yè)能夠比大企業(yè)多吸取4倍的人員就業(yè)。形成中小HYPERLINK企業(yè)在國(guó)民HYPERLINK經(jīng)濟(jì)中的合理地位，有利于解決就業(yè)問題，有利于矯正現(xiàn)行的就業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)值結(jié)構(gòu)的偏差。從資源配置的角度看，也有利于發(fā)揮中國(guó)人力資源數(shù)量多這一優(yōu)勢(shì)。4、中小企業(yè)是技術(shù)創(chuàng)新的源泉從國(guó)際上看，中小企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新方面較大企業(yè)成功率高。這是因?yàn)?，中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新大多是市場(chǎng)拉動(dòng)型的，即依照客戶的需要進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新的活動(dòng)。其要緊目標(biāo)是利潤(rùn)最大化。中小企業(yè)具有經(jīng)營(yíng)靈活、利益關(guān)系緊密等優(yōu)勢(shì)，因此，中小企業(yè)十分有利于技術(shù)改進(jìn)和技術(shù)成果向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新不僅僅在數(shù)量上占有相當(dāng)?shù)姆蓊~，而且其創(chuàng)新的水平和阻礙也是并不亞于大企業(yè)，中小企業(yè)制造了許多被認(rèn)為是當(dāng)代最重要的工業(yè)創(chuàng)新成果。20世界80年代以后，隨著高新技術(shù)的進(jìn)展，人力資本，專門是人的聰慧活動(dòng)的意義越來(lái)越顯著。由于中心企業(yè)有利于在人的創(chuàng)新活動(dòng)中和創(chuàng)新者的物質(zhì)利益之間建立起緊密的關(guān)系，中小企業(yè)在高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)上顯示出越來(lái)越大的優(yōu)越性。當(dāng)今的發(fā)達(dá)國(guó)家中，中小企業(yè)的數(shù)量普遍占到企業(yè)總數(shù)的95%以上，新的發(fā)明制造絕大部分是中小企業(yè)提供的。5、中小HYPERLINK企業(yè)在制度創(chuàng)新中可發(fā)揮重大作用。在市場(chǎng)HYPERLINK經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向的體制改革中，中小HYPERLINK企業(yè)因其改革成本較低，能夠起到改革〝試驗(yàn)田〞和〝前驅(qū)〞的角色，領(lǐng)先進(jìn)行各種改革嘗試，為更大規(guī)模的改革提供體會(huì)。中小HYPERLINK企業(yè)還能夠提供就業(yè)機(jī)會(huì)，吸取從國(guó)有大HYPERLINK企業(yè)中精簡(jiǎn)出的人員，從而減少改革帶來(lái)的HYPERLINK社會(huì)壓力。另一方面，通過(guò)大量中小HYPERLINK企業(yè)的創(chuàng)辦與充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，能夠培養(yǎng)出大批HYPERLINK企業(yè)家人才和培養(yǎng)企業(yè)家精神。這種寶貴的HYPERLINK企業(yè)家資源和精神，對(duì)中國(guó)HYPERLINK社會(huì)具有極為深遠(yuǎn)的重大歷史作用。而國(guó)有大企業(yè)，因其與傳統(tǒng)體制、與政府機(jī)構(gòu)的關(guān)系，專門難從中培養(yǎng)出足夠數(shù)量與質(zhì)量的HYPERLINK企業(yè)家，更難以形成HYPERLINK企業(yè)家精神的氛圍。6、中小HYPERLINK企業(yè)能夠更有效、更經(jīng)常地利用地點(diǎn)性的資源。大HYPERLINK企業(yè)由于生產(chǎn)規(guī)模龐大，采納多層次集中操縱的方法對(duì)生產(chǎn)實(shí)施治理，一樣有利于使用大宗資源，對(duì)量少、分散的資源不易有效利用，或者造成運(yùn)輸或HYPERLINK治理成本過(guò)高。中國(guó)幅員寬敞、國(guó)情復(fù)雜、進(jìn)展專門不平穩(wěn)，適合中小企業(yè)開發(fā)、利用的資源專門多。即使在大都市中，貼近居民生活、為都市消費(fèi)與工商業(yè)服務(wù)的許多HYPERLINK經(jīng)濟(jì)事業(yè)與項(xiàng)目，都具有濃重的地點(diǎn)化、社區(qū)化特色。這些活動(dòng)專門難由少數(shù)大HYPERLINK企業(yè)做好，更不用說(shuō)包辦。這正是寬敞中小HYPERLINK企業(yè)的用武之地。7、中小企業(yè)的進(jìn)展史現(xiàn)代化的起點(diǎn)相伴著中小企業(yè)的成長(zhǎng)，涌現(xiàn)出大量的優(yōu)秀企業(yè)治理人才及技術(shù)人員，促進(jìn)了傳統(tǒng)工業(yè)的進(jìn)步，保持了鄉(xiāng)村和都市的均衡進(jìn)展，使得現(xiàn)代化過(guò)程和企業(yè)家精神擴(kuò)展到寬敞地區(qū)和社會(huì)階層?？傊?，中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有舉足輕重、不可替代的地位和作用。我們相信，中小企業(yè)在以后經(jīng)濟(jì)進(jìn)展中的地位將不斷升級(jí)。二、江蘇省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系進(jìn)展現(xiàn)狀及存在的要緊問題1、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀我國(guó)中小企業(yè)起始于1992年，通過(guò)10多年的風(fēng)雨差不多初具規(guī)模，是一個(gè)新興的朝陽(yáng)行業(yè)，中國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是為解決中心企業(yè)融資難題，在政府主導(dǎo)下進(jìn)展起來(lái)的。截至于2005年底，全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)2914家。比2004年增長(zhǎng)了33%〔那個(gè)地點(diǎn)是指中小企業(yè)為要緊服務(wù)對(duì)象的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，而不包括工程類及一些為大企業(yè)擔(dān)保的機(jī)構(gòu)〕。其中省級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出資的有1961家。公司制法人是2446家，事業(yè)單位98家，地市級(jí)有1169家，政府完全處在的有585家，參與處置的有568家，民間出資的有1961家。公司制法人有2446家，事業(yè)單位300家，社團(tuán)法人128家。2914家擔(dān)保機(jī)構(gòu)共籌集擔(dān)保資金815.15億元，累計(jì)擔(dān)保總額4673.87億元，擔(dān)保收入占擔(dān)保資金總額的26.62%，累計(jì)擔(dān)保企業(yè)26.34萬(wàn)戶。而到了2007年末，該數(shù)量增長(zhǎng)到為3729家。中商情報(bào)網(wǎng)研究顯示：2002-2007年中國(guó)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量年均復(fù)合增長(zhǎng)率為34.5%。目前擔(dān)保行業(yè)還沒有制定統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，只對(duì)注冊(cè)資本在一億元以上或者跨地區(qū)進(jìn)展業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司需要有關(guān)部門審批，故進(jìn)入的門檻并不高，但由于擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)暴露的滯后性和高風(fēng)險(xiǎn)性，決定了其推出難度是較高的。鑒于以上現(xiàn)狀，2010年3月8日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、商務(wù)部、中國(guó)人民銀行和國(guó)家工商總局聯(lián)合公布?融資性擔(dān)保公司治理暫星方法?〔以下簡(jiǎn)稱：?融資性方法?〕，融資擔(dān)保行業(yè)長(zhǎng)久以來(lái)游離于監(jiān)管之外的局面被打破。業(yè)內(nèi)人士表示，?融資性方法?的出臺(tái)有利于加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督治理，促進(jìn)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)健康進(jìn)展，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)在緩解中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難方面發(fā)揮更大的作用制造必要的制度條件。關(guān)于?融資性方法?的出臺(tái)，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議辦公室有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于融資性擔(dān)保行業(yè)經(jīng)營(yíng)的是信用、治理的是風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)的是責(zé)任，因此，有必要通過(guò)制定和實(shí)施?融資性方法?，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保公司資本金、杠桿率、撥備、公司治理、內(nèi)部操縱、風(fēng)險(xiǎn)集中度、關(guān)聯(lián)交易、信息披露、高管及從業(yè)人員資格治理等方面，促其提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)，盡快步入健康進(jìn)展的軌道。?融資性方法?規(guī)定，融資性擔(dān)保公司的注冊(cè)資本不得低于500萬(wàn)元。融資性擔(dān)保公司能夠經(jīng)營(yíng)貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保及其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，但該類融資性擔(dān)保公司的注冊(cè)資本不得低于一億元，且連續(xù)營(yíng)業(yè)兩年以上。?融資性方法?同時(shí)規(guī)定，融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10倍，且不得為其母公司或子公司提供融資性擔(dān)保。其中，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的10%，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的15%，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人債券發(fā)行提供的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的30%。另外，依照融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議要求，自?融資性方法?實(shí)行之日起到2011年3月31日，各地監(jiān)管部門要在全面調(diào)查研究，摸清經(jīng)營(yíng)治理狀況和風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)的基礎(chǔ)上，對(duì)比?融資性方法?的有關(guān)規(guī)定，開展全行業(yè)的規(guī)范整頓工作，推進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的改革創(chuàng)新和重組改造，督促其按照審慎經(jīng)營(yíng)理念逐步建立健全法人治理、經(jīng)營(yíng)規(guī)那么、內(nèi)部操縱和風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)制，走上依法規(guī)范經(jīng)營(yíng)和良性進(jìn)展的軌道。2、擔(dān)保行業(yè)的劣勢(shì)〔1〕公信力不足。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是提供信用擔(dān)保的專業(yè)機(jī)構(gòu)，其自身信用的大小直截了當(dāng)阻礙了業(yè)務(wù)的開展。由于缺乏對(duì)各信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)專業(yè)的資信評(píng)級(jí)，當(dāng)某一擔(dān)保機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)操作上存在不規(guī)范行為，如拒絕履行代償義務(wù)等，單一機(jī)構(gòu)的信用度下降可能累及整個(gè)行業(yè)的公信力下降，阻礙行業(yè)的健康進(jìn)展?！?〕擔(dān)保企業(yè)組織化程度低，抗擊市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅〝小〞而〝散〞，而且組織化程度低，缺乏同業(yè)的信息交流和業(yè)務(wù)聯(lián)保合作，使得單個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能低成本獲得有效信息和分散風(fēng)險(xiǎn)。在遇到擔(dān)保資金不足時(shí)，由于缺少能夠合作聯(lián)保的機(jī)構(gòu)而不得不舍棄擔(dān)保項(xiàng)目這些問題都阻礙了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力，使得擔(dān)保功效無(wú)法擴(kuò)張?！?〕整體人才素養(yǎng)偏低，制約其進(jìn)展。還有魚中國(guó)過(guò)去擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，近年來(lái)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的迅速擴(kuò)張使得本來(lái)就稀缺的擔(dān)保人才更加短缺。目前，中國(guó)尚未建立擔(dān)保從業(yè)資格準(zhǔn)入制度和失信懲處制度，造成從業(yè)人員能力和素養(yǎng)偏低。國(guó)外在這方面做的較好。〔4〕業(yè)務(wù)單一，期限過(guò)短。目前中國(guó)多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供擔(dān)保期限為3個(gè)月到半年，最少1年；擔(dān)保品種局限于流淌資金，專門少有設(shè)備、技術(shù)改造的長(zhǎng)期貸款擔(dān)保。國(guó)外的一樣期限較長(zhǎng)。3、擔(dān)保行業(yè)的機(jī)遇〔1〕中小企業(yè)迅速進(jìn)展。通過(guò)30多年的困難創(chuàng)業(yè)，中國(guó)大量的中小企業(yè)今天開始站在了新的起點(diǎn)上，差不多從單純數(shù)量擴(kuò)張的粗放型增長(zhǎng)進(jìn)入到一個(gè)技術(shù)進(jìn)步和治理創(chuàng)新的可連續(xù)進(jìn)展時(shí)期。截至2020年9月底，全國(guó)工商登記企業(yè)1030萬(wàn)戶〔其中不含3130萬(wàn)個(gè)體工商戶〕，按現(xiàn)行中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算，中小企業(yè)達(dá)1023.1萬(wàn)戶，超過(guò)企業(yè)總戶數(shù)的99%。目前，中小企業(yè)制造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，繳稅額為國(guó)家稅收總額的50%左右，提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。融資難一直是中國(guó)中小企業(yè)進(jìn)展面臨的一個(gè)要緊問題，對(duì)銀行來(lái)講，給小企業(yè)貸款，比給大企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，工作量也比較大。同時(shí)中小企業(yè)自身財(cái)務(wù)、誠(chéng)信度等各方面都不是專門好，社會(huì)擔(dān)保體系也不健全，因此銀行在給小企業(yè)貸款時(shí)就有專門多障礙。因而從市場(chǎng)需求來(lái)看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生產(chǎn)空間專門大?！?〕政府支持中心企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的進(jìn)展。由于中國(guó)的財(cái)政撥款資金有限，政策性擔(dān)保規(guī)模不可能專門大，因此政府專門重視扶持民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的進(jìn)展，對(duì)它們從事中小企業(yè)的信用擔(dān)保會(huì)給予各項(xiàng)政策上的優(yōu)待及一定的補(bǔ)償。目前國(guó)家正在考慮出臺(tái)對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)待政策。4、擔(dān)保行業(yè)的威逼〔1〕收益和風(fēng)險(xiǎn)不匹配，潛在風(fēng)險(xiǎn)龐大。擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事的是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，應(yīng)該獵取高回報(bào)，但事實(shí)不是如此。目前擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保，一樣是按貸款額的2%—5%標(biāo)準(zhǔn)收取費(fèi)用，企業(yè)貸款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)約在3%，但萬(wàn)一貸款成了呆壞賬，那么擔(dān)保公司就必須代償。在中國(guó)前信用評(píng)判體系尚未健全，企業(yè)貸款的違約率比較高的情形下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)只靠微薄的保費(fèi)收入專門難補(bǔ)償可能發(fā)生的代償或賠付，只要一著不慎就有可能滿盤皆輸，擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)與收益并不成正比?！?〕中小企業(yè)誠(chéng)信缺失阻礙擔(dān)保業(yè)務(wù)的進(jìn)展。中小企業(yè)面廣量大，盡管不乏信用優(yōu)良的企業(yè)，但由于整個(gè)社會(huì)信用問題沒有全然改善，對(duì)借款人或被擔(dān)保人缺乏嚴(yán)格的監(jiān)督制約機(jī)制和懲處制度，有的中小企業(yè)治理紛亂，會(huì)計(jì)制度不規(guī)范造成信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)法了解到企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，難以判定其財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性，無(wú)法對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信，加大了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?！?〕政策法規(guī)不完善，銀保關(guān)系未理順。任何行業(yè)的良好進(jìn)展都需要有完善的政策法規(guī)，擔(dān)保行業(yè)也是如此。但中國(guó)擔(dān)保業(yè)目前相應(yīng)的政策規(guī)范還專門滯后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行業(yè)準(zhǔn)人、會(huì)計(jì)制度和行業(yè)治理等均處于真空狀態(tài)，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的進(jìn)展專門不利。5、促進(jìn)行業(yè)進(jìn)展的思路〔1〕必須要建立行業(yè)規(guī)范的進(jìn)展思路〔2〕制度行業(yè)規(guī)范的差不多原那么①建立良好形象的原那么；②逐步完善漸進(jìn)的原那么；③普遍同意適用的原那么；④全行業(yè)大擔(dān)保的原那么；⑤系統(tǒng)與有區(qū)別的原那么。只有如此擔(dān)保行業(yè)才能更加有利于進(jìn)展。三、國(guó)外和外省市的體會(huì)介紹大多數(shù)國(guó)家信用擔(dān)保資金離不開政府出資。按照籌集資金方式的不同，世界各國(guó)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)分為政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由于中小企業(yè)信用擔(dān)保是一種高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而且與保險(xiǎn)公司的運(yùn)作模式有專門大不同。因此，能夠在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)段內(nèi)存在的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大多差不多上屬于第一種類型。眾所周知，當(dāng)今世界各國(guó)政府差不多把進(jìn)展信用擔(dān)保視為扶持中小企業(yè)融資的有效手段，其特點(diǎn)確實(shí)是信用擔(dān)保體系往往由政府出資或資助建立。在美國(guó)，小型企業(yè)治理署的資金來(lái)源要緊由聯(lián)邦和州政府分擔(dān)；在日本，信用保證協(xié)會(huì)的資產(chǎn)包括兩大部分。其中差不多資產(chǎn)部分通過(guò)政府出資、金融機(jī)構(gòu)捐款和累計(jì)余額實(shí)現(xiàn)，而借入資產(chǎn)部分那么通過(guò)從國(guó)家和地點(diǎn)借入資金實(shí)現(xiàn)。為了分散擔(dān)?；顒?dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)國(guó)家擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金并不是唯獨(dú)來(lái)源于政府。關(guān)于那些擔(dān)保體系歷史悠久的發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)，出資人除了國(guó)家和當(dāng)?shù)卣?，還包括貸款機(jī)構(gòu)〔例如銀行〕和中小企業(yè)，共同分擔(dān)擔(dān)?；顒?dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。與之相反進(jìn)展中國(guó)家擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源相對(duì)單一，捐資人和政府資金是最要緊的資金來(lái)源，銀行出資相對(duì)較少，而由中小企業(yè)或者中小企業(yè)組織出資就更為罕見。除了政策扶持型信用擔(dān)保之外，一些國(guó)家與地區(qū)也采納互助擔(dān)保作為有益補(bǔ)充。這類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的要緊特點(diǎn)是自我出資、自我服務(wù)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、不以盈利為目的。然而，世界上也有數(shù)量專門少的國(guó)家，其信用擔(dān)保體系僅具互助擔(dān)保的特點(diǎn)。一、國(guó)外商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)的概述與分析全球性商業(yè)性擔(dān)保市場(chǎng)由兩部分構(gòu)成，一部分是美國(guó)與加拿大；另一部分是世界其他國(guó)家。由于各國(guó)的擔(dān)保環(huán)境和條件是由執(zhí)政當(dāng)局和法律條款決定的，因此其時(shí)引起商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)差異的要緊因素，在美國(guó)只承諾保險(xiǎn)商和擔(dān)保機(jī)構(gòu)承做保證擔(dān)保業(yè)務(wù)，在歐洲，要緊由銀行提供類似的擔(dān)保業(yè)務(wù)，而經(jīng)營(yíng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)商承做的保證擔(dān)保只占不到20%的市場(chǎng)份額。全球商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)收入的要緊市場(chǎng)在美國(guó)〔約占65%的市場(chǎng)份額〕，歐洲約占20%的市場(chǎng)份額，要緊業(yè)務(wù)發(fā)生國(guó)有意大利、德國(guó)、丹麥等，亞洲的韓國(guó)和日本約占8%的市場(chǎng)份額，還有加拿大、墨西哥等，世界上15個(gè)擔(dān)保費(fèi)收入最大的公司差不多上美國(guó)公司。國(guó)外商業(yè)性擔(dān)保公司要緊經(jīng)營(yíng)的品種有：合同擔(dān)?！补卜制哳悾和稑?biāo)擔(dān)保、履約擔(dān)保、付款擔(dān)保、修理?yè)?dān)保、配套設(shè)施擔(dān)保、分包商擔(dān)保、供貨擔(dān)?！?、商務(wù)擔(dān)?！卜炙拇箢悾涸V訟擔(dān)保、營(yíng)業(yè)執(zhí)照和許可證擔(dān)保、公務(wù)員擔(dān)保、其他雜項(xiàng)擔(dān)保〕、財(cái)政及治理類擔(dān)?！舶ㄎ孱悾汉ｊP(guān)擔(dān)保、為財(cái)政部門提供的擔(dān)保、為社會(huì)保證部門所做的擔(dān)保、向法院提供的擔(dān)保、破產(chǎn)擔(dān)?！?。二、國(guó)內(nèi)商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)概述與分析商業(yè)性擔(dān)保是我國(guó)信用擔(dān)保體系的重要組成部分，我國(guó)的擔(dān)保體系差不多上是按照〝一體兩翼四層〞來(lái)進(jìn)行建設(shè)和進(jìn)展的，其中的兩翼確實(shí)是指商業(yè)性擔(dān)保和互助性擔(dān)保。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的日益進(jìn)展，龐大的商業(yè)擔(dān)保市場(chǎng)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供了長(zhǎng)足的進(jìn)展空間。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，民營(yíng)資本出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)戶數(shù)已占到全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的72.8%，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融業(yè)的結(jié)合，不僅促進(jìn)了中小企業(yè)的進(jìn)展，同時(shí)為了贏利的目標(biāo)，在業(yè)務(wù)拓展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面領(lǐng)先在前，經(jīng)營(yíng)模式也向多元業(yè)務(wù)方向進(jìn)展。我國(guó)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保品種有：工程保證擔(dān)保、商品交易履約擔(dān)保、個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保、訴訟財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保、商業(yè)票據(jù)擔(dān)保、中介費(fèi)(傭金)擔(dān)保、租賃擔(dān)保、來(lái)料加工或補(bǔ)償貿(mào)易擔(dān)保、海關(guān)擔(dān)保、政府采購(gòu)擔(dān)保、電子商務(wù)擔(dān)保、金融衍生產(chǎn)品擔(dān)保(如保本基金產(chǎn)品擔(dān)保、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品擔(dān)保)等。從擔(dān)保業(yè)務(wù)品種的構(gòu)成能夠看出，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日益進(jìn)展商業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)向多元進(jìn)展，商業(yè)擔(dān)保品種出現(xiàn)出多樣性的特性。三、國(guó)內(nèi)外商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)比分析通過(guò)國(guó)內(nèi)外商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)的對(duì)比，我們能夠看出有些商業(yè)性擔(dān)保品種如工程保證擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保、政府采購(gòu)擔(dān)保、海關(guān)擔(dān)保是借鑒國(guó)外的；有些擔(dān)保品種是由于我國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)而特有的，如來(lái)料加工或補(bǔ)償貿(mào)易擔(dān)保、個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保等；有些品種是由于市場(chǎng)的進(jìn)展和完善，新衍生出來(lái)的品種：如電子商務(wù)擔(dān)保、保本基金產(chǎn)品擔(dān)保、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品擔(dān)保等品種。由此能夠看出我國(guó)商業(yè)性擔(dān)保品種是借鑒國(guó)外體會(huì)的基礎(chǔ)，結(jié)合我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情形進(jìn)展起來(lái)的。我國(guó)商業(yè)性擔(dān)保的擔(dān)保品種有：工程保證擔(dān)保、商品交易履約擔(dān)保、個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保、訴訟財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保、商業(yè)票據(jù)擔(dān)保、中介費(fèi)〔傭金〕擔(dān)保、租憑擔(dān)保、來(lái)料加工或補(bǔ)償貿(mào)易擔(dān)保、海關(guān)擔(dān)保、政府采購(gòu)擔(dān)保、電子商務(wù)擔(dān)保、金融衍生產(chǎn)品擔(dān)?！踩绫１净甬a(chǎn)品擔(dān)保、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品擔(dān)保〕等。我國(guó)商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)的構(gòu)成，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)說(shuō)明，目前全國(guó)從事住房置業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)約有200家，占整個(gè)機(jī)構(gòu)總數(shù)的5.38%；從事專業(yè)進(jìn)出口的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有40家，占總數(shù)的1.08%；從事個(gè)人信用擔(dān)保的有455家，占總數(shù)的12.24%；從事租賃擔(dān)保的有412家，占總數(shù)的11%；從事房地產(chǎn)擔(dān)保的有355家，占總數(shù)的9.55%；從事合同擔(dān)保的有265家，占總數(shù)的7.13%；從事汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保的160家，占總數(shù)的4.3%；從事票據(jù)擔(dān)保的有137家，占總數(shù)的3.69%；從事商業(yè)貿(mào)易履約擔(dān)保的有115家，占總數(shù)的3.09%；從事高新技術(shù)擔(dān)保的有107家，占總數(shù)的2.88%；另外還有從事工程擔(dān)保、農(nóng)業(yè)擔(dān)保和財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保的共173家，占總數(shù)的4.65%。2007年上半年北京市正常運(yùn)行的擔(dān)保機(jī)構(gòu)共65家，注冊(cè)資金達(dá)到163.16億元，比上年同期增長(zhǎng)62.74%，其中政府投入資金10.29億元，占6.3%。2007年1—6月共為5478戶企業(yè)提供各類擔(dān)保，比去年增加了111.10%，其中中小企業(yè)1845戶。2007年6月底在保責(zé)任戶數(shù)9057戶，在保責(zé)任余額363.99億元，比上年同期增長(zhǎng)65.02%。今年上半年新增擔(dān)保金額達(dá)162.88億元，比上年同期增長(zhǎng)34.02%；其中中小企業(yè)擔(dān)保額79.29億元，融資擔(dān)保額達(dá)85.80億元，工程類擔(dān)保額49.55億元，其他擔(dān)保27.52億元。65家擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)擔(dān)保額達(dá)1025.40億元，比上年同期增長(zhǎng)63.60%。各擔(dān)保機(jī)構(gòu)未顯現(xiàn)嚴(yán)峻違規(guī)行為。至2007年6月底累計(jì)提取各類預(yù)備金5.86億元，比上年同期增長(zhǎng)91.85%。累計(jì)代償額達(dá)到5.30億元，比去年6月底增加了116.74%；累計(jì)代償缺失額達(dá)到1.30億元，比去年6月底增長(zhǎng)了76.52%。商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)近幾年來(lái)的迅速進(jìn)展，是與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日益進(jìn)展分不開的,如電子商務(wù)擔(dān)保品種,是在信息網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代特有的商業(yè)擔(dān)保形式,只有在電子商務(wù)比較成熟的商業(yè)環(huán)境下才能產(chǎn)生。訴訟財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保業(yè)務(wù)是在近幾年進(jìn)展起來(lái)的，這與我國(guó)開展的司法制度改革是分不開的，有的法院專門出臺(tái)了關(guān)于財(cái)產(chǎn)訴訟保全擔(dān)保的規(guī)定(如北京第二中級(jí)人民法院)，關(guān)于申請(qǐng)人來(lái)說(shuō)，訴前查封被申請(qǐng)人的財(cái)產(chǎn)，就能專門好的保證在判決后，通過(guò)執(zhí)行獲得自己的利益，但申