2024年銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)講義預(yù)測

第一篇銀行知識與業(yè)務(wù)一、中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織1、中央銀行——中國人民銀行(1)大事記時間1948年1995年3月18日第8屆全國人民代表大會第3次會議通過了《民銀行法》,以法律形式確立了中央銀行地2003年12月27日2005年8月10日中國人民銀行上?？偛砍闪?重要職責(zé)：P4)(2)職能演變過程時間1948—1984年同步承擔(dān)中央銀行、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管及辦理工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)的職能自起(3)重要職責(zé)(《中國人民銀行法》第四條規(guī)定):理銀行間外匯市場；8、監(jiān)督管理黃金市場；9、持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲2、監(jiān)管機(jī)構(gòu)——中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(1)大事記 2003年12月27日第10屆全國人民代表大會第6次會議通過了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》,并自2004年2月1日起正式施行。2006年10月31日第10屆全國人民代表大會第24次會議通過了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》修正案，并自2023年1月日起施行。(2)監(jiān)管范圍所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)置的商業(yè)銀行、都市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸取公眾存款的金融機(jī)構(gòu)及政策性金融租賃企業(yè)及經(jīng)其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理也合用本法規(guī)定。(3)監(jiān)管職責(zé)：規(guī)則；2、根據(jù)法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則；3、開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國際交流、合作活動；4、對銀行業(yè)自律組織的活動進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；5、負(fù)檢查，制定現(xiàn)場檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為；11、負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的置機(jī)構(gòu)和人員及其職責(zé)、處置措施和處置程序，及時、或促成機(jī)構(gòu)重組；15、對有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷；16、對涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶予以查詢，對涉嫌轉(zhuǎn)移或隱匿違法資金的申請司法機(jī)關(guān)予以凍結(jié)；17、對私自設(shè)置銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動予以取締。(4)監(jiān)管理念：管風(fēng)險、管法人、管內(nèi)控、提高透明度(5)監(jiān)管目的(4個)一是通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益；三是通過宣傳教育工作和有關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對現(xiàn)代金融的四是努力減少金融犯罪。(6)監(jiān)管原則(6條)一是可以增進(jìn)金融的穩(wěn)定，同步又增進(jìn)金融的創(chuàng)新；二是努力提高我國銀行業(yè)在國際金融服務(wù)中的競爭能力；三是對各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，減少一切不必要的限制；四是為金融市場上的公平競爭發(fā)明環(huán)境和條件，并且維護(hù)這種有序的競爭，反對無序競爭；五是對監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實(shí)行嚴(yán)格明確的問責(zé)制；六是高效、節(jié)省地使用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用、情為民所系、利為民所謀。(7)監(jiān)管措施(5個)一是市場準(zhǔn)入(包括機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和高級管理人員準(zhǔn)入);二是非現(xiàn)場監(jiān)管；五是信息披露監(jiān)管。(8)背景知識——“一行三會”指的是中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會。(1)成立：2023年成立，是在民政部登記注冊的全國性非營利(2)協(xié)會宗旨：以增進(jìn)會員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、(3)組織機(jī)構(gòu)協(xié)會的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為會員大會，由參與協(xié)會的全體會員(截止23年1月共70家，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理企業(yè)、中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任企業(yè)、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社)、準(zhǔn)會員(截止23年1月共37家，包括各省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市的銀行業(yè)協(xié)會)構(gòu)成。會期間負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)會開展平常工作。1名、專職副會長1名、副會長若干名、秘書長1名構(gòu)成。協(xié)會設(shè)監(jiān)事會，由監(jiān)事長1名、監(jiān)事若干名構(gòu)成。截止23年4月，協(xié)會共設(shè)有5個專業(yè)委員會：法律工作委員會、自律工作委員會、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會、農(nóng)村合作金融工作委員會、銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會。協(xié)會的平常辦事機(jī)構(gòu)為秘書處。秘書處設(shè)秘書長1名、副秘書長二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銀行類別國家開發(fā)1994年3月成立，向國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)(即“兩基一支”)的大中型基本建設(shè)和技術(shù)改造等政策性項(xiàng)目及配套工程發(fā)放貸款，實(shí)行獨(dú)立核自主、保本經(jīng)營。中國進(jìn)出口銀行1994年4月成立，為擴(kuò)大我國機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨品出口提供政策中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行1994年11月成立，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。行的改革2023年1月的全國金融工作會議決定：“按照分類指導(dǎo)、‘一行一策’的原推行政策性銀行改革。首先推進(jìn)國家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運(yùn)作，重要從事中長期業(yè)務(wù)。對政策性業(yè)務(wù)要實(shí)行公開透明的招標(biāo)制?！惫?、農(nóng)、中、建、交被稱為“國有及國有控股大型商業(yè)銀行”。時間1984年1月1日成立2005年10月28日2006年10月27日在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市(2)農(nóng)業(yè)銀行時間1979年初恢復(fù)2023年1月時間1923年成立至1949年期間，曾是國家中央銀行、國際匯兌銀行、外貿(mào)1979年成為國家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行2006年6月1日在香港聯(lián)合交易所上市2006年7月5日在上海證券交易所上市時間1954年10月1日成立原名中國人民建設(shè)銀行，曾附屬財政部1979年成為獨(dú)立的經(jīng)營長期信用業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行2004年9月17日在香港聯(lián)合交易所上市(5)交通銀行時間1987年4月1日重新組建，是新中國第一家全國性的股份制商業(yè)銀行2005年6月23日在香港聯(lián)合交易所上市2007年5月15日在上海證券交易所上市3、中小商業(yè)銀行：包括股份制商業(yè)銀行和都市商業(yè)銀行兩大類(1)股份制商業(yè)銀行截止O7年4月1日，包括12家商業(yè)銀行——中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。意義：首先在一定程度上彌補(bǔ)了國有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)導(dǎo)致的市濟(jì)體制下國家專業(yè)銀行的壟斷局面，增進(jìn)了銀行體系競爭機(jī)制的形成和競爭水平的提高，帶動了整體商業(yè)銀行服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工作大大推進(jìn)了銀行業(yè)的改革和發(fā)展。(2)都市商業(yè)銀行是在原都市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來的，在相稱程度上緩和了集體企業(yè)、私營企業(yè)、個體工商戶“開戶難、結(jié)算難、借貸難”的時間1979年都市信用合作社在大中都市推廣(1986年初不到1000家，1988年終3265家，1994年終5200家)1994年國務(wù)院決定合并都市信用社，成立都市合作銀行1998年更名為都市商業(yè)銀行2005年11月28日截止2023年6月日機(jī)構(gòu)2006年11月8日2007年1月24日由江蘇省內(nèi)10家都市商業(yè)銀行組建成立了江蘇銀行近幾年，都市商業(yè)銀行展現(xiàn)出三個新的發(fā)展投資者，二是跨區(qū)經(jīng)營，三是聯(lián)合重組。包括農(nóng)村信用社；農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行(在合并農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上組建);村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社(2O23年同意設(shè)置的(1)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行時間新中國成立初—1957年終全國成立由農(nóng)民“自愿入股”的農(nóng)村信用社8.區(qū)實(shí)現(xiàn)了“一鄉(xiāng)一社”20世紀(jì)70年代將信用社先交給中國人民銀行、后交給中國農(nóng)業(yè)銀1984年以恢復(fù)和加強(qiáng)農(nóng)村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性為目的，農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)下開始了以“三性”商業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建成農(nóng)村2023年7月2001年11月29日2003年4月8日附注：農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行的區(qū)別?對比項(xiàng)目轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)設(shè)置地區(qū)低，對支農(nóng)服務(wù)規(guī)定較少制，實(shí)行股份合作制。股本劃分為等額股份，同股同人一票，投資股每增長一定額度就對應(yīng)增長一置董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層。舉產(chǎn)生，同步設(shè)置董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層。(2)村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社2007年1月29日，銀監(jiān)會公布并正式開始施行《村鎮(zhèn)銀行管理對比項(xiàng)目資金來源由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股構(gòu)成。可吸取社員存款、接受社會捐贈資金和從其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金。金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的小區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。資金運(yùn)用發(fā)放社員貸款，確有富余的可寄存其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或購置國債、金融債券?？上蚬娢〈婵睢l(fā)放貸款及辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)金融業(yè)務(wù)，不得以該社資產(chǎn)為其他單位或個人提供擔(dān)保。時間1986年恢復(fù)并開辦門代理人民銀行經(jīng)辦儲蓄。日銀監(jiān)會同意中國郵政儲蓄銀行成立。大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支(1)定義——經(jīng)同意在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)置的如下機(jī)構(gòu)：一家外國銀行單獨(dú)出資或與其他外國金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)置的外商獨(dú)資銀行；外國金融機(jī)構(gòu)與中國的企業(yè)、企業(yè)共同出資設(shè)置的中外合資資銀行和外國銀行分行統(tǒng)稱為外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)。(2)大事記時間日本輸出入銀行在北京設(shè)置代表處(我國同意設(shè)置的第一家外資銀行代表處)。2001年12月11日我國正式加入WTO12月11日我國加入WTO的過渡期結(jié)束，國務(wù)院的《中華人例》、銀監(jiān)會的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)志著中國正式全面開放銀行業(yè)，容許外資銀行對所有客戶提供人民幣服務(wù)，取截止2023年12月末在華注冊了14家外國獨(dú)資和合資銀行(19家分支機(jī)構(gòu))、了200家分行和79家支行、186家外國銀行設(shè)資銀行的本外幣資產(chǎn)總額為1O33億美元，占中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的1.8%,共有27家外資金融機(jī)構(gòu)注資入股了我國的20家商業(yè)銀行。(3)經(jīng)營范圍機(jī)構(gòu)經(jīng)營范圍外商獨(dú)資銀行中外合資銀行可以經(jīng)營部分或所有外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)，外國銀行分行可經(jīng)營部分或所有外匯業(yè)務(wù)及對除中國境內(nèi)公民以外客戶的人民幣業(yè)務(wù)。7、非銀行金融機(jī)構(gòu)金融資產(chǎn)管理企業(yè)1999成立，包括信達(dá)、長城、東方和華融資產(chǎn)管理企業(yè)。目前已完畢政策性不良資產(chǎn)的處置任務(wù)，正在探索實(shí)行股份制改造及1979年，新中國第一家信托投資企業(yè)——中國國際信托投資企業(yè)成立。2007年3月1日施行的《信托企業(yè)管理措施》規(guī)定了信托企業(yè)所應(yīng)企業(yè)集團(tuán)2004年7月27日修訂后實(shí)行了《企業(yè)集團(tuán)財務(wù)企業(yè)管理措施》,它是一種完全屬于集團(tuán)內(nèi)部的金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)對象僅限于企金融租賃企業(yè)2007年3月1日施行了《金融租賃企業(yè)管理措施》2003年10月3日起施行了《汽車金融企業(yè)管理措施》,為中國境內(nèi)的汽車購貨幣經(jīng)紀(jì)2005年9月1日起施行《貨幣經(jīng)紀(jì)企業(yè)試點(diǎn)管理措施》,是在中國境內(nèi)設(shè)置的，通過電子技術(shù)或其他手段，專門從事增進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間資金融通和外匯交易*背景知識：監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)中國證監(jiān)會證券企業(yè)、基金管理企業(yè)、期貨經(jīng)紀(jì)企業(yè)、證券期貨投資征詢機(jī)構(gòu)中國保監(jiān)會財產(chǎn)、人身保險企業(yè)，再保險企業(yè)，保險中介機(jī)第2章銀行經(jīng)營環(huán)境一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境銀行是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的主線動力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求。經(jīng)濟(jì)環(huán)境構(gòu)成銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r直接決定和影響銀行經(jīng)營狀況。1、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行：宏觀經(jīng)濟(jì)狀況包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、狀況和前景對銀行的影響決定了銀行的資金實(shí)力、業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營范圍。的經(jīng)營管理產(chǎn)生直接影響。(1)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目的及其衡量指標(biāo)發(fā)展目的衡量指標(biāo)指標(biāo)釋義國內(nèi)生現(xiàn)的產(chǎn)品和勞務(wù)總值。辨別國內(nèi)生產(chǎn)(常住居民生產(chǎn))失業(yè)率數(shù)所占的比例。我國公布的是城鎮(zhèn)登記失業(yè)率(根據(jù)在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行求職登記的人數(shù)記錄城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù))。物價穩(wěn)定常用指標(biāo)有消費(fèi)者物價指數(shù)(使用最多)、生產(chǎn)者物價指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值物價平減指數(shù)(按當(dāng)年不變價格計算的國內(nèi)生產(chǎn)總值與基年的比率)。國際收支國際收支包括常常項(xiàng)目(反應(yīng)一國的貿(mào)易和勞務(wù)往來對外貿(mào)易指標(biāo))和資本項(xiàng)目(集中反應(yīng)一國同國外資金往來的狀況，反應(yīng)一國運(yùn)用外資和償還本金的執(zhí)行狀況)。(2)經(jīng)濟(jì)周期又稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處在生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。經(jīng)濟(jì)波動的周期性會在很大程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況。一般來說，假如經(jīng)濟(jì)處在繁華時期，銀行業(yè)整體的經(jīng)營狀況就會比很好，2、經(jīng)濟(jì)構(gòu)造——從不同樣角度考察的國民經(jīng)濟(jì)構(gòu)成造、分派構(gòu)造、技術(shù)構(gòu)造、消費(fèi)構(gòu)造等。(2)對商業(yè)銀行的直接、間接影響經(jīng)濟(jì)構(gòu)造會通過影響一國國民經(jīng)濟(jì)的增長速度、增長質(zhì)量和可持經(jīng)濟(jì)構(gòu)造會直接影響社會經(jīng)濟(jì)主體對商業(yè)銀行服務(wù)的需求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營特性。國民經(jīng)濟(jì)可分為第一產(chǎn)業(yè)(農(nóng)、林、牧、漁業(yè))、第二產(chǎn)業(yè)(采礦、制造、建筑、電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè))、第三產(chǎn)業(yè)(其他行業(yè))。由于我國經(jīng)濟(jì)中第三產(chǎn)業(yè)所占比重較低，從而限制了銀行中間業(yè)(4)消費(fèi)與投資的比例的構(gòu)成(從支出角度消費(fèi)私人消費(fèi)(不含私人購置住房的支出)投資(又稱資本形成)固定資本形成(含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資)凈出口出口額—進(jìn)口額重要業(yè)務(wù)對象是企業(yè)。我國許多商業(yè)銀行提出向零售方向發(fā)展的經(jīng)營戰(zhàn)略，但與否可以實(shí)現(xiàn)以及實(shí)現(xiàn)的速度將取決于我國從總體上啟動和提高國內(nèi)個人消費(fèi)需求的程度。經(jīng)濟(jì)的全球化及由此導(dǎo)致的金融全球化，必然引起為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的銀行的全球化，并由此對銀行帶來巨大影響。1、金融市場(1)功能：貨幣資金融通功能、資源配置功能、風(fēng)險分散與風(fēng)險管理功能、經(jīng)濟(jì)調(diào)整功能、定價功能(2)種類劃分原則按金融工具期限分貨幣市場以短期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以內(nèi)(含)的短期資金融通市場。我國貨幣市場重要包括銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券回購市場和票據(jù)市場。資本市場以長期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以上的長期資金融通市場，重要包括債券市場和股票市場。按交易工具類型分債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股票市場、黃金市場、保險市場按交易的階段分發(fā)行市場是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認(rèn)購?fù)顿Y的市場，也稱初級市場或一級市場。流通市場是對已上市金融工具等進(jìn)行買賣轉(zhuǎn)讓的市場，也稱為二級市按交割時間劃分現(xiàn)貨市場期貨市場是將款項(xiàng)和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定期間(1個月以上、1年之內(nèi))進(jìn)行的市場。按交易場場內(nèi)交易市場又稱有形市場，指有固定場所、有組織、有制度的金融交易市場場外交易市場過經(jīng)紀(jì)人或交易商的、網(wǎng)絡(luò)等洽談成交。市場類型時間大事記貨幣市場1984年1996年1月1997年6月依托同業(yè)拆借市場的債券回購業(yè)務(wù)獲準(zhǔn)開展，同業(yè)拆借市場與資本市場1990年終月銀行間債券市場成立，與交易所債券市場共同構(gòu)其他市場1980年20世紀(jì)90年代初商品交易所，鄭州商品交易所、中國金融期貨交易所(2023年9月在上海成立)。1994年4月2023年10月(4)金融市場發(fā)展對銀行的影響影響類別增進(jìn)作用銀行是金融市場的重要參與者，金融市場的發(fā)展可以行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理。貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量的風(fēng)險管理工具，提高其風(fēng)險管理水平，有助于銀行識別風(fēng)險，對風(fēng)險進(jìn)行合理定價，并在金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評價及風(fēng)險度量提供了參照原金融市場的發(fā)展可以增進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為質(zhì)客戶。尚有助于金融穩(wěn)定，為銀行發(fā)展奠定良好的基伴隨銀行參與金融市場程度的不停加深，金融市場值的影響會不停加大，銀行經(jīng)營管理尤其是風(fēng)險管理的難度也將越來越大。金融市場會放大商業(yè)銀行的風(fēng)險事件。伴隨資本市場的發(fā)展，首先大量儲蓄者將資金投資于資本市場會減少銀行的資金來源，另首先大量的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場上籌集資金，會減少在銀行的貸款，導(dǎo)致銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。(1)概念：金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利義務(wù)的公約。(2)分類劃分原則按期限的短期金融工具券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購協(xié)議等)長期金融工具期限一般在1年以上。(股票、企業(yè)債券、長期國債)式劃分直接融資工具包括政府、企業(yè)發(fā)行的國庫券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、間接融資工具包括銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、所擁有的債權(quán)工具代表是債券，是債務(wù)人向債權(quán)人出具的、在一定期期支付金融債(是籌措中長期貸款的資金來源)三大類。代表是股票，它是股份有限企業(yè)公開發(fā)行的資者的股東身份和權(quán)益并據(jù)以獲得股息和紅利的憑證。先得到分派的剩余資產(chǎn));根據(jù)上市地點(diǎn)及股票投資者的認(rèn)購和交易)、B股(國內(nèi)外投資者，2001年2月28日易)、H股(中國境內(nèi)注冊的企業(yè)發(fā)行、直接在香港上市的的股票)?；旌瞎ぞ哔Y金集中趕來，由專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)分散投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益分派給基金持有者的投資制度。按金融工具的職能用于投資和籌資的用于支付、便于商品流通的多種票據(jù)期權(quán)、期貨等衍生金融工具3、貨幣政策——是中央銀行為實(shí)現(xiàn)特定經(jīng)濟(jì)目的而采用的控制貨幣最終目的操作目的我國的基礎(chǔ)貨幣包括金融機(jī)構(gòu)存入中國人民銀行的存款準(zhǔn)備金、流通中中介目的貨幣供應(yīng)量——指某個時點(diǎn)上全社會承擔(dān)流通金；M1=M0十企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款+銀行卡項(xiàng)城鎮(zhèn)居民儲蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券企業(yè)保證金存款+其他存款般所指的貨幣供應(yīng)量)。(M2—M1)稱為準(zhǔn)貨幣，是潛在貨幣工具公開市場指中央銀行在金融市場上賣出或買進(jìn)有價證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，以變化商業(yè)銀行等存款金融機(jī)構(gòu)的可用資金，進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量和利率。中國人民銀行從2023年開始面向商業(yè)銀行發(fā)行中金指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的資金，包括商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金和繳存中央銀行的準(zhǔn)備金存款兩款準(zhǔn)備金(商業(yè)銀行按其存款的一定比例向中央存款準(zhǔn)備金(商業(yè)銀行寄存在中央銀行、超過法定存款準(zhǔn)備金的部重要用于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資產(chǎn)運(yùn)用的備再貸款與限性的需要而發(fā)放的貸款；二是為處置金融風(fēng)險的需要而發(fā)放的是用于特定目的的貸款(如對地方政府、支農(nóng)等)。再貼現(xiàn)：指金融機(jī)構(gòu)為獲得資金，將未到期貼現(xiàn)影響商業(yè)銀行及全社會的資金投向，增進(jìn)資金的高效流動。(1986年開展再貼現(xiàn)業(yè)務(wù))市場利率、官方利率、公定利率(民間金融組織)名義利率、實(shí)際利率(扣除通脹原因)固定利率、浮動利率(一般調(diào)整期為六個月)短期利率(1年如下含1年)、長期利率即期利率、遠(yuǎn)期利率利率政第制定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動范圍固定匯率、浮動匯率即期匯率、遠(yuǎn)期匯率(遠(yuǎn)期差價分升水、貼水、平價)官方匯率、市場匯率選擇對應(yīng)的匯率制度(最基礎(chǔ)、最關(guān)鍵部分)窗口指導(dǎo)中央銀行運(yùn)用自己的地位與聲望，使用口頭或書面的方式，向金融機(jī)構(gòu)通報金融形勢，闡明中央銀行意圖，勸其采用某些對應(yīng)措施，貫徹中央銀行的貨幣政策。背景知識：財政政策(一國政府為實(shí)現(xiàn)一定的宏觀經(jīng)濟(jì)目的而調(diào)一、存款業(yè)務(wù)1、有關(guān)存款政策時間政策類別內(nèi)容1999年11月1日人民幣、外幣儲蓄存款利息應(yīng)繳稅率為202000年4月1日個人存款賬戶實(shí)行實(shí)名制2004年10月29日日計息活期存款每季末月的20日為結(jié)息日，次日付息。2、個人存款(儲蓄存款)業(yè)務(wù)活期存款1元起存，存款計息起點(diǎn)為元，分段計息算至厘位，利息算至分位(四舍五入)。除活期存款計算復(fù)利外，其他存款一律不計復(fù)利。除活期、定期整存整取外，其他存款種類的計、結(jié)息原則由各行自己把握：可選擇360天或365/366天的計息期，可選擇積數(shù)計息(每日余額合計數(shù)*日利率，多用于活期計息)或逐筆計息(本金*年或月數(shù)*年或月利率+本金*零頭整取定期計息)。定期存款50元起存，存期有3個月、6個月、1年、2年、1000元起存，存期有1年、3年、5年；支取期有1個月、3個月或六個月一次。本金可所有(不可部分)提前支取，利息期滿時結(jié)。存本取息5000元起存，存期有1年、3年、5年；可以1個月或幾種月取息一次。本金可所有(不可部分)提前支取，不得提定活兩便個人告知5萬元起存，開戶時不約定存期，預(yù)先確定品種(一天、七天告知儲蓄存款兩個品種),支取時只要提前一定期間告知銀行以約定支取教育儲蓄50元起存，本金合計最高限額為2萬元，分次存入，到期一次支取本息，免利息稅。針對小學(xué)四年級(含)以上學(xué)生。存期分為1、3、6年，利率分別按1、同本金一并支取，以活期計息。3、對公存款(單位存款)業(yè)務(wù)基本存款賬戶戶。一般存款賬戶辦理現(xiàn)金繳存，不得辦理現(xiàn)金支取。臨時存款賬戶設(shè)置臨時機(jī)構(gòu)、異地臨時經(jīng)營活動、注冊驗(yàn)資時開立，有效期最長不得超過二年。專用存款賬戶存同業(yè)資金、政策性房地產(chǎn)開發(fā)資金、單位銀行卡備用金、單位類客戶約定期限、整筆存入、到期一次性支取本息。不管實(shí)際存期多長，分為1天、7天告知存款兩個品指單位類客戶通過與商業(yè)銀行簽訂協(xié)議的形式約定協(xié)議期限、確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，對超過基本存款額度規(guī)定的上浮利率計息、對基本存款額度按活期存款利率計(1)外幣存款業(yè)務(wù)幣種：美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳大利元、加拿大元、瑞士法朗、新加坡元9種。(2)《個人外匯管理措施》:2007年2月1日起施行。按賬戶性質(zhì)辨別為外匯結(jié)算賬戶(用于轉(zhuǎn)賬等資金清算支付)、資本項(xiàng)目賬戶、外匯儲蓄賬戶。不再辨別現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶，對個人非經(jīng)營性外匯收付統(tǒng)一通過外匯儲蓄賬戶進(jìn)行管理?，F(xiàn)匯買入價比現(xiàn)鈔買入價要高(現(xiàn)鈔管理成本高),現(xiàn)匯賣出價付一定的匯兌手續(xù)后以現(xiàn)鈔的形式取出。外匯儲蓄存款只能用于外匯存取，不能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬外幣股票專戶、B股交易專戶等二、貸款業(yè)務(wù)序號2004年10月29日，中國人民銀行放開人民幣貸款利率的上限2我國銀行信貸管理實(shí)行集中授權(quán)管理、統(tǒng)一授信管理、款管理責(zé)任制相結(jié)合。貸款流程：貸款申請、貸款調(diào)查(級)、貸款審批(信用風(fēng)險管理部門審查)、貸款發(fā)放(貸款協(xié)議、貸款擔(dān)保協(xié)議)、貸后管理。3貸款五級分類法：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失，后三類稱為不良貸款。4銀行資產(chǎn)保全：銀行對已出現(xiàn)風(fēng)險或即將出現(xiàn)風(fēng)險的資產(chǎn)運(yùn)用或借助經(jīng)濟(jì)、法律、行政等手段，實(shí)行保護(hù)性措施或前瞻性防備措施，以5征信體系：中國人民銀行建設(shè)了企業(yè)征信和個人征信兩大系統(tǒng)。6信貸分析：銀行進(jìn)行信貸分析時常采用財務(wù)分析和非財務(wù)分析析，后者(包括宏觀分析、行業(yè)分析、經(jīng)營分析、管理層分析)重要是定性分析。原則種類業(yè)務(wù)個人貸款由銀行直接向個人發(fā)放或通過零售商間接發(fā)放一是等額本息還款法：每月還款額=(貸款本金大月利率*(1十月利率)總延故相/(1+月利率)—1];二是等額本金還款法：每月還款額=貸款本金/貸款期月數(shù)+(本金—已償還本金合計)*月利率。個人汽車消費(fèi)貸款：貸款期限5年(二手車3年),貸款比例自用車80%、信用卡透支：分為個人卡透支(透支額度一般每月不卡在非現(xiàn)金交易時進(jìn)行透支可享有最長60天免息還款期和最低還款額待遇。如選擇最低還款額方式或超過信用額度期待遇。準(zhǔn)貸記卡不享有這兩種待遇，透支期限最長60天。兩種卡的透支利率都是日利率萬分之五，透支按月計收單利)和單位卡透支(還款責(zé)任是申請單位)。個人助學(xué)貸款：向正在接受高等教育的在校學(xué)護(hù)人或準(zhǔn)備接受各類教育培訓(xùn)的自然人發(fā)放的(用于支付在校高校生的學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)。按在校生總數(shù)的20%,每人每年6000元，畢業(yè)后1至2年開始還貸、6年還清，期限不超過23年。在校期間利息由財政補(bǔ)助，畢業(yè)后利息由本人承擔(dān)貸款(對非義務(wù)教育學(xué)習(xí)的學(xué)生或直系親屬或法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的貸款，額度最高不超過50萬元，期限為6個月至8年不等)。企業(yè)貸款短期貸款節(jié)性資金需求、長期平均占用流動資金需求。貸款期限在1年(含)如下。償還方式多為按月或季結(jié)算利息，到期一次還本。有效期內(nèi)，容許借款人多次提取貸款、逐筆償還貸款、此種貸款實(shí)行總量控制、分次發(fā)放、逐筆償還、良性循該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)申請人的還款能力及擔(dān)保規(guī)定高于一般流動資金貸款。法人賬戶透支：銀行根據(jù)借款人的申請，核定賬戶透結(jié)算賬戶存款局限性以支付時，在核定的透支額度內(nèi)直接透支獲得信貸資金。重要滿足借人生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性資金需求。申請人需在經(jīng)辦行有一定的結(jié)算業(yè)務(wù)量，還款能力及擔(dān)保規(guī)定高于一般流動資金貸款。中長期貸款方式見項(xiàng)目貸款：用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購置固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。分為基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款等。利率可下浮(不超過10%)、上浮(不作限制)。期限超過23年的貸款需報人行立案，銀行不得使用同業(yè)拆借資金發(fā)放該貸款。附注)場分為國內(nèi)和國際銀團(tuán)貸款。組織銀團(tuán)貸款的目的是分散貸款風(fēng)險、通過交流增進(jìn)對行業(yè)及借款人的理解從而規(guī)避不判強(qiáng)化貸款質(zhì)量、提高貸款行及借款人的著名度貿(mào)易融資貸款信用證：指銀行有條件的付款承諾，即開證行根指示，承諾在符合信用證條款的狀況下，憑權(quán)另一家銀行付款或承兌、授權(quán)另一家銀行議付。用證、循環(huán)和不可循環(huán)信用證、保兌和無保兌信用證。還用預(yù)支信用證、押匯按進(jìn)出口方融資用資。進(jìn)口押匯：銀行應(yīng)進(jìn)口申請人的規(guī)定，與其抵達(dá)進(jìn)下單據(jù)及貨品的所有權(quán)歸銀行所有的協(xié)議后，銀行以押匯。按國際結(jié)保理(保付代理、托收保付):貿(mào)易中以托收、賒賬口方為規(guī)避收款風(fēng)險而祈求第三者(保理商)承擔(dān)風(fēng)險的做法。與老式結(jié)算方式比其優(yōu)勢在于融資功能。國際保理按進(jìn)出口雙方與否都規(guī)定銀行保理分為單保理和雙保理。國內(nèi)保理包括應(yīng)收帳款買斷和應(yīng)收賬款收購及代理。福費(fèi)廷(forfaiting放棄),也稱包買票據(jù)或買斷票據(jù)，指銀行或包買人對國際貿(mào)易延期付款方式中出口商持有的遠(yuǎn)期承兌匯票或本票進(jìn)行無追索權(quán)的貼現(xiàn)(即買斷)。這里的放棄包括出口商放棄了對所發(fā)售票據(jù)的一切權(quán)益、銀行(包買人)放棄對出口商所貼現(xiàn)許承擔(dān)票據(jù)拒付的風(fēng)險)。其實(shí)質(zhì)就是遠(yuǎn)期票據(jù)貼現(xiàn)，屬中長期融資(融資條件嚴(yán)格期限年)結(jié)算利息，到期一次償還本金。實(shí)踐中按季結(jié)算利息、分期償還本金(等額或不等額)的做法較為普遍。有些項(xiàng)目銀行會予以貸款客戶一定的寬限期，即在貸款初期(前1-2年)只需償還每期利息、不用償還本金?？蛻粼诔霈F(xiàn)還款困難時可向銀行申請展期(一般不得超欺詐行為，否則福費(fèi)廷項(xiàng)下承兌行必須到期付款，票據(jù)的買入行也不保理商再根據(jù)新的成果來判斷與否繼續(xù)進(jìn)行保理。由于保理項(xiàng)下在出三、其他銀行業(yè)務(wù)獲得投資回報。最重要的風(fēng)險是市場風(fēng)險，尚有交易對手違約帶來的信用風(fēng)險、投資產(chǎn)的價格差額)和現(xiàn)金分派(債券利息、股票或基金的紅利),可以據(jù)此計算出持有期收益率=(賣出價格—買入價格+現(xiàn)金分派)/買入價格*100%。類別短期資金交易(銀行中央銀行票據(jù)中國人民銀行向銀行發(fā)行的短期債券。期限分3、6、12個月。中央銀行定向票據(jù)是人行向特定銀行發(fā)售的，該短期國債中央政府(一般是財政部)發(fā)行的期限在一年或一年以回購/逆回購回購：指債券或證券的賣方在賣出的同步承諾在指定期間按協(xié)議價格同業(yè)拆借銀行及其他金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行短期的資金借貸借市場進(jìn)行，其利率隨資金供求的變化而變化，利率。在國際貨幣市場上最著名的是倫敦銀行同業(yè)拆放利率(LIBOR),我國正在推行的人民幣貨幣市場基準(zhǔn)利率指標(biāo)體系間同業(yè)拆放利率(Shibor,2007年1月4日正式運(yùn)行，是單利、無擔(dān)短期融資券付息的債券，發(fā)行主體包括證券企業(yè)等在內(nèi)債券市場機(jī)構(gòu)投資者(銀行、證券企業(yè)、保險企業(yè)、基金、財務(wù)企業(yè))。非金融企業(yè)短期融資券的期限最長不超過365天，證券企業(yè)短期融資貨幣市場由基金管理企業(yè)發(fā)行的在貨幣市場上進(jìn)行短期有價證券重要投資對象為銀行存款、短期債券、債券回購務(wù)國債中央政府(財政部)發(fā)行的債券。按期限分為短、中、長期國債，按形式分為記賬式、憑證式、電子式(2023年推出)國債。是銀行最重要的企業(yè)債指根據(jù)企業(yè)法設(shè)置的有限企業(yè)和股份有限企業(yè)發(fā)行的債券，監(jiān)管機(jī)構(gòu)為企業(yè)債特指我國境內(nèi)具有法人資格的非上市企業(yè)企業(yè)發(fā)行的債券，監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融債行的債券(在銀行間市場發(fā)行),發(fā)行前需獲得人行的行政許可，但申請行政許可前需先獲得其監(jiān)管機(jī)構(gòu)的同意。背景知識商業(yè)銀行次級債券(2004年6月24日)是商業(yè)銀行發(fā)行的、本金和利息的清償次序列于商業(yè)銀行其他負(fù)債之后，先于商業(yè)銀行股權(quán)資本的債券。次級債務(wù)可計入銀行附屬資本。(見附注)務(wù)即期外匯交易法包括直接標(biāo)價法(購一定單位外國貨幣應(yīng)付出多少單位本國貨幣，如中國等大多數(shù)國家)和間接標(biāo)價法(賣一定單位本國貨幣應(yīng)收若干單位外國貨幣，如英鎊、新加坡元、澳大利亞元)交易又稱期匯交易，指交易雙方在成交后并不立即辦理交割，而是事先約定幣種、金額、匯率、交割時間等交易條件，到期才進(jìn)行實(shí)際交割的外匯交易。既可按固定交割日交割，也可由交易的某一方選擇在一定期限內(nèi)的搖的搖按產(chǎn)品類型分類遠(yuǎn)期期貨期貨合約是由交易雙方簽訂的、約定在未來某日期(交割日)按成效時約定昀價格(交割價格)交割一定數(shù)量的某種商品(標(biāo)的資產(chǎn))的原則化協(xié)議。期貨交易是在交易因此公開競價方式進(jìn)為商品期貨合約(標(biāo)的商品重要包括農(nóng)副產(chǎn)品、金屬產(chǎn)品、能源)和金融互換(利率掉期)是交易雙方在一定期期內(nèi)互換以相似的本金數(shù)量為基數(shù)貨幣互換持有不同樣貨幣的交易雙方兌換各自持有的一定金額的貨幣，并約定在未來某日進(jìn)行一筆反向交易。包括本金的初始互換、利息分期支付并按互換本金數(shù)量和初始交易日匯率計算、本金在到期日按相似的匯率再互換。(選擇期權(quán)的買方有權(quán)在預(yù)先規(guī)定的未來時間(行權(quán)(行權(quán)價)從另一方買入或向另一方賣出一定數(shù)量的某種金融資產(chǎn)(標(biāo)的資產(chǎn)),為了獲得這一權(quán)利，買方需預(yù)先支付一定的期權(quán)費(fèi)，賣方應(yīng)得到一筆期權(quán)費(fèi)。買入金融資產(chǎn)權(quán)利的期權(quán)叫看漲期權(quán)，賣出金融資產(chǎn)權(quán)利的期權(quán)叫看跌期權(quán)。2006年9月8日，中國金融期貨交易所正式掛該交易所目前正在推出以滬深300股票指數(shù)為標(biāo)的資產(chǎn)的股票指數(shù)期貨(即股指期貨)。按基礎(chǔ)資利率衍生品匯率衍生品信用衍生品注：次級債務(wù)是指固定期限不低于5年(包括5年),除非銀行倒閉或清算，不用于彌補(bǔ)銀級定期債務(wù)”項(xiàng)下：剩余期限在4年(含4年)以上的，以100%計；剩余期限在3-4年的，以80%計；剩余期限在2-3年的，以60%計；剩余期限在1-2年的，以40%計；剩余期限在1年023年12月，中國銀監(jiān)會發(fā)出《有關(guān)將次級定期債務(wù)計入附屬資本的告知》,決定增補(bǔ)我國2、票據(jù)業(yè)務(wù)：指以商業(yè)匯票為媒介進(jìn)行的票據(jù)發(fā)行(包括票據(jù)簽發(fā)、承類別票據(jù)發(fā)行歸類于信貸業(yè)務(wù)，由于通過商業(yè)銀行的承兌，信用，因此一般由商業(yè)銀行的信貸部門負(fù)責(zé)。銀行承兌匯票是由收款人或承兌申請人簽發(fā)，并由承兌申請人向開票據(jù)交易為獲得票款，由持票人或第三人向金融機(jī)構(gòu)貼付一定的利息后，以背書方式所進(jìn)行的票據(jù)轉(zhuǎn)讓。融同業(yè)而獲得資金的行為，是金融機(jī)構(gòu)之間融通資金的一種方2023年6月，中國外匯交易中心暨全國銀行間同業(yè)拆借中心開通了中國票據(jù)網(wǎng)。票據(jù)延伸票據(jù)征詢現(xiàn)，提前收取票款。銀行在扣除一定的貼息后，向持票人支付一定金額的資金。)、質(zhì)押(持限不得長于銀行承兌匯票的到期日)、委托收款(銀行承兌匯票到期，持票人可持匯票委托其開戶銀行通過委托收款結(jié)算方式向付款人收取票項(xiàng))、付款(承兌銀行到期無條件將票款支付更一般的做法是直接賣給證券交易商，再由其轉(zhuǎn)賣給其他各類投資者。銀行票承兌行提醒付款。超過付款期的銀行承兌匯交納手續(xù)費(fèi)(客戶應(yīng)向承兌銀行交納承兌金額0.5%的手續(xù)費(fèi))、領(lǐng)取匯票(客戶將匯票交開戶款、托收、信用證、信用卡等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣支付及資金清算提供的服務(wù)。它是銀行的中間業(yè)務(wù)，重要收入來源是手續(xù)費(fèi)收入。(中間業(yè)間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。)結(jié)算方式定義出票人簽發(fā)、委托付款人在見票時或在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票：出票人一般是企業(yè)。又分為商業(yè)承兌匯票(由銀行以外的付款人承兌)、銀行承兌匯票(由銀行承兌),由銀行簽發(fā)、承諾自己在見票時無條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。提醒付款期限為兩個定額銀行本票不定額銀行本票出票人簽發(fā)、委托出票人支票賬戶所在行期間安全攜帶和支付費(fèi)用而簽發(fā)的一種固定面額票可兌換現(xiàn)金、直接付賬，購置初簽、使用復(fù)簽，可掛失等)銀行接受客戶委托，劃撥、清算、通匯網(wǎng)方的一種結(jié)算方式。電匯：采用加押電傳或SWIFT形式指示匯入行付款給指定收款人。交款迅速、安全可靠、費(fèi)用高。票，交由匯款人自行寄送或親自攜帶出國，憑票取款。行，授權(quán)匯入行付款給收款人。(目前基本不再使用)見貿(mào)易融資貸款部分外的另一種契約。信用證業(yè)務(wù)處理的是單據(jù)而不是貨品。委托人(收款人)向其賬戶所在銀行(托收行)提交憑以收取款項(xiàng)的金融票據(jù)或通過其聯(lián)行或代理行向付款人收取款項(xiàng)。托收屬于商業(yè)信用，托收行與代收銀行對托收的款項(xiàng)能否收到不承擔(dān)責(zé)任。屬費(fèi)用的收款。進(jìn)出口貿(mào)易款項(xiàng)的收付，沒有銀行信用介入。出口托收：我國只限于滯銷商品和新、小商品及要進(jìn)入競爭劇烈市場的商品。進(jìn)口代收：購置舊船的貿(mào)易一般使用跟單進(jìn)口代收。字跡清晰、不錯漏、不潦草、防止涂改。①中文大寫金額數(shù)字應(yīng)用正楷或行書填寫(壹、貳分、零、整或正),金額到“元”為止的應(yīng)在“元”之后寫“整或正”字，到“角”為止的分類原則持卡人須先按發(fā)卡銀行的規(guī)定交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額局限性支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支。額度最高5萬元),二是具有無抵押無擔(dān)保貸款性質(zhì)，三是有最低還款額規(guī)定(應(yīng)還金額的10%),四是一般是短期的信用。信用卡透支分為個人卡透支(每月不超過5萬元<含等值外幣>,貸記卡持卡人的非現(xiàn)金交易透支可享有最長60天的免息還款期和最低還款額，但如選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡行同意的信用額度用卡則不再享有免息還款期。準(zhǔn)貸記卡透支不享有免息還款期和最低還款額，透支期限最長60天。兩種卡的透支利率都是日利率萬分之五，透支按月計收單利)和單位卡透支兩與儲戶的儲蓄存款賬戶相聯(lián)結(jié)，不具有透支功能。分為轉(zhuǎn)賬卡(含儲蓄卡)、專用卡、儲值卡(預(yù)付錢包式借記卡)結(jié)算幣種磁性卡、智能卡(IC卡)信譽(yù)等級流通范圍國際卡、地區(qū)卡5、代理業(yè)務(wù)商業(yè)銀行運(yùn)用自身的結(jié)算辦理指定款項(xiàng)收付事宜。委托收款：代理公用事業(yè)收費(fèi)、代理行政事業(yè)性和財政性收費(fèi)、代扣住房按揭消費(fèi)貸款等。托收承付：代發(fā)工資行業(yè)務(wù)結(jié)算，并對其賬戶資金進(jìn)行監(jiān)管。目前重要代理中國進(jìn)出口銀行和國家開發(fā)銀行業(yè)務(wù)。重要提供代理資金結(jié)算業(yè)務(wù)和代理專題資金管理業(yè)優(yōu)勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔(dān)的政性存款、代理國庫、代理金銀等業(yè)務(wù)。務(wù)，包括代理銀行匯票業(yè)務(wù)和匯兌<最具經(jīng)典，分為代理銀行匯票業(yè)務(wù)>、委托收款、托收承付業(yè)務(wù)等)、代理外幣清算業(yè)務(wù)、代理外幣現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)等。指商業(yè)銀行運(yùn)用其電子匯兌秕、營業(yè)機(jī)構(gòu)及人力資源為證券企業(yè)總部及下屬營業(yè)部代理證券的清算、一級清算業(yè)務(wù)：各證券總部以法人為單位與證券登記結(jié)算企業(yè)之間發(fā)生的資金往來業(yè)務(wù)。間的證券資金匯劃業(yè)務(wù)。險業(yè)務(wù)的委托，代其辦理保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動。委托貸款業(yè)務(wù)：指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人人(受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。代銷開放式基金：指銀行運(yùn)用其網(wǎng)點(diǎn)柜臺或銀行、網(wǎng)上銀銷售開放式基金產(chǎn)品(基金發(fā)行規(guī)?？梢园殡S投資人申請購置和規(guī)定贖回而隨時變動，其銷售渠道包括基金企業(yè)直銷、銀行及證券企業(yè)等經(jīng)紀(jì)企業(yè)代銷)。銀行向基金企業(yè)收取基金代銷費(fèi)代理國債買賣：銀行客戶(除金融機(jī)構(gòu)外)可以通過銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購置、兌付、查詢憑證式國債、儲蓄國債(電子式)以及柜臺記賬式國指有托管資格的銀行接受基金管管所托管基金的資產(chǎn)，并辦理有關(guān)清算、資產(chǎn)估值、會計核算、監(jiān)督基金管理人投資運(yùn)作等業(yè)務(wù)。基金企業(yè)按基金托管凈值的一定比例向銀行支付基金托管費(fèi)。托管、證券企業(yè)受托投資托管、合格境外機(jī)構(gòu)投資者(QFII)證券投資托管、企業(yè)年金托管務(wù)出租保管箱業(yè)務(wù)(重要產(chǎn)品)定義基金單位的總數(shù)不固定，可根據(jù)發(fā)展規(guī)定追加發(fā)行，而投資者也可以贖回，贖回價格等于現(xiàn)期凈資產(chǎn)價值扣除手續(xù)費(fèi)。由于投資者可以自由共同基金。大多數(shù)的投資基金都屬于開放式的。畢發(fā)行計劃，就不再追加發(fā)行。投資者也不可以進(jìn)行贖回，但基金單位可以在證券交易所或者柜臺市場公開轉(zhuǎn)讓，其轉(zhuǎn)讓價基金規(guī)模的基金單位，因此基金的規(guī)模不固定；基金單位的交易價格基金單位價格更多會受到市場供求關(guān)系影響，價格波動較大?；饐挝坏馁I賣途徑在證券市場買賣，需要繳手續(xù)費(fèi)必須保留一部分基金，以便應(yīng)付投資者隨時贖回，進(jìn)行長期投資會受到一定限制。用于開放程度較高、規(guī)模較大金融市場。函業(yè)務(wù)申請人融資借款保函款協(xié)議的規(guī)定償還貸款本息。類授信額度保函申請。有價證券保付保函融資租賃保函延期付款保函非離資類投標(biāo)保函多用于公開招標(biāo)工程承包和物資采購協(xié)議預(yù)付款保函申請人一旦在基礎(chǔ)交易項(xiàng)下違約，銀行承擔(dān)向受益人返還預(yù)付款保證責(zé)任履約保函為保函申請人誠信、履約保證。關(guān)稅保函即期付款保函保證申請人因購置商品、技術(shù)、專利或勞動性質(zhì)的保函經(jīng)營租賃保函備用信務(wù)是銀行對借款人的一種擔(dān)保行為。與其他信用證相比，開證行是第二付款人而非第一付款人附有申請人財務(wù)狀況，出現(xiàn)某種變化時可撤銷或修改條款的信用證。假如無申請人指示，開證行不會隨意撤銷信用證。開證行不可以單方面撤銷或修改信用證。對受益人更有可靠的收款保證。1.保函根據(jù)商務(wù)協(xié)議開出，但又不依附于商務(wù)協(xié)議，間基于彼此簽訂的協(xié)議而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系或其他權(quán)利義務(wù)關(guān)系。此協(xié)和義務(wù)的根據(jù)，相對于保函協(xié)議書和保函而言是主協(xié)議，他是其他兩個協(xié)應(yīng)規(guī)定委托人提供他與受益人之間簽訂的協(xié)議。2、委托人與銀行之間的法律關(guān)系是基于雙數(shù)額、擔(dān)保種類、保證金的交存、手續(xù)費(fèi)的收取、銀行開立保函的條件、時間、擔(dān)保期間、審查，以最大程度減少自身風(fēng)險。3、擔(dān)保銀行和受益人之間的法律關(guān)系是基于保函而產(chǎn)生(一)見索即付保畫(DemandGuarantees):見索即付保函是指對由銀行出具的，書面形戰(zhàn)后為適應(yīng)現(xiàn)代國際貿(mào)易發(fā)展的需要，由銀協(xié)議履行的真實(shí)狀況，這是其人員和專業(yè)技術(shù)能力所不能紛甚至訴訟中。銀行為自身利益和信譽(yù)考慮，絕不樂意卷入對抗索賠祈求，可保證其權(quán)益不至因協(xié)議糾紛而受到損害。2、見索即付保函在表面上進(jìn)行謹(jǐn)慎審查的義務(wù)。根據(jù)國際商會1992年公布的《見索即付保函統(tǒng)一規(guī)則》和聯(lián)合國1995年簽訂的《聯(lián)合國獨(dú)立性保函與備用信用證公約》規(guī)定，保證人雖不對受益人于告知并因此給委托人導(dǎo)致?lián)p失，保證人應(yīng)自行承擔(dān)這部分損失，無權(quán)向委托人規(guī)定賠償。在承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后即可對委托人行使追償權(quán)。若以財產(chǎn)為反擔(dān)保物，則可以從賣價款中優(yōu)先受償。若由第三人提供保證，則可向反擔(dān)保人追償。(2)根據(jù)代位求償權(quán)而形成的追償權(quán)。代位求償權(quán)是保證人根據(jù)保函的規(guī)定履行保證義務(wù)協(xié)議對委托人所擁有的一切權(quán)力。代位求償權(quán)除基礎(chǔ)協(xié)議置的擔(dān)保物權(quán)和由第三人以保證或其他擔(dān)保方式提供的多種擔(dān)保權(quán)益。5、見索即付保函重押物代位求償權(quán)。(二)有條件保函(ConditionalL/G):有條件保函是指保證人向受益如下問題。(1)保函應(yīng)將賠付條件詳細(xì)化，應(yīng)有詳細(xì)擔(dān)保金額、受益人、委托人、保函有效期限等。(2)銀行應(yīng)規(guī)定委托人提供對應(yīng)的反擔(dān)保或提供一定數(shù)量的保證金，銀行在保證金的額度內(nèi)出具保函。(3)銀行向境外受益人出具保函，屬對外擔(dān)保，還必須注意諸如報經(jīng)外匯管理局同意等對外擔(dān)保的法律規(guī)定。(4)銀行開立保函，還應(yīng)當(dāng)對基礎(chǔ)協(xié)議的真實(shí)性進(jìn)行保人在保函中對受益人的索賠及對該索賠的受理設(shè)置了若干條件的限制，保留任。受益人提供的證明材料可以是發(fā)運(yùn)貨品的提單副本、第三家檢查機(jī)構(gòu)的商檢證明或檢外形象和聲譽(yù)也大有益處。8、承諾業(yè)務(wù)——商業(yè)銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務(wù)。重要包括貸款承諾(分類如下)等。為客戶報批項(xiàng)目可靠性研究匯報時，向國家有關(guān)部門表明銀行同意貸款支持項(xiàng)目建設(shè)的文獻(xiàn)。開立信貸證明應(yīng)投標(biāo)人和招票人或項(xiàng)目業(yè)主的規(guī)定，在項(xiàng)目投出的用以證明投標(biāo)人在中標(biāo)后可在承諾行獲得針對該項(xiàng)目的一定額度信貸支持的授信文獻(xiàn)。分為有條件和無條件的信貸證明兩類?？蛻羰谛蓬~度銀行確定的在一定期限內(nèi)對某客戶提供短期授信支持的量化控制指標(biāo)，銀行一般要與客戶簽訂授信協(xié)議，有效期限年),合用于規(guī)定期限內(nèi)的各類授信業(yè)務(wù)，重動資金需要。按授信形式不同樣分為貸款額度、開證額度、開立保函額度、開立銀行承兌匯票額度、承兌匯票貼現(xiàn)額度、進(jìn)口保理額度、出口保理額度、進(jìn)口押匯額度、出口押匯額度等。授信額度項(xiàng)下發(fā)生詳細(xì)授信業(yè)務(wù)時，商業(yè)銀行還要按照實(shí)際發(fā)生業(yè)務(wù)的不同樣品種進(jìn)行詳細(xì)審查，辦理有關(guān)手續(xù)。由于從授信額度轉(zhuǎn)化為實(shí)際授信業(yè)務(wù)存在一定的不確定性，因而可被視為商業(yè)銀行對客戶的一種授信承諾。票據(jù)發(fā)行便利是一種具有法律約束力的中期周轉(zhuǎn)性票據(jù)發(fā)行融資的承諾。根據(jù)事先與銀行簽訂的一系列協(xié)議，借款人可在一段時間內(nèi)以自己的名義周轉(zhuǎn)性發(fā)行短期票據(jù)，從而以短期融資的方式獲諾包銷的銀行根據(jù)協(xié)議負(fù)責(zé)承購借款人未能按承擔(dān)提供備用信貸的責(zé)任。企業(yè)信息征詢業(yè)務(wù)包括項(xiàng)目評估、企業(yè)信用等級評估、驗(yàn)證企業(yè)注冊資金、資金證明、企業(yè)管理征詢等資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)包括投資組合提議、投資分析、稅務(wù)服務(wù)、信包括大型建設(shè)項(xiàng)目的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)(商業(yè)銀行為大型建設(shè)項(xiàng)目的融資構(gòu)造、融資安排提出專業(yè)性方案)和企業(yè)并購顧問業(yè)務(wù)(銀行為企業(yè)的吞并和收購雙方提供財務(wù)顧問業(yè)務(wù)，銀行參程，并作為企業(yè)持續(xù)發(fā)展的顧問，參與企業(yè)構(gòu)造調(diào)和陷入困境企業(yè)的重組等籌劃和操作過程。目前，我國商業(yè)銀行提供：投資征詢與企業(yè)診斷、資本市場運(yùn)作、構(gòu)造性項(xiàng)目融資、非常規(guī)性融資方案設(shè)計、專家理財?shù)确?wù)。10、理財業(yè)務(wù)——商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等業(yè)務(wù)融合在一起，向企業(yè)、個人客戶提供綜合性的定制化金融產(chǎn)品和服務(wù)。波及信托、基金、證券、保險等領(lǐng)域，需要運(yùn)用境內(nèi)外資金資本市場工具，是商業(yè)銀行吸引高端客戶和增長非利息收入的利潤分類業(yè)務(wù)細(xì)分的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用技術(shù)、信息、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、資金、勢，為機(jī)構(gòu)客戶提規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)。現(xiàn)金管理服務(wù)：商業(yè)銀行在深入理解企業(yè)狀況的基礎(chǔ)上，等電子化服務(wù)平臺，為客戶資金集中管理設(shè)計個性化、綜合化處理方案，將客戶收款、付款、賬戶管理、信息的現(xiàn)金管理服務(wù)。投資理財服務(wù)：商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。分為人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品和雙幣種理財產(chǎn)商業(yè)銀行為個人分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理財顧問服務(wù)商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資提議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。商業(yè)銀行在向客戶提供理財上，接受客戶委托和授權(quán)先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。的理財業(yè)務(wù)，不限于提供投資理律、稅務(wù)、財產(chǎn)繼承等專業(yè)顧問服務(wù)。理財計劃：商業(yè)銀行在對潛在目的客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目的客戶群開發(fā)設(shè)計并銷理財計劃。個人理財工具：包括銀行產(chǎn)品、證券產(chǎn)品、證券投生品、保險產(chǎn)品、信托產(chǎn)品和其他產(chǎn)品。11、電子銀行業(yè)務(wù)——泛指銀行通過電子渠道向客戶提供產(chǎn)品網(wǎng)上銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為企業(yè)客戶提供的賬戶管理、網(wǎng)上付款、集團(tuán)理財、信用證業(yè)務(wù)、代發(fā)工資/代理報銷、網(wǎng)上支付海關(guān)稅個人網(wǎng)上銀行銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為個人客戶提供賬戶余額查自動語音及人工服務(wù)應(yīng)答(客戶服務(wù)中心)方式包括各類賬戶之間的轉(zhuǎn)賬、代收代付、各類個人賬自助終端運(yùn)用銀行卡在自助終端上實(shí)現(xiàn)賬戶管理和支付第4章銀行管理銀行風(fēng)險指銀行在經(jīng)營過程中由于多種不確定原因的影響而使內(nèi)容(違約風(fēng)險)指債務(wù)人或交易對手未能履行協(xié)議所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，從而給銀行帶來損失的也許性。它幾乎存在于銀行的所有業(yè)務(wù)當(dāng)中，因而是銀行最復(fù)雜、最重要的風(fēng)險。市場風(fēng)險指因市場價格的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、股票價格風(fēng)險、商品價格風(fēng)險四大風(fēng)險嚴(yán)格辨別開來。流動性風(fēng)險指無法在不增長成本或資產(chǎn)價值不發(fā)生損失的條件下及時滿足客戶的流動性需求，從而使銀行遭受損失的也許性。包括資不能準(zhǔn)期足額收回，不能滿足到期負(fù)債的償還和新的合理貸款及其他融資需要)和負(fù)債流動性風(fēng)險(指銀行過去籌集的資金尤其是存款資金由于內(nèi)外原因的變化而發(fā)生不規(guī)則變動，受到?jīng)_擊并引起有關(guān)損失的也許性國家風(fēng)險指經(jīng)濟(jì)主體在與非本國居民進(jìn)行國際經(jīng)貿(mào)與金融往來中，由于他國經(jīng)濟(jì)、為引起。分為政治風(fēng)險(境外銀行受特定國家的政治原因限制不能把在該國貸款等匯回本國而遭受的風(fēng)險)、社會風(fēng)險(由于經(jīng)濟(jì)或非經(jīng)濟(jì)原因?qū)е绿囟▏业纳鐣h(huán)境不穩(wěn)定而使貸款銀行不能把在該國的貸款匯回本國而遭受的風(fēng)險)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(境外銀行僅僅受特定國家直接或間接經(jīng)濟(jì)原因的限制而不能把在該國的貸款等匯回本國而遭受的風(fēng)險)三類。聲譽(yù)風(fēng)險指由于意外事件、銀行的政策調(diào)整、市場體現(xiàn)或平常經(jīng)營活動所產(chǎn)生的負(fù)面成果，也許對銀行的無形資產(chǎn)導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。市場價值最大的威脅。指銀行在平常經(jīng)營活動或各類交易過程中，由于無法滿足或違反有關(guān)的商也許給銀行導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。包括但不限于因監(jiān)管措施和處理民商事爭議而支付罰款、罰金或進(jìn)行懲罰性賠償所導(dǎo)致戰(zhàn)略風(fēng)險指銀行在追求短期商業(yè)目的和長期發(fā)展目的的的未來發(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略決策也許威脅銀行未來發(fā)展的潛在風(fēng)險。其風(fēng)險重要來自四個方面：銀行戰(zhàn)略目的的整體兼容性、為實(shí)現(xiàn)這些目的而制定的經(jīng)戰(zhàn)略、為這些目的而動用的資源、戰(zhàn)略實(shí)行2、銀行風(fēng)險管理的發(fā)展歷程銀行風(fēng)險管理指在銀行經(jīng)營過程中，運(yùn)用多種風(fēng)險管理技術(shù)和措施，識別、計量、監(jiān)測和控制風(fēng)險，以保證銀行經(jīng)營安全，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)以最小成本獲取盡量大收益的行為總和。時間資產(chǎn)風(fēng)險管理階段前強(qiáng)調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動性，這與當(dāng)時銀行業(yè)務(wù)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主有關(guān)。負(fù)債風(fēng)險管理階段西方各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入高速增長的繁華時期，銀行面臨資金相對并使用金融工具運(yùn)用發(fā)達(dá)的金融市場來擴(kuò)大銀行的資金來源。負(fù)債規(guī)模的擴(kuò)大使銀行風(fēng)險管理的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向負(fù)債風(fēng)險管資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險管理階段20世紀(jì)70年代固定匯率制向浮動匯率制轉(zhuǎn)變，匯率波動不停加大，并且利率波生，它強(qiáng)調(diào)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險的協(xié)調(diào)管理，通過對資產(chǎn)與負(fù)債的構(gòu)造和期限的共同調(diào)整、經(jīng)營目的的互相替代以及資產(chǎn)分散實(shí)現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險控制。管理階段年代后期2023年6月《巴塞爾新資本協(xié)議》的出臺標(biāo)志著現(xiàn)代商業(yè)銀行的風(fēng)險管理轉(zhuǎn)向信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險并舉，組織流程再造與技術(shù)手段創(chuàng)新并舉的全面風(fēng)險管理階段。3、銀行全面風(fēng)險管理——銀行圍繞總體經(jīng)營目的，通過在銀行管理的各個環(huán)節(jié)和經(jīng)營過程中執(zhí)行風(fēng)險管理的基本流程，培育良好的風(fēng)險管理文化，建立健全全面風(fēng)險管理體系(包括風(fēng)險管理方略、風(fēng)險管理措施、風(fēng)險管理的組織職能體系、風(fēng)險管理信息系統(tǒng)、內(nèi)部控制系統(tǒng)),從而為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理的總體目的提供合理保證的過程和措施。其管理模式的關(guān)鍵內(nèi)容如下：內(nèi)容管理體系銀行的國際化發(fā)展趨勢規(guī)定風(fēng)險管理體系必須是全球化的，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)中心和利潤中心建立相適應(yīng)的區(qū)域風(fēng)險管理中心，與國內(nèi)的風(fēng)險管理體系互相銜接和配合，對各國、各地區(qū)的風(fēng)險進(jìn)行識別，對風(fēng)險在國別、地區(qū)之管理范圍指對整個銀行內(nèi)各個層次的業(yè)務(wù)單位、多種風(fēng)險根據(jù)統(tǒng)一的原則進(jìn)行測量并加總，根據(jù)所有業(yè)務(wù)的有關(guān)性對風(fēng)險進(jìn)行控制銀行的風(fēng)險管理應(yīng)貫穿于業(yè)務(wù)發(fā)展的每一種過程。管理措施為防止各類風(fēng)險在地區(qū)、產(chǎn)品、行業(yè)和客戶群一授信管理、資產(chǎn)組合管理及資產(chǎn)證券化、信用衍生產(chǎn)品等一系列全新的風(fēng)險管理技術(shù)和措施，防備和轉(zhuǎn)移各類風(fēng)險。同步，重視定量分析，通過內(nèi)部模型來識別、計量和監(jiān)控風(fēng)險，以更為客觀和科學(xué)地管理。管理文化風(fēng)險存在于銀行業(yè)務(wù)的每一種環(huán)節(jié)，所有銀行工作4、銀行風(fēng)險管理組織在建立起現(xiàn)代企業(yè)制度的銀行里，其風(fēng)險管理組織是一種上下貫監(jiān)事會、高級管理層、風(fēng)險管理部門等部門構(gòu)成。 是銀行經(jīng)營管理的決策機(jī)構(gòu)，確定銀行整體風(fēng)險董事會常指派專門委員會(最高風(fēng)險管理委員會)負(fù)責(zé)確定詳細(xì)的風(fēng)險管監(jiān)事會對股東大會負(fù)責(zé)，從事銀行內(nèi)部的盡職監(jiān)督、財務(wù)監(jiān)督、內(nèi)部控制高級管理層其重要職責(zé)是負(fù)責(zé)執(zhí)行風(fēng)險管理政策，制定風(fēng)險管理的程及時理解風(fēng)險水平及其管理狀況，保證銀行具有足夠的人力、物力和恰當(dāng)?shù)慕M織構(gòu)造、管理信息系統(tǒng)以及技術(shù)水平來有效地識別、計量、監(jiān)測和控制各項(xiàng)業(yè)務(wù)的多種風(fēng)險。銀行行長是承擔(dān)詳細(xì)風(fēng)險的最終負(fù)責(zé)人。風(fēng)險管理部門度獨(dú)立性，以提供客觀的風(fēng)險規(guī)避方略；二是風(fēng)險管理方略執(zhí)行權(quán)或只具有非常有限的風(fēng)險管理方略執(zhí)行權(quán)，以減少操作風(fēng)險。風(fēng)險管理部門和風(fēng)險管理委員會既要保持互相獨(dú)立，又要互為支持。風(fēng)險管理部門的關(guān)鍵職能是風(fēng)險信息的搜集、分析和匯報(即風(fēng)險識別、風(fēng)險計量、風(fēng)險監(jiān)測);風(fēng)險管理委員會的職能是根據(jù)風(fēng)險管理部門提供的信息作出經(jīng)營或戰(zhàn)略方面的決策(即風(fēng)險控制、決策)。制部門致，是有效風(fēng)險管理的最前端)、內(nèi)部審計部門(從風(fēng)險識別、和控制四個重要階段審核銀行風(fēng)險管理的能力和效果，發(fā)現(xiàn)并匯報潛在的時判斷、評估和監(jiān)測銀行所面臨的法律/合規(guī)風(fēng)險，并向高級管理層和董為實(shí)際發(fā)生的也許性)等。內(nèi)容風(fēng)險識別有效識別風(fēng)險是風(fēng)險管理的最基本規(guī)定。風(fēng)險識險兩個環(huán)節(jié)。風(fēng)險識別的措施有5種：風(fēng)險專家調(diào)查列舉法(由風(fēng)險管理人員將也許面臨的風(fēng)險逐一列出)、資產(chǎn)財務(wù)狀況分析法(根據(jù)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表及損益表、財產(chǎn)目錄等財務(wù)資料進(jìn)行分析)、情景分析法(通過有關(guān)數(shù)據(jù)、曲線、圖表等模擬銀行未來發(fā)展的也原因及后果)、分解分析法(將復(fù)雜的風(fēng)險分解為多種相對簡樸的風(fēng)險原因以分析也許存在的風(fēng)險及潛在損失)、失誤樹分析措施(通過圖解法識別和分析損失發(fā)生前多種失誤的狀況及引起事故的原因，由此判斷和總結(jié)哪些失誤最也許導(dǎo)致風(fēng)險損失)。是全面風(fēng)險管理、資本監(jiān)管和經(jīng)濟(jì)資本配置得以有效實(shí)行的基礎(chǔ)。發(fā)達(dá)國家的銀行不停開發(fā)出針對不同樣風(fēng)險各類的量管理的重要標(biāo)志。《巴塞爾新資本協(xié)議》也通過減少監(jiān)管資本規(guī)定鼓勵銀行采用高級的風(fēng)險量化技術(shù)。風(fēng)險監(jiān)測原因的變化和發(fā)展趨勢，保證可將風(fēng)險在深入加大之前識別出來。二是匯報銀行所有風(fēng)險的定性、定量評估成果，以及所采用的施的質(zhì)量與效果。建立功能強(qiáng)大、動態(tài)/交互式的風(fēng)險監(jiān)測和匯報系統(tǒng)對于提高銀行風(fēng)險管理效率和質(zhì)量具有非常重要的作用，也直接體現(xiàn)了銀行風(fēng)險管理水平和研究開發(fā)能力。風(fēng)險控制進(jìn)行有效管理和控制的過程。在平常風(fēng)險管理操作中，詳細(xì)的風(fēng)險管理、管理層的三級管理方式。1、銀行資本的構(gòu)成與作用定義角度資本名稱定義作用(賬面資本)中資產(chǎn)減去負(fù)債后的余額，即所有者般準(zhǔn)備、未分派利潤(合計虧損)和外幣報表折算差額6部分。足銀行正常經(jīng)營對長期資金的需要、吸取損失、銀行業(yè)務(wù)過度塞爾新資本協(xié)議》通過提高資本計量對銀行風(fēng)險的敏感性來強(qiáng)化銀行資本的這一約束功能)、維持市場信心、為銀行管理者尤其是風(fēng)險管理提供最主線的驅(qū)動力。是銀行監(jiān)管當(dāng)局為滿足監(jiān)管規(guī)定、增進(jìn)銀行審慎經(jīng)營、維持金融體系穩(wěn)定而規(guī)定的銀行內(nèi)部(風(fēng)險資本)是銀行內(nèi)部管理人員根據(jù)銀行所承擔(dān)的風(fēng)險計算的、銀行需要保有的最低資本量。用于衡量和防御銀行實(shí)際承擔(dān)的損失超過估計損失的那部分損失，是防止銀行倒閉的最會計資本≥經(jīng)濟(jì)資本。由于經(jīng)濟(jì)資本是銀行實(shí)際承擔(dān)風(fēng)險的最直接反應(yīng)，監(jiān)管當(dāng)局也將監(jiān)管資本的計算根據(jù)建立在銀行的實(shí)際風(fēng)險狀況之上，盡管經(jīng)濟(jì)資本與監(jiān)管資本很難一致，但監(jiān)管資本有逐漸向經(jīng)濟(jì)資本靠攏的趨勢。2、《巴塞爾新資本協(xié)議》與資本監(jiān)管(1)巴塞爾委員會與《巴塞爾資本協(xié)議》巴塞爾委員會于1974年終成立，其秘書處設(shè)在總部位于瑞士巴塞爾的國際清算銀行，已成為實(shí)際上的銀行監(jiān)管的國際原則制定者。1988年7月，巴塞爾委員會通過了《有關(guān)統(tǒng)一國際銀行的資本計內(nèi)容點(diǎn)詳細(xì)內(nèi)容資本構(gòu)成資產(chǎn)信用風(fēng)險分級根據(jù)資產(chǎn)信用風(fēng)險的大小，將資產(chǎn)分為0、20%、50%表外授信通過設(shè)定某些轉(zhuǎn)換系數(shù)，將表外授信業(yè)務(wù)也納資本監(jiān)管規(guī)定銀行的資本與風(fēng)險加權(quán)總資產(chǎn)之比不得低于8(2)《巴塞爾新資本協(xié)議》2023年6月正式刊登，在信用風(fēng)險和市場風(fēng)險的基礎(chǔ)上，新增了對操作風(fēng)險的資本規(guī)定；在最低資本規(guī)定的基礎(chǔ)上，提出了監(jiān)管部《巴塞爾新資本協(xié)議》仍將資本充足率作為保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營、安全運(yùn)行的關(guān)鍵指標(biāo)，仍將銀行資本分為關(guān)鍵資本和附屬資本兩類，但進(jìn)行了兩項(xiàng)重大創(chuàng)新：一是在資本充足率的計算公式中全面反應(yīng)了信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險的資本規(guī)定；二是引入了計量信用風(fēng)險的內(nèi)部評級法。銀行既可采用外部評級企業(yè)的評級成果確定風(fēng)險權(quán)重，也可用多種內(nèi)部風(fēng)險計量模型計算資資本充足率=資本/風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)=(關(guān)鍵資本+附屬資本)/[信用風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)+(市場風(fēng)險所需資本+操作風(fēng)險所需資本)*12.5]為保證最低資本規(guī)定的實(shí)現(xiàn)，《巴塞爾新資本協(xié)議》規(guī)定監(jiān)管當(dāng)局采用現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查等措施審核銀行的資本充足狀況，在監(jiān)管水③第三支柱：市場約束其運(yùn)作機(jī)制重要是依托利益有關(guān)者(包括銀行股東、存款人、債權(quán)人等)的利益驅(qū)動，出于對自身利益的關(guān)注，在不同樣程度和方面關(guān)懷其利益所在銀行的經(jīng)營狀況(尤其是風(fēng)險狀況),為維護(hù)自身利益免受損失而采用措施來約束銀行。由于利益有關(guān)者關(guān)注銀行的重要途行的信息披露珠平，加大透明度，規(guī)定銀行披露資本充足率、資本構(gòu)成、風(fēng)險敞口及風(fēng)險管理方略、盈利能力、管理水平及過程等。市場約束是對第一、第二支柱的補(bǔ)充。(3)我國銀行業(yè)的資本監(jiān)管規(guī)定時間改善的重要體現(xiàn)1995年《中華人民共和國商業(yè)年3月有：鍵資本(包括實(shí)收資本、資本公積、盈余公積、未分派利潤、少數(shù)計入附屬資本的長期次級債務(wù)不得超過關(guān)鍵資本的50規(guī)定了O、20%、50%、100%的資產(chǎn)權(quán)重信用風(fēng)險和市場風(fēng)險權(quán)重使用原則法，經(jīng)銀監(jiān)會同意，銀行可使用1、銀行績效評價與銀行經(jīng)營目的(1)銀行績效評價的概念和目的銀行績效評價是銀行股東、監(jiān)管當(dāng)局和內(nèi)部經(jīng)營管理者理解銀行目前狀況，判斷銀行未來發(fā)展方向，并據(jù)以作出決策、采用對應(yīng)措施銀行績效評價的目的不僅僅是理解銀行目前的狀況，更重要的是在此基礎(chǔ)上深入提高銀行經(jīng)營業(yè)績和管理水平，使銀行持續(xù)獲得成功。銀行績效評價是實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營目的的一種重要手段。銀行績效評價的措施是先將經(jīng)營目的分層次轉(zhuǎn)化為詳細(xì)的、可操(2)銀行經(jīng)營的股東價值最大化目的(3)銀行經(jīng)營的“三性”的平衡：即安全性、流動性和效益性的三性目的定義安全性目的指銀行在經(jīng)營活動中，既要保障資金安全，又要管理好多種風(fēng)險。流動性目的指銀行可以隨時滿足客戶提取存款、借入貸款、的正常流動。(這是由于銀行的流動性需求具有頻繁性、不確定性和剛性)效益目的是銀行經(jīng)營活動的最終目的，這一目的規(guī)定銀行下盡量地追求利潤最大化(及股東價值最大化)。效益性對銀行的重要性體目前4個方面(股東規(guī)定、抵御風(fēng)險、增強(qiáng)實(shí)力、鼓勵員工)“三性“之間的矛盾重要體現(xiàn)為效益性與流動性、效益性與安全性之間的矛盾：效益性與流動性、效益性與安全性之間是對立的，但流動性與安全性之間一般是一致的(安全性高的資產(chǎn)因被普遍接受而具有高流動性，流動性高的資產(chǎn)因可隨時轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金而較安全)。但安全性和流動性并不總是一致的(如股票的流動性高，但由于價格的波動性高導(dǎo)致安全性低)。不過，安全性和流動性一般不存在對立性(即一項(xiàng)資產(chǎn)的高安全性不會直接導(dǎo)致其低流動性，一項(xiàng)安全性高的資產(chǎn)流動性很低不是由于其安全性高，而是有別的原因)?！叭浴敝g又是一致的：流動性和安全性是效益性的基礎(chǔ)和必要條件，效益性是安全性和流動性的最終目的和重要保證。銀行只有保持必要的流動性和安全性，才能從主線上保證盈利目的的順利實(shí)現(xiàn)，因此，在經(jīng)營方略上，銀行首先不是追求盈利而是先保證資金的流動協(xié)助銀行充實(shí)資本、增強(qiáng)實(shí)力，從而可以增強(qiáng)客戶對銀行的信心，提高銀行的經(jīng)營管理水平，從而為銀行的流動性和安全性提供重要保證。假如銀行不能保證盈利，其安全性和流動性自身就失去了意義，由于股東不盈利就會撤回投資、關(guān)閉銀行。(1))與財務(wù)報表有關(guān)的某些基本概念名稱定義或構(gòu)成資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、費(fèi)用、利潤對外匯報會計、老式會計，對企業(yè)已發(fā)生的融資事項(xiàng)進(jìn)行確認(rèn)、計量、記錄和匯報，并以財務(wù)報表的形式提供應(yīng)股東、債權(quán)人、管理者、政府部門等有關(guān)人員和機(jī)供。法則資產(chǎn)負(fù)債表動態(tài)報表，收入一成本費(fèi)用=利潤(或虧損)。動態(tài)報表，按照現(xiàn)金流動基礎(chǔ)匯報經(jīng)營活動、投資活動和融資會計分期又稱會計期間，起止日期采用公歷日期，如年度、季度、月記賬制權(quán)責(zé)發(fā)生制理反應(yīng)企業(yè)的財務(wù)狀況和經(jīng)營成果，廣泛用于經(jīng)營性企收付實(shí)現(xiàn)制現(xiàn)金制，以現(xiàn)金的實(shí)際收付為標(biāo)精確認(rèn)收入和費(fèi)用，重要用于不需明確收益的行政事業(yè)單位。(2)銀行財務(wù)報表及其構(gòu)造銀行資產(chǎn)負(fù)債表按流動性分類，銀行資產(chǎn)分為流動資產(chǎn)、長期投資他資產(chǎn)；負(fù)債分為流動負(fù)債和長期負(fù)債；所有者權(quán)益指銀行資產(chǎn)扣除負(fù)債后由所有者享有的剩余權(quán)益，企業(yè)的所有者權(quán)益又稱為股東權(quán)益，包括股本(實(shí)收資本)、資本公積、盈余公積、未分派利潤等。資產(chǎn)-負(fù)債=股東權(quán)益。收入一成本費(fèi)用=利潤(或虧損)表反應(yīng)銀行在一定期期中經(jīng)營、投資、籌資活動所產(chǎn)生的現(xiàn)金流量，以及現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物的凈變動額(包括匯率變動對現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的影響(3)反應(yīng)銀行經(jīng)營績效的重要財務(wù)指標(biāo)×代表每一單位銀行資本所能動員的、能為銀行帶來利潤的銀行資產(chǎn)的金收入利潤率(PM)凈利潤等于總收入減去成本和稅收后的余銀行控制成本與減少稅負(fù)的能力?！敛楫a(chǎn)運(yùn)用率(AU)反應(yīng)銀行運(yùn)用資產(chǎn)產(chǎn)生收入的能力資產(chǎn)短期銷售收入÷平均應(yīng)收款項(xiàng)365÷應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率銷售成本÷平均存貨365÷存貨周轉(zhuǎn)率年賒購凈額÷平均應(yīng)付款項(xiàng)365÷應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)率長期固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率銷售÷平均固定資產(chǎn)總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率銷售÷平均總資產(chǎn)盈利能力銷售回(銷售收入-成本)÷銷售收入(銷售收入-成本-經(jīng)營費(fèi)用)÷銷售收入投資回資產(chǎn)回報率(凈利潤+稅后利息成本)÷平均總資產(chǎn)能力(流動資產(chǎn)-存貨)÷流動負(fù)債能力指標(biāo)資產(chǎn)負(fù)債率總負(fù)債÷總資產(chǎn)利息覆蓋率(EBI(凈利潤+利息+所得稅)÷利息支出1、銀行金融創(chuàng)新的概念(1)2023年12月11日，銀監(jiān)會公布的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指導(dǎo)》(2)定義——銀行金融創(chuàng)新是銀行以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，不停提高自主創(chuàng)新能力和風(fēng)險管理能力，有效提高關(guān)鍵競爭力，更好地滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長的需求，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要構(gòu)成部分。2、銀行金融創(chuàng)新的內(nèi)容內(nèi)容戰(zhàn)略決策創(chuàng)新制度安排是經(jīng)濟(jì)主體之間進(jìn)行合作的一種方式和機(jī)制。一是實(shí)現(xiàn)從“部門銀行”向“流程銀行”的轉(zhuǎn)變；二是扁平化(通過減少行政管理層次、淘汰冗余人員建立一種緊湊、干練的組織構(gòu)造)通過創(chuàng)新的方式培養(yǎng)吸引并留住優(yōu)秀人才、培訓(xùn)既才的素質(zhì)，并能使其作用得到充足發(fā)揮。管理模式創(chuàng)新基于新的管理思想、管理原則和管理措施，變化銀包括戰(zhàn)略規(guī)劃、資本預(yù)算、項(xiàng)目管理、績效評估、內(nèi)部溝通、知識管它可以處理重要的管理問題，減少成本和費(fèi)用，提高效率，增長員工和客戶的滿意度和忠誠度。是銀行金融創(chuàng)新的關(guān)鍵，對銀行的收入和市場有非常明顯的影3、銀行金融創(chuàng)新的基本原則原則名稱原則內(nèi)容合法合規(guī)原則遵遵法律、行政法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，不得違反法律規(guī)定或變相逃避監(jiān)公平競爭原則不得以排擠競爭對手為目的，進(jìn)行低價傾銷、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)原則應(yīng)充足尊重他人的知識產(chǎn)權(quán)，不得侵犯他人的知識產(chǎn)權(quán)和商業(yè)秘密，應(yīng)制定有效的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)戰(zhàn)略，保護(hù)自主創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服成本可算原則盡量保證創(chuàng)新成本能比較精確地核算，防止創(chuàng)新活動偏離銀行經(jīng)營目的風(fēng)險可控原則只要是創(chuàng)新就是未曾驗(yàn)證的，就存在一定的不確定性。銀行創(chuàng)新必須保證風(fēng)險可控，以保證銀行的安全和整個金融體系的穩(wěn)定。信息充足披露原則銀行須對創(chuàng)新過程中不波及商業(yè)秘密、不影響維護(hù)客戶利益原則銀行應(yīng)遵守職業(yè)道德原則和專業(yè)操守，完整履行盡消費(fèi)者和投資者的利益。四個“認(rèn)識”原則包括：認(rèn)識你的業(yè)務(wù)、認(rèn)識你的風(fēng)險、認(rèn)識你的客戶審慎盡責(zé)為客戶提供專業(yè)、客觀和公平的意見，將客戶利益放在首位，履行保密義務(wù)。充足信息向客戶精確、公平、沒有誤導(dǎo)地進(jìn)行信息披露，充足提醒與創(chuàng)新產(chǎn)品和服引導(dǎo)理性消費(fèi)客戶資產(chǎn)隔離嚴(yán)格界定和辨別銀行資產(chǎn)和客戶資產(chǎn)，進(jìn)行有效的風(fēng)險隔離管理，對客戶的資妥善處理利益沖突公平處理銀行與客戶、銀行與第三方服務(wù)提供者之間的利益沖突，建立有效受理客戶投訴及提議的渠道，不停提高金融創(chuàng)新的服務(wù)質(zhì)量客戶教育決策風(fēng)險)這一市場經(jīng)濟(jì)基本原則。強(qiáng)調(diào)買者自負(fù)的原則包括兩層意思：首先，投資決策負(fù)責(zé)；另首先，規(guī)定產(chǎn)品提供方對產(chǎn)品的已知缺陷和風(fēng)險進(jìn)行合適披露，盡量防止客戶對所購置的產(chǎn)品存在很大的誤解。第二篇銀行業(yè)有關(guān)法律法規(guī)第5章銀行業(yè)監(jiān)管及反洗錢法律規(guī)定我國現(xiàn)行金融監(jiān)管為多頭監(jiān)管模式。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)除了接受中國人民銀行、銀監(jiān)會的監(jiān)管，還接受國家審計部門的審計監(jiān)督。對于公開上市發(fā)行股票的股份制商業(yè)銀行還須接受中國證監(jiān)會的監(jiān)管。地方中小金融機(jī)構(gòu)則還要接受是地方政府的監(jiān)管。一、中國人民銀行監(jiān)督管理措施有關(guān)規(guī)定類別時間/權(quán)利大事記1995年3月18日日通過了《中華人民共和國中國人民銀行法修正案增長至53條),修改重點(diǎn)是將原屬于人行履行審批、監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)，而重要專注于貨幣政策的制定和執(zhí)行，維護(hù)幣值的穩(wěn)定及對金融市場進(jìn)行宏觀調(diào)控，增進(jìn)金監(jiān)督權(quán)直接檢查條一對金融機(jī)構(gòu)及其他單位和個人的下列行為與中國人民銀行特種貸款有關(guān)的行為(第33條】中國人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策和維護(hù)金融穩(wěn)定的需要，可以提議國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查監(jiān)督。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自收到提議之日起三十日內(nèi)予以答復(fù)。下的全面檢查監(jiān)督權(quán)(第34、35條)(34條)當(dāng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付困難，也許引起金融風(fēng)險時，中國人民銀行經(jīng)國務(wù)院同意，有權(quán)對銀行業(yè)金融機(jī)條)有權(quán)規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報送必要的資二、銀監(jiān)會監(jiān)督管理措施有關(guān)規(guī)定類別時間/權(quán)利大事記2023年3月19日國務(wù)院設(shè)置銀監(jiān)會，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理企業(yè)、信托投2023年4月26日通過《全國人民代表大會常務(wù)委員會有關(guān)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員日通過《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》,2023年2月1日起施行。該法共6章50條，賦予銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)監(jiān)管范圍監(jiān)督管理本法所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺)設(shè)置的商業(yè)銀行、都市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸取公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。監(jiān)督管理對違反審慎經(jīng)營規(guī)則的強(qiáng)制性監(jiān)管措7條)銀監(jiān)會或其省一級派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改嚴(yán)重危及該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行、損權(quán)益的，經(jīng)其負(fù)責(zé)人同意，可采用下列措施：責(zé)止同意開辦新業(yè)務(wù)；限制分派紅利和其他收控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或限制有關(guān)股東的權(quán)利；責(zé)令人員或限制其權(quán)利；停止同意增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整改完畢后向其提交匯報，其自驗(yàn)收完畢之日起三日內(nèi)解除前款措施。金融機(jī)構(gòu)的接管、重組、撤銷和依法宣布破產(chǎn)的監(jiān)管措8、39條)接管或促成機(jī)構(gòu)重組：已經(jīng)或也款人和其他客戶合法權(quán)益的(38條)。脫財務(wù)困難，繼續(xù)經(jīng)營。對于重組失敗的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以決定終止重組，而由人民法院依法宣布破產(chǎn)。撤銷：有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予秩序、損害公眾利益的。(39條)依法宣布破產(chǎn)：企業(yè)法人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)局限性以清償所有債務(wù)或明顯缺乏清償能力的，經(jīng)國務(wù)院金法院提出對該金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重整或破產(chǎn)清算的申請后，被人民法院依法宣布破產(chǎn)。對金融機(jī)構(gòu)采用風(fēng)險處置措施院申請中斷以該金融機(jī)構(gòu)為被告或被執(zhí)行人的民事訴訟或執(zhí)行程序，以保證風(fēng)險處置措施的順利實(shí)行，防止債權(quán)人通過向法院申請來搶先獲得這些金融機(jī)構(gòu)的財產(chǎn)而使整頓措施無法進(jìn)行。審慎性監(jiān)督管理談話可與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事、高級管理人員進(jìn)行監(jiān)督管理談話，規(guī)定他們就銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動和風(fēng)險管理的重大事項(xiàng)作出闡強(qiáng)制風(fēng)險披露會公眾披露財務(wù)會計匯報、風(fēng)險管理狀況、董更以及其他重大事項(xiàng)等信息。查詢涉嫌違法賬戶和申請司法機(jī)關(guān)凍結(jié)有關(guān)違法資金經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或其省一級派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人同意，銀