農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究褚霞

農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)xxxxxxxxxxxxxxxxxxx農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)目錄農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)3a386913-95ec-4ae5-88df-92138d0b3bad書(shū)書(shū)書(shū)管理探索農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究褚霞(廣州應(yīng)用科技學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，廣東廣州511370)■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■摘要:近年來(lái)，農(nóng)村數(shù)字普惠金融迅速發(fā)展，普惠金融的覆蓋面不斷擴(kuò)大農(nóng)村數(shù)字普惠金融在優(yōu)化農(nóng)村金融供給的同時(shí)，從產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效等維度助力鄉(xiāng)村振興然而，目前農(nóng)村數(shù)字普惠金融仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，存在載體建設(shè)不足、資源供給不足、風(fēng)險(xiǎn)防控不足等問(wèn)題基于此，加強(qiáng)介質(zhì)載體建設(shè)、完善農(nóng)村征信體系、推進(jìn)金融知識(shí)普及、強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)防范，將是農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的重要路徑農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)關(guān)鍵詞:農(nóng)村數(shù)字普惠金融鄉(xiāng)村振興路徑選擇中圖分類(lèi)號(hào):F327文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1008－4428(2023)31－0001－04基金項(xiàng)目:2023年廣東省普通高校青年創(chuàng)新人才類(lèi)項(xiàng)目"鄉(xiāng)村振興背景下廣東省數(shù)字農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展路徑研究"(項(xiàng)目編號(hào):2023WQNCX114)2019年廣東省質(zhì)量工程特色專(zhuān)業(yè)建設(shè)項(xiàng)目"金融學(xué)"(項(xiàng)目編號(hào):PX－5919370)pathchoice■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■0引言黨的十九大提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，這是新時(shí)代我們黨"三農(nóng)"工作的總抓手同時(shí)，在黨的二十大報(bào)告中指出，要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其對(duì)重大工程、重點(diǎn)項(xiàng)目和重要領(lǐng)域的助推作用至關(guān)重要，因此鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開(kāi)金融力量的支持近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展程度不斷加深未來(lái)，農(nóng)村數(shù)字普惠金融將進(jìn)一步發(fā)揮金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的作用，通過(guò)數(shù)字技術(shù)推動(dòng)金融服務(wù)向"三農(nóng)"領(lǐng)域下沉，打造高質(zhì)量農(nóng)村金融服務(wù)體系2022年2月，中央審議通過(guò)的《推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，強(qiáng)調(diào)要加快補(bǔ)齊新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等金融服務(wù)短板，有序推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展1我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展模式及現(xiàn)狀分析在2016年杭州G20峰會(huì)上，首次提出數(shù)字普惠金融的概念，即運(yùn)用數(shù)字技術(shù)為缺乏金融服務(wù)的群體提供一系列正規(guī)金融服務(wù)農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)為此，農(nóng)村數(shù)字普惠金融是數(shù)字普惠金融在"三農(nóng)"領(lǐng)域的實(shí)現(xiàn)形式，進(jìn)—1—123456市場(chǎng)周刊而提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效，推動(dòng)廣大農(nóng)民群眾共享普惠成果［1］1．1農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展模式按照經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)和參與主體來(lái)劃分，我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融可分為三大模式:第一，以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主的數(shù)字信貸服務(wù)模式傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)等科技手段動(dòng)態(tài)批量采集客戶信息數(shù)據(jù)，向農(nóng)村客戶提供支付、查詢(xún)、信貸等普惠金融服務(wù)，并借助社交場(chǎng)景和線上服務(wù)平臺(tái)，自動(dòng)為客戶匹配信用貸款或其他金融服務(wù)第二，以產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈為載體的數(shù)字普惠金融服務(wù)模式農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)商已擁有一套較為完整的供應(yīng)鏈，并沉淀了大量的交易和用戶信息，通過(guò)數(shù)字化金融與現(xiàn)有資源結(jié)合，既解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷(xiāo)售等問(wèn)題，又解決了金融供需者之間的信息不對(duì)稱(chēng)、風(fēng)險(xiǎn)防范等問(wèn)題第三，以金融科技平臺(tái)公司為主的互聯(lián)網(wǎng)電商模式大型金融科技平臺(tái)公司利用自身海量的用戶和融合深度等優(yōu)勢(shì)，持續(xù)開(kāi)發(fā)創(chuàng)新農(nóng)村電子商務(wù)業(yè)務(wù)，通過(guò)直接或間接地提供金融服務(wù)，推動(dòng)對(duì)農(nóng)村客戶的數(shù)字信用評(píng)級(jí)和數(shù)字授信，為農(nóng)民提供移動(dòng)支付、線上貸款、線上保險(xiǎn)等個(gè)性化服務(wù)［2］1．2農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀從服務(wù)廣度來(lái)看，《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告(2021年)》顯示，截至2021年，我國(guó)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)98．17%，較2018年增長(zhǎng)了1．87%農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)T其中，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)到99．2%，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋率超90%，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)約81萬(wàn)個(gè)，農(nóng)村地區(qū)累計(jì)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶48．7億元，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款6．84萬(wàn)億元，可見(jiàn)農(nóng)村地區(qū)各項(xiàng)數(shù)字普惠金融服務(wù)呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)從發(fā)展水平來(lái)看，《中國(guó)縣域數(shù)字普惠金融指數(shù)報(bào)告2022》顯示，2017年至2021年，全國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)得分的中位數(shù)呈現(xiàn)持續(xù)上升的趨勢(shì)，總指數(shù)得分的中位數(shù)從2017年的47．61分增長(zhǎng)至2021年的97．33分，增長(zhǎng)104．43%總指數(shù)得分中位數(shù)的最高分增長(zhǎng)72．28%總指數(shù)得分中位數(shù)的最低分增長(zhǎng)105．42%，這說(shuō)明近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融總體發(fā)展水平持續(xù)提升，各省發(fā)展差距正在縮小農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)XXXXXXXXXX2農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在邏輯產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕是黨的十九大報(bào)告中提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求依托數(shù)字技術(shù)，農(nóng)村數(shù)字普惠金融能夠觸達(dá)更多農(nóng)村客戶，為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)力量2．1農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力產(chǎn)業(yè)興旺農(nóng)村數(shù)字普惠金融以信息化手段優(yōu)化金融資源配置，引導(dǎo)更多資金流向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，成為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺的重要發(fā)力點(diǎn)［3］第一，在數(shù)字技術(shù)的支持下，農(nóng)村數(shù)字普惠金融突破時(shí)間、空間限制，將金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景結(jié)合，破解農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)失衡、總量不足等問(wèn)題，增加了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展所需資金的可獲得性第二，農(nóng)村數(shù)字普惠金融創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式，以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融綜合服務(wù)平臺(tái)為依托，拓展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體融資渠道，加大信貸投放力度，更好適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)1第三，農(nóng)村數(shù)字普惠金融通過(guò)整合涉農(nóng)信用信息，降低了信息采集、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、物理網(wǎng)點(diǎn)、人力等成本，解決涉農(nóng)生產(chǎn)主體融資難、融資貴難題，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)營(yíng)造良好金融生態(tài)22．2農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力生態(tài)宜居農(nóng)村數(shù)字普惠金融能夠有效推動(dòng)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步，使金融資源服務(wù)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化3農(nóng)村粗放的生產(chǎn)方式被綠色精細(xì)的生產(chǎn)方式所取代以后，鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境也隨之得到有效改善4第一，農(nóng)村數(shù)字普惠金融通過(guò)合理有效地配置金融資源，為環(huán)保型農(nóng)業(yè)項(xiàng)目和有利于改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的項(xiàng)目提供融資服務(wù)，有效提高空氣質(zhì)量，建設(shè)綠色美麗鄉(xiāng)村5第二，農(nóng)村數(shù)字普惠金融可以通過(guò)政府授權(quán)，明確支持綠色生態(tài)項(xiàng)目的融資方向，提升生態(tài)農(nóng)業(yè)貸款獲得率和信貸覆蓋率，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村生態(tài)宜居農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)第三，圍繞鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，農(nóng)村數(shù)字普惠金融強(qiáng)化對(duì)糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品及種業(yè)的融資保障，做好城鄉(xiāng)融合發(fā)展的綜合金融服務(wù)，全面優(yōu)化生態(tài)農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)環(huán)境2．3農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)鄉(xiāng)風(fēng)文明是鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在動(dòng)力，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融有助于鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)第一，數(shù)字—2—管理探索普惠金融通過(guò)大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)精確評(píng)估農(nóng)民的信用情況，搭建農(nóng)村金融信用體系，有助于培養(yǎng)和督促農(nóng)民、鄉(xiāng)村企業(yè)養(yǎng)成誠(chéng)信的美德，培育文明鄉(xiāng)風(fēng)［4］第二，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技等知識(shí)在農(nóng)村不斷普及，有利于農(nóng)村客戶提高信息獲取能力，增長(zhǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，提高文化素養(yǎng)，豐富精神文明第三，農(nóng)村數(shù)字普惠金融能夠提高農(nóng)民收入，縮小貧富差距，促進(jìn)物質(zhì)文明的發(fā)展，使農(nóng)民生活逐步走上共同富裕的道路，有利于構(gòu)建和諧鄉(xiāng)村，推進(jìn)鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)農(nóng)村金融信用體系作為一種互動(dòng)信用體系，有利于鄉(xiāng)村社會(huì)內(nèi)生秩序的形成，幫助實(shí)現(xiàn)治理有效的目標(biāo)2．4農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力治理有效農(nóng)村數(shù)字普惠金融在優(yōu)化鄉(xiāng)村資本要素配置的同時(shí)，也是推進(jìn)鄉(xiāng)村治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要一環(huán)第四，農(nóng)村數(shù)字普惠金融為農(nóng)村弱勢(shì)群體提供教育基金等金融服務(wù)，比如助學(xué)貸款，能夠保證農(nóng)村地區(qū)學(xué)生順利接受優(yōu)質(zhì)教育，提高農(nóng)村文化素質(zhì)修養(yǎng)第一，農(nóng)村數(shù)字普惠金融通過(guò)大數(shù)據(jù)收集客戶的信用信息，對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而建立起完整的農(nóng)村金融信用體系第二，農(nóng)村數(shù)字普惠金融通過(guò)改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提升鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)和就業(yè)水平，提高農(nóng)民收入，優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境，保證鄉(xiāng)村秩序的穩(wěn)定，最終實(shí)現(xiàn)治理有效農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)1第三，金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村數(shù)字普惠金融的主體，能夠加強(qiáng)與鄉(xiāng)村當(dāng)?shù)刂卫碇黧w之間的合作，為政府機(jī)構(gòu)、村委會(huì)等主體參與鄉(xiāng)村治理搭建有效平臺(tái)，促進(jìn)鄉(xiāng)村治理有效地實(shí)現(xiàn)22．5農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力生活富裕農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展有效地提高了農(nóng)民收入、縮小了城鄉(xiāng)之間的收入差距，幫助農(nóng)民走上致富之路，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村生活富裕3一方面，農(nóng)村數(shù)字普惠金融可實(shí)現(xiàn)服務(wù)對(duì)象的下沉，更好滿足農(nóng)村小微企業(yè)的資金需求，這不僅有利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，優(yōu)化鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)環(huán)境，創(chuàng)造創(chuàng)業(yè)機(jī)遇，還通過(guò)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)、穩(wěn)定農(nóng)民工就業(yè)，吸引農(nóng)村勞動(dòng)力回流，提升農(nóng)民收入水平，保證農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)4另一方面，農(nóng)村數(shù)字普惠金融為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)的金融信貸服務(wù)，為農(nóng)戶發(fā)放特色產(chǎn)業(yè)貸款，解決他們的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，最終實(shí)現(xiàn)增收致富［5］農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)141比如，江西省余干縣網(wǎng)商銀行利用衛(wèi)星遙感技術(shù)發(fā)放貸款，通過(guò)借助解析衛(wèi)星影像判斷農(nóng)戶耕種面積和種類(lèi)，能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)其產(chǎn)量產(chǎn)值，從而授予農(nóng)戶合理的信貸額度23農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實(shí)困境3．1農(nóng)村數(shù)字普惠金融載體建設(shè)不足一方面，5G基站、光纖寬帶等基礎(chǔ)設(shè)施是發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的基本載體，但仍有部分偏遠(yuǎn)地區(qū)未能實(shí)現(xiàn)完全覆蓋3以光纖寬帶為例，根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)，2021年我國(guó)農(nóng)村寬帶接入用戶總數(shù)為1．58億戶，僅占全國(guó)總數(shù)的30%，與城鎮(zhèn)的差距較大4一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)尚未實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋，即使金融機(jī)構(gòu)能提供優(yōu)越的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，這些地區(qū)的農(nóng)戶也無(wú)法享受到農(nóng)村數(shù)字普惠金融的福利農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究_褚霞(1)另一方面，農(nóng)村地區(qū)居民受教育程度整體偏低，接受外界新生事物的能力也相對(duì)欠缺，廣大農(nóng)戶金融意識(shí)、信用意識(shí)比較薄弱，加之農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的金融宣傳教育形式化、碎片化現(xiàn)象比較普遍，導(dǎo)致農(nóng)民金融知識(shí)匱乏，對(duì)數(shù)字金融等新生事物本能地排斥中國(guó)社會(huì)科學(xué)院信息化研究中心2021年發(fā)布的調(diào)研報(bào)告顯示，我國(guó)農(nóng)村居民數(shù)字素養(yǎng)得分比城市居民低37．5%，農(nóng)村居民在智能手機(jī)使用、電腦使用、數(shù)字內(nèi)容創(chuàng)建等能力上明顯較弱3．2農(nóng)村數(shù)字普惠金融資源供給不足農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興過(guò)程中，由于多數(shù)"三農(nóng)"客戶資本規(guī)模小、財(cái)務(wù)管理差、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，且沒(méi)有健全的數(shù)據(jù)信息，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法了解其真實(shí)運(yùn)營(yíng)狀況因此，信息不對(duì)稱(chēng)和較難控制的信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)不愿提供信貸資源的主要原因農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路