電子商務(wù) 網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)

1.1網(wǎng)絡(luò)支付的基本理論1.2網(wǎng)絡(luò)支付的支撐網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)1.3網(wǎng)絡(luò)支付的基本過(guò)程和基本模式1.4網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類(lèi)1.5國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況第1章網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)1.1網(wǎng)絡(luò)支付的基本理論一、網(wǎng)絡(luò)支付的概念

支付——為了清償商品交換和勞務(wù)活動(dòng)引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。電子支付——英文為ElectronicPayment或e-Payment，指通過(guò)電子信息化的手段實(shí)現(xiàn)交易中的價(jià)值與使用價(jià)值的交換過(guò)程。網(wǎng)絡(luò)支付——也稱(chēng)網(wǎng)上支付，英文可定義為NetPayment,就是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以各種電子貨幣為媒介，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)特別是Internet以電子信息傳遞的形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能。電子支付與網(wǎng)絡(luò)支付的區(qū)別與聯(lián)系：

1）網(wǎng)絡(luò)支付可以認(rèn)為是電子支付的一個(gè)最新發(fā)展階段，或者說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)支付是基于Internet并適合電子商務(wù)的電子支付。

2）網(wǎng)絡(luò)支付比現(xiàn)流行的信用卡ATM存取款、POS支付結(jié)算等電子支付方式更新更先進(jìn)一些，將是21世紀(jì)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代里的主要電子支付方式。二、網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本構(gòu)成支撐網(wǎng)絡(luò)支付的體系是融購(gòu)物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。圖1－1網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本構(gòu)成具體到電子商務(wù)系統(tǒng)中，電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付指的是客戶(hù)、商家、金融機(jī)構(gòu)及認(rèn)證管理機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)。

電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付體系基本構(gòu)成可以描述如下圖1－2。

圖1－2電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本構(gòu)成三、網(wǎng)絡(luò)支付的特征

相比較傳統(tǒng)支付普遍使用的“一現(xiàn)三票一卡”（即現(xiàn)金、發(fā)票、本票、匯票和信用卡）方式，網(wǎng)絡(luò)支付方式表現(xiàn)出更多的優(yōu)點(diǎn)和特征：（1）網(wǎng)絡(luò)支付是通過(guò)看不見(jiàn)但先進(jìn)準(zhǔn)確的數(shù)字流來(lái)完成傳輸

具有更快的速度，加快了資金周轉(zhuǎn)速度。（2）網(wǎng)絡(luò)支付具有輕便性和低成本性。

在美國(guó)，每年搬運(yùn)有形貨幣的費(fèi)用高達(dá)60億美元：英國(guó)則需要2億英鎊世界銀行體系之間的貨幣結(jié)算和搬運(yùn)費(fèi)用占到其全部管理費(fèi)的5％。（3）網(wǎng)絡(luò)支付具有較高的安全性和一致性。

網(wǎng)絡(luò)支付的安全性是保護(hù)買(mǎi)賣(mài)雙方不會(huì)被非法支付和抵賴(lài)：一致性是保護(hù)買(mǎi)賣(mài)雙方不會(huì)被冒名頂替。（4）使用網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)于保障人身安全也大有益處（5）網(wǎng)絡(luò)支付可以提高企業(yè)的資金管理水平（6）銀行提供網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的支持使客戶(hù)的滿意度與忠誠(chéng)度上升

1.2網(wǎng)絡(luò)支付的支撐網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)支付是一種通信頻次大、數(shù)據(jù)量可大可小、實(shí)時(shí)性要求高、分布面很廣的通信行為，因此網(wǎng)絡(luò)支付的支撐網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)是交換型、通信時(shí)間短、安全保密、可靠的通信平臺(tái)，必須面向全社會(huì)，對(duì)所有公眾開(kāi)放。早期的電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是電話交換網(wǎng)PSTN，X．25和X．400公用/專(zhuān)用數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，后來(lái)是X．435，X．500等。但隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)，這些網(wǎng)絡(luò)的普及面明顯跟不上當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，特別是不能支撐電子商務(wù)下網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的需要。網(wǎng)絡(luò)支付的支撐網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)展趨勢(shì)主要有兩類(lèi)平臺(tái)，各有優(yōu)缺點(diǎn)和應(yīng)用環(huán)境。

一、傳統(tǒng)成熟的EDI支付平臺(tái)

EDI支付平臺(tái)發(fā)展多年，基于專(zhuān)用通信網(wǎng)絡(luò)，并只用于企業(yè)和企業(yè)間的貿(mào)易信息交換。因此傳統(tǒng)EDI應(yīng)用的條件是比較苛刻的，比較昂貴，所以用戶(hù)面比較窄，但發(fā)展多年比較成熟，目前主要用于較大企業(yè)的國(guó)際貿(mào)易。

EDI（ElectronicDataChange)，中文為電子數(shù)據(jù)交換，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)用戶(hù)間標(biāo)準(zhǔn)格式文件(如訂單、發(fā)票等)的通信和交換，可以說(shuō)EDI代表了電子商務(wù)真正的開(kāi)端。交易信息根據(jù)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議格式化，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行交換和自動(dòng)處理，從而有機(jī)地將商業(yè)貿(mào)易過(guò)程的各個(gè)環(huán)節(jié)(包括海關(guān)、運(yùn)輸、銀行、商檢、稅務(wù)等部門(mén))連接起來(lái)，實(shí)現(xiàn)了包括電子支付在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)自很大的優(yōu)越性。

EDI系統(tǒng)具有一整套的成熟的安全技術(shù)體系，有效防止信息的丟失、泄密、篡改、假冒、接收的抵賴(lài)和拒絕服務(wù)等。根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，目前可以在EDI平臺(tái)上開(kāi)展電子征收業(yè)務(wù)(電子繳費(fèi)、電子征稅等)，有著傳統(tǒng)申報(bào)方式不可替代的優(yōu)勢(shì)。目前很多國(guó)際大企業(yè)間的電子商務(wù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付基于這種EDI平臺(tái)。二、大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)Internet

Internet網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)并不只包括Internet部分，它有如下三部分組成：

Internet+支付網(wǎng)關(guān)+銀行專(zhuān)用業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)

圖1－2電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本構(gòu)成支付網(wǎng)關(guān)(PaymentGateway)：主要作用是安全的連接Internet和銀行專(zhuān)網(wǎng)，完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加、解密，將不安全的Internet上的交易信息傳給安全的銀行專(zhuān)網(wǎng)，起到隔離和保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的作用。

1.3網(wǎng)絡(luò)支付的基本過(guò)程和基本模式用戶(hù)通過(guò)Internet進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的過(guò)程與商店中的銷(xiāo)售點(diǎn)系統(tǒng)(POS系統(tǒng))的處理過(guò)程非常相似，其主要不同在于客戶(hù)是通過(guò)PC和Web服務(wù)器作為操作和通信工具。

Internet網(wǎng)絡(luò)支付的基本過(guò)程如下圖1－3所示：圖1－3Internet網(wǎng)絡(luò)支付基本過(guò)程根據(jù)電子貨幣的支付流程的不同，可以把網(wǎng)絡(luò)支付的模式大體分為類(lèi)支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式和類(lèi)現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式.一、類(lèi)支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式類(lèi)支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式是典型的基于電子支票或票證匯兌或信用卡的支付系統(tǒng)模型，支持大、小額度的資金支付。如圖1－4示。

圖1－4類(lèi)支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式如電子支票二、類(lèi)現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式類(lèi)支票電子貨幣支付包括信用卡支付都是是不匿名的，因?yàn)榻灰椎霓k理必須通過(guò)銀行，因此可追蹤性是類(lèi)支票類(lèi)網(wǎng)絡(luò)支付的一個(gè)弱點(diǎn)，但具有技術(shù)上的成熟性、實(shí)用性和靈活性。而現(xiàn)金是目前人們?nèi)粘Ｉ钪凶畛Ｓ玫囊环N支付工具，類(lèi)現(xiàn)金電子貨幣就體現(xiàn)出身份匿名和不可追蹤的優(yōu)點(diǎn)。類(lèi)現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式如下圖1－5示。圖1－5類(lèi)現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式1.4網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類(lèi)基于電子支付分類(lèi)的基礎(chǔ)和電子貨幣的特征，發(fā)展中的網(wǎng)絡(luò)支付方式也有很多分類(lèi)類(lèi)型，經(jīng)過(guò)總結(jié)，可以按如下三種方式進(jìn)行電子商務(wù)下網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類(lèi)。一、按開(kāi)展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)分類(lèi)大家知道，電子商務(wù)的主流分類(lèi)方式就是按照開(kāi)展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)分類(lèi)，即分為BTOB、BTOC、CTOC、GTOB等類(lèi)型電子商務(wù)，根據(jù)這些不同類(lèi)型的電子商務(wù)實(shí)體實(shí)力、資金流通量大小和一般作業(yè)習(xí)慣等來(lái)考慮，可以按開(kāi)展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)把當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)支付方式分為以下兩類(lèi)：

BTOC型網(wǎng)絡(luò)支付方式

BTOB型網(wǎng)絡(luò)支付方式這也是目前較為主流的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算分類(lèi)方式，大家容易理解，就是說(shuō)個(gè)體消費(fèi)者有自己習(xí)慣的支付方式，而企業(yè)與政府單位用戶(hù)也有適合的網(wǎng)絡(luò)支付方式。BTOC型網(wǎng)絡(luò)支付方式:主要多用于企業(yè)與個(gè)人、個(gè)人與個(gè)人進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)采用的網(wǎng)絡(luò)支付方式，比如電子貨幣中的信用卡網(wǎng)絡(luò)支付、IC卡網(wǎng)絡(luò)支付、數(shù)字現(xiàn)金支付、電子錢(qián)包支付以及最新的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行等。這些方式的特點(diǎn)就是較適用于不是很大金額的網(wǎng)絡(luò)交易支付結(jié)算。BTOB型網(wǎng)絡(luò)支付方式:主要多用于企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與政府部門(mén)單位進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)采用的網(wǎng)絡(luò)支付方式，比如電子貨幣中的電子支票網(wǎng)絡(luò)支付、電子匯兌系統(tǒng)、國(guó)際電子支付系統(tǒng)SWIFT與CHIPS、中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、金融EDI以及最新的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行等。這些方式的特點(diǎn)就是較適用于較大金額的網(wǎng)絡(luò)交易支付結(jié)算。但上述BTOC型網(wǎng)絡(luò)支付方式和BTOB型網(wǎng)絡(luò)支付方式之間的界限也是模糊的，并不絕對(duì)，比如信用卡雖多用于個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付，但用于企業(yè)間的小額支付結(jié)算也是可以的。二、按電子商務(wù)支付數(shù)據(jù)流的內(nèi)容分類(lèi)根據(jù)電子商務(wù)中網(wǎng)絡(luò)支付數(shù)據(jù)流傳遞的是指令還是電子貨幣，可以將網(wǎng)絡(luò)支付分為如下兩類(lèi)：指令傳遞型網(wǎng)絡(luò)支付方式支付指令是指啟動(dòng)支付的口頭或書(shū)面命令。支付指令的用戶(hù)從不真正地?fù)碛胸泿?，而是由他指示金融中介機(jī)構(gòu)替他轉(zhuǎn)撥貨幣。指令傳遞型網(wǎng)絡(luò)支付方式也是這種情況，常見(jiàn)的有銀行轉(zhuǎn)撥指令支付（含有電子資金轉(zhuǎn)撥EFT、CHIPS、SWIFT等、電子支票、網(wǎng)絡(luò)銀行等）、信用卡支付。電子貨幣轉(zhuǎn)撥型網(wǎng)絡(luò)支付方式客戶(hù)把銀行發(fā)行的電子貨幣保存在一張卡(比如智能卡)或是硬件中某部分(如：一臺(tái)PC或一個(gè)手機(jī))的支付機(jī)制。一旦客戶(hù)擁有電子“貨幣”，他就能夠在因特網(wǎng)上把支付款項(xiàng)轉(zhuǎn)撥給另外一方。常見(jiàn)的有智能卡支付、數(shù)字現(xiàn)金支付以及一些微支付等。這種分類(lèi)的界限也不是絕對(duì)的，如電子錢(qián)包可能都包括。三、按電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付金額等級(jí)分類(lèi)根據(jù)電子商務(wù)中網(wǎng)絡(luò)支付的金額大小等級(jí)來(lái)劃分，可以將網(wǎng)絡(luò)支付分為如下三類(lèi)：微支付：是在Internet應(yīng)用中，經(jīng)常發(fā)生一些小額的資金支付，大約少于4美元。例如，Web站點(diǎn)為用戶(hù)提供有償?shù)乃阉鞣?wù)、下載一段音樂(lè)、發(fā)送一個(gè)短消息等。如目前短消息費(fèi)用從手機(jī)費(fèi)扣除就可理解為微支付。

消費(fèi)者級(jí)支付：滿足個(gè)人消費(fèi)者和商業(yè)(包括企業(yè))部門(mén)在經(jīng)濟(jì)交往中一般性支付需要的支付服務(wù)系統(tǒng)，亦稱(chēng)小額零售支付系統(tǒng)，通常滿足價(jià)值大約在5到500美元之間的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)支付。如信用卡、小額電子支票等網(wǎng)絡(luò)支付方式。小額支付處理的支付交易金額雖小，但支付業(yè)務(wù)量很大(占總支付業(yè)務(wù)的80％—90％)。商業(yè)級(jí)支付：價(jià)值大于500美元的業(yè)務(wù)，常表現(xiàn)為中大額資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，這是一個(gè)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的主動(dòng)脈。如金融EDI、電子支票、中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)等。一般說(shuō)來(lái)，跨銀行間市場(chǎng)、證券市場(chǎng)或批發(fā)市場(chǎng)所發(fā)生的支付，其金額之大、時(shí)間要求之急，都表明這些支付屬于大額支付系統(tǒng)處理的業(yè)務(wù)。1.5國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況隨著20世紀(jì)90年代Internet廣泛應(yīng)用和電子商務(wù)的快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)外為服務(wù)電子商務(wù)與金融電子化的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式發(fā)展很快，并以電子支付與電子貨幣建設(shè)為基礎(chǔ)。當(dāng)然電子商務(wù)是個(gè)新生事物，電子商務(wù)下的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算更是個(gè)新生事物。一方面網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的方式全世界還在探索中，某些機(jī)制、技術(shù)和應(yīng)用體系還有待成熟和完善，正在發(fā)展中；另一方面，網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算畢竟是個(gè)新生事物，人們對(duì)她的接受與應(yīng)用還有個(gè)過(guò)程，有時(shí)還有懷疑，比如電子貨幣的安全性等等，這對(duì)中國(guó)這樣有著深厚傳統(tǒng)文化與習(xí)慣的國(guó)家尤其如此。但不管怎樣，網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算畢竟順應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代電子商務(wù)的發(fā)展，她有著傳統(tǒng)支付不可比擬的優(yōu)勢(shì)，所以發(fā)展到現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)外許多網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式已投入實(shí)際應(yīng)用，很多新的更好的網(wǎng)絡(luò)支付方式正在研發(fā)中。一、國(guó)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況1.小額網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展

自從1951年第一張銀行信用卡在美國(guó)的富蘭克林國(guó)際銀行誕生以來(lái)，短短的幾十年時(shí)間已得到了迅速的發(fā)展，幾乎遍及全球各個(gè)國(guó)家。信用卡是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽發(fā)的，證明持有人信譽(yù)良好，能為其提供信用消費(fèi)的信用憑證。信用卡的發(fā)行突破了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式，為銀行建立先進(jìn)的自動(dòng)服務(wù)系統(tǒng)創(chuàng)造了條件，成為自動(dòng)服務(wù)系統(tǒng)中的重要組成部分，并為電子貨幣、電子支付及網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算時(shí)代的來(lái)臨奠定了基礎(chǔ)。以美、日為代表的西方發(fā)達(dá)國(guó)家于20世紀(jì)80年代就已經(jīng)普及信用卡、ATM、POS等的應(yīng)用，人均擁有數(shù)張銀行卡，銀行卡的交易額占總銷(xiāo)售額的70％以上，自助銀行服務(wù)也已經(jīng)普及，運(yùn)行成本不及柜員操作成本的1／4。關(guān)鍵是隨著這些小額電子支付工具的運(yùn)用，人們已經(jīng)接受并樂(lè)意運(yùn)用信用卡、自助銀行等服務(wù)方式，接受了電子貨幣的觀念，構(gòu)成了西方國(guó)下金融電子化和信息化的最普遍基礎(chǔ)。伴隨Internet的應(yīng)用和電子商務(wù)的發(fā)展，人們樂(lè)于應(yīng)用基于Internet上如信用卡、電子現(xiàn)金等網(wǎng)絡(luò)支付方式。因此發(fā)展到現(xiàn)在，信用卡網(wǎng)絡(luò)支付方式也是西方國(guó)家應(yīng)用最廣的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式，用信用卡在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行支付已經(jīng)非常普及，有利地促進(jìn)了這些國(guó)家電子商務(wù)的發(fā)展。比如現(xiàn)在已投入實(shí)際應(yīng)用的包括電子支票系統(tǒng)(如E—check，NetBill，NetCheque)、信用卡系統(tǒng)(如CyberCash，F(xiàn)irstVirtualHolding)和電子現(xiàn)金系統(tǒng)(Mondex，NetCash，Digicash)等。

2.中大額網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展這方面主要表現(xiàn)為西方國(guó)家網(wǎng)絡(luò)化的電子支付體系的構(gòu)建及應(yīng)用，典型的代表如EFT、金融EDI、SWIFT和CHIPS的廣泛應(yīng)用。

例如在美國(guó)，各大商業(yè)銀行都建有自己的龐大的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，此外用于跨行的大額電子資金轉(zhuǎn)賬的匯兌系統(tǒng)主要有如下四個(gè)：

①FedWire。它是聯(lián)邦儲(chǔ)備通信系統(tǒng)，由美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)(FederalReserveSystem)所有和管理的美國(guó)國(guó)家支付系統(tǒng)，它實(shí)時(shí)處理美國(guó)國(guó)內(nèi)大額資金的劃撥業(yè)務(wù)，并逐筆清算資金。②Bankwire。它是一個(gè)非盈利的私營(yíng)的電子匯兌系統(tǒng)，主要用于成員銀行之間的電子資金轉(zhuǎn)賬。該系統(tǒng)向聯(lián)邦提供每天的最終清算余額財(cái)務(wù)報(bào)表，用成員行在聯(lián)邦的資金以實(shí)現(xiàn)最終的資金清算。這樣，通過(guò)Bankwire轉(zhuǎn)賬的資金當(dāng)天就可用。

③CHIPS。CHIPS是最重要的國(guó)際資金調(diào)撥系統(tǒng)。④SWIFT。該系統(tǒng)主要提供通信服務(wù)，專(zhuān)為其成員金融機(jī)構(gòu)傳送各種同匯兌有關(guān)的信息。成員行接收到這種信息后，若同意處理，則將其轉(zhuǎn)送到相應(yīng)的資金調(diào)撥系統(tǒng)或清算系統(tǒng)(如前述的三種電子匯兌系統(tǒng))內(nèi)，再由后者進(jìn)行各種必要的賬務(wù)處理。通過(guò)這4個(gè)系統(tǒng)的應(yīng)用，結(jié)合面向終端用戶(hù)的支付平臺(tái)如信用卡、電子支票等，整個(gè)美國(guó)已經(jīng)形成了一個(gè)廣泛的應(yīng)用普及的高度自動(dòng)化的現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算體系。3.網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算發(fā)展西方國(guó)家具有網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算功能的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，尤以美國(guó)為最。在美國(guó)，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站的銀行數(shù)量從1995年的130家發(fā)展到如今的3800多家，占所有聯(lián)邦保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行總數(shù)的37％。其中，交易類(lèi)網(wǎng)絡(luò)銀行(可以開(kāi)展各類(lèi)實(shí)質(zhì)銀行業(yè)務(wù))從1995年的1家發(fā)展到如今的1275家，占所有銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的12％。早在1999年，美國(guó)已有5％以上的家庭轉(zhuǎn)投網(wǎng)絡(luò)銀行旗下，總數(shù)超過(guò)660萬(wàn)戶(hù)，較1998年的約380萬(wàn)戶(hù)增長(zhǎng)了近1倍。而這幾年，每年增長(zhǎng)均在50%以上。歐洲的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)雖然起步較晚，但眼下已有不少網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)始嶄露頭角，歐洲中央銀行估計(jì)，現(xiàn)在每個(gè)月新增的網(wǎng)絡(luò)銀行用戶(hù)數(shù)量達(dá)百萬(wàn)之巨。根據(jù)巴黎一家國(guó)際市場(chǎng)研究咨詢(xún)機(jī)構(gòu)“藍(lán)天”(BlueSky)的統(tǒng)計(jì)，在1998年11月至1999年6月的幾個(gè)月時(shí)間內(nèi)，歐洲8國(guó)擁有互聯(lián)網(wǎng)銀行網(wǎng)址(InternetBankSite)的銀行，從863家增加至1845家；而能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行劃撥資金、付賬或買(mǎi)股票(buystocksandshares)的銀行則有1265家。而且越來(lái)越多的其他新市場(chǎng)參與者也在紛紛準(zhǔn)備加入這一新興的銀行服務(wù)行業(yè)。這種發(fā)展趨勢(shì)使得年輕的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)在金融領(lǐng)域展現(xiàn)出勃勃生機(jī)。二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況

我國(guó)信息化雖然起步較晚，但發(fā)展和應(yīng)用均很快。Internet、電子商務(wù)也是如此，雖然網(wǎng)絡(luò)支付方式的應(yīng)用還不盡人意，需要人們觀念的改變，需要銀行更好更可靠的服務(wù)，但畢竟在快速發(fā)展中。比如“三金工程”＋“金網(wǎng)”和“中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)”的實(shí)施、極大促進(jìn)了這個(gè)進(jìn)程。

目前，中國(guó)基本上己經(jīng)建成如下8類(lèi)支付系統(tǒng)：同城清算所、全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)、電子聯(lián)行系統(tǒng)、電子資金匯兌系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)、郵政儲(chǔ)蓄和匯兌系統(tǒng)及中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。這些系統(tǒng)的相互配合使用已構(gòu)成了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算體系的基礎(chǔ)，將大力促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展和金融電子化信息化建設(shè)。1.同城清算所由中央銀行擁有和運(yùn)行的。其主要職責(zé)是同城支付交易的資金清算。商業(yè)銀行的同城跨行支付和大部分行內(nèi)支付交易是通過(guò)同城清算所進(jìn)行交換和結(jié)算的；進(jìn)行異地跨行支付時(shí)，在送交商業(yè)銀行內(nèi)聯(lián)行系統(tǒng)處理之前，首先經(jīng)同城清算所進(jìn)行跨行交換和結(jié)算。2.全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)類(lèi)似發(fā)達(dá)國(guó)家的跨行清算系統(tǒng)1996年年底，四大國(guó)有商業(yè)銀行都以全國(guó)電子資金匯兌系統(tǒng)代替原來(lái)的手工聯(lián)行系統(tǒng)。3.中央銀行的全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)(EIS)為解決手工聯(lián)行存在的效率低、在途資金多和安全性差等嚴(yán)重問(wèn)題，中國(guó)人民銀行于1989年開(kāi)始建設(shè)全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)ElS(ElectronicInterbankSystem)，于1991年正式投入運(yùn)營(yíng)。該系統(tǒng)對(duì)加快我國(guó)的資金周轉(zhuǎn)、提高社會(huì)資金的運(yùn)用效率，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，發(fā)揮了重要的作用，是我國(guó)銀行業(yè)異地資金劃匯的主渠道。中國(guó)人民銀行的全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)是中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的一個(gè)組成部分。

4.各商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng)到1996年底，工行、農(nóng)行、中行和建行等4大國(guó)有商業(yè)銀行，都先后建成了自己的全國(guó)電子匯兌系統(tǒng)。這些系統(tǒng)的各級(jí)處理中心在日終或次日營(yíng)業(yè)前，就可為各成員分支機(jī)構(gòu)計(jì)算出凈額結(jié)算余額，大大加快了支付指令的處理速度。對(duì)于跨行交易，當(dāng)然還需要通過(guò)中央銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)才能完成資金的最終清算。除了4大國(guó)有商業(yè)銀行外，其他商業(yè)銀行也紛紛建立了各自的全國(guó)性或地區(qū)性的電子匯兌系統(tǒng)。

這些商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)的建立為實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)級(jí)的網(wǎng)絡(luò)支付提供了基礎(chǔ)。

5.銀行卡支付系統(tǒng)

我國(guó)的商業(yè)銀行，均先后建立了各自的地區(qū)性和全國(guó)性的銀行卡授權(quán)和支付系統(tǒng)。為促進(jìn)銀行卡的跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)的建立，推動(dòng)跨行和跨地區(qū)的ATM交易和POS交易，從1993年起，全國(guó)“金卡工程”12個(gè)試點(diǎn)城市開(kāi)始了跨行的銀行卡信息交換中心建設(shè)，并于1997年9月全部開(kāi)通運(yùn)行。全國(guó)銀行卡信息交換中心也于1998年底投入試運(yùn)行。全國(guó)性的和地區(qū)性的銀行卡信息交換中心的建立和推廣應(yīng)用，將推動(dòng)我國(guó)自助銀行系統(tǒng)的發(fā)展。中國(guó)銀行是全球第15大銀行，入圍《財(cái)富》500強(qiáng)，發(fā)行了我國(guó)第一張信用卡——長(zhǎng)城卡。此后各商業(yè)銀行相繼發(fā)行了牡丹卡(中國(guó)工商銀行1989年發(fā)行)、龍卡(中國(guó)建設(shè)銀行1990年發(fā)行)、金穗卡(中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行1991年發(fā)行)、招商銀行（一卡通1995年發(fā)行）和太平洋卡(中國(guó)交通銀行1993年發(fā)行)，我國(guó)銀行卡的發(fā)展已初具規(guī)模。銀行卡的功能正趨向功能化，可以進(jìn)行POS支付、網(wǎng)絡(luò)支付、存取款、代發(fā)工資和繳費(fèi)以及理財(cái)服務(wù)等。發(fā)展到現(xiàn)在，以中國(guó)銀行、招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行為代表銀行發(fā)行的信息卡系列均已開(kāi)通支持電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付功能。這也是我國(guó)目前所有的基于個(gè)人或小額支付的網(wǎng)絡(luò)支付手段里應(yīng)用最普及的。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的信用卡總量還較少，人均更少，樂(lè)于用于信息卡網(wǎng)絡(luò)支付的就更少了，這是較大的差距，有技術(shù)上也有觀念上的，有銀行的原因，也有客戶(hù)使用習(xí)慣的