建立多層次農(nóng)村普惠金融體系

建立多層次農(nóng)村普惠金融體系3/31/20241普惠金融普惠金融也稱包容性金融，其核心是有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務，尤其是那些被傳統(tǒng)金融忽視的農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體和微小企業(yè)。3/31/20242原因普惠金融為弱勢群體提供了一種與其他客戶平等享受金融服務的權利，普惠金融能夠有效地幫助貧困群體脫貧，普惠金融體系是構建和諧社會的重要推動力。建立多層次的農(nóng)村普惠金融體系，對于解決農(nóng)村低收入人群的生存和發(fā)展問題具有非常重要的現(xiàn)實意義。3/31/20243一、發(fā)揮農(nóng)村信用合作社在發(fā)放小額信貸中的作用二、發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行服務農(nóng)村金融的作用三、發(fā)揮小額貸款公司在發(fā)放小額貸款中的作用四、大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社五、發(fā)展和規(guī)范農(nóng)村民間金融組織六、利用非政府組織小額信貸注：二、三、四是新型農(nóng)村金融機構3/31/20244小額信貸小額信貸是指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的信貸服務，其基本特征是額度較小，服務于貧困人口，無擔保、無抵押。小額信貸投放到農(nóng)村就是農(nóng)村金融的重要組成部分。要解決農(nóng)村農(nóng)戶、低收入人群及微型企業(yè)的發(fā)展問題，應該要建立一個完善的農(nóng)村普惠金融體系。在農(nóng)村建立多層次的金融機構來進行小額信貸和其他的農(nóng)村金融服務是完全必要的。3/31/20245農(nóng)村信用合作社優(yōu)勢：成立時間長網(wǎng)點多在小額信貸方面有經(jīng)驗結論：繼續(xù)發(fā)揮他們?yōu)檗r(nóng)村金融服務的作用3/31/20246農(nóng)信社目前存在的問題1、組織管理體制尚未理順2、當前農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務的宗旨體現(xiàn)得還不夠充分，農(nóng)民貸款難的問題依然存在3、許多縣社經(jīng)營已陷入困境4、缺乏對信用社的優(yōu)惠政策，信用社可持續(xù)發(fā)展環(huán)境有待改善3/31/20247目前農(nóng)信社是存在問題，農(nóng)信社要繼續(xù)發(fā)揮他的作用，更多的為農(nóng)村經(jīng)濟和金融服務，應當解決以下幾個問題：一是必須明確農(nóng)村信用合作社為三農(nóng)服務的思想。二是農(nóng)村信用合作社必須辦成一個真正的農(nóng)村合作金融組織，現(xiàn)在應該真正恢復農(nóng)信社合作經(jīng)濟組織的性質(zhì)。3/31/20248要想進一步發(fā)揮農(nóng)信社在發(fā)放小額貸款和其他農(nóng)村金融中的作用，還應解決以下問題：（1）農(nóng)信社開展服務創(chuàng)新，多渠道籌集資金；（2）堅持小額農(nóng)貸的市場運作，增強農(nóng)信社開展小額農(nóng)貸業(yè)務的可持續(xù)性；（3）明晰商業(yè)性業(yè)務和政策性業(yè)務界限；（4）允許農(nóng)信社根據(jù)成本制定合理的小額貸款水平；（5）加強農(nóng)信信用工程建設，完善農(nóng)信社小額農(nóng)貸的管理和監(jiān)管體系；（6）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)戶小額保險。3/31/20249村鎮(zhèn)銀行是銀監(jiān)會批準的解決農(nóng)村金融問題的金融機構。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢在于：（1）存款準備金率較低（2）3~5年免稅期；營業(yè)場地租金給予一定補貼（3）存款利率按照人民銀行下達的基準利率執(zhí)行，貸款利率不超過人民銀行下達的基準貸款利率的4倍（4）機構設置十分便利（5）運行成本相對較低，競爭壓力較小，盈利能力有保障。但是村鎮(zhèn)銀行目前獲批的并不多，所以村鎮(zhèn)銀行很難發(fā)揮作用。村鎮(zhèn)銀行3/31/202410村鎮(zhèn)銀行存在的主要問題：1、優(yōu)惠政策落實不夠2、結算渠道有待完善，風險救助機制不全3、市場認知度較低，資金來源受限做法：找準市場定位，重點為農(nóng)村金融服務，多對農(nóng)戶和農(nóng)村微型企業(yè)發(fā)放小額貸款；加大宣傳力度，創(chuàng)造村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的大空間；加強金融合作和準入政策供給，彰顯村鎮(zhèn)銀行制度優(yōu)勢；建立金融監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)監(jiān)管機制，加強村鎮(zhèn)銀行的風險防范，建立和健全村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控機制。3/31/202411（一）我國小額貸款公司運營現(xiàn)狀：中國人民銀行2005年規(guī)定小額貸款公司試點的基本框架為：一是只貸不存，規(guī)定小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來至不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金。二是開放小額信貸利率上限，但不能超過法定利率的4倍，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。三是在服務三農(nóng)的原則下自主選擇貸款對象，規(guī)定70%以上的貸款要用于“三農(nóng)”，同時限定小額貸款公司只能在縣域內(nèi)經(jīng)營。

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小額貸款公司面臨的主要問題：“只貸不存”資金來源問題利率限制問題監(jiān)管體制和風險控制問題目前經(jīng)營和協(xié)調(diào)股東之間利益的問題目前真正為農(nóng)村服務的小額貸款公司非常少，相當一部分還是城鎮(zhèn)服務，小額貸款公司越做越大，相當一部分已經(jīng)或準備變成村鎮(zhèn)銀行

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小額貸款公司發(fā)展的政策建議拓寬融資渠道，擴大資金來源；逐步放開利率管制，實行市場利率；減輕小額貸款公司稅負過重，實現(xiàn)財務可持續(xù)；完善法律法規(guī)，明確小額貸款公司的合法地位；解決資金來源問題。3/31/202414大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社（一）農(nóng)村資金互助社的發(fā)展現(xiàn)狀按照銀監(jiān)會2007年初出臺的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，農(nóng)村資金互助社是指銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結算等業(yè)務的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融組織。3/31/202415農(nóng)村資金內(nèi)互助社小額信貸存在的問題市場準入門檻仍然偏高融資困難業(yè)務管理水平落后，內(nèi)部管理混亂缺乏專門針對合作金融的法律政府引導和支持不足3/31/202416農(nóng)村資金互助社小額信貸業(yè)務發(fā)展的政策建議找準自身發(fā)展定位，適當調(diào)低市場準入標準加大宣傳力度，拓寬融資渠道加大培訓力度，規(guī)范內(nèi)部管理制定《合作金融法》，加強監(jiān)管政府應加大對農(nóng)村資金互助社的扶持力度3/31/202417發(fā)展和規(guī)范農(nóng)村民間金融組織

新中國從成立到現(xiàn)在60多年了，一直不允許民間金融組織存在，把民間金融組織視為高利貸，所以民間金融組織一直沒有發(fā)展起來。解決農(nóng)村金融問題，最好的辦法就是搞真正的農(nóng)村合作金融組織、可將農(nóng)村廣泛流行的標會、搖會等民間金融組織合法化，國家只需將其合法化并實行備案制，由其自律監(jiān)管。3/31/202418

我們認為標會、搖會等民間組織實際是一種民間自發(fā)的合作金融組織；標會、搖會是一種古老的民間金融組織，在改革開放過程中在發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村起了一定的作用；事實證明，標會、搖會的章程很嚴格，不守信用和規(guī)矩的農(nóng)民將被拒之門外；標會和搖會的會員都是相互熟悉的村民，組織者是具有較高信譽的村民，利于互相監(jiān)督。3/31/202419利用非政府組織小額信貸存在的問題：非政府小額信貸法律地位不明確資金產(chǎn)權不明晰治理結構和管理體制存在很大問題很難進行市場化運作缺乏非政府小額信貸的中介服務機構3/31/202420中國非政府小額信貸發(fā)展的政策建議可以發(fā)展成強壯的非政府組織小額信貸機構可以轉變?yōu)樯鐓^(qū)資金互助組織可以轉變?yōu)榉倾y行金融機構轉變?yōu)樾☆~信貸銀行可以與正規(guī)金融機構合作無論何種轉型都繞不開要解決當前中國非政府組織小額信貸機構所面臨的各種問題，也都需要政府政策法規(guī)上的支持明確中國非政府小額信貸機構的合法地位建立完善的監(jiān)督和評級機構加強風險控制和成本管理，提高非政府小額信貸機構的運行效率3/31/202421大力培育由自然