融科技的未來(lái)：基于美國(guó)市場(chǎng)的觀察

他山之石：金融科技的未來(lái)–

基于美國(guó)市場(chǎng)的觀察/cn前言在相對(duì)較短的時(shí)間內(nèi)，金融科技已經(jīng)融入成為金融服務(wù)環(huán)境的一部分。金融科技領(lǐng)域不斷加速創(chuàng)新步伐，加上金融科技能夠在本文中，我們探討了市場(chǎng)變化的關(guān)鍵信號(hào)，以及可通過(guò)數(shù)據(jù)分析了解客戶(hù)的需要和需求，與消費(fèi)者和企能出現(xiàn)的商業(yè)模式類(lèi)型，因?yàn)榻鹑诜?wù)公司，尤其是業(yè)希望獲得更簡(jiǎn)

單易用的產(chǎn)品以加快交易速度、擴(kuò)大銀行，正在考慮是“擁有”客戶(hù)界面，還是作為除金選擇范圍的目標(biāo)不謀而合。融服務(wù)外還提供各種產(chǎn)品的其他公司的供應(yīng)商。事實(shí)上，金融科技公司很可能會(huì)選擇將自己打造成提供支金融科技使金融機(jī)構(gòu)與其他行業(yè)的企業(yè)之間的界線變付和其他金融服務(wù)的數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)，而不是反其道而行。得模糊。金融科技的高速發(fā)展使競(jìng)爭(zhēng)變得更加激烈，并對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的未來(lái)角色，甚至生存提出了最后，我們會(huì)討論金融科技公司如何應(yīng)用八項(xiàng)基本的質(zhì)疑。因?yàn)樗鼈兒芸赡軙?huì)淪為后勤服務(wù)供應(yīng)商，及/或“智鏈能力”，來(lái)成為真正的智鏈企業(yè)。這是一個(gè)在將市場(chǎng)份額拱手讓給與客戶(hù)更密切聯(lián)系的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。金融科技領(lǐng)域尤為振奮人心的時(shí)刻。我們希望本文提出的問(wèn)題和潛在解決方案，能夠激發(fā)這個(gè)舉足輕重的隨著支付、儲(chǔ)蓄

和投資等服務(wù)全面實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，可以行業(yè)繼續(xù)邁步前行。使用數(shù)據(jù)了解客戶(hù)偏好，植入數(shù)據(jù)隱私和網(wǎng)絡(luò)安全，并在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)速度與了解風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管要求之間取得平衡的企業(yè)——不論是金融科技公司還是大型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，均能處于脫穎而出的有利地位。金融科技的未來(lái)，是屬于一些能夠由前臺(tái)到后臺(tái)全面掌握整家機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，以推動(dòng)決策的企業(yè)。為達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，我們認(rèn)為企業(yè)必須成為“智鏈企業(yè)”，懂得利用數(shù)據(jù)和數(shù)字科技更順暢地運(yùn)作、開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品、與客戶(hù)和供應(yīng)商建立智鏈聯(lián)系，并為員工提供取得成功所需的工具。把注意力明確集中于最擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，可有助確保科技投資不會(huì)過(guò)于分散，同時(shí)通過(guò)建立更目前，企業(yè)在向客戶(hù)提供數(shù)字化金融服務(wù)方案多戰(zhàn)略伙伴關(guān)系來(lái)獲取新能力、加速擴(kuò)張和降低成上蘊(yùn)藏著龐大的需求——這推動(dòng)了科技企業(yè)和傳本。統(tǒng)金融服務(wù)企業(yè)之間的融合。如果企業(yè)能夠以智鏈、安全和可靠的方式優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)，將能隨著當(dāng)局推出更多法規(guī)來(lái)處理與牌照許可、消費(fèi)者保在市場(chǎng)中脫穎而出。”護(hù)和金融犯罪活動(dòng)有關(guān)的現(xiàn)有和新興風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管也成為了一個(gè)重要考慮因素。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中建立韌性，可JamesBrannan,畢馬威美國(guó)咨詢(xún)業(yè)務(wù)主管有助金融科技公司在產(chǎn)品推出市場(chǎng)的速度與監(jiān)管合規(guī)和消費(fèi)者信任之間取得平衡。?2024畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所(特殊普通合伙)—中國(guó)合伙制會(huì)計(jì)師事務(wù)所，畢馬威企業(yè)咨詢(xún)

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—畢馬威國(guó)際有限公司相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成2員所全球性組織中的成員。版權(quán)所有，不得轉(zhuǎn)載。目錄0422變革信號(hào)畢馬威智鏈企業(yè)的八大能力1423戰(zhàn)略要?jiǎng)?wù)智鏈能力助力成功的運(yùn)營(yíng)模式18未來(lái)業(yè)務(wù)模式25案例研究?2024畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所(特殊普通合伙)—中國(guó)合伙制會(huì)計(jì)師事務(wù)所，畢馬威企業(yè)咨詢(xún)

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客戶(hù)對(duì)更廣泛、更個(gè)性化的選擇以及智鏈體驗(yàn)的需求不斷增長(zhǎng)當(dāng)今的消費(fèi)者希望取得快速、個(gè)性化的產(chǎn)品和直接的圖1：超過(guò)十分之九的金融科技公司決策者將其以客用戶(hù)體驗(yàn)，如非絕對(duì)必要毋須與任何人士進(jìn)行互動(dòng)。戶(hù)為中心的策略擺在優(yōu)先或首要位置1金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司和科技公司提供的產(chǎn)品種類(lèi)日新月異，加上移動(dòng)應(yīng)用程序日趨先進(jìn)，令定制客戶(hù)與其他優(yōu)8先%0%低優(yōu)先級(jí)事項(xiàng)同等重要體驗(yàn)的標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的財(cái)務(wù)信息和洞察力唾手可得，而企業(yè)也致力適應(yīng)不斷變化的客戶(hù)偏好。金融科技領(lǐng)導(dǎo)層基本上同意這個(gè)觀點(diǎn)——參與畢馬威全球調(diào)查的受訪者中有43%將“加強(qiáng)客戶(hù)體驗(yàn)”列為其機(jī)41%并列優(yōu)先事項(xiàng)當(dāng)中92%構(gòu)的首要戰(zhàn)略目標(biāo)，使其成為金融科技公司最廣泛提及的戰(zhàn)略目標(biāo)。一項(xiàng)相關(guān)的調(diào)查顯示，92%的金融科技領(lǐng)首要或優(yōu)先位置導(dǎo)層表示他們以客戶(hù)為中心的戰(zhàn)略擺在首要或優(yōu)先位置。251%高優(yōu)先級(jí)，TheFinancialBrand，2022年1月12“GenZ’sTopPrioritiesWhenSelectingaFinancialServicesProvider”畢馬威2022年9月委托

ForresterConsulting開(kāi)展的研究?2024畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所(特殊普通合伙)—中國(guó)合伙制會(huì)計(jì)師事務(wù)所，畢馬威企業(yè)咨詢(xún)

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損害。多次加息以及能源和大宗商品安全備受威脅所帶來(lái)的壓力。為了防止流失市場(chǎng)份額，企業(yè)紛紛踏上籌劃已畢馬威最近對(duì)美國(guó)消費(fèi)者進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，86%久但一直尚未執(zhí)行的數(shù)字化之旅，探索金融科技及其受訪者表示他們?cè)絹?lái)越擔(dān)心數(shù)據(jù)隱私問(wèn)題，78%擔(dān)心收顛覆模式，以推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。金融科技公司必須努力集的數(shù)據(jù)量，40%不信任公司會(huì)以合乎道德的方式使用掌握這些機(jī)構(gòu)客戶(hù)的需要，并尋找適合市場(chǎng)的產(chǎn)品，他們的數(shù)據(jù)。

對(duì)我們的全球調(diào)查作出回應(yīng)的金融科技為他們提供最優(yōu)先的解決方案。目前，約3,500家金3領(lǐng)導(dǎo)層將金融產(chǎn)品安全、隱私和數(shù)據(jù)安全列為三大優(yōu)先融科技公司與全球銀行開(kāi)展了大規(guī)模合作，涵蓋支事項(xiàng)。付、貸款、商業(yè)金融、銀行基礎(chǔ)設(shè)施、監(jiān)管和金融等4領(lǐng)域。6客戶(hù)希望掌控自身的數(shù)據(jù)，以盡量提升控制權(quán)和保護(hù)隱私隨著數(shù)據(jù)和安全漏洞不斷增加，客戶(hù)紛紛尋求對(duì)其個(gè)人數(shù)據(jù)加強(qiáng)控制。為此，金融科技公司通過(guò)提供使用通用ID（UniversalID）的選項(xiàng)——例如eID和區(qū)塊鏈錢(qián)包等，讓客戶(hù)與服務(wù)供應(yīng)商分享私人信息，同時(shí)對(duì)其數(shù)據(jù)的使用方式保持全面的掌握權(quán)和控制權(quán)。同樣，全球各地的中央銀行亦紛紛開(kāi)發(fā)數(shù)字身份基礎(chǔ)設(shè)施，以支持和加速金融服務(wù)應(yīng)用程序的開(kāi)發(fā)，并開(kāi)放數(shù)據(jù)以促進(jìn)數(shù)字創(chuàng)新。區(qū)塊鏈亦能支持?jǐn)?shù)字身份使用方案，以建立安全和去中心化的身份驗(yàn)證系統(tǒng)，讓企業(yè)和消費(fèi)者保護(hù)數(shù)據(jù)，減少欺詐和身份威脅事件的發(fā)生。這最終可以減少金融服務(wù)公司存儲(chǔ)和保護(hù)客戶(hù)信息的義務(wù)，取代雙重

身份驗(yàn)證以提供更大的安全性和便利性，并簡(jiǎn)

化了解客戶(hù)(KYC)和客戶(hù)盡職調(diào)查工作。根據(jù)我們對(duì)金融科技領(lǐng)導(dǎo)層進(jìn)行的全球調(diào)查，96%的金融科技公司計(jì)劃在未來(lái)五年投資于發(fā)展通用用戶(hù)身份科技，而通用ID被視為最有潛力改變金融科技格局的科技。53456“企業(yè)數(shù)據(jù)責(zé)任：彌合消費(fèi)者信任差距”，畢馬威，2021年畢馬威2022年9月委托

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ForresterConsulting開(kāi)展的研究“打造未來(lái)：

金融機(jī)構(gòu)如何擁抱金融科技并發(fā)展成長(zhǎng)”，畢馬威，2017年10月?2024畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所(特殊普通合伙)—中國(guó)合伙制會(huì)計(jì)師事務(wù)所，畢馬威企業(yè)咨詢(xún)

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競(jìng)爭(zhēng)金融科技公司可能需要擁抱“競(jìng)合”形式的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系隨著數(shù)字金融服務(wù)品牌成為主流，傳統(tǒng)銀行面臨淪為提部分金融科技公司傾向以核心業(yè)務(wù)角色為重

點(diǎn)，擔(dān)任商供商品化服務(wù)的后勤供應(yīng)商的風(fēng)險(xiǎn)，將市場(chǎng)份額拱手相品供應(yīng)商：“將金融服務(wù)產(chǎn)品嵌入消費(fèi)者平臺(tái)”被視為讓給一些顛覆性金融科技初創(chuàng)公司，這些初創(chuàng)公司能為最有可能改變金融科技格局。9不能獲得足夠金融服務(wù)的客戶(hù)提供服務(wù)，營(yíng)運(yùn)效率更高，也能提供更多新功能。Petal是一家總部位于美國(guó)圖2：三分之一的受訪金融科技領(lǐng)導(dǎo)層表示，他們的公司的信用卡初創(chuàng)公司，專(zhuān)門(mén)為僅持有有限信用記錄甚至沒(méi)正通過(guò)與大型科技企業(yè)合作，在產(chǎn)品交付方面進(jìn)行投資有信用記錄的客戶(hù)提供服務(wù)，利用替代信用度指標(biāo)，根據(jù)收入、儲(chǔ)蓄

和支出歷史等衡量客戶(hù)的信用狀況。7,82%現(xiàn)有的金融科技公司通過(guò)合作伙伴和嵌入式方案實(shí)現(xiàn)商暫無(wú)投資計(jì)劃品化和推動(dòng)規(guī)模增長(zhǎng)，從現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施中獲得豐厚的12%潛在新收入來(lái)源，從而與初創(chuàng)公司一較高下。23%將納入我們資本計(jì)目前正在投資劃的較后階段隨著金融產(chǎn)品被整合到更多的科技和消費(fèi)品牌，金融科技在介入金融服務(wù)領(lǐng)域方面似乎毫不松懈。面對(duì)這種壓力，一些金融科技公司開(kāi)始選擇以戰(zhàn)略伙伴形式進(jìn)行25%計(jì)劃在未來(lái)三到“競(jìng)合”（“合作競(jìng)爭(zhēng)”）。四分之三的調(diào)查受訪者表五年內(nèi)進(jìn)行投資示，他們的機(jī)構(gòu)正在投資或計(jì)劃投資與大型主流科技公司建立合作伙伴關(guān)系，38%的受訪者表示，戰(zhàn)略伙伴關(guān)已納入我們的資3本8計(jì)%劃，在未來(lái)一至兩年系是主要重點(diǎn)——上述兩種情況通常會(huì)通過(guò)API集成等內(nèi)進(jìn)行投資科技來(lái)繞過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。政府涉足金融服務(wù)帶來(lái)了新的競(jìng)爭(zhēng)和機(jī)遇政府正成為主要的金融服務(wù)參與者，導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)加劇，但其他例子包括美國(guó)財(cái)政部建議為非銀行支付服務(wù)供應(yīng)商也為新產(chǎn)品帶來(lái)了機(jī)遇。英國(guó)、歐盟、新加坡等國(guó)家的建立聯(lián)邦支付框架，以補(bǔ)充現(xiàn)有的聯(lián)邦要求，包括消費(fèi)政府機(jī)構(gòu)不僅推動(dòng)金融科技創(chuàng)新，而且也鼓勵(lì)政府機(jī)構(gòu)者保護(hù)和反洗錢(qián)/打擊恐怖主義融資（AML/CFT），為與金融科技之間的合作。例如，英國(guó)的快速支付服務(wù)系這些供應(yīng)商直接參與即時(shí)支付系統(tǒng)提供了潛在途徑。統(tǒng)（“FPS”）允許金融科技公司等非銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)在英格蘭銀行的結(jié)算賬戶(hù)直接參與其中。10，“Thesestartupswanttomakecreditscoresathingofthepast”，TechCrunch，

2022年7月24日7MaryAnnAzevedoPetal網(wǎng)頁(yè)，2022年10月8畢馬威2022年9月委托

ForresterConsulting開(kāi)展的研究9快速支付系統(tǒng)，

Pay.UK網(wǎng)頁(yè)，2023年2月10?2024畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所(特殊普通合伙)—中國(guó)合伙制會(huì)計(jì)師事務(wù)所，畢馬威企業(yè)咨詢(xún)

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—澳門(mén)特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，及畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所—香港特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，均是與英國(guó)私營(yíng)擔(dān)保有限公司—畢馬威國(guó)際有限公司相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成7員所全球性組織中的成員。版權(quán)所有，不得轉(zhuǎn)載。其他例子包括英國(guó)的FPS，該系統(tǒng)允許金融科技公司等非銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)英格蘭銀行的結(jié)算賬戶(hù)直接參與其前沿思維刊物：畢馬威監(jiān)管洞察中。10支付與加密貨幣：未來(lái)，央行數(shù)字貨幣（CBDC）很可能成為下一個(gè)政2023年監(jiān)管挑戰(zhàn)府投資金融產(chǎn)品的領(lǐng)域。國(guó)際結(jié)算銀行指出，全球86%的中央銀行正在研究或試點(diǎn)實(shí)施CBDC，這可能有助簡(jiǎn)

化跨境支付，并實(shí)現(xiàn)多種貨幣的交易。作、測(cè)試和將概念付諸實(shí)踐至關(guān)重在11CBDC試點(diǎn)的背景下使用開(kāi)源軟件，對(duì)于促進(jìn)各方協(xié)要。除促進(jìn)協(xié)作“開(kāi)放式銀行”第外，開(kāi)源軟件具備透明度和問(wèn)責(zé)性，從而讓金融系統(tǒng)1033條下的個(gè)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)權(quán)利：從中獲益。此類(lèi)基礎(chǔ)設(shè)施能讓金融科技公司與政府機(jī)CFPB建議方案構(gòu)建立合作伙伴關(guān)系以推出新產(chǎn)品，而CBDC有望加速主流數(shù)字貨幣的采用，并為新的商業(yè)服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)造機(jī)遇。畢馬威的一項(xiàng)調(diào)查顯示，金融科技公司希望將其系統(tǒng)專(zhuān)注科技：與CBDC的基礎(chǔ)設(shè)施保持協(xié)調(diào)一致：23%的受訪者目云計(jì)算、人工智能前正進(jìn)行相關(guān)投資，另有38%的受訪者預(yù)計(jì)在未來(lái)1-2（AI）、個(gè)人數(shù)據(jù)年內(nèi)進(jìn)行投資。當(dāng)談到CBDC時(shí)，受訪者認(rèn)為新的金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、政策和可相互操作的環(huán)境最有可能顛覆金融科技的格局。12公私營(yíng)合作的機(jī)會(huì)為了成功地大規(guī)模推出CBDC，央行可能需要與私營(yíng)實(shí)體合作，并想方設(shè)法吸引用戶(hù)，其中可能包括通過(guò)激勵(lì)措施。中國(guó)人民銀行已與國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的科技巨頭合作推廣數(shù)字貨幣，其他央行亦正在與柬埔寨、巴哈馬和尼日利亞的銀行、信用合作社和支付服務(wù)供應(yīng)商合作，尋求實(shí)施CBDC。新加坡的ProjectUbin甚為進(jìn)取，集中于推動(dòng)支付和相互操作性，讓本地金融機(jī)構(gòu)和國(guó)際銀行等相互協(xié)作。資料來(lái)源：“ChinatoMakeDigitalYuanandPaymentAppsMoreConnected”，彭博社，2021年11月“ProjectUbin:ExploringSingapore’sDigitalCurrencyProject”，F(xiàn)intechnews，2021年6月11BISInnovationHubworkoncentralbankdigitalcurrency(CBDC)，

國(guó)際結(jié)算銀行網(wǎng)站，2022年10月12“TheFederalReserveBankofBostonandMassachusettsInstituteofTechnologyreleasetechnologicalresearchonacentralbankdigitalcurrency”，波士頓聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行，2022年2月畢馬威2022年9月委托ForresterConsulting開(kāi)展的研究12?2024畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所(特殊普通合伙)—中國(guó)合伙制會(huì)計(jì)師事務(wù)所，畢馬威企業(yè)咨詢(xún)

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—澳門(mén)特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，及畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所—香港特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，均是與英國(guó)私營(yíng)擔(dān)保有限公司—畢馬威國(guó)際有限公司相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成8員所全球性組織中的成員。版權(quán)所有，不得轉(zhuǎn)載。3.

產(chǎn)品金融科技公司不斷創(chuàng)新，以配合瞬息萬(wàn)變的客戶(hù)需求通過(guò)韌性設(shè)計(jì)加速創(chuàng)新，提供安全、透明和安心的和顛覆性新科技發(fā)展體驗(yàn)金融科技公司不斷尋找新的方式為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值、克隨著消費(fèi)者逐漸習(xí)慣使用一系列便捷的新產(chǎn)品，金服分銷(xiāo)上的障礙，并在專(zhuān)注建立核心能力的同時(shí)賺取融科技公司必須在產(chǎn)品上市速度和創(chuàng)新，以及滿(mǎn)足收入。嵌入式金融是一種新興的交付渠道，協(xié)助金融消費(fèi)者金融保護(hù)法律法規(guī)之間取得平衡，其中包括科技公司通過(guò)提供貸款、支付和保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品和服保護(hù)客戶(hù)的數(shù)據(jù)隱私和維護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信心。若不務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)交付創(chuàng)新產(chǎn)品。預(yù)計(jì)到了2025年，美能維持產(chǎn)品透明度、公平待遇、數(shù)據(jù)隱私和網(wǎng)絡(luò)安國(guó)嵌入式金融行業(yè)的收入將快速增長(zhǎng)至超過(guò)2,300億全，便可能會(huì)損害消費(fèi)者的信心。例如在2022年，美元，反映消費(fèi)者對(duì)新金融科技持開(kāi)放態(tài)度。

這種消費(fèi)者預(yù)算管理金融科技公司HelloDigit因涉嫌提13“銀行即服務(wù)”模式涉及捆綁型式、通常為白標(biāo)

或供欺騙性產(chǎn)品承諾而被美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)罰款270萬(wàn)美14聯(lián)合品牌的服務(wù)，由非銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)API提供，為客元，顯示當(dāng)不能維護(hù)各方面因素的平衡時(shí)，監(jiān)16,17戶(hù)提供多種集成產(chǎn)品。我們?nèi)蛘{(diào)查的受訪者認(rèn)為，管機(jī)構(gòu)將追究金融科技公司的責(zé)任。自2021年初以將金融服務(wù)產(chǎn)品嵌入消費(fèi)者平臺(tái)具有改變金融科技格來(lái)，美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已作出35項(xiàng)執(zhí)法行動(dòng)，罰款總額局的“巨大潛力”。達(dá)18億美元，顯示金融科技公司需要嚴(yán)格遵守消費(fèi)15者金融保護(hù)法律法規(guī)的條文和精神，并提供安全可靠的金融科技產(chǎn)品和服務(wù)。18市場(chǎng)中的嵌入式金融在未來(lái)幾年，三分之二的受訪金融科技領(lǐng)導(dǎo)層表嵌入式金融出現(xiàn)了五個(gè)主要使用領(lǐng)域，其中示，他們將按“設(shè)計(jì)安全”的原則進(jìn)行投資，將風(fēng)包括無(wú)處不在的數(shù)字錢(qián)包、電商分銷(xiāo)、供應(yīng)險(xiǎn)管理、合規(guī)和卓越運(yùn)營(yíng)作為產(chǎn)品設(shè)計(jì)的一部分，鏈數(shù)字金融、雇員服務(wù)和端到端的“數(shù)據(jù)即而不是在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品后才進(jìn)行改造，以創(chuàng)造客戶(hù)可以服務(wù)”（DaaS）。金融科技已成為企業(yè)與信賴(lài)的產(chǎn)品。為此，他們開(kāi)始將產(chǎn)品開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)與19受監(jiān)管銀行服務(wù)供應(yīng)商之間的智能數(shù)據(jù)和智運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)方面的利益相關(guān)者整合起來(lái)，通鏈參與者。過(guò)階段性關(guān)口等流程改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理，并加強(qiáng)監(jiān)督以偵測(cè)網(wǎng)絡(luò)、隱私漏洞。他們的目標(biāo)是開(kāi)發(fā)更富結(jié)構(gòu)性的軟件開(kāi)發(fā)方法，同時(shí)又不舍棄“快速失敗”（failfast）的精神，因?yàn)檫@一直是其成功背后的動(dòng)力。13“Uber’sDepartureFromFinancialServices:ASpeedBumpOnThePathToEmbeddedFinance”，福布斯，2020年8月無(wú)品牌的產(chǎn)品或服務(wù)14畢馬威2022年9月委托ForresterConsulting開(kāi)展的研究1516“CFPBAnnounces$2.7MillionFineAgainstConsumerBudget-ManagementFintechCompany”，

JDSUPRA，2022年8月17“HelloDigit,LLC”，消費(fèi)者金融保護(hù)局，2022年8月18“EnforcementbytheNumbers”，消費(fèi)者金融保護(hù)局，2022年7月畢馬威2022年9月委托ForresterConsulting開(kāi)展的研究19?2024畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所(特殊普通合伙)—中國(guó)合伙制會(huì)計(jì)師事務(wù)所，畢馬威企業(yè)咨詢(xún)

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—澳門(mén)特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，及畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所—香港特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，均是與英國(guó)私營(yíng)擔(dān)保有限公司—畢馬威國(guó)際有限公司相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成9員所全球性組織中的成員。版權(quán)所有，不得轉(zhuǎn)載。4.

科技去中心化金融生態(tài)系統(tǒng)的興起金融科技初創(chuàng)公司紛紛引入以區(qū)塊鏈科技為基礎(chǔ)并現(xiàn)階段，在整個(gè)金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)中只占相對(duì)較DeFi采用Web3.0設(shè)計(jì)原則構(gòu)建的去中心化產(chǎn)品和生態(tài)小的份額（

億美元），對(duì)于未來(lái)哪種模式將脫50DeFi系統(tǒng)。一個(gè)去中心化的網(wǎng)絡(luò)從而形成，其中沒(méi)有任穎而出，以及它是來(lái)自中央銀行、傳統(tǒng)金融服務(wù)還是何單一實(shí)體控制數(shù)據(jù)和應(yīng)用程序，讓用戶(hù)能夠更好加密原生領(lǐng)域，有關(guān)的大量爭(zhēng)論仍在持續(xù)不休。22地控制其數(shù)據(jù)。去中心化金融（DeFi）提供毋須中介的金融工具，讓個(gè)人、商家和企業(yè)直接在區(qū)塊鏈重新思考數(shù)據(jù)策略上進(jìn)行交易。隨著消費(fèi)者增加使用非托管區(qū)塊鏈錢(qián)包，他們的更多市場(chǎng)對(duì)去中心化產(chǎn)品的興趣日漸濃厚

。畢馬威全球數(shù)據(jù)將存放于區(qū)塊鏈上。用戶(hù)將對(duì)其數(shù)據(jù)擁有更大的調(diào)查的受訪金融科技高管人員認(rèn)為，消費(fèi)者對(duì)數(shù)字掌控權(quán)，金融科技公司訪問(wèn)客戶(hù)數(shù)據(jù)的能力反過(guò)來(lái)變資產(chǎn)的投資增加，最有可能顛覆金融科技格局。20得更加有限。這迫使金融科技公司重

新思考如何建立在2022年對(duì)4,000名美國(guó)成年人進(jìn)行的調(diào)查中，加用戶(hù)信息和洞察，例如通過(guò)合作伙伴關(guān)系（即通過(guò)商密貨幣和股票是Z世代、千禧一代和X世代投資者持業(yè)聯(lián)盟建立競(jìng)合關(guān)系分享數(shù)據(jù)）以收集客戶(hù)數(shù)據(jù)。事有的最受歡迎資產(chǎn)。21實(shí)上，整個(gè)金融科技的價(jià)值主張必須擁有足夠亮點(diǎn)，然而，數(shù)字資產(chǎn)價(jià)值大幅下跌，加上一些基金和加才能說(shuō)服客戶(hù)共享數(shù)據(jù)可讓他們從中獲益。密貨幣公司破產(chǎn)，對(duì)金融科技公司提高產(chǎn)品和科技當(dāng)被問(wèn)及他們?nèi)绾巫钣行У貞?yīng)對(duì)未來(lái)5-10年內(nèi)不斷變的透明度、安全性和控制力帶來(lái)了更大的壓力?；慕鹑诳萍几窬謺r(shí)，受訪者表示首要任務(wù)是推動(dòng)其運(yùn)營(yíng)模式變革，以適應(yīng)各種新科技（例如區(qū)塊鏈、人工智能等）。畢馬威2022年9月委托ForresterConsulting開(kāi)展的研究2021“TopFinancialLiteracyEducationGapsAcrossGenerations”，Investopedia，2022年4月22“DeFicanbe100timeslargerthantodayin5years”，Cointelegraph，2021年11月?2024畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所(特殊普通合伙)—中國(guó)合伙制會(huì)計(jì)師事務(wù)所，畢馬威企業(yè)咨詢(xún)

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—澳門(mén)特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，及畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所—香港特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，均是與英國(guó)私營(yíng)擔(dān)保有限公司—畢馬威國(guó)際有限公司相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成10員所全球性組織中的成員。版權(quán)所有，不得轉(zhuǎn)載。云技術(shù)作為創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的催化劑利用生成式人工智能（AI）來(lái)加速?zèng)Q策和連接企業(yè)云技術(shù)已成為整個(gè)金融服務(wù)領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新的盡管人工智能推動(dòng)了金融科技領(lǐng)域的關(guān)鍵科技能力，但強(qiáng)大驅(qū)動(dòng)力。越來(lái)越多的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層日益意識(shí)到，云生成式AI近期的最新發(fā)展，可有望改變金融科技決策者技術(shù)不僅是一種新的數(shù)據(jù)庫(kù)科技，而且也是創(chuàng)新業(yè)務(wù)在面對(duì)關(guān)鍵業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)時(shí)尋求解決方案的模式。大部分美模式的推動(dòng)工具。許多云服務(wù)供應(yīng)商、金融科技公司國(guó)高管人員（77%）預(yù)計(jì)，在所有新興科技中，生成式和初創(chuàng)企業(yè)利用云技術(shù)無(wú)可比擬的擴(kuò)展能力、敏捷性AI將對(duì)他們的業(yè)務(wù)產(chǎn)生最大影響。

金融科技公司利用24和成本效益的優(yōu)勢(shì)，迅速開(kāi)展“即服務(wù)”（as-a-生成式AI工具，根據(jù)具體需要從整家企業(yè)的結(jié)構(gòu)化和非Service）的業(yè)務(wù)模式，借助自助服務(wù)、多渠道接入和結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)中得出有意義的洞察。多樣化支付模式的靈活性，讓客戶(hù)按需要購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。生成式AI利用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的洞察力來(lái)加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)需求的響然而，IBM指出，80%的金融機(jī)構(gòu)仍處于云技術(shù)進(jìn)程的應(yīng)能力，為產(chǎn)品創(chuàng)新造就了近乎無(wú)限的潛力。例如，金基礎(chǔ)階段，因此龐大的遷移和轉(zhuǎn)型機(jī)會(huì)就在眼前。融科技貸款產(chǎn)品可以利用人工智能來(lái)從沒(méi)有結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)23Mambu等多家金融科技公司利用“銀行即服務(wù)”中得出有意義的信息，并建立更明智的貸款信息和決策（BaaS）來(lái)重

新配置其銀行價(jià)值鏈，讓使用舊有系統(tǒng)流程。同樣，消費(fèi)者財(cái)富管理平臺(tái)可以更深入地了解用的銀行在云端運(yùn)行其核心科技，并讓非銀行機(jī)構(gòu)將銀戶(hù)的財(cái)務(wù)信息，從而提供更有針對(duì)性的建議。行服務(wù)整合到他們的產(chǎn)品中。生成式AI在提高效率，連接產(chǎn)品、工程、財(cái)務(wù)和法律等部門(mén)內(nèi)部和跨領(lǐng)域業(yè)務(wù)流程方面具有巨大潛力。生成式AI將用于整合各部門(mén)眾多源系統(tǒng)的數(shù)據(jù)——從而讓決策設(shè)計(jì)云端金融科技業(yè)務(wù)模型的主要原則者利用整家企業(yè)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)來(lái)作出有信息依據(jù)的決策，相互操作性——云端服務(wù)供應(yīng)商目前覆蓋

全球改善團(tuán)隊(duì)之間的聯(lián)系。大部分的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和貿(mào)易走廊。現(xiàn)在，與云端面向客戶(hù)的業(yè)務(wù)部門(mén)（例如客戶(hù)關(guān)系管理和銷(xiāo)售等）預(yù)生態(tài)系統(tǒng)合作的金融科技公司可以進(jìn)入這個(gè)龐計(jì)可通過(guò)盡早采用生成式AI工具而受惠。例如，某銷(xiāo)售大的新市場(chǎng)以采購(gòu)數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)2022年至2025年工具可推動(dòng)價(jià)值的創(chuàng)造，通過(guò)描述條款清單的詳情、回間，全球可用數(shù)據(jù)量將增加兩倍。答每位客戶(hù)自定條款的問(wèn)題以及使用數(shù)據(jù)可視化功能比機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)——大型金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的舊有系統(tǒng)需較多種產(chǎn)品，幫助貸款公司傳達(dá)復(fù)雜的業(yè)務(wù)政策內(nèi)容。要進(jìn)行大規(guī)模現(xiàn)代化工程。金融科技公司將舊有系統(tǒng)的現(xiàn)代化工程視為主要的市場(chǎng)機(jī)遇，并從機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)中收集具有價(jià)值的產(chǎn)品和戰(zhàn)略見(jiàn)資領(lǐng)域構(gòu)建解。與直接面向消費(fèi)者市場(chǎng)的金融科技公司相生成式AI成為關(guān)注焦點(diǎn)比，投資者繼續(xù)高度重

視在機(jī)構(gòu)投許多高管領(lǐng)導(dǎo)層（64%）認(rèn)為，生成式AI可有助產(chǎn)品的金融科技公司。其企業(yè)獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。為此，他們正制定前瞻性相互操作性資料來(lái)源：“FintechFocus”，畢馬數(shù)據(jù)策略，并將人工智能工具整合到企業(yè)數(shù)據(jù)威，2020年7月庫(kù)，以確保為客戶(hù)有效部署人工智能。23“Nearly80%ofBanksGloballyRemaininNascentStagesofTheirHybridCloudAdoption”，IBM，2022年10月24“GenerativeAI:Frombuzztobusinessvalue”，畢馬威，2023年6月?2024畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所(特殊普通合伙)—中國(guó)合伙制會(huì)計(jì)師事務(wù)所，畢馬威企業(yè)咨詢(xún)

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—澳門(mén)特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，及畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所—香港特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，均是與英國(guó)私營(yíng)擔(dān)保有限公司—畢馬威國(guó)際有限公司相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成11員所全球性組織中的成員。版權(quán)所有，不得轉(zhuǎn)載。5.

監(jiān)管監(jiān)管審查日益嚴(yán)格，企業(yè)需對(duì)監(jiān)管和合規(guī)資源進(jìn)行投資為了管理風(fēng)險(xiǎn)，全球監(jiān)管機(jī)構(gòu)和受監(jiān)管的第三方開(kāi)始對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還積極關(guān)注科技和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及韌性的有效管金融科技公司實(shí)施更嚴(yán)格的審查。監(jiān)管機(jī)構(gòu)正利用現(xiàn)有理，包括與第三方、數(shù)據(jù)安全、隱私、欺詐、反洗的監(jiān)管和監(jiān)督權(quán)力來(lái)應(yīng)對(duì)當(dāng)前和新興的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也通錢(qián)、勒索軟件和服務(wù)中斷相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。違規(guī)行為可導(dǎo)過(guò)立法尋求額外的權(quán)力。其重

點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域包括注冊(cè)/許致巨額罰款和聲譽(yù)受損，金融科技公司的治理應(yīng)包括可、消費(fèi)者保護(hù)（例如欺詐、隱私、訪問(wèn)、披露、爭(zhēng)議/風(fēng)險(xiǎn)管理流程、董事會(huì)監(jiān)督、威脅和漏洞監(jiān)控與控制投訴）、金融犯罪（例如AML/CFT、制裁）以及支付活測(cè)試，連續(xù)性規(guī)劃（以及關(guān)鍵操作的識(shí)別）以及合規(guī)動(dòng)（例如即時(shí)支付、流動(dòng)性、數(shù)字資產(chǎn)）。性投資（人員、流程和科技），以跟上產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和工程團(tuán)隊(duì)的快速步伐。美國(guó)的部分監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立了專(zhuān)責(zé)辦公室來(lái)促進(jìn)負(fù)責(zé)任的創(chuàng)新，特別通過(guò)數(shù)字和人工智能應(yīng)用程序執(zhí)行有關(guān)工隱私和數(shù)據(jù)安全被金融科技高管人員視為首要風(fēng)險(xiǎn)。作。在英國(guó)，進(jìn)行接受存款、投資、貸款和保險(xiǎn)、支付三分之二的受訪者表示，他們的企業(yè)正在作出投資決服務(wù)和電子貨幣等活動(dòng)都需要取得許可證。

新加坡金策，將風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)和卓越運(yùn)營(yíng)融入產(chǎn)品當(dāng)中，以25融管理局致力于支持金融科技的投資和創(chuàng)新，加強(qiáng)金融贏取客戶(hù)信任。科技的安全和保障，對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)控和評(píng)估以確定它27們是否應(yīng)該受到監(jiān)管。26監(jiān)管機(jī)構(gòu)增加使用合規(guī)科技英國(guó)的金融科技監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直引領(lǐng)監(jiān)管創(chuàng)新，包括成立監(jiān)管科技部門(mén)，以及與監(jiān)管機(jī)構(gòu)、業(yè)界、主題專(zhuān)家及軟件工程師和設(shè)計(jì)師一起舉辦黑客馬拉松，以應(yīng)對(duì)監(jiān)管挑戰(zhàn)。資料來(lái)源：“ThecaseforplacingAIattheheartofdigitallyrobustfinancialregulation”，Brookings，2022年5月25FintechRegulationAroundtheWorld2021-2022，

IDEASOFT，2021年12月26RaviMenon,“Singapore’sFinTechJourney–WhereWeAre,WhatIsNext”，新加坡金融管理局，2016年11月16日畢馬威2022年9月委托ForresterConsulting開(kāi)展的研究27?2024畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所(特殊普通合伙)—中國(guó)合伙制會(huì)計(jì)師事務(wù)所，畢馬威企業(yè)咨詢(xún)

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與此同時(shí)，歐盟委2023年監(jiān)管挑戰(zhàn)28員會(huì)、歐洲議會(huì)和歐盟理事會(huì)的立法人員就人工智能的最新進(jìn)展重

新制定《人工智能法案》草案。

有關(guān)法規(guī)于2021年提出，最初旨在禁止社交評(píng)分等部分人工智能應(yīng)用，“還把人工智能的一些特定用途指定為‘高風(fēng)險(xiǎn)’，使開(kāi)發(fā)人員遵守更嚴(yán)格的透明度、安全性和人力科技和應(yīng)變能監(jiān)督要求?！绷Γ?023年監(jiān)29管挑戰(zhàn)由于應(yīng)用程序允許客戶(hù)在沒(méi)有連接方的情況下從世界任（kpmg.us）何地方進(jìn)行支付，監(jiān)管機(jī)構(gòu)正努力駕馭跨境交易的風(fēng)險(xiǎn)。政策制定者、投資者和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間以及國(guó)家之間需要進(jìn)一步對(duì)話(huà)，以促進(jìn)訂立更加標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管原則。金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）正積極應(yīng)對(duì)跨境支付問(wèn)專(zhuān)注科技：題，重

點(diǎn)關(guān)注支付系統(tǒng)的相互操作性；法律、監(jiān)管和監(jiān)云計(jì)算、人工智能督框架；以及跨境數(shù)據(jù)交換標(biāo)準(zhǔn)等。G20成員國(guó)可以采（AI）、個(gè)人數(shù)據(jù)納和修改FSB的建議。30科技和數(shù)據(jù)的監(jiān)管審查《人工智能權(quán)利法案藍(lán)圖》，白宮，2022年10月2829“ChatGPTbroketheEUplantoregulateAI”，Politico，2023年3月3日30“G20RoadmapforEnhancingCross-borderPayments:PriorityactionsforachievingtheG20targets”，F(xiàn)SB，2023年2月?2024畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所(特殊普通合伙)—中國(guó)合伙制會(huì)計(jì)師事務(wù)所，畢馬威企業(yè)咨詢(xún)

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—澳門(mén)特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，及畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所—香港特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，均是與英國(guó)私營(yíng)擔(dān)保有限公司—畢馬威國(guó)際有限公司相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成14員所全球性組織中的成員。版權(quán)所有，不得轉(zhuǎn)載。專(zhuān)注于核心業(yè)務(wù)能力1增強(qiáng)核心能力，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融科技領(lǐng)域保持領(lǐng)先金融科技市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，社交媒體和電信等為了保持優(yōu)勢(shì)，金融科技公司可能會(huì)致力尋找新機(jī)遇，領(lǐng)域的新進(jìn)軍者不斷涌現(xiàn)，提供支付和融資產(chǎn)品。例如發(fā)掘相鄰產(chǎn)品和服務(wù)。但有一點(diǎn)尤其重要，這就是畢馬威白皮書(shū)《金融科技脈搏》（2023年上半年）新產(chǎn)品必須與品牌和核心競(jìng)爭(zhēng)力保持配合，并且不能過(guò)指出，雖然全球金融科技融資金額從2022年下半年度擠壓資源，損害客戶(hù)體驗(yàn)。在推出新產(chǎn)品時(shí)，財(cái)務(wù)、2,885筆交易涉及的632億美元下降至2023年上半年客戶(hù)支援和合規(guī)等運(yùn)營(yíng)職能必須與產(chǎn)品管理和工程緊密2,153筆交易涉及的524億美元，但美洲地區(qū)的金融聯(lián)系，以有效落實(shí)消費(fèi)者保護(hù)、數(shù)據(jù)安全、監(jiān)管合規(guī)等科技融資金額從2022年下半年1,323筆交易涉及的任務(wù)。另一選項(xiàng)是建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系或進(jìn)行收購(gòu)，以加289億美元上升至2023年上半年1,011筆交易涉及的快產(chǎn)品推出市場(chǎng)的速度。360億美元。歐洲、中東和非洲地區(qū)融資金額從2022年下半年的273億美元下降至2023年上半年的112億美元，而亞太地區(qū)融資金額從67億美元下降至51億美元。31開(kāi)辟盈利之路2確定基本單位經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)提高盈利能力金融科技公司在經(jīng)歷成長(zhǎng)階段和進(jìn)行多輪融資的過(guò)程除了理解業(yè)務(wù)模式的結(jié)構(gòu)性盈利能力及其固有的單位中，經(jīng)常面臨一系列獨(dú)特的財(cái)務(wù)挑戰(zhàn)。在早期階段，經(jīng)濟(jì)效益外，傳統(tǒng)的商業(yè)管理是關(guān)鍵要素。隨著融資金融科技公司通常會(huì)因?yàn)樾枰ㄔO(shè)品牌、推動(dòng)客戶(hù)增輪次的頻率從2020年的8個(gè)月增加到2023年的24個(gè)月長(zhǎng)而進(jìn)行一系列營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，招致高昂的客戶(hù)獲取成以上，了解企業(yè)的現(xiàn)金跑道（即企業(yè)在資金耗盡前的本。剩余時(shí)間）極為重要。以下是需要拉動(dòng)的三個(gè)成本杠桿：科技投資和監(jiān)管合規(guī)是另外兩個(gè)開(kāi)支可能最終高于預(yù)期的主要領(lǐng)域，因?yàn)榻鹑诳萍脊咀畛蹩赡芪茨苊鞔_?金融科技必須提高運(yùn)營(yíng)效率、實(shí)現(xiàn)流程自動(dòng)化、優(yōu)確定根據(jù)監(jiān)管框架為企業(yè)或客戶(hù)提供服務(wù)所需的能化資源配置。這需要利用科技和由數(shù)據(jù)推動(dòng)的洞察力。在這些意外開(kāi)支與創(chuàng)造收入之間取得平衡，對(duì)于力來(lái)提高生產(chǎn)力，同時(shí)盡量降低前期成本?？沙掷m(xù)增長(zhǎng)來(lái)說(shuō)變得更加重要。?金融科技公司應(yīng)迅速證明產(chǎn)品適合市場(chǎng)，建立強(qiáng)大金融科技公司必須了解其單位經(jīng)濟(jì)效益，確保獲取、的業(yè)務(wù)模型，并優(yōu)先做好高效的獲取客戶(hù)工作。金融科技還應(yīng)將重

點(diǎn)放在建立客戶(hù)關(guān)系，盡量提高服務(wù)和留住客戶(hù)的成本與每位客戶(hù)產(chǎn)生的收入保持平衡。擴(kuò)張速度過(guò)急、客戶(hù)獲取成本高昂，均會(huì)阻礙未?客戶(hù)終身價(jià)值，同時(shí)盡量減少客戶(hù)流失。來(lái)增長(zhǎng)。最近多宗觸目的市場(chǎng)失靈事件顯示，一些巨最后，企業(yè)在財(cái)務(wù)方面落實(shí)嚴(yán)格紀(jì)律，并調(diào)整關(guān)鍵績(jī)變所帶來(lái)的機(jī)遇——例如開(kāi)放銀行平臺(tái)、交易所和市效指標(biāo)以配合不同業(yè)務(wù)階段的需要，將有助實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期場(chǎng)模型，及以數(shù)字錢(qián)包為基礎(chǔ)的新銀行——均需要龐的可持續(xù)盈利能力。大規(guī)?；驈V泛的產(chǎn)品才能取得成功。核心單位經(jīng)濟(jì)效益從未得到適當(dāng)?shù)脑u(píng)估?！督鹑诳萍济}搏》（2023年上半年），畢馬威國(guó)際，2023年7月31?2024畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所(特殊普通合伙)—中國(guó)合伙制會(huì)計(jì)師事務(wù)所，畢馬威企業(yè)咨詢(xún)

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to

scale）的周

期可消戶(hù)、員工和業(yè)務(wù)伙伴緊密相連，而不是在機(jī)構(gòu)內(nèi)構(gòu)建耗大量現(xiàn)金而沒(méi)有任何收入。熟練的銷(xiāo)售人才也相關(guān)能力。是成功的關(guān)鍵障礙，因此許多金融科技企業(yè)尋求由合作伙伴提供無(wú)縫的綜合服務(wù)，有助確保實(shí)現(xiàn)更順暢顧問(wèn)的協(xié)助，來(lái)處理大型交易的轉(zhuǎn)換和整合。無(wú)暇的客戶(hù)體驗(yàn)，通常毋須任何手動(dòng)接觸點(diǎn)便可快速解合作伙伴管理能力——云計(jì)算和大型科技供應(yīng)商決客戶(hù)支援問(wèn)題。例如，“軟件即服務(wù)”（SaaS）云銀已迅速融入金融科技生態(tài)系統(tǒng)，以確保其平臺(tái)擁行平臺(tái)Mambu與互動(dòng)銀行平臺(tái)Backbase合作，以“提有豐富的相關(guān)用例。大部分大型科技公司都開(kāi)發(fā)供完整的端到端數(shù)字銀行方案，加速創(chuàng)新、降低市場(chǎng)風(fēng)了市場(chǎng)領(lǐng)域，以支持其金融科技合作伙伴（獨(dú)立險(xiǎn)并持續(xù)提升客戶(hù)體驗(yàn)”。32,

33服務(wù)供應(yīng)商）通過(guò)其平臺(tái)進(jìn)行銷(xiāo)售。金融科技企銀行還與金融科技公司展開(kāi)合作以利用其創(chuàng)新的數(shù)字科業(yè)需要強(qiáng)大的合作伙伴管理能力，才能取得成技，包括由金融科技公司提供的銀行品牌服務(wù)，并投資功。于金融科技初創(chuàng)公司。32“BackbaseandMambupartneronSaaSbankingplatform”，F(xiàn)inextra，2020年5月28日33Mambu網(wǎng)站，2022年12月?2024畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所(特殊普通合伙)—中國(guó)合伙制會(huì)計(jì)師事務(wù)所，畢馬威企業(yè)咨詢(xún)

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—澳門(mén)特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，及畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所—香港特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，均是與英國(guó)私營(yíng)擔(dān)保有限公司—畢馬威國(guó)際有限公司相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成16員所全球性組織中的成員。版權(quán)所有，不得轉(zhuǎn)載。利用數(shù)據(jù)力量，推動(dòng)戰(zhàn)略的落實(shí)5優(yōu)化數(shù)據(jù)洞察，開(kāi)發(fā)值得信賴(lài)的產(chǎn)品以超越客戶(hù)期望金融科技公司率先推出了由科技驅(qū)動(dòng)、便捷且易于使為應(yīng)對(duì)這個(gè)挑戰(zhàn)，金融科技公司必須重

新思考自己的數(shù)用的金融產(chǎn)品，但他們?nèi)孕杓泳o努力，以滿(mǎn)足客戶(hù)不據(jù)策略，從各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域汲取洞察，以360度地了解客斷提高的期望。他們?cè)趯?shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的同時(shí)，還必須戶(hù)，改善用戶(hù)體驗(yàn)，開(kāi)發(fā)安全、可信的金融產(chǎn)品。換句從敏捷的初創(chuàng)企業(yè)轉(zhuǎn)型為規(guī)模更大、受更為嚴(yán)格監(jiān)管話(huà)說(shuō)，他們需要從工程、產(chǎn)品管理、客戶(hù)支持、銷(xiāo)售、的企業(yè)。如今的用戶(hù)從下載應(yīng)用程序的一刻起到體驗(yàn)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理及合規(guī)等各個(gè)領(lǐng)域，連接整家企業(yè)的數(shù)的每個(gè)階段，都要求獲得精心定制的產(chǎn)品。據(jù)源。隨著金融科技創(chuàng)造一個(gè)更加智鏈的環(huán)境，數(shù)據(jù)安全和隱私成為了贏取客戶(hù)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)信任的首要任務(wù)。?2024畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所(特殊普通合伙)—中國(guó)合伙制會(huì)計(jì)師事務(wù)所，畢馬威企業(yè)咨詢(xún)

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—澳門(mén)特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，及畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所—香港特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，均是與英國(guó)私營(yíng)擔(dān)保有限公司—畢馬威國(guó)際有限公司相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成17員所全球性組織中的成員。版權(quán)所有，不得轉(zhuǎn)載。未來(lái)業(yè)務(wù)模式清晰聚焦目標(biāo)市場(chǎng)，充分善用核心能力以成就敏捷、創(chuàng)新和智鏈能力。為適應(yīng)充滿(mǎn)動(dòng)力的金融科技格局，并應(yīng)對(duì)三大戰(zhàn)略要?jiǎng)?wù)，企業(yè)應(yīng)在以下三種業(yè)務(wù)模式當(dāng)中，考慮采用其中之一：全能模式（同時(shí)進(jìn)行橫向與縱向整合）；橫向模式；或縱向模式。這些模型可以提供不同服務(wù)范圍，并在整個(gè)產(chǎn)品和價(jià)值鏈實(shí)現(xiàn)高度整合和智鏈，以滿(mǎn)足不斷變化的客戶(hù)需求。?2024畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所(特殊普通合伙)—中國(guó)合伙制會(huì)計(jì)師事務(wù)所，畢馬威企業(yè)咨詢(xún)

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—澳門(mén)特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，及畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所—香港特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，均是與英國(guó)私營(yíng)擔(dān)保有限公司—畢馬威國(guó)際有限公司相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成18員所全球性組織中的成員。版權(quán)所有，不得轉(zhuǎn)載。全能型金融科技公司全能型金融科技公司在整個(gè)價(jià)值鏈上橫向和縱向地?fù)碛懈黜?xiàng)資產(chǎn)，為零售、商業(yè)和批發(fā)客戶(hù)提供廣泛的服務(wù)。公司通過(guò)內(nèi)部設(shè)施和交付渠道，以及與SaaS和“銀行即服務(wù)”（BaaS）

供應(yīng)商的合作來(lái)實(shí)現(xiàn)服務(wù)的交付。基礎(chǔ)設(shè)施支援的服務(wù)不僅涵蓋直接存款、數(shù)字錢(qián)包和信用卡/借記卡等消費(fèi)產(chǎn)品，也包括企業(yè)支付和中小企業(yè)(SMB)

服務(wù)等商業(yè)產(chǎn)品。為了成為一站式商店，全能型金融科技公司正推出“超級(jí)應(yīng)用程序”以實(shí)現(xiàn)無(wú)縫的客戶(hù)體驗(yàn)，通過(guò)單一平臺(tái)提供多種個(gè)人和商業(yè)服務(wù)。消費(fèi)者對(duì)這種數(shù)字產(chǎn)品的捆綁模式興趣漸濃——近期的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“67%的受訪者希望看到其至少兩項(xiàng)活動(dòng)能夠整合到一個(gè)地方進(jìn)然而，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和擴(kuò)展也帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是金融服務(wù)等行，而大約11%的受訪者希望通過(guò)一個(gè)應(yīng)用程序來(lái)全面受高度監(jiān)管的行業(yè)。無(wú)論是傳統(tǒng)銀行服務(wù)還是新興加密管理他們的整體數(shù)字生活。”貨幣領(lǐng)域，金融科技將受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者更加嚴(yán)格34的監(jiān)督。隨著大眾越來(lái)越了解企業(yè)如何管理和使用其個(gè)人信息以獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，金融科技公司必須展現(xiàn)出負(fù)責(zé)圖3：金融科技公司投入提升客戶(hù)體驗(yàn)：任的數(shù)據(jù)管理能力，以維持公眾信心。與此同時(shí)，隨著未來(lái)12個(gè)月，79%的金融科技公司將作出金融科技融入金融服務(wù)領(lǐng)域，其復(fù)雜性隨之增長(zhǎng)，并與中型至大型投資，以完善無(wú)縫的預(yù)期客戶(hù)體現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)設(shè)施相互整合，它們均需受金融服務(wù)法律驗(yàn)法規(guī)和監(jiān)管要求的約束。根據(jù)畢馬威對(duì)金融科技高管人員的全球研究，“改變運(yùn)2%沒(méi)有投資營(yíng)模式以滿(mǎn)足監(jiān)管期望”被列為未來(lái)5-10年最不重要的20%小型投資工作。

然而，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大關(guān)注力度，可能會(huì)為金融35科技高管人員帶來(lái)壓力，令他們重

新評(píng)估其優(yōu)先要?jiǎng)?wù)，36%大型投資以避免在提供全套金融服務(wù)產(chǎn)品時(shí)遭受罰款甚至禁令。鑒于監(jiān)管機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者和其他利益相關(guān)者的審查越來(lái)越嚴(yán)格，金融科技公司應(yīng)考慮如何在智鏈企業(yè)中保持前后臺(tái)協(xié)調(diào)運(yùn)作，從而贏取各界對(duì)企業(yè)的信任。43%中型投資34“TomAuchterlonie,“Studyshowsstrongsuper-appdemandintheUS,vindicatingproviders’bundlingtrend”，Insider，2021年12月14日畢馬威2022年9月委托

ForresterConsulting開(kāi)展的研究35?2024畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所(特殊普通合伙)—中國(guó)合伙制會(huì)計(jì)師事務(wù)所，畢馬威企業(yè)咨詢(xún)

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—澳門(mén)特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，及畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所—香港特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，均是與英國(guó)私營(yíng)擔(dān)保有限公司—畢馬威國(guó)際有限公司相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成19員所全球性組織中的成員。版權(quán)所有，不得轉(zhuǎn)載。橫向型金融科技公司橫向型金融科技公司專(zhuān)注于為目標(biāo)客戶(hù)群提供特定產(chǎn)橫向型金融科技公司還致力將產(chǎn)品嵌入其他公司的客戶(hù)品，通過(guò)將核心部分外包給銀行、“軟件即服務(wù)”平臺(tái)——尤其是公用事業(yè)和電信領(lǐng)域的客戶(hù)——為支付（SaaS）、“銀行即服務(wù)”（BaaS）或類(lèi)似供應(yīng)商和其他服務(wù)提供類(lèi)似SaaS的服務(wù)。嵌入式金融產(chǎn)品為來(lái)提高效率。許多橫向型金融科技公司均建立在白標(biāo)可以與橫向型金融科技公司合作的消費(fèi)品牌提供進(jìn)入市科技系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，其他則使用廣泛的API集成模式來(lái)場(chǎng)的機(jī)會(huì)。例如，對(duì)于消費(fèi)者和企業(yè)而言，在銷(xiāo)售點(diǎn)提進(jìn)行外包和實(shí)現(xiàn)支付等功能。這種模型有助他們保持供嵌入式貸款服務(wù)可讓他們接觸傳統(tǒng)貸款產(chǎn)品，同時(shí)在敏捷，快速調(diào)整產(chǎn)品。結(jié)賬時(shí)保持一致的用戶(hù)體驗(yàn)?！敖鹑诳萍脊咀畲蟮耐顿Y領(lǐng)域是與科技公司合作，繞過(guò)傳統(tǒng)金融服務(wù)供應(yīng)商，通過(guò)不同平臺(tái)提供嵌入式金融服務(wù)產(chǎn)品?！苯鹑诳萍碱I(lǐng)導(dǎo)層表示，他們的公司在未來(lái)1-2年有進(jìn)行75%此類(lèi)投資的資本計(jì)劃。資料來(lái)源：畢馬威2022年9月委托

ForresterConsulting開(kāi)展的研究縱向型金融科技公司縱向整合的金融科技公司擁有并構(gòu)建自身的平臺(tái)，為縱向整合的金融科技公司提供基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，使企業(yè)銀行、金融科技公司和企業(yè)等提供特定的后端基礎(chǔ)設(shè)能夠通過(guò)“即服務(wù)”（as-a-service）的模式構(gòu)建產(chǎn)施及/或各項(xiàng)功能。銀行、金融科技公司和企業(yè)因外包品，主要例子包括企業(yè)財(cái)資服務(wù)供應(yīng)商、企業(yè)支付平安排、產(chǎn)品可加快推出市場(chǎng)，并避免開(kāi)發(fā)基礎(chǔ)設(shè)施時(shí)臺(tái)和“數(shù)據(jù)治理即服務(wù)”（DGaaS）。這些金融科技涉及的復(fù)雜情況和招致開(kāi)支，而大幅受惠。簡(jiǎn)化了公用事業(yè)、醫(yī)療保健和零售等不同行業(yè)企業(yè)的業(yè)務(wù)運(yùn)作。?2024畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所(特殊普通合伙)—中國(guó)合伙制會(huì)計(jì)師事務(wù)所，畢馬威企業(yè)咨詢(xún)

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—澳門(mén)特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，及畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所—香港特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，均是與英國(guó)私營(yíng)擔(dān)保有限公司—畢馬威國(guó)際有限公司相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成20員所全球性組織中的成員。版權(quán)所有，不得轉(zhuǎn)載。在金融業(yè)內(nèi)外領(lǐng)域提供DGaaS的機(jī)遇相當(dāng)龐大。最近對(duì)英國(guó)企業(yè)進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近半數(shù)（46%）企業(yè)認(rèn)為他們不具備正確利用數(shù)據(jù)治理工具的技能或?qū)I(yè)知識(shí)，38%的企業(yè)表示，他們難以證實(shí)數(shù)據(jù)治理投資的方案是合理的。隨著縱向服務(wù)供應(yīng)商建立數(shù)據(jù)治案例研究：SoFi

突破界限理和合規(guī)等能力，他們可以通過(guò)將DGaaS授權(quán)予初創(chuàng)縱向金融科技的一個(gè)早期案例是在線銀行SoFi，公司和小型企業(yè)，利用自身的專(zhuān)業(yè)知識(shí)創(chuàng)造效益，帶其提供包括貸款再融資、按揭貸款、信用卡和投來(lái)新的收入來(lái)源。資

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產(chǎn)

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該

公

司

在

2020年

收購(gòu)鑒于縱向金融科技公司擁有并開(kāi)發(fā)整體的解決方案，，將一個(gè)金融服GalileoFinancialTechnologies1它們必須明白到數(shù)據(jù)安全、系統(tǒng)質(zhì)量和可靠性的重要?jiǎng)?wù)API和支付平臺(tái)加入其基礎(chǔ)設(shè)施組合中，從而性，務(wù)求為銀行、金融科技公司和企業(yè)提供無(wú)縫的綜找緊了當(dāng)中存在的價(jià)值而沒(méi)有拱手相讓予外包商。合解決方案。智鏈企業(yè)通過(guò)令數(shù)據(jù)工程團(tuán)隊(duì)密切配合此后，它收購(gòu)了云銀行平臺(tái)，使其能Technisys業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和戰(zhàn)略，以應(yīng)對(duì)這項(xiàng)挑戰(zhàn)——它將信任植入夠提供多種銀行產(chǎn)品、支付處理和發(fā)卡服務(wù)。整個(gè)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中，以爭(zhēng)取客戶(hù)的信任。SoFi指稱(chēng)，此項(xiàng)縱向整合能有助其加快創(chuàng)新，每年削減高達(dá)7,000萬(wàn)美元的成本。2資料來(lái)源：(1)“SoFiToAcquireGalileoFinancialTechnologies”，SoFi新聞稿，2020年4月；(2)“SoFiCompletesAcquisitionofTechnisys”，SoFi新聞稿，2022年3月業(yè)務(wù)模式和智鏈企業(yè)無(wú)論金融科技公司選擇采用哪種業(yè)務(wù)模式，它們都可通在下一節(jié)，我們將討論提供智鏈模式所需的功能。過(guò)智鏈企業(yè)的形式，讓前中后臺(tái)職能?chē)@客戶(hù)的需要相互配合，從而提升營(yíng)運(yùn)效益，提供無(wú)縫體驗(yàn)。?2024畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所(特殊普通合伙)—中國(guó)合伙制會(huì)計(jì)師事務(wù)所，畢馬威企業(yè)咨詢(xún)

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—澳門(mén)特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，及畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所—香港特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，均是與英國(guó)私營(yíng)擔(dān)保有限公司—畢馬威國(guó)際有限公司相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成21員所全球性組織中的成員。版權(quán)所有，不得轉(zhuǎn)載。畢馬威智鏈企業(yè)的八大能力：對(duì)于金融科技公司來(lái)說(shuō)，要充分捕捉行業(yè)轉(zhuǎn)變所帶來(lái)的機(jī)遇并應(yīng)對(duì)有關(guān)挑戰(zhàn)，他們需要以新的模式運(yùn)營(yíng)。他們必須變得更加敏捷、靈活。與其產(chǎn)品一樣，他們需要在內(nèi)部以及合作伙伴、客戶(hù)之間建立更緊密的聯(lián)系。畢馬威智鏈企業(yè)模型可以幫助金融科技公司構(gòu)建未來(lái)發(fā)展所需的能力，持續(xù)交付創(chuàng)新產(chǎn)品，提供安全、無(wú)縫的用戶(hù)體驗(yàn)。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型決策可以幫助企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)、客戶(hù)偏好和科技方面不斷出現(xiàn)的變化。洞察驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)品和服務(wù)以體驗(yàn)為中戰(zhàn)略和行動(dòng)創(chuàng)新心的設(shè)計(jì)2x無(wú)縫交互和敏捷運(yùn)營(yíng)和交易供應(yīng)鏈影響*合作伙伴和員工對(duì)齊與數(shù)字化科技聯(lián)盟綜合生賦能架構(gòu)態(tài)系統(tǒng)資料來(lái)源：*畢馬威2018年委托ForresterConsulting進(jìn)行的一項(xiàng)針對(duì)特定行業(yè)的研究22?2024畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所特殊普(通合伙)—中國(guó)合伙制會(huì)計(jì)師事務(wù)所，畢馬威企業(yè)咨詢(xún)中國(guó)有限公司()—中國(guó)有限責(zé)任公司，畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所—澳門(mén)特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，及畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所—香港特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，均是與英國(guó)私營(yíng)擔(dān)保有限公司—畢馬威國(guó)際有限公司相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成員所全球性組織中的成員。版權(quán)所有，不得轉(zhuǎn)載。智鏈能力助力成功的運(yùn)營(yíng)模式通過(guò)取得以下八大關(guān)鍵能力，金融科技公司可以在其選擇的業(yè)務(wù)模式中，朝著應(yīng)對(duì)三個(gè)戰(zhàn)略要?jiǎng)?wù)邁出一大步：全能型橫向型縱向型洞察驅(qū)動(dòng)的戰(zhàn)略和行動(dòng)01從全方位產(chǎn)品和廣泛客戶(hù)群取得從嵌入式交付渠道和第三方數(shù)據(jù)集使用集成基礎(chǔ)設(shè)施內(nèi)的數(shù)據(jù)集，豐富的專(zhuān)有數(shù)據(jù)，藉此深入了解獲取用戶(hù)洞察，從而對(duì)策略和產(chǎn)品協(xié)助預(yù)測(cè)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)行為和信貸需客戶(hù)，建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。作出明智決策。求。產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新02探索新的可持續(xù)收入來(lái)源，同時(shí)通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，成為現(xiàn)有生繼續(xù)獲取整個(gè)價(jià)值鏈內(nèi)的能力，控

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數(shù)生態(tài)系統(tǒng)由來(lái)自科技和金融科技領(lǐng)能，并擴(kuò)展現(xiàn)有能力和產(chǎn)品與服據(jù)、同意和授權(quán)。域其他行業(yè)的企業(yè)組成，主要通過(guò)務(wù)。應(yīng)用程序與客戶(hù)互動(dòng)。以體驗(yàn)為中心的設(shè)計(jì)03在平臺(tái)上為用戶(hù)（包括客戶(hù)及商提供簡(jiǎn)

單省力、便于使用的用戶(hù)界通過(guò)減少依賴(lài)支付處理等外包服家/企業(yè)）提供領(lǐng)先體驗(yàn)。根據(jù)來(lái)面，以便無(wú)縫嵌入第三方平臺(tái)。務(wù)，以節(jié)省成本。投資領(lǐng)先的基自產(chǎn)品和參與者的數(shù)據(jù)，向適當(dāng)?shù)A設(shè)施，以節(jié)省未來(lái)開(kāi)支，減少的受眾推薦和定制產(chǎn)品?？萍紓鶆?wù)。?2024畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所(特殊普通合伙)—中國(guó)合伙制會(huì)計(jì)師事務(wù)所，畢馬威企業(yè)咨詢(xún)

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單、透明且富吸

從不同來(lái)源獲取數(shù)據(jù)，創(chuàng)建信息更

通過(guò)API與合作伙伴整合，實(shí)現(xiàn)引力的互動(dòng)模式，廣泛地在客戶(hù)接

豐富的客戶(hù)檔案，從而提供量身定

“金融科技基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)”的觸點(diǎn)上增值創(chuàng)益。制的金融產(chǎn)品。交付。敏捷運(yùn)營(yíng)和供應(yīng)鏈05利用專(zhuān)有系統(tǒng)和API驅(qū)動(dòng)的第三方

創(chuàng)建高效、可靠的操作流程，在嵌通過(guò)縱向整合的供應(yīng)鏈向前端伙營(yíng)。整合，構(gòu)建靈活且富韌性的網(wǎng)絡(luò)，

入式環(huán)境中不間斷地完成任務(wù)。伴移交工作，推動(dòng)安全可靠的運(yùn)以提供產(chǎn)品和服務(wù)。員工對(duì)齊與賦能06為了吸引頂尖人才，企業(yè)必須在企業(yè)必須賦權(quán)靈活，建立遠(yuǎn)程辦公主要員工團(tuán)隊(duì)。是后臺(tái)員工，需要熟練掌握市場(chǎng)上保持良好聲譽(yù)，并確保企的員工隊(duì)伍，以交付各種嵌入式產(chǎn)敏捷交付、DevOps和集成科技的業(yè)

價(jià)

值觀

與

員

工

價(jià)

值觀

保

持

一品。致。數(shù)字化科技架構(gòu)07加強(qiáng)外包軟件/云技術(shù)供應(yīng)商之間在盡可能多的生態(tài)系統(tǒng)中保持競(jìng)爭(zhēng)建立廣泛的基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)創(chuàng)建縱向履行服務(wù)的能力，同時(shí)建立內(nèi)部力，并優(yōu)化科技架構(gòu)以處理大規(guī)模的集成產(chǎn)品，從而節(jié)省成本，提能力，以繼續(xù)擴(kuò)展產(chǎn)品范圍。的交易量。高規(guī)模效率。合作伙伴和聯(lián)盟綜合生態(tài)系統(tǒng)08提升現(xiàn)有伙伴關(guān)系的價(jià)值。盡量在

在建立合作關(guān)系的過(guò)程中，確保合

必要時(shí)建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，以強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立能力，掌握監(jiān)管法規(guī)

作伙伴的合規(guī)性、韌力和安全性，

化內(nèi)部基礎(chǔ)設(shè)施和交付渠道。的最新發(fā)展趨勢(shì)以確保未來(lái)的存續(xù)

從而建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，降低第三能力。方風(fēng)險(xiǎn)。?2024畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所(特殊普通合伙)—中國(guó)合伙制會(huì)計(jì)師事務(wù)所，畢馬威企業(yè)咨詢(xún)

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—澳門(mén)特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，及畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所—香港特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，均是與英國(guó)私營(yíng)擔(dān)保有限公司—畢馬威國(guó)際有限公司相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成24員所全球性組織中的成員。版權(quán)所有，不得轉(zhuǎn)載。案例研究能力：產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新案例研究：制定明確的金融服務(wù)產(chǎn)品策略某全球頂級(jí)科技公司成立了金融服務(wù)產(chǎn)品組，但需要界定產(chǎn)品范圍并制定執(zhí)行路線圖。畢馬威美國(guó)通過(guò)分析支付數(shù)據(jù)來(lái)識(shí)別關(guān)鍵產(chǎn)品、客戶(hù)和地區(qū)機(jī)遇，從而領(lǐng)導(dǎo)本地產(chǎn)品開(kāi)發(fā)活動(dòng)。通過(guò)安排與跨職能團(tuán)隊(duì)（例如法律、風(fēng)險(xiǎn)管理等）進(jìn)行交流，我們的團(tuán)隊(duì)幫助客戶(hù)界定其目標(biāo)市場(chǎng)，了解客戶(hù)需求，以推動(dòng)未來(lái)的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)工作。憑著明確、可行的戰(zhàn)略目標(biāo)，客戶(hù)成功在其多個(gè)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)支付體驗(yàn)。能力：連接整家機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)案例研究：為法定貨幣和加密貨幣交易開(kāi)發(fā)反洗錢(qián)交易監(jiān)控措施一家大型加密產(chǎn)品供應(yīng)商需要制定方案，以對(duì)加密貨幣和法定貨幣交易進(jìn)行交易監(jiān)控。交易數(shù)據(jù)和客戶(hù)數(shù)據(jù)儲(chǔ)存在分散的系統(tǒng)內(nèi)，沒(méi)有一致的屬性約定。畢馬威美國(guó)對(duì)客戶(hù)的業(yè)務(wù)進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，其中考慮了多個(gè)運(yùn)營(yíng)地區(qū)的實(shí)際情況。我們將數(shù)據(jù)聚合到采用一致格式和屬性的單一可信來(lái)源中，并開(kāi)發(fā)和測(cè)試了客戶(hù)細(xì)分模型，以支持高效及有成效的警報(bào)和個(gè)案管理。最后，畢馬威協(xié)助識(shí)別了客戶(hù)業(yè)務(wù)的交易監(jiān)控類(lèi)型，并制定了事件處理的升級(jí)門(mén)檻。通過(guò)清晰的數(shù)據(jù)解決方案和跨地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，客戶(hù)能夠確保對(duì)加密貨幣和法定貨幣交易落實(shí)可持續(xù)和富韌力的監(jiān)控措施。?2024畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所(特殊普通合伙)—中國(guó)合伙制會(huì)計(jì)師事務(wù)所，畢馬威企業(yè)咨詢(xún)

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—澳門(mén)特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，及畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所—香港特別行政區(qū)合伙制事務(wù)所，均是與英國(guó)私營(yíng)擔(dān)保有限公司—畢馬威國(guó)際有限公司相關(guān)聯(lián)的獨(dú)立成25員所全球性組織中的成員。版權(quán)所有，不得轉(zhuǎn)載。能力：洞察驅(qū)動(dòng)的戰(zhàn)略和行動(dòng)案例研究：為金融科技獨(dú)角獸支付服務(wù)供應(yīng)商提供戰(zhàn)略建議一家活躍于在線、移動(dòng)、應(yīng)用程序和銷(xiāo)售點(diǎn)

(POS)

支付市場(chǎng)的高增長(zhǎng)大型支付服務(wù)供應(yīng)商(PSP)

需要采取新的戰(zhàn)略方向，以保持同比兩位數(shù)字增長(zhǎng)，并構(gòu)建更成熟的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理（ERM）計(jì)劃。畢馬威荷蘭幫助客戶(hù)確定未來(lái)的戰(zhàn)略方向，包括新的業(yè)務(wù)計(jì)劃。此外，該團(tuán)隊(duì)還對(duì)整家機(jī)構(gòu)內(nèi)的業(yè)務(wù)、運(yùn)營(yíng)、IT、合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了影響分析。我們提供的其他協(xié)助包括籌備獲取銀行牌照，例如讓機(jī)構(gòu)做好必要準(zhǔn)備以滿(mǎn)足牌照要求。基于以上服務(wù)，客戶(hù)從而能夠提出新的考量因素來(lái)為其客戶(hù)增值，加快推進(jìn)銀行牌照的申請(qǐng)流程，在首次提交申請(qǐng)時(shí)快速獲得審批。能力：數(shù)字化科技架構(gòu)案例研究：拓展“合規(guī)即服務(wù)”的金融科技一家支付服務(wù)供應(yīng)商(PSP)致力推出新的支付服務(wù)，以擴(kuò)展其產(chǎn)品組合。畢馬威荷蘭在客戶(hù)發(fā)布產(chǎn)品的整個(gè)流程提供協(xié)助，包括起草市場(chǎng)戰(zhàn)略、設(shè)計(jì)科技和架構(gòu)實(shí)施方案、制定內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制政策和程序。我們的工作方法適用于整家機(jī)構(gòu)，在戰(zhàn)略、治理、能力建設(shè)、IT、員工和采購(gòu)方面進(jìn)行運(yùn)營(yíng)模型設(shè)計(jì)?？蛻?hù)既擁有完善的運(yùn)營(yíng)模式設(shè)計(jì)，也設(shè)置了健全的管理和內(nèi)部控制措施，為推出新支付服務(wù)產(chǎn)品做好了準(zhǔn)備。?2024畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所(特殊普通合伙)—中國(guó)合伙制會(huì)計(jì)師事務(wù)所，畢馬威企業(yè)咨詢(xún)

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