中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展策略研究分析 工商管理專業(yè)

目錄中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展策略研究 1摘要 41.緒論 71.1研究的背景 71.2硏究的意義 71.3研究思路與方法 72.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)概述 92.1中間業(yè)務(wù)的定義 92.2中間業(yè)務(wù)的分類 92.3中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 113、中國(guó)銀行簡(jiǎn)介及現(xiàn)狀分析 123.1、中國(guó)銀行簡(jiǎn)介 123.2、中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 123.3、中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出新的特點(diǎn) 134、中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題 131、在銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中占比重較小 142、法律法規(guī)不完善 143、金融市場(chǎng)不成熟 144、中資銀行中間業(yè)務(wù)收入低 145、中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)需要完善 156、定價(jià)機(jī)制不夠完善 155、針對(duì)中國(guó)銀行現(xiàn)狀制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略 151.轉(zhuǎn)變陳舊的經(jīng)營(yíng)觀念 152.建立健全中間業(yè)務(wù)的管理制度 163． 提高金融科技化并培養(yǎng)復(fù)合型人才 164．加大創(chuàng)新力度 165．采用核心中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品多元化的策略 16參考文獻(xiàn) 17摘要隨著人民幣存貸款利率的市場(chǎng)化改革和中國(guó)金融業(yè)的逐步開放，外資銀行紛紛落戶中國(guó)，商業(yè)銀行僅依靠存款貸款的利差的傳統(tǒng)盈利模式受到嚴(yán)重影響，成本低和高收益的中間業(yè)務(wù)受到公眾的青睞和重視，是商業(yè)銀行的新增長(zhǎng)點(diǎn)。良好的中間業(yè)務(wù)可以提高客戶對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的滿意度并提高客戶忠誠(chéng)度。因此，本文對(duì)中國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問題作了研究，提出了改善中間業(yè)務(wù)的對(duì)策和建議。但在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中,到底應(yīng)該如何發(fā)展并沒有明確的答案。尤其是我國(guó)的商業(yè)銀行一直以來都是以資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主,該如何轉(zhuǎn)向突出發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一個(gè)難題,涉及到如何認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù),不同的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和收益也不同,我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境消費(fèi)環(huán)境對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)會(huì)形成哪些制約,中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要解決哪些問題等。所以本文先從對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)入手,對(duì)于中間業(yè)務(wù)的定義、內(nèi)涵、業(yè)務(wù)品種等進(jìn)行了全面的介紹,并且通過對(duì)比中外銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展道路的差異,凸現(xiàn)其中的差距。然后對(duì)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況、制約因素進(jìn)行全面分析,以便有針對(duì)性地提出發(fā)展策略。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一個(gè)涉及很多方面,需要考慮很多因素的商業(yè)銀行的重大戰(zhàn)略選擇,如果面面俱到地進(jìn)行分析,一是本文可能難以完成,二是也難以突出重點(diǎn),所以本文選取了四個(gè)相對(duì)重要的方面進(jìn)行了重點(diǎn)闡述,即中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念,發(fā)展中間業(yè)務(wù)的組織保障,中間業(yè)務(wù)定價(jià),中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范等,通過討論上述問題提出一些舉措,能使各項(xiàng)操作更有針對(duì)性和可行性。關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；中國(guó)銀行；問題；對(duì)策和建議ABSTRACTWiththemarket-orientedreformofRMBdepositandloaninterestratesandthegradualopeningofChina'sfinancialindustry,foreignbankshavesettledinChina.Thetraditionalprofitmodelofcommercialbanksrelyingsolelyonthespreadofdepositloanshasbeenseriouslyaffected.Thelow-costandhigh-yieldintermediarybusinesshasbeenaffected.Thepublic'sfavorandattentionisanewgrowthpointforcommercialbanks.Agoodintermediarybusinesscanincreasecustomersatisfactionwithcommercialbankingservicesandincreasecustomerloyalty.Therefore,thispaperstudiesthestatusquoandproblemsoftheintermediarybusinessofBankofChina,andproposescountermeasuresandsuggestionsforimprovingtheintermediarybusiness.However,intheprocessofdevelopingtheintermediarybusiness,thereisnoclearansweronhowtodevelop.Inparticular,China'scommercialbankshavealwaysbeenbasedonasset-liabilitybusiness.Howtoturntothedevelopmentofintermediarybusinessisadifficultproblem,involvinghowtounderstandtheintermediarybusiness,differentintermediatebusinessrisksandbenefitsaredifferent,China'scurrenteconomicenvironmentWhatconstraintswilltheconsumerenvironmenthaveonthedevelopmentofintermediaryservices,andwhatissuesneedtobeaddressedinthedevelopmentofintermediaryservices.Therefore,thisarticlestartswiththeunderstandingoftheintermediarybusiness,andintroducesthedefinition,connotationandbusinessvarietyoftheintermediatebusiness,andhighlightsthegapbycomparingthedifferencesinthedevelopmentpathoftheintermediarybusinessbetweenChineseandforeignbanks.Thencomprehensivelyanalyzethestatusandconstraintsofthebank'sintermediarybusinessdevelopment,soastoproposeadevelopmentstrategyinatargetedmanner.Thedevelopmentofintermediarybusinessisamajorstrategicchoiceforcommercialbanksthatinvolvesmanyaspectsandneedstoconsidermanyfactors.Ifallaspectsareanalyzed,onemaybedifficulttocompleteandtheotherisdifficulttohighlight.Therefore,thispaperselectsfourrelativelyimportantones.Theaspectshavebeenelaborated,namely,thebusinessphilosophyofintermediarybusiness,thedevelopmentofintermediarybusinessorganizationguarantee,thepricingofintermediarybusiness,theriskpreventionofintermediarybusiness,etc.,throughthediscussionoftheabove-mentionedproblems,somemeasurescanbemadetomaketheoperationsmoretargetedandfeasible.Sex.Keywords:intermediarybusiness;BankofChina;problem；adviceandsuggest中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展策略研究1.緒論1.1研究的背景近年來，隨著全球金融一體化進(jìn)程的加快，我國(guó)金融體制改革不斷深化，我國(guó)金融市場(chǎng)正在全面開放，國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，而中間業(yè)務(wù)就是競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一。實(shí)踐證明，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)展對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿足社會(huì)需求，產(chǎn)生了巨大影響和積極作用。中間業(yè)務(wù)正逐步成為商業(yè)銀行支柱業(yè)務(wù)之一，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)已是各家銀行的共識(shí)和必然選擇。在我國(guó)，商業(yè)銀行一直以資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)為主，而以中間業(yè)務(wù)為輔。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)從形式上獨(dú)立于其資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)之外，但從實(shí)質(zhì)上卻是與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)緊密相連的中介業(yè)務(wù)。1.2硏究的意義一方面，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要。銀行目的是以提供服務(wù)追求利潤(rùn)最大化，我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)品種單一、質(zhì)量低下、籌資成本高；中間業(yè)務(wù)有利于促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)，受人民幣匯率改革的影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，單靠傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)維持生存發(fā)展會(huì)步履艱難。所以，必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)不僅可以改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險(xiǎn)，還可以通過增強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)造效益，因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)是非常有必要的。另一方面，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要。按照《巴塞爾協(xié)議》，銀行的資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率達(dá)8%，這就要求商業(yè)銀行必須增加資本儲(chǔ)備，這毫無疑問會(huì)影響銀行盈利。中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于成本低、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小，有利于商業(yè)銀行積累大量資本，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。所以，通過本文以中國(guó)銀行為例對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行研究并展開其應(yīng)對(duì)措施。1.3研究思路與方法1.理論思路文共分為四個(gè)部分：第一章,緒論部分,主要介紹論文的選題背景、研究意義和文獻(xiàn)綜述,通過詳述國(guó)內(nèi)外關(guān)于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的研究現(xiàn)狀,提出論文的研究思路、技術(shù)路線和研究方法。第二章,闡釋中間業(yè)務(wù)的定義及按中間業(yè)務(wù)的功能和形式可以將中間業(yè)務(wù)分為六類：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管類中間業(yè)務(wù)、咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)、其他類中間業(yè)務(wù)等。第三章,詳述中國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題與成因,在界定中間業(yè)務(wù)概念和特點(diǎn)基礎(chǔ)上,結(jié)合中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類和收入現(xiàn)狀,提出中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題：在銀行占比重較小、法律法規(guī)不完善、金融市場(chǎng)不成熟等。第四章,針對(duì)中國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)提出的問題和環(huán)境分析,為中間業(yè)務(wù)制定具體的發(fā)展策略。在明確中間業(yè)務(wù)的發(fā)展定位及目標(biāo)的基礎(chǔ)上,提出中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的求同存異創(chuàng)新策略、差異化客戶營(yíng)銷策略,以及中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和人才培養(yǎng)的保障性策略,有助于提高中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。2.研究方法論文選取中國(guó)銀行作為研究對(duì)象，采取理論與實(shí)際相結(jié)合、比較分析的研究方法。2.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)概述2.1中間業(yè)務(wù)的定義中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。是指銀行不需動(dòng)用自己的資金，以業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢(shì)，利用中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。銀行經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)無須占用自己的資金，是在銀行的資產(chǎn)負(fù)債信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，并可以促使銀行信用業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴(kuò)大。西方金融界將中間業(yè)務(wù)稱為IntermediaryBusiness或FeesandCommissionsBusiness收費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)其服務(wù)對(duì)象包括各類銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人在這種業(yè)務(wù)中銀行不以信用活動(dòng)一方的身份出現(xiàn)只是以中間人的面目代客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)并從中收取手續(xù)費(fèi)，一般不會(huì)引起銀行資產(chǎn)負(fù)債的變化。2.2中間業(yè)務(wù)的分類按中間業(yè)務(wù)的功能和形式商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)可以分為以下幾類：1.支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)這類中間業(yè)務(wù)主要以收費(fèi)業(yè)務(wù)為主，主要客戶群體為個(gè)人或單位。商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)。如支票結(jié)算、進(jìn)口押匯、承兌匯票等。2.銀行卡業(yè)務(wù)銀行卡是由商業(yè)銀行等經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有支付結(jié)算、消費(fèi)信用、匯兌轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具，按照功能劃分可分為借記卡、信用卡和聯(lián)名/認(rèn)同卡等品種。3.代理類中間業(yè)務(wù)客戶作為委托人，商業(yè)銀行接受其委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)。在代理過程中，銀行從中收取一定服務(wù)費(fèi)用，而客戶在享受服務(wù)的同時(shí)財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)并不發(fā)生變化。包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代收代付款業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理銀行卡收單業(yè)務(wù)等。4.擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行用自己的信譽(yù)為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。5.承諾類中間業(yè)務(wù)承諾類中間業(yè)務(wù)是指銀行向客戶做出承諾在未來某一日期根據(jù)事先商定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，此類業(yè)務(wù)主要包括可撤銷及不可撤銷借款承諾。由于商業(yè)銀行要為借款承諾準(zhǔn)備一定的資金，因此客戶需向商業(yè)銀行提供承諾費(fèi)為補(bǔ)償。6.交易類中間業(yè)務(wù)交易類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，主要有金融衍生業(yè)務(wù)和外匯交易業(yè)務(wù)，如期貨、期權(quán)等各類金融衍生業(yè)務(wù)，此類業(yè)務(wù)可以滿足客戶對(duì)于保值、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的需要，商業(yè)銀行則在于獲取匯差收入或手續(xù)費(fèi)收入。7.基金托管類中間業(yè)務(wù)基金托管類中間業(yè)務(wù)是指具有托管資格的商業(yè)銀行與基金公司或客戶建立委托關(guān)系，按照委托關(guān)系的協(xié)議為客戶保管所托基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作。在保管期間要對(duì)基金資金進(jìn)行相關(guān)管理，商業(yè)銀行作為基金托管人要為所托基金開設(shè)獨(dú)立的銀行存款賬戶進(jìn)行管理，根據(jù)基金資產(chǎn)規(guī)模收取相應(yīng)的托管費(fèi)。8.咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行憑借其自身在信息和人才的優(yōu)勢(shì)，提供相關(guān)資料和方案并結(jié)合銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)形成系統(tǒng)的方案來滿足顧客對(duì)于業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，包括企業(yè)并購(gòu)、財(cái)務(wù)顧問等。9.其他類中間業(yè)務(wù)這樣的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，主要包括保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)等不被上述類別包含的業(yè)務(wù)2.3中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)1、中介性商業(yè)銀行不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自有資金,與客戶不構(gòu)成債權(quán)債務(wù)關(guān)系,處于中間人的地位,在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí),憑借信用中介的地位及機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)專長(zhǎng)和信息等方面的優(yōu)勢(shì),為客戶提供靈活多樣的服務(wù),從中收取一定的手續(xù)費(fèi)。如,承諾類業(yè)務(wù),商業(yè)銀行向客戶做出承諾后,雖然不要商業(yè)銀行立即為客戶墊款,但為履行承諾,商業(yè)銀行必須儲(chǔ)備大量的流動(dòng)資產(chǎn),說明在受理承諾業(yè)務(wù)時(shí),商業(yè)銀行必須間接儲(chǔ)備或運(yùn)用自己的部分資金。2、服務(wù)面廣,品種多中間業(yè)務(wù)是隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而發(fā)展的,因此在商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的情況下,銀行傳統(tǒng)的信用中介作用已不能完全滿足經(jīng)濟(jì)生活的需要,從而要求銀行提供多層次、多樣化的服務(wù),中間業(yè)務(wù)也就應(yīng)運(yùn)而生。中間業(yè)務(wù)也已經(jīng)走出了傳統(tǒng)的結(jié)算、代收代付范疇,出現(xiàn)了占用客戶資金、代客墊付資金、出售銀行信用、承擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等信用行為,使中間業(yè)務(wù)的品種迅速增加,覆蓋面快速擴(kuò)大。3、必須接受客戶委托辦理業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)通常是以接受客戶委托為起點(diǎn),隨著客戶委托事項(xiàng)完成而結(jié)束。只有商業(yè)銀行以中間人的身份接受了客戶委托才屬于中間業(yè)務(wù)。委托人和代理行必須具備一定條件后,代理行和委托人或代理行、委托人和受益人才簽訂具有法律效力的合同,明確規(guī)定各方的權(quán)利、義務(wù)等,合同任何一方如不履行合同,將視違約程度受到不同的制裁。大多數(shù)情況下,中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的委托業(yè)務(wù),而非自營(yíng)業(yè)務(wù)。4、以收取手續(xù)費(fèi)的方式獲得收益商業(yè)銀行辦理中間業(yè)務(wù)需要消耗一定的人力、物力、財(cái)力,部分還承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行只能通過收取一定的手續(xù)費(fèi)的方式得以補(bǔ)償。隨著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的性質(zhì)也發(fā)生變化,當(dāng)商業(yè)銀行辦理中間業(yè)務(wù)需要間接運(yùn)用自己的資金和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)時(shí),收取的手續(xù)費(fèi)就包括了相應(yīng)的利息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,補(bǔ)償金額和間接運(yùn)用資金的多少,預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)的大小成正比。5、成本相對(duì)較低,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小中間業(yè)務(wù)最大的優(yōu)點(diǎn)是它不直接牽涉銀行資金的運(yùn)用,因此商業(yè)銀行也就不直接承擔(dān)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)小,收益高是商業(yè)銀行永恒的追逐目標(biāo),因此商業(yè)銀行完全可以憑借其超群的信譽(yù),優(yōu)越的地理環(huán)境和現(xiàn)有的信貸、會(huì)計(jì)、現(xiàn)金業(yè)務(wù)、現(xiàn)存的各方面經(jīng)濟(jì)聯(lián)系,大規(guī)模地發(fā)展中間業(yè)務(wù)。銀行不需要太大的投入,也就可以收取一定的傭金或手續(xù)費(fèi),大大的提高了人員的利用率,降低了營(yíng)運(yùn)和交易成本。收入比較可靠,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。3、中國(guó)銀行簡(jiǎn)介及現(xiàn)狀分析3.1、中國(guó)銀行簡(jiǎn)介中國(guó)銀行（BANKOFCHINA，簡(jiǎn)稱BOC，中行）經(jīng)孫中山先生批準(zhǔn)，于1912年2月5日正式成立?？傂形挥诒本?fù)興門內(nèi)大街1號(hào)。中國(guó)銀行是中國(guó)國(guó)際化和多元化程度最高的銀行，截至2017年末，在中國(guó)內(nèi)地及53個(gè)國(guó)家和地區(qū)為客戶提供全面的金融服務(wù)。主要經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，包括公司金融業(yè)務(wù)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，并通過全資子公司中銀國(guó)際控股有限公司開展投資銀行業(yè)務(wù)，通過全資子公司中銀集團(tuán)保險(xiǎn)有限公司及中銀保險(xiǎn)有限公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過全資子公司中銀集團(tuán)投資有限公司經(jīng)營(yíng)直接投資和投資管理業(yè)務(wù)，通過控股中銀基金管理有限公司經(jīng)營(yíng)基金管理業(yè)務(wù)，通過控股中銀航空租賃有限公司經(jīng)營(yíng)飛機(jī)租賃業(yè)務(wù)。在一百多年的發(fā)展歷程中，中國(guó)銀行始終秉承追求卓越的精神，以愛國(guó)主義和愛國(guó)愛民為銀行的靈魂，以誠(chéng)信為銀行的基礎(chǔ)。它把改革和創(chuàng)新視為強(qiáng)行之路。在此基礎(chǔ)上，樹立了良好的品牌形象，得到了業(yè)界和客戶的廣泛認(rèn)可和好評(píng)。面對(duì)新的歷史機(jī)遇，中國(guó)銀行將積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，努力成為最佳銀行，為實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的中國(guó)夢(mèng)做出新的更大貢獻(xiàn)。3.2、中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀2018年中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)取得了較大的發(fā)展，2018年集團(tuán)實(shí)現(xiàn)非利息收入733.17億元人民幣，較上年增加79.66億元人民幣，增幅12.19%，這主要是由于手續(xù)費(fèi)及傭金收入快速增長(zhǎng)，集團(tuán)實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入460.13億元人民幣，較上年增加60.66億元人民幣，增幅15.19%。以個(gè)人金融業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)來分析，中國(guó)銀行的相關(guān)中間業(yè)務(wù)發(fā)展良好，客戶群升級(jí)，進(jìn)入中高端行列，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面著力提升服務(wù)品質(zhì)，以中高端客戶為重點(diǎn)拓展客戶基礎(chǔ)，中高端客戶增長(zhǎng)了30.30%1、中間業(yè)務(wù)發(fā)展較迅速自2000年以來，代理保險(xiǎn)，投資銀行和資產(chǎn)托管等高收入中介公司逐漸成為創(chuàng)新的焦點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目數(shù)量已上升至500多個(gè)，幾乎涵蓋除存款和貸款外的所有銀行服務(wù)。在住宅和國(guó)內(nèi)等許多領(lǐng)域，許多銀行在市場(chǎng)上享有良好的聲譽(yù)，如中國(guó)銀行的國(guó)際保理，建行的工程造價(jià)咨詢，農(nóng)業(yè)銀行保險(xiǎn)代理，以及財(cái)務(wù)顧問的先進(jìn)管理。招商銀行“一卡通”等公司具有一定的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。在短短十多年的時(shí)間里，中國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在多樣性，范圍和收入方面發(fā)展迅速。3.3、中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)中間業(yè)務(wù)環(huán)境顯示出新的變化。貿(mào)易融資、進(jìn)出口、國(guó)際資本交易和國(guó)際信用卡等國(guó)際業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速。代理行業(yè)的發(fā)展帶動(dòng)代理收入的快速增長(zhǎng)，如可信貸款，代理債券和代理保險(xiǎn)。信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)換的資產(chǎn)管理和貸款顧問促進(jìn)了金融咨詢公司的快速增長(zhǎng)。特別是提供廣泛服務(wù)的中間業(yè)務(wù)正在蓬勃發(fā)展。3、中間業(yè)務(wù)的盈利狀況良好（1）非利息收入占利息收入比重穩(wěn)步增長(zhǎng)。（2）非凈利息收入的增長(zhǎng)率高于利息凈收入的增長(zhǎng)率。（3）存貸款業(yè)務(wù)支出大大擠壓了存貸款的利差，對(duì)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)構(gòu)成了直接的影響，而中間業(yè)務(wù)卻以絕對(duì)的成本優(yōu)勢(shì)，占據(jù)了上風(fēng)。4、中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)主要是由于缺乏關(guān)注中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的類型集中在與國(guó)際方面的業(yè)務(wù)太多，關(guān)注國(guó)內(nèi)的正常業(yè)務(wù)不高且內(nèi)部業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)繼續(xù)放松，中間業(yè)務(wù)的管理是在分散的基礎(chǔ)上組織的。與大型外國(guó)商業(yè)銀行相比，缺乏統(tǒng)一的結(jié)構(gòu)和規(guī)劃。未來，中國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)將面臨更廣闊的發(fā)展空間。機(jī)會(huì)主要來自經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)發(fā)展領(lǐng)域，就是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的金融深化，這反映在中國(guó)企業(yè)中更多的業(yè)務(wù)需求。增加家庭，個(gè)人和個(gè)人的投資和財(cái)務(wù)需求。國(guó)家鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，鼓勵(lì)金融公司走向全球化。鑒于這種政策和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，給予外國(guó)銀行，中國(guó)的大型商業(yè)銀行，尤其是中小商業(yè)銀行，風(fēng)險(xiǎn)和新的業(yè)務(wù)成本的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)的外國(guó)公司帶來效益的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，中國(guó)銀行擁有更多國(guó)際業(yè)務(wù)的公司和家庭需要從事臨時(shí)業(yè)務(wù)。1、在銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中占比重較小在利率管理下，存貸款業(yè)務(wù)是中國(guó)商業(yè)銀行的主要收入來源。中間業(yè)務(wù)只是銀行業(yè)務(wù)的小部分，對(duì)銀行營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)相對(duì)較小。經(jīng)比較國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行中介的營(yíng)業(yè)收入與營(yíng)業(yè)收入份額分析中國(guó)商業(yè)銀行中介業(yè)務(wù)流程存在的問題，中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相對(duì)較少。2、法律法規(guī)不完善中國(guó)現(xiàn)行的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)臨時(shí)措施中間業(yè)務(wù)法律文件顯然強(qiáng)調(diào)了法律的監(jiān)督和管理，客觀上忽視了銀行與客戶的關(guān)系和中介的缺失。沒有明確各方的相關(guān)權(quán)利和義務(wù)。法律法規(guī)的不完善意味著中間業(yè)務(wù)缺乏發(fā)展的政策和法律，不利于發(fā)展。3、金融市場(chǎng)不成熟中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展還不是很成熟，金融業(yè)仍然受到管理體制的限制。貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的發(fā)展不平衡，金融衍生品市場(chǎng)仍然不成熟。人民幣不可自由兌換，外幣創(chuàng)新受到抑制。商業(yè)銀行業(yè)業(yè)務(wù)范圍和投資機(jī)會(huì)有限。利率的營(yíng)銷很慢，而且業(yè)務(wù)所需的彈性利率空間尚不可用。4、中資銀行中間業(yè)務(wù)收入低美、日、英等發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總體發(fā)展水平較低，其收入占全部收益比的40％左右，瑞士銀行占比70％以上，我國(guó)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)起步晚，目前我國(guó)中間業(yè)務(wù)總占比較低，中國(guó)銀行占比約17％，建設(shè)銀行占總比約8％，工商銀行占總比約5％，農(nóng)業(yè)銀行低于４％。目前西方發(fā)達(dá)國(guó)家普遍實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，中間業(yè)務(wù)包括信托、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行受分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制只能從事傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)主要集中在操作簡(jiǎn)單的勞務(wù)型業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)范圍窄，品種少。5、中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)需要完善近年來，我國(guó)商業(yè)銀行推出大量的中間業(yè)務(wù)品種，這些中間業(yè)務(wù)中智力科技含量較高的理財(cái)類型業(yè)務(wù)基本未開展，是影響我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入提高的重要因素。目前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要集中在收付結(jié)算與代理業(yè)務(wù)品種方面。各銀行為搶奪有限的客戶資源，出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)的局面。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)從事業(yè)務(wù)范圍窄，產(chǎn)品單一缺乏吸引力，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到極大限制6、定價(jià)機(jī)制不夠完善我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)缺乏有力的信息系統(tǒng)支撐。中間業(yè)務(wù)在同一區(qū)域不同銀行間，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有不同差異。目前我國(guó)大多商業(yè)銀行采用市場(chǎng)跟進(jìn)型定價(jià)，普遍缺乏科學(xué)的定價(jià)理念。無法準(zhǔn)確計(jì)算作業(yè)成本。不能有效觀察客戶行為，不能接近國(guó)外同業(yè)價(jià)格水平。5、針對(duì)中國(guó)銀行現(xiàn)狀制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略1.轉(zhuǎn)變陳舊的經(jīng)營(yíng)觀念面對(duì)新的金融形式，商業(yè)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略發(fā)展的高度認(rèn)識(shí)拓展中間業(yè)務(wù)的重要性與迫切性。為中間也發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境，協(xié)調(diào)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)。明確資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，像抓存貸業(yè)務(wù)一樣抓好中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行改善服務(wù)，增加效益的重要工作。實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)。更新觀念要解決對(duì)中間業(yè)務(wù)概念模糊、解決搞中間業(yè)務(wù)影響主體業(yè)務(wù)的片面認(rèn)識(shí)，解決對(duì)中間業(yè)務(wù)在短期內(nèi)效益低下的狹隘認(rèn)識(shí)，解決貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務(wù)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)等問題。2.建立健全中間業(yè)務(wù)的管理制度發(fā)展中間業(yè)務(wù)要有完備的金融市場(chǎng)環(huán)境支持。國(guó)家有關(guān)部門應(yīng)盡快制定完善相應(yīng)的法律法規(guī)。央行應(yīng)大力鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)。制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，出臺(tái)完整的中間業(yè)務(wù)法規(guī)制度，規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理行為。避免銀行出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的情況。使商業(yè)銀行規(guī)范高效的開展中間業(yè)務(wù)。解決商業(yè)銀行自發(fā)開展中間業(yè)務(wù)中存在的各種問題。要加大人才資源開發(fā)力度，培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。充分調(diào)動(dòng)發(fā)揮人才的積極能動(dòng)性。3． 提高金融科技化并培養(yǎng)復(fù)合型人才目前，中國(guó)的商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)信息很少，而且大多數(shù)商業(yè)銀行仍然使用人工流程，這將不可避免地導(dǎo)致中國(guó)商業(yè)銀行的效率低下。與其他國(guó)家相比，中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中各種信息系統(tǒng)的發(fā)展仍處于起步階段，直接導(dǎo)致中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展與工業(yè)化國(guó)家之間的差距。因此，我國(guó)銀行必須將資金集中在硬件設(shè)備上，并充分利用各種選擇加速現(xiàn)代化的資源。商業(yè)銀行不僅需要提