【健康險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及制約因素和優(yōu)化建議探析7100字（論文）】

健康險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及制約因素和完善對策研究摘要在新一輪醫(yī)療衛(wèi)生體制改革及其相關(guān)配套政策措施的合力推動下，作為覆蓋我國城鄉(xiāng)居民多層次醫(yī)療保障體系有機(jī)組成部分的商業(yè)健康險(xiǎn)，其在整個國家醫(yī)療保障體制中的地位必將得到進(jìn)一步鞏固和提升。本文從我國健康險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析影響健康險(xiǎn)發(fā)展的制約因素，提出促進(jìn)我國健康險(xiǎn)發(fā)展的對策。關(guān)鍵詞：健康險(xiǎn)；制約因素；政府支持目錄引言 1一、相關(guān)概念和理論基礎(chǔ)闡述 1（一）健康險(xiǎn) 1（二）健康險(xiǎn)的意義 1二、健康險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀 2（一）業(yè)務(wù)規(guī)模小，賠付率偏高 2（二）商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展空間大 3三、影響健康險(xiǎn)發(fā)展因素分析 4（一）人口因素 4（二）經(jīng)濟(jì)因素 5（三）社會因素 6（四）保險(xiǎn)意識因素 7（五）健康險(xiǎn)品種單一 7四、建議和對策 7（一）從企業(yè)角度來說 71、重視老年客戶群 72、注重產(chǎn)品的多樣化 83、提高健康險(xiǎn)服務(wù)水平 8（二）從政府角度來說 91、政府應(yīng)該加大支持力度 92、創(chuàng)新信息技術(shù)應(yīng)用 93、調(diào)整監(jiān)管思路 10（三）從消費(fèi)者的角度來說 101、轉(zhuǎn)變觀念 102、誠信投保 10結(jié)論 11參考文獻(xiàn) 12引言2010年10月27日，十七屆五中全會通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃的建議》指出，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)就在于要堅(jiān)持保障和改善民生，其中34條更是提出：“要加快醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)改革發(fā)展，加強(qiáng)公共衛(wèi)生服務(wù)體系建設(shè)，健全覆蓋城鄉(xiāng)居民的基本醫(yī)療保障體系”。由此可見，近年來民生問題已經(jīng)成為中央政府高度關(guān)注的熱點(diǎn)，而健康是人的基本權(quán)利，是根本的民生問題，從而醫(yī)療衛(wèi)生作為民生的基本要求也得到了相應(yīng)的重視。這樣的政策背景下，健康保險(xiǎn)的發(fā)展空間十分廣闊，潛力巨大。當(dāng)前我國宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，各產(chǎn)業(yè)相繼進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)品升級優(yōu)化，我國的社會醫(yī)療保險(xiǎn)也需要順應(yīng)時代發(fā)展要求，進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度和體系的調(diào)整優(yōu)化。從宏觀角度分析商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題，再通過實(shí)證研究的方法深入分析商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展水平的影響因素，就能更真實(shí)的把握我國健康險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵問題。一、相關(guān)概念和理論基礎(chǔ)闡述（一）健康險(xiǎn)健康險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司通過疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。健康險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)在于控制疾病的發(fā)生率及醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用水平。相對人壽保險(xiǎn)而言，健康險(xiǎn)的定價更具靈活性，風(fēng)險(xiǎn)評估更具專業(yè)性，健康保險(xiǎn)的理賠更具社會性。（二）健康險(xiǎn)的意義（1）健康險(xiǎn)對個人的意義。首先，健康險(xiǎn)可以延續(xù)我們對家人的愛。其次，健康險(xiǎn)可以幫助我們完成未盡的責(zé)任。再次，健康險(xiǎn)能使人獲得尊嚴(yán)。（2）健康險(xiǎn)對家庭的意義。首先，健康險(xiǎn)可以幫助家庭轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。其次，健康險(xiǎn)可以讓父母不再成為子女的負(fù)擔(dān)。（3）健康險(xiǎn)對社會的意義。首先，健康險(xiǎn)有利于宣揚(yáng)積極向上的社會道德觀和價值觀。其次，健康險(xiǎn)有助于創(chuàng)建和諧社會。二、健康險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀（一）業(yè)務(wù)規(guī)模小，賠付率偏高據(jù)中國保險(xiǎn)年鑒數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年我國整體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入14527.97億元，同比增長30.44%，2010年的保費(fèi)規(guī)模是2000年的9.03倍。其中，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為9679.51億元，占全部原保費(fèi)收入的66.6%，較上年同期增加了2222.07億元，同比增長29.8%；健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為677.47億元，占全部原保費(fèi)收入的4.66%，較上年同期增加了103.49億元，同比增氏18.03%；人身意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為275.35；億元，占全部原保費(fèi)收入的1.9%，較上年同期增加了45.3億元，同比增長19.69%。圖1和圖2分別顯示了2000年-2010年總保費(fèi)和健康險(xiǎn)保費(fèi)的收入和增幅對比。從圖中可以看出，我國健康險(xiǎn)保費(fèi)的增幅明顯低于保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)的總體增幅，說明我國健康保險(xiǎn)的發(fā)展仍不充分，滯后于保險(xiǎn)行業(yè)的總體發(fā)展速度。圖1數(shù)據(jù)來源：2011年中國保險(xiǎn)年鑒，整體統(tǒng)計(jì)得出數(shù)據(jù)來源：2011年中國保險(xiǎn)年鑒，整體統(tǒng)計(jì)得出圖2數(shù)據(jù)來源：2011年中國保險(xiǎn)年鑒，整理統(tǒng)計(jì)得出數(shù)據(jù)來源：2011年中國保險(xiǎn)年鑒，整理統(tǒng)計(jì)得出從圖中我們可以看出，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的原保險(xiǎn)費(fèi)收入是10632.33億元，和上一年同期相比，增加了2370.86億元，同比增長28.7%。健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的原保險(xiǎn)費(fèi)收入為677.47億元，占人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的6.37%，對健康險(xiǎn)在人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的比例，筆者做了下圖。圖3：2010年人身險(xiǎn)各險(xiǎn)種所占比例（二）商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展空間大2014年，全國衛(wèi)生總費(fèi)用支出達(dá)17541.90億元，其中個人衛(wèi)生支出約6571.20億元，個人自付比例仍占37.5%。下表顯示了我國健康保費(fèi)收入占衛(wèi)生費(fèi)用比重情況。表1：健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占衛(wèi)生費(fèi)用比重情況（單位：億元）年份健康險(xiǎn)保費(fèi)收入衛(wèi)生總費(fèi)用個人衛(wèi)生支出健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占衛(wèi)生總費(fèi)用比重健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占個人衛(wèi)生支出比重200465.484586.632705.171.432.42200561.555025.933013.891.222.042006122.455790.033342.142.113.662007241.926584.13678.663.676.582008259.887590.294071.353.426.382009312.38659.914520.983.616.912010376.99843.344853.563.837.772011384.1711289.55098.663.47.532012585.4614534.86569.734.038.912013573.9816118.855123.568.812014677.4717541.96571.23.8610.3數(shù)據(jù)來源：中國衛(wèi)生局年鑒三、影響健康險(xiǎn)發(fā)展因素分析（一）人口因素商業(yè)健康險(xiǎn)是以人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方式，商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展必然與人口有著緊密的聯(lián)系。一般的，在其他假定條件不變的情況下，一個地區(qū)的人口數(shù)量越多，其潛在消費(fèi)者就可能更多，更可能促進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)市場的發(fā)展。其次，一個地區(qū)的人口質(zhì)量與商業(yè)健康險(xiǎn)市場也有著千絲萬縷的聯(lián)系，不同身體狀況的人對商業(yè)健康險(xiǎn)的需求是不一樣的。一般情況下，人的身體越容易發(fā)生疾病，則更有動機(jī)去購買商業(yè)健康險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來講，決定一個人是否產(chǎn)生某種消費(fèi)行為，主要是通過自身付出的成本與得到的收益二者的比較來決定的，只有收益大于等于成本，才會產(chǎn)生該經(jīng)濟(jì)行為。再次，影響商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的人口因素中可以較好用數(shù)據(jù)衡量的就是人口結(jié)構(gòu)。老齡人和嬰幼兒的身體健康狀況相對更為令人堪憂，其患病概率比青年人更大，對應(yīng)的會產(chǎn)生醫(yī)療護(hù)理、長期護(hù)理的需要，對商業(yè)健康險(xiǎn)需求可能更大。圖4數(shù)據(jù)來源于：統(tǒng)計(jì)年鑒和中國保監(jiān)會網(wǎng)站數(shù)據(jù)來源于：統(tǒng)計(jì)年鑒和中國保監(jiān)會網(wǎng)站隨著社會發(fā)展，我國老齡化程度逐步加深，老年撫養(yǎng)比從2006年的11.00%上升到2012年末的12.7%，隨著老年撫養(yǎng)比的上升，健康密度增大，這可能是因?yàn)槿丝诮Y(jié)構(gòu)中老年撫養(yǎng)比對健康險(xiǎn)密度影響較大。而另一方面，老年撫養(yǎng)比與健康險(xiǎn)深度比較而言，看似不存在著較強(qiáng)的相關(guān)性。（二）經(jīng)濟(jì)因素商業(yè)健康保險(xiǎn)作為市場中的商品，其有效需求離不開經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素的影響，經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素對商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場需求具有很大影響。在所有經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素中，地區(qū)生產(chǎn)總值和通貨膨脹對商業(yè)健康保險(xiǎn)需求影響最大。一個地區(qū)的生產(chǎn)總值變動會引起該地居民收入的同向變動。居民收入越高，則表示該地區(qū)的人們越有購買力，在其他條件不變的情況下，人們對商品的有效需求就越旺盛。對于商業(yè)健康保險(xiǎn)而言，一個地區(qū)的生產(chǎn)總值增加導(dǎo)致居民收入增加，會促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場有效需求的增加。一是因?yàn)榫用袷杖朐鲩L會使消費(fèi)人數(shù)有效擴(kuò)大，能夠消費(fèi)商業(yè)健康險(xiǎn)的人數(shù)增加了，許多潛在消費(fèi)者轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際有效的消費(fèi)者，表現(xiàn)為保險(xiǎn)密度的增加;二是居民收入增長會增加個人消費(fèi)能力，即人們能夠花費(fèi)更多的收入在商業(yè)健康險(xiǎn)上，增加健康險(xiǎn)的保障程度或者保障范圍，表現(xiàn)為保險(xiǎn)深度的增加。從下圖中可以看出國內(nèi)生產(chǎn)總值和商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入變動趨勢高度重合。圖5：健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入走勢與國內(nèi)生產(chǎn)總值走勢（三）社會因素一方面，健康保險(xiǎn)的需求會隨著社會醫(yī)療保險(xiǎn)的不斷完善而降低。這是因?yàn)?，正如前文提及健康保險(xiǎn)與社會醫(yī)療保險(xiǎn)同屬健康保險(xiǎn)范疇，難以避免地存在著重疊的業(yè)務(wù)范圍和針對人群，因此在可保資源和居民可支配收入一定的條件下，健康保險(xiǎn)與社會醫(yī)療保險(xiǎn)必然會在某些領(lǐng)域形成競爭關(guān)系。通常來講，隨著社會醫(yī)療保險(xiǎn)體系的不斷完善，其在保障范圍、保障水平等方面都對健康保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面作用。另一方面，社會醫(yī)療保險(xiǎn)屬于政府轉(zhuǎn)移支付，在一定程度上可以增加居民的收入，提高居民的消費(fèi)能力，產(chǎn)生有效的保險(xiǎn)需求。社會醫(yī)療保險(xiǎn)的不斷健全，就意味著居民需要支付醫(yī)療費(fèi)用的預(yù)期減少，也就是說人們就會轉(zhuǎn)向追求更高層次的消費(fèi)方式，健康保險(xiǎn)就在此列，它可以滿足社會保障所不能提供的服務(wù)，從而增加對健康保險(xiǎn)的需求。（四）保險(xiǎn)意識因素我國很多居民對風(fēng)險(xiǎn)保障了解不多，所以在認(rèn)識上不可避免的會出現(xiàn)一定誤區(qū)。保險(xiǎn)意識相對淡薄單薄，甚至?xí)霈F(xiàn)對保險(xiǎn)持有偏見的現(xiàn)象。而且由于當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司宣傳、營銷和管理工作不足，居民很少有化會接觸到保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司的公信力不夠，從而導(dǎo)致居民對保險(xiǎn)的購買積極性不高。絕大多數(shù)居民看重回報(bào)和收益，如果投保了保險(xiǎn)，而沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故、沒有得到保險(xiǎn)公司的給付或賠償，就會質(zhì)樸地認(rèn)為買保險(xiǎn)的錢＂打了水漂＂。有的居民感覺保險(xiǎn)公司是不保險(xiǎn)的，他們認(rèn)為保險(xiǎn)公司龐大的職工隊(duì)伍和巨大的規(guī)模都依靠保費(fèi)來供養(yǎng)，其中肯定會有著大量的保費(fèi)流失，遠(yuǎn)沒有購買債券建設(shè)基金穩(wěn)健。根據(jù)保監(jiān)會調(diào)查，中西部農(nóng)材盡管近八成家庭聽說過保險(xiǎn)，但是購買過保險(xiǎn)的不到三分之一，而且收入越低，購買保險(xiǎn)比例越低。（五）健康險(xiǎn)品種單一雖然目前全國健康險(xiǎn)有上千個險(xiǎn)種，但是同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。各保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)大同小異，所提供的健康險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等方面一也都沒有顯著的差異，其產(chǎn)品同質(zhì)率高達(dá)9Q%。而月_大多數(shù)健康險(xiǎn)產(chǎn)品都集中在重大疾病保險(xiǎn)、住院定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)。這些健康險(xiǎn)產(chǎn)品的供給過剩，甚至在利潤空間不斷縮小的情況下出現(xiàn)過度競爭的現(xiàn)象。隨著人口老齡化進(jìn)程加快、居民收入的不斷提高和醫(yī)療費(fèi)用支出的持續(xù)增長，人們對護(hù)理保險(xiǎn)、高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)及其他專項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)保險(xiǎn)的需求不斷增強(qiáng)，但保險(xiǎn)公司對這些產(chǎn)品的開發(fā)和供給卻嚴(yán)重不足。四、建議和對策（一）從企業(yè)角度來說1、重視老年客戶群當(dāng)前中國人口老齡化程度越來越嚴(yán)重，老年人口比例越來越大，這要求國家必須建立健全完善的醫(yī)療保障制度體系。商業(yè)健康保險(xiǎn)作為中國醫(yī)療保障制度體系中重要的組成部分，需要承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任。同時這對于保險(xiǎn)公司來說也是比較大的商機(jī)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)開發(fā)并推廣針對老年消費(fèi)者的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，如老年護(hù)理保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，這既可以幫助國家完善多層次醫(yī)療保障制度體系，同時也有助于商業(yè)健康保險(xiǎn)快速發(fā)展，為保險(xiǎn)公司帶來收益。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司在開拓老年客戶市場時需要進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)氖袌稣{(diào)查和科學(xué)地設(shè)定產(chǎn)品費(fèi)率。2、注重產(chǎn)品的多樣化產(chǎn)品的細(xì)化能夠更好的滿足消費(fèi)者的需要同時還可以降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。為使推出的健康險(xiǎn)產(chǎn)品能夠被市場所接受，保險(xiǎn)公司必須注重市場調(diào)研，掌握不同地區(qū)，不同收入層次、不同年齡群體對健康保險(xiǎn)的需求狀況，設(shè)計(jì)出可以滿足各層次群體的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。開發(fā)涵蓋特殊項(xiàng)目的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。既然將商業(yè)健康保險(xiǎn)定位為基本社會醫(yī)療保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充部分，就應(yīng)該提供基本社會醫(yī)療保險(xiǎn)所不能提供的保障。美國的特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)包括牙科費(fèi)用、眼科費(fèi)用、處方藥費(fèi)等，這些費(fèi)用在基本醫(yī)療保險(xiǎn)中通常是除外項(xiàng)目。我國商業(yè)健康險(xiǎn)也應(yīng)積極開發(fā)為客戶提供特殊項(xiàng)目保障的醫(yī)療保險(xiǎn)。為人民提供基本社會醫(yī)療保險(xiǎn)之外的保障，才能真正的起到補(bǔ)充作用，滿足不同人群多樣化的需要。開發(fā)團(tuán)體健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。雇主為雇員購買的團(tuán)體健康險(xiǎn)在美國的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場占了60%左右，說明美國是以團(tuán)體投保方式為主。團(tuán)體投保對企業(yè)、雇員和保險(xiǎn)公司三方均有好處，如費(fèi)率低、避稅和節(jié)省展業(yè)成本等等，大力開發(fā)和推廣團(tuán)體健康險(xiǎn)產(chǎn)品，增大健康險(xiǎn)市場的規(guī)模。3、提高健康險(xiǎn)服務(wù)水平健康險(xiǎn)有專業(yè)程度高、時間跨度長的特點(diǎn)，保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)能力、服務(wù)能力、對投保人的持續(xù)關(guān)注能力直接影響到投保人的服務(wù)體驗(yàn)程度。保險(xiǎn)公司應(yīng)提高服務(wù)水平，以提高投保人的信任度。首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)著力培養(yǎng)健康險(xiǎn)從業(yè)人員的服務(wù)能力。一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)為健康險(xiǎn)從業(yè)人員建立系統(tǒng)的培訓(xùn)體系，通過崗前培訓(xùn)、日常培訓(xùn)、特定業(yè)務(wù)培訓(xùn)、專題培訓(xùn)等形式的培訓(xùn)提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)能力；另一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)將健康險(xiǎn)從業(yè)人員的服務(wù)水平納入考核制度，以激勵保險(xiǎn)從業(yè)人員的服務(wù)熱情。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，防范，避免保險(xiǎn)從業(yè)人員的違規(guī)操作。一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對健康險(xiǎn)從業(yè)人員違規(guī)操作的監(jiān)管力度，通過普查與抽查相結(jié)合的方式進(jìn)行監(jiān)管，如可以通過定期或不定期的電話訪問的方式向投保人了解情況，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管；另一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對違規(guī)健康險(xiǎn)從業(yè)人員的處罰力度，提高健康險(xiǎn)從業(yè)人員的違規(guī)成本，已達(dá)到減少投保人的違規(guī)概率。最后，當(dāng)給付條件成立時，保險(xiǎn)公司應(yīng)利用科學(xué)的途徑，簡化相關(guān)手續(xù)、加快理賠速度、提高理賠效率。（二）從政府角度來說1、政府應(yīng)該加大支持力度我國的健康保險(xiǎn)仍處于發(fā)展的初期，政府在推進(jìn)這項(xiàng)事業(yè)的過程中承擔(dān)著特別重要的任務(wù)。明確商業(yè)健康險(xiǎn)的地位，政府能從醫(yī)療保障政策方面明確規(guī)定補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的性質(zhì)，合理劃分政府與市場邊界，從法律層面明確補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)完全交由專業(yè)健康保險(xiǎn)公司經(jīng)營。優(yōu)化和培育良好的醫(yī)療衛(wèi)生環(huán)境，在政府協(xié)調(diào)下逐步建立專業(yè)健康保險(xiǎn)公司與醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的合作機(jī)制及事中風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。加大對醫(yī)療服務(wù)市場行為的監(jiān)管力度，不斷規(guī)范醫(yī)療服務(wù)供給者的醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，逐步提高醫(yī)療服務(wù)成效，避免醫(yī)療服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。給與稅務(wù)優(yōu)惠，國家從財(cái)稅政策上加大對商業(yè)健康保險(xiǎn)的支持力度，采取免征商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營業(yè)稅和所得稅、允許健康險(xiǎn)保費(fèi)在個人工資收入的一定比例內(nèi)免交所得稅，支持商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展。2、創(chuàng)新信息技術(shù)應(yīng)用促進(jìn)內(nèi)外服務(wù)申請，把握大數(shù)據(jù)、石計(jì)算等技術(shù)發(fā)展趨勢，加快數(shù)據(jù)庫建設(shè)和系統(tǒng)升級，構(gòu)建后臺數(shù)據(jù)集中、前臺分級管理的運(yùn)營模式，提高服務(wù)的保障效果。運(yùn)用信息技術(shù)，搭建統(tǒng)一的醫(yī)療健康服務(wù)平臺，積極推進(jìn)與社保、醫(yī)療系統(tǒng)數(shù)據(jù)交換，整合分散社保、醫(yī)院的數(shù)據(jù)資源，通過建立統(tǒng)一的醫(yī)療數(shù)據(jù)平臺，加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享，提高數(shù)據(jù)查詢、趨勢預(yù)測、醫(yī)療質(zhì)量評估等服務(wù)，為醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、監(jiān)管服務(wù)提供有效支持。信息技術(shù)的應(yīng)用之一是數(shù)據(jù)庫，目前大量的健康醫(yī)療數(shù)據(jù)在社保部門、醫(yī)院是封閉的，對于行業(yè)沒有開放。目前大病保險(xiǎn)相關(guān)醫(yī)療數(shù)據(jù)管理還是空白，隨著互聯(lián)網(wǎng)移動技術(shù)的進(jìn)一步應(yīng)用，健康管理服務(wù)在這方面應(yīng)有所作為，可以通過大數(shù)據(jù)分析并把握整個風(fēng)險(xiǎn)管理中的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。3、調(diào)整監(jiān)管思路由于商業(yè)健康保險(xiǎn)在中國多層次醫(yī)療保障制度體系中有著非常重要的地位，不同于一般的保險(xiǎn)，它不僅是保險(xiǎn)公司向投保人、被保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還承擔(dān)了一定的社會責(zé)任。為了完善多層次醫(yī)療保障制度體系的建設(shè)，我國政府對于商業(yè)健康保險(xiǎn)的監(jiān)管需要有必要的、適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。政府應(yīng)該將商業(yè)健康保險(xiǎn)對于應(yīng)承擔(dān)社會責(zé)任的履行情況納入監(jiān)管內(nèi)容。商業(yè)健康保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品，政府應(yīng)當(dāng)對其市場發(fā)展的情況進(jìn)行評價，監(jiān)管其業(yè)務(wù)規(guī)模、保費(fèi)收入、賠付支出、運(yùn)行狀況、資金安全等內(nèi)容;同時，商業(yè)健康保險(xiǎn)承擔(dān)了一定的社會責(zé)任，政府也要考察其在加強(qiáng)醫(yī)療保障力度、擴(kuò)大醫(yī)療保障范圍、提升健康管理服務(wù)質(zhì)量、控制醫(yī)療費(fèi)用增長、改善國民整體健康狀況等多方面發(fā)揮的作用。（三）從消費(fèi)者的角度來說1、轉(zhuǎn)變觀念長期以來，受我國傳統(tǒng)社會文化思想的影響，通過商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制來管理生、老、病、死等生存風(fēng)險(xiǎn)的理念還沒有深入人心，家庭仍是個人防范和應(yīng)對健康風(fēng)險(xiǎn)的主要手段，但是隨著醫(yī)療成本持續(xù)增加，醫(yī)療費(fèi)用逐年攀升，在目前我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀下，大多數(shù)家庭在應(yīng)對未來風(fēng)險(xiǎn)時顯得心有余而力不足。所以國民應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)意識，尋求家庭之外的保障方式，以此來最大程度的減免遭遇健康風(fēng)險(xiǎn)時的各種損失，多方位保障未來生活的質(zhì)量。2、誠信投保一方面，消費(fèi)者在投保時，要遵循誠信投保的原則。在購買商業(yè)健康保險(xiǎn)時，除了充分了解保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)合同的信息外，還應(yīng)如實(shí)填報(bào)自身資料，不隱瞞不欺騙，做到與保險(xiǎn)公司信息共享，減少道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的各類問題。另一方面，在投保之后，消費(fèi)者發(fā)生就醫(yī)行為時，也應(yīng)遵循誠信原則。消費(fèi)者要合理控制醫(yī)療費(fèi)用，避免醫(yī)療資源的浪費(fèi)，這不僅能減輕保險(xiǎn)公司的賠付額度，提高保險(xiǎn)基金的利用效率，同時也是減輕自身醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)的必要舉措。這樣，供方與需方只有建立起長期的誠信合作關(guān)系，才能在合作的道路上走的長遠(yuǎn)，實(shí)現(xiàn)雙贏的目標(biāo)。結(jié)論近年來，我國健康險(xiǎn)的發(fā)展取得了較為顯著的成效，但行業(yè)的總體發(fā)展仍處于初級階段。商業(yè)險(xiǎn)的市場潛力大，政策支持以及西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)健康保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)都為專業(yè)健康險(xiǎn)公司提供了發(fā)展的空間。我們認(rèn)為，我國未來專業(yè)健康險(xiǎn)公司的發(fā)展將以爭取政府政策支持為前提，以健康保障和健康管理有機(jī)結(jié)合的