【銀行業(yè)中信用卡的現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢5700字（論文）】

銀行業(yè)中信用卡的現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢摘要：自21世紀(jì)到來，區(qū)域與區(qū)域之間的經(jīng)濟交流也是愈加的平常和常見。金融機構(gòu)作為現(xiàn)如今經(jīng)濟發(fā)展的一個比較重要的區(qū)域，隨著社交媒體的曝光，使得世界范圍內(nèi)的金融機構(gòu)交易出現(xiàn)在大眾的視野之內(nèi)。銀行作為金融界的一大形象，其信用卡也推動著金融企業(yè)的發(fā)展。本文通過文獻分析，充分的了解銀行業(yè)信用卡相關(guān)內(nèi)容和概念，分析其發(fā)展現(xiàn)狀，基于以上分析銀行業(yè)信用卡發(fā)展趨勢及，總結(jié)出銀行發(fā)展存在的問題并提出的改善措施，以促進銀行業(yè)信用卡的更好發(fā)展。關(guān)鍵詞：銀行；信用卡；發(fā)展趨勢目錄TOC\o"1-3"\h\u4667一、引言 131463二、銀行業(yè)信用卡發(fā)展現(xiàn)狀 1279（一）銀行信用卡概念及分類 1148171.銀行相關(guān)概念 1188532.信用卡概念 122364（二）銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀 2299161.準(zhǔn)貸記卡發(fā)展現(xiàn)狀 239342.準(zhǔn)貸記卡產(chǎn)品現(xiàn)狀 2209983.貸記卡產(chǎn)品現(xiàn)狀 320983三、我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢 316152（一）銀行業(yè)信用卡借記卡業(yè)務(wù)增加，市場占有率增加 38905（二）跟隨時代，與科技接軌 324744（三）從業(yè)人員綜合素質(zhì)逐漸提升 328071（四）銀行信用卡業(yè)務(wù)得以擴展 411912四、我國銀行業(yè)信用卡發(fā)展存在的問題 416697（一）持卡人數(shù)少，用卡環(huán)境不完善 48793（二）業(yè)務(wù)人員服務(wù)質(zhì)量不高 410192（三）信用體系缺失制約信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展 432657四、完善我國銀行業(yè)信用卡發(fā)展對策 522480（一）完善信用卡市場環(huán)境，推廣用卡人數(shù) 510434（二）提升業(yè)務(wù)人員專業(yè)素養(yǎng)，完善管理文化 578（三）建立和完善相關(guān)的法律體系 621552五、結(jié)論 623523參考文獻 8一、引言市場經(jīng)濟發(fā)展之下，企業(yè)的發(fā)展也呈現(xiàn)出多樣化且高增速的特點。銀行作為市場經(jīng)濟發(fā)展的一個具有明顯金融作用的機構(gòu)，其發(fā)展壯大對于企業(yè)的發(fā)展也是十分的重要。我國銀行從以往的單向化少數(shù)量發(fā)展規(guī)模轉(zhuǎn)變?yōu)槿缦露鄬哟味鄻踊陌l(fā)展規(guī)，甚至于在國際金融界中開始嶄露頭角。銀行業(yè)務(wù)有諸多，信用卡是基于現(xiàn)如今市場經(jīng)濟發(fā)展之下的產(chǎn)物。信用卡的產(chǎn)生和發(fā)展對于銀行金融業(yè)而言是一個良好的機遇，但同樣的也是一種挑戰(zhàn)。金融業(yè)的發(fā)展，帶動了信用卡的發(fā)展，但是基于信用卡本身的特點，這是的信用卡業(yè)務(wù)是一種風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)，在國外，銀行業(yè)務(wù)中幾乎有一般以上的利潤是信用卡業(yè)務(wù)帶來的。這一點，放在中國，比例得到了極大的削減。我國信用卡市場與國外相比還處于一個初級的階段，擁有巨大的發(fā)展空間，但是國內(nèi)對于信用卡的法治環(huán)境以及業(yè)務(wù)等匹配的制度還處于一個后制階段，完善用卡環(huán)境，健全用卡制度也就顯得十分有必要。本文基于這樣的背景之下，分析和研究我國銀行業(yè)中信用卡的現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢，了解信用卡發(fā)展存在的問題并結(jié)合相應(yīng)的知識提出發(fā)展對策，以更好的促進我國銀行信用卡的發(fā)展。二、銀行業(yè)信用卡發(fā)展現(xiàn)狀（一）銀行信用卡概念及分類1.銀行相關(guān)概念銀行是一個以營利作為其主要的經(jīng)營目的，主要經(jīng)營關(guān)于金融性質(zhì)的資產(chǎn)性業(yè)務(wù)。通常情況之下，銀行，主要是經(jīng)營存款和打開方向的業(yè)務(wù)?，F(xiàn)如今，根據(jù)我國銀行發(fā)展的狀況，我國銀行體系主要是分為三種，其一也是占據(jù)著最不可撼動地位的便是中央銀行；其二是經(jīng)營與商業(yè)活動的商業(yè)銀行，諸如招商銀行，工商銀行，農(nóng)業(yè)銀行等等；其三是政策性銀行，與商業(yè)銀行經(jīng)營目的相反，政策性因為并非為盈利，而是為了促使國家相關(guān)政策更好的實施，以提供相應(yīng)的資金或融資輔助，此類型銀行主要包含了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進出口銀行等。2.信用卡概念信用卡其發(fā)行的機構(gòu)基本上是銀行以及其他財務(wù)機構(gòu)，這些機構(gòu)會針對于用戶的信用狀況進行管理，并對信用良好的人士簽發(fā)特質(zhì)卡的卡片，也就是信用卡。信用卡卡片之上會有持卡人的姓名信息，卡號，有效期限。上面記錄了持卡人的賬號、密碼等信息。持卡人可以憑借此卡片到指定的場所進行消費，也可以在指定的銀行機構(gòu)進行存取現(xiàn)今的業(yè)務(wù)。通常而言，信用卡是具有狹義和廣義的區(qū)分，廣而言之，但是可以提供其信用狀況獲取卡片，并持卡進行消費都可以懲治為信用卡。此類型包含了貸記卡、借記卡、提款卡（ATM卡）等。依據(jù)國外針對于信用卡的定義區(qū)分，其狹義的定義指的是有銀行或相應(yīng)的財務(wù)金鉤發(fā)型的貨記卡，可實行消費的特質(zhì)卡片就是信用卡。（二）銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀我國銀卡信用卡發(fā)展時期比至于國外而言是較晚的，起步與上個世紀(jì)八十奶奶。根據(jù)央行銀行頒布的信用卡信息，截止到2016年二季度末年，全國發(fā)行信用卡總數(shù)為4.73憶張，我國人均持卡數(shù)為0.3張，授信總額為8.05萬億元。以下是部分銀行信用卡累積發(fā)卡量數(shù)量，其中以工商銀行發(fā)卡量數(shù)量最多，以浦發(fā)銀行發(fā)卡量增長速度最高。1.準(zhǔn)貸記卡發(fā)展現(xiàn)狀傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付系統(tǒng)對人們造成了深刻的影響，導(dǎo)致了卡缺乏認(rèn)知;同時國內(nèi)銀行的電腦處理系統(tǒng)相對落后，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)程度低，卡片程序繁瑣，卡片環(huán)境差。因此，中國準(zhǔn)信用卡的發(fā)展一直比較緩慢。2.準(zhǔn)貸記卡產(chǎn)品現(xiàn)狀上世紀(jì)90年代末，各家商業(yè)銀行紛紛加快了自身網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與金卡工程建設(shè)的步伐，以及伴隨經(jīng)濟發(fā)展而產(chǎn)生的各中小商業(yè)銀行的迅猛發(fā)展，借記卡應(yīng)運而生。因其較準(zhǔn)貸記卡有許多優(yōu)勢，故其發(fā)展速度及規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于準(zhǔn)貸記卡。優(yōu)勢如下：（1）聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢。隨著金卡工程步伐加快，ATM機的數(shù)量迅速增加，銀行卡的受理網(wǎng)點也逐年遞增。這就方便了人們?nèi)粘Ｉ钪须S時使用。（2）業(yè)務(wù)優(yōu)勢。借記卡不光具有普通卡的儲蓄功能，又增加了消費、轉(zhuǎn)賬、代收代付、銀證轉(zhuǎn)賬、保險支付、基金購買、國債購買、外匯買賣、彩票投注等多種理財功能，符合廣大百姓的消費需求。（3）市場優(yōu)勢。借記卡具有客戶群體廣泛、需求量大、風(fēng)險低、手續(xù)簡化等特點，同時由于通信科技的發(fā)展和普及，手機銀行、網(wǎng)上銀行、自動銀行、客戶服務(wù)中心的建立都使持卡人可以享受到更為方便、快捷的支付方式。3.貸記卡產(chǎn)品現(xiàn)狀貸記卡的消費信貸功能決定其對促進消費、拉動經(jīng)濟增長將起積極作用；由于其具有高市場收益性和極大的可開發(fā)潛力，所以各商業(yè)銀行近年來紛紛推出不同種類的貸記卡產(chǎn)品。但受到我國個人信用制度發(fā)展落后、經(jīng)濟管理體制不健全、科技支撐薄弱等條件的制約，我國的貸記卡發(fā)展仍需各方的支持與幫助。三、我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢（一）銀行業(yè)信用卡借記卡業(yè)務(wù)增加，市場占有率增加大力發(fā)展借記卡業(yè)務(wù)，擴大國內(nèi)市場的占有率，將其打造為大眾化產(chǎn)品借記卡必須加快網(wǎng)絡(luò)體系的成熟，不斷完善功能，豐富營銷手段，從而擴大市場占領(lǐng)份額，將其打造為我國銀行卡中的優(yōu)勢品牌?；诖?，我國信用卡未來的發(fā)展趨勢，便是發(fā)展借記卡義務(wù)，并擴展器市場占有率。（二）跟隨時代，與科技接軌發(fā)展以貸記卡為信用卡業(yè)務(wù)核心的產(chǎn)品，擁有廣泛的優(yōu)質(zhì)的客戶群體（1）不斷借鑒并吸取國外先進經(jīng)驗，逐步縮短與國外發(fā)卡機構(gòu)服務(wù)水平的差距。（2）建立科技平臺，向國外發(fā)卡機構(gòu)看齊。國內(nèi)銀行同IT公司展開合作，共同開發(fā)項目；亦可自行購買專項技術(shù)；還可采用項目外包?？傊扇「鞣N手段，使銀行系統(tǒng)在軟件、硬件水平上都與外國持平。（三）從業(yè)人員綜合素質(zhì)逐漸提升培養(yǎng)高素質(zhì)的信用卡從業(yè)人員擁有一批懂管理會經(jīng)營、市場營銷意識強烈、具有創(chuàng)新能力和敬業(yè)精神的高素質(zhì)信用卡從業(yè)人員，是加快我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必要條件?；诖?，我國信用卡未來上從業(yè)人員的綜合素質(zhì)也將會逐漸的提升。（四）銀行信用卡業(yè)務(wù)得以擴展堅持借記卡與貸記卡相互促進，共同發(fā)展的經(jīng)營策略國內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)盡快，借記卡的支付結(jié)算功能和貸記卡的消費信貸功能有機地結(jié)合起來，改以賬戶為中心為以客戶為中心，掌握客戶需求，盡可能為客戶提供方便有效多元化的金融服務(wù)。以上論述證明，我國的銀行卡產(chǎn)品將會形成以借記卡為大眾產(chǎn)品、以貸記卡為精品產(chǎn)品體系。四、我國銀行業(yè)信用卡發(fā)展存在的問題（一）持卡人數(shù)少，用卡環(huán)境不完善信用卡作為一種先進的支付手段，可以省卻攜帶大量現(xiàn)金的不便，而且，信用卡的消費信貸功能還可能緩解人們暫時性資金短缺的困難;在方便消費的同時，信用卡還起了刺激消費、鼓勵沖動消費從而擴大內(nèi)需的功能。但是，我國的信用卡消費普及率仍比較低。其原因，一方面是由于我國消費者多屬于觀念保守類型，習(xí)慣于現(xiàn)金交易，加上傳統(tǒng)文化的影響，往往更加崇尚“量入為出”的消費習(xí)慣，因而，不易接受信貸消費的現(xiàn)代觀念。但更重要的原因，還是來自于信用卡消費的不便，是由于我國信用卡消費環(huán)境還不夠完善，受理市場與計劃發(fā)展目標(biāo)相距甚遠(yuǎn)。目前，持卡消費在我國社會零售商品總額中所占的比例不到5%，全國特約商戶只有30萬家，普及率僅有3%，ATM僅為美國的1/6，全國平均每百萬人ATM機器僅有40臺，而發(fā)達(dá)國家每百萬人擁有1100多臺。此外，受理終端分布不均、交易成功率低，持卡人刷卡不能、取現(xiàn)不便的現(xiàn)象時發(fā)生，影響了持卡人的信心。（二）業(yè)務(wù)人員服務(wù)質(zhì)量不高作為一種金融產(chǎn)品，銀行卡同樣需要良好的服務(wù)支持。調(diào)查顯示，消費者對銀行卡服務(wù)總體上持肯定態(tài)度，但就銀行卡申辦、錯賬處理、掛失及投訴服務(wù)的及時性和處理結(jié)果、其他服務(wù)(如咨詢、換卡等)等眾多方面表示不滿的比例均超過70%。（三）信用體系缺失制約信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展由于我國缺乏相應(yīng)的人個征信體系建設(shè)，個人信用信息透明度低。另外，由于個人的信用意識淡薄，惡意欺詐行為橫行。其結(jié)果，一方面，銀行希望持卡人透支，以便收取透支利息;而另一方面，又怕客戶透支后不還，形成風(fēng)險。這使得銀行在發(fā)行信用卡時，對申請人審查甚嚴(yán)，程序繁瑣，客戶滿意度較低。四、完善我國銀行業(yè)信用卡發(fā)展對策（一）完善信用卡市場環(huán)境，推廣用卡人數(shù)首先，政府要將銀行信貸政策逐步向個人金融服務(wù)領(lǐng)域傾斜，制定一系列符合信用卡消費貸款的優(yōu)惠政策，從信貸金、期限和利率、罰息等方面大力支持信用卡消費信貸的開展。其次，要調(diào)整收入分配政策，增加居民收入，增強購買力，從而穩(wěn)定居民的預(yù)期安全感，并在此基礎(chǔ)上縮小收入分配差距，培育中等收入階層，使他們成為信用卡消費信貸的主力軍。加快誠信社會建設(shè)，營造持卡消費環(huán)境建設(shè)和諧的誠信社會、完善的用卡環(huán)境是個龐大的綜合工程，需要從政府、銀行、商家、到媒體等多方聯(lián)手，在道德文化、法律法規(guī)、意識導(dǎo)向和約束機制等方面共同推進。①要擴大和加強人民銀行個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)在各項經(jīng)濟生活中的應(yīng)用，推進整個社會對信用的普遍認(rèn)識。②要改變我國消費者“先儲蓄再消費”的傳統(tǒng)消費習(xí)慣，鼓勵持卡消費，宣傳和倡導(dǎo)非現(xiàn)金交易方式。③要增加特約商戶普及率，盡快將銀行卡業(yè)務(wù)拓展到鐵路、醫(yī)療衛(wèi)生、保險以及社會公益事業(yè)等收費領(lǐng)域，形成一個數(shù)量多、質(zhì)量高、行業(yè)齊全、布局合理的特約商戶網(wǎng)絡(luò)。（二）提升業(yè)務(wù)人員專業(yè)素養(yǎng)，完善管理文化對企業(yè)現(xiàn)有員工進行培訓(xùn)，使其具有更多的貸款融資知識，業(yè)務(wù)工作也得到充分了解。另外，企業(yè)在招聘的時候，盡可能的指標(biāo)和實施長期，圍繞更專業(yè)的員工進行相關(guān)培訓(xùn)。堅持以能力和政治誠信，以道德為本，注重基層，倡導(dǎo)辛勤工作，鼓勵和發(fā)揮，以創(chuàng)新為本，以就業(yè)為本，追求人才成長規(guī)律和員工素質(zhì)，建立健全人才，以培養(yǎng)鏈接為出發(fā)點，完善人才渠道發(fā)展為目標(biāo)，著力加強輪崗培訓(xùn)體系，引導(dǎo)師資制度，專業(yè)化，新知識的天才隊伍，貸款負(fù)責(zé)人應(yīng)該有效地提升總體形勢和整體觀念，正確處理人員長期培訓(xùn)和短期使用關(guān)系，勇于放手的“負(fù)擔(dān)”，積極實施培訓(xùn)措施，營造良好的工作環(huán)境。帶動人事部門發(fā)揮職能作用，培養(yǎng)人才作為長期的重要工作，做好組織實施工作。各級宣傳部門加大對先進指導(dǎo)人員的引導(dǎo)力，引導(dǎo)員工圍繞銀行業(yè)務(wù)發(fā)展勤奮思考，多研究，為新形勢，新問題提出寶貴的研究成果，發(fā)揮高素質(zhì)人才。完善企業(yè)理財文化，企業(yè)監(jiān)管行為一部分其來源于其工作人員的行為，而影響員工行為的屬于意識層次的便是信用卡管理文化。如此之下，企業(yè)在對此管理進行相應(yīng)的管理時也是需要進行一定程度的信用卡監(jiān)管文化的引入，以鞏固企業(yè)員工行為。在遵守企業(yè)活動過程中積極遵守的過程中，管理性的概念創(chuàng)造出正確的價值。健康管理文化營造良好的環(huán)境，確保業(yè)務(wù)規(guī)范的制定，從源頭上減少信用卡的發(fā)生。符合法規(guī)遵從意識文化建設(shè)銀行業(yè)分析發(fā)生在一些情況下，事件不僅與前線員工有關(guān)，其中包括一些高級管理人員。在這種情況下，經(jīng)理不能一無所知。管理層的忽視也反映出管理不善。這些案件的原因往往是商業(yè)領(lǐng)袖缺乏對風(fēng)險的認(rèn)識，放任自由，甚至為氣氛的某些氣氛做出貢獻。因此，建設(shè)管理文化，建議高層工作人員必須帶頭示范。高層次的工作人員不僅要為自己的個人，組織，代表高層管理人員遵守管理的重要性，風(fēng)險控制有足夠的理解。（三）建立和完善相關(guān)的法律體系信用卡消費信貸的發(fā)展需要一套完備的法律、法規(guī)，這包括:規(guī)范管理發(fā)卡機構(gòu)行為的立法。隨著我國信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，原有的管理辦法需要不斷改進。打擊信用卡犯罪的立法，特別是針對騙領(lǐng)、盜用信用卡和惡意透支等行為。個人征信數(shù)據(jù)管理和使用的相關(guān)立法，例如建立公平信用報告法保護消費者的隱私權(quán)，保證信用報告的準(zhǔn)確性，同時監(jiān)督和保證各商業(yè)銀行及發(fā)卡機構(gòu)合理有效地使用征信數(shù)據(jù)。消費信貸的保險、擔(dān)保制度。總之，從立法角度規(guī)范個人消費信貸行為，使信用卡消費信貸在業(yè)務(wù)種類、范圍、操作程序、個人資信評估、保險等方面的措施和辦法有法可依，進一步降低消費信貸的信用風(fēng)險，同時最大限度地保護消費者合法權(quán)益。五、結(jié)論銀行作為金融業(yè)的中首屈一指的企業(yè)，其發(fā)展壯大對于金融業(yè)的發(fā)展將會產(chǎn)生很大的影響?；谖覈鴶?shù)千年的消費觀念的影響，我國公民對于消費上一直都是堅持著以現(xiàn)今作為支付的主要手段，因此對于信用卡消費可謂是敬謝不敏。但是隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，消費環(huán)境和消費方式也逐漸的發(fā)生了改變，對于信用卡的觀念也有所改變。這使得我國信用卡市場得以更好的發(fā)展。未來金融市場的變化可謂是一日之間便可百變，信用卡作為消費方式的一種，對于金融市場的發(fā)展和完善也是具有一定的作用