大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)調(diào)查分析

大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)調(diào)查分析一、引言（一）選題背景及意義伴隨互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展建設(shè)，越來(lái)越多企業(yè)開(kāi)始將發(fā)展核心表現(xiàn)在線上運(yùn)行，無(wú)論傳統(tǒng)企業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，金融網(wǎng)絡(luò)化依然成為人們必然發(fā)展趨勢(shì)。其屬于潛在發(fā)展趨勢(shì)，由于我國(guó)整體社會(huì)環(huán)境之中，互聯(lián)網(wǎng)途徑具有顯著發(fā)展?jié)摿εc機(jī)會(huì)。當(dāng)前，我國(guó)具有5億多人網(wǎng)民，其為互聯(lián)網(wǎng)在線大學(xué)生或者是潛在性大學(xué)生，但是要是始終墨守陳規(guī)停止不前，在發(fā)展過(guò)程之中并不改革與革新，最終必然會(huì)被社會(huì)所淘汰。金融網(wǎng)絡(luò)化在良好環(huán)境之下所產(chǎn)生，實(shí)際上，2012年謝平教授曾經(jīng)就率先提出金融網(wǎng)絡(luò)化理念，但是并未得到人們關(guān)注度。而2013年，Alibaba和天弘基公司相互合作共同頒布余額寶以后，在社會(huì)之中取得顯著成果，越來(lái)越多人選擇購(gòu)買(mǎi)余額寶，其就金融網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展具備推動(dòng)效果，但是人們對(duì)于金融網(wǎng)絡(luò)化概念也進(jìn)一步了解。在此以后受到高度關(guān)注。金融網(wǎng)絡(luò)化產(chǎn)品基于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品作為前提，同時(shí)就互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為媒介，投資者能夠在線消費(fèi)轉(zhuǎn)賬，還能夠做出對(duì)于金融行為，如購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。除此之外，金融網(wǎng)絡(luò)化產(chǎn)品門(mén)檻相對(duì)較低，具備高收益特點(diǎn)，就投資者而言具備較高吸引力。大學(xué)生思維較為活躍同時(shí)非常敏捷，能夠緊跟時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)于社會(huì)全新事物具有較高好奇心，基本上社會(huì)之中新鮮事物都逃不過(guò)他們的眼睛，金融網(wǎng)絡(luò)化業(yè)并不例外，經(jīng)常出現(xiàn)在大學(xué)生之間。按照2018年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒所統(tǒng)計(jì)出來(lái)的數(shù)據(jù)結(jié)果表示，截止到2017年低，我國(guó)具有兩千多萬(wàn)大學(xué)生，同時(shí)每年以1.3%-1.6%左右速度提升，按照該擴(kuò)招速度，到2025年我國(guó)超過(guò)40%高中生都能夠到大學(xué)之中學(xué)習(xí)，由此在校大學(xué)生人數(shù)將會(huì)超過(guò)5000萬(wàn)。除此之外，智能手機(jī)和不同應(yīng)用程序的相繼軟件，同時(shí)在我國(guó)廣泛應(yīng)用，讓大學(xué)生能夠有效借助互聯(lián)網(wǎng)做出金融行為。金融網(wǎng)絡(luò)化對(duì)于大學(xué)生造成顯著轉(zhuǎn)變，如生活習(xí)慣、金融行為等，正在潛移默化狀態(tài)之下引導(dǎo)大學(xué)生生活方法出現(xiàn)顯著變革。據(jù)調(diào)查，要是具有充足資金情況下，大部分大學(xué)生都并不會(huì)將錢(qián)存起來(lái)，而是希望能夠借助金融行為獲得更高收益。即，大部分大學(xué)生都非常關(guān)注金融網(wǎng)絡(luò)化，同時(shí)部分學(xué)生已經(jīng)將金融網(wǎng)絡(luò)化落實(shí)在實(shí)處。由此能夠預(yù)測(cè)出，在金融網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代之中，越來(lái)越多大學(xué)生將會(huì)作出金融行為，由于金融網(wǎng)絡(luò)化產(chǎn)品能夠?yàn)榇髮W(xué)生帶來(lái)更高經(jīng)濟(jì)收益，同時(shí)安全可靠。毫無(wú)疑問(wèn)，當(dāng)前大學(xué)生為不同金融機(jī)構(gòu)主要潛在客戶(hù)對(duì)象群體，同時(shí)其也為重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，但是實(shí)際情況并不是如此，由于目前市場(chǎng)缺少針對(duì)大學(xué)生產(chǎn)品，由此也就造成大學(xué)生應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)低下。所以，怎樣提升大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，就我國(guó)長(zhǎng)久發(fā)展建設(shè)具有促進(jìn)效果。文獻(xiàn)綜述1、國(guó)外研究現(xiàn)狀有關(guān)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)研究相對(duì)較少，有關(guān)文獻(xiàn)也非常有限。在201年，KAJoners就美國(guó)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)做出研究，表示權(quán)威、權(quán)利與對(duì)待金錢(qián)態(tài)度和焦慮之間存在緊密關(guān)聯(lián)，常規(guī)體現(xiàn)在強(qiáng)迫性購(gòu)買(mǎi)與應(yīng)用信用卡方面。美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)詹姆斯就大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行概括，表示大學(xué)生需要學(xué)會(huì)貸款與投資，同時(shí)客觀對(duì)待金融行為所產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，選擇與自身相互吻合的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。2、國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀我國(guó)有關(guān)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)分析和西方國(guó)家相比較較晚，但是在經(jīng)過(guò)過(guò)年發(fā)展歷程以后，高校教育學(xué)者就大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也關(guān)注度較低，同時(shí)也并未做出功夫，由此造成大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)研究速度相對(duì)滯緩，并且在金融網(wǎng)絡(luò)化全新背景之下金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)防范更加滯后。在2013年，梁甜甜就目前大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)特點(diǎn)進(jìn)行分析，指出金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)相關(guān)概念逐漸延展到課堂，增強(qiáng)校園文化與財(cái)務(wù)等方面建議；2018年馬國(guó)振借助調(diào)查研究以后發(fā)現(xiàn)，金融網(wǎng)絡(luò)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育能夠有效提升大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，而金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)就金融行為所具有的引導(dǎo)作用十分有線。2019年柯寶紅在分析之后表示，父母金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)在某種程度對(duì)于大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)造成一定影響，同時(shí)年級(jí)、性格等因素將會(huì)字節(jié)jng大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，由此對(duì)于大學(xué)生金融行為造成一定影響。因?yàn)榻鹑诰W(wǎng)絡(luò)化的產(chǎn)生，本質(zhì)上轉(zhuǎn)變了大學(xué)生理財(cái)方式與觀念，所以也就需要對(duì)于大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與金融網(wǎng)絡(luò)化間關(guān)系有效梳理。與此同時(shí)，大學(xué)生所具有的資金數(shù)量相對(duì)有限，所具有的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較低，但是因?yàn)榻鹑诰W(wǎng)絡(luò)化的產(chǎn)生，借助互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)⑸鐣?huì)之中閑散資金都集中，構(gòu)成資本池。但是大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也取得顯著發(fā)展，同時(shí)在融資方面有效體現(xiàn)出閑散資金所具備的優(yōu)勢(shì)。有關(guān)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)方面來(lái)說(shuō)，需要在全新態(tài)勢(shì)之下有效挖掘。二、大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)方案（一）調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)問(wèn)卷調(diào)查在開(kāi)展以前，調(diào)查問(wèn)卷主要由三個(gè)部分所構(gòu)成，如問(wèn)卷調(diào)研設(shè)計(jì)、調(diào)查問(wèn)卷修訂與發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷。本文在調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)方面思路如下：第一，按照所采集到的文獻(xiàn)與有關(guān)資料，總結(jié)梳理學(xué)者就大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)有關(guān)基礎(chǔ)之上提出所需要分析的問(wèn)題，同時(shí)提出針對(duì)有關(guān)假設(shè)，之后按照該假設(shè)，對(duì)于對(duì)應(yīng)調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行設(shè)計(jì)，從而應(yīng)用所設(shè)計(jì)的調(diào)查問(wèn)卷對(duì)于有關(guān)數(shù)據(jù)開(kāi)展調(diào)查研究，同時(shí)獲得對(duì)應(yīng)數(shù)據(jù)，最終就所采集到的數(shù)據(jù)問(wèn)題研究。該研究具體能夠劃分為三個(gè)階段：第一階段，口頭訪談研究，也就是本人就平常能夠接觸到的大學(xué)生開(kāi)展口頭訪談，通過(guò)溝通的形式和同學(xué)溝通交流，掌握身邊大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)實(shí)際情況；第二階段，正式調(diào)查研究階段，按照之前口頭訪談?wù){(diào)查數(shù)據(jù)，重新對(duì)于調(diào)查問(wèn)卷內(nèi)問(wèn)題進(jìn)行設(shè)定，讓問(wèn)卷調(diào)查更加可信與有效。最終在大學(xué)生群體之中發(fā)放問(wèn)卷調(diào)查與采集，本次調(diào)查研究一共發(fā)放392份調(diào)查問(wèn)卷，最終有效調(diào)查問(wèn)卷為300份，發(fā)放群體為在校大學(xué)生，借助朋友圈、微信群、大學(xué)生相互轉(zhuǎn)發(fā)參與問(wèn)卷等形式發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷。訪談階段，該階段的主題是借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)信貸行為與同學(xué)之間溝通交流，主要在參考以前學(xué)者分析成果探索出大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范行為與態(tài)度等有關(guān)影響因素，深入了解不同選項(xiàng)間關(guān)聯(lián)性，尋找大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)所具有的問(wèn)題，修改問(wèn)卷中的問(wèn)題及選項(xiàng)，讓調(diào)查研究?jī)?nèi)容和調(diào)查意圖更加吻合論文需要，最后就所采集到的資料，在結(jié)合學(xué)者之前分析前提上初步設(shè)置調(diào)查問(wèn)卷。在正式調(diào)研階段之前，初步確定調(diào)查問(wèn)卷內(nèi)容，根據(jù)各方面資料的比對(duì)，以及與老師同學(xué)的交流，從而對(duì)調(diào)查問(wèn)卷做出調(diào)整，由此確定最終調(diào)查問(wèn)卷，具體間附錄。在正式調(diào)研階段之間，就正式調(diào)研之前的前提上，借助線上或者與線上線下結(jié)合的形式，采集調(diào)查問(wèn)卷有關(guān)數(shù)據(jù)。（二）調(diào)查問(wèn)卷發(fā)放與回收本文調(diào)查研就正式發(fā)放到最終回收花費(fèi)1個(gè)月時(shí)間，本文大多借助線上電子問(wèn)卷形式，發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷采集有關(guān)數(shù)據(jù)。在線上調(diào)查過(guò)程之中，借助問(wèn)卷星軟件發(fā)放電子調(diào)查問(wèn)卷版本，之后借助朋友圈、微信群以及互相轉(zhuǎn)發(fā)等形式，為學(xué)生發(fā)放鏈接，由此采集有關(guān)數(shù)據(jù)。調(diào)查問(wèn)卷在發(fā)放過(guò)程內(nèi)，最大程度按照不同年級(jí)與不同專(zhuān)業(yè)進(jìn)行發(fā)放，同時(shí)確保男女占比合理。本次一共發(fā)放392份調(diào)查問(wèn)卷，回收調(diào)查文件350份，在剔除無(wú)效調(diào)查問(wèn)卷以后，300份有效調(diào)查問(wèn)卷，調(diào)查問(wèn)卷有效率為76.5%。三、大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)調(diào)查數(shù)據(jù)概況（一）大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的特點(diǎn)在大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)分析之前需要就不同互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品做出對(duì)比，由此才能夠掌握大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，具體如表3-1所示。表3-1：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益銀行定期小低保險(xiǎn)產(chǎn)品小低銀行理財(cái)產(chǎn)品中中基金定投中中債券型基金小低股票型基金大高股票大高對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)方面，大學(xué)生所秉持的觀點(diǎn)也存在較大偏差，部分學(xué)生比較傾向于高收益互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，由此金融風(fēng)險(xiǎn)也就相對(duì)較高。但是部分學(xué)生卻基于產(chǎn)品安全性為自身所考慮到的第一要素。相同，能夠按照風(fēng)險(xiǎn)偏好與承受能力進(jìn)行類(lèi)型劃分。風(fēng)險(xiǎn)厭惡者該類(lèi)型大學(xué)生十分關(guān)注金融風(fēng)險(xiǎn)，在并不追求高收益。該部分大學(xué)生由于做具有的資金較為有限，在實(shí)際應(yīng)用方面也較為靈活。即因?yàn)橘Y金比較有限，所以金融安全性為其最為關(guān)注的問(wèn)題，為了能夠有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，其基本上并不做出風(fēng)險(xiǎn)較高金融行為。按照調(diào)查結(jié)果表示，在做出金融行為的大學(xué)生群體內(nèi)，一半以上大學(xué)生都較為厭惡風(fēng)險(xiǎn)，具體占比大約在55%左右。風(fēng)險(xiǎn)追求者該類(lèi)型大學(xué)生和風(fēng)險(xiǎn)厭惡者存在一定偏差，其比較追求起落所帶來(lái)的刺激，偏好風(fēng)險(xiǎn)較高的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，但是最終所能夠獲得的收益也相對(duì)較高。該部大學(xué)生占比十分有限，由于其規(guī)定大學(xué)生需要具有良好經(jīng)濟(jì)收入基礎(chǔ)，但是被調(diào)查者大學(xué)生每月所能夠獲得的生活來(lái)源十分有限，因此其難以購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)中立者常規(guī)情況下，金融風(fēng)險(xiǎn)中立者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)并不關(guān)注，，僅僅關(guān)注自身在金融行為之中所能夠獲得的收益，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)情況也并不在其考慮發(fā)文之中。按照研究，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)特點(diǎn)主要表現(xiàn)在在下述幾方面就大學(xué)生性別角度而言，在本次調(diào)查的300名大學(xué)生內(nèi)，男女占比分比為50%，但是男女大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)具有顯著偏差，男性大學(xué)生在金融行為方面具備顯著差異，男性大學(xué)生內(nèi)很多學(xué)生借助購(gòu)買(mǎi)基金或者是股票等產(chǎn)品，但是女同學(xué)所具有對(duì)金融行為十分有限，由此也表現(xiàn)出男女同學(xué)在金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)方面具有顯著偏差。就專(zhuān)業(yè)方面來(lái)說(shuō)，本文調(diào)查研究?jī)?nèi)，經(jīng)管類(lèi)大學(xué)生占比為46%，文科類(lèi)大學(xué)生占比為24%，理工科類(lèi)大學(xué)生占比為20%，藝術(shù)類(lèi)大學(xué)生占比為10%。通過(guò)調(diào)查研究能夠發(fā)現(xiàn)，經(jīng)管類(lèi)學(xué)生大部分都能夠借助具體投資行為，采購(gòu)股票、余額寶等有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，但是其他專(zhuān)業(yè)大學(xué)生占比較低。所以，大學(xué)生所選擇的專(zhuān)業(yè)也就成為其影響金融行主要因素。因?yàn)榻?jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生每天都能夠掌握與金融相關(guān)的知識(shí)，就環(huán)境影響之下，投資規(guī)范意識(shí)和其他專(zhuān)業(yè)相比較研究的更多。就學(xué)生年級(jí)方面來(lái)說(shuō)，在本文調(diào)查內(nèi)45%調(diào)查對(duì)象為大四學(xué)生，20%調(diào)查對(duì)象為大三學(xué)生，20%調(diào)查對(duì)象為大二學(xué)生，15%調(diào)查對(duì)象為大一學(xué)生。調(diào)查結(jié)果表明，大四與大三的學(xué)生更傾向于金融行為，其中78%學(xué)生表示自身購(gòu)買(mǎi)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，但是大一學(xué)生占比僅僅為5%。其主要原因是由于高年級(jí)學(xué)生知識(shí)覆蓋面更加寬泛，同時(shí)視野也非常廣闊，并且時(shí)間相對(duì)充足，課程相對(duì)較少，同比時(shí)間更加充足，可以有效對(duì)于自身資金進(jìn)行管理。（二）大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的問(wèn)題描述1、大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)態(tài)度研究按照被調(diào)查者金融行為統(tǒng)計(jì)研究，結(jié)果如表3-2所示，在參與本次調(diào)查問(wèn)卷學(xué)生要是出現(xiàn)資金方面問(wèn)題，126名學(xué)生表示選擇金融網(wǎng)絡(luò)化，占比為42%，174人表示并不會(huì)選擇。就金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)成都數(shù)據(jù)表示，81名學(xué)生表示具有良好金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，占比為27%，106名學(xué)生表示初步了解，113名學(xué)生表示并不了解。被調(diào)查者就金融行為風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知方面調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果表示，52名學(xué)生表示金融行為很可信，134名學(xué)生表示不太可信，114名學(xué)生表示不可信。借助上述數(shù)據(jù)能夠顯示出，部分學(xué)生自愿做出金融行為，大多數(shù)學(xué)生表示金融行為可信度較低，并不據(jù)也并不會(huì)使用。表3-2：被調(diào)查者金融行為風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度數(shù)據(jù)項(xiàng)目指標(biāo)人數(shù)百分比金融行為使用意愿是12642.00%否17458.00%金融行為接受程度了解8127.00%一般10635.33%不了解11337.67%金融行為風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知很可信5217.33%不太可信13444.67%不可信11438.00%2、學(xué)生就互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品了解程度研究按照學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)研究，由表3-3能夠了解到，85.33%學(xué)生接觸過(guò)校園互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品宣傳，其也就表示互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在學(xué)校之中滲透率較高，63%學(xué)生表示互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品利用率較高，26%學(xué)生表示互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品利率比較正常，11%學(xué)生表示互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品利率相對(duì)較低。由此能夠顯示出，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品利率相對(duì)較高。按照被調(diào)查者就互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品費(fèi)用項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)知情況而言，在購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以前，39名學(xué)生表示清晰了解全部費(fèi)用項(xiàng)目與收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，具體占比為13%，264名學(xué)生表示購(gòu)買(mǎi)以后才了解全部費(fèi)用項(xiàng)目與收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。由此能夠表示，大部分被調(diào)查者在購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之前并未清晰了解收費(fèi)項(xiàng)目與標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)具有一定隱瞞，知道或者是已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品學(xué)生表示，申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品過(guò)程之中需要提交身份證、學(xué)生證等有關(guān)信息，更加關(guān)鍵的為銀行流水與個(gè)人征信等有關(guān)資料。由此能夠表示出，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制能力相對(duì)較低，同時(shí)購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻相對(duì)簡(jiǎn)單。與此同時(shí)，84.67%學(xué)生表示互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品容易導(dǎo)致個(gè)人信息出現(xiàn)泄漏，出現(xiàn)逾期情況以后表示，288名學(xué)生表示互聯(lián)網(wǎng)金融公司催收態(tài)度與行為蠻橫兇狠，其也就表示互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)具有暴力催收可能。有93名學(xué)生就互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品非常了解，具體占比為31%，有69%學(xué)生整體處于并不理解狀態(tài)，其也就表學(xué)校有關(guān)過(guò)于表面化，同時(shí)就學(xué)生促進(jìn)效果并不顯著。表3-3：被調(diào)查者就互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品了解程度項(xiàng)目指標(biāo)人數(shù)百分比是否在學(xué)校之中接觸過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品宣傳是25685.33%否4414.67%互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品貸款利率認(rèn)知情況高18963.00%正常7826.00%低3311.00%對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品借款利率認(rèn)知10%以下9431.33%10%-15%10635.33%15%以上10033.33%對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品費(fèi)用項(xiàng)目及收費(fèi)認(rèn)知以知曉3913.00%貸款后知曉26488.00%對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所需材料了解程度身份證300100%學(xué)生證300100%學(xué)信網(wǎng)信息13745.67%銀行流水7525.00%通話(huà)記錄單5919.67%家庭住址及父母電話(huà)300100%個(gè)人征信報(bào)告8929.67%其他12040.00%遇到逾期被催收態(tài)度態(tài)度和藹00%態(tài)度一般124.00%態(tài)度兇狠28896.00%學(xué)生是否進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)教育有過(guò)，十分了解9331.00%有過(guò)，沒(méi)在意20769.00%完全沒(méi)有00%是否因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品造成家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)完全不會(huì)4715.67%可能會(huì)9331.00%肯定會(huì)16053.33%是否會(huì)因互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品負(fù)債造成心理壓力完全不會(huì)103.33%可能會(huì)18862.67%肯定會(huì)10234.00%因互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品個(gè)人信息泄露會(huì)25484.67%不會(huì)4615.33%提高大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的對(duì)策我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)過(guò)十多年發(fā)展歷程以后，政府部門(mén)對(duì)其重視程度不斷提高?！?014年政府工作報(bào)告》明確提出，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，改善大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管制度，在中國(guó)人民銀行引導(dǎo)之下構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)委員會(huì)，同時(shí)由銀監(jiān)會(huì)帶頭開(kāi)展大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融混合化發(fā)展環(huán)境之下，我國(guó)必須構(gòu)建完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。按照互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管所存在的問(wèn)題，參考國(guó)外成功風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，筆者從以下幾方面就互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管提出意見(jiàn)。（一）完善金融行業(yè)制度保障體系根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的法律空白與沖突等情況，政府和監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該完善大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管行業(yè)制度體系，進(jìn)而加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。人大立法明確監(jiān)管職責(zé)。按照國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融缺少標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管與法律約束，全國(guó)人大立法機(jī)關(guān)應(yīng)該采取立法形式，有效確定大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管部門(mén)職責(zé)，并且明確劃分各監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)，最大程度為各互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)模式都提供法律規(guī)定與監(jiān)管支撐。借助人大立法，可以有效保證法律規(guī)則協(xié)調(diào)性，真正保證大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則相一致，規(guī)避法律沖突出現(xiàn)可能性。行政立法確定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)主體地位與經(jīng)營(yíng)范圍。按照我國(guó)目前法律內(nèi)容來(lái)說(shuō)，其并未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位、經(jīng)營(yíng)范圍等做出明確詳細(xì)規(guī)定，進(jìn)而有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)法律地位做出明確規(guī)定，同時(shí)在法律上認(rèn)可第三方支付機(jī)構(gòu)，讓其順理成章成為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。該方法可以消除互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的灰色地帶，確定不同類(lèi)型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)邊界，同時(shí)在制度上約束監(jiān)管政策改動(dòng)。健全監(jiān)管法規(guī)細(xì)則。政府與監(jiān)管部門(mén)借助國(guó)家立法與行政立法的法律規(guī)定，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，對(duì)不同類(lèi)型互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及到的風(fēng)險(xiǎn)做出針對(duì)監(jiān)管，保證任何互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管手段與措施都具有法律規(guī)定作為支持。從另一個(gè)角度而言，通過(guò)完善行業(yè)制度細(xì)則，還可以有效約束監(jiān)管者與監(jiān)管措施。（二）完善金融行業(yè)監(jiān)管體系大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管最終目的就是互聯(lián)網(wǎng)金融與金融監(jiān)管之間良性互動(dòng)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全性，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品積極創(chuàng)新條件下，還需要嚴(yán)格執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管政策，保證互聯(lián)網(wǎng)金融安全，有效規(guī)避各種互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。所以，構(gòu)建多層次互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系也就顯得尤為必要。1、構(gòu)建以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面廣，可能分散風(fēng)險(xiǎn)，甚至引發(fā)金融危機(jī)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，通過(guò)海量數(shù)據(jù)監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)可以作為防范互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)發(fā)生的第一線。從當(dāng)前金融體系和經(jīng)濟(jì)，基于信息，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)是一個(gè)巨大的系統(tǒng)工程，涉及兩個(gè)問(wèn)題層次數(shù)據(jù)模型的方法，和問(wèn)題涉及執(zhí)行操作水平，廣泛報(bào)道，更多的興趣主題，綜合協(xié)調(diào)是困難的，很長(zhǎng)一段路的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和使用。政府規(guī)劃而言，中國(guó)政府應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃，借鑒發(fā)達(dá)和成熟的工業(yè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)管理模式，根據(jù)歐洲和美國(guó)法律、法規(guī)的協(xié)調(diào)和管理，實(shí)現(xiàn)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的訪問(wèn)和實(shí)時(shí)收集財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)系統(tǒng)，并建立一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)基于大數(shù)據(jù)集中的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。也是中國(guó)政府必須帶頭建立一個(gè)數(shù)據(jù)中心，統(tǒng)一的統(tǒng)計(jì)口徑不同監(jiān)管部門(mén)和數(shù)據(jù)類(lèi)型、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和數(shù)據(jù)的屬性數(shù)據(jù)庫(kù)，并確保數(shù)據(jù)的全面、系統(tǒng)的兼容性的互聯(lián)網(wǎng)金融操作，以建立一個(gè)強(qiáng)大和完整的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)庫(kù)。網(wǎng)絡(luò)安全也必須面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，以及商業(yè)秘密，謹(jǐn)慎的公眾現(xiàn)實(shí)需求，是有限度的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示的系統(tǒng)應(yīng)該被釋放，決策支持系統(tǒng)的功能，什么樣的風(fēng)險(xiǎn)程度促使分配的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和水平網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)該對(duì)公眾開(kāi)放。通過(guò)這種方式，它不僅可以保證法律實(shí)施監(jiān)管措施，但也有助于防止恐慌混亂造成公眾的信息不對(duì)稱(chēng)，減少系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)的操作和維護(hù)穩(wěn)定金融業(yè)。此外，預(yù)警系統(tǒng)必須建立各級(jí)經(jīng)營(yíng)調(diào)查機(jī)構(gòu)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)秘密不被披露，以保護(hù)經(jīng)營(yíng)者的權(quán)益。2、加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檢查政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上不限于風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警系統(tǒng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管監(jiān)管評(píng)估體系等方法，優(yōu)化監(jiān)管組合應(yīng)該是找到問(wèn)題和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，現(xiàn)場(chǎng)檢查和發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)的后續(xù)監(jiān)管措施來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題，然后總結(jié)監(jiān)管行動(dòng)的經(jīng)驗(yàn)，找出監(jiān)管行為的不足，可以促進(jìn)有效結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)和場(chǎng)外監(jiān)管，完善行業(yè)制度和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方法，提高政府和監(jiān)管監(jiān)管水平的質(zhì)量和效率。在現(xiàn)階段，現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督模型的傳統(tǒng)金融行業(yè)在中國(guó)已經(jīng)成熟，而互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)容基本上是限于網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上宣傳金融產(chǎn)品和其他一些項(xiàng)目，現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督手段相對(duì)落后。在這方面，監(jiān)管部門(mén)可以借鑒傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督模型，制定現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督檢查計(jì)劃和目標(biāo)，并開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查通過(guò)規(guī)則或不規(guī)則的、全面的或特殊的隨機(jī)檢查、監(jiān)督和審計(jì)等?，F(xiàn)場(chǎng)檢查的深度和廣度，應(yīng)在完成檢查任務(wù)的前提下，由最接近實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況的監(jiān)管機(jī)構(gòu)一線確定?，F(xiàn)場(chǎng)檢查的時(shí)限可以追溯到或延伸到檢查進(jìn)度和問(wèn)題發(fā)現(xiàn)的實(shí)際情況。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)及時(shí)反饋并要求整改互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題。情節(jié)嚴(yán)重的，依法給予行政處分。監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)該實(shí)施嚴(yán)格的后續(xù)措施在現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督檢查，如評(píng)估整改的監(jiān)管對(duì)象，檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和評(píng)價(jià)結(jié)果的必要條件的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管機(jī)構(gòu)和高級(jí)管理人員的資格，以提高監(jiān)管和執(zhí)法的威懾力量。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的定期內(nèi)部審計(jì)應(yīng)與監(jiān)管部門(mén)的現(xiàn)場(chǎng)檢查有效掛鉤，最大限度發(fā)揮現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督檢查的作用。優(yōu)化道德環(huán)境首先需要在信息的采集上充分利用現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)能力，建立信息數(shù)據(jù)庫(kù)，保障信息的廣泛與真實(shí)性，同時(shí)能夠擴(kuò)大信息的搜索范圍，建立個(gè)人信息征信平臺(tái)和個(gè)人檔案處理系統(tǒng)，能夠有效的保證信息管理過(guò)程當(dāng)中的實(shí)名制。其次，加強(qiáng)信息的披露對(duì)于信息平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)站進(jìn)行數(shù)據(jù)信息的披露，保證投資者于互聯(lián)網(wǎng)金融管理具有一定的知情權(quán)。最后是進(jìn)行信息共享的能力，加強(qiáng)信息渠道的建設(shè)，提升互聯(lián)網(wǎng)同行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的共享，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)全國(guó)系和地方系統(tǒng)的管理。學(xué)校增加金融防范相關(guān)課程與講座—些研究表明，溝通技能、壓力緩解技能、情緒管理技能等的訓(xùn)練有助于減少學(xué)生抑郁、緊張和焦慮的情緒，預(yù)防青少年自殺等危險(xiǎn)行為。據(jù)資料顯示，當(dāng)大學(xué)生出現(xiàn)心理困擾時(shí)，一半以上的學(xué)生會(huì)選擇自己解決，只有１％心理異常的學(xué)生會(huì)選擇求助于他人，因此學(xué)校應(yīng)該重視學(xué)生心理健康教育。在我國(guó)大部分高校都已開(kāi)設(shè)心理健康教育課，但教育結(jié)果并不理想，因?yàn)橐恍┱n時(shí)限制，學(xué)校的心理教育課程課時(shí)數(shù)較少，只能是趨于表面的課程講解，不能深入解決學(xué)生的心理問(wèn)題。因此，高?？梢蚤_(kāi)展多形式的心理健康教育，比如可以通過(guò)積極舉辦抗壓心理的專(zhuān)題講座，加強(qiáng)抗壓心理培養(yǎng)的宣傳，定期舉辦一些心理咨詢(xún)活動(dòng)，讓大學(xué)生了解“心理抗壓?jiǎn)栴}”，并能對(duì)自身抗壓能力進(jìn)行較為準(zhǔn)確自我評(píng)估。堅(jiān)持以預(yù)防為主，結(jié)合定期監(jiān)查、重點(diǎn)輔導(dǎo)的方式提高大學(xué)生的身心健康水平。教會(huì)大學(xué)生解決挫折的有效辦法，在心理壓力過(guò)大而出現(xiàn)困擾時(shí)，可以采取自我合理宣泄、自我情志轉(zhuǎn)移、自我理性升華、自我適度讓步、自我遺忘等方法去消除因挫折而產(chǎn)生的焦慮、痛苦等不良心理情緒。大學(xué)生注重自身金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的建立在現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)金融管理服務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)的金融參與人員和網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系是失衡的，網(wǎng)絡(luò)金融是一種看不見(jiàn)的形式，產(chǎn)品本身的內(nèi)容、大學(xué)生的交易流程都是在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行的一種固定的模式，但是參與的大學(xué)生對(duì)于缺乏對(duì)于金融產(chǎn)品的具體認(rèn)識(shí)，無(wú)法有一個(gè)全面的透徹的理解，只是一個(gè)投資網(wǎng)絡(luò)金融的“局外人”，這樣一來(lái)投資者的權(quán)益很難保證，所以只有加強(qiáng)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)投資者的教育才能保證他們的基本權(quán)益。為此在建立網(wǎng)絡(luò)金融管理之初就能夠制定具體的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)督管理的規(guī)則，并且運(yùn)用到具體的金融監(jiān)督管理體系中，能夠在設(shè)立網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)督管理的體系時(shí)，保證網(wǎng)絡(luò)金融投資者的利益是第一位。在《大學(xué)生權(quán)益保護(hù)法》中對(duì)于網(wǎng)絡(luò)大學(xué)生的權(quán)益缺乏具體的規(guī)定，也導(dǎo)致大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)無(wú)法得到根本性的保證，為此在需要在法律管理中明確金融投資者也是一個(gè)消費(fèi)群體，他們和普通的其他消費(fèi)一樣享有統(tǒng)一的權(quán)利保證。所以，為了保證投資者的合法權(quán)益，尤其是網(wǎng)絡(luò)投資者的合法權(quán)益，必須將網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)納入大學(xué)生權(quán)益保護(hù)的范疇中?？偨Y(jié)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，大學(xué)生思維方式正在轉(zhuǎn)變，金融意識(shí)不斷增強(qiáng)，投資方式多樣性發(fā)展，這樣可以有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榇髮W(xué)生資金有限，所以大學(xué)生首先要考慮的是金融產(chǎn)品的安全性，然后才是收益，當(dāng)前最重要的是如何學(xué)習(xí)投資知識(shí)和提高大學(xué)生自身投資的能力，只有這樣才能為將來(lái)更好的投資做好充足準(zhǔn)備。因?yàn)榻鹑陲L(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也是大學(xué)生綜合能力的一種體現(xiàn)，有一句話(huà)是這么講的：巧妙金融可以讓人少干十年，雖然只是一句話(huà)，但我們從中也能理解金融的重要性。參考文獻(xiàn)[1]潘錫泉，周峰，我國(guó)當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)、成因及治理對(duì)策[J]，浙江金融，2019(12):3-10。[2]施維，黃萍，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對(duì)大學(xué)生的影響及其風(fēng)險(xiǎn)防范——基于淮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