淺析中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展

-PAGE1-淺析中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展一、研究背景近日，由于客戶被收取未被告知的小額帳戶管理費(fèi)見諸報(bào)端，以及媒體披露多家銀行私下調(diào)高跨行取款手續(xù)費(fèi)，銀行的收費(fèi)規(guī)范問題再次被推到輿論的風(fēng)尖浪口，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r也再次引起人們的關(guān)注。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)和金融體制改革的深入發(fā)展，商業(yè)銀行以經(jīng)濟(jì)資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)與效益約束機(jī)制，以及以利潤為最佳實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的綜合經(jīng)營發(fā)展模式正在逐步形成。巨大的存貸利差一直是我國商業(yè)銀行盈利的基礎(chǔ)。然而，隨著金融市場的開放，外資金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)進(jìn)駐中國，鑒于外資銀行的成熟市場經(jīng)驗(yàn)，對中國銀行業(yè)是一個(gè)很大的沖擊。另外，國內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍，更加劇了銀行業(yè)之間競爭的激烈程度。且傳統(tǒng)項(xiàng)目的利差逐漸縮小，商業(yè)銀行僅靠獲得傳統(tǒng)的存貸利差收入很難保持長期競爭力，因此商業(yè)銀行不得不尋找新的利潤增長點(diǎn)，由于中間業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)小，利潤高等優(yōu)點(diǎn)，因此各家銀行都將盈利的重點(diǎn)移到中間業(yè)務(wù)上。在此背景下，對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展?fàn)顩r的分析則顯得很有必要。二、銀行中間業(yè)務(wù)概述2.1、中間業(yè)務(wù)定義資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)構(gòu)成銀行的三大主要業(yè)務(wù)。根據(jù)中國人民銀行于2001年7月4日發(fā)布實(shí)施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的界定，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的英文是“IntermediaryBusiness”,意思是居間的，中介的或代理的業(yè)務(wù)。從廣義上理解，中間業(yè)務(wù)指銀行不運(yùn)用或少運(yùn)用自己的資產(chǎn)，依托自身的信譽(yù)、人才、機(jī)構(gòu)和技術(shù)等方面信息的特殊功能和優(yōu)勢，以中間人身份替客戶辦理或其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)或傭金的業(yè)務(wù)。2.2、中間業(yè)務(wù)的分類根據(jù)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》第七條和第八條的規(guī)定，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類可分為適用審批制及備案制兩類：適用審批制的中間業(yè)務(wù)品種：

適用備案制的中間業(yè)務(wù)品種：(一)票據(jù)承兌；(二)開出信用證；(三)擔(dān)保類業(yè)務(wù)，包括備用信用證業(yè)務(wù)；(四)貸款承諾；(五)金融衍生業(yè)務(wù)；(六)各類投資基金托管；(七)各類基金的注冊登記、認(rèn)購、申購和贖回業(yè)務(wù)；(八)代理證券業(yè)務(wù)；(九)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；(十)中國人民銀行確定的適用審批制的其他業(yè)務(wù)品種。(一)各類匯兌業(yè)務(wù)；(二)出口托收及進(jìn)口代收；(三)代理發(fā)行、承銷、兌付政府債券；(四)代收代付業(yè)務(wù)，包括代發(fā)工資、代理社會(huì)保障基金發(fā)放、代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)(如代收水電費(fèi))；(五)委托貸款業(yè)務(wù)；(六)代理政策性銀行、外國政府和國際金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)；(七)代理資金清算；(八)代理其他銀行銀行卡的收單業(yè)務(wù)，包括代理外卡業(yè)務(wù)；(九)各類代理銷售業(yè)務(wù)，包括代售旅行支票業(yè)務(wù)；(十)各類見證業(yè)務(wù)，包括存款證明業(yè)務(wù)；(十一)信息咨詢業(yè)務(wù)，主要包括資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、金融信息咨詢；(十二)企業(yè)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)；(十三)企業(yè)投融資顧問業(yè)務(wù)，包括融資顧問、國際銀團(tuán)貸款安排；(十四)保管箱業(yè)務(wù)；(十五)中國人民銀行確定的適用備案制的其他業(yè)務(wù)品種。2.3、中間業(yè)務(wù)的基本性質(zhì)及特點(diǎn)中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)最本質(zhì)性質(zhì)是銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，不直接作為信用活動(dòng)一方，即通常不直接以債權(quán)人或者債務(wù)人的身份參與業(yè)務(wù)。這使中間業(yè)務(wù)具備了一些基本的特征：不運(yùn)用或不直接運(yùn)用銀行的自有資金；不承擔(dān)或不直接承擔(dān)市場風(fēng)險(xiǎn)；不占用或不直接占用客戶資金；以手續(xù)費(fèi)和傭金等非利息收入為收入來源；以接受客戶委托為前提，為客戶辦理業(yè)務(wù)。自20世紀(jì)70年代布雷頓森林體系解體后，逐漸掀起了金融自由化浪潮。銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)，不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，尤其在衍生金融工具交易誕生后，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)發(fā)生了一些變化：（1）由不運(yùn)用或不直接運(yùn)用銀行的資金向銀行墊付資金轉(zhuǎn)換。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)通常不動(dòng)用銀行的資金，因而不形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而現(xiàn)在一些中間業(yè)務(wù)需要銀行在提供服務(wù)的同時(shí)提供資金，從而存在一定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。（2）銀行中間人身份被突破了。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中銀行都是以交易雙方當(dāng)事人之外的居間人身份受托開展中間業(yè)務(wù)，而現(xiàn)在在許多中間業(yè)務(wù)中，銀行成為交易雙方的一方。（3）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大。如上所說傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)一般以委托、代理等服務(wù)類業(yè)務(wù)為主，銀行收取手續(xù)費(fèi)。隨著銀行業(yè)之間的競爭的加劇以及金融環(huán)境的放松，銀行的中間業(yè)務(wù)向高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域延伸。（4）商業(yè)銀行營業(yè)收入中所占的比重日益上升。經(jīng)過多年的發(fā)展，銀行的中間業(yè)務(wù)的種類更多、范圍更廣，收入也逐步上升。三、中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀通過對我國商業(yè)銀行中上市銀行最近年報(bào)的分析總結(jié)，得到結(jié)果如下圖：圖一：圖二：（1）中國上市銀行中間業(yè)務(wù)收入值市場份額分布情況。從圖一圖二可以看出，當(dāng)前我國上市銀行中間業(yè)務(wù)的市場份額，國有商業(yè)銀行仍占據(jù)著大壁江山，絕對優(yōu)勢地位在短時(shí)間內(nèi)難以改變。但同時(shí)，從其他方面的數(shù)據(jù)也顯示非國有上市銀行的市場份額正在穩(wěn)步上升。隨著中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新、銀行渠道建設(shè)與拓展的加快，我們有理由相信，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的市場競爭格局今后將會(huì)有較大的變化。圖三：（2）中國上市銀行中間業(yè)務(wù)收入對營業(yè)收入的貢獻(xiàn)率。從圖三可以看出，中國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比最高為中國銀行30.28%，華夏銀行最低只有6.39%，其余分布在15%左右。而在20世紀(jì)80年代初，日本銀行的非利息收入占總收入的比重就為20.4%，到90年代初上升到35.9%；同期美國由30%提高到38.4%；一些大銀行的中間業(yè)務(wù)收入更是占到總收入的一半以上，如美國花旗銀行和摩根銀行的中間業(yè)務(wù)收入分別達(dá)到79.83%和83.16%。可見中國銀行業(yè)在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的道路上還有一段距離要走。（3）中國上市銀行中間業(yè)務(wù)增長情況。根據(jù)有關(guān)會(huì)計(jì)資料顯示2005至2009年中國上市銀行中間業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，尤其是隨著2007年資本市場的火爆，使得代理業(yè)務(wù)，如代理證券、代理基金、代理保險(xiǎn)買賣等中間業(yè)務(wù)強(qiáng)勁增長，中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)了翻番，特別是依托快速發(fā)達(dá)的網(wǎng)上銀行銷售渠道、廣泛的代銷產(chǎn)品、靈活的銷售政策等，非國有上市銀行憑借其靈活性，中間業(yè)務(wù)增長速度更是遙遙領(lǐng)先。（4）中國上市銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。我國銀行的中間業(yè)務(wù)吸納型和模仿型的較多。創(chuàng)新的重點(diǎn)主要在易于掌握，便于操作和科技含量少的品種上?，F(xiàn)有的創(chuàng)新產(chǎn)品主要是在傳統(tǒng)存款、貸款、票據(jù)、投資、結(jié)算、擔(dān)保等基礎(chǔ)上進(jìn)行的創(chuàng)新。四、中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題4.1、業(yè)務(wù)規(guī)模較小，中間業(yè)務(wù)收入占總收入比例低正如上文所說，中國商業(yè)銀行目前的中間業(yè)務(wù)占總營業(yè)收入的比例最高才30%，雖然有一定規(guī)模，且發(fā)展速度也較迅速，但相比西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行，還有很大距離。據(jù)國際清算銀行統(tǒng)計(jì)，1986年美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)量就已經(jīng)達(dá)121180億美元，其中7家最大的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)比貸款業(yè)務(wù)要高出一倍多。從收入來看，中間業(yè)務(wù)收入也要占到總收入的一半以上。其中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般達(dá)到40%以上，且近10年仍呈穩(wěn)步上升趨勢。即使在華的外資銀行，中間業(yè)務(wù)收入占比也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中國商業(yè)銀行。4.2、品種少，創(chuàng)新少，科技含量低我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)主要是匯兌結(jié)算。后來發(fā)展了一般性代收代付業(yè)務(wù)、信用卡、外匯買賣、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等，這些都屬于操作簡單、技術(shù)含量較低的品種。而咨詢、各類委托貸款及投標(biāo)承諾、財(cái)務(wù)顧問、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)都未能得到很大發(fā)展。對于中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，原創(chuàng)型和再創(chuàng)型的較少，較復(fù)雜的金融衍生品的創(chuàng)新能力不足，技術(shù)含量低，智能化程度低。如中國工商銀行開辦的諸多中間業(yè)務(wù)中，有60%左右集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)上，高知識(shí)含量、附加值高、高科技含量的業(yè)務(wù)甚少。總體情況看，我國商業(yè)銀行勞務(wù)型、低收益的中間業(yè)務(wù)品種多，高知識(shí)含量、高收益的中間業(yè)務(wù)品種少，大多依賴于銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，很少能利用銀行信譽(yù)、信息、技術(shù)。特別在利用經(jīng)濟(jì)金融信息、人才和技術(shù)等因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類的中間業(yè)務(wù)。由此可見，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍狹窄，產(chǎn)品單一，創(chuàng)新能力差，缺乏吸引力和競爭力。致使中間業(yè)務(wù)不能與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大支柱，成為銀行新的強(qiáng)有力的效益增長點(diǎn)。4.3、人才缺失，服務(wù)、技術(shù)落后銀行中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識(shí)面寬，需要許多掌握經(jīng)濟(jì)金融信息、科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識(shí)的高層次、復(fù)合型人才。既要懂得傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)知識(shí)，也要了解大量非銀行業(yè)務(wù)知識(shí)，而目前這方面的復(fù)合型人才相當(dāng)缺乏。人才一向是發(fā)展的瓶頸，而人才的培養(yǎng)需要長周期，因此我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不是一朝一夕能趕上國外的先進(jìn)發(fā)達(dá)國家。以計(jì)算機(jī)和電子通訊為中心的金融電子化是銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度高、支付系統(tǒng)強(qiáng)大、軟硬件設(shè)備先進(jìn)、管理信息系統(tǒng)健全、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及。手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有。銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)營模式向虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。與西方商業(yè)銀行相比我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)科技化程度低，技術(shù)相對落后。主要表現(xiàn)為缺乏高效快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)，通訊、網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差、缺乏健全科學(xué)的核算體系。盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等收付和清算系統(tǒng)，但這一系統(tǒng)在我國覆蓋面有限，速度也有待提高。雖然各家銀行都在積極開展手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等服務(wù)，但要普及還需一段時(shí)間。4.4、管理不統(tǒng)一，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范由于我國金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營，因此商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的原則和范圍難以完全把握，缺乏規(guī)范性和長期性。而且在銀行內(nèi)部，管理也顯得混亂，缺乏有約束機(jī)制的操作規(guī)范和規(guī)章制度。另外，由于國內(nèi)的銀行不像國外的商業(yè)銀行那樣，對收費(fèi)項(xiàng)目提前公示，并附有詳細(xì)說明。在客戶接受收費(fèi)服務(wù)時(shí)，員工也會(huì)對其盡到告知義務(wù)。因此就出現(xiàn)了文章開始提到的事件。另外由于我國處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，市場經(jīng)濟(jì)還不夠完善，很多客戶難以從商業(yè)銀行的角度來看待銀行的中間業(yè)務(wù)。雖然商業(yè)銀行作為企業(yè)，對自己提供的服務(wù)進(jìn)行收費(fèi)是非常正當(dāng)?shù)氖虑?，但國?nèi)消費(fèi)者普遍認(rèn)為自己作為銀行的客戶，為銀行提供利潤，銀行理所當(dāng)然提供免費(fèi)的服務(wù)。受這樣思想觀念影響，消費(fèi)者的繳費(fèi)意識(shí)較差，對銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏正確認(rèn)識(shí)。因而銀行收取各種名目的中間業(yè)務(wù)費(fèi)用也就步履維艱。五、中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略看到以上商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及問題，可見大力發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是刻不容緩的任務(wù)。這既是銀行在高競爭環(huán)境下生產(chǎn)和發(fā)展的需要，也是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，既有利于帶來直接的非利息收入，也可以增大市場份額，間接的為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)帶來效益。針對中間業(yè)務(wù)的問題，有以下策略：5.1、人才培養(yǎng)、產(chǎn)品開發(fā)、提高服務(wù)質(zhì)量掌握經(jīng)濟(jì)金融信息、科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識(shí)的高層次、復(fù)合型人才是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的后臺(tái)支持，這是一個(gè)長周期的任務(wù)。除了挑選高素質(zhì)的員工，銀行還應(yīng)該有完善的內(nèi)部培養(yǎng)機(jī)制，讓員工在工作之余能有足夠的機(jī)會(huì)提升自己。高層次、復(fù)合型的人才需要解決的問題當(dāng)然是進(jìn)行中間產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。開發(fā)者應(yīng)借鑒國外先進(jìn)的產(chǎn)品，多進(jìn)行原創(chuàng)型和再創(chuàng)型的創(chuàng)新，而不僅僅局限于模仿和吸納。需充分利用銀行的信譽(yù)、技術(shù)、信息，結(jié)合國內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)狀，開發(fā)適合國內(nèi)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的高科技含量、高智能化程度的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。如期權(quán)、期貨、票據(jù)發(fā)行便利等復(fù)雜的金融衍生品。后臺(tái)的開發(fā)還需要前臺(tái)的支持，徒有創(chuàng)新的產(chǎn)品并不一定能提高銀行的非利息收入。因此能提供高質(zhì)量服務(wù)的營銷人員也是銀行所必須的。根據(jù)凱捷（Capgemini）咨詢集團(tuán)聯(lián)合ING以及歐洲金融管理和營銷協(xié)會(huì)對20個(gè)國家的142家銀行零售市場的調(diào)研顯示，在全球銀行業(yè)中，相對于消費(fèi)者所獲得的服務(wù)質(zhì)量，中國銀行業(yè)的服務(wù)收費(fèi)相對最貴。這份權(quán)威性較高的報(bào)告變相的反映了中國消費(fèi)者對國內(nèi)銀行服務(wù)質(zhì)量的不滿。近年來，國內(nèi)銀行陸續(xù)增加了近30項(xiàng)收費(fèi)。但與此同時(shí)，銀行的服務(wù)質(zhì)量并沒有得到顯著提高。在壟斷或選擇服務(wù)產(chǎn)品范圍受限情況下，消費(fèi)者只能被迫接受，但銀行業(yè)不能靠此種格局長久獲利。因此，國內(nèi)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對員工的要求，提升服務(wù)質(zhì)量，在滿足客戶要求的過程中進(jìn)步。讓客戶使用真正的高科技含量產(chǎn)品，享受高質(zhì)量的服務(wù)才能在競爭中獲勝，從而增加非利息收入以及市場份額。5.2、充分利用軟硬件技術(shù),大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，電話、手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)已相當(dāng)普及。這正是銀行大力發(fā)展電子銀行的好時(shí)機(jī)。電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的離柜式銀行服務(wù)。電子銀行渠道主要包括：自助終端（多媒體自助終端、自助上網(wǎng)機(jī)等）、電話銀行（利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)）、手機(jī)銀行（利用移動(dòng)電話和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)）、網(wǎng)上銀行（利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)）。根據(jù)我國現(xiàn)階段的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)狀況，選擇電子銀行業(yè)務(wù)的客戶層主要為年輕客戶，搶占電子銀行業(yè)務(wù)有利于銀行的持續(xù)發(fā)展?，F(xiàn)階段，中國各家銀行都在積極搶占這一美味的蛋糕，在校園里就可見一斑。同時(shí)，銀行應(yīng)該意識(shí)到，年輕客戶層更在乎服務(wù)質(zhì)量，正如上一個(gè)策略中提到，只有高質(zhì)量的服務(wù)才能真正吸引忠誠的顧客。5.3創(chuàng)造品牌價(jià)值,注重產(chǎn)品營銷策略雖然有以上所述的問題，但我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種并不算太少，而真正能深入客戶的品種仍然很少，尤其是一些復(fù)雜的業(yè)務(wù)品種，客戶更是知之甚少。要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必須注重中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營銷策略?？梢灾v，營銷一項(xiàng)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品并不亞于開發(fā)一項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品。隨著全社會(huì)金融意識(shí)的覺醒，金融需求的多樣化，這一切都要求我國銀行業(yè)要特別重視營銷工作。因此銀行應(yīng)改變自己作為壟斷者的高調(diào)態(tài)度，擺正位置，盡快樹立現(xiàn)代化市場營銷觀念。有系統(tǒng)、有計(jì)劃的開展創(chuàng)新產(chǎn)品的的策劃和宣傳。從客戶的需求出發(fā)，對客戶需求和市場的變化保持高敏感度，積極主動(dòng)的向客戶推介中間業(yè)務(wù)。更深層次的營銷策略則需要加強(qiáng)和客戶關(guān)系，從整合客戶數(shù)據(jù)到對客戶的深度分析，到與客戶的全方位接觸管理，然后再通過一系列的營銷工具創(chuàng)新、傳播溝通策略和傳播手段的組合，達(dá)成客戶的深度認(rèn)識(shí)，進(jìn)而更新客戶數(shù)據(jù)，進(jìn)一步加深對老客戶的了解和營銷，對新客戶的拓展、獲取，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)從規(guī)劃到獲取的發(fā)展周期。在這些過程中，企業(yè)還需認(rèn)識(shí)到企業(yè)品牌價(jià)值創(chuàng)造的重要性。只有高品牌價(jià)值的企業(yè)，才能讓忠誠客戶繼續(xù)忠誠，吸收新的游離客戶以及轉(zhuǎn)化其他品牌的忠誠客戶。5.4、健全相關(guān)法規(guī)制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還沒有完全商品化，要在已有思維定勢的國內(nèi)商業(yè)銀行中有更好的推廣，就需要建立起規(guī)范的中間業(yè)務(wù)具體規(guī)則，而在這一過程中需要政府部門和相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)的支持、引導(dǎo)和監(jiān)督，從而建立起公平有序的金融環(huán)境。同時(shí)鑒于公眾對銀行服務(wù)收費(fèi)的不理解，管理部門應(yīng)起到協(xié)調(diào)解釋的作用，同時(shí)銀行也應(yīng)積極參與此過程，增加收費(fèi)的透明度，讓消費(fèi)者放心享受服務(wù)。另外雖然低風(fēng)險(xiǎn)是中間業(yè)務(wù)的一大特點(diǎn)，然而隨著產(chǎn)品的創(chuàng)新的深入以及金融市場的波動(dòng)性加劇，中間業(yè)務(wù)仍然是有風(fēng)險(xiǎn)的。如果疏于風(fēng)險(xiǎn)防范，仍會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的激增。因此各商業(yè)銀行要加大中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制的力度，從方法程序、內(nèi)部審計(jì)等多方面，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。并可以根據(jù)中間業(yè)務(wù)的不同性質(zhì)和不同種