【S銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展探究6300字（論文）】

S銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究目錄TOC\o"1-3"\h\u摘要 1一、緒論 2二、江西銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析 2（一）江西銀行概況 2（二）江西銀行個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀 21.產(chǎn)品種類 22.產(chǎn)品規(guī)模 3（三）江西銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀 31.人員管理 32.風(fēng)險(xiǎn)管理 4三、江西銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問題 4（一）風(fēng)險(xiǎn)管理不夠 4（二）專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)不足 4（三）科技應(yīng)用不到位 5四、江西銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展建議 5（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理 51.健全內(nèi)部管理機(jī)制 52.健全內(nèi)部個(gè)人征信系統(tǒng) 5（二）進(jìn)行團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作 61.營銷團(tuán)隊(duì)建設(shè) 62.從業(yè)人員業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn) 6（三）現(xiàn)代科技應(yīng)用 61.完善數(shù)據(jù)平臺(tái)的搭建 62.拓寬電子渠道 7結(jié)論 7參考文獻(xiàn) 8摘要近幾十年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人民生活水平顯著提高，消費(fèi)需求不斷提高，隨著國家改革不斷深入，人們對(duì)美好生活的需求越來越高，個(gè)人消費(fèi)信貸也逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)?，F(xiàn)在，個(gè)人消費(fèi)信貸已經(jīng)滲透到我們生活的方方面面。因此，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在國內(nèi)的發(fā)展迅速。我國商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)，既能滿足當(dāng)代人民對(duì)信用的需要，又能推動(dòng)銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，拓展國內(nèi)市場。然而，隨著我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，市場競爭日趨激烈，各大金融機(jī)構(gòu)紛紛調(diào)整經(jīng)營模式，不斷更新經(jīng)營模式，將零售經(jīng)營作為一項(xiàng)重要的業(yè)務(wù)。在這樣一個(gè)競爭激烈的市場環(huán)境中，如何找到切入點(diǎn)，找到適合自己發(fā)展的道路，是目前我國商業(yè)銀行所面臨的一個(gè)重要問題。本論文主要是從江西銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)入手，通過對(duì)江西銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r的分析，借鑒國內(nèi)外學(xué)者對(duì)該領(lǐng)域的相關(guān)研究，結(jié)合當(dāng)前我國商業(yè)銀行的實(shí)際情況，從江西銀行的實(shí)際情況出發(fā)，對(duì)其進(jìn)行了深入的分析，希望能為進(jìn)一步提高江西銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展水平提供一定的借鑒。【關(guān)鍵詞】江西銀行；個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)發(fā)展一、緒論隨著改革開放政策的不斷推進(jìn)，中國加入世貿(mào)組織所帶來的發(fā)展機(jī)遇使得中國經(jīng)濟(jì)快速增長。隨著新理念的傳播，中國人民消費(fèi)能力和消費(fèi)觀念發(fā)生了變化，金融行業(yè)得到了快速的發(fā)展。由于國內(nèi)種種制約因素，個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展仍然比較緩慢。但是，隨著亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了政府的鼓勵(lì)，使得個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有了很大的發(fā)展空間。80年代提出的住房分期信貸也迅速發(fā)展起來，拉動(dòng)了國內(nèi)需求，推動(dòng)了房地產(chǎn)市場的發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展又上了一個(gè)臺(tái)階。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)雖然才剛剛起步，但卻占據(jù)了大部分人的生活，無論是旅游還是教育，都占據(jù)了很大的比重?？傮w而言，我國個(gè)人消費(fèi)信貸呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的勢頭。這也使得市場經(jīng)濟(jì)迎來了一個(gè)有利的發(fā)展機(jī)遇，特別是最近二十多年來，我國居民收入增長迅速，消費(fèi)信貸也有了較好的發(fā)展環(huán)境，并逐步成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的重要力量。而且，絕大多數(shù)的商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)，都非常重視個(gè)人消費(fèi)信貸，一些金融機(jī)構(gòu)更是將其視為未來的發(fā)展方向。根據(jù)我國目前的信用狀況，信用已逐步成為居民獲得資金的重要途徑，保證了居民的資金需要，保證了居民的消費(fèi)行為的數(shù)量。有關(guān)資料表明，2019年，全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到25974元，仍是世界上較低的一個(gè)水平，因而具有很大的發(fā)展空間。從商業(yè)銀行制訂和執(zhí)行的發(fā)展經(jīng)營戰(zhàn)略來看，大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信用可以有效地提高資產(chǎn)經(jīng)營的質(zhì)量。從目前的狀況來看，個(gè)人住房貸款在個(gè)人消費(fèi)信貸的構(gòu)成中占有相當(dāng)大的比重，這是一種長期的、長期的、穩(wěn)定的貸款。另外，由于個(gè)人信用業(yè)務(wù)的特殊性，其風(fēng)險(xiǎn)水平相對(duì)較低，而且可以保證銀行的資產(chǎn)質(zhì)量在較高水平以上。因此，各商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)紛紛增加了對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的投資，從而導(dǎo)致了信貸市場的競爭日趨加劇。在本論文的研究中，筆者選取江西銀行作為個(gè)案，詳細(xì)分析了當(dāng)前我國個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r、存在的問題，并從產(chǎn)品創(chuàng)新、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、科技應(yīng)用三個(gè)維度進(jìn)行了詳細(xì)的分析。二、江西銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析（一）江西銀行概況江西銀行于一九九八年十二月正式成立，并于2015年12月經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)第二次審議批準(zhǔn)，改制后改名為江西銀行。江西銀行目前擁有40億股的股份，擁有2100多名在職職工，擁有90個(gè)分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)。江西銀行自成立以來，一直秉承“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)城鎮(zhèn)居民”的“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)城鎮(zhèn)居民”的特色市場經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略服務(wù)定位，最近3年來已累計(jì)向上市公司內(nèi)部繳納22億元的營業(yè)稅費(fèi)。據(jù)初步數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，江西銀行固定資產(chǎn)貸款總額達(dá)1585億元，貸款余額在南昌市和全市范圍內(nèi)都是第三大銀行，在南昌市乃至全省范圍內(nèi)，都是最多的。（二）江西銀行個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀1.產(chǎn)品種類江西個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展相對(duì)滯后，直到1999年才在全國范圍內(nèi)推廣和發(fā)放住房貸款，總體上還沒有形成足夠的金融產(chǎn)品。目前，江西銀行經(jīng)營的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要有薪易貸、一手房貸款、二手房貸款、住房裝修貸款、一手商業(yè)住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、綜合消費(fèi)貸款、住房公積金貸款等。江西銀行除了傳統(tǒng)信貸品種外，唯一一款為工薪族提供的信用貸款產(chǎn)品。2.產(chǎn)品規(guī)模表2.12018年-2021年個(gè)人消費(fèi)信貸與貸款總額占比單位：億元2018年2019年2020年2021年個(gè)人消費(fèi)信貸余額129141166198貸款及墊款總額642679749841個(gè)人消費(fèi)信貸占比20.24%20.71%22.19%17.58%數(shù)據(jù)來源：由銀行江西銀行年報(bào)整理所得從表2.1可以看出，江西商業(yè)銀行2021年發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)信貸總額為198.億元，占總貸款總額的17.58%，說明江西商業(yè)銀行在發(fā)展的歷程中，個(gè)人消費(fèi)信貸已經(jīng)成為江西銀行的一大支柱。江西銀行2018年末的個(gè)人消費(fèi)貸款總額已達(dá)129億元，2021年末個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)198億元，在三年內(nèi)實(shí)現(xiàn)了高速發(fā)展，并保持了穩(wěn)步增長。盡管個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在2018年的總體比例為20.24%，到2020年末的22.19%，盡管2021年由于疫情的影響，江西銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)占比從22.19%下降至17.58%，但個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)仍是推動(dòng)江西銀行業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)張的主要因素。表2.2個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單位：億元業(yè)務(wù)類別2019年2020年2021年余額百分比余額百分比余額百分比住房類101.771.9%117.170.4%140.170.5%表外類32.222.9%39.114.0%48.514.2%其他7.45.2%10.26.1%10.15.1%合計(jì)141.3100%166.4100%198.7100%數(shù)據(jù)來源：由江西銀行年報(bào)整理所得江西銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展著，其中住宅貸款的比重超過了70%，房屋貸款大多是中長期貸款，貸款數(shù)額巨大，償還期限也較長，江西銀行目前主要從事的是住房貸款。由于缺乏對(duì)其它類型產(chǎn)品的關(guān)注，導(dǎo)致短期客戶數(shù)量減少，中長期客戶數(shù)量增加，從而大幅壓縮了江西銀行的短期客戶信用額度，導(dǎo)致2020年-2021年的短期貸款較上年同期下降3.29%，這與目前個(gè)人消費(fèi)信用業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的市場不相適應(yīng)。（三）江西銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀1.人員管理江西銀行現(xiàn)已在江西省擁有90個(gè)分支機(jī)構(gòu)，分別在昌吉，阿克蘇，伊犁，喀什，石河子等地區(qū)設(shè)立了5個(gè)分支機(jī)構(gòu)，并形成了覆蓋全國和全國的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。截至2021年12月末，該行有1355名員工，包括186名客戶經(jīng)理。江西銀行從業(yè)人員中，擁有高級(jí)專業(yè)技術(shù)職務(wù)的從業(yè)人員410人，其中37人是高級(jí)技術(shù)人員，占9.02%，中級(jí)技術(shù)人員321人，占78.29%，初級(jí)技術(shù)人員52人，占12.69%。江西銀行日常信息采集、借閱文件、貸款審批等工作全靠半手工、電腦完成，對(duì)員工的素質(zhì)和人數(shù)都有很高的要求，而江西銀行的員工人數(shù)、質(zhì)量都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)當(dāng)今個(gè)人信用業(yè)務(wù)的發(fā)展，往往會(huì)造成一人多崗現(xiàn)象。2.風(fēng)險(xiǎn)管理江西銀行專門設(shè)立了一個(gè)獨(dú)立的個(gè)人銀行部門，負(fù)責(zé)管理和管理個(gè)人的消費(fèi)信用，管理整個(gè)銀行的零售客戶關(guān)系、零售產(chǎn)品的開發(fā)、銷售，以及個(gè)人消費(fèi)信貸的組織、管理、銷售。單靠一個(gè)部門來控制整個(gè)行業(yè)是不可能的，而且會(huì)給企業(yè)帶來很多風(fēng)險(xiǎn)，江西銀行也發(fā)生了很多違規(guī)的情況，其中不乏一些公司員工利用偽造的資料來騙取貸款。三、江西銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問題（一）風(fēng)險(xiǎn)管理不夠由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模龐大，用戶數(shù)量龐大，給銀行經(jīng)營工作造成了一定的困難。在信用管理方面，大部分銀行采取了“保量”而不求質(zhì)，導(dǎo)致放款工作進(jìn)展緩慢，而且在操作過程中存在很多違規(guī)現(xiàn)象。究其原因，在于我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度與時(shí)代發(fā)展相適應(yīng)，在經(jīng)營過程中不斷暴露出各種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其發(fā)展產(chǎn)生不利影響。江西銀行開展個(gè)人信用業(yè)務(wù)，只要借款人滿足一定的條件，就可以很快的拿到貸款，而銀行對(duì)借款人的道德、個(gè)人素質(zhì)、個(gè)人愛好等都不太了解，這就是個(gè)人信用制度的弊端。同時(shí)，由于江西銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)存在著很多問題，江西銀行缺乏一套完整的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，缺乏一套完整的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。（二）專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)不足2021年，江西銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款客戶已超過20萬戶，隨著信貸規(guī)模的迅速增長，對(duì)具有豐富經(jīng)驗(yàn)的從業(yè)人員和金融技術(shù)人才的需求也日益增長，但目前江西銀行的專業(yè)客戶管理人員遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足不斷增長的顧客需求，截至2021年12月，江西銀行總共只有180多位客戶，每個(gè)客戶經(jīng)理平均要面對(duì)1000多位客戶，這其中難免會(huì)出現(xiàn)疏忽和風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人消費(fèi)信用的基本特點(diǎn)是：每一筆資金較少，總賬戶數(shù)量較多，但分布較分散，因此，銀行從業(yè)人員在拓展、銷售、管理方面要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力。由于業(yè)務(wù)繁多，業(yè)務(wù)繁多，客戶經(jīng)理很可能因?yàn)槊τ谥贫ǖ挠?jì)劃而忽略了對(duì)客戶的管理，從而造成了一定的風(fēng)險(xiǎn)。此外，江西銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸培訓(xùn)體系和培訓(xùn)機(jī)制還不健全，有關(guān)的培訓(xùn)也沒有一個(gè)全面、專業(yè)的培訓(xùn)體系，使得目前的信用業(yè)務(wù)從業(yè)人員無論在理論上還是在實(shí)際操作上都存在著很大的差距。（三）科技應(yīng)用不到位就個(gè)人消費(fèi)信用來說，最顯著的特點(diǎn)是金額小，客戶數(shù)量多。雖然江西銀行目前的消費(fèi)貸款余額只有198.7億元，在全國范圍內(nèi)屬于比較低的，但我們更應(yīng)該意識(shí)到其自身的經(jīng)營和管理水平。現(xiàn)在江西銀行的信息采集、借閱、放款等業(yè)務(wù)，都是半人工、半計(jì)算機(jī)的，拓客團(tuán)還在外地發(fā)展客戶，客戶的管理工作量很大，以至于信貸部門的員工都有些承受不住了。在大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展的今天，很多企業(yè)都在嘗試將其運(yùn)用到實(shí)際中。銀行必須意識(shí)到這種技術(shù)對(duì)其自身的重要作用，并將其應(yīng)用到商業(yè)中去。江西銀行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)還在不斷的完善之中，江西銀行急需建立一個(gè)方便的存儲(chǔ)、高效的數(shù)據(jù)處理平臺(tái)。四、江西銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展建議（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理1.健全內(nèi)部管理機(jī)制在企業(yè)中，風(fēng)險(xiǎn)管理并非由某個(gè)部門或某個(gè)人負(fù)責(zé)，而是由各層次的人員共同參與，建立起一套行之有效的授信制度，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全面監(jiān)控。對(duì)于江西銀行來說，要建立更加完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，并根據(jù)系統(tǒng)的規(guī)定，對(duì)客戶的信息和信息進(jìn)行核查，保證信息的真實(shí)性。只有如此，才能更好地控制銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)的成因有很多，可能是由于貸款人的原因，也可能是由于銀行本身的原因，但江西銀行必須從根源上進(jìn)行調(diào)查，將風(fēng)險(xiǎn)的根源分析出來，并將責(zé)任追究到具體的部門和員工身上，并按照相關(guān)的制度進(jìn)行懲罰，這樣，員工們才會(huì)更加的謹(jǐn)慎，更加的重視業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。具體來說，可以通過激勵(lì)機(jī)制來降低個(gè)人消費(fèi)信用業(yè)務(wù)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)嚴(yán)格執(zhí)行該制度的員工進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)；如果雇員由于工作失誤造成了財(cái)務(wù)上的損失，應(yīng)按照他們的要求進(jìn)行相應(yīng)的懲罰。健全內(nèi)部個(gè)人征信系統(tǒng)江西銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要來自于銀行的內(nèi)部制度，當(dāng)我們在做小額個(gè)人消費(fèi)貸款的時(shí)候，如果發(fā)現(xiàn)客戶有足夠的資金和設(shè)備，那么很有可能獲得小額貸款，而忽略了其他一些潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。所以，江西銀行要做的就是完善個(gè)人消費(fèi)信貸的信用管理制度和制度。當(dāng)前的個(gè)人征信體系應(yīng)當(dāng)包含所有與貸款者相關(guān)的所有信息，包括過去的信貸情況、與其他金融機(jī)構(gòu)、債權(quán)人的交易信息，只有全面、立體地監(jiān)控信貸的變化，才能將信貸風(fēng)險(xiǎn)降到相對(duì)較低的程度。（二）進(jìn)行團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作1.營銷團(tuán)隊(duì)建設(shè)江西銀行在經(jīng)營和發(fā)展的過程中，存在著諸多障礙，其中最突出的問題是：營銷隊(duì)伍的職能與角色的分離。首先，金融經(jīng)理和其他部門的員工，都是專門負(fù)責(zé)某一行業(yè)或者市場的，所以，他們很難對(duì)整體收益進(jìn)行評(píng)估。第二，對(duì)各支行的員工來說，個(gè)人信用業(yè)務(wù)的績效評(píng)價(jià)是必須的，因?yàn)榭冃c指標(biāo)分配的依據(jù)、管理模式不同，導(dǎo)致業(yè)務(wù)規(guī)則和條線無法形成統(tǒng)一的體系，導(dǎo)致了團(tuán)隊(duì)的凝聚力不高。江西銀行可以借鑒國內(nèi)外同行的成功經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步完善市場營銷戰(zhàn)略，強(qiáng)化市場營銷人員的培訓(xùn)，打造一支具有專業(yè)素質(zhì)和綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍，完善考核機(jī)制和獎(jiǎng)懲機(jī)制，從而促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)水平的提升。這樣一來，銷售和運(yùn)營部門就可以建立起更加緊密的合作關(guān)系，可以極大地促進(jìn)信息交流和資源共享，從而提高產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)水平。2.從業(yè)人員業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)首先，銀行的主要負(fù)責(zé)人，如決策者、客戶經(jīng)理等，要經(jīng)常組織內(nèi)部的培訓(xùn)，或者通過內(nèi)部的培訓(xùn)來提高自己的技術(shù)水平，進(jìn)而提高銀行的經(jīng)營業(yè)績；其次，如果有必要，可以邀請有權(quán)威的專家、學(xué)者到商業(yè)銀行進(jìn)行講座，讓更多的人去學(xué)習(xí)，提升自己的專業(yè)技能；最后，通過對(duì)市場調(diào)研的分析，掌握顧客的需要，為企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新提供科學(xué)的指導(dǎo)。（三）現(xiàn)代科技應(yīng)用1.完善數(shù)據(jù)平臺(tái)的搭建在分析了監(jiān)管機(jī)制和外部資料的基礎(chǔ)上，需要建立一個(gè)專門的信息平臺(tái)，通過這個(gè)平臺(tái)，可以收集和分析所有的個(gè)人信用信息，同時(shí)，也可以根據(jù)個(gè)人信用管理的需要，開發(fā)出相應(yīng)的系統(tǒng)功能，比如審核、運(yùn)營、標(biāo)準(zhǔn)操作、業(yè)務(wù)高效。通過運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)審理、審核、監(jiān)管等，提高業(yè)務(wù)處理的效率，減少人為失誤的發(fā)生，減輕了員工的工作負(fù)擔(dān)，提高了他們的技能、知識(shí)和技能。利用這個(gè)數(shù)據(jù)平臺(tái)，將客戶關(guān)系維護(hù)、績效考核、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等工作全部轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，使得系統(tǒng)的運(yùn)行效率得到了極大的提高，各部門都可以在網(wǎng)上查詢到相應(yīng)的信息，這對(duì)江西銀行的宣傳無疑是一件好事。此外，本系統(tǒng)還可以保證風(fēng)險(xiǎn)控制信息的一致性，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，為制定相應(yīng)的對(duì)策，從而有效地降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。2.拓寬電子渠道在今后發(fā)展階段，要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的探索和實(shí)踐，推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的多樣化，減少融資規(guī)模，以銀行的金融運(yùn)營管理監(jiān)督管控信息系統(tǒng)為主要技術(shù)支撐基礎(chǔ)，構(gòu)建一個(gè)集網(wǎng)上銀行、移動(dòng)App于一身的人機(jī)交互系統(tǒng)，為客戶提供便捷性更好、可靠性更強(qiáng)且更具人性化的信貸金融服務(wù)，滿足客戶日益增長的個(gè)性需求。結(jié)論隨著我國信用業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，已經(jīng)滲透到了人們的生活中，我們在享受信貸業(yè)務(wù)帶來的便利的同時(shí)，也要意識(shí)到其中的弊端，通過用戶的反饋，不斷的完善自己的資產(chǎn)評(píng)估體系，完善自己的信用體系，彌補(bǔ)自己的不足，才能讓個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)走上正確的道路。本文針對(duì)江西商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，運(yùn)用相關(guān)的理論，對(duì)近幾年來江西銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)盡管近幾年來，