保險的起源和發(fā)展

關(guān)于保險的起源和發(fā)展西國中國古代保險思想萌芽海上保險火災(zāi)保險人壽保險近代保險的起源與發(fā)展第2頁,共29頁，2024年2月25日，星期天西方古代保險萌芽古巴比倫：公元前3000年起源，公元前2250年《漢謨拉比法典》有關(guān)于海上保險、火災(zāi)保險與運輸保險雛形的記載。古埃及：公元前4500年修建金字塔的石匠建立互助基金組織，平時交納會費以支付會員死亡后的喪葬費用。古羅馬：士兵的喪葬互助會，用收取的會費付給戰(zhàn)死士兵家屬的撫恤金或退役時發(fā)給旅費——人身保險的最古老形態(tài)。地中海：海上貿(mào)易活動中有一種“一人為眾，眾為一人”原則即共同海損分攤原則被載入《羅地安海商法》（公元前916年）第3頁,共29頁，2024年2月25日，星期天公元前3000年，中國一些商人在揚子江的危險水域運輸貨物時就采用了一種分散風(fēng)險的辦法，即把每人的貨分裝在幾條船上，以免貨物裝在一條船上有遭受全部損失的風(fēng)險，這是水險起源的最早實例。這種分散風(fēng)險的方法體現(xiàn)了現(xiàn)代保險和風(fēng)險管理的一些基本原理。中國古代保險萌芽第4頁,共29頁，2024年2月25日，星期天“國無三年之食者，國非其國也；家無三年之食者，子非其子也?！贝酥^國備?！吨軙贰袄嫌兴K，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨廢疾者皆有所養(yǎng)?！薄抖Y記》“必使饑者得食，寒者得衣，勞者得息。”——《墨子》與此思想相聯(lián)系：我國西周時代已建立后備倉儲。春秋時代逐步現(xiàn)成一套倉儲制度漢文帝首次建立比較成型的積谷防饑措施——“常平倉”制度隋文帝建立的“義倉”制度和“官倉”制度一直延續(xù)下來。指把剩余的糧食積蓄起來，以備荒年救濟百姓；平時對于鰥寡孤獨者和殘疾人等，給予保護和扶助，形成了社會保險思想的先導(dǎo)。第5頁,共29頁，2024年2月25日，星期天這一記載足以證明我國古代早有謀求經(jīng)濟生活之安定的強烈愿望，實為最古老的社會保險思想。盡管我國保險思想產(chǎn)生很早，但因中央集權(quán)的封建制度和重農(nóng)抑商的傳統(tǒng)觀念，商品經(jīng)濟發(fā)展緩慢，所以，在中國古代社會沒有產(chǎn)生商業(yè)性的保險。第6頁,共29頁，2024年2月25日，星期天

一、海上保險的起源與發(fā)展

公元前2000年出現(xiàn)于地中海沿岸的“共同海損分攤制度”公元前800-700年盛行于古希臘的“船貨抵押借款制度”。近代保險的起源與發(fā)展第7頁,共29頁，2024年2月25日，星期天共同海損分攤原則是海上保險的萌芽

公元前2000年，地處歐亞要沖的地中海東岸的愛琴海沿岸城市和瀕臨小亞細亞半島南岸的羅德島一帶就有了廣泛的海上貿(mào)易活動。當時的航海商提出一條共同遵循的原則：一人為眾，眾人為一。（oneforall，allforone）。這個原則后來為公元前916年的羅地安海商法所采用，并正式規(guī)定：“凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分攤歸還?！边@就是“共同海損”基本原則。第8頁,共29頁，2024年2月25日，星期天

船貨抵押借款制度是海上保險的初級形式

船貨抵押借款契約（bottomrybond），又稱冒險借貸，指船主在外航行急需用款時，把船舶和船上的貨物作為抵押品向當?shù)厣倘说盅喝〉煤胶ＹY金。如果船舶安全完成航行，船主歸還貸款并支付較高的利率，如果船舶中途沉沒，債權(quán)即告結(jié)束，船主不必償還本金和利息。其中，貸款人相當于保險人，借款人相當于被保險人，船舶或貨物相當于保險標的，高出普通利息的差額（溢價）相當于保險費。第9頁,共29頁，2024年2月25日，星期天

冒險借貸船主（貨主）資本所有人[借款人][放款人]（1）出航前，獲得借款，以船貨為抵押品（2）平安到達，履行借貸合同，歸還本息和，息高一倍（3）途中出險，合同取消，不必歸還業(yè)務(wù)流程：示意圖：(保險標的)重在分攤損失第10頁,共29頁，2024年2月25日，星期天

海上保險的形成：保單出現(xiàn)

現(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利、形成于英國、發(fā)展于美國世界上第一張現(xiàn)代意義保單：

第一份具有現(xiàn)代意義的典型保險契約是喬治·勒克維倫于1384年簽定的比薩（polizza）保單。這張保單承保了從法國南部的阿爾茲運到意大利比薩的一批貨物。世界上第一家海上保險公司于1424年在意大利熱那亞問世。善于經(jīng)商的倫巴第人后來移居到英國，繼續(xù)從事海上貿(mào)易，并操縱了倫敦的金融市場，而且把海上保險也帶到了英國。今日倫敦的保險中心倫巴第街就是因當時意大利倫巴第商人聚居該處而得名。第11頁,共29頁，2024年2月25日，星期天

海上保險的形成：保險組織出現(xiàn)

17世紀保險從地中海轉(zhuǎn)到英國，靠經(jīng)營咖啡館起家的愛德華·勞埃德（LdwardLloyd)建立了勞埃德保險社（簡稱“勞合社”)。發(fā)展300年成為全球最大的保險市場。勞合社的性質(zhì)和特點

1.性質(zhì):不是保險公司，而是一個保險市場。

2.特點:現(xiàn)在有所變化a本身不經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，只向成員提供交易場所和有關(guān)服務(wù)。b經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的是勞合社的成員，是自然人，可以自由組合，組成承保組合。c投保人不能與保險人直接接觸，必須由保險經(jīng)紀人分業(yè)務(wù)出單。d勞合社個人保險人負無限責(zé)任，但成員之間不負連帶責(zé)任。3.主要經(jīng)營業(yè)務(wù)：水險，財產(chǎn)險，航空險，汽車險，新技術(shù)險第12頁,共29頁，2024年2月25日，星期天

二、火災(zāi)保險的出現(xiàn)與發(fā)展火災(zāi)保險是財產(chǎn)保險的前身。現(xiàn)代火災(zāi)保險制度起源于英國?；馂?zāi)保險的直接起源是1666年9月2日的倫敦大火。1667年，尼古拉斯?巴蓬（現(xiàn)代保險之父）獨資開辦了世界上第一家私營的火災(zāi)保險所，采用了差別費率并沿用至今。1752年科學(xué)家本杰明?富蘭克林在費城創(chuàng)辦了美國第一家火災(zāi)保險社。倫敦城大火圖第13頁,共29頁，2024年2月25日，星期天

三、人身保險的起源與發(fā)展人身保險的歷史可以分為三個時期：萌芽時期、初級形式時期和現(xiàn)代形式時期，現(xiàn)代人壽保險的出現(xiàn)較火災(zāi)險晚。萌芽時期：指古代的原始互助形式，如喪葬費、救濟費的互濟。古希臘城市中的“公共柜”組織，古羅馬的宗教組織向會員征收會費。初級形式：出現(xiàn)有經(jīng)營者。15世紀海上貿(mào)易和海上保險發(fā)展，奴隸作為商品被販運，期間就有以奴隸生命做標的的人身保險，后發(fā)展到船長、船員。16世紀還出現(xiàn)了對旅客的人身保險?，F(xiàn)代形式：具有現(xiàn)代意義的人身保險在英國天文學(xué)家哈雷的手中誕生，1693年，他編制了第一張生命表，向世界揭示了不同年齡人群的自然死亡率，為現(xiàn)代人壽保險的發(fā)展奠定了科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)。1756年辛普森與道德遜首次使用生命表，做成了保險費率表。1762年英國成立了世界上第一家人壽保險公司——倫敦公平保險公司,該公司以生命表為依據(jù)，采用均衡保險費的理論來計算保費，對不符合標準的投保人另行收費。該公司成立，標準著現(xiàn)代人壽保險制度形成。第14頁,共29頁，2024年2月25日，星期天四、世界保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀1、保險費收入指標第15頁,共29頁，2024年2月25日，星期天可喜的成績：保費收入：80年6億元人民幣

2011年1.4萬億元人民幣2016年3.1萬億元人民幣

在全球的位次從2001年加入世貿(mào)組織時的第13位上升到2016年的第2位，已初步跨入保險大國。

第16頁,共29頁，2024年2月25日，星期天但是，與那些保險業(yè)發(fā)展歷史較早、規(guī)模較大的國家相比，中國保費收入的規(guī)模還顯得有些微不足道。中國今天的保費收入只是美國的4.4％。當然，這種情況并不是中國的特有現(xiàn)象，幾乎所有的發(fā)展中國家概莫能外。第17頁,共29頁，2024年2月25日，星期天第二個指標是保險深度。保險深度是指保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比例，它反映一個國家的保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。第18頁,共29頁，2024年2月25日，星期天2016年，中國的保險深度為3.65％。資料顯示的世界上發(fā)達國家的保險深度是10％，發(fā)展中國家是4％。其中，美國是8.97％，日本是11.07％，韓國12.07％，印度2.86％，世界平均水平是6.89％。第19頁,共29頁，2024年2月25日，星期天第三個指標是保險密度。保險密度是按照一國的人口計算的人均保費收入，它反映了一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。一般說來，保險密度越大，表明該地區(qū)保險業(yè)發(fā)達，市場發(fā)育水平高。第20頁,共29頁，2024年2月25日，星期天中國2008年的保險密度是69.6美元/人，2016年為100美元，全球平均水平是700美元，而同期美國平均水平是3979美元/人，日本是4207美元/人，英國是4561美元/人，法國是3736美元/人。第21頁,共29頁，2024年2月25日，星期天有調(diào)查顯示，日本人民的投保率是650%，人均擁有6.5份保單。在日本3.11地震中，人均獲理賠款是49萬美元，折300萬人民幣;值得注意的是，中國人的投保率約為60%，在5.12汶川地震中，人均獲理賠僅為1.9萬元人民幣。“大災(zāi)面前，日本人找保險公司理賠，中國人等政府救援。中日保險深度差距太大。第22頁,共29頁，2024年2月25日，星期天有數(shù)據(jù)顯示，中國人均保單只有0.6張，與國外人均保單5張以上存在較大差距。第23頁,共29頁，2024年2月25日，星期天

中國保險的起源與發(fā)展

外商保險業(yè)的侵入1805年，英國駐印度加爾各答和孟買的洋行與其在廣州的洋行在廣州創(chuàng)辦了“廣州保險會社”，這是中國土地上的第一家專業(yè)保險公司。1835年，英國怡和洋行收買了“廣州保險會社”，并更名為“廣州保險公司”。同年，英國人在香港開設(shè)了“保安保險公司”(即裕仁保險公司)。第二次鴉片戰(zhàn)爭后，英國陸續(xù)在華開設(shè)了一系列保險公司，形成了英商保險資本在遠東的壟斷集團

民族保險業(yè)的開創(chuàng)與發(fā)展我國第一家華商保險公司是1875年成立的上海保險招商局。1876年和1878年招商局又先后設(shè)立“仁和保險公司”和“濟和保險公司”，后來兩公司合并為“仁濟和保險公司”。20世紀初，特別是第一次世界大戰(zhàn)期間，我國民族工業(yè)迅速發(fā)展，民族資本的保險業(yè)隨之興起。上海解放前夕的1949年，中外保險公司共有400家左右，其中華商保險公司有126家。第24頁,共29頁，2024年2月25日，星期天

1.1949-1952建立人保是一起；1953年停辦農(nóng)村保險、整頓城市業(yè)務(wù)是一落；2.1954年恢復(fù)農(nóng)村業(yè)務(wù)，重點發(fā)展分散業(yè)務(wù)是二起；1958年停辦國內(nèi)業(yè)務(wù)是二落；3.1964年保險機構(gòu)升格、大力發(fā)展國內(nèi)業(yè)務(wù)是三起；1966年幾乎停辦國內(nèi)外業(yè)務(wù)是三落；4.1979年恢復(fù)國內(nèi)外業(yè)務(wù)是四起，4月國務(wù)院批準《中國人民銀行行長會議紀要》，作出了逐步恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)的重大決策；5.1980年2月，中國人民保險公司全面恢復(fù)了停辦20余年(1959年—1980年)的國內(nèi)保險業(yè)務(wù)。6.1995年6月，《中華人民共和國保險法》頒布；7.1998年11月中國保險監(jiān)督管理委員會成立，作為全國商業(yè)保險公司的主管部門，集中統(tǒng)一地監(jiān)督管理