【S銀行助推鄉(xiāng)村振興的金融風(fēng)險(xiǎn)管理探究11000字（論文）】

PAGEPAGE16摘要鄉(xiāng)村振興是現(xiàn)階段我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程中的重大戰(zhàn)略決策，需要金融的大力支持。伴隨鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)力度將不斷加大，隨著各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的加強(qiáng)，銀行金融風(fēng)險(xiǎn)將不斷增加，嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)引起金融市場(chǎng)秩序混亂和破壞社會(huì)生產(chǎn)的正常運(yùn)行，讓社會(huì)陷入恐慌。解決這一問(wèn)題，不僅能更好的助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，還對(duì)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)具有重要意義。本文結(jié)合國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的研究成果，以貴陽(yáng)銀行為研究對(duì)象，對(duì)貴陽(yáng)銀行助推鄉(xiāng)村振興的金融風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究。首先，介紹了貴陽(yáng)銀行在助推鄉(xiāng)村振興過(guò)程中的金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀；其次，分析貴陽(yáng)銀行涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)以及導(dǎo)致該風(fēng)險(xiǎn)的原因；最后，就貴陽(yáng)銀行助推鄉(xiāng)村振興過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題提出建議。通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，貴陽(yáng)銀行的貸后監(jiān)管機(jī)制和內(nèi)部控制體系應(yīng)進(jìn)一步完善，降低貸款集中度和創(chuàng)新信貸差異化產(chǎn)品。關(guān)鍵詞：貴陽(yáng)銀行；鄉(xiāng)村振興；金融風(fēng)險(xiǎn)管理目錄TOC\o"1-3"\h\u13022摘要 I25322ABSTRACT II256641緒論 151131.1研究背景和意義 1289411.1.1研究背景 1160681.1.2研究意義 1270601.2國(guó)內(nèi)外研究綜述 191781.2.1國(guó)內(nèi)研究綜述 179311.2.2國(guó)外研究綜述 2249721.3研究目的與內(nèi)容 3112481.3.1研究目的 3196281.3.2研究?jī)?nèi)容 320951.4研究思路與方法 4256521.4.1研究思路 4116291.4.2研究方法 4243462相關(guān)理論概述 5293032.1金融風(fēng)險(xiǎn)的概述 535572.1.1金融風(fēng)險(xiǎn) 538382.1.2金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理 5219442.1.3金融風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度工具及方法 558632.2風(fēng)險(xiǎn)的分類 6309632.2.1信用風(fēng)險(xiǎn) 6289202.2.2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 6167922.2.3市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 6112942.3農(nóng)村金融理論 610412.3.1農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論 6285672.3.2不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論 6258803貴陽(yáng)銀行助推鄉(xiāng)村振興金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀 7260593.1貴陽(yáng)銀行概況 7255373.1.1貴陽(yáng)銀行簡(jiǎn)介 7160293.1.2貴陽(yáng)銀行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃 7289253.2貴陽(yáng)銀行信貸情況分析 834403.2.1貴陽(yáng)銀行涉農(nóng)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)現(xiàn)狀 8266393.2.2貴陽(yáng)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)分析 9103004貴陽(yáng)銀行助推鄉(xiāng)村振興金融風(fēng)險(xiǎn)的成因和對(duì)策研究 1460864.1貴陽(yáng)銀行助推鄉(xiāng)村振興存在的金融風(fēng)險(xiǎn)及成因分析 1462464.1.1存在的主要問(wèn)題 14190714.1.2原因分析 14294944.2貴陽(yáng)銀行助推鄉(xiāng)村振興金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的對(duì)策 15274504.2.1貸后監(jiān)管機(jī)制 15243544.2.2信貸產(chǎn)品差異化 1662124.2.3內(nèi)部控制 16297634.2.4貸款集中度 16144044.2.5特色信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制 16229664.2.6資金使用約束機(jī)制 1632505結(jié)論及展望 17201475.1結(jié)論 17217605.2展望 171434參考文獻(xiàn) 181緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景目前我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村的新歷史階段建設(shè)已經(jīng)全面開始、在構(gòu)建農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展新格局的背景下，鄉(xiāng)村振興顯得尤為重要。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施一方面可以鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，另一方面有助于推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)，是構(gòu)建社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的基石。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略主要包括投資、科技、人才培養(yǎng)等這幾個(gè)主要方面，離不開國(guó)民經(jīng)濟(jì)、政府政策等的大力支持,金融的高效服務(wù)不可或缺。但由于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好和商業(yè)化與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的低利潤(rùn)高風(fēng)險(xiǎn)相矛盾，造成很多商業(yè)銀行的涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受限。秦宇[15]指出鄉(xiāng)村振興在于服務(wù)三農(nóng)、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，與中小銀行服務(wù)理念相契合,應(yīng)充分發(fā)揮其作用。陳錦良[13]認(rèn)為，中小銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題對(duì)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較大影響，完善中小銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系勢(shì)在必行。全面風(fēng)險(xiǎn)管理是未來(lái)銀行的免疫系統(tǒng)[2]。因此，本文將通過(guò)貴陽(yáng)銀行助力鄉(xiāng)村振興金融風(fēng)險(xiǎn)管理的研究，分析在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中貴陽(yáng)銀行存在的問(wèn)題，解決這一問(wèn)題，不僅能更好的助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，還對(duì)貴陽(yáng)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)具有重要意義。1.1.2研究意義本文主要以貴陽(yáng)銀行助推鄉(xiāng)村振興過(guò)程中的金融風(fēng)險(xiǎn)管理為研究對(duì)象，通過(guò)對(duì)貴陽(yáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理情況進(jìn)行了解，分析貴陽(yáng)銀行助推鄉(xiāng)村振興發(fā)展過(guò)程中金融風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題，總結(jié)出鄉(xiāng)村振興過(guò)程中貴陽(yáng)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的難點(diǎn)和發(fā)力點(diǎn)，然后對(duì)貴陽(yáng)銀行促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中金融風(fēng)險(xiǎn)管理提供理論性意義。另外，在鄉(xiāng)村振興的初始階段，我國(guó)已實(shí)現(xiàn)全面脫貧，農(nóng)村扶貧小額信貸是否存續(xù)、如何創(chuàng)新信貸產(chǎn)品等問(wèn)題仍需解決，通過(guò)對(duì)貴陽(yáng)銀行的研究，對(duì)防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)充金融理論具有重要意義。1.2國(guó)內(nèi)外研究綜述1.2.1國(guó)內(nèi)研究綜述王曉宇[6]通過(guò)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)黑龍江拜泉縣金融支農(nóng)問(wèn)題研究和總結(jié)國(guó)內(nèi)先進(jìn)金融支農(nóng)經(jīng)驗(yàn)得出，在政府政策的支持下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)明確支農(nóng)重點(diǎn)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)貸款分類，將抵押擔(dān)保的范圍擴(kuò)大。盛鵬程[7]通過(guò)對(duì)農(nóng)行A支行鄉(xiāng)村振興涉農(nóng)貸款研究發(fā)現(xiàn),隨著鄉(xiāng)村振興進(jìn)程的推進(jìn),農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域被金融機(jī)構(gòu)注入了大量?jī)?yōu)質(zhì)金融資源,但也應(yīng)該正視農(nóng)村金融環(huán)境不完善,金融風(fēng)險(xiǎn)較高的問(wèn)題。目前銀行推出的信貸產(chǎn)品與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求不匹配，貸款業(yè)務(wù)出險(xiǎn)概率較高。爭(zhēng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，應(yīng)該提高其風(fēng)險(xiǎn)管理,提高客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立健全評(píng)估機(jī)制，加強(qiáng)信貸產(chǎn)品貸后管理。張婷婷[12]認(rèn)為，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速,但這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展越發(fā)舉步維艱,遭遇的困境主要是機(jī)構(gòu)分布不合理、沒有健全的信用體系、沒有良好的服務(wù)質(zhì)量、部分群眾對(duì)其不認(rèn)可、資金薄弱和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力低,爭(zhēng)對(duì)這一系列問(wèn)題,除了政府積極發(fā)揮作用,同時(shí)金融機(jī)構(gòu)自身也要不斷進(jìn)步創(chuàng)新、注重人才培養(yǎng),另外,要從實(shí)際出發(fā),因地制宜，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。夏青[14]對(duì)鄉(xiāng)村振興中金融服務(wù)的看法依然是創(chuàng)新，產(chǎn)品方面推出特色化、區(qū)域化信貸產(chǎn)品，模式方面應(yīng)注重金融科技創(chuàng)新，主體上培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。盧奕蒙[8]對(duì)麻陽(yáng)縣進(jìn)行調(diào)查分析，對(duì)脫貧后農(nóng)村扶貧小額信貸產(chǎn)品是否存續(xù)問(wèn)題做出了回答，認(rèn)為需繼續(xù)推進(jìn)并與時(shí)俱進(jìn)的改進(jìn)農(nóng)村扶貧小額信貸，因?yàn)椴糠洲r(nóng)戶已經(jīng)習(xí)慣“等、靠、要”，若取消信貸政策，或?qū)o(wú)法鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，導(dǎo)致返貧。陸岷峰[9]通過(guò)研究認(rèn)為，傳統(tǒng)的金融思維不能解決鄉(xiāng)村振興和鄉(xiāng)村金融在運(yùn)行規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)偏好、利益分配等方面的沖突，發(fā)展數(shù)字金融可以化解矛盾或?qū)⒚芙档阶畹汀６虡I(yè)銀行要想有效控制鄉(xiāng)村金融風(fēng)險(xiǎn),規(guī)避影響農(nóng)村金融發(fā)展的大概率風(fēng)險(xiǎn)，除了構(gòu)建合理的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，還可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的作用，降低因自然災(zāi)害造成的損失。要想精準(zhǔn)識(shí)別客戶的風(fēng)險(xiǎn)，可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)等先進(jìn)科學(xué)技術(shù)構(gòu)建智能化風(fēng)險(xiǎn)管理模型，以便更好的評(píng)估和及時(shí)介入處置，并根據(jù)實(shí)際情況實(shí)時(shí)升級(jí)優(yōu)化，提高服務(wù)質(zhì)量。張婷婷[10]從馬克思經(jīng)濟(jì)學(xué)的農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展理論和金融資本理論出發(fā)，對(duì)東北地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興案例分析認(rèn)為，農(nóng)業(yè)因?yàn)樽匀粸?zāi)害面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶想得到信貸支持并不容易，因此應(yīng)該建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，采用“涉農(nóng)貸款+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+再保險(xiǎn)”、“綜合保險(xiǎn)+涉農(nóng)抵押貸款”等模式，通過(guò)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)的參與使農(nóng)戶獲得信貸支持。同時(shí)，金融部門還需借助一系列風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制維護(hù)自身運(yùn)行，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。1.2.2國(guó)外研究綜述Francisco[16]指出，農(nóng)村地區(qū)因?yàn)榇嬖谛畔⒉粚?duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致小額信貸被挪用，借款人將其用于補(bǔ)貼家用等其他領(lǐng)域致使無(wú)法盈利，最終申請(qǐng)人一直貧困。Khandker[17]通過(guò)研究，對(duì)貸款主體的貸款需求進(jìn)行了闡述,他認(rèn)為農(nóng)戶大都經(jīng)營(yíng)種植業(yè)，在種植旺季需要更多的資金支持，所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在這時(shí)提供資金援助，以保障農(nóng)村農(nóng)業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。Mark[18]通過(guò)研究，認(rèn)為銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵在于分析市場(chǎng)走向、金融科技水平和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率。爭(zhēng)對(duì)不斷惡化的小額貸款行業(yè)情況，DavisRebecca[19]等人采用回歸分析、描述性統(tǒng)計(jì)、趨勢(shì)分析和比率等方法，對(duì)阿庫(kù)佩姆農(nóng)村銀行2008－2015的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，它的盈利能力受信用風(fēng)險(xiǎn)、銀行規(guī)模、利息收入增長(zhǎng)率和負(fù)債率等影響，另外，它爭(zhēng)對(duì)小額貸款財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理,運(yùn)用了財(cái)務(wù)分析工具，是一種全面且恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理手段。Spulbar和Birau[20]認(rèn)為，良好的銀行體系至關(guān)重要，關(guān)乎一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)。1.2.3文獻(xiàn)述評(píng)通過(guò)對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理后發(fā)現(xiàn)，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略持續(xù)推進(jìn)的步調(diào)下，各大銀行積極投身于農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，農(nóng)村金融迅速發(fā)展，但沒有完善的鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)體系，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)較高，從而制約了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，改變傳統(tǒng)的金融思維，抓住鄉(xiāng)村振興的機(jī)遇，找準(zhǔn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的難點(diǎn)和發(fā)力點(diǎn)，將對(duì)自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)具有重要意義。1.3研究目的與內(nèi)容1.3.1研究目的通過(guò)收集資料，研究貴陽(yáng)銀行助力鄉(xiāng)村振興過(guò)程中金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，對(duì)貴陽(yáng)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作中存在的問(wèn)題進(jìn)行深入的分析，提出完善金融風(fēng)險(xiǎn)管理的建議。1.3.2研究?jī)?nèi)容本文主要通過(guò)獲取貴陽(yáng)銀行助推鄉(xiāng)村振興相關(guān)信息，介紹貴陽(yáng)銀行助推鄉(xiāng)村振興的總體狀況及資金用途、效果、風(fēng)險(xiǎn)等，分析貴陽(yáng)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制管理，并對(duì)貴陽(yáng)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理忽視的問(wèn)題提出對(duì)策。1.4研究思路與方法1.4.1研究思路首先，通過(guò)收集資料、查閱文獻(xiàn)，分析出眼下商業(yè)銀行在助力鄉(xiāng)村振興過(guò)程中金融風(fēng)險(xiǎn)管理方面存有的隱患和不足，追根溯源，從問(wèn)題入手，明確文章研究的意義；接著，就貴陽(yáng)銀行實(shí)際金融風(fēng)險(xiǎn)管理情況進(jìn)行分析，找出問(wèn)題；最后，通過(guò)存在的問(wèn)題找到成因并提出對(duì)策。1.4.2研究方法1.文獻(xiàn)研究法：本文將根據(jù)研究目的，通過(guò)閱讀書籍、從中國(guó)知網(wǎng)選取相關(guān)論文及期刊文章加以篩選并總結(jié)，通過(guò)整理貴陽(yáng)銀行相關(guān)資料獲取論文寫作所需相關(guān)數(shù)據(jù)，獲得有關(guān)貴陽(yáng)銀行助農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的理論支撐。2.調(diào)查研究法：通過(guò)對(duì)貴陽(yáng)銀行助推鄉(xiāng)村振興的貸款產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行調(diào)查，對(duì)獲取的內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，分析貴陽(yáng)銀行助農(nóng)貸款相關(guān)基礎(chǔ)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、控制體系。關(guān)理論概述2.1金融風(fēng)險(xiǎn)的概述2.1.1金融風(fēng)險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)[2]，發(fā)生于投資者和金融機(jī)構(gòu)之間，因各種無(wú)法確定的因素，導(dǎo)致在借款和經(jīng)營(yíng)貨幣資金時(shí)無(wú)法達(dá)到預(yù)期收益或預(yù)期與實(shí)際之間存在偏差。從我國(guó)商業(yè)銀行目前的風(fēng)險(xiǎn)狀況看,其主要表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn),流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及利率風(fēng)險(xiǎn)等方面。金融風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法避免的，因?yàn)樗强陀^存在的。2.1.2金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，指利用相關(guān)知識(shí)、技術(shù)手段和方法策略等，對(duì)經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行持續(xù)、系統(tǒng)、全面的識(shí)別、判斷，分析其在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中將遭受的金融風(fēng)險(xiǎn)的類型、風(fēng)險(xiǎn)位置、風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源和嚴(yán)重程度，為管理風(fēng)險(xiǎn)提供合理的策略的過(guò)程。金融風(fēng)險(xiǎn)管理則是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，全面平衡成本和效益，針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，采用不同的策略和手段，達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，最終，降低或清除其帶來(lái)的不良影響。2.1.3金融風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度工具及方法金融風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度[1]是衡量未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)變量和風(fēng)險(xiǎn)因素可能發(fā)生的變化。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度工具包括方差、久期和凸性等，但它們只能在一定程度上反映風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，很難全面綜合的度量風(fēng)險(xiǎn)。目前的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具VaR，最初是為了應(yīng)對(duì)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的需要而開發(fā)的。風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法VaR，是在一定的置信水平下，資產(chǎn)或其投資組合可能遭受的損失的最大值。通過(guò)VaR,可以將不同風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門、不同交易者和不同投資組合進(jìn)行對(duì)比，以便金融機(jī)構(gòu)了解其風(fēng)險(xiǎn)水平。VaR作為一種風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度指標(biāo)有其局限性。阿茨諾等人，在1999年，提出了一致性風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度，他們認(rèn)為這個(gè)測(cè)度應(yīng)該滿足單調(diào)性、同質(zhì)性、位移不變性、次可加性四條公理。2.2風(fēng)險(xiǎn)的分類2.2.1信用風(fēng)險(xiǎn)狹義的信用風(fēng)險(xiǎn)[3]，是指交易雙方因未能履行合約義務(wù)而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，可以用違約時(shí)重置現(xiàn)金流的成本來(lái)衡量。經(jīng)濟(jì)損失發(fā)生的概率越高，交易者面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)就越大。廣義信用風(fēng)險(xiǎn)不僅表現(xiàn)為損失的不確定性，還表現(xiàn)為信用質(zhì)量變化導(dǎo)致相關(guān)標(biāo)的價(jià)格變動(dòng)的不確定性。此時(shí)的信用風(fēng)險(xiǎn)不僅僅是指不履行義務(wù)所帶來(lái)的負(fù)面影響，還包括因交易一方或雙方信用水平下降、機(jī)會(huì)成本增加而造成的經(jīng)濟(jì)損失。2.2.2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)[5]是指流動(dòng)性不足導(dǎo)致未來(lái)資產(chǎn)價(jià)值損失的可能性。負(fù)債方面的流動(dòng)性，要求銀行能夠滿足存款人取現(xiàn)需求或投資者的投資回收需求，資產(chǎn)方面的流動(dòng)性，要求金融機(jī)構(gòu)能隨時(shí)滿足借款人的融通資金需求和合法的貸款需求。2.2.3市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是指金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上的交易頭寸，由于市場(chǎng)價(jià)格因素的不利變化而可能遭受的損失。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)又包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、信貸息差風(fēng)險(xiǎn)。2.3農(nóng)村金融理論2.3.1農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論該理論認(rèn)為[4]，對(duì)于貧困階層沒有儲(chǔ)蓄能力的農(nóng)村居民，應(yīng)該從農(nóng)村外部注入政策性資金，同時(shí)資金的分配應(yīng)由非營(yíng)利性的專門金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行，這樣可以使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增加，緩解農(nóng)村地區(qū)的貧困。2.3.2不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)無(wú)法充分掌握借款人的情況，所以如果完全由市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行調(diào)節(jié)，這樣的金融市場(chǎng)不是社會(huì)所需要的，對(duì)于市場(chǎng)失效的部分，可以采用政府介入等非市場(chǎng)要素進(jìn)行補(bǔ)救。但任何形式的介入，如果要能夠有效地克服由市場(chǎng)缺陷所帶來(lái)的問(wèn)題，都必須要求具有完善的體制結(jié)構(gòu)。3貴陽(yáng)銀行助推鄉(xiāng)村振興金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀3.1貴陽(yáng)銀行概況3.1.1貴陽(yáng)銀行簡(jiǎn)介貴陽(yáng)銀行股份有限公司最開始名為貴陽(yáng)市城市合作銀行，由貴陽(yáng)市財(cái)政局和多家城市信用社發(fā)起組建，后經(jīng)相關(guān)批準(zhǔn)，兩次改名最后為貴陽(yáng)銀行股份有限公司，是西南地區(qū)一家股份制商業(yè)銀行。公司成立于1997年，總部位于貴州省貴陽(yáng)市。貴陽(yáng)銀行于2016年8月在上海證券交易所掛牌上市，首次公開發(fā)行股票，股票代碼601997。目前，貴陽(yáng)銀行省內(nèi)外共計(jì)10家分行，在貴州省全縣域內(nèi)都有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。另外，貴陽(yáng)貴銀金融租賃有限責(zé)任公司、廣元市貴商村鎮(zhèn)銀行股份有限公司是由貴陽(yáng)銀行發(fā)起設(shè)立。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，貴陽(yáng)銀行已成為貴州乃至西部地區(qū)重要的地方性金融機(jī)構(gòu)，截止2021年9月，貴陽(yáng)銀行總資產(chǎn)為數(shù)據(jù)來(lái)源：貴陽(yáng)銀行官網(wǎng)數(shù)據(jù)來(lái)源：貴陽(yáng)銀行官網(wǎng)貴陽(yáng)銀行取得的成績(jī)得到業(yè)界的認(rèn)可。在國(guó)際知名評(píng)級(jí)公司穆迪發(fā)布的《2019—2020年度全球銀行50強(qiáng)報(bào)告》中，貴陽(yáng)銀行連續(xù)第二年蟬聯(lián)全球銀行50強(qiáng)榜第一；在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2021年中國(guó)銀行業(yè)100強(qiáng)》中2021第39位。3.1.2貴陽(yáng)銀行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃眾所周知，脫貧攻堅(jiān)任務(wù)圓滿結(jié)束，解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重點(diǎn)在于鄉(xiāng)村振興。過(guò)去幾年，貴陽(yáng)銀行以普惠金融助推貴州精準(zhǔn)脫貧[11]，設(shè)立農(nóng)村金融部，支持和培育“一縣一業(yè)”?，F(xiàn)如今，貴陽(yáng)銀行又積極響應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，通過(guò)加強(qiáng)信貸傾向，解決因資金問(wèn)題帶來(lái)的困擾，借“十四五”發(fā)展戰(zhàn)略推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。為全面提升農(nóng)村金融的整體供給能力，貴陽(yáng)銀行涉農(nóng)貸款投放增速每年超過(guò)全行平均5個(gè)百分點(diǎn)，計(jì)劃到期末，全行鄉(xiāng)村振興涉農(nóng)貸款在目前的基礎(chǔ)上增長(zhǎng)一倍。同時(shí)，把新農(nóng)村治理現(xiàn)代化、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境保護(hù)改良、農(nóng)業(yè)科技教育、醫(yī)療服務(wù)和農(nóng)村公共體育文化基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)建設(shè)改造等領(lǐng)域視為重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)扶持的領(lǐng)域，力求做到在上述各個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域內(nèi)均有相關(guān)產(chǎn)品的對(duì)接、業(yè)務(wù)方案提供和相關(guān)政策的保障，有效地增強(qiáng)農(nóng)業(yè)服務(wù)供給的精準(zhǔn)性、直達(dá)性、有效性。除了增強(qiáng)資金投入力度、完善發(fā)掘新產(chǎn)品、升級(jí)服務(wù)外，貴陽(yáng)銀行還單獨(dú)成立鄉(xiāng)村振興部，不斷創(chuàng)新"爽農(nóng)貸"系列信貸產(chǎn)品，先后共推出4款爽農(nóng)貸。另外，貴陽(yáng)銀行推廣供應(yīng)鏈金融服務(wù)，從核心企業(yè)入手，發(fā)展上下游農(nóng)戶合作社。對(duì)于農(nóng)戶融資困難的問(wèn)題，貴陽(yáng)銀行通過(guò)債券、基金等金融工具加以解決。面對(duì)企業(yè)的融資需要，貴陽(yáng)銀行提供了爭(zhēng)對(duì)鄉(xiāng)村振興的專項(xiàng)通道，流程簡(jiǎn)潔、受理審批迅速，用效率推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。除此，貴陽(yáng)銀行集團(tuán)將集聚力量，其中貴銀金融租賃公司將把租賃業(yè)務(wù)大力傾斜到涉農(nóng)領(lǐng)域，廣元市貴商村鎮(zhèn)銀行將貫徹執(zhí)行支持農(nóng)業(yè)、小微企業(yè)、服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的理念，為集團(tuán)服務(wù)鄉(xiāng)村振興添下濃墨重彩的一筆。貴陽(yáng)銀行將借鄉(xiāng)村振興和數(shù)字普惠金融的東風(fēng)，構(gòu)建新的金融服務(wù)體系，從縣域支行到鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)不斷拓展其功能，將渠道、服務(wù)下沉至各個(gè)可能有需求的小店、農(nóng)戶、個(gè)人等，使農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的取現(xiàn)、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等金融服務(wù)更加便利，保證農(nóng)村地區(qū)都有基礎(chǔ)的金融服務(wù)，并在此基礎(chǔ)上，不斷優(yōu)化農(nóng)村普惠金融發(fā)展。3.2貴陽(yáng)銀行信貸情況分析3.2.1貴陽(yáng)銀行涉農(nóng)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)現(xiàn)狀實(shí)施鄉(xiāng)村振興，要解決的是關(guān)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的問(wèn)題，資金保障是關(guān)鍵，貴陽(yáng)銀行“爽農(nóng)貸”為三農(nóng)專屬貸款產(chǎn)品，面向春耕育苗種植戶，解決他們的資金困擾。其以信用擔(dān)保，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)五年，單次支用最長(zhǎng)期限為1年，貸款年利率最低可至3.85%，貸款的最高額度可達(dá)到50萬(wàn)元。具體如表3.1和3.2所示。表3.1貴陽(yáng)銀行助農(nóng)信貸產(chǎn)品爽農(nóng)誠(chéng)意貸產(chǎn)品特色小額，可申請(qǐng)信用辦理，還款靈活。貸款額度單戶授信最高可達(dá)50萬(wàn)元。貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)5年。貸款用途用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)。擔(dān)保方式信用、保證、抵押、存單質(zhì)押。貸款年利率最低可至4.35%（單利）。貸款區(qū)域貴州數(shù)據(jù)來(lái)源：貴陽(yáng)銀行官網(wǎng)表3.2貴陽(yáng)銀行助農(nóng)信貸產(chǎn)品爽農(nóng)訂單貸產(chǎn)品特色農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融。服務(wù)客戶已在我行取得他用額度核心企業(yè)推薦的其他供應(yīng)鏈成員。貸款額度最高可達(dá)500萬(wàn)元。貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)5年。擔(dān)保方式信用、保證、抵押、存單質(zhì)押。貸款年利率最低可至4.35%（單利）。（2022.1.1-2022.3.31期間最低可至3.85%）。數(shù)據(jù)來(lái)源：貴陽(yáng)銀行官網(wǎng)3.2.2貴陽(yáng)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)分析1、經(jīng)營(yíng)概況貴陽(yáng)銀行將金融精準(zhǔn)扶貧重心轉(zhuǎn)向全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。為了滿足鄉(xiāng)村振興對(duì)金融服務(wù)的多樣化需求，保證鄉(xiāng)村振興中金融服務(wù)的高效率、高水平，貴陽(yáng)銀行按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，以鄉(xiāng)村振興為中心，遵循“先行先試、穩(wěn)妥有序、自主創(chuàng)新”原則，在相關(guān)政策引領(lǐng)下，加大扶持力度，整合各生產(chǎn)要素，強(qiáng)化金融配置，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，優(yōu)化金融環(huán)境，為人民提供更全面的金融服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展的金融服務(wù)體系。貴陽(yáng)銀行經(jīng)營(yíng)范圍主要集中在貴州省內(nèi)，貴州省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)較多，除國(guó)有銀行、股份制銀行分支機(jī)構(gòu)外，還有多家城商行分支機(jī)構(gòu)、地方法人銀行機(jī)構(gòu)，競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，相較于其他同業(yè)機(jī)構(gòu)，貴陽(yáng)銀行經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)中競(jìng)爭(zhēng)力仍保持較強(qiáng)，在2018年至2020年期間，貴陽(yáng)銀行在貴州省同業(yè)中存款市場(chǎng)占有率皆為第1，貸款市場(chǎng)占有率第4，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展起到積極的推動(dòng)作用。貴陽(yáng)銀行存貸款份額如下表3.3所示。表3.3存貸款市場(chǎng)份額（單位：%、名）項(xiàng)目2018年末2019年末2020年末占比排名占比排名占比排名存款市場(chǎng)占有率13.70114.33114.231貸款市場(chǎng)占有率6.4246.7546.804注：存貸款市場(chǎng)占有率為貴陽(yáng)銀行業(yè)務(wù)在貴州省同業(yè)中的市場(chǎng)份額數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)《貴陽(yáng)銀行年度報(bào)告》自行整理2、財(cái)務(wù)分析（1）資產(chǎn)質(zhì)量2020年，貴陽(yáng)銀行資產(chǎn)規(guī)模增速放緩，信貸類資產(chǎn)業(yè)務(wù)的配置力度和不良貸款處置力度加大；整體信貸資產(chǎn)質(zhì)量將面臨下行壓力。2020年以來(lái)，貴陽(yáng)銀行資產(chǎn)總額增速較上年有所下降，貸款和墊款占比上升，現(xiàn)金類資產(chǎn)和投資資產(chǎn)占比均下降，但投資資產(chǎn)占比仍較高。貴陽(yáng)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)如下表3.4所示。表3.4資產(chǎn)結(jié)構(gòu)(單位：億元、%)項(xiàng)目金額占比較上年末增長(zhǎng)率2018年2019年2020年2018年2019年2020年2019年2020年現(xiàn)金類資產(chǎn)438.25455.87424.778.72-6.82同業(yè)資產(chǎn)86.57153.78169.301.722.742.8777.6410.09貸款及墊款凈額1641.701964.752221.1432.6235.0637.6019.6813.05投資資產(chǎn)2579.792714.952730.2851.2548.456其他類資產(chǎn)286.96314.65361.315.705.616.129.6514.83資產(chǎn)合計(jì)5033.265603.995906.80100.00100.00100.0011.345.40數(shù)據(jù)來(lái)源:根據(jù)《貴陽(yáng)銀行年度報(bào)告》自行整理貴陽(yáng)銀行加大信貸資源傾斜和金融支持；圍繞全省12個(gè)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，將金融扶貧和產(chǎn)業(yè)扶貧相結(jié)合，重點(diǎn)支持龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作社發(fā)展。個(gè)人貸款規(guī)模保持增長(zhǎng)但受新冠疫情的影響增速下降較明顯。截至2020年末，貴陽(yáng)銀行個(gè)人貸款余額449.87億元，其中個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額205.60億元；個(gè)人按揭貸款余額168.35億元，占貸款總額的7.26%。貴陽(yáng)銀行貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)如表3.5所示。表3.5貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)（單位:億元、%）項(xiàng)目金額占比2018年末2019年末2020年末2018年末2019年末2020年末公司貸款1306.331581.091851.3076.7177.0879.83票據(jù)貼現(xiàn)4.2327.178.940.251.320.39個(gè)人貸款396.71436.89449.8723.2921.3019.40應(yīng)計(jì)利息/6.009.08/0.290.39合計(jì)1703.052051.162319.17100.00100.00100.00數(shù)據(jù)來(lái)源:根據(jù)《貴陽(yáng)銀行年度報(bào)告》自行整理貴陽(yáng)銀行貸款行業(yè)主要圍繞建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)等行業(yè)，其中建筑業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)貸款合計(jì)占比上升，易受宏觀政策調(diào)控以及市場(chǎng)波動(dòng)影響，易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款率6.33%,高于全行平均水平，前五大貸款行業(yè)占比合計(jì)高于50%，面臨行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)。貴陽(yáng)銀行貸款行業(yè)分布情況如表3.6所示。表3.6貴陽(yáng)銀行貸款行業(yè)分布情況（單位：%）2018年末2019

年末2020年末行業(yè)占比行業(yè)占比行業(yè)占比建筑業(yè)20.75建筑業(yè)22.56建筑業(yè)24.26租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)8.78租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)8.98批發(fā)和零售業(yè)8.04交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)及郵政業(yè)7.93交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)及郵政業(yè)8.22租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)7.58制造業(yè)7.24房地產(chǎn)業(yè)7.34房地產(chǎn)業(yè)6.97批發(fā)和零售業(yè)6.69批發(fā)和零售業(yè)6.70水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理和

批發(fā)和零售業(yè)6.13合計(jì)51.39合計(jì)53.80合計(jì)52.98數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)《貴陽(yáng)銀行年度報(bào)告》自行整理2020年，貴陽(yáng)銀行客戶集中度上升，貴陽(yáng)銀行單一最大客戶貸款集中度和最大十家客戶貸款集中度分別為7.31%和34.03%。貴陽(yáng)銀行的貸款集中度情況如下表3.7所示。表3.7貴陽(yáng)銀行貸款集中度情況（單位：%）貸款集中度2018年末2019年末2020年末單一最大客戶貸款集中度3.653.517.31最大十家客戶貸款集中度27.8127.1034.03最大單家非同業(yè)單一客戶或匿名客戶風(fēng)險(xiǎn)暴露/一級(jí)資本凈額/14.8313.57最大單家非同業(yè)集團(tuán)或經(jīng)濟(jì)依存客戶風(fēng)險(xiǎn)暴露/一級(jí)資本凈額/17.7516.87最大單家同業(yè)單一客戶風(fēng)險(xiǎn)暴露/一級(jí)資本凈額/1.333.25數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)《貴陽(yáng)銀行年度報(bào)告》自行整理受經(jīng)濟(jì)下行、新冠疫情及域內(nèi)部分地方政府債務(wù)壓力較大因素影響，貴陽(yáng)銀行的一部分客戶經(jīng)營(yíng)管理難以存續(xù)，出現(xiàn)困難，風(fēng)險(xiǎn)承受能力降低，導(dǎo)致階段性欠息情況不斷增加。截至2020年末，貴陽(yáng)銀行不良貸款余額35.36億元，不良貸款率1.53%；逾期貸款余額78.37億元，占貸款總額的3.39%。此外，貴陽(yáng)銀行展期類貸款規(guī)模較大，截至2020年末展期貸款余額58.11億元，其中53.05億元計(jì)入正常類貸款，其余計(jì)入關(guān)注類和次級(jí)類科目，涉及規(guī)模較大。貴陽(yáng)銀行貸款質(zhì)量情況如表3.8所示。表3.8貴陽(yáng)銀行貸款質(zhì)量（單位：億元、%）項(xiàng)目金額占比2018年末2019年末2020年末2018年末2019年末2020年末正常1635.911959.072219.1396.0695.7996.06關(guān)注44.0856.4755.602.592.762.41次級(jí)7.223.8122.950.420.191.00可疑5.2811.793.560.310.580.15損失10.5614.028.850.620.690.38貸款合計(jì)1703.052045.152310.09100.00100.00100.00不良貸款23.0629.6135.361.351.451.53逾期貸款49.9790.4978.372.934.423.39撥備覆蓋率///266.05291.86277.30貸款撥備率///3.604.234.25逾期90天以上貸款/不良貸款///80.92105.5756.95數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)《貴陽(yáng)銀行年度報(bào)告》自行整理4貴陽(yáng)銀行助推鄉(xiāng)村振興金融風(fēng)險(xiǎn)的成因和對(duì)策研究4.1貴陽(yáng)銀行助推鄉(xiāng)村振興存在的金融風(fēng)險(xiǎn)及成因分析4.1.1存在的主要問(wèn)題1、資金投向難以監(jiān)測(cè)鄉(xiāng)村振興涉及方方面面，不同的行業(yè)不同的群體，資金投入大且人員復(fù)雜，必須要采取貸后跟蹤對(duì)策。在貸前，需要了解其真實(shí)的貸款意愿；貸后，跟進(jìn)項(xiàng)目進(jìn)展、了解貸款致富效果。目前，好的產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目較少，創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，客戶沒有將貸款資金用在擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模或投入到貸款致富項(xiàng)目中，而是挪用到其他消費(fèi)領(lǐng)域。2、償還貸款有風(fēng)險(xiǎn)目前，鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)主要以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，技術(shù)不成熟以及抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較小，易受自然災(zāi)害、動(dòng)植物病蟲害等因素影響，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)失敗風(fēng)險(xiǎn)增大，不僅無(wú)法推動(dòng)鄉(xiāng)村振興，為農(nóng)民增加收益，可能還會(huì)致使農(nóng)戶無(wú)法按時(shí)還款。3、信貸產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)在貴州省全省的銀行中，貴陽(yáng)銀行放貸規(guī)模走在前列，能夠根據(jù)國(guó)家相關(guān)政策和貴州省經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，推出具有針對(duì)性的產(chǎn)品，但是所推出的產(chǎn)品缺乏產(chǎn)品特色，名字易于混淆，在眾多金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品中，不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。4、信用風(fēng)險(xiǎn)管理體制不合理貸款審核人員缺乏對(duì)于申請(qǐng)貸款真實(shí)性的盡職調(diào)查、評(píng)估，審后貸后分離的流程操作中也存在著道德風(fēng)險(xiǎn)，使得貸款審批者往往無(wú)法充分了解借款人真實(shí)的材料，導(dǎo)致貸款申請(qǐng)混亂。另外，銀行專業(yè)工作人員缺乏專業(yè)職業(yè)能力和敬業(yè)精神，工作人員的瀆職行為時(shí)有發(fā)生?！跋蜿P(guān)系人發(fā)放信用貸款”“以貸還貸、掩蓋不良，貸款五級(jí)分類不準(zhǔn)確”“利用工作之便，挪用客戶資金及騙貸”等違法行為被銀保監(jiān)會(huì)處罰。4.1.2原因分析1、貸后監(jiān)管薄弱貴陽(yáng)銀行面對(duì)千家萬(wàn)戶無(wú)法做到有效的貸后跟蹤管理，部分金融機(jī)構(gòu)沒有足夠的耐心、急于求得成果、“快投放、快成果”，導(dǎo)致對(duì)私下挪用貸款的監(jiān)管不到位，同時(shí)，也無(wú)法對(duì)挪用貸款后的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和控制。2、信用意識(shí)薄弱部分客戶文化水平程度較低，信用意識(shí)薄弱，將貸款視作國(guó)家鼓勵(lì)的政策，認(rèn)為可以不用償還本金，挪用貸款，以逸待勞等，甚至有的客戶對(duì)不按時(shí)還貸的后果一無(wú)所知，從而導(dǎo)致不僅不能幫助增收致富還對(duì)今后的生活雪上加霜。3、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一貴陽(yáng)銀行對(duì)于信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方面，缺乏對(duì)客戶的偏好和真實(shí)資產(chǎn)狀況的了解，導(dǎo)致存在問(wèn)題。信貸產(chǎn)品的種類和期限沒有明顯的區(qū)別，客戶可以選擇的余地不大，貴陽(yáng)銀行應(yīng)該充分細(xì)化客戶群體，做出更為細(xì)致的調(diào)整。因?yàn)閷?duì)客戶的真實(shí)資產(chǎn)情況缺乏了解，難以為其匹配合適的信貸產(chǎn)品，導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)增大。4、信貸人員缺乏責(zé)任感由于涉農(nóng)信貸客戶數(shù)量多、單筆貸款金額小、涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)工作量大但投入產(chǎn)出比低，導(dǎo)致團(tuán)隊(duì)成員工作壓力大，出現(xiàn)應(yīng)付了事，對(duì)工作缺乏積極性，熱情降低等情況。雖然，貴陽(yáng)銀行不斷完善貸款管理規(guī)定和具體工作環(huán)節(jié)，但在實(shí)際工作中依然存在許多漏洞，影響產(chǎn)品的優(yōu)化升級(jí)，不利于貸前貸后風(fēng)險(xiǎn)控制。5、涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善與農(nóng)業(yè)農(nóng)村掛鉤的底層顧客服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)充分考慮顧客風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄問(wèn)題，除了做好信貸產(chǎn)品營(yíng)銷，貸后監(jiān)管也尤為重要，貸前、貸中、貸后服務(wù)機(jī)制應(yīng)健全。6、涉農(nóng)信貸制度有效實(shí)施難度大現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，雖滿足政策性和合法性的規(guī)范，但可操作性并不強(qiáng)，很多制度規(guī)范來(lái)源于不同政府部門，制度間相互矛盾，不能保持一致。4.2貴陽(yáng)銀行助推鄉(xiāng)村振興金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的對(duì)策4.2.1貸后監(jiān)管機(jī)制強(qiáng)化貸后監(jiān)管工作。將貸款從發(fā)放到最終收回整個(gè)過(guò)程實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)貸款人賬戶實(shí)行全面監(jiān)管、在貸后定期檢查、監(jiān)控識(shí)別其存在的風(fēng)險(xiǎn)、必要時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施、對(duì)于問(wèn)題貸款嚴(yán)肅處理，確保貸款“應(yīng)收盡收”。其次，對(duì)于貸后的追蹤工作?？梢愿鶕?jù)農(nóng)戶的信譽(yù)好壞、實(shí)際需求等，適當(dāng)延長(zhǎng)期限，提高貸款額度，以防止他們?cè)俅畏地毢瓦M(jìn)一步有效鞏固脫貧成果。4.2.2信貸產(chǎn)品差異化首先，貴陽(yáng)銀行應(yīng)該因地制宜，將客戶按層次進(jìn)行分類，為不同客戶設(shè)計(jì)不同的信貸產(chǎn)品。首先要準(zhǔn)確定位客戶資金需求，需要知道客戶貸款的原因，確保信貸產(chǎn)品能覆蓋到每一個(gè)有信貸需求且符合信貸條件的客戶，最重要的是對(duì)客戶的精準(zhǔn)選擇和定位，針對(duì)客戶評(píng)級(jí)授信方式、貸款額度、貸款周期、還款方式等方面進(jìn)行有針對(duì)性的創(chuàng)新，滿足不同客戶的需求。4.2.3內(nèi)部控制貴陽(yáng)銀行應(yīng)進(jìn)一步落實(shí)銀行內(nèi)部目標(biāo)管理，改善內(nèi)部績(jī)效考核。在進(jìn)一步明確公司戰(zhàn)略目標(biāo)管理的同時(shí)也要加強(qiáng)兼顧公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制管理，建立一套科學(xué)、合理、有效的風(fēng)險(xiǎn)績(jī)效和考核評(píng)價(jià)制度，綜合平衡個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)能力水平與整個(gè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制管理的能力，確定出各自業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)界限，對(duì)各自不同類型的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)分別實(shí)施內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理。除此之外，貴陽(yáng)銀行應(yīng)重視誠(chéng)信文化，注重培養(yǎng)銀行從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)和敬業(yè)精神，開展符合法律規(guī)定，符合行業(yè)規(guī)范，符合道德教化的銀行業(yè)務(wù)，將內(nèi)部控制落到實(shí)處，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理。4.2.4貸款集中度降低貸款集中度，貴陽(yáng)銀行信貸業(yè)務(wù)涉及行業(yè)較為集中，易受宏觀政策影響出現(xiàn)巨大變化，導(dǎo)致銀行損失。4.2.5特色信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制從實(shí)際出發(fā)，因地制宜，建立特色的涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，結(jié)合中央和地方政策，爭(zhēng)對(duì)不同的項(xiàng)目采取不同的貸款方法。4.2.6資金使用約束機(jī)制強(qiáng)化信貸投放管理，保證資金的有序使用，在放貸后，嚴(yán)密監(jiān)控資金流向，加大對(duì)貸款者的現(xiàn)金流量和收支狀況的監(jiān)控力度，防止轉(zhuǎn)移貸款或?yàn)E用貸款情況發(fā)生。5結(jié)論及展望5.1結(jié)論本文對(duì)貴陽(yáng)銀行助推鄉(xiāng)村振興金融風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了研究，參考國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村振興金融風(fēng)險(xiǎn)管理方面的經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)研究，分析了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前就涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的問(wèn)題，并結(jié)合貴陽(yáng)銀行本身實(shí)際情況，著重分析了貴陽(yáng)銀行的信貸業(yè)務(wù)。通過(guò)對(duì)貴陽(yáng)銀行進(jìn)行具體的分析，認(rèn)為貴陽(yáng)銀