銀行機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險承擔(dān)與緩解的有效措施研究

銀行在我國市場經(jīng)濟(jì)方面起到了宏觀調(diào)控的作用，加大銀行發(fā)展力度，提高銀行辦事效率和辦事質(zhì)量是推動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基石，同時相關(guān)工作的優(yōu)化也能進(jìn)一步降低銀行所出現(xiàn)的金融風(fēng)險。目前，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國銀行在金融方面所承擔(dān)的風(fēng)險越來越大，如果不采取相應(yīng)的措施，可能會直接制約銀行的發(fā)展，甚至影響到社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運行。因此，相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)工作人員需要根據(jù)現(xiàn)如今經(jīng)濟(jì)市場的實際發(fā)展情況來對所承擔(dān)的金融分析進(jìn)行深入分析，不斷地進(jìn)行探索研究，通過合理的金融風(fēng)險抵御措施來發(fā)揮出銀行在社會當(dāng)中的作用，進(jìn)而實現(xiàn)社會的繁榮昌盛。一、銀行機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的金融風(fēng)險就銀行所面臨的風(fēng)險而言，從廣義的角度來看，風(fēng)險可以分為收益風(fēng)險、純粹風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。收益風(fēng)險主要是指銀行在運營收益的過程中所出現(xiàn)的風(fēng)險事件，此種情況下銀行收益會有一定的影響，但對銀行本身運營的成本不會產(chǎn)生任何損失；純粹風(fēng)險主要是指銀行在運行當(dāng)中出現(xiàn)難以預(yù)料的風(fēng)險事件，此項事件會對銀行機(jī)構(gòu)造成一定的損失，不會產(chǎn)生任何的收益；經(jīng)濟(jì)風(fēng)險主要是指銀行機(jī)構(gòu)所面臨的金融風(fēng)險，而金融風(fēng)險又可以分為兩種，一種是按照風(fēng)險的來源進(jìn)行分析，另一種是按風(fēng)險的影響輻射范圍進(jìn)行分析。（一）按照風(fēng)險的來源的分析從風(fēng)險來源的角度來看，可以將銀行所面臨的金融風(fēng)險分為信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和市場風(fēng)險。其中信用風(fēng)險主要是指銀行債務(wù)企業(yè)或個人不能根據(jù)合同的條款來進(jìn)行相應(yīng)的義務(wù)，此種情況會對銀行造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。1．信用風(fēng)險具體而言，信用風(fēng)險主要可以分為以下幾大類：第一，價格風(fēng)險。銀行所面臨的債權(quán)者或企業(yè)由于各種原因，其資產(chǎn)價格有一定的降低，進(jìn)而對銀行造成風(fēng)險；第二，違約風(fēng)險。顧名思義，違約風(fēng)險主要是指相關(guān)人員或企業(yè)并不按照合同條款來履行相應(yīng)的義務(wù)，導(dǎo)致銀行經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)虧損。常見的便是企業(yè)到期沒有償還銀行的貸款利息等；第三，結(jié)算風(fēng)險。結(jié)算風(fēng)險是指銀行機(jī)構(gòu)與其他企業(yè)或個人在計算的過程中，銀行方按照合同條款來支付了一定的額資金，而另一方卻出現(xiàn)變故進(jìn)而造成違約。在銀行的運營過程中，信仰風(fēng)險是廣泛存在的，該種風(fēng)險也是銀行面臨金融風(fēng)險中最常見的一種，為了更好地加快銀行的發(fā)展，相關(guān)企業(yè)需要根據(jù)銀行的實際情況來采取合理的措施，以此來降低銀行所面臨的信用風(fēng)險。2．操作風(fēng)險目前，在銀行當(dāng)中，操作風(fēng)險主要被認(rèn)為是由系統(tǒng)、外部事件、人員以及相關(guān)操作流程所導(dǎo)致出現(xiàn)的風(fēng)險。相比較信用風(fēng)險和市場風(fēng)險，操作風(fēng)險的隱蔽性更強(qiáng)，并且對于銀行而言難以給其帶來利益。在銀行的實際運營過程中，任何環(huán)節(jié)都可能會出現(xiàn)操作風(fēng)險，有些操作風(fēng)險可以通過銀行機(jī)構(gòu)所采取的技術(shù)措施以及市場環(huán)境的改變而得到有效規(guī)避，但在新技術(shù)、新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的出現(xiàn)中，也可能會產(chǎn)生操作風(fēng)險。操作風(fēng)險與其他風(fēng)險有著較強(qiáng)的聯(lián)系，銀行在實際的運營過程中可能會因為操作而引發(fā)信用風(fēng)險和市場風(fēng)險。因此，相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)人員要加強(qiáng)對操作風(fēng)險的關(guān)注力度，以此來實現(xiàn)金融風(fēng)險的有效管控。3．市場風(fēng)險在科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展過程中，國際金融市場也有了巨大的改變，特別是在突發(fā)事件的影響下，我國市場在國際金融的變動下也出現(xiàn)了較大的波動，這會對相關(guān)企業(yè)的資產(chǎn)帶來變動，這也是銀行所面臨的市場風(fēng)險。（二）按風(fēng)險的影響輻射范圍的分析按風(fēng)險的影響輻射范圍來對金融風(fēng)險進(jìn)行分析，其中可以分為系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。其中系統(tǒng)風(fēng)險主要是由國家政治決策、市場經(jīng)濟(jì)和社會等因素而引起的宏觀金融風(fēng)險。對于銀行而言，系統(tǒng)風(fēng)險可以分為政策風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險以及利率風(fēng)險等，系統(tǒng)性風(fēng)險一般是客觀存在的，難以進(jìn)行分散消除，只能通過合理的手段來進(jìn)行弱化緩解；而非系統(tǒng)風(fēng)險主要是某個行業(yè)的變動而引起對銀行的資金周轉(zhuǎn)產(chǎn)生影響。該種風(fēng)險主要是由某種特殊的問題所引起的，與整體市場沒有較大的關(guān)系。二、銀行機(jī)構(gòu)所產(chǎn)生金融風(fēng)險的主要原因（一）風(fēng)險抵御專業(yè)人才的缺失如今，在社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展過程中，我國人民對于教育方面有了更多的重視，這也使人才培養(yǎng)力度逐年增加。在銀行方面，雖然有大量的專業(yè)畢業(yè)生，但我國正處于極速變化時期，很多具有風(fēng)險抵御專業(yè)能力的學(xué)生并沒有豐富的實踐經(jīng)驗，而傳統(tǒng)的銀行管理人員缺失對時代變化的敏感性，從而不具備抵御當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)市場風(fēng)險的能力，這也嚴(yán)重地影響到銀行的運營。如果沒有采取相應(yīng)的措施，社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展腳步可能會出現(xiàn)滯后，進(jìn)而不利于我國綜合國力的提升。（二）金融風(fēng)險管理體系不適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展目前，我國很多銀行已經(jīng)加大了對貸款板塊的運營，但由于市場變化過快，這也導(dǎo)致該項板塊存在的較大的金融風(fēng)險。就目前而言，很多銀行在金融風(fēng)險管理體系方面依舊沿用傳統(tǒng)的管理體系，這并不適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場的快速變動要求。這主要體現(xiàn)在對金融管理方面的工作依舊以定性分析為主，缺乏一定的定量對比分析。很多銀行對貸款業(yè)務(wù)只進(jìn)行貸款項點風(fēng)險評估，對于貸款方的審查方面存在這一定的滯后性，而這種沒有對風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確度量和檢測的工作方式會給銀行帶來巨大的金融風(fēng)險，這并不利于銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展。（三）金融風(fēng)險細(xì)化程度不足我國很多銀行機(jī)構(gòu)在實際的工作過程中也進(jìn)行了相應(yīng)的金融風(fēng)險分析，但相關(guān)工作并沒有根據(jù)社會經(jīng)濟(jì)市場的變化來進(jìn)行針對性的調(diào)整。很多銀行在風(fēng)險分析后將風(fēng)險結(jié)果沿用多年，這便會出現(xiàn)不符合經(jīng)濟(jì)市場需求的情況。在此種狀況中出現(xiàn)最常見的問題是風(fēng)險細(xì)化程度不足，銀行缺乏對于風(fēng)險管控的精細(xì)化管理，從而導(dǎo)致很多工作難以適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場的要求，進(jìn)而影響到銀行機(jī)構(gòu)的實際工作效率。（四）先進(jìn)化系統(tǒng)建設(shè)較為落后科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展使我國已經(jīng)進(jìn)入了數(shù)字化時代，在此中背景下，大數(shù)據(jù)、云平臺已經(jīng)成為當(dāng)前數(shù)據(jù)信息傳輸，儲存的主流。而在一些銀行當(dāng)中，并沒有引進(jìn)先進(jìn)的數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，甚至有些銀行依舊采用過去老舊的柜員管理系統(tǒng)，這樣的系統(tǒng)難以滿足目前銀行信息的儲存和保護(hù)，這也極大地提高了銀行所面臨的金融風(fēng)險。（五）基礎(chǔ)信息丟失和錯誤等問題銀行在實際的運營過程中，信息處理是其中最重要的一項工作。而加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險抵御能力需要依靠大量的數(shù)據(jù)作為相關(guān)工作的支撐，否則難以實現(xiàn)對風(fēng)險的精準(zhǔn)管控，進(jìn)而針對風(fēng)險無法采取有效的措施。但就目前而言，我國很多銀行當(dāng)中由于系統(tǒng)、儲存器等問題，可能會出現(xiàn)信息丟失或錄入錯誤等問題，進(jìn)而提高銀行的金融風(fēng)險，這對于銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)人民的效率有著重要的影響。三、銀行機(jī)構(gòu)緩解金融風(fēng)險的有效措施（一）提高銀行的資本充足率我國商業(yè)銀行一般是由多個股東投建而構(gòu)成的，股東也包括個體和團(tuán)體。如果想要加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險抵御能力，提高銀行資本充足率是銀行機(jī)構(gòu)的重要手段之一。其中銀行資金的擴(kuò)張可以從以下兩方面入手：第一，采取招商引資手段，吸引更多股東來投入大量的資金，提高銀行機(jī)構(gòu)的股東數(shù)量，實現(xiàn)股份稀釋。在招商引資的過程中，銀行機(jī)構(gòu)要加大對有“實力”的企業(yè)和個體拉攏，讓其有足夠的意向?qū)︺y行進(jìn)行投資。對于一些“實力”較弱的企業(yè)，可以根據(jù)銀行的實際情況適當(dāng)?shù)亟档屯顿Y“門檻”，以此來吸引大量的資金；第二，銀行機(jī)構(gòu)需要利用自身的優(yōu)勢來擴(kuò)大宣傳影響，利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)來加強(qiáng)宣傳的效率。在宣傳當(dāng)中需要突出股東的投資后的收益和利益，以此來吸引大量的人員進(jìn)行投資，從而保障銀行資金率的充足。（二）提高銀行盈利水準(zhǔn)在銀行機(jī)構(gòu)緩解金融風(fēng)險的過程中，提高銀行盈利水準(zhǔn)是其中關(guān)鍵的一項，也是推動銀行發(fā)展的重要舉措。在實際的措施當(dāng)中，需要國家部門和銀行機(jī)構(gòu)共同努力，以此來實現(xiàn)社會經(jīng)濟(jì)的高效發(fā)展。其中具體措施從以下三個方面進(jìn)行：第一，國家政府針對銀行機(jī)構(gòu)頒布扶持政策，減少銀行的稅收，提高銀行的收益水平；第二，當(dāng)?shù)卣块T對于企業(yè)機(jī)構(gòu)給予一定的優(yōu)惠措施，加大對銀行人力、物力的支撐，以此來提升銀行的服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而實現(xiàn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，提高盈利水準(zhǔn)；第三，銀行機(jī)構(gòu)需要改變傳統(tǒng)的管理模式，根據(jù)自身發(fā)展當(dāng)中的不足來采取相應(yīng)的措施，加強(qiáng)對工作人員的培訓(xùn)，提高其專業(yè)能力和服務(wù)水平，進(jìn)而吸引更多的客戶，進(jìn)而有效地提高資金存儲率，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的提升。（三）加強(qiáng)對誠信問題的治理就目前經(jīng)濟(jì)市場而言，信用風(fēng)險是銀行面臨最嚴(yán)重的風(fēng)險之一，為了降低該類風(fēng)險，銀行機(jī)構(gòu)需要根據(jù)國家的政策法規(guī)，以及自身的發(fā)展情況和市場緊急條件制定合理的防范和應(yīng)對方案，特別是在貸款業(yè)務(wù)板塊方面的管理。如果在貸款的過程中出現(xiàn)虧損，相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)要具備處理虧損問題的方案和能力，根據(jù)國家法律法規(guī)來進(jìn)行合理的責(zé)任劃分，針對出現(xiàn)的風(fēng)險事件進(jìn)行及時的處理。除此之外，如果銀行出現(xiàn)遭遇此種風(fēng)險問題，國家應(yīng)當(dāng)給予銀行機(jī)構(gòu)一定的扶持，給予一定比例的補(bǔ)貼，以保證銀行的持續(xù)發(fā)展。（四）加強(qiáng)風(fēng)險管理文化的建立貸款業(yè)務(wù)并不是銀行機(jī)構(gòu)所面臨的唯一金融風(fēng)險渠道，在資金交易過程中也存在這一定的金融風(fēng)險，該種風(fēng)險會對銀行機(jī)構(gòu)造成嚴(yán)重的影響，甚至?xí)璧K銀行的運營和發(fā)展?；诖?，在銀行機(jī)構(gòu)當(dāng)中的管理工作人員要加強(qiáng)風(fēng)險防范意識，在遭遇風(fēng)險事件后需要及時地采取相應(yīng)的措施來化解出現(xiàn)的金融風(fēng)險，而這便需要建立完善的風(fēng)險管理制度。具體的建立措施由以下三方面進(jìn)行：第一，要針對企業(yè)所能出現(xiàn)的金融風(fēng)險進(jìn)行分析，根據(jù)每一種風(fēng)險制定合理的緩解措施，并對相應(yīng)的員工進(jìn)行培訓(xùn)，以此來提高員的風(fēng)險防范和處理意識，營造良好的風(fēng)險抵御文化；第二，加強(qiáng)對銀行工作環(huán)節(jié)的監(jiān)控，根據(jù)相關(guān)制度來對工作進(jìn)行指導(dǎo)，以此來及時反映出可能出現(xiàn)的風(fēng)險，并將其扼殺在搖籃之中；第三，加強(qiáng)對人員的管理，利用完善的制度來對銀行人員進(jìn)行管理，提高人員的工作積極性和自主性，加強(qiáng)工作人員金融風(fēng)險管理工作的意思，以此來實現(xiàn)風(fēng)險的抵御。（五）建立風(fēng)險掛歷機(jī)制在建立風(fēng)險管理相關(guān)制度時，可從以下六個方面入手：第一，從內(nèi)部入手，以實際情況為基礎(chǔ)，堅持建立內(nèi)部控制，搭配科學(xué)的風(fēng)險管理，將風(fēng)險降到最低；第二，嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，按照有關(guān)部門要求辦事，從業(yè)務(wù)實際需求出發(fā)，定期全方位排查和改善管理制度以及重點風(fēng)險；第三，在開展自我檢查工作時，要及時敏銳地發(fā)現(xiàn)問題并進(jìn)行補(bǔ)充，重新修訂老舊且不適合的地方，所建立的管理制度應(yīng)覆蓋到每一個部門甚至是每一個崗位中，堅決杜絕管理斷層現(xiàn)象出現(xiàn)，建立以排查風(fēng)險控制全面的長效機(jī)制；第四，在檢查防線時一定要嚴(yán)謹(jǐn)仔細(xì)，覆蓋面要全，排查頻率要高，通過自我檢查以及互相檢查等多種檢查方式，將審計部門、風(fēng)險管控部門以及各業(yè)務(wù)部門聯(lián)合起來，充分發(fā)揮各職能部門的作用；第五，加大公司各業(yè)務(wù)和對接環(huán)節(jié)中的檢查力度，通過嚴(yán)謹(jǐn)仔細(xì)以及高頻率的檢查方式將風(fēng)險扼殺在萌芽狀態(tài)；第六，建立一道風(fēng)險防線，完善風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，定期定量分析經(jīng)營情況、財務(wù)情況以及資產(chǎn)情況等，排查有可能具有風(fēng)險的一切危險點，做好識別、計量工作，努力實現(xiàn)零風(fēng)險，充分發(fā)揮風(fēng)險管理相關(guān)機(jī)制的作用。（六）全面提升風(fēng)險管理水平要想有效防范與化解銀行機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險，需要結(jié)合銀行機(jī)構(gòu)實際運營情況建立數(shù)據(jù)健全的文庫，通過多方面數(shù)據(jù)對比，利用科學(xué)的計算方法，建立健全的金融風(fēng)險計量及管理體系。該體系建立以信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)應(yīng)用及電子化設(shè)施應(yīng)用為前提，因此銀行機(jī)構(gòu)要積極引進(jìn)并借鑒規(guī)模較大且管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)所運用的技術(shù)和方法，取長補(bǔ)短，提升風(fēng)險管理能力。此外，銀行機(jī)構(gòu)要善于利用大數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)觀察有效監(jiān)控金融風(fēng)險，使金融風(fēng)險管理工作更有保障，及時有效避免各種金融風(fēng)險發(fā)生。（七）加大銀行機(jī)構(gòu)工作人員的培訓(xùn)力度銀行機(jī)構(gòu)在防范與化解金融風(fēng)險過程中，要不斷加強(qiáng)工作人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，提升工作人員綜合素質(zhì)、業(yè)務(wù)水平、金融風(fēng)險防范及管理能力，具體方法如下：第一，聘請相關(guān)金融風(fēng)險管理講師對農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員進(jìn)行有針對性的專業(yè)培訓(xùn)，使其了解金融風(fēng)險管理方面最前沿的理論知識，熟練掌握金融風(fēng)險管理的工作流程及常見問題；第二，組織工作人員借助網(wǎng)絡(luò)信息平臺向國有股份商業(yè)銀行汲取經(jīng)