電子商務(wù)電子支付方式的現(xiàn)狀和趨勢

電子商務(wù)電子支付方式的現(xiàn)狀和趨勢一、電子支付方式的現(xiàn)狀隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，電子商務(wù)也加快其發(fā)展進(jìn)程，作為新的經(jīng)濟(jì)時尚已經(jīng)為大眾所接受，網(wǎng)上購物群體的不斷增長。網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié)也已經(jīng)滲透到生活的許多角落，應(yīng)運(yùn)而生的電子支付方式克服了傳統(tǒng)支付方式過程復(fù)雜、耗時、安全性低等特點(diǎn)，在電子商務(wù)中顯現(xiàn)出重要作用。電子商務(wù)支付方式也在不斷的細(xì)化和完善，以適應(yīng)日益變化發(fā)展的行業(yè)趨勢和用戶需求。網(wǎng)上支付由于其獨(dú)具的方便性得到了廣大消費(fèi)者的喜愛，通過對阿里巴巴支付寶進(jìn)行的調(diào)查顯示，過半的被調(diào)查用戶對網(wǎng)上支付有極大興趣。其中60％以上的用戶是因?yàn)槠浔憬菪?、?jié)省時間而選擇使用的。個人網(wǎng)上支付涵蓋網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡(luò)游戲、定房訂票、網(wǎng)絡(luò)教育等多個行業(yè)，支付方式則多以銀行儲蓄卡為主。目前，電子商務(wù)交易過程中，按照支付的流程不同，主要存在四種電子商務(wù)支付模式。（一）網(wǎng)上銀行模式網(wǎng)上銀行是指銀行利用Internet技術(shù)，通過建立自己的Internet站點(diǎn)和WWW主頁，向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財、網(wǎng)上支付等金融業(yè)務(wù)的虛擬銀行?？蛻艨梢酝ㄟ^它完成網(wǎng)上支付。此模式需要商家在銀行中開設(shè)結(jié)算賬戶，客戶在銀行中開設(shè)支付卡，并在卡中存有一定數(shù)量的款。利用網(wǎng)上銀行支付流程：1、客戶連接互聯(lián)網(wǎng)，檢索商品，填寫網(wǎng)絡(luò)訂單；2、客戶機(jī)對訂單加密并提交；3、商家接受訂單，向網(wǎng)上銀行發(fā)送訂單金額；4、網(wǎng)上銀行在驗(yàn)證商家身份后，給客戶提供支付界面；5、客戶在核對完網(wǎng)上銀行界面的支付信息后，填入自己的支付卡號密碼進(jìn)行支付；6、銀行通過后臺處理系統(tǒng)檢驗(yàn)用戶的支付卡有效后，把貨款從客戶賬戶轉(zhuǎn)到商家賬戶，并向商家網(wǎng)站返回支付成功消息;7、商家網(wǎng)站向客戶發(fā)送支付成功消息。（二）第三方中介模式在第三方中介模式中，利用的支付網(wǎng)關(guān)系或系統(tǒng)是有第三方機(jī)構(gòu)建設(shè)的，而不是由銀行或銀行聯(lián)合體建設(shè)。換言之，網(wǎng)上支付服務(wù)是由第三方機(jī)構(gòu)提供的，而不是商業(yè)銀行或傳統(tǒng)支付系統(tǒng)的運(yùn)營者。在近幾年的電子商務(wù)浪潮中，該模式已成為網(wǎng)上支付領(lǐng)域的最大特色，也是人們討論和關(guān)注的焦點(diǎn)。國內(nèi)目前第三方支付公司中，比較知名的有阿里巴巴的支付寶、易趣的安付通、paypal、騰訊的財付通、易寶、網(wǎng)銀在線、銀聯(lián)電子支付、環(huán)訊的IPS、云網(wǎng)等等。第三方支付模式的流程為：1、客戶訪問主頁，瀏覽商品，填寫訂單；機(jī)支付功能，即可實(shí)現(xiàn)各種帶有銀聯(lián)標(biāo)識的借記卡進(jìn)行支付，采用雙信道通訊方式進(jìn)行通訊，非同步傳輸，更加安全快捷，相對而言此種方式最為簡單，方便，快捷。（即稱：銀聯(lián)快捷支付）利用手機(jī)支付進(jìn)行支付流程：1、用銀行卡或通過在網(wǎng)站設(shè)置卡通對手機(jī)支付賬戶充值；2、客戶選購好商品，在生成訂單后，輸入正確的賬戶、密碼和手機(jī)驗(yàn)證短信；3、銀行在收到確認(rèn)短信后將貨款從客戶賬戶中轉(zhuǎn)賬到商家賬戶，完成支付。利用手機(jī)銀行進(jìn)行支付流程：1、客戶在網(wǎng)上購物，在生成訂單后，選擇手機(jī)銀行；2、支付信息由銀行發(fā)送到客戶手機(jī)上，客戶選擇賬號確認(rèn)支付，并把確認(rèn)短信發(fā)給銀行；3、銀行在收到確認(rèn)短信后將貨款從客戶賬戶中轉(zhuǎn)賬到商家賬戶，完成支付。通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付的方式比較快捷，客戶的貨款可以實(shí)時轉(zhuǎn)到商家的賬戶，大大加快了資金的周轉(zhuǎn)速度；另一方面對支付過程中的數(shù)據(jù)采取了加密等措施，一定程度保證了支付的安全。但是客戶在線支付貨款時，總存在對商家不發(fā)貨對貨物不滿意很難追回貨款等種種擔(dān)憂，同時也擔(dān)心自己的銀行賬號、密碼在線支付的過程中被盜取，所以這種方式目前并不能被大多數(shù)人放心接受。移動支付是最近才出現(xiàn)的新型支付方式，由于它利用了手機(jī)的便利性和普及性，市場前景非常樂觀，但是由于手機(jī)本身計算能力有限，在手機(jī)上采取復(fù)雜高效的安全措施比較困難，所以它的安全性方面并不能滿足很高的要求，目前主要用于對安全性要求不高的小額支付中。通過第三方中介進(jìn)行支付，客戶的貨款不直接給商家，一旦貨物有問題，客戶能及時地撤回貨款，從而避免損失，這種方式容易被大家接受，也是目前最為常用的一種支付模式。（四）幾種常用電子支付方式的比較1、支付寶優(yōu)勢：誠信度高、轉(zhuǎn)賬無本化。方便、快捷，有一個可信任的中介。劣勢：有一定的風(fēng)險，不能很好的打擊網(wǎng)上支付騙子。在遇到黑客資金安全問題保障就很困難。2、財付通優(yōu)勢：利用手機(jī)綁定，數(shù)字證書等較安全。劣勢：網(wǎng)上支付存在風(fēng)險。3、paypal優(yōu)勢：美國最大的第三方支付商在中國推出的產(chǎn)品,支持國際間支付。paypal與銀聯(lián)的合作,可以支持各種銀行卡進(jìn)行交易。劣勢：paypal的效率低，本土化程度不高。4、快錢,優(yōu)勢：快錢是目前支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的支付企業(yè)快錢帳戶提供了充值、收款、付款、提現(xiàn)、對帳、交易明細(xì)查詢等功能。劣勢：對銀行依賴程度較高。5、手機(jī)支付優(yōu)勢：目前速度最快的一種支付方式。劣勢：收話費(fèi)的限制，適合小額支付。6、拉卡啦優(yōu)勢：是一種銀聯(lián)新型智能支付終端，是一種可用于信用卡還款和公共事業(yè)繳費(fèi)服務(wù)的工具。劣勢：用戶數(shù)量少。委托支付機(jī)構(gòu)依賴性較強(qiáng)。7、網(wǎng)匯通優(yōu)勢：一種不定額現(xiàn)金支付卡，可直接進(jìn)行各種消費(fèi)，如：充值財付通、充值手機(jī)、新浪郵箱續(xù)費(fèi)、充值skype、購買Q幣等。劣勢：具有不可持續(xù)的特點(diǎn)。8、云網(wǎng)優(yōu)勢：覆蓋范圍廣和實(shí)時交易速度快。劣勢：用戶數(shù)量少。二、我國電子支付存在的問題從目前狀況來看，我國銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)尚處于發(fā)展的起步階段，發(fā)展還不夠充分，還存在以下幾個方面問題：（一）網(wǎng)上支付硬件設(shè)施落后我國與發(fā)達(dá)地區(qū)在用于開展電子支付業(yè)務(wù)的硬件設(shè)備、系統(tǒng)軟件、網(wǎng)絡(luò)通訊及銀行前端等的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的相比還比較落后。近年來,不可否認(rèn)我國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展速度較快，但是發(fā)展不均衡，與國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用需求以及國際先進(jìn)水平相比較仍存在較大的差距。特別是在縣以下欠發(fā)達(dá)的地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)，由于受資金、設(shè)備等多方面的影響，在普及銀行電子化的路上還存在相當(dāng)大的難度。另外，由于我國普遍存在的網(wǎng)絡(luò)帶寬較窄、光纖的鋪蓋率低、速度較慢的問題，也都嚴(yán)重影響了運(yùn)行效率和支付質(zhì)量。（二）電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)存在安全隱患1、信息泄漏：電子支付業(yè)務(wù)是主要應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易、清算和信息發(fā)布的系統(tǒng)。然而網(wǎng)絡(luò)是開放的，網(wǎng)絡(luò)存在安全漏洞，我們不能夠保證網(wǎng)絡(luò)中信息的隱秘性。如網(wǎng)絡(luò)攻擊者（黑客）可以利用網(wǎng)絡(luò)安全存在的問題，通過搭線等方法，從傳輸信道竊取信息。2、假冒信息：網(wǎng)絡(luò)攻擊者在竊取了網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔⒑?，只要使用一些并不很?fù)雜的技術(shù)，特別是在某些內(nèi)部工作人員的配合下，就能夠進(jìn)行對信息的假冒。例如，一些本已完成的業(yè)務(wù)重復(fù)進(jìn)行等。三、電子支付方式未來的趨勢（一）牌照爭奪戰(zhàn)引發(fā)行業(yè)洗牌隨著《支付清算組織管理辦法》的出臺，電子支付行業(yè)監(jiān)管力度加大，央行將全力打造以人民銀行為核心、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體、支付清算組織為補(bǔ)充的支付服務(wù)組織體系。以往電子支付行業(yè)內(nèi)的無序現(xiàn)象將得到很大程度上的治理。電子支付的行業(yè)化服務(wù)會更加深入。隨著支付市場的發(fā)展，支付的行業(yè)化服務(wù)跡象已經(jīng)出現(xiàn)，將來一些支付平臺可能成為行業(yè)性支付平臺。例如環(huán)迅支付在機(jī)票旅游、教育考試、金融保險、直銷等領(lǐng)域支付服務(wù)做得非常突出，環(huán)迅支付的產(chǎn)品體系有可能會細(xì)化為幾個行業(yè)性支付服務(wù)平臺，以滿足不同行業(yè)發(fā)展要求。目前主要支付卡種是銀行卡、借記卡、信用卡，但一些預(yù)付費(fèi)卡已經(jīng)開始用于網(wǎng)上支付，以后各種支付卡種與各種賬戶的綁定、聯(lián)合現(xiàn)象還會增多，不同體系的支付商賬戶、手機(jī)錢包、電話帳號、公用費(fèi)用帳號、儲值錢包、積分賬戶也會逐漸相通。由于支付方式不斷創(chuàng)新，用戶可以通過網(wǎng)上支付、電子錢包、會員賬戶、支付、手機(jī)支付、接觸式和3G移動支付、電話支付、自助終端支付等多種渠道方便地進(jìn)行支付。另外，隨著支付公司電子錢包業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，以后用戶還會享受到更多便捷的金融服務(wù)。但這些支付方式是建立在互聯(lián)網(wǎng)、電信、移動等開放性網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的，而且銀行賬戶、電子錢包、電話賬戶等等各種賬戶之間相互綁定、關(guān)聯(lián)和互通。（二）競爭將更加激烈從整個電子支付產(chǎn)業(yè)鏈來看，在支付基礎(chǔ)層，銀行要收取每筆約0.8％～1.5％的支付手續(xù)費(fèi)，作為骨干支付早層、應(yīng)用層的電子支付增殖服務(wù)商，只有把支付服務(wù)手續(xù)費(fèi)設(shè)定的高于銀行的比例，才可能維持收支平衡。但目前，業(yè)內(nèi)一批頗具規(guī)模的第三方支付平臺，如易趣的“paypal”、阿里巴巴的“支付寶”等正處于跑馬圈地階段，價格競爭異常激烈，大多采用自己給銀行墊付個人電子支付手續(xù)費(fèi)的方式來吸引用戶。雖然低廉的價格對于尚處在導(dǎo)入期的電子支付市場而言相當(dāng)有利，但是面對當(dāng)前銀行牢牢把握手續(xù)費(fèi)主動權(quán)的現(xiàn)狀，服務(wù)商過早地上演價格戰(zhàn)不利自身成長。一旦電子支付平臺的用戶數(shù)量達(dá)到一定程度，小廠商被拖垮之后，無論是哪家公司支付平臺，最終的選擇必將是通過收取服務(wù)費(fèi)來實(shí)現(xiàn)盈利，只是時間早晚的問題。到時候，銀行仍會處于收費(fèi)主導(dǎo)地位。如果電子支付服務(wù)商聯(lián)合起來，統(tǒng)一與銀行進(jìn)行費(fèi)率談判，或許能獲得一個合理的優(yōu)惠費(fèi)率，這將讓銀行、支付服務(wù)商、用戶三方同時獲利，并將積極促進(jìn)我國的電子商務(wù)向前發(fā)展。另悉，Google已經(jīng)開發(fā)出一套在線支付系統(tǒng)，這預(yù)示著其遲早要進(jìn)軍網(wǎng)上支付市場。隨著電子支付市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，相信還會有更多的廠商被吸引到該行業(yè)，因此競爭將更加激烈。(三)移動支付將異軍突起移動支付業(yè)務(wù)是由移動運(yùn)營商、移動應(yīng)用服務(wù)提供商和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動運(yùn)營支撐系統(tǒng)上的一個移動數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。作為新興的電子支付方式，移動支付擁有隨時隨地和方便、快捷、安全、潛在用戶數(shù)量龐大等諸多特點(diǎn)。消費(fèi)者只要擁有一部手機(jī)，就可以完成理財或交易，享受移動支付帶來的便利。在韓國，已經(jīng)有越來越多的移動用戶通過手機(jī)辦理各種金融服務(wù)在美國，全球電子商務(wù)巨頭eBay推出了“移動貝寶”服務(wù)。在我國，移動運(yùn)營商和銀行之間也已經(jīng)合作開展了移動支付系統(tǒng)的運(yùn)營服務(wù)。信息產(chǎn)業(yè)部發(fā)布的2007年3月份通信行業(yè)統(tǒng)計月報顯示，截至2007年3月底，我國手機(jī)用戶已達(dá)4.8億。中國有全球最為龐大的手機(jī)用戶群體，這為手機(jī)支付提供