【利率市場(chǎng)化對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的影響探析7500字（論文）】

利率市場(chǎng)化對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的影響分析摘要我國(guó)一直實(shí)行利率管制，我國(guó)的利率研究工作大部分是完善和修補(bǔ)之前上午的管制利率體系。在其過(guò)程中介紹了我國(guó)利率市場(chǎng)化改革上取得的進(jìn)展，對(duì)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀做出分析并預(yù)測(cè)其趨勢(shì)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，利率市場(chǎng)化能使金融市場(chǎng)的發(fā)展更加深遠(yuǎn)并促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間的公平競(jìng)爭(zhēng)，隨著銀行業(yè)的快速發(fā)展和多樣化，為其創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。相反從短期來(lái)看，利率自由化也會(huì)改變商業(yè)銀行當(dāng)初的利率決定機(jī)制和商業(yè)模式。利率市場(chǎng)化會(huì)大大增加利率變動(dòng)的規(guī)模和頻率，使利率的期限結(jié)構(gòu)變得復(fù)雜，將成為對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的主要考驗(yàn)。本文選取我國(guó)5大商業(yè)銀行，對(duì)其非利息收入占比、利差等指標(biāo)進(jìn)行實(shí)證分析，再根據(jù)所得實(shí)證結(jié)果提出商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化。關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；實(shí)證分析TOC\o"1-3"\h\u31685引言 3165891.研究背景及意義 369241.1研究背景 339631.2研究意義 4274141.3研究方法 597932.利率市場(chǎng)化現(xiàn)狀分析 5247642.1利率市場(chǎng)化概述 5111492.2我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程 5250252.3我國(guó)商業(yè)銀行存貸款利差情況 7109722.4商業(yè)銀行各收入變化 7157012.5中間業(yè)務(wù)收入 8270702.6利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響 9290493.利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行盈利方面影響的實(shí)證分析 10189673.1變量選取 10278423.1.1因變量選取 10192963.1.2自變量選取 10141033.1.3控制變量 1028023.2樣本來(lái)源 103353.3構(gòu)建模型 10255043.4描述性統(tǒng)計(jì) 11232663.5回歸結(jié)果分析 1138854.我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的策略 1315474.1堅(jiān)持多元化的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略 13944.2鼓勵(lì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新 14261254.3培育市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系 1488914.4增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力 15引言我國(guó)的利率市場(chǎng)改革持續(xù)了10年以上。近年來(lái)，由于社會(huì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)也在不斷提升，利率市場(chǎng)化的步伐不停加快。迄今為止，我國(guó)貨幣的市場(chǎng)和債券的市場(chǎng)的利率取向變革的再次推進(jìn)時(shí)期是自由化的階段。隨著利率市場(chǎng)化的快速跟進(jìn)，我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)外部環(huán)境都有了一些變化，研究利率市場(chǎng)化條件下商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)和管制也已成為不可或缺的課題。1.研究背景及意義1.1研究背景自從20世紀(jì)以來(lái)，“滯脹"這個(gè)宏觀的經(jīng)濟(jì)性難題困擾了我們?cè)S久，后來(lái)“新經(jīng)濟(jì)的自由主義”學(xué)說(shuō)開始在西方發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)理論探索和政策的實(shí)踐中悄悄探頭，對(duì)政府管制的放開、引起市場(chǎng)上新鮮血液的注入是經(jīng)濟(jì)和金融政策選擇中十分的重要選項(xiàng)。沿著這一宏大的背景，金融抑制和金融深化的學(xué)說(shuō)逐漸的成長(zhǎng)壯大，對(duì)金融放開的趨勢(shì)開始席卷世界。世界金融自由化進(jìn)程正在加速，是其主要的杰出之一。利率管制下的利率在當(dāng)下是最為精彩的，比如美國(guó)成立了金融機(jī)構(gòu)管理委員會(huì)、廢除“Q限制”、以及徹底的解除顧客存款利率管理等引導(dǎo)市場(chǎng)的改革。日本通過(guò)廢除了借貸利率和貸款利率，在利率上完成了自由買賣，引入了沒(méi)有限制的儲(chǔ)蓄和存款，最終形成了一系列的政策。利率市場(chǎng)化發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行面對(duì)利率市場(chǎng)化的影響，迅速改變了它的發(fā)展策略，促進(jìn)業(yè)務(wù)構(gòu)造的提升和變革，擴(kuò)大中介業(yè)務(wù)比重，著重抓起零售業(yè)務(wù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理能力，實(shí)現(xiàn)差異化和全能的開發(fā)。到目前為止，世界經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家大部分成功完成了利率市場(chǎng)化的革新，愈來(lái)愈多的發(fā)展中國(guó)家各自也正走在利率市場(chǎng)化的道路上并在一步步推進(jìn)，追隨著世界金融繁榮的趨勢(shì)。一般來(lái)說(shuō)，根據(jù)世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不同，利率市場(chǎng)導(dǎo)向的改革方法和結(jié)果也不同。有激進(jìn)的改革也有保守的改革，而結(jié)果有成功的也有失敗的。在改革開放的背景下，中國(guó)的利率市場(chǎng)化旨在解決本國(guó)的經(jīng)濟(jì)脫媒和資源配置的優(yōu)化問(wèn)題。自從本國(guó)的中央銀行開始放開了銀行間貸款的利率，之后又經(jīng)過(guò)20多年的利率市場(chǎng)化的變革。利率市場(chǎng)化革新可以解放金融市場(chǎng)，促進(jìn)了資本配置的飛躍性的提升。但是在國(guó)家經(jīng)濟(jì)享受利率市場(chǎng)的改革所帶來(lái)的幸運(yùn)的同時(shí)，也使銀行業(yè)乃至國(guó)家金融業(yè)承受著風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)施利率市場(chǎng)改革的世界各國(guó)中，大部分國(guó)家都在利率市場(chǎng)改革的過(guò)程中或之后，對(duì)國(guó)內(nèi)金融和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了一定程度的影響。例如利率放松再嚴(yán)格再放松的進(jìn)程在韓國(guó)和阿根廷這兩個(gè)國(guó)家也出現(xiàn)過(guò)，然而由于利率的不嚴(yán)格管制給國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)帶來(lái)了不穩(wěn)定的現(xiàn)象,這就促使利率再次被嚴(yán)格管制，各國(guó)也都采取了一定的措施。利率市場(chǎng)的革新直接導(dǎo)致利潤(rùn)的降低，將純利息的收入作為主要利潤(rùn)，這也給商業(yè)銀行的來(lái)源造成了十分重要的影響。在此，我們挑選了本國(guó)的5家主要商業(yè)銀行進(jìn)行研究。商業(yè)銀行有其各自的運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)和形式，利率市場(chǎng)化會(huì)促使它們產(chǎn)生不同的影響。1.2研究意義研究顯示，也是因?yàn)槔适袌?chǎng)化的革新，我國(guó)的金融和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了正負(fù)兩方面的作用，使其在一些國(guó)家甚至能引發(fā)金融大危機(jī)。中國(guó)在利率市場(chǎng)化改革的道路上早已摸索了幾十多年，商業(yè)銀行也在金融經(jīng)濟(jì)和軌制下恒久運(yùn)行，但利率定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)防范和管理方向的能力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。本篇從商業(yè)銀行的收益性的方向，說(shuō)明利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響。從現(xiàn)實(shí)的角度來(lái)看，目前金融發(fā)展是需要依賴?yán)适袌?chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)的，因?yàn)樗鼘?duì)金融市場(chǎng)的有序發(fā)展和微觀金融市場(chǎng)產(chǎn)生了巨大的影響。最直接的影響作用是，在利率市場(chǎng)化的新商業(yè)機(jī)制下，商業(yè)銀行的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)模式、商業(yè)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理等諸多與商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)效率相關(guān)的實(shí)際問(wèn)題將面臨更大的調(diào)整和變革。為此，一方面，從歷史性角度回顧我國(guó)商業(yè)銀行自利率市場(chǎng)化改革以來(lái)以提升經(jīng)營(yíng)效率為目標(biāo)的一系列適應(yīng)型改革探索，總結(jié)已有值得借鑒的做法，并分析在此過(guò)程中存在的有待進(jìn)一步完善的弊端，這對(duì)于商業(yè)銀行正確認(rèn)識(shí)和準(zhǔn)確把握本國(guó)的利率市場(chǎng)化革新的趨勢(shì)有所幫助。另一方面，世界上大多數(shù)國(guó)家利率市場(chǎng)的改革已經(jīng)相繼完成，相應(yīng)的商業(yè)銀行也會(huì)根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行自身的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)調(diào)整。在探究利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行收益性影響的進(jìn)程中，批判性地吸收世界各國(guó)商業(yè)銀行成功解決利率市場(chǎng)化所采取的相應(yīng)措施進(jìn)而提升自身經(jīng)營(yíng)能力，這對(duì)于中國(guó)商業(yè)銀行迅速適應(yīng)新的市場(chǎng)環(huán)境是很有幫助的，同時(shí)增進(jìn)中國(guó)整個(gè)金融市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展。本文對(duì)利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行了實(shí)證分析，并結(jié)合本國(guó)的實(shí)際情況，對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行提出了一些建議。1.3研究方法文獻(xiàn)分析法。閱讀和整理其它的研究，為本文的研究提供素材。比較分析和歸納分析相結(jié)合。本文對(duì)商業(yè)銀行的盈利方面進(jìn)行了具體分析，并在此基礎(chǔ)上歸納了適合本國(guó)商業(yè)銀行的建議。多元回歸方法。只用數(shù)據(jù)基本上不能反映出利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響，因此，本文使用多元回歸法對(duì)本國(guó)5家商業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)證分析。利率市場(chǎng)化現(xiàn)狀分析2.1利率市場(chǎng)化概述利率市場(chǎng)化是中央銀行解除對(duì)利率的管制，把控制權(quán)轉(zhuǎn)移到市場(chǎng)的過(guò)程。市場(chǎng)根據(jù)資金的供給和需求等原因，經(jīng)過(guò)特定的定價(jià)機(jī)制來(lái)決定利率。利率市場(chǎng)化并不是任意的對(duì)利率不管不問(wèn)，而是由中央銀行將直接的利率管理轉(zhuǎn)換變?yōu)殚g接的管制，在給予了市場(chǎng)充分的定價(jià)能力的同時(shí)，中央銀行依然可以控制好。2.2我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程一直以來(lái)，國(guó)家努力強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)的作用，作為生產(chǎn)要素和反映價(jià)格的利率成為資金分配的重要因素，利率市場(chǎng)起到了以合理有效的方式分配資本資源的作用。本國(guó)的利率市場(chǎng)化的一般示例是，首先在短期金融的市場(chǎng)和債券的市場(chǎng)把利率推向市場(chǎng)，然后把存款和貸款的利率推向市場(chǎng)。表2-1中國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程1996年6月1日放松銀行間的同業(yè)拆借市場(chǎng)利率1997年6月銀行間證的券市場(chǎng)成立，市場(chǎng)債券回購(gòu)和現(xiàn)貨債券交易利率被開發(fā)1998年中小企業(yè)貸款的利率的變動(dòng)領(lǐng)域從10%增加到20%，地方信用合作社的貸款利率上升到50%。1998年3月貼現(xiàn)率和再貼現(xiàn)率的自由化1999年10月銀行間的利率市場(chǎng)化，國(guó)家債券和政策性金融債券發(fā)行?；韭鋵?shí)了放松短期金融市場(chǎng)和債券市場(chǎng)2000年9月21日不會(huì)嚴(yán)格管控外匯的貸款利率和大額外匯存款利率的下限2002年增加地方信用合作社的利率浮動(dòng)領(lǐng)域2003年繼續(xù)擴(kuò)大貸款利率浮動(dòng)范圍2004年10月29日不再設(shè)定貸款利率的上限和貸款利率的下限。2012年6月7日存款利率的變動(dòng)范圍從原來(lái)變?yōu)榛鶞?zhǔn)利率的1.1倍，貸款利率從原來(lái)變?yōu)榛鶞?zhǔn)利率的0.8倍。2012年7月5日浮動(dòng)利率的貸款利率的下限轉(zhuǎn)變?yōu)榛鶞?zhǔn)利率的0.7倍。2013年7月20日起貸款的利率下限的自由化2014年11月12日下調(diào)了基準(zhǔn)利率，人民幣存款變動(dòng)范圍變?yōu)榛鶞?zhǔn)利率的1.2倍。2015年4月10日擴(kuò)大到1.3倍2015年5月11日擴(kuò)大到1.5倍2015年5月1日正式開始實(shí)施《存款保險(xiǎn)條例》2.3我國(guó)商業(yè)銀行存貸款利差情況圖2.1存貸款利率變化2.4商業(yè)銀行各收入變化以下選擇了2015年的本國(guó)5大商業(yè)銀行的收入變化，因?yàn)樵S多大事件在2105年取得了一些進(jìn)展，中國(guó)銀行業(yè)也迎來(lái)了深刻變革，就此我們可以更好的觀察到各銀行收入的變化。從各銀行年報(bào)中獲取數(shù)據(jù)并繪制成圖，如圖：圖2.22015年本國(guó)的5大商業(yè)銀行各指標(biāo)2.5中間業(yè)務(wù)收入商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有很多種，經(jīng)營(yíng)方式也有所不同，除了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，還有中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行通過(guò)中間業(yè)務(wù)一般以獲取手續(xù)費(fèi)的方式來(lái)形成銀行的非利息收入。中間業(yè)務(wù)也能影響到本文研究的課題，以下數(shù)據(jù)是從各大銀行年報(bào)收集到的5大商業(yè)銀行2013-2019年的中間業(yè)務(wù)數(shù)值及比重，如表：表2-2本國(guó)5大商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)比重年度銀行2013201420152016201720182019中國(guó)銀行10.41%15.21%17.50%19.82%19.68%19.70%19.10%中國(guó)建設(shè)銀行8.95%14.19%14.25%17.99%20.44%21.78%20.29%中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行15.37%19.82%11.27%16.03%15.88%18.20%17.74%中國(guó)工商銀行9.04%13.53%14.21%17.82%19.13%21.37%19.75%交行6.61%11.53%11.53%14.08%13.89%15.40%14.17%2.6利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響為了提升全球各國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨向，利率市場(chǎng)化勢(shì)在必行。在經(jīng)濟(jì)全球化的涌動(dòng)下，每個(gè)國(guó)家金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)緊密相連，金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的階段性開啟是個(gè)大趨勢(shì)。在不久的以后，各國(guó)的地方銀行業(yè)將直接面臨外國(guó)銀行的影響。在利率管理體系中，商業(yè)銀行不能完全行使定價(jià)的權(quán)利，以至于缺乏有效的各項(xiàng)管理對(duì)策，很難適應(yīng)復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境。國(guó)際上因?yàn)橘Y金需求較大，資本的流動(dòng)速度也會(huì)加快，這導(dǎo)致了在關(guān)于金融類產(chǎn)品的定價(jià)和服務(wù)方面占有上風(fēng)的外國(guó)銀行的大規(guī)模流入，各個(gè)國(guó)家的很多當(dāng)?shù)仄髽I(yè)為了獲取資金都依賴外國(guó)銀行。換種角度來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)外資銀行在我國(guó)的持續(xù)發(fā)展，使其發(fā)展范圍逐漸伸向了國(guó)有企業(yè)重組和商業(yè)銀行重組。這說(shuō)明了，各國(guó)的企業(yè)重組也會(huì)在將來(lái)進(jìn)入國(guó)際的大市場(chǎng)，進(jìn)而逐步擴(kuò)大規(guī)模。那么有效合理的監(jiān)督與管理各國(guó)資本市場(chǎng)的經(jīng)常收支也將成為一大難題。為了更好的讓各國(guó)金融市場(chǎng)向世界開放，更具有包容性，去應(yīng)對(duì)外國(guó)銀行的新課題新風(fēng)險(xiǎn)，利率市場(chǎng)的漸進(jìn)式改革是非常重要的。通過(guò)利率市場(chǎng)的革新還可以壓制各國(guó)家地下的金融活動(dòng)，使金融市場(chǎng)朝著一個(gè)美好的方向成長(zhǎng)。常規(guī)的金融市場(chǎng)大部分會(huì)對(duì)規(guī)模大的壟斷企業(yè)服務(wù)，而是不對(duì)中小企業(yè)市場(chǎng)開放的。中小企業(yè)想要在市場(chǎng)上發(fā)展下去，它的資金籌措需求只能依靠非正式的金融機(jī)構(gòu)，所以只能進(jìn)行地下的金融交易，致使地下金融快速發(fā)展。利率市場(chǎng)的改革后，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)就會(huì)尋求更有利的融資目標(biāo)，這時(shí)地下的金融交易得到遏制，金融市場(chǎng)的承載量和流通速度大幅增加，全球金融市場(chǎng)逐漸變得更加正規(guī)，運(yùn)轉(zhuǎn)更完備。3.利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行盈利方面影響的實(shí)證分析3.1變量選取3.1.1因變量選取商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)時(shí)一般以盈利性為首要的目標(biāo)，會(huì)追求利率的最大化，但與其他普通金融機(jī)構(gòu)也不同。通常我們選用凈利潤(rùn)來(lái)表示企業(yè)的收益，本篇文章選擇（總資產(chǎn)收益率）、（利差）、（非利息收入占比）、（存貸款比）等幾個(gè)變量來(lái)表示我國(guó)商業(yè)銀行盈利的方面的。其中、、三個(gè)變量為因變量。3.1.2自變量選取總資產(chǎn)收益率（）表示的是企業(yè)凈利潤(rùn)與平均資產(chǎn)總額地百分比，本篇以為自變量。3.1.3控制變量對(duì)于商業(yè)銀行的收益性有諸多因素影響著，包括內(nèi)部因素和外部因素，本篇文章選擇其他個(gè)別變量作為控制變量。3.2樣本來(lái)源本篇文章選擇了本國(guó)的5家商業(yè)銀行2013-2019年每年數(shù)據(jù)作為調(diào)查對(duì)象。分別為:中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行。本文所有數(shù)據(jù)來(lái)自于各銀行年度財(cái)務(wù)報(bào)表。3.3構(gòu)建模型建立回歸模型，如下:式中：代表銀行個(gè)體;表示時(shí)間(年);是總資產(chǎn)收益率代表商業(yè)銀行的盈利性;、和分別代表存貸款利差、非利息收入占比、存貸款比影響程度，是解釋變量的系數(shù)變量，是隨機(jī)擾動(dòng)向量。3.4描述性統(tǒng)計(jì)處理上述研究對(duì)象的樣本數(shù)據(jù)并用對(duì)樣本做了回歸分析，回歸結(jié)果表如下：表3-12013-2019年本國(guó)的5家商業(yè)銀行實(shí)證分析回歸結(jié)果表VariableCoefficientStd.Errort-StatisticprobC0.4301450.2757772.3196230.23IM0.2808120.0667414.2075134.07UN2.0231660.4584604.4129590.64LDR-0.0064910.003406-1.7844720.11從表中所得到的數(shù)值比較靠近于1，表示上述有較為準(zhǔn)確的擬合優(yōu)度，進(jìn)而得到回歸方程：上述回歸結(jié)果顯示：銀行的資產(chǎn)收益率與存貸款利差、非利息收入占比、存貸款比之間有明顯的相關(guān)關(guān)系。前兩者與銀行的盈利成正相關(guān)，這一結(jié)果在很大程度上說(shuō)明了在將來(lái)的發(fā)展道路上本國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)在如何去抓重點(diǎn)，除此之外把目標(biāo)轉(zhuǎn)移到別的市場(chǎng)以及提升自主價(jià)格設(shè)定的能力以便增高利差值，另一方面盡量通過(guò)不斷的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，著重發(fā)展?jié)撛诘臓I(yíng)業(yè)來(lái)增加中間業(yè)務(wù)收入。3.5回歸結(jié)果分析對(duì)上述模型進(jìn)行回歸分析，歸納出對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響,如下：表3-2面板數(shù)據(jù)回歸表VariableCoefficientStd.Errort-StatisticprobC0.4355710.3216681.3541010.179400IM0.2156870.0625503.4482180.000900UN3.1950990.6959444.5910260.000000LDR-0.1045820.004782-0.9575250.341100FixedEffects-0.006162-0.254281-0.0807800.098664-0.2935360.118976-0.1610830.262859-0.007519-0.229620-0.0930210.246112-0.0074510.189835-0.379876EffectsSpecificationR-squared0.984561Meandependentvar6.069216AdjustedR-squared0.968667S.D.dependentvar0.258931S.E.ofregression0.144942Akaikeinfocriterion-1.851068Sunsquaredresid1.722662Schwarzcriterion-0.336368Loglikelihood63.404480F-statistic12.649460Durbin-Watsonstat1.548974Prob（F-statistic）0.000000對(duì)應(yīng)的表達(dá)式：由以上的結(jié)果可以看出，總體上與回歸模型呈現(xiàn)一致。利息利率差的變化能引起本國(guó)的商業(yè)銀行盈利的巨大波動(dòng)，這體現(xiàn)了利差是影響著商業(yè)銀行收益性的內(nèi)在成分之一。相反從上述結(jié)果中可以觀察出中間業(yè)務(wù)的收入對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行收益性的作用是比較小的。其原因是，中國(guó)商業(yè)銀行的收入中，中間業(yè)務(wù)的收入在我國(guó)商業(yè)銀行的收益中比例較少，在目前的收入下，中間業(yè)務(wù)收益性的變化對(duì)盈利并不會(huì)產(chǎn)生巨大的影響,但是經(jīng)過(guò)之前的分析，隨著利率市場(chǎng)化逐步走向正規(guī)，隨之而來(lái)的的是原有的那種收益結(jié)構(gòu)的發(fā)生了非常大的變化，中間業(yè)務(wù)的收入在中國(guó)商業(yè)銀行的收入中已經(jīng)越來(lái)越重要，比例也越來(lái)越大。我們選擇了非銀行社會(huì)金融融資作為影響我國(guó)商業(yè)銀行盈利的外部因素，因?yàn)榻鹑诿撁绞抢适袌?chǎng)化的其中一個(gè)體現(xiàn)，除了通過(guò)銀行融資外，資金需求者還能從其他的渠道獲取資金，它給商業(yè)銀行影響帶來(lái)的是對(duì)整個(gè)銀行的影響，這種影響會(huì)直接造成金融中銀行業(yè)在籌集資金方面市場(chǎng)的份額比有所降低。不過(guò)在利率市場(chǎng)化后，隨著金融市場(chǎng)上利率的水平有所穩(wěn)定，社會(huì)上籌集資金的規(guī)模在各個(gè)融資渠道的分配上都將達(dá)到相對(duì)穩(wěn)定的水平。4.我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的策略4.1堅(jiān)持多元化的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略目前我國(guó)商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理面臨著一些列問(wèn)題，面對(duì)存款利率、貸款利率等問(wèn)題，商業(yè)銀行要采取相應(yīng)的措施來(lái)應(yīng)對(duì)，應(yīng)積極拓展非利息收入業(yè)務(wù)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，利率市場(chǎng)化固然有積極的影響但給銀行帶來(lái)的最大困難就是純利率利差值的減小對(duì)原來(lái)的盈利經(jīng)營(yíng)方式造成了影響。商業(yè)銀行應(yīng)該積極探索并采納新的方法新的利潤(rùn)渠道，通過(guò)新的經(jīng)營(yíng)模式以此來(lái)增加無(wú)息收入的比重，用多元化的經(jīng)營(yíng)方式分流投資來(lái)適應(yīng)新的金融市場(chǎng)上的環(huán)境。從以往國(guó)際上的經(jīng)歷上來(lái)看，實(shí)施多元化的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略能夠使我國(guó)商業(yè)銀行在收入方面對(duì)利息利率差削弱依賴，我國(guó)商業(yè)銀行可以使用現(xiàn)有的客戶資源，在擁有客戶的基礎(chǔ)上去拓展業(yè)務(wù)，比如資產(chǎn)的管理、私人銀行等革新型的業(yè)務(wù)，提高利息以外的收入比率即非息收入的占比。在分散投資的“節(jié)流”階段，多元化經(jīng)營(yíng)的中間期，本國(guó)商業(yè)銀行需要通過(guò)長(zhǎng)期積累來(lái)增加多元化的經(jīng)營(yíng)，將更多的人力資源和物力資源專注到多元化的經(jīng)營(yíng)中，豐富多元化的經(jīng)營(yíng)的理念。如何增加多元化的經(jīng)營(yíng)，一般的來(lái)說(shuō)，中國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)在創(chuàng)新的產(chǎn)品、服務(wù)都以規(guī)避型為主，而技術(shù)創(chuàng)新不夠新穎的這些產(chǎn)品和服務(wù)成本都很低打擊到了銀行的積極性。因此，可見多元化的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行的收入影響之大，國(guó)有商業(yè)銀行想要長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，在現(xiàn)如今眾多金融界機(jī)構(gòu)中獨(dú)樹一幟，國(guó)有商業(yè)銀行就要多元化的發(fā)展，重視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)外也要重視服務(wù)售后等業(yè)務(wù)。4.2鼓勵(lì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新在現(xiàn)如今的時(shí)代，為了跟上時(shí)代前進(jìn)的腳步不被落后淘汰，各個(gè)行業(yè)都在創(chuàng)新，金融市場(chǎng)也必須金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新可以幫助商業(yè)銀行重新建立新的盈利點(diǎn)，擴(kuò)大國(guó)有商業(yè)銀行利潤(rùn)的來(lái)源，促進(jìn)商業(yè)銀行革新型業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。從另一個(gè)角度來(lái)考慮，金融革新可以充實(shí)現(xiàn)有的利息收入業(yè)務(wù)的產(chǎn)品類型，提升金融服務(wù)的品質(zhì)。因此，商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)事業(yè)的多樣化進(jìn)行多元化，提升銀行的收益性，沒(méi)有金融革新的支撐是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。只有不斷地金融創(chuàng)新商業(yè)銀行才能擁有獨(dú)特的產(chǎn)品和服務(wù)特色，避免同類業(yè)務(wù)的同方向發(fā)展，與其他商業(yè)銀行拉開差異，貫徹差異化的發(fā)展。從以往國(guó)際金融市場(chǎng)中吸取經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)的商業(yè)銀行可以在不同的方面采取金融創(chuàng)新，如產(chǎn)品還有服務(wù)的兩方面，有助于多元化的經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。單從產(chǎn)品的方面，本國(guó)的商業(yè)銀行可以加大對(duì)投資銀行產(chǎn)品和個(gè)人資產(chǎn)管理產(chǎn)品的研究開發(fā)。這兩種產(chǎn)品有比較大的針對(duì)性，可以彌補(bǔ)我國(guó)的金融市場(chǎng)的差距，可以吸引有這方面類似需求的客戶。如果商業(yè)銀行能在這方面采取相應(yīng)的措施能夠馬上提取資金，更改收入的結(jié)構(gòu)。就在服務(wù)的方面，本國(guó)的商業(yè)銀行金融革新的過(guò)程中必須跟上時(shí)代，并且要在金融革新的進(jìn)程中對(duì)接金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，因此有必要將這些服務(wù)的變更,提高服務(wù)的適當(dāng)性和便捷性,不僅也可以降低本國(guó)的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本以及對(duì)商務(wù)的改善，提高商業(yè)銀行的收益性。4.3培育市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系根據(jù)國(guó)外的改革經(jīng)驗(yàn)，在利率自由化的背景下，造就覆蓋各個(gè)金融的市場(chǎng)領(lǐng)域的基準(zhǔn)利率體系已經(jīng)迫在眉睫。下一步利率改革的任務(wù)是樹立健全各金融市場(chǎng)的基準(zhǔn)利率的報(bào)價(jià)體系、把報(bào)價(jià)的質(zhì)量提升上去，促進(jìn)貨幣市場(chǎng)以作為基準(zhǔn)的