郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

目錄

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第一章總則............................................1▲1

第二章基本操作流程....................................24-

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第三章宣傳與營(yíng)銷......................................32

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第四章咨詢受理........................................▲43

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第五章授信調(diào)查........................................99

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第六章貸款審查與審批...............................▲1544

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第七章貸款發(fā)放與回收...............................19^8

￡

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第八章貸款管理......................................

▲23^

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第九章附則.........................................3▲9招

第一章總則

第一條為規(guī)范我行小額貸款業(yè)務(wù)操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提

高貸款質(zhì)量和服務(wù)水平，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、

《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《貸款通

則》、《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授

信工作盡職指引（試行）》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《郵政儲(chǔ)

蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，制

定本操作規(guī)程。

第二條本操作規(guī)程包括小額貸款宣傳營(yíng)銷、咨詢受理、授

信調(diào)查、審查審批、發(fā)放與回收、貸后管理等環(huán)節(jié)的規(guī)定與程序。

第三條本操作規(guī)程適用于辦理小額貸款業(yè)務(wù)的郵政儲(chǔ)蓄

銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)。

第二章基本操作流程

第四條小額貸款業(yè)務(wù)流程可劃分為貸前處理、貸中處理、

貸后處理三大部分。

第五條貸前處理包括：宣傳與營(yíng)銷、貸前咨詢受理、授信

調(diào)查；貸中處理包括：貸款審查審批、合同簽署、貸款發(fā)放；貸

后處理包括：貸后檢查、貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)、貸款回收、逾期催收、

資產(chǎn)保全、貸款重組、呆賬核銷等。

具體流程如下圖所示:

第三章宣傳與營(yíng)銷

第六條宣傳要求。

各分支行應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求和自身業(yè)務(wù)處理能力等實(shí)際

情況，制定業(yè)務(wù)宣傳方案，有步驟、有計(jì)劃、有針對(duì)性地開(kāi)展宣

傳。

第七條宣傳的內(nèi)容。

（一）信用文化建設(shè)宣傳。在宣傳過(guò)程中應(yīng)大力宣揚(yáng)“好借

好還，再借不難”、“守信光榮，失信可恥”等信用理念，宣傳征

信知識(shí)，營(yíng)造信用氛圍，建造良好的信用環(huán)境。

（二）陽(yáng)光信貸政策的宣傳?？蛻舫Ц独⑼?，不需向我

行支付任何其他費(fèi)用。

（三）小額貸款產(chǎn)品介紹，包括申請(qǐng)小額貸款應(yīng)具備的條件,

貸款額度、期限、利率、還款方式，辦理小額貸款的流程、聯(lián)保

成員或保證人責(zé)任等。

第四章咨詢受理

第八條客戶可以通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)或到我行分支機(jī)構(gòu)了解小

額貸款的申請(qǐng)條件、辦理流程、貸款要素等方面的規(guī)定。

第九條咨詢受理流程。

客戶咨詢小額貸款業(yè)務(wù)，受理崗應(yīng)向客戶介紹貸款產(chǎn)品，了

解客戶的基本情況和貸款需求，判斷客戶是否滿足貸款的基本條

件；對(duì)于滿足條件的客戶，應(yīng)指導(dǎo)其進(jìn)行貸款申請(qǐng)；對(duì)于不符合

條件的客戶，應(yīng)委婉地拒絕客戶的貸款申請(qǐng)，感謝其對(duì)我行的支

持，并請(qǐng)客戶關(guān)注我行的其他產(chǎn)品。

第十條申請(qǐng)流程。

（一）受理崗接受客戶申請(qǐng)，核對(duì)客戶提交的申請(qǐng)材料，對(duì)

于符合基本條件的，受理崗應(yīng)指導(dǎo)客戶填寫(xiě)《郵政儲(chǔ)蓄銀行小額

貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》。

（二）對(duì)保證人和申請(qǐng)聯(lián)保貸款的借款人，受理崗應(yīng)向其明

確說(shuō)明保證責(zé)任。

第十一條提交貸款申請(qǐng)。

應(yīng)盡量要求客戶到我行提交貸款申請(qǐng)。對(duì)于在我行之外受理

的客戶，原則上應(yīng)有我行兩名信貸人員在場(chǎng)，對(duì)于在我行之外由

單人受理的客戶，不得由受理崗擔(dān)任主調(diào)信貸員。對(duì)于通過(guò)電話

申請(qǐng)的客戶，受理崗可在記錄下其相關(guān)信息后，由信貸員在現(xiàn)場(chǎng)

調(diào)查時(shí)要求客戶確認(rèn)信息并補(bǔ)充簽字。

第十二條貸款申請(qǐng)受理階段客戶應(yīng)提供的材料。

（一）初次申請(qǐng)貸款的客戶

1.申請(qǐng)人有效身份證件的原件和復(fù)印件。目前接受的有效身

份證件僅指身份證；使用臨時(shí)身份證的，必須同時(shí)提供戶口簿（在

貸后工作中，應(yīng)要求客戶補(bǔ)充提供身份證）。申請(qǐng)人已婚的，還

須提供配偶的身份證原件與復(fù)印件，以及婚姻證明材料（結(jié)婚證

或夫妻戶口在一起的戶口簿）的原件與復(fù)印件。

2.申請(qǐng)商戶貸款的，應(yīng)提供經(jīng)年檢合格（若工商部門年檢制

度變更，則按照新制度要求來(lái)執(zhí)行）的營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件和復(fù)印件（工

商部門規(guī)定不需要辦理工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照或由二級(jí)分行授權(quán)可不提

供營(yíng)業(yè)執(zhí)照的可不提供，具體應(yīng)按照《關(guān)于調(diào)整無(wú)營(yíng)業(yè)執(zhí)照小額

貸款客戶群體準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的通知》（見(jiàn)農(nóng)金函（2013）6號(hào)）的相

關(guān)規(guī)定執(zhí)行），從事特許經(jīng)營(yíng)的，還應(yīng)提供相關(guān)行政主管部門的

經(jīng)營(yíng)許可證原件與復(fù)印件。

3.申請(qǐng)商戶貸款的，應(yīng)提供經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同，

如果均不能提供，應(yīng)通過(guò)第三方交叉檢驗(yàn)的方式確認(rèn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所產(chǎn)

權(quán)和租賃關(guān)系。

4.申請(qǐng)人為非當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诘?，?yīng)提供在當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)或居住滿

一年的證明材料，如滿一年的經(jīng)營(yíng)相關(guān)合同、房屋租賃合同、各

類繳費(fèi)單據(jù)等。

5.申請(qǐng)保證貸款的，應(yīng)提供保證人居民身份證原件和復(fù)印

件、保證人證明材料（若保證人為有固定職業(yè)的自然人，應(yīng)提供

載明保證人姓名、工作單位、月均收入、單位聯(lián)系人及聯(lián)系電話

并加蓋單位公章（或人事部門的公章）的工作單位證明；若保證

人單位規(guī)定不得開(kāi)立單位證明，可使用工作證原件和復(fù)印件及三

至六個(gè)月工資卡的銀行流水等證明代替；若保證人為商戶的，提

供其營(yíng)業(yè)執(zhí)照即可）。

6.有限責(zé)任公司個(gè)人股東申請(qǐng)貸款的，應(yīng)提供機(jī)構(gòu)代碼證、

稅務(wù)登記證、納稅證明材料、貸款卡及密碼，證明股東股權(quán)結(jié)構(gòu)

的材料（如出資協(xié)議）、上年度和最近三個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表、有限

責(zé)任公司主要結(jié)算賬戶最近6個(gè)月的交易明細(xì)。同時(shí)，有限責(zé)任

公司須簽署企業(yè)征信查詢授權(quán)書(shū)，授權(quán)我行查詢其企業(yè)征信報(bào)

告。

材料若客戶在申請(qǐng)時(shí)沒(méi)能提供，由管戶信貸員負(fù)責(zé)在貸款審

查前收集完整。

如申請(qǐng)人提交的材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求

申請(qǐng)人補(bǔ)齊材料或重新提供有關(guān)材料。

（二）再次申請(qǐng)貸款的優(yōu)質(zhì)老客戶

優(yōu)質(zhì)老客戶是指：正常結(jié)清（含提前結(jié)清）2筆及以上小額

貸款，且累計(jì)用款期限在12個(gè)月以上（含12個(gè)月），征信報(bào)告

等級(jí)為正常類或瑕疵類。對(duì)于符合優(yōu)質(zhì)老客戶準(zhǔn)入資格的客戶，

可由管戶信貸員查檔（電子檔或紙質(zhì)檔）核實(shí)、二級(jí)支行小額貸

款業(yè)務(wù)主管復(fù)核確認(rèn)后，有條件地簡(jiǎn)化須客戶提供的申請(qǐng)資料。

具體要求如下：

1.申請(qǐng)人僅須提供居民身份證及其復(fù)印件即可。

2.保證人的工作情況未發(fā)生變化且保證人仍然愿意為客戶

提供擔(dān)保的，可僅要求保證人提供近三至六個(gè)月的工資卡銀行流

水。

第十三條客戶資格初步審查。

（一）受理崗應(yīng)對(duì)申請(qǐng)人和保證人的主體資格進(jìn)行審核，對(duì)

申請(qǐng)人提交資料的完整性與規(guī)范性進(jìn)行初審。

1.申請(qǐng)表填寫(xiě)內(nèi)容審核：應(yīng)由客戶填寫(xiě)部分是否填寫(xiě)完整，

申請(qǐng)金額、期限等關(guān)鍵信息是否正確，申請(qǐng)人和相關(guān)人員是否在

相應(yīng)位置簽字等。

申請(qǐng)人配偶臨時(shí)不在本地、無(wú)法在申請(qǐng)表中簽字的，可由我

行將《郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》傳真給申請(qǐng)人配偶，

待其簽字后傳真給我行，作為其同意申請(qǐng)貸款的憑證；若申請(qǐng)人

配偶長(zhǎng)期不在本地，無(wú)法在所有單式上簽字的，應(yīng)要求借款人配

偶簽署法律委托書(shū)，授權(quán)我行查詢其個(gè)人征信及同意對(duì)借款人債

務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

2.審核申請(qǐng)人、申請(qǐng)人配偶及保證人的身份證原件是否符合

規(guī)定、是否真實(shí)，是否對(duì)身份信息進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。

3.審核營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否為工商行政管理部門頒發(fā)，是否經(jīng)年檢

并在有效期內(nèi)，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍與客戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)范圍是否相符，客

戶是否擁有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的使用權(quán)。

4.客戶經(jīng)營(yíng)年限及貸款用途是否符合我行規(guī)定。

5.申請(qǐng)聯(lián)保業(yè)務(wù)的，須審核聯(lián)保小組成員組成是否符合業(yè)務(wù)

規(guī)定；申請(qǐng)保證業(yè)務(wù)的，須審核保證人是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定，審核

保證人單位證明或營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定等；審核聯(lián)保成員

或保證人對(duì)貸款的連帶責(zé)任關(guān)系是否明晰。

對(duì)于符合業(yè)務(wù)申請(qǐng)條件的，受理崗應(yīng)將身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等

證件的復(fù)印件與原件進(jìn)行比較，在復(fù)印件上加蓋“與原件相符”

的章戳。對(duì)于未蓋章戳、經(jīng)辦人員未簽字的證件復(fù)印件，后續(xù)處

理人員應(yīng)拒絕繼續(xù)操作。

（二）如果申請(qǐng)人具有下列情形之一的，其申請(qǐng)不予受理，

應(yīng)退回業(yè)務(wù)申請(qǐng)并向申請(qǐng)人說(shuō)明原因。

1.年齡在20周歲以下（不含20周歲），或在60周歲以上（不

含60周歲）。

2.不能提供合法有效身份證明或固定住所證明。

3.無(wú)固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所超出服務(wù)范圍。

4.從事非法經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)活動(dòng)。

5.經(jīng)營(yíng)時(shí)間不符合我行要求，即申請(qǐng)人正常經(jīng)營(yíng)時(shí)間低于1

年。

6.提供虛假證明材料。

7.農(nóng)戶小額貸款申請(qǐng)人家庭勞動(dòng)力人數(shù)少于2人。

8.無(wú)具體貸款用途或貸款用途不符合我行貸款規(guī)定。

第十四條征信查詢

受理崗或信貸員根據(jù)申請(qǐng)人的授權(quán)，查詢行內(nèi)個(gè)人征信系

統(tǒng)，并打印個(gè)人信用報(bào)告，對(duì)于需調(diào)整征信等級(jí)的，須列明調(diào)整

原因。對(duì)于在非我行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)或營(yíng)銷機(jī)構(gòu)場(chǎng)所申請(qǐng)貸款的客戶，

可按照第十一條中的規(guī)定操作，先行調(diào)查后進(jìn)行征信查詢。

第十五條申請(qǐng)材料提交。受理崗根據(jù)獲得的信息對(duì)申請(qǐng)人

基本狀況、償還能力作出初步的判斷，將認(rèn)為可以進(jìn)入調(diào)查環(huán)節(jié)

的申請(qǐng)人材料提交給信貸員，進(jìn)入調(diào)查環(huán)節(jié)。對(duì)于不符合我行要

求的，應(yīng)在兩個(gè)工作日內(nèi)通知申請(qǐng)人，告知其業(yè)務(wù)申請(qǐng)初審未通

過(guò)。

第十六條調(diào)查任務(wù)分配。受理崗將申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)行業(yè)、地址

等向二級(jí)支行小額貸款業(yè)務(wù)主管進(jìn)行匯報(bào)，征得二級(jí)支行小額貸

款業(yè)務(wù)主管同意后，將貸款調(diào)查任務(wù)分派給相應(yīng)的信貸員，同時(shí),

將貸款資料轉(zhuǎn)交給主調(diào)信貸員。信貸員不得擔(dān)任其關(guān)系人的調(diào)查

人，信貸員在任務(wù)分配時(shí)應(yīng)主動(dòng)向小額貸款業(yè)務(wù)主管說(shuō)明情況。

第五章授信調(diào)查

第十七條授信調(diào)查階段的流程。授信調(diào)查階段共由以下四

個(gè)流程組成：

（一）調(diào)查前的準(zhǔn)備。

（二）實(shí)地調(diào)查。

（三）調(diào)查結(jié)果初評(píng)。

（四）撰寫(xiě)客戶調(diào)查報(bào)告。

第十八條調(diào)查準(zhǔn)備。

信貸員接到分配的調(diào)查任務(wù)后，應(yīng)分析客戶基本情況和貸款

資料，了解客戶的行業(yè)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況以及主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，可事

先準(zhǔn)備好調(diào)查的提綱以及需要核實(shí)的關(guān)鍵問(wèn)題。在外出調(diào)查前，

應(yīng)通過(guò)電話聯(lián)系客戶、聯(lián)保小組成員或保證人，確定現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的

時(shí)間，并提示客戶需要準(zhǔn)備的材料、需要到場(chǎng)的當(dāng)事人。同時(shí)準(zhǔn)

備好筆記本、筆、數(shù)碼相機(jī)等必要的調(diào)查工具。主調(diào)查人與輔助

調(diào)查人需確定調(diào)查分工，雙人同時(shí)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。

第十九條實(shí)地調(diào)查。

小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查制度，信貸員必須到申請(qǐng)人

的家庭（或常住地）和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所分別進(jìn)行調(diào)查，收集申請(qǐng)人的基

本信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息、貸款用途信息和影像信息等。對(duì)于申請(qǐng)

人的關(guān)鍵財(cái)務(wù)信息應(yīng)通過(guò)不同渠道進(jìn)行交叉驗(yàn)證。調(diào)查內(nèi)容包括

以下幾個(gè)方面：

（一）申請(qǐng)人基本信息

1.申請(qǐng)人的個(gè)人職業(yè)經(jīng)歷、受教育背景、品行、健康狀況、

婚姻狀況及經(jīng)營(yíng)能力等。

2.主要家庭成員基本情況、居住情況、健康狀況；家庭其他

收入來(lái)源（包括家庭成員工資收入、小生意收入和其他收入）和

主要生活支出（包括子女教育、贍養(yǎng)老人和醫(yī)療等支出），若家

里有長(zhǎng)期生病人員或先天不足人員，應(yīng)特別注意了解這方面的花

費(fèi)。

3.家庭主要財(cái)產(chǎn)和負(fù)債情況，財(cái)產(chǎn)包括住房、非營(yíng)運(yùn)性交通

工具、家電等財(cái)產(chǎn)；負(fù)債包括住房貸款、教育貸款、非營(yíng)運(yùn)汽車

貸款、私人借款等。

（二）申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息

1.對(duì)于主要從事農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖的農(nóng)戶，應(yīng)了解以下生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信

息：

種養(yǎng)殖歷史、規(guī)模、投入成本和產(chǎn)出、收入，進(jìn)銷渠道，產(chǎn)

品的歷史價(jià)格波動(dòng)和現(xiàn)行市場(chǎng)價(jià)格，面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)等。

2.對(duì)于從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的商戶，或以非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主的農(nóng)

戶，應(yīng)了解以下生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息：

（1）經(jīng)營(yíng)狀況，例如經(jīng)營(yíng)歷史、競(jìng)爭(zhēng)情況、生產(chǎn)流程、其

它投資情況等。

（2）經(jīng)營(yíng)收入和成本狀況，例如銷售收入、主要生產(chǎn)或經(jīng)

營(yíng)成本、主要供應(yīng)商和客戶，進(jìn)、銷貨頻率和結(jié)款方式等。

（3）資產(chǎn)負(fù)債狀況，例如現(xiàn)金、銀行存款、存貨、生產(chǎn)工

具、交通工具、廠房、應(yīng)收應(yīng)付款、銀行貸款和民間借貸等。

3.在獲取生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息的過(guò)程中，應(yīng)讓客戶提供盡可能多的

生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)記錄和憑證，例如賬本、進(jìn)銷貨單據(jù)、合同、銀行流水

等，以便更為準(zhǔn)確判斷客戶實(shí)際的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，并對(duì)重要文檔

抽樣拍攝影像資料。

（三）貸款用途信息

信貸員在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查時(shí)，應(yīng)采取措施獲取并核實(shí)申請(qǐng)人貸款用

途及需求金額的真實(shí)性和合理性。如擬采購(gòu)設(shè)備、貨物或原材料

的報(bào)價(jià)單、訂購(gòu)單或采購(gòu)合同，應(yīng)付款證明，自籌資金數(shù)額，產(chǎn)

生資金缺口的原因等。

（四）影像信息

信貸員應(yīng)將相機(jī)時(shí)間與調(diào)查時(shí)間設(shè)置一致，拍攝的影像信息

應(yīng)包括以下內(nèi)容：

1.信貸員（主調(diào)、輔調(diào)）與客戶（或其配偶、合伙人）在調(diào)

查現(xiàn)場(chǎng)（包括住所及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所）的合影各一張（合影為當(dāng)事

人均在照片中出現(xiàn)即可），生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的影像資料應(yīng)能體現(xiàn)出

客戶及其雇員工作的情況及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所臨近的建筑物等。

2.存貨（包括主要生產(chǎn)原材料、產(chǎn)成品或商品）、機(jī)器設(shè)備

照片一張；對(duì)于從事種植業(yè)的農(nóng)戶，應(yīng)拍攝田地、農(nóng)資、農(nóng)機(jī)具

等；對(duì)于從事養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶，則應(yīng)拍攝養(yǎng)殖物、飼料等；對(duì)于特

殊行業(yè)，如部分地區(qū)遠(yuǎn)離海岸的淺海養(yǎng)殖，經(jīng)一級(jí)分行三農(nóng)金融

部門審批同意后，可不拍攝生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)影像資料。

3.對(duì)于客戶可以提供的，能夠證明其經(jīng)營(yíng)收入情況的相關(guān)資

料，如訂購(gòu)單、采購(gòu)合同、報(bào)價(jià)單、日記賬等，應(yīng)拍攝3-5張影

像資料留存，包括資料匯總影像以及微距拍攝的賬務(wù)明細(xì)，客戶

無(wú)法提供或客戶同意提供紙質(zhì)材料的，則無(wú)需拍攝。

4.對(duì)于客戶的身份證、戶口簿、結(jié)婚證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等，應(yīng)拍

攝影像留存。

除上述影像資料外，調(diào)查環(huán)節(jié)無(wú)需提供其他影像資料。

（五）對(duì)于居住場(chǎng)所為自有房產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)老客戶，可不對(duì)客戶

家庭住所進(jìn)行再次調(diào)查；同時(shí)，應(yīng)著重關(guān)注客戶的婚姻狀況及經(jīng)

營(yíng)情況的變化。

第二十條對(duì)保證人的調(diào)查。

信貸員應(yīng)向申請(qǐng)人和保證人分別詢問(wèn)其關(guān)系歷史、保證人對(duì)

于申請(qǐng)人的評(píng)價(jià)、保證人與申請(qǐng)人之間有無(wú)債權(quán)債務(wù)關(guān)系等。

對(duì)于保證人為國(guó)家公務(wù)員、企事業(yè)單位正式職工或教師、醫(yī)

生等有相對(duì)穩(wěn)定收入人群的，可通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查方式向其工作單

位核實(shí)保證人的身份真實(shí)性、工作單位和勞務(wù)關(guān)系的真實(shí)性，驗(yàn)

證保證人收入狀況的合理性。

對(duì)于保證人為微小企業(yè)主或者有穩(wěn)定收入的村民的，應(yīng)通過(guò)

現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的方式，對(duì)其聯(lián)系方式、收入水平、資產(chǎn)狀況、居住場(chǎng)

所等進(jìn)行驗(yàn)證。

第二十一條信貸員應(yīng)通過(guò)第三方（要求至少2個(gè)人，例如

老客戶、鄰居、村干部、客戶的商業(yè)合作伙伴、雇員、郵政支局

長(zhǎng)等）側(cè)面了解客戶的資信狀況。須從第三方了解的信息主要包

括：

（一）客戶的為人、誠(chéng)信狀況。

（二）客戶的家庭關(guān)系是否和睦，是否孝敬老人。

（三）客戶的生活習(xí)慣，是否勤儉，是否有賭博、酗酒等不

良嗜好。

（四）家庭生活水平如何。

（五）客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、場(chǎng)地等信息是否真實(shí)。

從第三方了解客戶資信狀況時(shí)，要注意方式方法，注意第三

方和客戶的利益關(guān)系，正確判斷第三方提供的信息是否客觀、準(zhǔn)

確。

第二十二條調(diào)查過(guò)程中，若發(fā)現(xiàn)客戶不滿足我行規(guī)定的基

本申請(qǐng)條件或?yàn)槲倚袊?yán)禁發(fā)放貸款的對(duì)象，客戶（保證人）存在

惡意欺騙或提供虛假信息時(shí)，應(yīng)適時(shí)中止對(duì)該客戶的調(diào)查，返回

后禮貌地拒絕該客戶的申請(qǐng)。

第二十三條調(diào)查結(jié)果初評(píng)。

調(diào)查結(jié)束之后，信貸員應(yīng)根據(jù)調(diào)查獲得的信息，從客戶的貸

款用途、還款意愿和還款能力三個(gè)方面初步判斷客戶是否滿足貸

款的要求。

對(duì)保證人進(jìn)行調(diào)查后，信貸員應(yīng)根據(jù)調(diào)查獲得的信息，對(duì)保

證人的擔(dān)保資格作出初步判斷；不滿足我行規(guī)定的，應(yīng)要求更換

或者增加保證人，如申請(qǐng)人拒絕，應(yīng)拒絕借款人的貸款申請(qǐng)。

第二十四條對(duì)于初評(píng)結(jié)果通過(guò)的申請(qǐng)人，信貸員應(yīng)根據(jù)實(shí)地

調(diào)查所獲取的各類信息，完成調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告中須對(duì)證明申

請(qǐng)人貸款用途、還款能力和還款意愿等關(guān)鍵信息進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，

寫(xiě)明授信建議。雙人調(diào)查的，由主調(diào)匯總調(diào)查結(jié)果并撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)

告；輔調(diào)協(xié)助主調(diào)完成信息獲取、調(diào)查報(bào)告整理、復(fù)核等工作。

信貸員應(yīng)在打印的調(diào)查報(bào)告上簽字確認(rèn)。

第二十五條同時(shí)符合以下條件的客戶，再次申請(qǐng)時(shí)可沿用

前次調(diào)查報(bào)告：

（一）距上次現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查（該筆貸款須通過(guò)審批）的時(shí)間在4

個(gè)月以內(nèi)。

（二）貸款期間無(wú)逾期記錄。

（三）擔(dān)保條件未改變。

（四）貸款用途與上次調(diào)查時(shí)一致。

（五）申請(qǐng)貸款額度不大于上次申請(qǐng)貸款金額。

借款人提出貸款申請(qǐng)，由信貸員現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、分析，按照第十

九條的要求拍攝相關(guān)影像資料，證明客戶資信狀況未發(fā)生變化，

原調(diào)查報(bào)告繼續(xù)有效。從系統(tǒng)中重新打印調(diào)查報(bào)告，并在調(diào)查報(bào)

告表外空白區(qū)域填寫(xiě)“經(jīng)核實(shí)確認(rèn)客戶資信狀況未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變

化”，由主、輔調(diào)信貸員簽字確認(rèn)后，將貸款申請(qǐng)資料提交至審

批崗審批。若經(jīng)信貸員實(shí)地調(diào)查，認(rèn)為借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況較上

次發(fā)生較大變化，則應(yīng)重新編寫(xiě)調(diào)查報(bào)告。

除此之外的其余情況，必須經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查后，出具新的調(diào)查

報(bào)告。

第六章貸款審查與審批

第二十六條信貸員在個(gè)人信貸系統(tǒng)中將貸款提交給審查崗

審查時(shí)，應(yīng)將紙質(zhì)文檔資料及影像資料移交給審查崗。應(yīng)提交的

資料包括:

（一）《郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》。

（二）申請(qǐng)人（若為申請(qǐng)聯(lián)保額度的，申請(qǐng)人指每個(gè)小組成

員）有效身份證件復(fù)印件；保證貸款還應(yīng)提交保證人有效身份證

件復(fù)印件。

（三）申請(qǐng)商戶小額貸款的，應(yīng)提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件（工商

部門規(guī)定不需要辦理工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照或由二級(jí)分行授權(quán)可不提供

營(yíng)業(yè)執(zhí)照的可不提供）；從事特許經(jīng)營(yíng)的，應(yīng)提交相關(guān)行政主管

部門頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證復(fù)印件。

（四）客戶調(diào)查報(bào)告。

（五）證明申請(qǐng)人擁有財(cái)產(chǎn)的資料（如房產(chǎn)證、汽車行駛證

復(fù)印件等，非必須）。

（六）相關(guān)債務(wù)人征信報(bào)告。

（七）調(diào)查過(guò)程中所獲取的客戶的影像資料及其他資料復(fù)印

件。

除此之外，不須提供其他材料。

第二十七條審查要點(diǎn)。審查崗應(yīng)對(duì)資料的合規(guī)性和完整性

進(jìn)行審查，審查要點(diǎn)如下：

（一）申請(qǐng)人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)。

（二）申請(qǐng)人及保證人主體資格是否符合我行相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定

條件。

（三）貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規(guī)。

（四）調(diào)查報(bào)告中關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)計(jì)算是否準(zhǔn)確，對(duì)獲得數(shù)據(jù)

的方式是否進(jìn)行了說(shuō)明，是否進(jìn)行了交叉驗(yàn)證。

（五）信貸員是否按規(guī)定履行了實(shí)地調(diào)查職責(zé)，管戶信貸員

與申請(qǐng)人是否為關(guān)系人。

審查崗應(yīng)對(duì)所審查的貸款按10%的比例，通過(guò)電話方式就貸

款申請(qǐng)和調(diào)查基本信息與申請(qǐng)人或保證人進(jìn)行核實(shí)。應(yīng)與借款人

核實(shí)的信息包括姓名、申請(qǐng)貸款金額、貸款用途、與聯(lián)保小組成

員或保證人之間的關(guān)系，是否了解保證責(zé)任；應(yīng)與保證人核實(shí)的

信息應(yīng)包括姓名、借款人姓名、工作單位、與借款人關(guān)系、是否

了解保證責(zé)任等。

同時(shí)，審查崗應(yīng)對(duì)調(diào)查報(bào)告質(zhì)量進(jìn)行審核，具體包括客戶貸

種選擇是否合理、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是否符合行業(yè)特征、貸款用途是否合

規(guī)等。

第二十八條審查完成后，審查崗須在審查審批表上就貸款

資料的合規(guī)性和完整性，以及電話核實(shí)結(jié)果，簽署審查意見(jiàn)。審

查崗應(yīng)對(duì)貸款申請(qǐng)的合規(guī)性和完整性負(fù)審查責(zé)任。對(duì)于符合條件

的業(yè)務(wù)，即可提交審批。對(duì)于不符合條件的業(yè)務(wù)，須退回信貸員，

由信貸員根據(jù)審查意見(jiàn)，進(jìn)行相應(yīng)的材料補(bǔ)充或作拒貸處理。

第二十九條貸款審批決策要點(diǎn)

（一）申請(qǐng)人的貸款用途是否明確、合理，申請(qǐng)貸款金額與

申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)狀況是否匹配，申請(qǐng)人的現(xiàn)金流與貸款償還計(jì)劃是否

匹配。

（二）申請(qǐng)人資產(chǎn)規(guī)模與收入是否合理（累積收入的去向是

否清楚、客戶的負(fù)債情況是否合理），計(jì)入的應(yīng)收賬款是否具備

可回收性，回收周期、淡旺季情況是否合理，家庭支出情況是否

合理，雇員情況、運(yùn)費(fèi)、水電費(fèi)、稅收等財(cái)務(wù)信息是否與客戶生

意特點(diǎn)相匹配。

（三）對(duì)申請(qǐng)人的還款意愿、還款能力及違約成本進(jìn)行評(píng)估。

（四）聯(lián)保成員或保證人是否具有一定的穩(wěn)定性、財(cái)產(chǎn)規(guī)模

如何、是否具有擔(dān)保意愿和代償能力；信貸員對(duì)保證人是否進(jìn)行

了盡職調(diào)查。

（五）是否存在其他會(huì)對(duì)貸款資金安全產(chǎn)生不利影響的因素

（如行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、聯(lián)保小組風(fēng)險(xiǎn)等情況）及控制風(fēng)險(xiǎn)的

方法。

（六）審查意見(jiàn)與結(jié)論是否合理。

第三十條審批人在審批過(guò)程中，對(duì)于調(diào)查不完整或存在疑

問(wèn)的信息，可通過(guò)電話或面談等方式與審查崗進(jìn)行交流，并記錄

在案，由審批崗簽字確認(rèn)；對(duì)于審批通過(guò)的，審批崗須對(duì)貸款要

素進(jìn)行確認(rèn)后，簽署意見(jiàn)并將審批意見(jiàn)反饋至信貸員處；對(duì)于審

批未通過(guò)的，簽署否定意見(jiàn)，并將貸款資料退回至信貸員處。

第三H—條對(duì)于貸款審批未通過(guò)的，若符合如下條件之一,

可在6個(gè)月內(nèi)重新提交一次：

（一）審批后，信貸員重新進(jìn)行信貸調(diào)查，獲得新的實(shí)質(zhì)性

有利的信息。

（二）初次調(diào)查時(shí)申請(qǐng)人不符合我行貸款條件，但業(yè)務(wù)審批

后申請(qǐng)人情況發(fā)生了明顯的有利變化、已符合我行貸款條件。

（三）原審批認(rèn)為可能造成重要風(fēng)險(xiǎn)隱患的不利因素消失

或出現(xiàn)明顯好轉(zhuǎn)。

針對(duì)同一客戶，在6個(gè)月內(nèi)最多允許重新提交一次，若重新

審批仍未獲得通過(guò)，則不能再提交審批。對(duì)二次提交審批的貸款,

審批人員應(yīng)了解修改數(shù)據(jù)、補(bǔ)充材料的依據(jù)，必要時(shí)可另行指定

人員陪同進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，防止人為粉飾、篡改不合格客戶數(shù)據(jù)。

第七章貸款發(fā)放與回收

第三十二條對(duì)審批通過(guò)的貸款，信貸員應(yīng)及時(shí)聯(lián)系貸款申

請(qǐng)人，告知審批結(jié)果，請(qǐng)申請(qǐng)人及其他相關(guān)人員攜帶身份證件，

按約定的時(shí)間和地點(diǎn)到我行簽署借款合同或協(xié)議、辦理相關(guān)手

續(xù)。如客戶未在7個(gè)工作日內(nèi)簽訂上述合同，則需要重新申請(qǐng)業(yè)

務(wù)。對(duì)于管戶信貸員不參與面簽的借款人，管戶信貸員應(yīng)提前將

調(diào)查時(shí)所拍攝的借款人照片交接給簽約信貸員，以便確認(rèn)簽約人

身份。

第三十三條簽約前準(zhǔn)備。信貸員在簽約前，應(yīng)根據(jù)貸款審

批表和系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)議或合同編號(hào)，填寫(xiě)合同等相關(guān)法律文本。填

寫(xiě)必須標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范，要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰，不潦草、

無(wú)錯(cuò)漏、無(wú)涂改。貸款要素必須與最終審批意見(jiàn)一致。

第三十四條對(duì)于沒(méi)有在我行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶的待簽約申

請(qǐng)人，應(yīng)告知其在簽約前，在我行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶，并提醒申

請(qǐng)人應(yīng)在貸款存續(xù)期內(nèi)保證該賬戶狀態(tài)正常，嚴(yán)禁我行信貸人員

替申請(qǐng)人開(kāi)立賬戶。

第三十五條申請(qǐng)人、保證人、聯(lián)保成員及相關(guān)人員簽訂合

同等相關(guān)法律文本前，經(jīng)辦行信貸員應(yīng)根據(jù)有效身份證件、申請(qǐng)

貸款時(shí)提交的身份證復(fù)印件、影像資料對(duì)以上人員的身份進(jìn)行核

實(shí)，核實(shí)無(wú)誤后方可簽約。

第三十六條在簽訂有關(guān)合同等相關(guān)法律文本前，信貸員應(yīng)

充分履行告知義務(wù)，應(yīng)要求申請(qǐng)人及相關(guān)債務(wù)人仔細(xì)閱讀相關(guān)法

律文本，對(duì)疑問(wèn)應(yīng)給予解釋，告知相關(guān)責(zé)任人關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)

利義務(wù)、還款方式、每次還款具體時(shí)間和金額，以及還款過(guò)程中

應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題。

第三十七條簽署聯(lián)保協(xié)議時(shí)，要求信貸員與聯(lián)保小組成員

合影，在簽署借款及保證合同時(shí)，要求信貸員與借款人、保證人

合影（若多個(gè)保證人不能同時(shí)到現(xiàn)場(chǎng)，可保留分別與每個(gè)保證人

的合影即可），影像以電子文件的形式歸入借款人檔案。

第三十八條合同等法律文本應(yīng)由借款人、保證人及相關(guān)人

員當(dāng)場(chǎng)簽字，并按手?。▋?yōu)先為右手食指，如右手食指有傷，可

按左手食指、右手拇指的順序依次代替），嚴(yán)禁信貸員或其他人

員代替客戶簽字。

第三十九條信貸員將合同或協(xié)議移交合同簽訂受權(quán)人（二

級(jí)分行三農(nóng)金融部門總經(jīng)理、副總經(jīng)理、一級(jí)支行三農(nóng)金融部門

經(jīng)理、一級(jí)支行行長(zhǎng)、一級(jí)支行副行長(zhǎng)或二級(jí)支行行長(zhǎng)等），由

其對(duì)合同及相關(guān)單據(jù)作如下審核：

（一）核對(duì)借款合同、聯(lián)保協(xié)議（如有）與貸款申請(qǐng)表上的

客戶簽字字跡是否相同。

（二）貸款用途是否與申請(qǐng)表填寫(xiě)一致，貸款要素是否與最

終審批意見(jiàn)一致。

（三）合同要素填寫(xiě)是否標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范，要素是否齊全，字跡

是否清晰，關(guān)鍵要素是否有潦草、錯(cuò)漏或涂改，無(wú)需填寫(xiě)的地方

是否都劃上斜線等。

審核合格的，由合同簽訂受權(quán)人簽字，并按照《郵政儲(chǔ)蓄銀

行印章管理辦法（試行）》（見(jiàn)郵銀發(fā)（2008）296號(hào)）與《郵政

儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)合同專用章管理辦法（試行）》（見(jiàn)郵銀發(fā)

（2008）522號(hào)）相關(guān)規(guī)定，交用章人蓋章（合同、聯(lián)保協(xié)議如

為多頁(yè)紙的，還應(yīng)加蓋騎縫章），使合同生效。貸款合同簽訂完

成后，即可將相應(yīng)合同直接交給相關(guān)合同當(dāng)事人。

如因貸款行合同簽訂受權(quán)人不在、無(wú)法馬上與客戶簽署貸款

合同的，可先由客戶現(xiàn)場(chǎng)簽字，再由合同簽訂受權(quán)人簽字；蓋章

后，將合同文本交給相關(guān)合同當(dāng)事人。

第四十條借款合同簽署以后，方可由信貸員進(jìn)行系統(tǒng)借據(jù)

生成及貸款出賬操作。借款人在借據(jù)上簽名確認(rèn)并按手印后，信

貸員審核并在經(jīng)辦人處簽名，移交復(fù)核人（一級(jí)支行三農(nóng)金融部

門經(jīng)理或二級(jí)支行小額貸款業(yè)務(wù)主管崗）進(jìn)行要素復(fù)核，復(fù)核無(wú)

誤信貸員打印放款通知單。

第四十一條復(fù)核人收到借據(jù)后應(yīng)檢查要素是否填寫(xiě)完整，

是否有錯(cuò)漏和涂改，經(jīng)辦人是否簽字，借款人簽名是否符合規(guī)定,

借據(jù)編號(hào)、放款賬戶戶名及賬號(hào)、貸款金額、期限、利率、借款

用途、還款方式等內(nèi)容是否與合同一致。對(duì)復(fù)核不符合要求的，

退還信貸員重新填寫(xiě)借據(jù)；對(duì)符合要求的，在復(fù)核人處簽名后，

移交信貸放款崗進(jìn)行貸款發(fā)放操作。

第四十二條貸款發(fā)放。小額貸款由會(huì)計(jì)部門負(fù)責(zé)貸款發(fā)放

工作。貸款發(fā)放前，應(yīng)由信貸放款崗對(duì)貸款發(fā)放條件是否落實(shí)進(jìn)

行審核，并對(duì)合同、放款通知單、借據(jù)等單式的要素核實(shí)無(wú)誤后,

簽字并加蓋名章。放款操作完成后，信貸放款崗在借據(jù)上簽名，

其中會(huì)計(jì)聯(lián)信貸放款崗留存，業(yè)務(wù)聯(lián)和客戶聯(lián)分別交給信貸員與

借款人（客戶聯(lián)可由信貸員轉(zhuǎn)交給借款人）。信貸放款崗須打印

一份還款計(jì)劃表，由信貸員轉(zhuǎn)交給借款人妥善保管，作為其以后

還款的依據(jù)。貸款資金到賬后，信貸員第一時(shí)間通知客戶。

第四十三條貸款回收。小額貸款償還采用賬戶扣款的方式

進(jìn)行，由系統(tǒng)自動(dòng)執(zhí)行批量扣款，借款人應(yīng)在每個(gè)還款日

16：00前將本期應(yīng)歸還的貸款本息存入還款賬戶。

小額貸款業(yè)務(wù)接受客戶提前部分還本及提前結(jié)清，但需借款

人、借款人的委托人或保證人填寫(xiě)書(shū)面申請(qǐng)。

首先，借款人應(yīng)依據(jù)合同約定，向經(jīng)辦行管戶信貸員或貸后

管理崗提出提前部分還本或提前結(jié)清申請(qǐng)，并填寫(xiě)《郵政儲(chǔ)蓄銀

行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》；二級(jí)支行小額貸款業(yè)務(wù)主管

崗或一級(jí)支行三農(nóng)金融部門經(jīng)理審核后，提交至資金清算系統(tǒng)；

然后，信貸放款崗根據(jù)通知書(shū)在資金清算系統(tǒng)操作還款交易，打

印《郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款還款單》（提前結(jié)清還須打印《郵政

儲(chǔ)蓄銀行小額貸款結(jié)清證明》），并加蓋業(yè)務(wù)專用章及信貸放款崗

名章。所有單據(jù)均需打印兩份，一份交檔案管理崗留檔保存，一

份由信貸員或貸后管理崗交借款人。

第四十四條指定賬戶扣款。當(dāng)保證人、聯(lián)保小組成員或其

他人員代償貸款時(shí)，可從其指定賬戶中進(jìn)行扣款。由清收經(jīng)辦人

（可為信貸員或資產(chǎn)保全崗）向貸款行提出指定賬戶扣款申請(qǐng)，

填寫(xiě)《郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)指定賬戶扣款審批表》，經(jīng)一

級(jí)支行三農(nóng)金融部門經(jīng)理審批通過(guò)后，進(jìn)行系統(tǒng)操作，并打印《分

期貸款他人指定賬戶還款單》兩份，一份交檔案管理崗保存，一

份交賬戶持有人。單筆借據(jù)每天只能進(jìn)行一次指定賬號(hào)扣款交

易。

第八章貸款管理

第一節(jié)貸后檢查

第四十五條貸后檢查。貸后檢查是及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范信貸風(fēng)

險(xiǎn)的有效途徑，由信貸員和貸后管理崗共同負(fù)責(zé)貸后檢查工作，

承擔(dān)貸后檢查的責(zé)任。貸款發(fā)放后，必須對(duì)客戶及時(shí)進(jìn)行貸后跟

蹤檢查，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)向上級(jí)部門匯

報(bào)，并采取有效的措施避免和減少貸款資金損失。檢查時(shí)要做好

貸后檢查記錄。首次貸后檢查必須由管戶信貸員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，

日常貸后檢查可由貸后管理崗代為進(jìn)行。

第四十六條如遇管戶信貸員變更的情況，新管戶信貸員和

原管戶信貸員之間應(yīng)做好交接；原則上，交接后新管戶信貸員應(yīng)

拜訪客戶一次，并作貸后檢查登記。

第四十七條貸后檢查主要手段。我行小額貸款業(yè)務(wù)貸后檢

查主要手段包括：電話訪談、見(jiàn)面訪談、實(shí)地檢查、查詢?nèi)诵姓?/p>

信系統(tǒng)等。電話訪談和見(jiàn)面訪談，是指通過(guò)電話或見(jiàn)面的方式與

客戶溝通，了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和家庭情況，判斷客戶的還款能

力和還款意愿是否發(fā)生了變化；實(shí)地檢查，是指到客戶家庭住所

或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)場(chǎng)，實(shí)地觀察客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，查看有關(guān)單據(jù)

和實(shí)物，與了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、家庭生活情況的其他人員交流，

綜合評(píng)價(jià)客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第四十八條貸后檢查時(shí)間及頻次。貸后檢查按照檢查時(shí)間

及目的的不同，分為貸后首期檢查、常規(guī)檢查和特別檢查三種。

每次實(shí)地貸后檢查均應(yīng)拍攝客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所外觀和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景的照

片。

（一）貸后首期檢查：在貸款發(fā)放后一周到1個(gè)月之間（如

受經(jīng)營(yíng)周期和地域因素影響，調(diào)整貸后檢查時(shí)間及頻次的，須向

總行單獨(dú)申請(qǐng)），信貸員應(yīng)到客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行貸后首期檢

查，完成檢查報(bào)告；要求客戶提供資金使用相關(guān)交易資料和憑證,

若借款人能提供交易資料和憑證的，將使用憑證復(fù)印或拍照打印

存檔，可不再填寫(xiě)進(jìn)《貸款支用報(bào)告書(shū)》中；若借款人不能提供

交易資料和憑證的，應(yīng)由借款人填寫(xiě)《貸款支用報(bào)告書(shū)》并簽字。

現(xiàn)場(chǎng)檢查必須留存影像資料，具體包括但不限于：

1.信貸員、借款人（借款人不在的，應(yīng)包括參與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的

其他人員）在經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)。

2.經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)名稱、招牌等外部影像及內(nèi)部影像。

3.借款人是否正常經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)是否有明顯的重大變化。

（二）貸后常規(guī)檢查：在貸款有效期內(nèi)，借款人能按期歸還

貸款本息的，信貸員和貸后管理崗均可對(duì)客戶進(jìn)行貸后常規(guī)檢

查，原則上每季度進(jìn)行一次電話檢查，每半年至少進(jìn)行一次實(shí)地

檢查，并完成檢查報(bào)告；貸后管理崗要對(duì)存量貸款進(jìn)行抽查，每

月電話檢查存量貸款的10%（存量較大的可酌情減少，但不得少

于50筆）、現(xiàn)場(chǎng)檢查存量貸款的2%（存量較大的可適當(dāng)減少，

但不得少于10筆），抽查范圍涵蓋所有信貸員，特別是逾期頻發(fā)

的信貸員要提高檢查比例，貸后管理崗抽查過(guò)的貸款，信貸員在

該周期內(nèi)可不必再進(jìn)行檢查。

（三）貸后特別檢查：對(duì)逾期超過(guò)3天的貸款，管戶信貸員

必須與二級(jí)支行小額貸款業(yè)務(wù)主管或貸后管理崗一同去客戶住

所或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行貸后特別檢查與貸款逾期催收。在出現(xiàn)較

大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或家庭發(fā)生重大變化、

可能會(huì)影響借款人還款能力時(shí)，應(yīng)立即對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地貸后檢

查。

第四十九條貸后檢查的內(nèi)容：

（一）貸款資金實(shí)際用途。

（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，經(jīng)營(yíng)收入、成本費(fèi)用等影響借

款人還款能力的因素變化情況。

1.客戶婚姻狀況、住址、聯(lián)系電話等基礎(chǔ)信息的變更情況。

2.客戶家庭成員人數(shù)及健康狀況、家庭收入及支出情況等影

響客戶家庭還款能力的變化情況。

3.客戶在其它金融機(jī)構(gòu)的貸款情況及民間融資情況。

4.客戶對(duì)外擔(dān)保情況，包括保證人或聯(lián)保小組其他成員擔(dān)保

能力、資信狀況等變化情況。

5.客戶是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛。

6.客戶貸款本息按期歸還情況，貸款逾期原因、形成不良貸

款的原因。

7.其他影響客戶還款能力和還款意愿的情況。

第五十條檢查結(jié)果處理。在貸后檢查過(guò)程中，若發(fā)現(xiàn)貸款

資金用途與合同約定用途不符，應(yīng)根據(jù)實(shí)際用途風(fēng)險(xiǎn)狀況決定是

否提前收回已發(fā)放的貸款本息，或解除合同并要求客戶承擔(dān)違約

責(zé)任；若發(fā)現(xiàn)客戶通過(guò)提供虛假證明材料獲取貸款的，應(yīng)要求提

前歸還貸款本息，或解除合同并要求客戶承擔(dān)違約責(zé)任；若發(fā)現(xiàn)

客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或家庭情況發(fā)生足以影響其還款能力的重大變

化時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取措施，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款能夠安全回收。

貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶存在風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的，經(jīng)辦人須及時(shí)向部門

負(fù)責(zé)人匯報(bào)，制定相應(yīng)的處理方案；屬于重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的，還應(yīng)

及時(shí)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理部門和上一級(jí)行三農(nóng)金融部門。

貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人未按照合同約定的還款計(jì)劃及時(shí)、足

額償還貸款本息的，將該筆貸款進(jìn)入貸款催收處理，若逾期達(dá)到

一定期限，則進(jìn)入資產(chǎn)保全處理。

貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的，經(jīng)辦人應(yīng)

提醒客戶給予充分注意，避免客戶遭受不必要的損失。

第二節(jié)額度管理

第五十一條對(duì)于已經(jīng)生效的額度，可以進(jìn)行額度注銷、凍

結(jié)、解凍結(jié)及額度調(diào)減管理。

第五十二條額度注銷。額度注銷的前提是該額度下所有貸

款均已結(jié)清。

第五十三條額度凍結(jié)或調(diào)減。貸后管理中如發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)

較大風(fēng)險(xiǎn)，可以視情況對(duì)整個(gè)聯(lián)保小組進(jìn)行額度凍結(jié)或額度調(diào)減

操作，風(fēng)險(xiǎn)隱患消失后可以進(jìn)行額度解凍結(jié)操作。

第三節(jié)合同內(nèi)容變更

第五十四條在合同履行期間，經(jīng)客戶申請(qǐng)，并經(jīng)有關(guān)責(zé)任

人各方協(xié)商同意，可對(duì)合同相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行變更，具體包括還款賬

號(hào)變更、還款方式變更、貸款停息、貸款展期、貸款縮期等。所

有申請(qǐng)必須由合同當(dāng)事人（包括借款人、保證人等）持本人身份

證件到小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)填寫(xiě)《郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)

申請(qǐng)審批表》，提出書(shū)面申請(qǐng)。對(duì)于符合貸款重組條件的，應(yīng)依

據(jù)《郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款貸款重組管理辦法（試行）》（見(jiàn)郵銀

發(fā)［2013）1143號(hào)）的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五十五條還款賬號(hào)變更及還款方式變更。在合同履行期

內(nèi)，借款人若發(fā)生存折丟失、賬戶被誤注銷等情況時(shí)，可以申請(qǐng)

還款賬號(hào)變更；借款人可以在分期貸款的各種還款法之間申請(qǐng)變

更，但必須結(jié)清當(dāng)期拖欠及當(dāng)前期本息。采取一次性還本付息的

貸款不允許進(jìn)行還款方式變更。

（一）還款賬號(hào)變更的具體辦理流程如下：

1.還款賬號(hào)變更要求客戶向經(jīng)辦行管戶信貸員提出申請(qǐng)，并

填寫(xiě)《郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》。

2.管戶信貸員經(jīng)核查屬實(shí)的，將《郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款貸

后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》提交至一級(jí)支行三農(nóng)金融部門經(jīng)理進(jìn)行審

批。

3.一級(jí)支行三農(nóng)金融部門經(jīng)理根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)定審批通過(guò)后，業(yè)

務(wù)返回信貸員，由信貸員進(jìn)行處理。

（二）還款方式變更具體辦理流程如下：

1.還款方式變更要求借款人在本期還款日前5日向經(jīng)辦行

管戶信貸員提出申請(qǐng)，并填寫(xiě)《郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)

申請(qǐng)審批表》。

2.信貸員應(yīng)按借款人選擇的還款方式試算借款人的分期還

款額，分析借款人的還款能力和收入情況是否符合要求。若不符

合要求，應(yīng)指導(dǎo)借款人調(diào)整還款方式直至滿足要求，借款人拒絕

調(diào)整的，應(yīng)拒絕其申請(qǐng)；若符合要求，將《郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸

款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》報(bào)二級(jí)分行審批崗進(jìn)行審批。

3.二級(jí)分行審批崗根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)定審批通過(guò)后，業(yè)務(wù)返回信貸

員，由信貸員向資金清算系統(tǒng)發(fā)送信息，交易成功后打印通知書(shū)

和新的還款計(jì)劃表，由信貸員轉(zhuǎn)交或郵寄至借款人。新的還款方

式自下期開(kāi)始執(zhí)行。

第五十六條貸款停息流程

（一）申請(qǐng)貸款停息的客戶須滿足的條件及要求如下：

1.對(duì)于因自然災(zāi)害（如洪水、暴雨、干旱或臺(tái)風(fēng)等）、家庭

重大災(zāi)難（如火災(zāi)、車禍、主要?jiǎng)趧?dòng)力突然重病或死亡等）等客

觀原因而暫時(shí)失去或降低了還款能力，但信用狀況良好、還款意

愿良好、在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)能恢復(fù)還款能力的客戶，可為其辦理貸

款停息。

2.貸款停息時(shí)間最長(zhǎng)不能超過(guò)6個(gè)月。

（二）對(duì)于符合上述貸款停息條件的客戶，須提供的資料包

括：

1.遭受自然災(zāi)害的客戶應(yīng)有村級(jí)及鄉(xiāng)級(jí)政府（或鄉(xiāng)級(jí)以上政

府）的證明材料，證明材料須包括：自然災(zāi)害的種類性質(zhì)，發(fā)生

的時(shí)間、地點(diǎn)、危害程度，對(duì)客戶造成的損失，應(yīng)有證明損失程

度的人證、圖片資料。

2.家庭重大災(zāi)難：火災(zāi)應(yīng)有消防部門的證明材料，證明材料

須包括：火災(zāi)發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因，對(duì)客戶造成的損失，還

應(yīng)有證明損失程度的圖片資料；車禍應(yīng)有交通管理部門的證明材

料，證明材料須包括：車禍發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、責(zé)任人，對(duì)客戶

造成的損失；主要?jiǎng)趧?dòng)力重病的應(yīng)有醫(yī)院的診斷資料等。

對(duì)于需要客戶提供的資料，我行要求材料提供方保證材料真

實(shí)性，并對(duì)材料的真實(shí)性承擔(dān)責(zé)任；若有任何虛假，我行將訴諸

法律。

（三）貸款停息的業(yè)務(wù)操作流程

1.客戶向經(jīng)辦行管戶信貸員提出貸款停息申請(qǐng)，并填寫(xiě)《郵

政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》。

2.信貸員對(duì)客戶的情況展開(kāi)調(diào)查，撰寫(xiě)停息調(diào)查報(bào)告。停息

調(diào)查報(bào)告內(nèi)容包括：客戶基本信息，客戶申請(qǐng)停息事由，客戶提

供資料的核實(shí)情況，貸款調(diào)查、審查、審批過(guò)程中履職情況；發(fā)

放貸款時(shí)的貸款調(diào)查報(bào)告應(yīng)作為停息調(diào)查報(bào)告的附件。

3.客戶停息相關(guān)材料經(jīng)一級(jí)支行三農(nóng)金融部門經(jīng)理審核后

報(bào)二級(jí)分行審查崗，二級(jí)分行審查崗核實(shí)客戶提供的材料是否真

實(shí)，客戶是否符合貸款停息的條件，二級(jí)分行審查通過(guò)后報(bào)二級(jí)

分行審批崗；二級(jí)分行小額貸款業(yè)務(wù)主管應(yīng)會(huì)同同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部

進(jìn)行把關(guān)，一致通過(guò)后，在系統(tǒng)中進(jìn)行停息操作。

第五十七條貸款期限調(diào)整（必須在貸款償還日之前進(jìn)行申

請(qǐng)操作，貸款期限變更之前，分期貸款需要結(jié)清當(dāng)前期本息）

（一）申請(qǐng)貸款期限調(diào)整的客戶須滿足的條件及要求如下：

1.對(duì)于申請(qǐng)縮短期限的客戶，只需縮短期限后還款能力符合

我行要求即可。

2.對(duì)于申請(qǐng)展期的客戶，須滿足的條件同第五十六條中的規(guī)

定。

3.申請(qǐng)展期的客戶，展期的貸款期限對(duì)于短期貸款不得超過(guò)

1年；對(duì)于中期貸款不得超過(guò)原貸款期限的一半。

（二）客戶須提供的材料同第五十六條中的規(guī)定。

（三）貸款期限調(diào)整的業(yè)務(wù)流程

1.借款人在本期還款日前5日，向經(jīng)辦行管戶信貸員提出期

限調(diào)整申請(qǐng)，并填寫(xiě)《郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批

表》，申請(qǐng)審批表須同時(shí)由擔(dān)保人或聯(lián)保小組成員簽字確認(rèn)。

2.對(duì)于縮短期限的，信貸員應(yīng)按新貸款期限試算借款人的分

期還款額，并調(diào)查借款人的還款能力和收入情況是否符合要求。

若不符合要求，應(yīng)指導(dǎo)借款人調(diào)整申請(qǐng)期限直至滿足要求，否則

將予以拒絕；對(duì)于符合要求的，應(yīng)填寫(xiě)《郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款

貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》，上報(bào)一級(jí)支行三農(nóng)金融部門經(jīng)理進(jìn)行審

批。

3.對(duì)于展期的，信貸員應(yīng)調(diào)查客戶展期原因及客戶還款能力

變化情況，分析客戶信用狀況及還款意愿情況，根據(jù)上述調(diào)查分

析提出受理調(diào)查意見(jiàn)，填寫(xiě)《郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務(wù)申

請(qǐng)審批表》，上報(bào)一級(jí)支行三農(nóng)金融部門經(jīng)理審批。

4.一級(jí)支行三農(nóng)金融部門經(jīng)理審批通過(guò)后，業(yè)務(wù)返回信貸

員，由其向資金清算系統(tǒng)發(fā)送信息，交易成功后打印通知書(shū)和新

的還款計(jì)劃表，由信貸員轉(zhuǎn)交或郵寄至客戶。新的還款計(jì)劃自下

期開(kāi)始執(zhí)行。

第四節(jié)貸款催收

第五十八條貸款催收是指貸款人督促借款人按時(shí)歸還貸款

本息的行為，分為貸款到期提示還款和貸款逾期催收。

第五十九條貸款到期提示還款。小額貸款到期提示采取個(gè)

人信貸系統(tǒng)自動(dòng)短信提示和人工電話提示相結(jié)合的方式實(shí)現(xiàn)。個(gè)

人信貸系統(tǒng)在每日上午10點(diǎn)左右，自動(dòng)篩選出3日內(nèi)應(yīng)還款貸

款，對(duì)應(yīng)還貸款本息金額與客戶預(yù)留還款賬戶的可用余額進(jìn)行比

對(duì)。若可用余額小于應(yīng)還金額，且客戶信息中留有移動(dòng)電話號(hào)碼

的，通過(guò)短信平臺(tái)發(fā)送還款提醒短信給客戶；對(duì)于未留有移動(dòng)電

話號(hào)碼的，由貸后管理崗進(jìn)行電話提醒。若經(jīng)電話聯(lián)系，客戶表

示將不能正常還款，則需了解具體原因，并向小額貸款業(yè)務(wù)主管

匯報(bào)，視情況采取進(jìn)一步措施。

第六十條貸款逾期催收。管戶信貸員應(yīng)每日查看貸款臺(tái)帳,

了解貸款逾期情況，在發(fā)生逾期后的一天內(nèi)電話聯(lián)系客戶，詢問(wèn)

逾期原因，并采取相應(yīng)措施：

（一）客戶暫時(shí)忘記還款、并表示在3日內(nèi)歸還貸款的，管

戶信貸員可不進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，只登記催收記錄。

（二）客戶表示不能在3日內(nèi)歸還貸款或超過(guò)3日仍未歸還

貸款的，信貸員和二級(jí)支行小額貸款業(yè)務(wù)主管或貸后管理崗須實(shí)

地了解客戶情況，催促客戶還款，填寫(xiě)貸后特別檢查報(bào)告，并及

時(shí)通知保證人或聯(lián)保小組成員，由其協(xié)助進(jìn)行貸款催收工作；對(duì)

逾期超過(guò)3天的貸款，信貸員應(yīng)同時(shí)向保證人或聯(lián)保小組成員催

收，催收措施可采取電話或走訪形式。

貸款催收過(guò)程中要注意方式方法，依法合規(guī)進(jìn)行催收，堅(jiān)持

人性化原則，根據(jù)客戶的還款能力和還款意愿的情況采取不同措

施，注重催收的效率。

客戶營(yíng)銷人員有協(xié)助信貸員清收貸款本息的義務(wù)。

第六十一條借款人不能還款的，可由保證人、聯(lián)保小組其

他成員或其關(guān)系人代借款人償還貸款本息，我行信貸人員、客戶

營(yíng)銷人員不得代客戶還款或墊付還款資金。

第六十二條逾期催收過(guò)程中的影像資料要求。

（一）對(duì)借款人、保證人或聯(lián)保人當(dāng)面催收，應(yīng)拍攝借款人

生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或家庭住所地點(diǎn)的影像資料，所拍攝影像資料應(yīng)包

含我行催收人員、周圍景物及被催收對(duì)象（可不必是正面合影，

包含所需人物及景物即可，但要求人物面部影像清晰可辨）。

（二）未能對(duì)借款人或保證人、聯(lián)保人進(jìn)行當(dāng)面催收的，應(yīng)

拍攝客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或家庭住所地點(diǎn)的影像資料，所拍攝影像

資料應(yīng)包含我行催收人員、周圍景物，要求人物面部影像清晰可

辨。

（三）客戶因遭受重大自然災(zāi)害或者意外事故導(dǎo)致喪失還款

能力的，須拍攝能夠證明客戶遭受災(zāi)害或者事故的照片：

1.客戶遭受重大自然災(zāi)害的，須拍攝客戶受災(zāi)后經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的

照片（須能夠體現(xiàn)受災(zāi)程度，比如遭遇瘟疫后種養(yǎng)殖業(yè)客戶的動(dòng)

植物死亡現(xiàn)場(chǎng)圖片、洪澇災(zāi)害后的現(xiàn)場(chǎng)圖片等），要求所拍攝照

片包括部分周圍環(huán)境與景物以供識(shí)別地點(diǎn)，如因特殊原因?qū)е滦?/p>

貸人員無(wú)法拍攝受災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)照片的，應(yīng)盡量拍攝受阻情況（如道路

不通的情形）。

2.客戶遭受意外事故或患重大疾病的，須拍攝能夠證明事故

發(fā)生的影像資料，如事故現(xiàn)場(chǎng)照片等，所拍攝照片要求能夠突出

當(dāng)事人身份及其受害程度。若不能獲取如上照片，也可以相關(guān)部

門出具的證明文件、醫(yī)院的診斷證明的照片或復(fù)印件代替。

第六十三條貸款逾期懲罰措施

（一）自貸款逾期之日起，按日計(jì)收罰息，計(jì)息基數(shù)為到期

應(yīng)還貸款本息之和，罰息利率為合同約定罰息利率。

（二）貸款一旦發(fā)生逾期，則本筆貸款將不再享受按時(shí)還款

優(yōu)惠政策。

（三）對(duì)于形成不良貸款的借款人，系統(tǒng)自動(dòng)將其標(biāo)注為黑

名單客戶，在其清償全部貸款且恢復(fù)客戶狀態(tài)為正常前，將不能

再獲得我行任何信貸產(chǎn)品支持。

第六十四條對(duì)于有還款能力而不愿意還款的惡意拖欠借款

人，應(yīng)當(dāng)在催收的同時(shí)，及時(shí)采取資產(chǎn)保全措施，同時(shí)采取措施

要求聯(lián)保小組其他成員（保證人）代償。此外，可將惡意拖欠客

戶信息披露給當(dāng)?shù)匦袠I(yè)協(xié)會(huì)、相關(guān)政府部門，爭(zhēng)取得到幫助和支

持，合法合規(guī)地催收欠款；可在支行和客戶所在地張榜公布惡意

拖欠客戶名單和金額，并在公告中說(shuō)明其拖欠行為將危害到當(dāng)?shù)?/p>

所有客戶獲得貸款的可能性，對(duì)欠款戶施加社會(huì)輿論壓力。若上

述手段均不能解決問(wèn)題，應(yīng)啟動(dòng)司法程序，起訴借款人和保證人。

第六十五條不良貸款移交。對(duì)于符合移交標(biāo)準(zhǔn)、三農(nóng)金融

部認(rèn)為需要移交資產(chǎn)保全部門進(jìn)行保全的不良貸款資產(chǎn)，在責(zé)任

認(rèn)定后，經(jīng)三農(nóng)金融部門申請(qǐng)，按移交程序移交資產(chǎn)保全部門。

不良貸款資產(chǎn)移交后，管理和清收責(zé)任轉(zhuǎn)移至資產(chǎn)保全部門，三

農(nóng)金融部門應(yīng)做好相關(guān)配合工作。

第五節(jié)業(yè)務(wù)檢查

第六十六條業(yè)務(wù)檢查是小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的重要手

段。各級(jí)分行必須加強(qiáng)貸款的日常監(jiān)督工作，定期和不定期對(duì)貸

款業(yè)務(wù)的內(nèi)部操作情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，但在實(shí)施檢查、

尤其是現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，應(yīng)注意各部門之間協(xié)調(diào)進(jìn)行，避免短期內(nèi)對(duì)

某一機(jī)構(gòu)或借款人頻繁檢查的現(xiàn)象。

第六十七條非現(xiàn)場(chǎng)檢查主要通過(guò)查看個(gè)人信貸系統(tǒng)、電話

與經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員或客戶溝通、抽查貸款業(yè)務(wù)檔案（包括電子檔案

和紙質(zhì)檔案）等方式進(jìn)行?，F(xiàn)場(chǎng)檢查主要通過(guò)實(shí)地查閱貸款業(yè)務(wù)

檔案、與經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員或借款人面談等方式進(jìn)行，也可通過(guò)觀察

貸款調(diào)查、貸后檢查過(guò)程的方式進(jìn)行。

第六十八條業(yè)務(wù)監(jiān)督應(yīng)分崗位和分層級(jí)進(jìn)行，建立監(jiān)督檢

查臺(tái)帳，具體業(yè)務(wù)監(jiān)督操作要求如下：

（一）一級(jí)支行三農(nóng)金融部門經(jīng)理的監(jiān)督。一級(jí)支行三農(nóng)金

融部門經(jīng)理應(yīng)定期對(duì)轄區(qū)范圍內(nèi)小額貸款進(jìn)行抽查，每月現(xiàn)場(chǎng)回

訪至少4戶，半年內(nèi)應(yīng)覆蓋所有信貸