保險考試重點(diǎn)

第一章1.風(fēng)險風(fēng)險是損失的不確定性。風(fēng)險是損失的可能性；不確定的損失才是風(fēng)險；風(fēng)險是客觀現(xiàn)實(shí)，又是一種主觀感受。組成要素：風(fēng)險因素，風(fēng)險事故，風(fēng)險損失。風(fēng)險因素的三種形式：實(shí)質(zhì)性風(fēng)險因素（與人無關(guān)）。道德風(fēng)險因素（側(cè)重人的惡意行為）。心理風(fēng)險因素（側(cè)重人的疏忽行為）。2.風(fēng)險的特點(diǎn)風(fēng)險的客觀必然性：風(fēng)險是一種不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在。風(fēng)險的偶然性；雖然風(fēng)險是一種客觀存在，但是它的發(fā)生卻是隨機(jī)的、偶然的、不確定的。風(fēng)險的普遍性；風(fēng)險的可變性；風(fēng)險的相關(guān)性：風(fēng)險的相關(guān)性是指風(fēng)險與行為主體緊密相關(guān)。風(fēng)險的分類按風(fēng)險的性質(zhì)：純粹風(fēng)險，投機(jī)風(fēng)險按風(fēng)險產(chǎn)生的原因：自然風(fēng)險，社會風(fēng)險，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，技術(shù)風(fēng)險按風(fēng)險損害的對象：財產(chǎn)風(fēng)險，人身風(fēng)險，責(zé)任風(fēng)險，信用風(fēng)險按風(fēng)險的變化性劃分：靜態(tài)風(fēng)險，動態(tài)風(fēng)險4.理解風(fēng)險和保險的關(guān)系保險是風(fēng)險管理的重要手段，但并不是世界上一切風(fēng)險都可以通過保險的方法管理，保險公司一般只承?？杀ｏL(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險的概念：指保險公司可以接受、可以承保的風(fēng)險。承保的風(fēng)險是純粹風(fēng)險；風(fēng)險損失必須是意外的；風(fēng)險事故造成的損失要有重大性和分散性；風(fēng)險必須是大量的、同質(zhì)的，風(fēng)險損失是可預(yù)測的；風(fēng)險損失必須是可以用貨幣衡量的。保險是風(fēng)險管理的一種方法，與風(fēng)險轉(zhuǎn)移相關(guān)風(fēng)險是保險和風(fēng)險管理的共同對象：風(fēng)險的存在是保險得以產(chǎn)生、存在和發(fā)展的客觀原因和條件，并成為保險經(jīng)營的對象。保險只是風(fēng)險管理的一種財務(wù)手段，著眼于可保風(fēng)險的分散、轉(zhuǎn)嫁和風(fēng)險損失發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。風(fēng)險管理側(cè)重于風(fēng)險事故發(fā)生前的預(yù)防、發(fā)生中的控制和發(fā)生后的綜合治理。保險是風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，風(fēng)險管理是保險經(jīng)濟(jì)效益的源泉；保險業(yè)務(wù)是風(fēng)險管理的一支主力軍。第二章保險的概念以說明保險的本質(zhì)（保障被保險人的保險利益）經(jīng)濟(jì)上，保險主要是對災(zāi)害事故的損失進(jìn)行分?jǐn)偟囊环N經(jīng)濟(jì)保障制度和手段。法律上，保險是一種合同行為。保險相關(guān)概念，賭博、救濟(jì)等，尤其是和賭博的區(qū)別保險與賭博保險賭博目的發(fā)揚(yáng)社會互助共濟(jì)精神，謀求社會經(jīng)濟(jì)生活的安定，利己利人以欺詐貪婪之心憑僥幸圖謀暴利，損人損己手段以概率論和大數(shù)法作為風(fēng)險損失計算的數(shù)理基礎(chǔ)，使風(fēng)險得以風(fēng)散純粹屬冒險求利，輸贏全憑偶然和運(yùn)氣風(fēng)險性質(zhì)一般是純粹風(fēng)險僅僅是投機(jī)風(fēng)險結(jié)果變不確定（保險事故發(fā)生的偶然性）為確定（獲得賠償或給付），轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險，損失賠償不會超過實(shí)際損失變確定（原有賭本）為不確定（贏或輸），賠了制造和增加了風(fēng)險，贏了則有可能獲得額外利益保險與救濟(jì)保險救濟(jì)組織機(jī)構(gòu)社會互助行為，從事保險活動的是經(jīng)濟(jì)實(shí)體救助行為，政府部門或慈善團(tuán)體行為有償合同行為，當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)對等單方面的無償贈與資金來源保險基金由保險費(fèi)構(gòu)成救濟(jì)事業(yè)的基金由捐資人出資保險的功能由保險的本質(zhì)和內(nèi)容決定的客觀存在。保障功能（經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能）：基本功能，由保險額本質(zhì)特征決定。分散風(fēng)險，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付，促進(jìn)社會公眾心理安定。資金融通功能派生功能社會管理功能 第四章保險分類保險標(biāo)的：人身保險、財產(chǎn)保險經(jīng)營目的（盈利/非盈利）：（分類標(biāo)準(zhǔn)和表現(xiàn)形式）商業(yè)保險：以營利為目的，按照商業(yè)經(jīng)營原則所經(jīng)營的保險。以自愿為前提，投保人和保險人在遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則下簽訂保險合同。社會保險：國家通過立法形式，對社會成員在年老、疾病、殘疾、傷亡、生育、失業(yè)情況下的基本生活需要給予物質(zhì)幫助的一種社會保障制度。實(shí)施方式：自愿保險強(qiáng)制保險（普遍的是交強(qiáng)險）主要特點(diǎn)是制度上的投保公司可以自愿選擇保險人承保方式：原保險，再保險，共同保險，重復(fù)保險共同保險、重復(fù)保險的區(qū)別共同保險：指由兩個或兩個以上保險人，共同對同一保險標(biāo)的物的同一風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)損害賠償責(zé)任的保險。重復(fù)保險：指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。區(qū)別：共同保險重復(fù)保險保險人行為投保人主動行為投保人的風(fēng)險一次性轉(zhuǎn)移二次或以上轉(zhuǎn)移各保險人權(quán)利義務(wù)緊密，只有一個合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系基本沒有，多個分開獨(dú)立的合同保險金額總和不超過保險價值總和超過保險價值第五章重點(diǎn)1.保險合同的概念：是由雙方當(dāng)事人在平等自愿、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，依法建立危險損失補(bǔ)償（給付）關(guān)系，確立雙方權(quán)利、義務(wù)的協(xié)議。保險合同的特征保險合同是射幸合同（其履行取決于約定時間發(fā)生的不確定性的合同）由于保險事故發(fā)生的偶然性和不確定性，使得保險合同具有射幸性特征。保險合同是最大誠信合同（合同的訂立是以雙方當(dāng)事人的誠實(shí)、信用為基礎(chǔ)的）保險合同是諾成性合同（當(dāng)事人意思表示一致即可成立的合同）《保險法》第十三條規(guī)定：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險合同是雙務(wù)有償合同（雙務(wù)合同：合同當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利并且相互承擔(dān)義務(wù)的合同；有償合同：合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利取得是有償?shù)?，一方要享受?quán)利，就必須付出一定的代價）保險雙方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)是對等的，而且是有償?shù)摹１ｋU合同是附和合同（格式合同，未經(jīng)當(dāng)事人雙方充分協(xié)商，而由一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只能在已提出的合同內(nèi)容的基礎(chǔ)上進(jìn)行選擇接受或拒絕而成立的合同）保險合同內(nèi)容通常是標(biāo)準(zhǔn)化格式，由保險人事先擬就好，供投保人選擇。保險合同的分類保險標(biāo)的特點(diǎn)財產(chǎn)保險合同：以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。人身保險合同：以人的身體和生命為保險標(biāo)的的保險合同。保險合同的性質(zhì)補(bǔ)償性合同：當(dāng)保險合同約定的事故發(fā)生后，保險人根據(jù)保險標(biāo)的因事故發(fā)生所造成的實(shí)際損失額，對被保險人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮贤＝o付性合同：保險合同約定的特定事件出現(xiàn)或保險期屆滿，保險人就必須按照保險雙方事先約定的保險金額支付保險金的合同。以下兩種分類針對財產(chǎn)保險合同保險價值：指保險人與被保險人相互約定或根據(jù)某種方式確定的保險標(biāo)的的實(shí)際價值。保險金額：由投保人和保險人約定并在合同中載明，在發(fā)生保險事故時保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額，是保險費(fèi)的計算依據(jù)。保險價值確定的時間（掌握區(qū)別）定值保險合同：保險合同當(dāng)事人雙方在訂立合同時，事先確定保險價值，在合同中載明，并以此確定保險金額的保險合同。不定值保險合同：保險合同非當(dāng)事人雙方在訂立保險合同時，并不事先約定保險價值，僅在合同中列明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~的財產(chǎn)保險合同。保險價值與保險金額的關(guān)系（針對不定值保險合同）足額保險合同：保險價值與保險金額相等的保險合同不足額保險合同：保險價值大于保險金額的保險合同超額保險合同：保險價值小于保險金額的保險合同賠償處理的相關(guān)性保險合同的形式批改單（批單，背書）：保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求處理的修訂或更改保險單內(nèi)容的證明文件。兩種情況下適用：對印好的標(biāo)準(zhǔn)保險單作部分修正，不改變保險單的基本條件，只縮小或擴(kuò)大保險責(zé)任范圍；保險合同成立后，在保險合同的有效期內(nèi)對某些保險項(xiàng)目進(jìn)行更改和調(diào)整。保險合同的主體（任何題都要分析主體，合同性質(zhì)）保險合同訂立、履行過程中的參與者。當(dāng)事人：保險人和投保人投保人：指與保險人簽訂保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。投保人必須滿足的條件：投保人必須具有法律規(guī)定的行為能力人身保險合同的投保人對被保險人必須具有保險利益投保人必須具有繳納保險費(fèi)的能力關(guān)系人：被保險人和受益人投保人和被保險人概念上的區(qū)別被保險人：指其財產(chǎn)或者人身接受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。財產(chǎn)保險的被保險人可以是自然人或法人，人身保險被保險人只能是自然人受益人：其產(chǎn)生和變更都必須經(jīng)被保險人同意團(tuán)體保險單位投保受益人的規(guī)定：投保人為其由勞動關(guān)系的勞動關(guān)系者投人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。輔助人：代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人保險代理人行動的法律后果（保險公司的普通職員也算）：在授權(quán)范圍內(nèi)，以被代理人名義，獨(dú)立實(shí)施一切法律行為，其后果由被代理人承擔(dān)。代理人越權(quán)行為造成的損失后果，代理人應(yīng)對保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。代理人和經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別（代表的利益不同）保險代理人，代理保險人保險經(jīng)紀(jì)人，投保方的代理人，基于投保方的利益保險合同的客體和內(nèi)容客體和保險標(biāo)的的區(qū)別保險合同的客體：投保方對保險標(biāo)的所具有的的保險利益，是合同當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對象。保險標(biāo)的：指有可能發(fā)生保險事故的本體，是投保方要求轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險并取得保險保障的對象，也是保險方提供經(jīng)濟(jì)保障責(zé)任的對象。保險利益（可保利益）：指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。保險金額的確定方式一般情況下，財產(chǎn)保險的保險金額是以保險標(biāo)的的實(shí)際價值即保險價值為基礎(chǔ)確定的；人身保險的保險金額是根據(jù)被保險人的實(shí)際需要、投保人或被保險人的繳費(fèi)能力等因素，由保險雙方的當(dāng)事人協(xié)商確定的。保險合同的訂立保險法13、14條合同的成立：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險合同的生效時間：《保險法》第十三條規(guī)定：依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者期限。[壽險：在投保人繳清首期保費(fèi)之前，合同不生效。]保險費(fèi)與合同成立、生效的關(guān)系其一，保險合同是諾成性合同，自雙方當(dāng)事人就合同的條款達(dá)成一致時成立。我國《保險法》第13條第1款規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！睆倪@一規(guī)定分析，保險合同是否成立，主要看保險合同當(dāng)事人對合同的條款是否達(dá)成一致，并不以投保人繳納保險費(fèi)作為合同成立的要件。保險合同一般要經(jīng)過投保人提出要約，而保險人承諾的過程，特殊情形下，保險人提出反要約，投保人需要作出承諾，合同自承諾生效時（承諾通知到達(dá)要約人時生效；承諾不需要通知的，根據(jù)交易習(xí)慣或要約的要求作出承諾的行為時）成立，保險合同是諾成性合同。其二，繳納保險費(fèi)是保險合同成立后投保人的合同義務(wù)。我國《保險法》第14條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！睂?shí)際上，繳納保險費(fèi)是保險合同成立后投保人的合同義務(wù)，即在投保人繳納保險費(fèi)前，保險合同已經(jīng)成立。其三，如果約定以繳納保險費(fèi)合同才生效，投保人須交付保險費(fèi)合同才生效。我國《合同法》第44條規(guī)定：“依法成立的合同，自成立時生效”，第45條又規(guī)定：“當(dāng)事人對合同的效力可以約定附條件。附生效條件的合同，自條件成就時生效?！比绻?，保險合同當(dāng)事人約定以交付投保費(fèi)或交付保險單等作為合同生效的條件，都是法律允許的，以約定的條件成就時生效。如果保險合同沒有約定合同生效條件，合同自雙方對合同條款達(dá)成協(xié)議時成立并生效。保單（保險單）的簽發(fā)與保險合同成立、生效的關(guān)系投保單一經(jīng)保險人正式接受，保險合同即告成立，保險人憑投保單出具保險單。保險單是指保險當(dāng)事人雙方正式訂立保險合同的證明文件，是根據(jù)投保人的申請，由保險人出具，交給被保險人收執(zhí)的一種書面憑證。合同變更主體變更：重點(diǎn)掌握保險法第49條合同當(dāng)事人與關(guān)系人的變更。財產(chǎn)保險-標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓：保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人繼承被保險人的權(quán)利和義務(wù)。通知義務(wù)：被保險人或受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，貨物運(yùn)輸保險合同無須通知。因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人30日內(nèi)可按合同約定增加保費(fèi)或解除合同。人身保險-受益人變更：書面通知保險人。被保險人變更受益人不需要經(jīng)投保人同意，投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。合同的中止人身保險合同寬限期和復(fù)效期規(guī)定保險法第36、37條合同中止的原因：投保方不繳納保險費(fèi)、違反某些保證條款或者危險增加而未履行及時告知義務(wù)等違反合同約定的行為。寬限期：自保險人催告之日起超過30日未支付當(dāng)期保險費(fèi)，或超過約定的期限60日未支付當(dāng)期保險費(fèi)的，合同效力中止。[在寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險人承擔(dān)責(zé)任]復(fù)效期：協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，投保人補(bǔ)交保險費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。自合同效力中止之日起滿2年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。[復(fù)效的意義：視為保險合同的效力從未中止]合同的終止保險合同的解除保險法第15、50條（什么情況下可以解除保險合同限制條件）投保人的解除權(quán)：法定解除是法律賦予合同當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)?！侗ｋU法》第十五條：“保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同?！毕拗疲骸侗ｋU法》第五十條：“貨物運(yùn)輸保險合同和運(yùn)輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同?！碑?dāng)事人通過保險合同約定，對投保人的合同解除權(quán)作出限制的，投保人不得解除保險合同。保險人的解除權(quán)：依照保險法的有關(guān)規(guī)定，當(dāng)發(fā)生以下事由時，保險人有權(quán)解除保險合同：（1）投保人故意或過失未履行如實(shí)告之義務(wù)，足以影響保險人決定是否承?；蛘咭院畏N保險價格承保。（2）投保人，被保險人未履行維護(hù)保險標(biāo)的的義務(wù)。（3）被保險人未履行危險增加通知的義務(wù)。（4）在人身保險合同中，投保人申報的被保險人的年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制（此種情況下，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險費(fèi)，但是自合同成立之日起逾兩年的除外。）（5）分期支付保險費(fèi)的人身保險合同，投保人在支付了首期保險費(fèi)后，未按約定或法定期限支付當(dāng)期費(fèi)用的，合同效力中止，合同效力中止后兩年內(nèi)雙方未就恢復(fù)保險合同效力達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除保險合同。但是，人身保險合同的投保人交足兩年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。（6）被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出索賠或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費(fèi)。（7）投保人，被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。限制：自其知道事由之日起30日內(nèi)，合同成立之日超過2年，保險人不得解除合同。協(xié)議解除：當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為。由于保險合同的解除關(guān)系到重大利益，故其約定解除事由應(yīng)當(dāng)以書面形式予以記載，解除協(xié)議時也應(yīng)采取書面形式。保險合同的協(xié)議解除不得損害國家和社會公共利益。保險合同的解釋解釋原則：不利解釋原則保險法第30條《保險法》第三十條：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋?！钡诹铝鶄€原則都有題目論述題計算題案例題1.保險利益原則保險法第31條含義：在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。意義：防止將保險變?yōu)橘€博防止道德風(fēng)險的發(fā)生限定保險賠償?shù)念~度區(qū)分在人身、財產(chǎn)中運(yùn)用的不同：人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益，否則合同無效；財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，否則不得請求保險賠償。人身、財產(chǎn)保險的保險利益種類財產(chǎn)保險的保險利益：并非財產(chǎn)本身，而是財產(chǎn)中所包含的與被保險人有關(guān)的利益。財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益；債權(quán)人的保險利益；財產(chǎn)受托人或保管人、承運(yùn)人、承包人、承租人的保險利益；經(jīng)營者對合法的預(yù)期利益有保險利益。人身保險的保險利益：本人的保險利益；家庭成員之間的保險利益；由勞動關(guān)系產(chǎn)生的保險利益；債務(wù)關(guān)系、合作經(jīng)濟(jì)關(guān)系產(chǎn)生的保險利益。保險利益存在時間的要求財產(chǎn)保險中，在訂立合同時，一般不要求投保人對保險標(biāo)的具有保險利益，只要求在保險標(biāo)的遭受保險事故而受損時被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益。保險標(biāo)的喪失，保險利益即消滅；或雖然保險標(biāo)的仍存在，但在保險事故發(fā)生時被保險人已喪失保險利益（標(biāo)的物出售等），保險合同從保險標(biāo)的滅失之日起失效。人身保險中，不要求保險利益在合同存續(xù)期間始終存在。人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，而不要求保險事故發(fā)生時具有保險利益。投保人與被保險人之間喪失了構(gòu)成保險利益的各種利害關(guān)系，原則上保險利益就隨之消失。2.最大誠信原則含義：保險合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時絕對信守合同訂立的條件與承諾。內(nèi)容（補(bǔ)充的保險法第17條關(guān)于說明義務(wù)）告知：保險合同訂立之前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，投保方對已知或應(yīng)知的危險和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險方作口頭或書面的申報；保險方也應(yīng)將對投保方利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保方。告知內(nèi)容：對保險人是否同意承保以及承保條件有決定性影響的重要事實(shí)合同訂立時，有關(guān)投保標(biāo)的的風(fēng)險情況等合同訂立后，在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的風(fēng)險發(fā)生變化，或保險人承擔(dān)的責(zé)任范圍擴(kuò)大時，被保險人有通知義務(wù)保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)及時將保險標(biāo)的的受損情況、施救費(fèi)用等如實(shí)告知告知形式：無限告知義務(wù)；詢問回答告知義務(wù)《保險法》第十七條：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。保證：被保險人根據(jù)合同要求，再保險期限內(nèi)對某種特定事項(xiàng)的作為或不作為。形式：明示保證；默示保證棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)：保險人放棄其在保險合同中可以主張的權(quán)利禁止反言：保險人既已放棄其在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)利（有誤導(dǎo)性的話，比如投保人得過病但痊愈，受理人知情未讓其注釋）違反該原則的后果違反告知的法律后果：《保險法》第16條違反保證的法律后果：保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的保險責(zé)任。保險人只應(yīng)就違反保證部分解除應(yīng)承擔(dān)的保險責(zé)任，到合同未到期之前，保險合同仍然有效。因投保人或被保險人違反保證而使合同無效時，保險人可以解除保險合同并無須退換保費(fèi)。符合下列情況之一，保險人不得以被保險人破壞保證為由使合同失效或解除合同：因環(huán)境變化；因國家法律、法令、行政規(guī)定等變更；被保險方破壞保證由保險人事先棄權(quán)所致，或保險人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，亦視為棄權(quán)。3.近因原則理解近因和近因原則的要求近因：造成保險損失事件的最直接起主導(dǎo)作用的原因（效力標(biāo)準(zhǔn)），并非指時間上、空間上最接近損失的原因（時空標(biāo)準(zhǔn)）。近因原則：保險賠償以承擔(dān)風(fēng)險為損失發(fā)生的近因?yàn)橐脑瓌t。4.補(bǔ)償原則（派生原則有代位原則和分?jǐn)傇瓌t）含義：只適用于非壽險業(yè)務(wù)，對人壽保險不適用。是指投保人通過與保險人簽訂財產(chǎn)保險合同，將特定危險事故造成的損失轉(zhuǎn)嫁給保險人承擔(dān)，當(dāng)保險事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險人經(jīng)濟(jì)損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)其因保險事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。限制條件各自的運(yùn)用以實(shí)際損失為限；以保險金額為限；以被保險人對標(biāo)的的保險利益為限；（三者中最小的就是實(shí)際賠償額）5.代位原則保險法第60、62條代位追償：指被保險人因財產(chǎn)受損而取得保險人的賠償后，將其原應(yīng)享有的向責(zé)任方索賠的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，保險人取得該項(xiàng)權(quán)利后，即可以被保險人的名義向責(zé)任方追償?！侗ｋU法》第六十條：因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人行使代位請求賠償權(quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利?！侗ｋU法》第六十二條：除被保險人的家庭成員或者其他組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對保險人的家庭成員或者其他組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。6.分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)偡椒ǖ倪\(yùn)用：適用于重復(fù)保險。責(zé)任限額、比例責(zé)任區(qū)別公式比例責(zé)任制：按保險人各自保險單中承保的保險金額與總保險金額的比例承擔(dān)賠償責(zé)任某保險人賠償額=損失額×某保險人的保險金額責(zé)任限額制：各個保險人的獨(dú)立責(zé)任為依據(jù)來分?jǐn)倱p失某保險人賠償額=損失額×某保險人獨(dú)立責(zé)任限額順序責(zé)任制：了解即可第七章1.企業(yè)財產(chǎn)保險包括財產(chǎn)基本險和綜合險兩個險別，主要承保火災(zāi)以及其他自然災(zāi)害和意外事故造成保險財產(chǎn)的直接損失。特點(diǎn)：企業(yè)財產(chǎn)保險承保的是固定地點(diǎn)內(nèi)的財產(chǎn)，在運(yùn)輸過程中的物資（貨物運(yùn)輸險）、領(lǐng)取執(zhí)照并正常運(yùn)行的機(jī)動車（車輛險）等均不屬于企業(yè)財產(chǎn)險的承保范圍內(nèi)特約可保財產(chǎn)中的各項(xiàng)財產(chǎn)，可以根據(jù)企業(yè)的特點(diǎn)進(jìn)行特別約定，通過附加險予以承保將地震所造成的一切損失列入到除外責(zé)任中，即企業(yè)財產(chǎn)保險不承保地震所造成的損失對于堆在露天或罩棚下的財產(chǎn)，可以通過附加險予以承保企業(yè)財產(chǎn)險采取比例賠償方式發(fā)生事故時，被保險人所支付的施救費(fèi)用的賠償金額以另一個保額為限，若受損標(biāo)的按比例賠償，則費(fèi)用也按相同比例賠償2．車輛損失險和責(zé)任險交強(qiáng)險和商業(yè)三責(zé)險的聯(lián)系與區(qū)別交強(qiáng)險商業(yè)三責(zé)險實(shí)施方式強(qiáng)制保險自愿保險目的保護(hù)在交通事故中受害人的利益，除具有保險的一般風(fēng)險管理功能外，還具有社會管理功能保護(hù)被保險人的利益，即通過保險的風(fēng)險管理功能轉(zhuǎn)移被保險人的賠償責(zé)任風(fēng)險性質(zhì)不以盈利為目的，屬于政府行為商業(yè)保險，屬于買賣行為責(zé)任范圍責(zé)任范圍比商業(yè)三責(zé)險寬泛。一部分責(zé)任限額內(nèi)采用無過錯責(zé)任原則，在另一部分責(zé)任限額內(nèi)，采用過錯責(zé)任原則，同時沒有免賠規(guī)定有免賠額，免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)。過失責(zé)任，且屬于保險責(zé)任的保險公司才負(fù)責(zé)賠償責(zé)任限額責(zé)任限額較低，采用分享責(zé)任限額，最低限額由保險監(jiān)管部門制定，投保人不能選擇，在最低限額內(nèi)再區(qū)分人身傷亡賠償限額和財產(chǎn)損失賠償限額責(zé)任限額較高，采用綜合責(zé)任限額，且分為若干個檔次，投保人可以選擇，每個檔次一般不區(qū)分人身傷亡賠償限額和財產(chǎn)損失賠償限額條款、費(fèi)率制定方式監(jiān)管較為嚴(yán)格，由保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定和發(fā)布，各保險公司統(tǒng)一使用由保險公司或保險行業(yè)協(xié)會制定，報保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案或?qū)徟o助補(bǔ)償制度設(shè)置社會救助基金制度，先行墊付在向被保險人追償制度沒有相應(yīng)的對受害人的輔助補(bǔ)償制度第九章1.人身保險概念：以人的壽命和身體作為保險標(biāo)的的保險。特征：保險標(biāo)的：人的生命和身體保險金額的確定：根據(jù)投保人意愿及繳費(fèi)能力，協(xié)商確定保險利益的確定及要求：可保利益沒有量的規(guī)定性；保險利益是訂立有效合同的前提，不是效力維護(hù)與保險金給付的條件保險金的給付:定額給付性[醫(yī)療費(fèi)用賠償可以采取給付式，也可采用補(bǔ)償式]；不存在比例分?jǐn)偤痛蛔穬敚徊淮嬖谥貜?fù)投保和超額投保；保險期限的長期性與儲蓄性2.人壽保險賠償條件死亡保險：僅在被保險人保險期內(nèi)死亡的條件下，保險人才給付保險合同所約定金額的保險。生存保險：以被保險人于保險期滿時仍然生存為保險金給付條件的保險。生死兩全保險：無論被保險人在保險期內(nèi)死亡或生存到保險期滿，保險人均給付保險金的保險。3.人身保險合同的常用條款不可抗辯條款內(nèi)容：人身保險合同生效滿一定期限（通常為2年）后，就成為不可爭議的文件規(guī)定的目的：保護(hù)被保險人利益、限制保險人權(quán)利的措施；在一定程度上防止了保險人的道德風(fēng)險適用：除欠交保險費(fèi)，不得以違反最大誠信原則，未履行告知義務(wù)等否定合同有效性保險；合同失效后的復(fù)效年齡誤告條款內(nèi)容：被保險人在投保時誤報年齡，保險合同并不因此失效，保險人可以根據(jù)真實(shí)年齡對保險合同予以調(diào)整（退還多繳保險費(fèi)或調(diào)整保險金額）規(guī)定的目的：人身保險中，被保險人的年齡是確定保險費(fèi)率的一個重要依據(jù)，也是判斷能否承保的條件。不同年齡的人由于死亡率不同，繳納保費(fèi)金額也不同，為了確保雙方權(quán)利、義務(wù)的對等適用：投保時被保險人真實(shí)年齡超過保險公司規(guī)定的最高年齡而誤告時，保險合同自始無效，退還保險費(fèi)。在投保范圍內(nèi)，少付保費(fèi)的按實(shí)付金額與應(yīng)付金額的比例支付；多付的，退還多交保費(fèi)。不喪失價值條款內(nèi)容：當(dāng)投保人無力或不愿意繼續(xù)繳納保險費(fèi)時，長期人身保險單現(xiàn)金價值的權(quán)利依然由投保人享有，不因合同效力中止而喪失。規(guī)定的目的：人壽保險中，除定期壽險之外的大部分保險單，在繳納一定時期（2年或3年）的保險費(fèi)之后，都具有一定量的現(xiàn)金價值，大部分險種的現(xiàn)金價值量是不斷遞增的。這部分現(xiàn)金價值如同儲蓄存款一樣，在不發(fā)生給付的情況下，為投保人所有。適用：合同中止，兩年后未達(dá)成協(xié)議復(fù)效的，按合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。自殺條款內(nèi)容：被保險人在保單生效后的兩年內(nèi)自殺（包括復(fù)效），保險人不給付保險金，但退還所繳保費(fèi)或保單的現(xiàn)金價值。如果自殺發(fā)生在保單生效兩年以后，保險人應(yīng)按保險合同約定給付保險金。規(guī)定的目的：對自殺完全免除責(zé)任不合理，又必須要排除騙取保險金的風(fēng)險。保險人精算保險費(fèi)的死亡率中包括了自殺這一死亡因素；領(lǐng)取死亡保險金的是受益人，往往依靠被保險人提供經(jīng)濟(jì)來源，為了不損害受益人的利益；自殺并非都是蓄意騙取保險金。適用：被保險人自殺時為無民事行為能力人（不滿10周歲，不能辨認(rèn)自己行為的精神病患者）的情況不適用該條款。4.意外險和健康險保險責(zé)任范圍：意外險：只對被保險人因意外傷害（非本意、外來的、突然的）所致的死亡或殘疾承擔(dān)責(zé)任，對因疾病死亡不負(fù)責(zé)任。健康險：：一般不包括人身意外傷害保險，指在保險有效期內(nèi)，被保險人因疾病、分娩及其所造成殘疾或死亡與傳統(tǒng)壽險的區(qū)別：經(jīng)營主體的特殊規(guī)定2002年的《保險法》允許“經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)保險管理部門核定經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)”相關(guān)保險法律條文：一般規(guī)定《保險法》第十三條規(guī)定：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者期限。《保險法》第十四條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)；保險人按照約定時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。”《保險法》第十五條：“保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。”《保險法》第十六條：太多了，看書去?！侗ｋU法》第十七條：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！侗ｋU法》第三十條：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋?！比松肀ｋU合同