【小微企業(yè)融資困境與解決思路淺析：以M小微企業(yè)為例9100字（論文）】

小微企業(yè)融資困境與解決思路淺析—以M小微企業(yè)為例目錄TOC\o"1-3"\h\u8672摘要 126149第一章我國小微企業(yè)融資現(xiàn)狀 290931.1小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 2199771.1.1融資額度小 2253451.1.2融資成本高 2289921.1.3企業(yè)抵押擔保困難 2325111.2小微企業(yè)融資渠道 232021.2.1內源融資和外源融資 2243561.2.2直接融資和間接融資 322377第二章小微企業(yè)融資實例分析 3146042.1M公司簡介 392132.2M公司融資情況 397412.3M公司融資特點 4163562.3.1立足企業(yè)自身，提高融資能力 461972.3.2積極拓展融資渠道，優(yōu)化融資結構 5194412.3.3融資規(guī)模大、成本低 5123212.4融資存在的問題 594952.4.1融資規(guī)模小、頻率高、期限短 5170502.4.2融資成本高，貸款效率低下 646222.4.3商業(yè)銀行不良率攀升，外部融資環(huán)境惡化 75157第三章M小微企業(yè)存在問題的成因及對策 7172113.1小微企業(yè)自身管理 7168583.2融資市場不發(fā)達，直接融資途徑閉塞 8242013.3政府扶持力度不夠，制度環(huán)境待改善 8190163.4金融體制有所欠缺，擔保體制未建立 924407第四章對我國小微企業(yè)融資存在問題提出的對策 9323074.1排除小微企業(yè)申請融資時擔保品欠缺的障礙 947884.2減少小微企業(yè)金融機構融資服務成本 982924.3配合有關融資輔導機構擴大輔導效果 10313434.4完善多層次資本市場 1029931第五章結論 1130161參考文獻 12摘要本文以小微企業(yè)為研究對象，采用監(jiān)管與案例研究相結合的方法，系統(tǒng)地考察了我國小微企業(yè)融資約束問題。首先，在前人研究的基礎上，對小微企業(yè)的概念、小微企業(yè)融資的基本理論進行了系統(tǒng)的回顧和評述；其次，以M公司的基本情況為例，本文分析了M公司的融資特點，最后針對M公司在融資實踐中存在的困難和問題，找出了M公司等小微企業(yè)的融資成本。本文從企業(yè)、政府和金融體系三個角度為小微企業(yè)擺脫融資困境提供了有價值的對策和建議。為促進我國小微企業(yè)的成長和健康發(fā)展提供思路。關鍵詞：小微企業(yè)，融資約束，問題對策第一章我國小微企業(yè)融資現(xiàn)狀1.1小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀1.1.1融資額度小我國小微企業(yè)具有很高的市場自由度。相比較大型企業(yè)而言，小微企業(yè)規(guī)模和資金實力都比較小。但是，市場管理更加靈活。雖然市場經濟中的小微企業(yè)的靈活性和多樣性導致了企業(yè)融資小，但小微企業(yè)的資金交易頻繁，時間不固定。相對而言，大型企業(yè)融資周期長，數額大，因此，小微企業(yè)融資困難，成本要求高。1.1.2融資成本高內部融資是小微企業(yè)融資的重要途徑，但實際上小微企業(yè)融資不足以滿足這些需求。當缺乏資金和股權融資時，小微企業(yè)正處于關鍵時刻。此外，金融機構小微企業(yè)貸款的成本高于大型企業(yè)。就小微企業(yè)而言，銀行和其他金融機構將提供補償要求，以提高小微企業(yè)貸款利率。對金融的需求不斷增長，逐漸超越了銀行融資和私人貸款的范圍。小微企業(yè)的資金支持力度和金額阻礙了企業(yè)的快速健康發(fā)展。1.1.3企業(yè)抵押擔保困難由于生產規(guī)模和經營規(guī)模小，初期開發(fā)期短，抵押貸款不足，很難找到一家銀行保證貸款資金充足的公司。為了降低信息不對稱的風險，作為銀行等金融機構，貸方必須提供抵押貸款或擔保。但是，小微企業(yè)的信用狀況和償付能力低于大企業(yè)。與此同時，對于成熟的大公司，銀行優(yōu)先向低風險公司提供貸款。特別是當小微企業(yè)申請銀行貸款時，銀行自然需要抵押擔保來控制風險，抵押擔保將變得更加嚴格。1.2小微企業(yè)融資渠道1.2.1內源融資和外源融資無論公司規(guī)模是大是小，他們都普遍運用內源融資這種籌措資金的方式。內源融資是指企業(yè)通過對外銷售自己生產的產品，從中獲取利潤。然后將獲得的利潤作為流動資金，投入到日常生產中，從而生產更多的產品或擴大自身的規(guī)模。對于這種籌資方式，企業(yè)不需要支付大額的利息，承擔的風險較小。而外源融資同樣也有優(yōu)勢和劣勢。它的優(yōu)勢在于企業(yè)可以通過增發(fā)股票或債券，或將兩者結合來聚集資金。方式多樣化，企業(yè)可以根據自身的實際狀況，采取有利于自身發(fā)展的融資方式，揚長避短，將此方式的優(yōu)勢發(fā)揮的淋漓盡致。與此同時外源融資能在特定時間內獲得大量資金，使得財務杠桿得到充分利用，也能使企業(yè)短時間內提高競爭能力并且使得企業(yè)的規(guī)模得到擴張。1.2.2直接融資和間接融資外源性融資主要由兩部分構成，首先是直接融資；其次是間接融資。前者指的是存在閑置資金的企業(yè)將資金借給需要資金的企業(yè)，抑或是在金融市場中，需要資金的企業(yè)通過有價證券購買手段得到足夠資金的具體過程。直接融資具有有利于雙方之間的合作、不需要間接形成債務聯(lián)系、可以增加資金的利用水平等特點。間接融資是指一些經濟實力強的經濟主體將自身閑置的資金通過儲蓄的方法，或為了理財的需要買入公眾機構發(fā)布的股票、債券、基金等，閑置的資金儲存在銀又因為是活期存款，只能獲得微薄的利息收入。然而通過將企業(yè)空余的資金投資于有很大成長空間的企業(yè)，以購入該公司債券或股票等形式，獲得投資收益。這樣不僅可以增加借出方的利潤，而且還給急需資金的企業(yè)解決燃眉之急。間接融資具有分散風險、靈活性強、彈性好等優(yōu)點。第二章小微企業(yè)融資實例分析2.1M公司簡介M公司成立于2008年，注冊資金150萬，是一家專業(yè)研發(fā)、生產、銷售生物塑料及成品的高新技術企業(yè)。通過建立完整的產業(yè)鏈，如原材料采購、材料生產、產品設計和終端市場銷售，M公司也為國內領先的生物塑料包裝企業(yè)提供了完整的資料解決方案，以實現(xiàn)環(huán)境保護、節(jié)約能源及減少碳排放計劃和目標。2.2M公司融資情況表72018-2020年融資結構中各類型的比例（%）融資類型201820192020股權融資84.5466.7362.00債務融資15.4633.2738.00內源融資54.5274.2470.78外源融資45.4825.7629.22（1）從規(guī)模上來說，企業(yè)通過權益性融資和內源性融資方式融資的金額占比大，融資結構不斷發(fā)生著變化。（2）從內外源融資來說，隨著企業(yè)的不斷發(fā)展，積累的未分配利潤和盈余公積逐步增多，對股利分配的合理管理，更多地實現(xiàn)自有資金的再利用，進一步為公司積累內部資金創(chuàng)造了條件。銀行借款和商業(yè)信用占比相差不大，銀行借款融資一直以短期借款方式為主，加上抵押物不足，集中在信用和保證借款，這類借款限制條件少，利率高，相對應的融資成本也高。到2018年引入長期借款，銀行借款開始增加，使得外源性融資所占的比重增長較快。但整體來說，短期融資明顯高于長期融資，在這種狀況下，容易導致企業(yè)的短期償債風險加大，財務負擔過重，很可能會導致企業(yè)出現(xiàn)發(fā)展過程中資金無法得到保障的局面。（3）從股權和債務融資分類的角度來說，企業(yè)以股權融資為主，近三年所有者投入占比在不斷地增加。隨著企業(yè)借款的增加，債務融資的比重增長較快，特別是2018年。從2019年開始，隨著存貨現(xiàn)銷方式的推行，借款金額明顯減少，商業(yè)信用占比大幅增加，應收賬款比重較穩(wěn)定的情況下，導致企業(yè)被占據的資金還是較大。而跟供應商的合作中，應付賬款周轉率低，能利用的這部分資金也較少，股權融資仍占據主導地位。2.3M公司融資特點2.3.1立足企業(yè)自身，提高融資能力M公司成立初期，重點研究和開發(fā)可降解材料及其生產機械設備，產品的規(guī)模和產品的銷售都很小。公司業(yè)務風險大，財務基礎薄弱，該公司七年來一直處于虧損狀態(tài)。公司著眼長遠，注重核心技術的開發(fā)和應用，前期公司投入大量的資金、人力、物力建立了先進的生產管理體系，提高了公司的效率，起初貸款受到了層層困難，受到了銀行拒絕放款，但由于該企業(yè)屬于高新科技產業(yè)且發(fā)展前景很好，在這種情況下，在融資的過程中，增加了對銀行和其他金融機構的信心，所以得到的銀行大額貸款，并獲得了更多的融資機會和更低的融資成本。2.3.2積極拓展融資渠道，優(yōu)化融資結構在M公司發(fā)展初期，資本的主要來源是股東自有資金，在企業(yè)的早期發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。然而，隨著公司規(guī)模的擴大，單純依靠內部融資已不能滿足企業(yè)長期健康發(fā)展的需要。外部融資已成為企業(yè)實現(xiàn)自身生產經營規(guī)模擴張的必然選擇。在此背景下，積極發(fā)展融資渠道，融資方式從私人資本、股權融資、股權融資、銀行信貸、政府扶持資金等方面發(fā)生了變化?，F(xiàn)階段，M公司也積極推動國內上市，希望通過資本市場進行股權融資。M公司的融資方式日益多樣化，其融資結構更加合理，可以有效地降低自身的融資風險和成本。2.3.3融資規(guī)模大、成本低與其他小微企業(yè)相比，M公司通過多年的發(fā)展，規(guī)模不斷壯大，從前期的虧損到最近今年扭虧為盈，經濟效益好、經營風險小、信用度高。它對銀行、機構投資者和其他金融機構具有很強的吸引力，可以獲得更大的融資規(guī)模和較低的投資回報。節(jié)約成本。就融資規(guī)模而言，在銀行獲得的多筆貸款，均在300萬以上，在融資成本方面，銀行借款的年利率在5.65%至8.6%之間，不足10%。據2017年度小微企業(yè)融資報告顯示，我國小微企業(yè)貸款不足10%。很顯然，M公司的融資成本相對較低，這樣就降低的公司的財務費用方面的壓力，減低公司運營成本。2.4融資存在的問題2.4.1融資規(guī)模小、頻率高、期限短M公司屬于典型的小微企業(yè)，公司經營規(guī)模小，企業(yè)效益和業(yè)績相對不穩(wěn)定，并且治理和財務制度落后，經營風險大，信用水平低，導致M公司對銀行和其他金融機構的吸引力較弱。另一方面，M公司在融資過程中，銀行和其他金融機構會對企業(yè)的融資規(guī)模和融資約束施加更嚴格的條件和限制，這使得M公司只能獲得較低的貸款規(guī)模和較小的融資規(guī)模，公司只能通過提高融資頻次來解決問題。據林漢專（2018）介紹，到2017年底，貸款賬戶占貸款總額的54.1%，不足500000，而不到500萬的貸款占貸款總額的89.2%。由此可見，M公司很難獲得資本的親睞，貸款難，同時貸款額度受限。表3國內小微企業(yè)貸款規(guī)模和構成貸款規(guī)模（萬）比例（%）累計比例（%）<1016.916.910—5037.254.150—10014.868.9100—50020.389.2500—10005.895.0>10005.0100此外，從M公司貸款的規(guī)模和結構來看，公司貸款期限相對較短，大部分以短期貸款為主，貸款年限不足一年。數據顯示，公司的1年貸款占貸款總額的63.3%，而1年以上的長期貸款占比32.9%。這是因為公司貸款耗時需要一年多的時間才能獲批，同時公司很難從銀行和其他金融機構獲得長期貸款。對于M公司來說，通常需要提前償還本金和利息，這進一步增加了公司償還的壓力，降低了資金的使用和效率。2.4.2融資成本高，貸款效率低下高融資成本是困擾M公司發(fā)展的另一個關鍵問題。高財務成本擠壓了小微企業(yè)有限的利潤空間。一般來說，企業(yè)規(guī)模與融資成本成反比，融資成本越小，企業(yè)規(guī)模越小，融資成本越低，零售價格高于批發(fā)價格。M公司的成本遠遠高于大型國有企業(yè)的成本。這種情況主要是由于公司貸款、貸款程序與大型國企有差距，融資規(guī)模相對較低，增加了金融機構單一貸款的管理成本。另一方面，金融機構降低了M公司貸款的積極性，通過提高企業(yè)的貸款利率，為大公司提供更多貸款，降低成本，并獲得更高的回報。M公司可將銀行基準利率提高到10%，部分小微企業(yè)占公司貸款成本的30%至50%。一些商業(yè)銀行還收取M公司咨詢費、中介費、或增加存款、購買金融產品等附加條件。外在的這些因素導致了M公司融資成本的增加。M公司的貸款利率遠遠高于大型商業(yè)銀行的貸款基準利率。規(guī)模匹配理論指出，M公司對中小銀行和其他金融機構融資時，銀行規(guī)模與企業(yè)融資難之間存在負相關關系，即銀行規(guī)模越大，融資規(guī)模越大，貸款困難；銀行規(guī)模越小，貸款難度越低。這主要是因為銀行規(guī)模越大，其內部標準和審計要求就越高。由于缺乏內部治理和對企業(yè)的謹慎態(tài)度，大型銀行更愿意在相同條件下向大型企業(yè)提供內部治理標準貸款。一般來說，中國大型商業(yè)銀行對M公司有嚴格的信貸審批程序，手續(xù)復雜，持續(xù)時間長。M公司難以從大型商業(yè)銀行獲得貸款，而地方和區(qū)域性商業(yè)銀行數量有限，發(fā)展緩慢，面臨著嚴格的貸款協(xié)議和問責機制，無法有效實施滿足M公司融資需求。相關數據表明，M公司貸款的失敗率約為68%，即使M公司能夠從銀行獲得貸款，也將需要20-40天。在M公司的生產經營過程中，很難滿足資金的需求。顯然，M公司在獲取銀行貸款和貸款效率方面存在困難。2.4.3商業(yè)銀行不良率攀升，外部融資環(huán)境惡化過去兩年，我國實體經濟急劇下滑，而商業(yè)銀行不良貸款比率急劇上升。根據銀監(jiān)會的統(tǒng)計，自2013年第二季度以來，商業(yè)銀行不良貸款的份額逐漸增加，2016年第二季度達到最高1.75%。當前M公司正在執(zhí)行商業(yè)銀行的貸款比率，公司貸款受到了謹慎處理，這樣導致M公司資金狀況陷入困境，反過來又加深了公司不良貸款率。經濟下滑和外部整體融資環(huán)境惡化也使得M公司通過商業(yè)銀行及其他金融機構的融資難度上升。第三章M小微企業(yè)存在問題的成因及對策3.1小微企業(yè)自身管理一是經營管理不合理，運營存在漏洞。M公司主對于企業(yè)本身的發(fā)展沒有合理的規(guī)劃，對于獲得資金后能否保本付息沒有把握；有的企業(yè)內部架構不真實，存在真正的實際控制人，而實際控制人可能缺乏誠信，存在涉訴、騙貸、逃貸、逃稅等情況。當專業(yè)的銀行和擔保機構職員介入時會對企業(yè)產生很大的疑慮。二是財務制度不透明。M公司更重視科技職員的錄用，對能力較高的財務工作人員的重視程度不夠。公司內部資產額度不足、員工少，保稅少，對財務不聞不問，更有企業(yè)的管理人員對財務一竅不通，只知道借錢融資，連詳細的還款方式和合理的利息都不會計算。更多的是因為財務不健全加大了銀行和擔保機構進行信貸和擔保核查真實情況的難度。三是企業(yè)自身盈利能力偏弱。有不少企業(yè)在初始之時，缺少對產品盈利能力的明確認識和預判，在經營的過程中由于各種原因導制創(chuàng)新力不足會直接影響企業(yè)產品的商場占有率，從而影響企業(yè)的收入和利潤。在初創(chuàng)期企業(yè)具備一定的技術，然而隨著企業(yè)發(fā)展，企業(yè)有所成就時，受到規(guī)模、資金等條件的限制，科技型小微企業(yè)創(chuàng)新力不足，漸漸的就會失去核心競爭力，失去了發(fā)展的出路。3.2融資市場不發(fā)達，直接融資途徑閉塞第一，金融機構融資成本高。當前小微企業(yè)通過金融機構進行融資的成本主要包括四個方面：一是貸款利息（含基本利息以及浮動部分）；二是抵押物登記環(huán)節(jié)評估費；三是擔保費；四是風險保證金利息。有關部門一般在企業(yè)辦理資產抵押登記手續(xù)之前會找相關機構進行評估，并且通過評估價格來支付手續(xù)費用。如果估價越高，則收費越多，反之，則越低。除評估費用外，還有貸款利息，這在無形之中再一次增加了企業(yè)的融資成本。二是。第二，金融機構可利用融資產品少。在現(xiàn)行情況下，小微企業(yè)的主要融資途徑并不多，包含自己籌資、民間借貸及銀行貸款等等。事實上市場上的金融機構與政府部門的溝通聯(lián)系并不多，他們在對小微企業(yè)扶持方面的具體融資產品開發(fā)很大程度上并不完善，還處于不斷探索的過程，基于風險考慮，金融機構會讓小微企業(yè)獲得貨款的可能性大打折扣。除此之外，部分小微企業(yè)因為處于發(fā)展的層面，企業(yè)經濟實力不強，這往往使他們因為不能滿足擔保和抵押條件，也就自然無法獲得銀行的貸款。同時，在正規(guī)的民間借貸機構極少，一般的民間借貸因缺少相關法律法規(guī)作為保障，借貸雙方的糾紛時有發(fā)生，有的民間借貸甚至有演變成非法集資的風險，這在一定層面上也減少了小微企業(yè)的融資途徑。3.3政府扶持力度不夠，制度環(huán)境待改善小微企業(yè)的發(fā)展作為社會關注度比較高的一個問題，需要政府出臺有關政策來保障其發(fā)展。當前政府層面雖然制定實施了許多針對小微企業(yè)的扶持政策，但是仍然存在對政策執(zhí)行力度不夠的問題，政府對政策出臺后的跟蹤落實不盡到位，沒有很好起到幫助小微企業(yè)發(fā)展的作用。比如，政府雖然對小微企業(yè)實行了所得稅減半、降低增值稅和營業(yè)稅的稅率等系列政策優(yōu)惠，然而，這些政策還沒有從根本上解決資金短缺的問題，特別是受到諸如2020年新型冠狀病毒的侵襲，多數小微企業(yè)受到休市、停工等影響，政府層面應加大企業(yè)不可抗力因素造成企業(yè)損失的應對政策措施。此外，由于針對小微企業(yè)民間融資缺乏相關法律法規(guī)，很難在法律層面得到應有的保護，政府部門對銀行等金融機構的日常監(jiān)管有缺位的現(xiàn)象，使部分政策措施不能夠得到有效落地落實。所以，基于以上幾方面，盡管政府層面已經出臺了諸多政策，但是仍然需要進一步加強支持發(fā)展力度。3.4金融體制有所欠缺，擔保體制未建立小微企業(yè)不能像大中型企業(yè)那樣提供抵押物品，或其提供的抵押物品價值過小，很難滿足準入條件，銀行對企業(yè)發(fā)放貸款數量很大程度上取決于企業(yè)所提供的抵押資產的價值，資產不足造成小微企業(yè)的融資數量不夠。此外，小微企業(yè)貸款很難找到其他機構提供擔保。即便能找到實力相當、規(guī)模大致相同的小微企業(yè)為其提供擔保，但是所獲批的貸款往往不能夠達到小微企業(yè)期望的資金額度，其中所產生的擔保費用，也加大了小微企業(yè)的融資負擔。即使企業(yè)通過不動產抵押的方式貨款，在辦理過程中不但會有諸如登記、評估等許多復雜程序，而且銀行方面會向企業(yè)收取相關流程費用，也會加大企業(yè)的資金壓力。第四章對我國小微企業(yè)融資存在問題提出的對策4.1排除小微企業(yè)申請融資時擔保品欠缺的障礙首先，銀行等金融機構應積極探索利用現(xiàn)代金融信息科技技術來進行信貸風險評估和進行信貸風險決策，充分大數據、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈信息科技等方式給予企業(yè)提供線上授信貸款渠道，提高銀行授信貸款的審批效率；其次推進基于小微企業(yè)信用信息的大數據金融服務以及產品創(chuàng)新模式，探索為那些信用良好且基本符合融資條件的小微企業(yè)客戶提供各種免抵押及擔保、降低利率、一站式快捷審批的優(yōu)質服務；再次，進一步強化對小微企業(yè)續(xù)貸政策的落實，銀行可對分期償還本金和無還本續(xù)貸方式進行推廣，將續(xù)貸業(yè)務辦理的程序進一步簡化；最后，銀行業(yè)金融機構在規(guī)范建立風險管理體系以及貸款業(yè)務流程的基礎上，可探索在小微企業(yè)辦理貸款業(yè)務過程中，對全過程進行限時辦理的制度，按照貸款業(yè)務的種類，分別對小微企業(yè)貸款辦理的時間節(jié)點做出比較明確的說明，以進一步壓縮小微企業(yè)貸款時限。4.2減少小微企業(yè)金融機構融資服務成本為有效減少小微企業(yè)金融機構融資服務成本，金融機構可從以下幾方面加以改進：首先，金融機構應該將中介機構在對小微企業(yè)融資擔保行為中發(fā)生的擔保、登記等方面系列的收費行為進行規(guī)范，有必要對一些不必要的資金，比如“通道”、“過橋”等收費環(huán)節(jié)進行清理；其次，金融服務機構可以將收費具體項目和價格明細清單列出，在金融服務機構官方網站及營業(yè)網點對外進行公示，同時應上報金融行業(yè)監(jiān)督管理行政部門進行審核備案，降低小微企業(yè)抵押貸款中的附加服務成本；再次，銀行等金融機構針對小微企業(yè)的實際情況，將小微企業(yè)的貸款利率積極地建立起完善的差異化定價機制，同時對內部成本的分攤及收益的共享機制進一步完善；最后各類銀行金融機構可通過實行小微企業(yè)內部資金轉移定價優(yōu)惠等方式，對小微企業(yè)貸款實現(xiàn)讓利。4.3配合有關融資輔導機構擴大輔導效果政府部門要持續(xù)對小微企業(yè)的金融利率、資金幫扶和財稅優(yōu)惠等政策不斷進行建立和完善，有效將小微企業(yè)的資金負擔降低。近年來，對于小微企業(yè)而言，還存在優(yōu)惠政策落實不夠理想的問題，比如在減稅降費、對存有不良貸款微企的支持度、配套鼓勵金融機構放款政策制定方面還相對滯后。因此，政府針對小微企業(yè)的服務體系仍舊不盡健全，在服務內容和功能上實際上不能滿足當地小微企業(yè)的需求，可通過落實增值稅和所得稅優(yōu)惠政策、降低對不按期繳納稅款企業(yè)的容忍度、減輕住房公積金繳存負擔等方面來進一步減輕小微企業(yè)負擔，對于因不可抗力因素導致?lián)p失的企業(yè)可進一步加大政策扶持力度。同時，通過制定政策確保小微企業(yè)信貸余額不下降、降低不良貸款率要求、加大財政貼息力度、強化貸款擔保幫扶、完善風險補償體系、對企業(yè)科技創(chuàng)新獎勵、給予首次融資成功的小微企業(yè)獎勵等方面持續(xù)發(fā)力，以進一步加大對小微企業(yè)資金支持力度及企業(yè)融資積極性。4.4完善多層次資本市場首先，促進市場中小額貸款企業(yè)的發(fā)展。此類公司是新的金融環(huán)境下而出現(xiàn)的金融服務組織，和以往的銀行存在明顯差異。小額貸款公司在門檻上更低一些，不需要提供擔保以及抵押事項，不過所能提供的資金數目也少一些，更加靈活。而對于小微公司來說，這是一種積極有益的補充，能夠給小微公司帶來更多的靈活性選擇。所以，應該在小額貸款公司上做好管理以及引導公司，提升對于小微公司的服務水平。其次，努力完善民間借貸的環(huán)境，做好相應的登記業(yè)務。民間資本的發(fā)展較為快速，保持著旺盛活躍的姿態(tài)，對于小微公司的資金不足來說具備關鍵的價值。利用民間借貸登記服務工作，能夠穩(wěn)定秩序，控制信貸風險的問題，使得資金的流通和運用更加規(guī)范合理，減少雙方之間可能存在的分歧。要進一步完善民間借貸登記服務，發(fā)展專業(yè)性的民間借貸登記公司，從而給民間資本的發(fā)展創(chuàng)造更為理想的外部環(huán)境。第五章結論在當前供給側結構性改革，“一帶一路”等諸多新興國家戰(zhàn)略大背景下,小微企業(yè)發(fā)展的歷史性機遇與嚴峻挑戰(zhàn)同時并存，小微企業(yè)在發(fā)展壯大的同時，其面臨的融資問題同樣也不容忽視?？h域小微企業(yè)涉及數量較多，且多數分布在農村一線，資金缺口大，融資需求大，多數小微企業(yè)不能夠得到與之需求相匹配的融資額。本文研究的小微企業(yè)主要融資困境表現(xiàn)在：企業(yè)自身競爭力不強、金融機構支持企業(yè)融資不夠、政府支持服務體系不健全等問題。而要解決以上問題，應從小微企業(yè)自身、金融體系、政府三方面多措并舉加以改進：小微企業(yè)自身要強化資金管理與結構治理提升自身信用、探索調整企業(yè)發(fā)展模式增強競爭力和健全財務管理制度提升透明度；金融體系上要增強金融服務供給支撐能力、提升金融機構對小微企業(yè)信貸服務效率、減少小微企業(yè)金融機構融資服務成本和進一步緩解小微企業(yè)金融機構融資難題，以此來改善小微企業(yè)的融資環(huán)境，助推經濟社會良好發(fā)展。參考文獻[1]中國人民銀行營業(yè)管理部課題組.大數據金融支持小微企業(yè)融資的主要模式、存在的問題及政策建議[J].北京金融評論,2019(04):143-153.[2]郭田田.基于風險預警視角的小微企業(yè)融資支持探析[J].北京金融評論,2019(04):190-195.[3]中國人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