關(guān)于中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司單一險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的困局分析

廣東金融學(xué)院本科畢業(yè)論文——關(guān)于中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司單一險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的困局分析PAGEIII廣東金融學(xué)院2008-JX16-本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）關(guān)于中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司單一險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的困局分析 學(xué)生姓名：學(xué)號(hào)：系部：專業(yè)：指導(dǎo)教師：提交日期：畢業(yè)論文基本要求1．畢業(yè)論文的撰寫應(yīng)結(jié)合專業(yè)學(xué)習(xí)，選取具有創(chuàng)新價(jià)值和實(shí)踐意義的論題。2．論文篇幅一般為8000字以上，最多不超過(guò)15000字。3．論文應(yīng)觀點(diǎn)明確，中心突出，論據(jù)充分，數(shù)據(jù)可靠，層次分明，邏輯清楚，文字流暢，結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)。4．論文字體規(guī)范按《廣東金融學(xué)院本科生畢業(yè)論文寫作規(guī)范》和“論文樣板”執(zhí)行。5．論文應(yīng)書寫工整，標(biāo)點(diǎn)正確，用微機(jī)打印后，裝訂成冊(cè)。本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）誠(chéng)信聲明本人鄭重聲明：所呈交的本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)），是本人在指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下，獨(dú)立進(jìn)行研究工作所取得的成果，成果不存在知識(shí)產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議，除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過(guò)的作品成果。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人完全意識(shí)到本聲明的法律結(jié)果由本人承擔(dān)。

學(xué)生簽名：時(shí)間：年月日

關(guān)于論文（設(shè)計(jì)）使用授權(quán)的說(shuō)明本人完全了解廣東金融學(xué)院關(guān)于收集、保存、使用學(xué)位論文的規(guī)定，即：1.按照學(xué)校要求提交學(xué)位論文的印刷本和電子版本；2.學(xué)校有權(quán)保存學(xué)位論文的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)，在校園網(wǎng)上提供服務(wù)；3.學(xué)?？梢圆捎糜坝?、縮印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；本人同意上述規(guī)定。學(xué)生簽名：時(shí)間：年月日摘要據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止至2015年，我國(guó)共有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司58家，其中中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司37家，外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司21家。而其中規(guī)模較大的中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主要是中國(guó)人保、太平洋財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)三家，其余的則是規(guī)模較小的中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。這類中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展壓力不僅僅局限在這三家規(guī)模較大的產(chǎn)險(xiǎn)公司，同時(shí)也面臨著許多外資產(chǎn)險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)展壓力可想而知。由于規(guī)模的限制，這類中小型產(chǎn)險(xiǎn)公司往往面臨著險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一、結(jié)構(gòu)失衡、影響盈利的可持續(xù)發(fā)展的問題。因此，本文著重于對(duì)中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展現(xiàn)狀、國(guó)外財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)以及我國(guó)單一險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)形成原因入手，藉此找出應(yīng)對(duì)方法，為中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展提出建議。關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)；可持續(xù)發(fā)展

AbstractAccordingtostatistics,by2015,IbetweentheKuomintangandtheCommunistPartyofChinahaspropertyinsurancecompany58,including37Chinesepropertyinsurancecompanies,foreignpropertyinsurancecompany21.AndthelargerscaleofChinesepropertyinsurancecompanyismainlyChineseinsurance,PacificInsuranceandPingAninsurance,therestissmallerinthesmallpropertyinsurancecompany.Thiskindofsmallpropertyinsurancecompanythedevelopmentofpressureisnotlimitedinthethreelargeinsurancecompanies,butatthesametime,italsofacescompetitionfrommanyforeignpropertyinsurancecompany,thedevelopmentofpressurecanbeimagined.Duetosizeconstraints,thiskindofsmallinsurancecompaniesareoftenfacedwithproblemsofthesinglestructureoftheinsuranceandthestructuralimbalance,affecttheprofitabilityofthesustainabledevelopment.Thisthesisfocusesonthedevelopmentexperienceofthedevelopmentstatusofmediumandsmallpropertyinsurancecompany,foreigninsurancecompaniesandChina'smonolinestructurecausesof,soastofindoutthewaytodealwith,andputsforwardsomesuggestionsonthesustainabledevelopmentofthemediumandsmallpropertyinsurancecompany.Keywords：Propertyinsurance;insurancestructure;sustainabledevelopment

目錄摘要……………………ⅠAbstract……………………Ⅱ一、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程……1=1\*GB4㈠我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量的發(fā)展……………1=2\*GB4㈡我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)………………2=3\*GB4㈢我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種分布…………3二、單一險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)形成的原因…………4=1\*GB4㈠改革開放發(fā)展，汽車產(chǎn)量上升………………4=2\*GB4㈡企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的選擇…………4=3\*GB4㈢消費(fèi)者的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)…………5=4\*GB4㈣政府的宣傳工作不到位………………5三、國(guó)外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)……………5=1\*GB4㈠國(guó)外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展?fàn)顩r的概述…………………6=2\*GB4㈡國(guó)外保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)作模式………6=3\*GB4㈢國(guó)外保險(xiǎn)公司的銷售渠道……………7=4\*GB4㈣國(guó)外保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)………………7四、單一險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整的方法······……………8=1\*GB4㈠改善經(jīng)營(yíng)方式…………………8=2\*GB4㈡加強(qiáng)專業(yè)人員的培養(yǎng)力度………9=3\*GB4㈢擴(kuò)大非車險(xiǎn)占比……………9=4\*GB4㈣做精做細(xì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)………………10=5\*GB4㈤開發(fā)新型險(xiǎn)種……………12參考文獻(xiàn)……………………14致謝……………………15附錄……………………16廣東金融學(xué)院本科畢業(yè)論文論文——關(guān)于中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司單一險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的困局分析6-關(guān)于中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司單一險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的困局分析對(duì)于中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的界定，不同的學(xué)者持有不同的觀點(diǎn)，目前為止仍未有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。目前對(duì)中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的界定方法主要由三種。一是借鑒我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)對(duì)中小企業(yè)的界定方法，認(rèn)定實(shí)收資本5億元人民幣、年保費(fèi)10億元以上的為大型保險(xiǎn)公司，其他的為中小保險(xiǎn)公司。二是以市場(chǎng)份額為衡量保險(xiǎn)公司規(guī)模的量化標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)為市場(chǎng)份額在8%以上的保險(xiǎn)公司為大型保險(xiǎn)公司，反之則為中小保險(xiǎn)公司。三是在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中，除了人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)以外，其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司均為中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。本文對(duì)中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的界定方法采用的是第三種分法。但無(wú)論是哪一種分法，本文的目標(biāo)均是對(duì)存在單一險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展困局進(jìn)行分析，找出原因并研究出相關(guān)對(duì)策，以促使中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司得到更好更健康的發(fā)展。因?yàn)殡S著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體數(shù)量正在不斷地增加，中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司雖然在承保能力和承保技術(shù)上無(wú)法與大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司相媲美，但是其數(shù)量眾多，并且具有很強(qiáng)的創(chuàng)新動(dòng)力。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，它們能更多的為消費(fèi)者提供承保、理賠和風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)服務(wù)，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的作用和地位也越來(lái)越重要，所以我們必須重視中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展，找出中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司單一險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)形成的原因，對(duì)其發(fā)展困局進(jìn)行分析，摸索出適合中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展的道路，解決其結(jié)構(gòu)失衡的問題，這個(gè)任務(wù)仍然任重而道遠(yuǎn)。一、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程（一）我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量的發(fā)展我國(guó)自1980年恢復(fù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，至1985年全國(guó)僅中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家保險(xiǎn)公司，1986年才成立了新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司，1992年平安保險(xiǎn)公司由區(qū)域性保險(xiǎn)公司改為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司；1991年4月中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司成立；隨著時(shí)間的推移，至2001年底，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展到了22家，其中，中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司12家，外資、中外合資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司10家；至2006年底，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展到了42家，其中，中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司27家，外資、中外合資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司15家；至2010年底，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展到了53家，其中，中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司34家，外資、中外合資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司19家；至2015年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展到了72家，其中，中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司50家，外資、中外合資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司22家。表12008-2015年中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司變化表年份20082009201020112012201320142015數(shù)量4752535862646572數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)報(bào)告大廳（二）我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的含義是指市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度、價(jià)格形成、市場(chǎng)準(zhǔn)入等具有戰(zhàn)略性影響的市場(chǎng)組織特征。市場(chǎng)結(jié)構(gòu)集中地表現(xiàn)了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與壟斷程度。張伯倫和羅賓遜夫人在1933年提出了壟斷競(jìng)爭(zhēng)理論，將市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分為完全競(jìng)爭(zhēng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)、寡頭壟斷和完全壟斷四種類型。四種類型的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)反映的是市場(chǎng)的不同的集中度。隨著時(shí)代的發(fā)展，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量不斷增加，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的格局也相應(yīng)地發(fā)生著變化。表22012-2014年中國(guó)主要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入和市場(chǎng)份額公司名稱201220132014保費(fèi)收入市場(chǎng)份額保費(fèi)收入市場(chǎng)份額保費(fèi)收入市場(chǎng)份額人保19301796.4434.90%22300500.4634.4%25241923.8733.46%太保6955028.2312.58%8161322.9712.59%9283733.2412.31%平安9878620.3917.86%11536500.9717.80%14285733.9718.94%中華聯(lián)合2455580.684.44%2971153.864.58%3486516.654.62%大地財(cái)產(chǎn)1790222.283.24%1984601.323.06%2235805.252.96%出口信用1426007.212.58%1403116.872.16%1811835.982.4%華泰559151.951.01%644784.990.99%637238.900.84%天安812691.221.47%995097.591.54%1115255.811.48%數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)報(bào)告大廳從表2我們可以直觀地看出，雖然中國(guó)人保的市場(chǎng)份額不斷下降，但我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然是中國(guó)人保、太平洋財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)“老三家”的天下。依據(jù)貝恩的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的分類標(biāo)準(zhǔn)，2012、2013和2014年的CR8值均大于75%而小于85%，是屬于寡占Ⅲ型的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。說(shuō)明目前我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)為寡頭壟斷，中國(guó)人保、太平洋財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的控制狀況沒有改變，只是控制力相對(duì)來(lái)說(shuō)有所減弱，中小型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司只能占有微小的份額。（三）我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種分布財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種財(cái)產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。目前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上是按產(chǎn)品的性質(zhì)進(jìn)行分類的，主要分為企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、能源保險(xiǎn)等。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)內(nèi)部各主要險(xiǎn)種中，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重在不斷地提高，并于1987年超過(guò)企財(cái)險(xiǎn)成為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大子險(xiǎn)種。2012年，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為4005.17億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例為75.13%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為72.43%；2013年，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)原保費(fèi)收入為4720.79億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例為75.99%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為72.84%。而2012年的企財(cái)險(xiǎn)原保費(fèi)收入360.36億元占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例為6.76%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為6.52%；2013年的企財(cái)險(xiǎn)原保費(fèi)收入為378.8億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例為6.1%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為5.84%。二、單一險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)形成的原因改革開放發(fā)展，汽車產(chǎn)量上升改革開放以來(lái)，我國(guó)汽車工業(yè)迅猛發(fā)展，汽車產(chǎn)量從1980年年產(chǎn)22.3萬(wàn)輛發(fā)展到2013年年產(chǎn)2211.68萬(wàn)輛，年產(chǎn)量32年間增加99倍。而機(jī)動(dòng)車輛及第三者責(zé)任險(xiǎn)法定保險(xiǎn)，隨著機(jī)動(dòng)車輛生產(chǎn)能力的增加，車險(xiǎn)保費(fèi)收入從1985年的9億元達(dá)到2013年的4720.79億元，增長(zhǎng)了約525倍，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為72.84%，成為產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的最大險(xiǎn)種，該險(xiǎn)種保費(fèi)份額也從1985年的42%，上升到2013年的75.99%。伴隨著汽車產(chǎn)量一起增長(zhǎng)的，還有人們的可支配收入，可支配收入的增加致使人們追求更好的物質(zhì)生活，家庭用車的數(shù)量也隨之增多。在車險(xiǎn)的迅速擴(kuò)張之下，單一險(xiǎn)種表現(xiàn)的更加的明顯，單一險(xiǎn)種的發(fā)展會(huì)使中小財(cái)險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)變得越來(lái)越大，由于現(xiàn)在私家車的比例越來(lái)越大，出現(xiàn)事故的比率比過(guò)去高出了許多，也會(huì)導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)公司的賠付負(fù)擔(dān)加重。企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的選擇我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)正處于發(fā)展?fàn)顟B(tài)，還有很多的業(yè)務(wù)的涉及領(lǐng)域還是比較的淺顯的，這些領(lǐng)域還是有待開發(fā)的。各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)（無(wú)論保險(xiǎn)企業(yè)的規(guī)模大?。┒加兄约旱膽?zhàn)略規(guī)劃，同時(shí)對(duì)于不同的消費(fèi)市場(chǎng)和相應(yīng)的消費(fèi)人群下，不同的消費(fèi)險(xiǎn)種都會(huì)彰顯它不同的核心競(jìng)爭(zhēng)力。不同的保險(xiǎn)公司對(duì)于相應(yīng)險(xiǎn)種的定位不同，自然在險(xiǎn)種的推廣力度上也是不同的，在中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)也在不同程度的發(fā)展，資金流的流出有時(shí)候也會(huì)成為折磨保險(xiǎn)公司的問題，當(dāng)公司想要在多個(gè)多個(gè)險(xiǎn)種上共同努力的時(shí)候就需要?jiǎng)佑瞄_發(fā)設(shè)計(jì)力量進(jìn)行險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)，并通過(guò)一定的調(diào)查方式調(diào)查的出潛在的消費(fèi)人群有多大，這就需要公司投入大量的人力物力和財(cái)力，勢(shì)必會(huì)形成一定的資金流的流出，所以很多時(shí)候在處理資金流的問題上，都會(huì)采取單一險(xiǎn)種的選擇，這樣對(duì)于正在發(fā)展的保險(xiǎn)公司而言，無(wú)非是一種最有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，選出相應(yīng)的明星產(chǎn)品，發(fā)展態(tài)勢(shì)穩(wěn)健了之后，才會(huì)把主要力量轉(zhuǎn)移到其他的險(xiǎn)種上。這樣的經(jīng)營(yíng)選擇使財(cái)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)更加趨向于集中化，對(duì)于公司后期的拓展市場(chǎng)不利，這樣不利于財(cái)險(xiǎn)公司長(zhǎng)期的發(fā)展，一個(gè)財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展不是短期發(fā)展良好就可以的，一個(gè)財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展是要看長(zhǎng)期的效果的，這樣才更有利于公司的發(fā)展。（三）消費(fèi)者的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)李穎指出，一直以來(lái)，我國(guó)消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都不是很強(qiáng)，家財(cái)險(xiǎn)投保中僅30%的人屬于主動(dòng)投保，大部分人都沒有意識(shí)到要通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移自身的風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)居民抱有僥幸心理，認(rèn)為在日常生活中，家庭財(cái)產(chǎn)受到損失的可能性不大，沒有必要特意去購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)。人們常說(shuō):預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)最好的方式就是不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子當(dāng)中，而由于消費(fèi)者的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)就加強(qiáng)了單一險(xiǎn)種的局面，增強(qiáng)了消費(fèi)者投保的一定風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司全方位的發(fā)展也是有一定的不利影響的。（四）政府的宣傳工作不到位政府雖然對(duì)保險(xiǎn)的發(fā)展有政策上的鼓勵(lì)與支持，但在保險(xiǎn)的社會(huì)管理和資金融通等功能的宣傳上做得不到位，使得大部分消費(fèi)者對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的條款內(nèi)容及其保障作用不夠了解，導(dǎo)致大部分消費(fèi)者認(rèn)為自己的日常生活中對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的需求不大。三、國(guó)外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)美國(guó)的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的建筑物和動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍附屬保單是同類附屬保單中最為普遍使用的一種，其可保財(cái)產(chǎn)包括營(yíng)業(yè)使用的建筑物和動(dòng)產(chǎn)，另對(duì)建筑物下定義，建筑物包括了附屬物、戶外固定設(shè)置、永久性裝置、用于建筑物或其場(chǎng)所保養(yǎng)和服務(wù)的動(dòng)產(chǎn)、建筑物改造和裝修，動(dòng)產(chǎn)中還包括他人動(dòng)產(chǎn)。而且還可以擴(kuò)展承保新取得的或新建筑的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人物品、重要文件和記錄、場(chǎng)所外的財(cái)產(chǎn)、戶外財(cái)產(chǎn)等。不保財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目中的許多項(xiàng)目可以通過(guò)批單方式加保。擴(kuò)大可保財(cái)產(chǎn)的范圍，明確規(guī)定企業(yè)財(cái)產(chǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)和不可保風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)好被保險(xiǎn)人的權(quán)益，有助于投保人對(duì)企財(cái)險(xiǎn)獲得更深的了解與信賴，從而達(dá)到促進(jìn)企財(cái)險(xiǎn)發(fā)展的目的。2005年時(shí)，英國(guó)機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例為21.9%，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為18.4%，運(yùn)輸險(xiǎn)（含海上、航空、陸地運(yùn)輸）為15.9%。2008年時(shí)，英國(guó)機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例為30.3%，與2005年相比增8.4%，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為25.1%，與2005年相比增6.7%，運(yùn)輸險(xiǎn)（含海上、航空、陸地運(yùn)輸）為2.3%，與2005年相比減少13.6%。從以上兩組數(shù)據(jù)我們可以發(fā)現(xiàn)，英國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入在該國(guó)財(cái)險(xiǎn)中的比例僅占3成，并不像我國(guó)這樣，比例高達(dá)75%。究其原因與英國(guó)的道路交通環(huán)境、政府的稅收以及人們的生活習(xí)性有關(guān)，這也從側(cè)面說(shuō)明我國(guó)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)比例極高的一些原因。國(guó)外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展?fàn)顩r的概述在業(yè)內(nèi)，人們常說(shuō)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的晴雨表。在國(guó)際上，無(wú)論是自然災(zāi)害、股市動(dòng)蕩、經(jīng)濟(jì)危機(jī)，甚至是恐怖事件都是會(huì)影響一國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展的。在近年來(lái)，國(guó)際上的保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)了各方面的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，有效的應(yīng)對(duì)了各種不利因素，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)自身的穩(wěn)步發(fā)展。在世界經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇的態(tài)勢(shì)下，經(jīng)營(yíng)環(huán)境也在不斷地慢慢的好轉(zhuǎn)，相應(yīng)的投資減值得到控制，所說(shuō)投資依然在縮水，但是縮水的程度也是控制在保險(xiǎn)行業(yè)可以接受的范圍之內(nèi)，動(dòng)蕩的金融市場(chǎng)造成的巨額虧損事件，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)造成的傷害也在慢慢的減輕，人們心頭的疑云也在慢慢的散去，保費(fèi)也出現(xiàn)了相應(yīng)的回升。發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史是十分悠久的，在國(guó)家的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域里有著舉足輕重的地位。英美日等發(fā)達(dá)國(guó)家的保費(fèi)收入占其國(guó)民生產(chǎn)總值的比重均接近或者是已經(jīng)超過(guò)10%，國(guó)民人均支付保費(fèi)以千美元為單位來(lái)計(jì)算，現(xiàn)代金融體系中也出現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)。美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展主要開始于1992年，在大約兩年之后，海上保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)公司成為了第一家承保人壽保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，在重要事件二戰(zhàn)過(guò)后，美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了發(fā)展的春天，僅僅用了二十年，市場(chǎng)規(guī)模就順利躋身世界首位（非壽險(xiǎn)市場(chǎng)位居市場(chǎng)首位，壽險(xiǎn)市場(chǎng)位居第二，），非壽險(xiǎn)市場(chǎng)主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類的市場(chǎng)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的輸出和輸入兩個(gè)方面，美國(guó)也是當(dāng)之無(wú)愧的老大。國(guó)外保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)作模式1.投資管理公司運(yùn)作模式投資管理公司運(yùn)作模式，采取這種模式的大多是國(guó)外大型保險(xiǎn)集團(tuán)或壽險(xiǎn)公司。這種運(yùn)作模式的有點(diǎn)是十分明顯的，不僅可以更好的吸收資金、運(yùn)用人才和提高資金的利用效率，而且可以通過(guò)專業(yè)化資產(chǎn)管理運(yùn)作，成為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)這種資金運(yùn)作模式已經(jīng)成為資金運(yùn)作模式的主流。2.投資部運(yùn)作模式投資部運(yùn)作模式是傳統(tǒng)意義上的主流，也擁有著曾經(jīng)的輝煌，但是它不能適應(yīng)管理專業(yè)化和服務(wù)多樣化的要求，最終也慢慢地走出了歷史舞臺(tái)。3.第三方投資管理公司運(yùn)作模式第三方投資管理公司運(yùn)作模式，適用于多數(shù)國(guó)外財(cái)險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司，這種模式有自己的好處，可以減少資產(chǎn)管理過(guò)程中的各項(xiàng)成本支出，包括信息技術(shù)、人力資源、管理費(fèi)用等，同時(shí)也可以利用其他專業(yè)機(jī)構(gòu)的優(yōu)良經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)自身更快更好地發(fā)展。國(guó)外保險(xiǎn)公司的銷售渠道國(guó)外保險(xiǎn)公司是以銷售渠道一體化的方式來(lái)經(jīng)營(yíng)的，銷售渠道一體化就是由保險(xiǎn)公司和經(jīng)代公司組成一個(gè)統(tǒng)一的戰(zhàn)略合作伙伴，統(tǒng)一行動(dòng)，通過(guò)規(guī)模優(yōu)勢(shì)增強(qiáng)談判實(shí)力，減少某些環(huán)節(jié)的重復(fù)浪費(fèi)，消除為追求各自利益而造成的損失。所謂的銷售渠道一體化就是在保險(xiǎn)公司面對(duì)大量的挑戰(zhàn)的時(shí)候可以提供更加有效的應(yīng)對(duì)方法，同時(shí)這個(gè)一體化的方式也可以在很大程度上增強(qiáng)銷售人員的銷售能力，這種一體化的方式很巧妙地把銷售產(chǎn)品的負(fù)擔(dān)從代理系統(tǒng)轉(zhuǎn)移出去了，電話銷售也成為了主要的銷售方式。也降低了銷售人員的離職率。同時(shí)將銷售渠道之間的沖突降到最低，同時(shí)按照不同的市場(chǎng)細(xì)分采用不同的銷售方式或者銷售方式組合，來(lái)達(dá)到最好的銷售效果，使客戶享受的服務(wù)增加，提高了保單的持續(xù)率，客戶的終身價(jià)值得到了更好的實(shí)現(xiàn)。國(guó)外保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)是組織通過(guò)專業(yè)化分工與寫作來(lái)完成各項(xiàng)任務(wù)的方法總和。組織結(jié)構(gòu)的內(nèi)容包括部門設(shè)置、崗位設(shè)置、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、決策權(quán)分配和管理報(bào)告關(guān)系，其中，部門設(shè)置是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的核心。組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的一個(gè)重要課題，在很大程度上決定了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理效率。從上世紀(jì)90年代開始，西方國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)就出現(xiàn)了新的發(fā)展趨勢(shì)，體現(xiàn)出了全新的面貌，市場(chǎng)監(jiān)管放松就導(dǎo)致了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的局勢(shì)；消費(fèi)者的消費(fèi)行為也發(fā)生了明顯的變化，行為上更加的表現(xiàn)出了強(qiáng)烈的消費(fèi)偏好，更愿意在同一家機(jī)構(gòu)購(gòu)買相應(yīng)的產(chǎn)品；在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，各保險(xiǎn)公司都在信息技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)行了相應(yīng)的投資，到現(xiàn)在的時(shí)代，信息化的步伐涉及到各個(gè)領(lǐng)域，這也是必然的趨勢(shì)，現(xiàn)在信息技術(shù)也運(yùn)用在保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)。漸漸的保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，由原來(lái)的基于產(chǎn)品線的組織結(jié)構(gòu)變革為基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)，從對(duì)象的變化充分的顯示了保險(xiǎn)公示更加深刻的認(rèn)識(shí)到了消費(fèi)者的需求的重要性。安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)和蘇黎世金融集團(tuán)在實(shí)施組織變革時(shí)都表示在組織結(jié)構(gòu)變革的時(shí)候要突出“以客戶為中心”的要點(diǎn)，這樣才能想消費(fèi)者所想，更好的發(fā)展自己的商品和業(yè)務(wù)，這樣才能更好地深化“以消費(fèi)者為中心”的商業(yè)策略?；诳蛻舻念愋?，能提高市場(chǎng)反應(yīng)能力，也提高了相應(yīng)信息的共享能力，能好的了解消費(fèi)者的多元化需求。國(guó)外的承保理賠隨著信息技術(shù)的運(yùn)用之下，保險(xiǎn)的承保理賠的領(lǐng)域?qū)嵤┝思泄芾?，這個(gè)措施具有明顯的優(yōu)勢(shì)。承保和理賠的技能和相應(yīng)的專長(zhǎng)上能在保險(xiǎn)公司里進(jìn)行低成本的共享；相應(yīng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)得到了有效的控制。運(yùn)營(yíng)管理的集中化已成為國(guó)際保險(xiǎn)行業(yè)的通行做法。四、單一險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整的方法改善經(jīng)營(yíng)方式由于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占據(jù)了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的70%以上的份額，而且保費(fèi)規(guī)模增加的絕對(duì)值在各險(xiǎn)種中是最大的，加之其市場(chǎng)需求增長(zhǎng)率在不斷提高，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)儼然成為了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一塊“香餑餑”。只要是獲準(zhǔn)開業(yè)的中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，就可以經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的需求量是企業(yè)提升業(yè)績(jī)的最快的險(xiǎn)種，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主要集中在了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)上面，許多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)采取的都是“高手續(xù)費(fèi)、高返還、低承保標(biāo)準(zhǔn)”的“兩高一低”的手段，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)比實(shí)際保費(fèi)收入較大，賠付率居高不下，企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨盈利低或是虧損的局面。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該改善經(jīng)營(yíng)方式，通過(guò)調(diào)節(jié)保險(xiǎn)費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)率來(lái)使險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)向賠付率低、效益高的險(xiǎn)種傾斜。適當(dāng)提高車險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，同時(shí)降低機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)率，和代理人建立績(jī)效掛鉤機(jī)制，引導(dǎo)代理人承保優(yōu)質(zhì)的車輛，促使機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)向低賠付、高效益前進(jìn)。加強(qiáng)專業(yè)人員的培養(yǎng)力度培養(yǎng)專業(yè)性人才必須要牢牢的把握當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，就相關(guān)培訓(xùn)人員對(duì)不同地區(qū)幾家財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行培訓(xùn)的情況調(diào)查來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)力度與壽險(xiǎn)公司培訓(xùn)情況還是有一定的差距的，壽險(xiǎn)的培訓(xùn)起步于十幾年前，無(wú)論是體系還是經(jīng)驗(yàn)都是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)培訓(xùn)工作無(wú)法企及的高度，同時(shí)在財(cái)險(xiǎn)培訓(xùn)中也存在著自身的一些問題。財(cái)險(xiǎn)培訓(xùn)耗費(fèi)了大量的財(cái)力與物力，但是收效甚微，原因則歸結(jié)為培訓(xùn)缺乏主觀能動(dòng)性，計(jì)劃性較差，隨意性較強(qiáng)，無(wú)法形成相應(yīng)的制度化的規(guī)定，在執(zhí)行的時(shí)候沒有一定的條約規(guī)定，程度難以把握。也出現(xiàn)了很多的問題，處理好了這些問題之后，培養(yǎng)的力度也會(huì)大大的提高。需要做到培訓(xùn)形式多樣化、培訓(xùn)內(nèi)容全面化、培訓(xùn)教材補(bǔ)充的及時(shí)化和講師團(tuán)隊(duì)優(yōu)秀化這幾個(gè)方面的工作，才能更好的進(jìn)行專業(yè)人員的培養(yǎng)力度的加強(qiáng)。擴(kuò)大非車險(xiǎn)占比雖說(shuō)現(xiàn)在財(cái)險(xiǎn)的大半壁江山都是車險(xiǎn)占據(jù)著，但財(cái)險(xiǎn)的江山里并非只有這一個(gè)險(xiǎn)種，在這種情勢(shì)下，擴(kuò)大非車險(xiǎn)的占比就擁有著它自己獨(dú)一無(wú)二的優(yōu)勢(shì)。擴(kuò)大非車險(xiǎn)的占比有利于優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)；有利于提高公司的經(jīng)營(yíng)效益；有利于拓展保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)管理功能。在發(fā)展非車險(xiǎn)的時(shí)候我們必須克服“重規(guī)模，輕效益”的思想，樹立發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是提高公司效益的綜合觀念。車險(xiǎn)的規(guī)模已經(jīng)出現(xiàn)了，但是大規(guī)模的出現(xiàn)并沒有為財(cái)險(xiǎn)公司帶來(lái)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)效益，在這個(gè)期間發(fā)展現(xiàn)在還沒有達(dá)到規(guī)模效益并且賠付率不高的非車險(xiǎn)，這不僅可以減輕車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一定賠付負(fù)擔(dān)，同時(shí)也可以為財(cái)險(xiǎn)公司的下階段的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，這個(gè)階段必須清楚地認(rèn)識(shí)到效益性險(xiǎn)種的發(fā)展對(duì)公司整體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的重要性。1.采取完善的考核機(jī)制完善考核機(jī)制，增強(qiáng)發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的動(dòng)力與壓力。改革考核的辦法，把以往只按總保費(fèi)的多少和利潤(rùn)的多少作為考核指標(biāo)改為不僅要考慮總保費(fèi)和利潤(rùn)這兩個(gè)指標(biāo)，同時(shí)還要明晰車險(xiǎn)和非車險(xiǎn)在現(xiàn)在的總業(yè)務(wù)中所占的比重；同時(shí)要明確責(zé)任，通過(guò)簽訂目標(biāo)責(zé)任狀的形式，層層落實(shí)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)，形成上下層級(jí)之間的聯(lián)動(dòng)齊抓共管的工作氛圍；同時(shí)明確獎(jiǎng)懲措施，賞罰分明，在一定程度上可以提高業(yè)務(wù)人員的工作積極性，能更好的從根本上推動(dòng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷深化。2.運(yùn)用靈活的營(yíng)銷方式采取靈活的營(yíng)銷方式，確保非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的車需快速增長(zhǎng)?，F(xiàn)在人們的要求的變化速度是相應(yīng)的制度所趕不上的，在這種情況下需要我們更好的理解“以客戶的需求為中心”的服務(wù)思想，只有采取不同的營(yíng)銷方法才能達(dá)到最好的效果。這些方式有采取直接上門展開業(yè)務(wù)和依靠行政推動(dòng)相結(jié)合的方式，拓寬新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展渠道；采取“多渠道，廣代辦”的策略，注意發(fā)揮兼業(yè)代理、專職代理和個(gè)人代理人的作用。3.依托傾斜政策實(shí)行傾斜政策，加大發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策支持力度。用規(guī)模效益、費(fèi)用政策來(lái)提高展業(yè)人員發(fā)展非車險(xiǎn)的積極性，不失為一個(gè)快捷有效的辦法，同時(shí)也需要借鑒車險(xiǎn)中的一些優(yōu)良的傳統(tǒng)，，在合理的范圍內(nèi)對(duì)手續(xù)費(fèi)和營(yíng)業(yè)費(fèi)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)節(jié)，適當(dāng)?shù)募哟蠓擒囯U(xiǎn)的傾斜力度，降低車險(xiǎn)的費(fèi)用，體現(xiàn)出效益原則，以這樣的政策措施來(lái)引導(dǎo)廣大展業(yè)人員的發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，擴(kuò)大非車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模。做精做細(xì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為一個(gè)展業(yè)人員，時(shí)時(shí)刻刻都要注意到自己可能要和客戶交流，一個(gè)良好的交流技巧是十分的重要的，這樣才能更好的讓保戶體會(huì)到展業(yè)人員的真誠(chéng)。更好的與工作上的伙伴進(jìn)行相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)交流，豐富自己相應(yīng)的車險(xiǎn)知識(shí)。同時(shí)更重要的是我們需要從產(chǎn)品、服務(wù)、政策和發(fā)展方式來(lái)做精做細(xì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1.擁有良好的產(chǎn)品是前提車險(xiǎn)業(yè)務(wù)要發(fā)展，良好的產(chǎn)品是前提，這是一個(gè)硬實(shí)力。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，如何經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、如何保證消費(fèi)者利益和自身利潤(rùn)的有機(jī)統(tǒng)一、如何抓住機(jī)遇快速發(fā)展，前提就是要有適應(yīng)市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的、有前瞻性的產(chǎn)品，否則抓市場(chǎng)機(jī)遇就是一句空話，就是無(wú)源之水，無(wú)本之木。不管是車商渠道也好、電銷渠道也好、理賠渠道也好，只有研發(fā)出最符合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律、最有具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，把產(chǎn)品做精做細(xì)，使車險(xiǎn)產(chǎn)品因客戶而異，才能在市場(chǎng)這個(gè)看不見硝煙的戰(zhàn)場(chǎng)上獲得主動(dòng)權(quán)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得一席之地，才能為進(jìn)一步的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。2.提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是關(guān)鍵車險(xiǎn)業(yè)務(wù)要發(fā)展，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是關(guān)鍵，這是一個(gè)軟實(shí)力。而如何實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益就是個(gè)首當(dāng)其沖的問題。如果連消費(fèi)者權(quán)益都維護(hù)不了，其他方面的增值服務(wù)再豐富、做得再好消費(fèi)者也不會(huì)認(rèn)可，不被客戶認(rèn)可的服務(wù)是注定沒有生命力、沒有發(fā)展前景的。2012年，保監(jiān)會(huì)重點(diǎn)解決的問題有兩個(gè)，一是抓理賠難，二是抓銷售誤導(dǎo)。兩項(xiàng)工作都指向了一個(gè)共同的目標(biāo)：要通過(guò)這兩個(gè)途徑，提高和改善保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水平，把保險(xiǎn)業(yè)的形象提升上去，為將來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的又好又快發(fā)展打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。毫不夸張地說(shuō)，當(dāng)前，服務(wù)已成為保險(xiǎn)企業(yè)生死攸關(guān)的大事。在產(chǎn)品質(zhì)量相差不遠(yuǎn)的情況下，客戶服務(wù)能力的提升就是保險(xiǎn)業(yè)的生存之本。今年保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)工作的十二字方針，第一條就是抓服務(wù)。面對(duì)紛繁復(fù)雜的嚴(yán)峻形勢(shì)，如何做好客戶服務(wù)這篇大文章，如何貫徹落實(shí)“維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，我們?cè)谀磉叀钡幕顒?dòng)主題，充分保障消費(fèi)者權(quán)益，是值得我們每位從業(yè)人員深思的。就車險(xiǎn)而言，提高服務(wù)能力尤為重要。在整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的市場(chǎng)份額中，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的占比高達(dá)70%。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展關(guān)乎到整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定和繁榮。在當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)化費(fèi)率呼之欲出的大環(huán)境下，服務(wù)的地位就更顯得舉足輕重。誰(shuí)能提供更加專業(yè)、更加優(yōu)質(zhì)、更加高效的服務(wù)，誰(shuí)的服務(wù)能更能滿足客戶需求，誰(shuí)就能贏得最終的市場(chǎng)發(fā)言權(quán)。3.依托相應(yīng)的政策是保障車險(xiǎn)業(yè)務(wù)要發(fā)展，靈活的政策是保障。制度是任何一項(xiàng)事業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的必然要素，而政策是制度的重要保證，是發(fā)揮導(dǎo)向和激勵(lì)作用的重要抓手。只有有了政策的保障和引導(dǎo)，從業(yè)人員才能明了發(fā)展的大方向和最終目標(biāo)。只有把現(xiàn)有政策制定好、并用好用足，才能最大地激勵(lì)平凡者不平凡、優(yōu)秀者更優(yōu)秀。但是政策又不是死板的一套規(guī)章制度，它有伸縮性，有彈性，可以根據(jù)不同的情境、不同的客戶做變通，它的最終目的仍然是最大限度地調(diào)動(dòng)從業(yè)者的積極性、最大限度的提升客戶服務(wù)水平、最大限度的拓展發(fā)展空間。4.創(chuàng)新發(fā)展是靈魂車險(xiǎn)業(yè)務(wù)要發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展方式