金融知識網(wǎng)絡銀行：e時代銀行概念

網(wǎng)絡銀行：e時代銀行概念

近來關于銀行的各種新稱呼不斷出現(xiàn)，手機銀行、網(wǎng)上銀行……這些概念的

出現(xiàn)，是積極活躍的“新經(jīng)濟”的產(chǎn)物，他們的一個重要標志，就是將銀行與網(wǎng)

絡緊密聯(lián)系在一起。銀行業(yè)步入網(wǎng)絡時代，網(wǎng)絡融入銀行業(yè)，迎合了現(xiàn)在電子商

務發(fā)展的新趨勢，也奠定了全球網(wǎng)絡金融服務體系的基礎。銀行業(yè)務的概念化，

細分了銀行業(yè)的營銷方式，也改變了銀行業(yè)的運作方式，達成了銀行與客戶間低

成本受益的“雙贏”。

網(wǎng)上銀行是隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起而誕生的，自從1995年10月美國三家銀行聯(lián)

合在互聯(lián)網(wǎng)上成立第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡銀行以來，“落網(wǎng)”的銀行

都在探索著這一新概念模式的運作，是依托傳統(tǒng)銀行開展業(yè)務，還是成立純粹的

網(wǎng)上銀行？如何重新定位營銷模式、方式？傳統(tǒng)的銀行業(yè)務如何在網(wǎng)絡概念中進

行？技術、服務如何完善，如何給客戶提供便利的咨詢支持？對于網(wǎng)上銀行的信

息安全將如何實施監(jiān)管？

網(wǎng)絡銀行最終會否取代傳統(tǒng)銀行？傳統(tǒng)銀行面對網(wǎng)絡銀行“入侵”引發(fā)的

激烈競爭不會臨陣退縮，勢必會不斷完善自我，從目前的發(fā)展趨勢看，網(wǎng)絡銀行

給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了挑戰(zhàn)，也帶來了發(fā)展的機遇，只有為人先、富有創(chuàng)見的銀

行最終才會成為贏家。

背景資訊

第一家全球網(wǎng)上銀行誕生

7月3日，西班牙Uno-E公司同愛爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行FirstGroup正式簽約，

組建業(yè)務范圍覆蓋全球的第?家互聯(lián)網(wǎng)金融服務企業(yè)UnoFirstGroupo

Uno-E公司由規(guī)模在西班牙排名第二的BBVA銀行和該國網(wǎng)絡公司的杰出代

表Terra于6月組成。而FirstGroup公司則是愛爾蘭一家享譽全球的網(wǎng)上銀行,

目前已在英國擁有11萬注冊用戶，并且已經(jīng)開始在德國拓展業(yè)務。兩家公司的

跨洋重組可謂強強聯(lián)合，預計合并總值達15.8億歐元。

新集團的領導者稱，兩家公司的聯(lián)手是為了迎合電子商務發(fā)展的新趨勢，其

最終目標是建立全球最大的網(wǎng)絡金融服務體系。

Uno-E和FirstGroup公司早在3月初便吹出合并的風聲。據(jù)UnoFirstGroup

集團西班牙股東的一份公報稱，新集團現(xiàn)已在英國、德國和西班牙擁有客戶10

萬，資產(chǎn)總額達3.5億歐元。據(jù)報道，新集團將從2001年第一季度開始把業(yè)務

范圍覆蓋到全歐洲，以及墨西哥、巴西和阿根廷等南美國家。此外,UnoFirstGroup

還同新加坡海外聯(lián)合銀行簽屬了合約，以發(fā)展在亞洲的業(yè)務。在美國方面，他們

也正在研究“各種進入其市場的可能性”。

青島首家“網(wǎng)上銀行”正式開通

近日，青島首家網(wǎng)上銀行正式開通。只要你有一臺上網(wǎng)的電腦，用鼠標點擊

建行青島市分行網(wǎng)站，坐在家中就可走進銀行辦理業(yè)務。

據(jù)悉，這是該行利用互聯(lián)網(wǎng)技術，向市民推出的一種嶄新的在網(wǎng)上辦理銀行

業(yè)務的金融服務手段。該網(wǎng)上銀行可為廣大客戶提供各類服務信息，接受咨詢，

受理投訴，并提供查詢、轉(zhuǎn)賬、交費、掛失、信用卡申請、網(wǎng)上購物等銀行業(yè)務。

據(jù)悉，建行網(wǎng)上銀行的服務功能今后將不斷豐富，推出辦理個人外匯買賣等業(yè)務。

此外，為適應電子商務市場的發(fā)展需求，該行此次還推出了青島地區(qū)的第一套網(wǎng)

上支付結(jié)算體系，建立了組成電子商務的信息流、物流和資金流的流通模式，成

為島城首家推出網(wǎng)上結(jié)算服務的商業(yè)銀行。

日首家網(wǎng)上銀行組建

日本櫻花銀行與日本電腦商富士通1999年宣布，雙方進行合作，成立日本

第一家網(wǎng)上銀行。

在這項二百億日圓（一億七千一百萬美元）合資計劃中，櫻花銀行占百分之

九十股權，富士通占其余百分之十。

網(wǎng)上銀行將會于2000年9月份投入服務，提供存款、定期存款、外資及小

額貸放業(yè)務。

日本普及網(wǎng)上銀行

日本的銀行中，住友銀行最早開始提供網(wǎng)上銀行服務。自從5月份開始，住

友銀行將過去每年1500日元的網(wǎng)絡使用費改為完全免費。這是該銀行為了適應

日趨激烈的銀行之間的競爭而采取的措施。住友銀行在決定免費之前，曾經(jīng)開展

了“第一年度免收手續(xù)費活動”。但是由于花旗銀行開始提供免收網(wǎng)絡使用費、

免收寄款手續(xù)費等服務項目；三和銀行從3月份開始“網(wǎng)上加入贈送1500日元

活動”；櫻花銀行則開展贈送1000日元現(xiàn)金等或等使得網(wǎng)上銀行競爭日益激化,

最終住友銀行不得不決定免費服務。

對于終日忙得不可開交的生意人來說，網(wǎng)上個人銀行服務確實令他們喜出望

外。這使他們能夠在夜深人靜時忙里偷閑，在家中處理諸如支付信用卡，繳納分

期償還貸款，支付網(wǎng)上購物貨款等，方便又快捷，讓人直埋怨銀行為什么沒有及

早開始提供如此方便的服務，美國早在20年前就已經(jīng)普及了這種方式。

從銀行方面來說，開展網(wǎng)上銀行服務能夠向廣大用戶提供運行成本極低的無

店鋪業(yè)務，因此銀行方面也極力推廣已爭取更多的用戶。然而到目前為止，即使

在網(wǎng)上銀行業(yè)務中處于領先地位的銀行，他們所擁有的客戶數(shù)也不過4萬人左

右，還遠遠談不上為銀行帶來利潤，但是由于該業(yè)務無需職員對應，而用戶也可

以一天24小時利用該服務，因此將來肯定能夠為銀行帶來效益。當用戶嘗到網(wǎng)

上銀行服務的便利性后，他們肯定會紛紛改用最容易使用的銀行帳戶作為工資撥

入帳戶，或者變更信用卡支付帳戶等等。

因此，今后決定成功與否的關鍵因素在于服務內(nèi)容以及操作是否方便實用。

當前，用戶在使用網(wǎng)上銀行服務的過程中經(jīng)常會遇到無法解決的問題。當用戶繳

納學會會費或者繳付郵購貨款時，有時需要在付款人姓名前面輸入會員編號。目

前很多銀行提供的付款手續(xù)中不能進行這種操作。這樣，用戶不得不趕到設有自

動付款機的地方繳款。

此外，多數(shù)銀行存在難以處理諸如，對在同一銀行中開設的其他帳戶進行操

作、在利率不同的個人帳戶之間轉(zhuǎn)移資金等業(yè)務。更重要的是瀏覽器上的操作畫

面難以為一般用戶所理解，也沒有詳細說明當用戶轉(zhuǎn)移資金的過程中如果網(wǎng)絡斷

線會出現(xiàn)什么結(jié)果等等，尚有諸多不完善之處。尤其是在日本的銀行中，咨詢電

話并非免費，而且多數(shù)銀行不能提供24小時咨詢服務，用戶擔心一旦出現(xiàn)問題,

將得不到有效的咨詢支持。

進入今年以后，日本的9家商業(yè)銀行每月通過電話及因特網(wǎng)付款件數(shù)已經(jīng)超

過了20萬筆，相當于去年同期業(yè)務量的4倍。可以說網(wǎng)上銀行已經(jīng)開始出現(xiàn)普

及的征兆，不過用戶使用后如果發(fā)現(xiàn)問題堆積如山，就不可能真正推廣。因此，

銀行方面還需要虛心聽取用戶的呼聲，努力為用戶提供簡單易行的網(wǎng)上銀行服

務。（據(jù)日經(jīng)BP社）

中國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展迅猛

電子商務重要鏈條之一的網(wǎng)上銀行目前在中國迅猛發(fā)展，截至今年11月底,

中國至少有招商銀行、中國銀行、中國建設銀行和中國工商銀行等兒家商業(yè)銀行

推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務。僅安裝招商銀行企業(yè)服務系統(tǒng)的客戶就有734家，累計交

易5萬多筆，交易金額達132億元。

今年9月招商銀行率先在全國全面啟動網(wǎng)上銀行服務，目前招商銀行所有營

業(yè)網(wǎng)點均已開通網(wǎng)上企業(yè)銀行，朗訊科技、愛立信等世界著名大企業(yè)及聯(lián)想集團、

中國聯(lián)通等國內(nèi)知名企業(yè)已成為招商銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行用戶，利用企業(yè)銀行進行

帳戶資金管理等。

網(wǎng)上銀行是以銀行的計算機為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡或公共互聯(lián)網(wǎng)絡

為傳輸媒介，以單位或個人計算機為入網(wǎng)終端的三位一體的新型銀行。據(jù)統(tǒng)計，

發(fā)達國家85%的銀行已經(jīng)或正準備開展網(wǎng)上銀行業(yè)務。

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使銀行更加貼近用戶。它為人們提供了一周7天、一天

24小時隨時使用的便利。具有進入因特網(wǎng)經(jīng)驗的用戶，在家中、辦公室或全球

任何地方、任何時間，只要在電腦上鍵入網(wǎng)絡銀行的站點地址，就可以根據(jù)屏幕

上的柜臺提示辦理開戶、存款、付賬、轉(zhuǎn)賬及貸款、購買保險等。那種客戶奔走

于企業(yè)銀行之間，因錯過營業(yè)時間被拒之門外的現(xiàn)象將不會出現(xiàn)。

中國工商銀行正式開通網(wǎng)上銀行

經(jīng)中國人民銀行批準，中國工商銀行于2月1日在北京、天津、上海、廣州

四個城市正式開通網(wǎng)上銀行。

這是中國工商銀行繼去年五月三十一日開通“新資金匯劃清算系統(tǒng)”以來，

為滿足客戶需求，提高競爭能力、適應信息社會中電子商務蓬勃興起的新趨勢而

適時推出的又一新產(chǎn)品。

據(jù)中國工商銀行有關人士介紹，工行網(wǎng)上銀行依托于具有國際先進水平的

“新資金匯劃清算系統(tǒng)”，利用互聯(lián)網(wǎng)技術開發(fā)而成。于2月1日開通的網(wǎng)上銀

行是對公業(yè)務系統(tǒng)，適用于公司、企業(yè)、行政事業(yè)單位客戶，并將在其他一些城

市推廣。單位客戶在網(wǎng)上銀行上享受的服務包括：賬戶明細實時查詢、帳戶歷史

明晰查詢、下載對賬單、電子付款指令轉(zhuǎn)賬付款、客戶證書掛失等。適于個人客

戶使用的支付系統(tǒng)不久也將開通。

它的開通標志著中國工商銀行的經(jīng)營范圍拓展到一個全新的領域，金融服務

層次向現(xiàn)代化和高科技化道路上邁出了一大步，經(jīng)營方式發(fā)生了革命性的轉(zhuǎn)變。

同時，中國工商銀行進軍網(wǎng)上銀行領域，將有力地推動國內(nèi)網(wǎng)上銀行向更安全、

更方便、更快捷的方向發(fā)展，為中國的企業(yè)開展電子商務奠定支付基礎，對中國

的企業(yè)迅速縮短與國外企業(yè)的差距，大大減少經(jīng)營成本，加強市場競爭能力，走

向國際市場也將起到積極作用。

我國已基本具備了適合網(wǎng)絡銀行發(fā)展的網(wǎng)絡環(huán)境。目前，國內(nèi)有中國銀行、

中國建設銀行等兒家商業(yè)銀行推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務。據(jù)統(tǒng)計，發(fā)達國家85%的銀

行已經(jīng)或正在準備開展網(wǎng)上銀行業(yè)務。蓬勃發(fā)展的電子商務，將全面改造傳統(tǒng)的

銀行經(jīng)營模式。

中國銀行推出網(wǎng)上銀行服務

安全問題是人們在開展電子商務和網(wǎng)上銀行服務時所關心的最主要的問題，

中國銀行建立了使用SET（SecureElectronicTransaction,安全電子交易）協(xié)

議的支付網(wǎng)關，為國內(nèi)長城電子借記卡用戶提供網(wǎng)上安全支付手段。中國銀行的

這套網(wǎng)上銀行服務系統(tǒng)包括面向企業(yè)集團的“企業(yè)在線理財”、面向個人消費的

“支付網(wǎng)上行”、面向證券商的“銀行快車”及“中銀電子錢包”等。

該系統(tǒng)中最引人注目的是“中銀電子錢包”，這是一個高科技、智能化、個

性化的軟件產(chǎn)品。中國銀行采用了國際公認的安全標準，以保證持卡人網(wǎng)上購物

的安全性。即涉及交易各方的數(shù)據(jù)，在發(fā)送時，均通過加密處理。

所以商戶只能看到消費者的訂單信息，而銀行只能看到有關支付信息，最大

限度地保證了持卡人交易信息的安全性。此外，每筆交易都需要經(jīng)過各方進行合

法身份驗證，確定無誤后，才會進行交易。

為方便廣大用戶的需要，中國銀行選擇了國務院發(fā)展研究中心信息網(wǎng)（簡稱

國研網(wǎng)）這一大型經(jīng)濟信息專業(yè)網(wǎng)站建立免費下載“中銀電子錢包”區(qū)。

美上網(wǎng)理財?shù)娜嗽絹碓蕉?/p>

據(jù)美國市場研究和民意調(diào)查公司里德集團日前公布的一項調(diào)查表明，目前全

球網(wǎng)上金融服務的用戶大約有5000萬人，其中美國人約占一半，而其他國家

希望上網(wǎng)理財和投資的人也將會越來越多。

另據(jù)調(diào)查顯示，目前上網(wǎng)理財?shù)娜艘话阋揽拷鹑跈C構(gòu)儲存有關個人資料，因

此儲存用戶的各種資料已成為軟件開發(fā)和服務行業(yè)的一項新興業(yè)務，現(xiàn)在不僅銀

行和其他金融機構(gòu)需要儲存資料的技術和服務，其他如航空業(yè)、制造業(yè)和服務業(yè)

等都有這種需求。

四類新概念銀行

電話銀行：足不出戶查轉(zhuǎn)帳

一份數(shù)據(jù)顯示，從1999年8月到今年4月底，工行上海分行的電話銀行接

入電話總共大約200多萬個。也就是說，僅上海--地，平均每天有近9000個電

話打進工行的電話銀行。電話銀行的經(jīng)營狀況可見一斑。

足不出戶，打個電話，就能進行帳戶的查詢和轉(zhuǎn)帳——這種理財方式在今天

早已司空見慣。在10年前，人們就可以通過一部普通的音頻按鍵電話得到中國

銀行交易查詢、自動轉(zhuǎn)帳、票據(jù)掛失、金融信息查詢等多種服務。

和10年前相比，現(xiàn)今的電話銀行已經(jīng)在更廣的范圍里使用。以工行為例，

截止到1999年年底，中國工商銀行的電話銀行中心和客戶服務中心在203個城

市行開通；服務種類豐富多樣，在原來的基礎上，開拓了信用卡、儲蓄卡的帳戶

查詢，外匯買賣，代繳手機、尋呼機費用等服務項目；服務形式既包含語音查詢、

人工查詢，還可提供傳真查詢。

但電話銀行的缺陷也是很明顯的，一位用戶認為，電話銀行最大的局限性就

在于銀行與儲戶的交流不具有雙向性，而且只能查詢帳戶或簡單地代繳一些費

用，不能進行靈活的直接消費購物。從這一點說，網(wǎng)上銀行是比較理想的選擇。

網(wǎng)上銀行：鼠標既輕又沉重

網(wǎng)上銀行是隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起而誕生的。

1998年2月，招行推出“一網(wǎng)通”服務，成為國內(nèi)首家推出網(wǎng)上銀行業(yè)務

的銀行。之后，各家銀行紛紛加快自己的網(wǎng)上銀行的建設進程，到1999年11

月底，中國銀行、中國建設銀行和中國工商銀行等幾家商業(yè)銀行也先后推出了網(wǎng)

上銀行業(yè)務。

進入網(wǎng)上銀行，通過互聯(lián)網(wǎng)，企業(yè)可以實時了解財務運作情況，及時調(diào)度資

金；客戶可以享受帳務查詢、自動轉(zhuǎn)帳、財務分析等服務；采用瀏覽器方式，客

戶可以在任何一臺電腦上直接進行股市操作、購物和消費。

網(wǎng)上銀行最受人關注的話題無疑是安全問題。據(jù)了解，各家銀行都在網(wǎng)站的

安全性建設上下了很大的本錢。

網(wǎng)上銀行在發(fā)展初期已經(jīng)逐漸顯示出它強勁的實力。一份數(shù)據(jù)表明，截止到

今年3月份，招行網(wǎng)上銀行共發(fā)展了4000余家企業(yè)用戶和6萬多家個人用戶，

已進行了100多萬筆網(wǎng)上交易業(yè)務，交易金額近1000億元。但由于我國互聯(lián)網(wǎng)

發(fā)展和網(wǎng)民結(jié)構(gòu)的限制，個人信用的不完善，再加上銀行的謹慎，網(wǎng)上銀行在我

國還顯得十分稚嫩。

手機銀行：個人理財在掌上

2000年3月15日，招行率先在深圳推出國內(nèi)第一個“手機銀行”服務業(yè)務,

5月15日至17日，招行、中行和工行分別與中國移動通信公司合作，將財務查

詢、轉(zhuǎn)帳、繳費、理財、證券行情及買賣、外匯實盤買賣等功能于一?體的“手機

銀行”服務推向全國。

這種“掌上的銀行”采用最新的STK中文短信息技術，客戶無須撥打電話，

在手機屏幕上即可進行個人理財操作。所有操作均有全中文菜單提示，直觀簡便,

且不受地域限制。

據(jù)了解，擁有“全球通”手機(GMS)的儲戶，可持本人身份證及相關材料，

到銀行及移動通信公司的各營業(yè)網(wǎng)點辦理申請手續(xù)。手續(xù)辦妥后，只需將原手機

容量為8K的卡換為32K的卡即可開通使用。

其中，招行還實行免費上門換卡服務。

今年我國新增移動通訊用戶2500萬戶，總數(shù)達到7000萬戶。商家們都看準

了這快大蛋糕。于是一個個手機銀行工程紛紛上馬。

果然沒讓商家失望，招行在深圳推出“手機銀行”服務兩個月來，每天通過

STK“手機銀行”辦理的業(yè)務都在1000到2000筆之間。高興的不只是銀行，移

動通訊公司也受益匪淺。據(jù)分析，每張STK卡120至180元不等的換卡費可能會

使電信部門每年獲得12億元的利潤。

商家滿意了，但用戶卻發(fā)現(xiàn)了這一新興事物上的瑕疵。其一，現(xiàn)在的“手機

銀行”只能在辦理行使用，不能在其他銀行的手機銀行使用，兒個銀行之間不兼

容，等于無形中提高了成本。其二，目前“手機銀行”使用范圍僅限于北京、上

海、天津、重慶等10余個重點城市，使用起來自然會受到一些限制。一些用戶

希望，“手機銀行”能隨著技術上的成熟，進一步完善起來。

家居銀行：遙控器里全辦妥

1999年8月，我國內(nèi)地首家“家居銀行”在長沙問世，截止到目前，由湖

南電信與中國銀行湖南省分行聯(lián)手開發(fā)的這家“銀行”已開通金融信息查詢、帳

戶管理、家居購物和繳費、銀證轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上申辦貸款等服務，用戶達到10余萬

人,年效益達3000多萬元。

“家居銀行”是指銀行通過電信網(wǎng)絡的多種接入設備，如電話、電腦、電視

等，向客戶提供一種能讓其在家中或其它任何地方辦理銀行金融業(yè)務的客戶服務

體系。

2000年5月14日，中國銀行廣東省分行與廣東有線電視臺合作推出了一個

以電視機為載體的“家居銀行”。

這種“家居銀行”就是在有線電視視訊寬帶網(wǎng)的基礎上，以電視機與

GNIPARD交互式數(shù)字機頂盒為客戶終端實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，來辦理銀行業(yè)務。用戶如果已

經(jīng)安裝了廣東有線電視，只要在電視機上添裝一個交互式數(shù)字機頂盒，這臺電視

機就變成了電腦，遙控器則相當于鼠標，用戶可以在家中通過操縱遙控器來辦理

各種銀行業(yè)務。

既兼顧了網(wǎng)上銀行的可視性和可雙向交流性，用戶又無需購置電腦，這種新

型的家居銀行無疑滿足了許多用戶的需要。只可惜此項業(yè)務的開展受到許多限

制，還不能讓更多的人享受到實惠。

比爾?蓋茨曾經(jīng)預言，如果21世紀的銀行沒有融入電子化的洪流，那么等

待它的將是恐龍式的滅絕。追隨新技術的革命，中國的銀行業(yè)在不斷創(chuàng)新著服務

方式，這種變化不僅給銀行本身帶來了競爭力的提升，更重要的是它正改變著中

國人的生活方式。

業(yè)界動態(tài)

網(wǎng)上銀行，安全誰保障？12家商業(yè)銀行聯(lián)手建立中國金融認證中心

工行、中信等銀行近日都開通了網(wǎng)上銀行，查詢、支付、外匯買賣等傳統(tǒng)業(yè)

務幾乎都被“移植”到了網(wǎng)上，帶給大家的方便不言而喻?？墒牵鎸﹄S時都有

可能被黑客襲擊、違規(guī)者層出不窮的網(wǎng)絡，許多人心有疑慮：誰能充當公正“警

察”，保障網(wǎng)上銀行安全？現(xiàn)在網(wǎng)上支付的特點是真假難辨，交易的兒方很難相

互信任。客戶擔心買了貨，密碼會不會成了公開數(shù)字，銀行會不會劃錯賬；商戶

憂心交了貨，款項還是無影無蹤；銀行也擔心消費者惡意透支。而交易的參與者

——銀行也無法勝任“裁判”的角色。

由中國人民銀行牽頭，12家商業(yè)銀行聯(lián)手建立的中國金融認證中心，徹底

改變了銀行既當“裁判員”又當“運動員”的雙重角色。金融認證，好比公安局

發(fā)給大家的個人身份證，用在網(wǎng)上就成了“電子身份證”。個人、企業(yè)、商戶、

銀行都必須先經(jīng)過審批，信用良好者方可申請到。參加交易時先出示“證件”證

明身份，否則很早就被淘汰出局。這樣，任何交易都在認證中心所發(fā)電子證書參

與下進行。有安全通訊協(xié)議全程跟蹤。如果發(fā)生支付問題，認證中心將根據(jù)歷史

記錄，找出違規(guī)者，并將其紅牌罰下。據(jù)工行北京分行的負責人介紹，金融認證

中心的認證、再加上銀行所采用的加密技術和“防火墻”技術，可以確保網(wǎng)上銀

行的安全。工行采用的就是國際最先進的128位加密，解密工程需要花費很長時

間，等黑客破解開密碼的時候，程序早已更換，黑客也只好望“機”興嘆了。

招商銀行“網(wǎng)上銀行”全面升級

在國內(nèi)率先推出“網(wǎng)上企業(yè)銀行”的招商銀行，日前將“網(wǎng)上銀行”全面升

級，推出3.0版本，增加了在線理財.、瞬間達帳和網(wǎng)上信用證等新功能。金融業(yè)

人士認為，此舉實現(xiàn)了國內(nèi)原先傳統(tǒng)銀行業(yè)務網(wǎng)絡化到真正意義的“網(wǎng)上銀行”

的飛躍。

奉行“科技興行”的招商銀行，最早利用互聯(lián)網(wǎng)技術在開發(fā)對公業(yè)務產(chǎn)品方

面進行探索，于1998年4月在國內(nèi)首創(chuàng)了適應信息時代要求的網(wǎng)上“企業(yè)銀

行”1.0版系統(tǒng)。“網(wǎng)上銀行”是在互聯(lián)網(wǎng)上虛擬的銀行柜臺，用戶可以不受空

間、時間限制，只要一臺電腦、一根電話線，就可享受每周7天，每天24小時

不間斷的銀行服務，它徹底改變了銀企運作的傳統(tǒng)模式，延伸了銀行的服務，為

新時代的銀企關系構(gòu)筑了全新的高科技平臺。該行去年又推出“網(wǎng)上企業(yè)銀

行”2.0版，為企業(yè)提供賬務查詢、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、發(fā)放工資、金融信息查詢等服務。

到目前，招行網(wǎng)上“企業(yè)銀行”開戶數(shù)已達11000多戶，交易筆數(shù)達170000多

筆，累計交易金額2000多億元。

美國商業(yè)銀行網(wǎng)上用戶首次達到200萬

美國商業(yè)銀行宣布目前已有200萬以上的消費者簽署協(xié)議使用它的網(wǎng)上服

務。美國商業(yè)銀行是全美第二大銀行，共有客戶約2000萬人。也就是說，在這

其中已有7%的客戶使用網(wǎng)上服務。

按照美國商業(yè)銀行的發(fā)言人ScottScredon的說法，銀行在激烈的競爭中能

夠取得領先的地位不僅由于它的堅實的消費者基礎，而且因為許多消費者都把加

州作為自己的生活和工作的中心。事實上，美國商業(yè)銀行是加州最大的銀行，而

互聯(lián)網(wǎng)在加州比在美國的任何一個州都要普及。雖然該銀行的官員沒有透露網(wǎng)上

銀行業(yè)的支付與儲蓄額是多少。他們只是談到，銀行網(wǎng)絡化需要巨大的內(nèi)部投資

才能使之運作和發(fā)展。但是，美國商業(yè)銀行的高級副總裁SusanBaumann表示，

“我們發(fā)現(xiàn)使用互聯(lián)網(wǎng)服務的消費者存款更多，儲蓄的時間也更長”。

1月份，美國商業(yè)銀行打破了月的最高記錄，有12.5萬個新用戶簽署應用

它的網(wǎng)絡服務。在此之前，該銀行每月會增加大約8千到1萬個網(wǎng)絡用戶。Scredon

還透露,銀行希望年底會有300萬網(wǎng)絡用戶，消費者可以通過網(wǎng)絡完成各種業(yè)務,

從簡單的付費到復雜的網(wǎng)上投資。Baumann補充說，美國銀行還計劃在將來通過

Palmlll裝置提供無線銀行服務，同時通過銀行的網(wǎng)站增加更多的電子商務服務

項目。（據(jù)2000年3月7日互聯(lián)網(wǎng)周刊）

匯豐美林合組網(wǎng)上銀行

匯豐控股與美林在倫敦、紐約及香港同時宣布，聯(lián)手推出一項創(chuàng)舉，按50

比50的比率合組全球首家提供網(wǎng)上銀行及財富管理服務的公司。

新公司將會為美國以外的全球個人客戶，提供業(yè)內(nèi)最全面而創(chuàng)新的網(wǎng)上銀行

及股票經(jīng)紀服務，客戶對象主要為選擇在獲得資訊的情況下，自行作出投資決定

的人士。

匯豐及美林將合共投入十億美元作為開辦資本。新公司將顯示“美林匯豐”

的聯(lián)合品牌，而正式名稱將于短期內(nèi)宣布，其總部將設于倫敦，今年稍后時間在

英國推出服務，隨后逐步擴展至澳洲I、加拿大、德國、香港、日本以至世界各地。

新公司的成立令美林與匯豐在電子商業(yè)上轉(zhuǎn)瞬間成為業(yè)務遍及全球的機構(gòu)。

新公司的客戶可透過一個核心的儲蓄戶口在個別市場進行各類投資，包括股票、

債券、互惠基金以至稅務產(chǎn)品等?？蛻粢嗫色@得大量市場信息。他們也可透過同

一戶口為現(xiàn)金存款賺取高息回報，并利用支票、扣帳卡、電匯或自動柜員機來操

作戶口。有關服務日后將擴展至多項網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，例如繳費、按揭以及信用卡

等。（據(jù)2000年4月19日全景網(wǎng)絡證券時報）

注資五百萬一美林投資網(wǎng)上銀行

美國最大的投資公司美林證券正在向一家網(wǎng)上投資銀行注資，該網(wǎng)上銀行的

業(yè)務面向中小型公司，大型的投資公司往往對該類企業(yè)不屑一顧。

美林公司向這家名為CapitalKeyAdvisorlnc.的公司投資500萬美元，這是

近期該公司籌集到的3000萬至5000萬美元資金的一部分。瑞士信貸第一波士頓

同樣對該公司進行了投資，但其有關管理人士拒絕透露具體金額。

CapitalKey公司成立于去年12月，它將傳統(tǒng)銀行業(yè)務和互聯(lián)網(wǎng)科技結(jié)合在

一起。公司將多數(shù)信息存放在網(wǎng)上，而不是雇傭投資銀行專業(yè)人士來做這類工作,

從而削減成本。CapitalKey為大批中等規(guī)模的公司和專注于這一金融領域的投

資者創(chuàng)建了一個巨型的信息數(shù)據(jù)庫。（據(jù)5月25日《國際金融報》）

南京網(wǎng)上銀行交易突破5。億

網(wǎng)上銀行是近年來剛剛興起的金融服務方式，在南京露面也不過是今年元月

份的事。招行南京分行自今年初推廣該業(yè)務以來，三個月內(nèi)，企業(yè)用戶達到10

0多家，交易量截止4月15日已突破50億元。

不久前，南京華能南方實業(yè)的財務人員，通過招商銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行，兒分

鐘內(nèi)就完成了一筆60。萬元貨款支付。當天，金陵百貨也在網(wǎng)上一次批量支付

了22筆，共56萬元的貨款。輕輕點擊兒下鼠標就能將兒百萬元劃至千里之外。

據(jù)南京華能公司介紹，自從公司推行網(wǎng)上銀行后，各分公司的異地資金回款

期已由原來的6天縮短為1天，同時付給供應商的資金在途時間也大大縮短，年

底前僅這二項就可節(jié)約成本5。多萬元。

上海首次推出網(wǎng)上個人外匯交易

目前國內(nèi)銀行界為數(shù)不多的真正意義上的?項網(wǎng)上銀行業(yè)務不久前在上海

推出，這項由交通銀行上海分行在全國首次推出的互聯(lián)網(wǎng)個人外匯交易業(yè)務標志

著交通銀行個人外匯交易進入一個全新的發(fā)展階段。

利用這一網(wǎng)上業(yè)務，客戶在家就可進行個人外匯買賣，還可隨時查詢自己的

外幣存款余額、交易明細，獲取交行外匯買賣業(yè)務的其他信息。與以往各種交易

方式相比，網(wǎng)上個人外匯交易最大的特點是更加直觀，并不受地域、時間限制，

更為簡便快捷。

這一網(wǎng)上交易系統(tǒng)采用目前國內(nèi)最先進的安全認證技術和防火墻技術，可確

?？蛻艚灰装踩?。

客戶憑本人身份證和交行上海分行外幣定期存摺，即可到上海江西中路二百

號該行網(wǎng)絡銀行認證中心辦理交行「外匯寶」網(wǎng)上交易業(yè)務申請手續(xù)。通過

INTERNET進入交通銀行上海分行網(wǎng)址，憑該行發(fā)給的授權號密碼，即可從該網(wǎng)

址下載證書文件，完成身份認證，進行外匯交易。

交通銀行上海分行自1991年末在上海首批推出個人外匯買賣業(yè)務以來，個

人外匯交易量累計已達40億美元，今年頭兩個月成交量已達1.98億美元。

匯豐、恒生銀行在港推出全新網(wǎng)上銀行服務

香港最大的銀行集團匯豐與其屬下的恒生銀行，日前同時在香港推出全新的

電子銀行服務，使香港的電子銀行業(yè)務又向前邁進一步。

匯豐“卓越”理財、“運籌”理財?shù)目蛻粢约昂闵皟?yōu)越理財名策”、“理

財名策”或“縱橫”理財戶口的客戶，從8月1日開始，可以率先隨時透過互聯(lián)

網(wǎng)操作銀行戶口享用全新的理財服務，包括查閱戶口結(jié)存、轉(zhuǎn)帳、支付賬單、辦

理定期存款、查閱匯率及存款利率等。同時;還可以通過互聯(lián)網(wǎng)買賣香港股票、

預先設定于指定日期辦理轉(zhuǎn)帳及繳費、查閱最新財經(jīng)資訊，并可以接受通過電子

郵件發(fā)出的理財服務確認書。其他理財服務還包括申請私人貸款、按揭及增加信

用卡限額等。

恒生銀行副董事長兼行政總裁鄭海泉表示，推出網(wǎng)上理財服務，有助于其銀

行開拓更優(yōu)質(zhì)的服務。今后會繼續(xù)透過分行網(wǎng)絡，加強與客戶的關系，同時引進

電子銀行的先進科技，使銀行的服務增值同時符合客戶的需要。

鄭海泉認為，雖然香港的電子銀行起步可能比一些國家晚，但技術并不落后,

目前香港擁有世界最好的電子銀行交易系統(tǒng)。他認為，電子銀行只是一種新的銀

行服務渠道，并不能完全替代傳統(tǒng)的銀行業(yè)務。由于國際金融環(huán)境的變化，電子

銀行的發(fā)展成為必然的趨勢。（據(jù)中新社香港8月1電）

首家網(wǎng)上銀行集團在港成立

香港四家銀行亞洲商業(yè)銀行、浙江第--銀行、港基國際銀行及廖創(chuàng)興銀行日

前宣布組成網(wǎng)上銀行集團，有關的服務將于今年第四季度正式推出。各行分別占

有網(wǎng)上銀行集團15%的權益，為網(wǎng)上銀行集團提供技術支持的菱控電子商業(yè)則占

有其余40%的權益。這家集團投資總額為3億港幣，按股權比例進行分帳。

網(wǎng)上銀行集團為客戶提供的服務主要有：帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、月結(jié)單、還款、

WAP（無線應用）銀行服務及市場資訊等。此外，還將推出企業(yè)銀行服務。菱控電

子商業(yè)主席孔令遠表示，網(wǎng)上銀行服務投入運作后便可達到收支平衡，而各銀行

加入此聯(lián)盟會比獨自發(fā)展網(wǎng)上系統(tǒng)節(jié)省50%的成本。（據(jù)5月14日華聲報）

香港東亞銀行計劃成立網(wǎng)上銀行

香港東亞銀行不久前稱將考慮利用中國聯(lián)合銀行的銀行經(jīng)營許可證成立一

家獨立的網(wǎng)上銀行，時間可能在今年晚些時候或者明年。中國聯(lián)合銀行在香港有

19家分支機構(gòu)，1995年被東亞銀行收購。東亞銀行主席已經(jīng)向董事會提議并希

望董事考慮成立一家網(wǎng)上銀行。

香港金管局就海外網(wǎng)上銀行在港吸納存款發(fā)出指引

針對近期不斷有海外網(wǎng)上銀行透過廣告在港吸納存款，香港金融管理局副總

裁簡達恒表示，有關活動需遵守香港的銀行業(yè)條例，以及剛剛公布的網(wǎng)上銀行作

業(yè)指引。

簡達恒說，網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢之一，就是可以突破地域疆界，通過互聯(lián)網(wǎng)吸納

海外存款。近期也有一些海外網(wǎng)上銀行透過各種媒介刊登廣告-，意欲吸引香港存

戶，簡達恒要求有關活動必須遵守香港的廣告規(guī)則。

簡達恒指出，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行在吸納存款及發(fā)行信用卡時面臨較

高風險，但要實施網(wǎng)上監(jiān)管，就非常困難。而且，要評估網(wǎng)上銀行的價值與可信

度，就更無一套標準。因此，加強與國際監(jiān)管機構(gòu)的合作，防范網(wǎng)上欺詐及風險

就顯得非常重要。他也提醒存款者必須小心謹慎。

金管局推出了有關指弓L要求網(wǎng)上銀行詳細列明其面對的各種風險及保安措

施。鑒于不少香港銀行有意成立獨立的網(wǎng)上銀行，金管局要求須事先咨詢金管局;

與外資合作成立網(wǎng)上銀行，需得到金管局許可；欲在香港成立旨在吸納存款的新

公司，須遵守香港銀行業(yè)條例。（據(jù)中新社香港4月7日電）

中國電信與農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)建網(wǎng)上支付體系

5月份中國電信與中國農(nóng)業(yè)銀行在北京聯(lián)合召開的電子商務展示會上透露:

中國農(nóng)業(yè)銀行與中國電信合作，已建立起電子商務網(wǎng)上支付體系以及進行多種電

子商務應用。

中國電信與中國農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合開發(fā)的“網(wǎng)上銀行綜合應用系統(tǒng)”于去年9

月通過鑒定，并且在北京、湖南、陜西、山東、河南、遼寧等多個省市應用，目

前已推出電子繳費、電子銀行、電子證券等多種電子商務業(yè)務。

中國電信的CA安全認證體系是首家可以在公網(wǎng)上運營的CA安全認證體系。

中國電信日前宣布，將向社會提供CA證書認證服務，并免費發(fā)布中國電信CA

安全認證系統(tǒng)接口標準。（據(jù)5月12日《光明日報》）

建行網(wǎng)上銀行新開網(wǎng)上銀證轉(zhuǎn)賬服務

建行網(wǎng)上銀行繼提供網(wǎng)上支付服務后，日前又推出網(wǎng)上銀證轉(zhuǎn)賬服務。這是

該行為促進北京地區(qū)電子商務發(fā)展，豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務品種的又一新舉措。

網(wǎng)上銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務是建立在建行原有電話銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務基礎上，為股民客戶

提供的一種新型銀證轉(zhuǎn)賬交易方式，它繼承了原有建行股民保證金自動轉(zhuǎn)賬業(yè)務

操作簡單、資金實時劃轉(zhuǎn)的優(yōu)點，又兼具網(wǎng)上銀行服務直觀、方便、交互性強的

特點。整個交易數(shù)據(jù)傳輸由建行網(wǎng)上銀行的CA證書體制、加密措施與原有電話

交易系統(tǒng)的身份認證、密碼控制手段整合后對安全性進行控制、保證，確保投資

者合法利益。

由于網(wǎng)上銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務是建行網(wǎng)上銀行整體功能的有機部分，股民個人客戶

可通過網(wǎng)上銀行查詢賬戶余額、明細和轉(zhuǎn)賬等其他服務品種實時掌握和控制銀證

轉(zhuǎn)賬銀行賬戶的資金狀況。

網(wǎng)上銀行新的守衛(wèi)神：生物鑒定技術

據(jù)“前沿科學”報道，指紋識別技術在很短的時間內(nèi)得到了長足的發(fā)展，但

是用戶對于個人隱私的安全程度始終存有疑慮。

在銀行，我們看到的景象不外乎是不茍言笑的警衛(wèi)（當然是有武器的），安

裝在各個角落的大大小小的攝像機，以及各類安全鎖、保險門。但是對于網(wǎng)上的

金融機構(gòu)而言，這些安全措施全都形同虛設，如何在網(wǎng)絡上有效地保護自己成了

在線金融業(yè)的頭等大事。

位于加拿大多倫多的INGDirect公司是個有三年歷史的在線金融服務機構(gòu)，

最近，該公司決定采用將新形的高科技硬件和軟件與傳統(tǒng)的識別方法：指紋鑒別

法結(jié)合使用的技術來確認用戶的身份，這也就是時下流行的生物鑒定項目。

INGDirect公司的用戶不需要用紙、筆，他們只是坐在家里利用PC機完成

認證過程；關鍵的奧秘在于鼠標上，這種由SecuGenCorp公司出品的特殊鼠標在

按鍵中裝有一個內(nèi)置的指紋掃描儀，對新裝備有特殊愛好的用戶也可以嘗試另一

種新型的鼠標，它的形狀是一個小棍子，同樣裝有指紋掃描儀。將這種鼠標與安

全軟件結(jié)合在一起使用，用戶就可以建立自己識別的標志，進入自己的銀行帳戶。

INGDirect公司當然希望為自己的顧客提供安全等級更高的服務，因此在今

年年初，它在7個國家內(nèi)為自己的500余名日本用戶配置了生物鼠標，同時加強

了宣傳和引導力量。

銀行方面的官員說他們相信生物認證技術可以為用戶提供更安全的保護，而

且這也正是他們一直在尋找的便捷方法，但對于用戶會作出什么樣的反應，他們

沒什么信心。但從整體情況來看，用戶并沒有流露出比銀行工作人員所想象的更

多的關于隱私保護方面的擔心，而是以-?種比較開放的態(tài)度接受了這種新技術。

但不利因素也是存在的，硬件的價格問題就是讓人無法回避的難題，每只新鼠標

的價格為100美元還多，加入軟件的價格，這種高技術產(chǎn)品的成本的確有點太高

了。

INGDirect公司今年夏天將對這種產(chǎn)品進行全面檢測，以便決定它的技術是

否允許該公司在所有顧客中展開次項服務。生產(chǎn)生物認證設備的廠商則充滿信

心，相比起過去容易忘記、丟失、被盜的密碼和智能卡，這種認證技術無疑更為

方便和安全。

五月份，微軟公司宣布將把生物認證技術添加到自己的視窗操作系統(tǒng)中，這

對這項新技術的發(fā)展無疑將起到促進作用o微軟公司的女發(fā)言人對生物鑒定技術

的前景充滿了信心，她指出，這正是用戶們所需要的東西，因此是十分炙手可熱

的賣點，而且對于原始設備制造商（OEM）來說，將這種技術加到各種平臺里是

在好不過的選擇，同時，OEM的介入可以使用這種技術更快的普及起來。

產(chǎn)業(yè)分析專家認為，微軟的介入將推動生物鑒定技術產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，作為業(yè)界

的巨頭，微軟的加盟此自有它的意義。它可以以自己的行動引起IT界人士對這

種技術的關注，從而使一些原本已與生物鑒定技術擦身而過的專業(yè)人士再回過頭

來重新審視它的價值。

有的公司對這項技術的成本、準確性都很有信心，但他們不敢使用它，因為

一些中、小型企業(yè)根本不敢充當引領潮流的角色。他們擔心自己成為那只有一枝

的“獨秀”，而有了微軟的加盟之后，這些中小型公司才敢放膽一試，因為微軟

的存在在某種程度上講就是主流技術的代表。

權威評論

調(diào)查顯示網(wǎng)上銀行服務更佳

據(jù)舊金山ConsumerAction公司的調(diào)查顯示，“在銀行的許多業(yè)務上，許多

網(wǎng)上的虛擬銀行可以提供更優(yōu)厚的利率?！?/p>

該公司的調(diào)查正好與Bankrate,com最近所做的調(diào)查一致。Bankrate,com的

調(diào)查也顯示，網(wǎng)上銀行的收費和存款最低限額都比較低，而利率卻相對較高。這

些網(wǎng)上銀行還可以在網(wǎng)上提供支付、條款說明和優(yōu)惠服務。

但是，網(wǎng)上銀行也不是無所不能。例如，如果他們沒有實際的銀行支持，你

就不能在自動提款機上提款。而且，這些虛擬銀行并沒有實際意義上的辦公室和

銀行工作人員，它們的電話服務熱線服務急需改進。

六千用戶月交易僅萬元“網(wǎng)上支付”為何難成勢

南京招商銀行已有6000用戶申辦了網(wǎng)上支付卡，但上個月消費者通過網(wǎng)上

個人銀行進行的交易僅98筆，交易額總共才1.08萬元。據(jù)調(diào)查，目前網(wǎng)絡購

物者購買的商品大都為書、CD、軟件以及票券、IT產(chǎn)品等，網(wǎng)上消費從某種程

度上講仍是一種文化消費。但目前商家卻熱衷于在網(wǎng)上“推銷”生活用品、家用

電器等商品，這和網(wǎng)絡購物的“個性”尚不吻合。

南京招行的朱主任因此認為，構(gòu)架一個個人網(wǎng)上銀行已十分不易，但更難的

是誰來成為顧客。她說，最近的一項權威調(diào)查表明，有近八成的受訪者依然在網(wǎng)

絡購物的門前徘徊。其中兩成的網(wǎng)絡購物愛好者在進行了一番網(wǎng)絡“巡游”后，

也因網(wǎng)絡購物過程太復雜、售后服務欠規(guī)范、送貨時間無保障、支付方式太單一

等問題而煩惱。看來，網(wǎng)絡購物的理想與現(xiàn)實間的距離太大，是導致個人網(wǎng)上銀

行少人“點擊”的重要原因。

評論：網(wǎng)上銀行遭遇腸梗阻

不久前，有專家對中美兩國的網(wǎng)絡作了番對比：“因特網(wǎng)的推廣，中國比美

國只晚4年，電子商務才晚兩年零八個月。由此看來，中美兩國網(wǎng)絡經(jīng)濟的起跑

線基本上是-一致的?！倍鴮嶋H情況卻是我們與之有天壤之別。比如：世界金融巨

人花旗銀行早在1997年就開始實施一項依托網(wǎng)上銀行服務將其客戶群體從1億

擴大到10億的宏偉計劃，并提出要成為網(wǎng)上銀行和金融產(chǎn)業(yè)中電子商務的先行

者。另外，放眼整個歐洲金融界，目前已有1200家金融機構(gòu)開設了網(wǎng)上服務業(yè)

務，數(shù)量比6個月前兒乎增加了1.5倍。據(jù)預測，在西方國家，2000年網(wǎng)上銀

行業(yè)務量將占傳統(tǒng)銀行業(yè)務量的10—20%,在美國，到2005年網(wǎng)上銀行業(yè)務量

占銀行業(yè)務的比例將接近將接近5096。而在我國，現(xiàn)連0.1%的比例也達不到。

任何一個社會，當它的成員（自然人和社會法人）不講信用，并不必為失信支

付相應代價或只須支付很小代價時，信用的“貧血癥”就會像瘟疫一樣蔓延開

來。此時，整個社會卻要為此付出高昂的代價——人際關系緊張、組織關系松弛、

經(jīng)濟發(fā)展受阻、民族凝聚力下降，并最終波及整個社會的進步。這或許就叫做經(jīng)

濟學范圍內(nèi)”信用成本論”。我國雖已進入了市場經(jīng)濟階段，但我國信用體系發(fā)

育程度低，失信現(xiàn)象比比皆是。

在企業(yè)信用方面，據(jù)分析，市場經(jīng)濟發(fā)達國家中，企業(yè)間的逾期應收帳款發(fā)

生額約占貿(mào)易額的0.25%—0.5%。而在我國，這一比率高達5%以上，且呈逐年增

長勢頭。從最近的兒次全國性商品交易上有很多國內(nèi)企業(yè)因不肯采用信用結(jié)算方

式與交易方式而寧愿放棄大量的訂單和客戶這一現(xiàn)象來看，說明目前在我國個人

信用則基本屬于空白。但在歐美國家中，企業(yè)間的信用支付方式已占到80%以上,

純粹的現(xiàn)金交易已越來少。經(jīng)濟學家陳淮認為，12億中國人的信用相加應該是

個天文數(shù)字的資源，有利于解開經(jīng)濟發(fā)展的難題。直到1997年，銀行中行長期

消費信貸才開始在住房、耐用消費品領域開展，目前信貸規(guī)模尚不及銀行信貸規(guī)

模的l%o在發(fā)達國家，這一比例往往是30%左右。起步較早的信用卡，基本上是

只有儲蓄功能的借記卡，提供的消費信用功能非常有限。令人欣慰的是，目前

180萬上海市民率先擁有由資信公司作出的個人信用報告，中國內(nèi)地個人信用制

度不再是空白。7月1日開始，這個報告可以在全市15個商業(yè)銀行中通用。只

需花費10元人民幣，5秒鐘的時間，銀行即可查詢到這180萬人中任何一位的

詳細信用記錄。

當然，網(wǎng)上銀行推廣的障礙絕非“信用”?個,它還與我國計算機普及率低、

網(wǎng)民少，銀行科技水平尚待提高，人們的交易習慣以及電子貨幣、電子結(jié)算匯兌

的發(fā)展程度有關，但就當務之急來看，完善并推廣類似上海的聯(lián)合征信制度無疑

是首要任務之一。

網(wǎng)上銀行沖擊歐洲金融業(yè)

當總部設于倫敦的英國保誠保險公司于去年4月剛剛創(chuàng)建其網(wǎng)上銀行的時

候，倫敦金融界曾經(jīng)對它不屑一顧。在金融城的銀行家們眼中，這家名為“雞蛋”

的網(wǎng)上銀行并不構(gòu)成威脅。他們普遍的看法是，就算這家銀行“各色”的名字不

會令客戶裹足不前，那么它在銀行經(jīng)營方面的經(jīng)驗不足也肯定會在市場競爭中失

去優(yōu)勢。

然而十兒個月后的今天，銀行家們被眼前的事實震驚了。成立僅僅年半，

保誠保險公司網(wǎng)上銀行的存款總額即已超過130億美元，而且這家網(wǎng)上銀行的

客戶大部分是那些年輕富有、熟知因特網(wǎng)且結(jié)存額較高的儲戶。與傳統(tǒng)銀行儲戶

人均5000美元的結(jié)存額相比，這家網(wǎng)上銀行儲戶的人均結(jié)存額高達3萬美

元。不僅如此，由于金融界的許多有識之士對這一新鮮事物普遍看好，網(wǎng)上銀行

如今已如雨后春筍般在金融城展現(xiàn)出勃勃生機。

面對這種嚴峻的局面，以往對網(wǎng)上銀行不屑--顧的知名銀行終于按捺不住，

紛紛開拓自己的網(wǎng)絡服務業(yè)務，希望憑此與那些剛剛破殼的“雞蛋”們一爭高

下。目前，英國巴克萊銀行、國民威斯敏斯特銀行等長期叱咤金融街的銀行巨頭

競相推出包括實施網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上證券交易以及網(wǎng)上借貸等在內(nèi)的網(wǎng)絡服務項

目。

當然，銀行界的這片“新綠”早已不只遍及英倫三島。目前，整個歐洲大陸

的金融界都已強烈地意識到，網(wǎng)上銀行的威脅性要遠遠超過其先驅(qū)——電話銀行

的程度，這種新生力量的出現(xiàn)很可能會改變具有悠久歷史的歐洲銀行業(yè)的發(fā)展態(tài)

勢。正因如此，就連一向?qū)π迈r事物反應相對遲緩的意大利銀行界如今也已經(jīng)加

入到這股競相開設網(wǎng)上業(yè)務的“瘋狂”之中。放眼整個歐洲金融界，目前已有超

過1200家金融機構(gòu)開設了網(wǎng)絡服務業(yè)務，數(shù)量比6個月前幾乎增加了1.5

倍。

專家指出，對于運作者來說，網(wǎng)上銀行最誘人之處在于其成本將遠遠低于傳

統(tǒng)銀行的水平。以傳統(tǒng)銀行而言，昂貴的地皮、建樓用的磚漿以及雇用出納員等

各個方面都需要資金支出。而網(wǎng)上銀行則省去了這些方面的費用。此外，不同形

式銀行的交易費用也大有不同。據(jù)美國著名的布茲一艾倫一漢密爾頓咨詢公司計

算，由銀行出納員經(jīng)手的每筆交易費用為1.07美元；相比之下，電話銀行每

筆交易的費用為55美分，而在因特網(wǎng)上進行一筆交易所需費用則僅為2美分。

這就是為什么銀行業(yè)巨頭如此看中網(wǎng)上銀行的重要原因。

除此之外，網(wǎng)絡可以很容易地進行不同語言之間的轉(zhuǎn)換，這就為網(wǎng)上銀行輕

松地拓展跨國業(yè)務提供了優(yōu)越的條件。以總部設于愛爾蘭的第一電子銀行為例，

該銀行最初的目標市場是充滿機遇與挑戰(zhàn)的英國市場。目前，隨著業(yè)務的發(fā)展，

該銀行下一個目標即是在近期內(nèi)進軍德國、意大利、西班牙和法國銀行業(yè)。而各

種語言在網(wǎng)絡上的輕松轉(zhuǎn)換無疑將為其帶來極大的便利。

不過盡管網(wǎng)上銀行的前景看好，這一新興事物的全面發(fā)展仍面臨著幾方面的

挑戰(zhàn)。首先是安全性問題，安全性被普遍看作是阻礙網(wǎng)上銀行應用的最重要因素。

黑客的猖獗加之愈演愈烈的計算機病毒已使人們對網(wǎng)上銀行的運作安全性疑慮

重重。一旦計算機網(wǎng)絡，尤其是銀行的核心網(wǎng)絡被破壞，其后果將不堪設想。

其次，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)給中央銀行的金融監(jiān)管帶來了極大的挑戰(zhàn)，因此很可

能受到一定的限制。由于網(wǎng)上銀行的資金流通速度極快，未來貨幣層次的劃分很

可能會更加模糊。同時，快速的網(wǎng)上貨幣流通也為“洗錢”帶來了便利。

此外，面對網(wǎng)上銀行的市場“入侵”，傳統(tǒng)銀行絕不會不戰(zhàn)自退。目前除了

英國兒大銀行之外，花旗銀行、德意志銀行以及北歐等地區(qū)的知名銀行巨頭已競

相推出了網(wǎng)絡銀行業(yè)務，力圖奪回失去的市場。這無疑將成為網(wǎng)上銀行前進中的

巨大障礙。

業(yè)內(nèi)人士認為香港暫時不適合發(fā)展虛擬銀行

香港中銀集團研究員柴青山在接受中新社記者訪問時指出，香港暫時不適合

發(fā)展虛擬銀行。

在世界新經(jīng)濟浪潮下，各地發(fā)展虛擬銀行似乎已成為一種潮流。但柴青山認

為在香港這樣一個比較特殊的地區(qū)，暫時不適合發(fā)展虛擬銀行。他認為，虛擬銀

行的盈利機制不合理、產(chǎn)品不盡完善、安全沒有徹底過關。另外，相對于美國的

地廣人稀，香港經(jīng)濟是一個高度集中的城市化模式，狹小的地域和相對發(fā)達的服

務，使人們不用借助于因特網(wǎng)來完成交易。再者，傳統(tǒng)的東方文化更注重人與人

之間的情感交流，而冷冰冰的因特網(wǎng)很難代替面對面建立起來的互相信任。

中銀已推遲建立虛擬銀行，東亞銀行也推遲了建立虛擬銀行的速度。柴青山

說，香港的銀行界目前更注重在傳統(tǒng)業(yè)務下，借助銀行的商業(yè)網(wǎng)點，大力發(fā)展銀

行的電子化，給顧客更多的選擇。中銀上個月推出了網(wǎng)上銀行，東亞、匯豐、恒

生及大新也相繼推出了這一服務。柴青山說，這些銀行并非要成立獨立的虛擬銀

行，而是要設立以多種渠道提供服務的電子銀行。

柴青山認為，虛擬銀行和銀行的電子化最大的區(qū)別就在于虛擬銀行沒有營業(yè)

網(wǎng)點，所有服務均需在網(wǎng)上進行；而銀行電子化，顧客除了可以選擇在網(wǎng)上交易

外，還可以選擇傳統(tǒng)的銀行服務模式。

前景預測

改寫銀行未來運作的互聯(lián)網(wǎng)

隨著銀行業(yè)的兼并，零售的規(guī)模越來越大，突破了以往時間和區(qū)域的概念，

銀行業(yè)突然發(fā)現(xiàn)自己的零售陳舊落伍了，銀行完全可以利用信息技術，開發(fā)出隨

時、隨地的全天候服務。當銀行業(yè)市場開放，銀行的壟斷地位消失后，技術打破

了行業(yè)之間的藩籬，很多資金都可以投入到這個領域，消費者會轉(zhuǎn)向服務最靈活

的銀行或金融機構(gòu)。

名牌互聯(lián)網(wǎng)威脅銀行

銀行零售服務如何保持與顧客的關系，將是未來銀行競爭的關鍵所在。只有

建立牢固的客戶關系，客戶才不能被侵蝕。在這方面國外的銀行正在向傳統(tǒng)的商

業(yè)零售業(yè)學習，專家認為傳統(tǒng)商業(yè)零售是與消費者保持最密切關系的行業(yè)，是最

能讓消費者心滿意足的行業(yè)。最好的商業(yè)服務是達到或者超過消費者的期望，在

銀行努力改善同消費者關系的時候，它所遇到的一個重大的難題是，它落伍了。

在過去短短的一兩年中，因特網(wǎng)公司的品牌已經(jīng)穩(wěn)固地迅速地樹立起來，雅虎、

美國在線的成功已經(jīng)證明，它們接觸消費者，滿足消費者的方式是傳統(tǒng)的銀行

“紅磚加水泥”模式所望塵莫及的。舉個例子來說，Ebay的顧客很自然地

把自己看做是會員，是社區(qū)，他們對Ebay的認同要比對傳統(tǒng)的零售還高。網(wǎng)

絡零售在與傳統(tǒng)零售的競爭中，優(yōu)勢已經(jīng)顯示出來，這就是更低的成本，更少的

庫存，更快的服務，更響亮的品牌。

做顧客的領路人

“鼠標加水泥”的模式將供貨網(wǎng)點進行最合理的分布，以網(wǎng)絡保證供貨的無

縫性，并在此基礎上優(yōu)化模式，建立更全面的多種類商品分銷渠道，這種零售方

式正在日益普及，客戶滿意度將以新的方式重新定義。零售業(yè)的這個變革，至少

要求銀行業(yè)在各個個方面做出有效的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變。在傳統(tǒng)的零售業(yè)，人們的信條是

“想顧客之所想，供顧客之所需”，在互聯(lián)網(wǎng)時代，這個信條應該是“想在消費

者的前頭”，對消費者更加關注，因為網(wǎng)絡時代將會有一大批競爭者參與銀行零

售業(yè)。他們比“紅磚加水泥”模式更有競爭力。不過傳統(tǒng)銀行也有自己的優(yōu)勢，

它安全，有信譽，它可以給客戶多種讓利方式，可惜的是很多已經(jīng)擁有龐大提款

機網(wǎng)絡、呼叫中心和上網(wǎng)運作的銀行，并沒有充分利用這些優(yōu)勢。也沒有像沃爾

瑪那樣利用享有的網(wǎng)絡，提供更多的額外服務。因此應該下決心改變模式，幫助

客戶實現(xiàn)他們的財政目標，從與客戶第一次見面起，就把它視為一個業(yè)務的生命

周期，準備為客戶提供不斷升級的業(yè)務需求。

品牌意識的作用

所有成功的傳統(tǒng)零售商，都懂得品牌的重要，利用品牌，商品的價格可以賣

得很高，品牌經(jīng)營得不好的，商品的品質(zhì)再好，也不得不降價處理商品。在互聯(lián)

網(wǎng)時代，品牌的重要性更大，金融財務公司不久前做的報告發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)站的成功很

大程度上和人們習慣鍵入自己熟悉的網(wǎng)站名有關。銀行也需要從建立自己的名牌

網(wǎng)站開始，建立自己的品牌。銀行業(yè)也非常講究品牌，利率和其他價格上的差異

并不能在以往的競爭中取勝。事實上，品牌對銀行的未來更加重要，銀行需要在

存貸利率以外尋找競爭優(yōu)勢。長期以來銀行業(yè)也存在一批名牌，將來全球化的競

爭還將強化或弱化某些品牌。銀行可以把能否提供穩(wěn)定持續(xù)的全面服務，及時并

友好地解決客戶的難題都看成是自己的品牌。強勢的品牌吸引消費者，但是為了

長期與客戶保持關系，零售商和銀行必須推廣它們商業(yè)化的服務產(chǎn)品，一旦建立

網(wǎng)絡化的銷售體系，他們必須商業(yè)組合，因為在網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品需要在銷售點將

產(chǎn)品形象更加強化，充分地展示到櫥窗上來。由于在線頻道常常減少網(wǎng)點的人流

量，商店常常創(chuàng)造展銷的氣氛，使客戶與店鋪人員有充分的交往世間。

全方位無縫服務

一旦電子商務把熱吸引到網(wǎng)上，就需要把網(wǎng)站的粘合力變成消費者消費欲，

這將依賴商品展示的效果，以及產(chǎn)品組合，網(wǎng)絡的合理并容易瀏覽，簡單方便的

購買過程。開發(fā)網(wǎng)站的粘合力非常重要，直接影響上網(wǎng)人數(shù)，對于銀行有效地展

示，清晰簡潔的表達也是非常重要的。產(chǎn)品或服務的選擇要精干，不至于使瀏覽

者失去方向?；ヂ?lián)網(wǎng)會增加交易的頻率，這將增大銀行介紹自己的機會?；ヂ?lián)網(wǎng)

銀行，提供對客戶的承諾保證準確又快速地完成交易也十分重要，因此，在線銀

行必須保證不論時間和方式，只要客戶需要，就要滿足。隨著業(yè)務的發(fā)展，銀行

可以提供給消費者過去從來沒有享受過的一套新的服務組合。為客戶提供優(yōu)質(zhì)無

縫的產(chǎn)品和服務，需要一整套的系統(tǒng)設計，使在不同部門的系統(tǒng)能夠交換信息。

由于銀行大多仍然在使用陳舊的電腦系統(tǒng)，信息的交換問題仍然沒有很好地解

決。這也許是電子商務沒有能在銀行領域得到加速發(fā)展的原因之一。在線銀行要

求所有的銀行服務都能夠在線完成，在儲蓄的同時，還可以查詢基金交易的收益,

這就要求網(wǎng)上銀行具備兩種能力：覆蓋所有交易全面的客戶信息數(shù)據(jù)庫；在同一

界面提供多重服務及產(chǎn)品。

網(wǎng)絡并不排斥網(wǎng)點

互聯(lián)網(wǎng)銀行需要對營業(yè)地點作重新的考量，在一些已經(jīng)展開電子化的銀行，

網(wǎng)點仍然保留了一定的數(shù)量，但是從功能上看這些網(wǎng)點已經(jīng)從服務轉(zhuǎn)移到形象推

廣。專家認為進入互聯(lián)網(wǎng)時代并不意味著商業(yè)網(wǎng)點的消失，在成本合理的情況下,

網(wǎng)點的設立會帶來更多的好處。零售銀行要注意的是客戶的滿意度是建立成功銀

行的核心問題。零售商和銀行需要不斷提高滿意的層次。重新評價當前的的客戶

營銷方式。

網(wǎng)絡入侵歐洲銀行地盤迫使傳統(tǒng)銀行降低成本

據(jù)英國《金融時報》報道，J?p摩根日前發(fā)布的報告中指出，在歐洲由于

網(wǎng)上銀行的爆炸性增長將迫使傳統(tǒng)銀行必須大幅降低成本以維持收益。

這家美國投資銀行認為，在未來3年歐洲的網(wǎng)上銀行將是現(xiàn)在的3倍，在線

金融服務的金額將達4400億歐元，占有15%的市場。

報告估計，網(wǎng)上銀行將使歐洲的大銀行減少至少70億歐元的贏利。電子金

融分析家HuwvanSteenis說：“我們正在證明消費者的大量增加，使現(xiàn)存的在線

商業(yè)顯得遠遠不能滿足需要了。”富有的消費者的錢正在更多地轉(zhuǎn)入網(wǎng)上銀行。

報告預計，到2003年歐洲的網(wǎng)上銀行將從今年的2000萬個增加到5500萬

個。瑞士的在線銀行消費者將增加50%,瑞典將增加36%,德國將增加25%。

人們還是更多地以傳統(tǒng)方式辦理抵押貸款或者購買養(yǎng)老金，但他們會在互聯(lián)

網(wǎng)上比較價格，這使銀行業(yè)的邊際效益趨小。報告同時指出，金融服務市場的增

長，將彌補邊際效益的損失。但降低成本以維持效益還是必須的，特別是對于面

對直接新的競爭者的挑戰(zhàn)的大銀行。

報告警告，歐洲銀行在降低成本上的記錄很差。過去3年中，只有一半的大

銀行有效地減少了成本開支。

網(wǎng)上銀行面臨挑戰(zhàn)

業(yè)內(nèi)人士認為，網(wǎng)絡銀行在中國剛剛起步，目前正面臨兩個問題：一是采取

哪種方式。是依托于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，在它的內(nèi)部設立一個網(wǎng)上銀行部門，還是成

立純粹的網(wǎng)上銀行。據(jù)悉，中國銀行、深圳市商業(yè)銀行就專門有一個網(wǎng)上銀行部;

而招行則沒有在總部設立一個明確的部門，它的網(wǎng)上銀行業(yè)務事實上是其對公對

私業(yè)務中的i部分。二是網(wǎng)絡銀行究竟側(cè)重于對公還是對私。網(wǎng)絡銀行是規(guī)模經(jīng)

濟，有規(guī)模才有遞增的可能，最重要的是規(guī)模效益。

網(wǎng)絡銀行遇到的最集中的問題通常是交易實體是否真實，授權管制，信息的

隱秘性，資料的完整性以及證據(jù)的不可否認性等。來自金融軟件供應商、銀行技

術部門的研究者和營銷專家普遍認為，在中國發(fā)展網(wǎng)絡銀行，技術已經(jīng)不是問題

了，即使是公眾擔心的安全問題也不突出。采用身份認證技術還是有保障的。

在中國，國有商業(yè)銀行對體制上的問題更敏感，像招行這樣帶著銳氣的股份

制銀行就認為認識方面和帶寬方面的障礙是要解決的當務之急?；ヂ?lián)網(wǎng)的環(huán)境非

常重要，上網(wǎng)速度慢和上網(wǎng)人數(shù)還是不盡人意。另外，電信部門的收費也是制約

因素之一，央行作為監(jiān)管機構(gòu)應該有前瞻性，在組織協(xié)調(diào)上給予更多的支持。

網(wǎng)上銀行最終會倒閉嗎？

對于網(wǎng)上銀行的可行性，在美國仍有很大的爭議，一些分析家認為網(wǎng)上銀行

空間有限，無法接待每天成百上千的用戶，另外，網(wǎng)上銀行的服務種類有限，長

此以往，其經(jīng)濟效益將會逐漸下滑，最終將不可避免地將面臨倒閉的命運。

戴恩-勞斯徹-威塞爾斯公司的分析家約瑟夫-摩福特說，“我認為網(wǎng)上銀行

的發(fā)展?jié)摿苤档脩岩?，不管如何，用戶還是習慣于親自到場辦理這些業(yè)務。”

不過，一些小規(guī)模獨立銀行的老板們卻不這么認為，他們不同意分析家們所謂的

網(wǎng)上銀行不可靠的論斷，認為傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)上作業(yè)不存在任何危險，稱用戶目前

對銀行最大的不滿是手續(xù)過于繁雜，網(wǎng)上銀行將幫助他們節(jié)省不必要的時間和金

錢浪費。

印地安那第一網(wǎng)上銀行于去年投入運行，目前擁有L51億美元的資產(chǎn)，該

銀行只有14名員工，與傳統(tǒng)銀行相比，各項支出大為降低。該銀行首席執(zhí)行官

大衛(wèi)-貝克說，網(wǎng)上銀行不僅能使費用降低，還能大大提高工作效率，并且使小

規(guī)模銀行可以與傳統(tǒng)的大銀行進行競爭。

貝克否認了網(wǎng)上銀行有可能倒閉的說法，他說，“由于我們的收費標準低，

使我們具備了更大的競爭優(yōu)勢?！睋?jù)國際數(shù)據(jù)公司的統(tǒng)計，去年，大約有1000

萬美國家庭通過網(wǎng)絡進行銀行業(yè)務操作。到2003年，