資管新規(guī)背景下平安銀行包頭分行理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)查分析

資管新規(guī)背景下平安銀行包頭分行理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)查分析摘要近年來(lái)，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及國(guó)民生產(chǎn)總值的穩(wěn)步提升，居民對(duì)于存款產(chǎn)品的多樣化需求也在增加，各大銀行紛紛推出各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，以滿足居民的個(gè)性化需求。在國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景較為光明的背景下，我國(guó)出臺(tái)了關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的資管新規(guī)，資管新規(guī)的發(fā)布，旨在改善國(guó)內(nèi)金融業(yè)資產(chǎn)管理現(xiàn)狀，降低金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，讓金融行業(yè)能更健康、有序的發(fā)展。但是隨著新規(guī)的發(fā)布，之前的理財(cái)產(chǎn)品由于不符合規(guī)定需要重新設(shè)計(jì)和管理，理財(cái)產(chǎn)品不再承諾保本，理財(cái)收益率不再穩(wěn)定，同時(shí)，創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品不足以涵蓋理財(cái)客戶的需求，導(dǎo)致商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展受到一定影響，在此背景下，本文主要選取了平安銀行包頭分行，對(duì)其理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)其中存在的問(wèn)題，并針對(duì)問(wèn)題提出具體建議。本篇文章主要選取了平安銀行包頭分行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了研究。首先對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的基本理論以及國(guó)內(nèi)外關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行了闡述和梳理，在此理論基礎(chǔ)上，采用數(shù)據(jù)分析和現(xiàn)場(chǎng)訪談的方式對(duì)平安銀行包頭分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)平安銀行包頭分行的理財(cái)產(chǎn)品在產(chǎn)品方面、創(chuàng)新方面、服務(wù)方面、風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在一定的問(wèn)題，針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，提出了優(yōu)化建議，具體包括創(chuàng)新性理財(cái)產(chǎn)品，提升專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員素質(zhì)和能力，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等，為平安銀行理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)發(fā)展提供了更多渠道，從而為我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一定的借鑒。關(guān)鍵詞：資管新規(guī)；發(fā)展策略；個(gè)人理財(cái)目錄25247摘要 I13221緒論 1141551相關(guān)理論及概況 3191441.1理財(cái)業(yè)務(wù)的概念 3158641.2我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程 31621.3銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 4134152平安銀行包頭分行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析 5298212.1調(diào)查方法設(shè)計(jì)與分析 5302062.2調(diào)查結(jié)果 5287692.2.1平安銀行包頭分行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀 5307092.2.2平安銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀 5252652.2.32019-2021年理財(cái)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)現(xiàn)狀 6115273平安銀行包頭分行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題 8167873.1理財(cái)產(chǎn)品收益率無(wú)法保證 8122123.2理財(cái)人員專(zhuān)業(yè)能力需要提升 837663.3理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不足 9121433.4理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱 1097833.5理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)加大 10164994平安銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策 1365764.1為客戶提供預(yù)期收益 13274164.2提升金融理財(cái)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì) 1383724.3推出特色理財(cái)產(chǎn)品提升競(jìng)爭(zhēng)力 14324694.4提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力 15128744.5為客戶做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃規(guī)避風(fēng)險(xiǎn) 163669結(jié)論 1725937參考文獻(xiàn) 19679附錄 20緒論2004年，光大銀行推出首款金融產(chǎn)品“陽(yáng)光金融a計(jì)劃”。標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的起步。商業(yè)銀行作為我國(guó)資產(chǎn)管理業(yè)中最大的子行業(yè)，經(jīng)過(guò)10多年的曲折而迅速的發(fā)展，其金融管理業(yè)務(wù)取得了質(zhì)的飛躍和突破，但與此同時(shí)，銀行的金融管理業(yè)務(wù)也積累了許多弊端，存在著許多混亂。為了進(jìn)一步統(tǒng)一、規(guī)范和引導(dǎo)我國(guó)資產(chǎn)管理業(yè)的發(fā)展，消除影子銀行規(guī)模擴(kuò)張的負(fù)面影響，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康和穩(wěn)定，2018年4月，由中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理管理委員會(huì)、國(guó)家外匯管理局以及中國(guó)人民銀行聯(lián)合公布一項(xiàng)新規(guī)定。銀行自籌資金的新規(guī)定及其對(duì)銀行融資子行業(yè)的系統(tǒng)性監(jiān)管政策，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的金融服務(wù)產(chǎn)生了重大影響。本文在資管新規(guī)背景下，對(duì)平安銀行包頭分行的諸多方面進(jìn)行了總結(jié)和分析，并對(duì)新規(guī)定過(guò)渡期的最后階段提出了一些建議，以實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量的轉(zhuǎn)型?；氐娇蛻粑秀y行理財(cái)?shù)谋驹?。如何搶占市?chǎng)先機(jī)，保持財(cái)富管理業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展和提升，已成為商業(yè)銀行亟待解決的問(wèn)題。財(cái)富管理業(yè)務(wù)作為零售業(yè)務(wù)的一個(gè)重要分支，已成為平安銀行在包頭發(fā)展的重要組成部分。因此，本文通過(guò)尋找平安銀行在包頭分行財(cái)富管理業(yè)務(wù)中存在的不足，以此提出有針對(duì)性的改進(jìn)建議，對(duì)平安銀行在包頭分行有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。本文以平安銀行包頭分行理財(cái)業(yè)務(wù)為研究主體，主要采用訪談法、文獻(xiàn)資料法撰寫(xiě)方法，通過(guò)查閱相關(guān)文獻(xiàn)資料作為參考，并結(jié)合自己的理解和觀點(diǎn)進(jìn)行梳理，確保論文的寫(xiě)作方向和內(nèi)容不偏離，使文章更具說(shuō)服力和可信度。了解到企業(yè)更深層次的目的是獲取研究所需的信息以及認(rèn)識(shí)到企業(yè)通過(guò)相關(guān)人員的口頭討論從而形成個(gè)人意見(jiàn)。自從資管新規(guī)發(fā)布以來(lái)，我國(guó)明確規(guī)定資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)不再承擔(dān)保本責(zé)任，金融機(jī)構(gòu)就開(kāi)始逐步壓降此類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。我國(guó)學(xué)者吳霜（2008）認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)發(fā)展迅猛，在市場(chǎng)占據(jù)很大席位，由于銀行在金融行業(yè)的管理經(jīng)驗(yàn)更為豐富，擁有穩(wěn)定、豐富的資本資源，在金融市場(chǎng)擁有良好的口碑優(yōu)勢(shì)，能夠有效滿足不同社會(huì)群體的實(shí)際理財(cái)需求和項(xiàng)目投資需求，在安全性、收益性等方面更有保障。因此，通過(guò)銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的投資者越來(lái)越多，而黃麗琴（2021）認(rèn)為，傳統(tǒng)的銀行理財(cái)受網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)挠绊懖恍?，大多?shù)商業(yè)銀行的理財(cái)收入都有不同程度的下降。特別是阿里巴巴、騰訊等一批優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛涉足，推出的金融產(chǎn)品更具吸引力，具有更方便、快捷、高收益的特點(diǎn)。Jeremyc.Stein（2007）認(rèn)為商業(yè)銀行在營(yíng)銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需提供客戶足夠的信心。因?yàn)橥顿Y者通常擔(dān)心理財(cái)產(chǎn)品投資標(biāo)的波動(dòng)帶來(lái)理財(cái)產(chǎn)品的不穩(wěn)定性。同時(shí)理財(cái)經(jīng)理的業(yè)務(wù)水平也是客戶信心來(lái)源之一，專(zhuān)業(yè)的理財(cái)經(jīng)理在完全熟知所有理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的前提下，可以根據(jù)客戶的需求,靈活地配置理財(cái)產(chǎn)品，提供令客戶滿意的理財(cái)規(guī)劃。SobiechAnnaL（2010）系統(tǒng)分析中小銀行所處的內(nèi)外部銀行環(huán)境,認(rèn)為其應(yīng)從定位上擯棄規(guī)模沖動(dòng)”和“速度情結(jié)”，確定內(nèi)涵型、效率式的發(fā)展策略,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。因?yàn)殂y行收入構(gòu)成方面中間業(yè)務(wù)占比仍然偏低，這對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)是，是個(gè)相對(duì)容易開(kāi)拓的領(lǐng)域。DarrellDuffie（2020）認(rèn)為商業(yè)銀行在規(guī)模上的內(nèi)涵擴(kuò)大主要通過(guò)銀行自身力量大積累去求對(duì)市場(chǎng)的逐步擴(kuò)張，以創(chuàng)新的金融產(chǎn)品來(lái)吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶群體。1相關(guān)理論及概況1.1理財(cái)業(yè)務(wù)的概念理財(cái)業(yè)務(wù)最早由歐美國(guó)家率先提出，意在銀行在充分分析客戶資產(chǎn)、收支情況的基礎(chǔ)上，為客戶制定財(cái)富管理的方案，以實(shí)現(xiàn)客戶的資產(chǎn)保值增值、遺產(chǎn)繼承等需求的業(yè)務(wù)范圍。而在國(guó)內(nèi)，理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)性質(zhì)銀行給客戶提供了資產(chǎn)管理以及財(cái)務(wù)分理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，而開(kāi)展的核心是理財(cái)產(chǎn)品。發(fā)達(dá)的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，二者相輔相成作為。作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重要業(yè)務(wù)之一，商業(yè)銀行在開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)不僅需要注意目標(biāo)用戶自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，還要關(guān)注用戶的資金增值預(yù)期目標(biāo)。以此為基礎(chǔ)制定符合用戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的個(gè)性化理財(cái)方案，并幫助用戶合理使用理財(cái)工具從而達(dá)到獲取利潤(rùn)目的。商業(yè)銀行所提供的理財(cái)工具分為兩種，分別是金融理財(cái)工具和非金融理財(cái)工具，其中，金融理財(cái)工具指的是保險(xiǎn)等傳統(tǒng)性金融理財(cái)產(chǎn)品，而非金融理財(cái)工具則是包括央行票據(jù)、黃金、收藏、存款等相關(guān)非金融產(chǎn)品。理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的目的是通過(guò)統(tǒng)籌規(guī)劃的形式實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的增長(zhǎng)，提高生活品質(zhì)。1.2我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程我國(guó)國(guó)內(nèi)的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)和國(guó)外理財(cái)業(yè)務(wù)相比，起步較晚并且發(fā)展較快，國(guó)外的理財(cái)業(yè)務(wù)至少領(lǐng)先于國(guó)內(nèi)六十年，直到二十世紀(jì)九十年代，西方的理財(cái)觀念才逐漸引入中國(guó)。隨著我國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值的穩(wěn)步提升，居民的可支配收入逐步增加，導(dǎo)致居民的理財(cái)意識(shí)也在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中日益增強(qiáng)。因此，國(guó)內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)具有不竭的動(dòng)力和良好的市場(chǎng)前景。而商業(yè)銀行憑借其在資產(chǎn)管理以及金融網(wǎng)點(diǎn)眾多等領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，逐步成為了我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的領(lǐng)軍人物。大體上看，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展主要經(jīng)歷了以下四個(gè)階段，興起階段，（2003年至2005年）。探索階段，（2006年至2008年）?？焖侔l(fā)展階段，（2009年至2012年）。規(guī)范轉(zhuǎn)型階段，（2013年至今）。2018年4月“資管新規(guī)”發(fā)布后，出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展考量，銀行理財(cái)開(kāi)始轉(zhuǎn)型、整改，普遍轉(zhuǎn)為凈值型產(chǎn)品，投資者每日可看到該產(chǎn)品的凈值變化，緊隨市場(chǎng)或漲或跌，使得原本可以保本的理財(cái)產(chǎn)品變得不再保本，也就是現(xiàn)在的理財(cái)。進(jìn)入2022年，絕大多數(shù)銀行理財(cái)完成整改，加之進(jìn)入3月份后，國(guó)內(nèi)外權(quán)益市場(chǎng)出現(xiàn)短期大幅調(diào)整，債券市場(chǎng)的收益率也出現(xiàn)了波動(dòng)。為了促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序地發(fā)展，中國(guó)人民銀行、原中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等部門(mén)對(duì)于一系列具有前瞻性指導(dǎo)意義和重大改革意義的政策文件的相繼發(fā)布，促使商業(yè)性質(zhì)銀行必須加強(qiáng)對(duì)于自身理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，來(lái)推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，使理財(cái)業(yè)務(wù)逐步走向國(guó)際化、標(biāo)準(zhǔn)化和國(guó)際化，進(jìn)一步提高自身的獨(dú)立性和透明度REF_Ref30126\r\h[1]。1.3銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)伴隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長(zhǎng)，以及國(guó)內(nèi)居民人均收入和可支配收入的增加，傳統(tǒng)型的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)逐漸推出“歷史舞臺(tái)”，例如，普通的銀行存款利率已不能成為居民用來(lái)維持和增加資產(chǎn)價(jià)值的目標(biāo)，而收益較高的股票、基金等投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)較高，而由于銀行管理資金購(gòu)買(mǎi)方式靈活，商業(yè)銀行分行布局廣泛，而對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的程序較為簡(jiǎn)單，并且不需要掌握較強(qiáng)的金融知識(shí)等，使得理財(cái)產(chǎn)品更加的吸引投資者的目光。目前，我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有以下特點(diǎn)：由于在初始認(rèn)購(gòu)基金、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、以及資本投資之間存在著差異，因此，不同種類(lèi)或者不同銀行的理財(cái)產(chǎn)品的收益差異較大，尤其是理財(cái)產(chǎn)品的使用周期可以是一天甚至是幾年不等，收益率往往會(huì)有幾倍的差異。目前，普通商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率在4%~6%之間。準(zhǔn)入門(mén)檻較高，高收益的金融產(chǎn)品通常需要超過(guò)萬(wàn)元的資金，最低認(rèn)購(gòu)金額一般為5萬(wàn)元。根據(jù)利率劃分產(chǎn)品種類(lèi)，主要包括保本收益和非保本浮動(dòng)收益。絕大部分投資者對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的金融知識(shí)較為薄弱，需要專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師來(lái)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃與指導(dǎo)，并對(duì)于他們的投資向投資者進(jìn)行解釋。市面上絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品需要持有到期日才能進(jìn)行結(jié)算導(dǎo)致其流動(dòng)性相對(duì)較差REF_Ref30361\r\h[2]。2平安銀行包頭分行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析2.1調(diào)查方法設(shè)計(jì)與分析訪談?wù){(diào)查法是指前往調(diào)查目的地，通過(guò)交流和訪問(wèn)的方式，在受訪者的反饋中獲得所需要的信息，并且歸納總結(jié)，進(jìn)而形成個(gè)人意見(jiàn)。在研究例如未來(lái)市場(chǎng)環(huán)境的趨勢(shì)和企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)決策等具有開(kāi)放性的問(wèn)題時(shí)，聽(tīng)取不同層次階層和不同角色的人的反饋和想法更為合適。本文研究所采用的方法是訪談方法中的提綱訪談法。提綱訪談法是指訪問(wèn)者通過(guò)逐項(xiàng)采訪的方式向被訪問(wèn)者按訪問(wèn)提綱的順序和內(nèi)容進(jìn)行采訪。這種方法對(duì)于了解工作動(dòng)機(jī)和態(tài)度等深層次因素更加細(xì)致，并可以為各種工作分析收集簡(jiǎn)單、快速、具體和準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。讓調(diào)查人員了解難以直接觀察的情況，并幫助他們確定短期問(wèn)題。這個(gè)方法有明確的目的，明確的思維方式，并且很容易記錄和組織。本文通過(guò)訪談?wù){(diào)查的方式，了解平安銀行包頭分行在目前的理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中面臨的困境和能提出的有效建議，本文的調(diào)查對(duì)象為平安銀行包頭分行的業(yè)務(wù)人員及理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)客戶，為本文研究理財(cái)業(yè)務(wù)提供了重要的依據(jù)。2.2調(diào)查結(jié)果2.2.1平安銀行包頭分行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀平安銀行，是由中國(guó)平安股份有限公司控股的跨地區(qū)股份制商業(yè)銀行，屬于中國(guó)大陸全國(guó)12家股份制商業(yè)銀行之一，注冊(cè)資本約為51.2億元，總資產(chǎn)近1.4萬(wàn)億元。主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域包括零售、信用卡、企業(yè)、國(guó)際、基礎(chǔ)設(shè)施、無(wú)擔(dān)保和知名企業(yè)。企業(yè)榮譽(yù)主要包括在2021年10月被評(píng)估認(rèn)定為國(guó)內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行。并且在2020年1月3日上榜了2019年上市公司市值五百?gòu)?qiáng)，排名第31名。平安銀行包頭分行是平安銀行直屬分行，業(yè)務(wù)范圍主要包括吸收公眾存款、結(jié)算國(guó)內(nèi)外賬戶、承兌貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券、代理發(fā)行、兌換、承銷(xiāo)政府債券、買(mǎi)賣(mài)政府債券和金融債券、從事銀行間借貸、買(mǎi)賣(mài)外匯、經(jīng)營(yíng)銀行卡業(yè)務(wù)、發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款、提供信用證服務(wù)和擔(dān)保、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)托收付款、提供銀行監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)并經(jīng)貴行授權(quán)的保險(xiǎn)服務(wù)等。2.2.2平安銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀產(chǎn)品特點(diǎn)：平安銀行的金融產(chǎn)品有高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)三種類(lèi)型。根據(jù)高風(fēng)險(xiǎn)伴隨高回報(bào)的特點(diǎn)，其高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期回報(bào)率最高，其次是中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期回報(bào)率最低。其風(fēng)險(xiǎn)高低主要取決于其投資領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)。其中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品基本是將80%的資金投入到股票市場(chǎng)，由平安銀行專(zhuān)業(yè)人員根據(jù)市場(chǎng)熱點(diǎn)和未來(lái)預(yù)期以及公司基本面進(jìn)行股票買(mǎi)賣(mài)，由于股市瞬息萬(wàn)變，所以其高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品在股市整體向好的情形下，預(yù)期收益達(dá)到的可能性很大，反之，則不僅無(wú)預(yù)期收入，本金損失的可能性很大。中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品基本是將50%的資金投入股票、原油、黃金市場(chǎng)，剩余50%投入債券買(mǎi)賣(mài)、股票打新等，由于股市打入的資金占比為50%，其風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)地下降，而剩余的50%風(fēng)險(xiǎn)很低基本沒(méi)有，所以屬于中高風(fēng)險(xiǎn)，本金損失的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品要低很多，但也有可能。低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品基本是將95%的資金投入債券、股票打新、同業(yè)票據(jù)買(mǎi)賣(mài)等，這類(lèi)產(chǎn)品收益不高，但是大部分產(chǎn)品都能達(dá)到預(yù)期收益。本金損失的可能基本沒(méi)有。表2.1平安銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)占比表風(fēng)險(xiǎn)程度資金投入股市占比投入其他市場(chǎng)占比高80.00%20.00%中50.00%50.00%低5.00%95.00%2.2.32019-2021年理財(cái)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)現(xiàn)狀表2.2平安銀行2019-2021年理財(cái)表年份理財(cái)（億元）同比總資產(chǎn)（億元）同比非保本占比201949059.80%3939015.23%12.45%2020648132.13%4468513.44%14.50%2021872034.55%4920010.10%17.72%對(duì)平安銀行三年內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)查，平安銀行近三年內(nèi)的主要銷(xiāo)售產(chǎn)品分為高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，人們對(duì)于逐利的需求，高收入的人群對(duì)于高收入的理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)率占總資產(chǎn)的比率高達(dá)40%，也就是銀行的私人銀行客戶偏好購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，而中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品主要受普通客戶所青睞，銀行的普通客戶80%都熱衷于購(gòu)買(mǎi)中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。從2019年到2021年三年內(nèi)總資產(chǎn)按照平均12.9%的速度在增長(zhǎng)，而其在2019年增加最快，但是銀行的理財(cái)增長(zhǎng)速度高于資產(chǎn)增長(zhǎng)速度，平均增長(zhǎng)速度為25.49%，尤其是在2021年，其理財(cái)大幅增加，較上年增加了1576元。這樣的增長(zhǎng)在資管新規(guī)正式實(shí)施之下，并不符合監(jiān)管政策，理財(cái)在金融機(jī)構(gòu)并不納入資產(chǎn)負(fù)債表核算，而是通過(guò)表外核算，是資管新規(guī)下銀行回表壓力較大的業(yè)務(wù)，以往銀行理財(cái)主要投向之一是做通道業(yè)務(wù)，但這在資管新規(guī)中被明令禁止。從以上數(shù)據(jù)分析可以得知，平安銀行應(yīng)該是將一部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到了理財(cái)里，導(dǎo)致該數(shù)據(jù)大幅上升。其旗下的平安信托在2021年進(jìn)行了平移，平安銀行或?qū)⒃械男磐袠I(yè)務(wù)整合成為非標(biāo)理財(cái)，并以理財(cái)?shù)男问匠尸F(xiàn)。表2.3平安銀行2019-2021年理財(cái)增速表年份同比20199.80%202032.13%202134.55%平均增速25.49%表2.4平安銀行2019-2021年總資產(chǎn)增速表年份總資產(chǎn)（億元）201915.23%202013.44%202110.10%平均增速12.92%3平安銀行包頭分行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題3.1客戶收益難以保證傳統(tǒng)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)中具備非常明顯的一個(gè)特征，那就是剛性兌付，打破剛性兌付是資管新規(guī)的要求，允許商業(yè)銀行逐步撤出原本用于保護(hù)其資本的產(chǎn)品，這也意味著銀行不再為其向公眾銷(xiāo)售的產(chǎn)品提供有保障的本金和收入，在平安銀行包頭分行以前的業(yè)務(wù)中，理財(cái)業(yè)務(wù)占據(jù)了市場(chǎng)的很大比重。根據(jù)資管新規(guī)規(guī)定，銀行開(kāi)始調(diào)整產(chǎn)品,以適應(yīng)新的監(jiān)管要求。投資非理財(cái)產(chǎn)品，意味著客戶需要自己承擔(dān)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)已經(jīng)適應(yīng)了預(yù)期收益型產(chǎn)品模式的客戶，很難去接受需要自己承擔(dān)盈虧的產(chǎn)品，等資管新規(guī)度過(guò)過(guò)渡期后，預(yù)期收益型產(chǎn)品將全面的被取代，新推出的產(chǎn)品為市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品，但是如果客戶對(duì)這一類(lèi)產(chǎn)品不認(rèn)同，無(wú)法達(dá)到很高的接受度，將會(huì)增加平安銀行包頭分行對(duì)募集資金的難度，導(dǎo)致客戶流失，同時(shí)還會(huì)增加流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)REF_Ref30472\r\h[3]。3.2理財(cái)人員專(zhuān)業(yè)能力需要提升根據(jù)我國(guó)?監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品管理政策?要求中提到，商業(yè)銀行需要在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)加強(qiáng)管理，尤其是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售人員的培訓(xùn)時(shí)長(zhǎng)，以及提升對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售人員的專(zhuān)業(yè)能力和業(yè)務(wù)能力，例如，必須要有理財(cái)銷(xiāo)售人員資格證以及從業(yè)證等，并且要通過(guò)國(guó)家理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員考試方可上崗銷(xiāo)售。但是，平安銀行包頭分行很多的理財(cái)人員顯然并不具備銷(xiāo)售資格或者專(zhuān)業(yè)素質(zhì)仍然需要提高，例如此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，包頭銀行包頭分行的個(gè)別理財(cái)人員在銷(xiāo)售過(guò)程中為了增加營(yíng)業(yè)利潤(rùn)對(duì)預(yù)期收益率強(qiáng)調(diào)過(guò)多，而對(duì)其產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)或者輕描淡寫(xiě)或者忽略不提，有目的的規(guī)避理財(cái)產(chǎn)品可能給客戶帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)損失，而又有意識(shí)地夸大理財(cái)產(chǎn)品可能帶來(lái)的未來(lái)收益，致使一些理財(cái)客戶在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)過(guò)于看重收益卻忽略了由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，或者個(gè)別客戶原本無(wú)風(fēng)險(xiǎn)承受能力卻因理財(cái)人員的過(guò)度宣傳而不適合購(gòu)買(mǎi)了與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的產(chǎn)品，在出現(xiàn)虧損或者預(yù)期收益率不足的情況下，導(dǎo)致客戶無(wú)法承受，而對(duì)理財(cái)人員產(chǎn)生誤解，造成一定的聲譽(yù)損失。另外，只要顧客不問(wèn)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，銀行工作人員為了達(dá)成交易目的，只有少量銀行工作人員會(huì)有提及，即使提及也很少向客戶講述真正的風(fēng)險(xiǎn)，往往是避重就輕，一帶而過(guò)，或含糊其辭，主要強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品未來(lái)可能獲得的高額收益。以及強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品所能達(dá)到的期望最高收益。雖然在很多理財(cái)產(chǎn)品中都有關(guān)于此理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明書(shū)，但一般其內(nèi)容都是難以理解的。特別是有了銀行的擔(dān)保之后，很多客戶都會(huì)比較信任銀行工作人員對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的解釋?zhuān)疃嘀皇翘峒傲怂麄儗?duì)于理財(cái)產(chǎn)品的疑惑，客戶對(duì)其信息一無(wú)所知，導(dǎo)致客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)。因此，提升平安銀行包頭分行理財(cái)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)以及加強(qiáng)行為規(guī)范是平安銀行包頭分行任務(wù)的重中之重REF_Ref30599\r\h[4]。3.3理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不足通過(guò)對(duì)平安銀行包頭分行的客戶進(jìn)行訪談?wù){(diào)查發(fā)現(xiàn)，平安銀行包頭分行理財(cái)業(yè)務(wù)存在產(chǎn)品種類(lèi)相對(duì)單一、服務(wù)差異化不夠明顯的現(xiàn)象，導(dǎo)致其產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)能力較差，因此，平安銀行包頭分行應(yīng)該對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)能力差導(dǎo)致客戶群體流失的問(wèn)題加以注重。根據(jù)相關(guān)調(diào)查，銀行客戶普遍屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，低風(fēng)險(xiǎn)、低收益是其理財(cái)?shù)幕驹V求，然而對(duì)于投資者來(lái)講，收益和風(fēng)險(xiǎn)是需要兼顧和衡量的，其較為基本的投資需求是確保較高收益率，但大多數(shù)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率相對(duì)普遍較低，難以滿足絕大部分客戶的投資需求。平安銀行包頭分行理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型較為單一，差異化產(chǎn)品較少，銀行提供理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)類(lèi)型有限。雖然近年來(lái)，平安銀行包頭分行逐漸加大對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的投入，深化結(jié)構(gòu)改革，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融極大的提高各大商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)理財(cái)?shù)乃俣龋由罨烁鞔筱y行間的競(jìng)爭(zhēng)。另外，平安銀行包頭分行在培育體系的缺失致使研發(fā)能力不足和戰(zhàn)略意識(shí)的缺失，不能從國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、戰(zhàn)略宏觀環(huán)境對(duì)新產(chǎn)品的研發(fā)產(chǎn)生影響。其次，并沒(méi)有從企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略的微觀環(huán)境出發(fā)，研究和開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。所以，總的來(lái)說(shuō)，許多通過(guò)研發(fā)的產(chǎn)品不適應(yīng)全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大方向和企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，這樣的產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)后，即使在一定時(shí)期內(nèi)獲得利潤(rùn)也難以維持。并且在產(chǎn)品研發(fā)上缺乏真正的創(chuàng)新，往往只是在設(shè)計(jì)上簡(jiǎn)單的模仿，并不能做到推陳出新。因此，平安銀行包頭分行銀行應(yīng)根據(jù)客戶需求，研發(fā)產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量，使絕大部分客戶逐漸成為銀行穩(wěn)定的客戶群，在增加商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)增加客戶流量。此外，資管新規(guī)要求商業(yè)銀行獨(dú)立運(yùn)行、分開(kāi)建賬，對(duì)產(chǎn)品的集中度與資金投向也作出了較為嚴(yán)格的規(guī)定和限制，這也加大了銀行流動(dòng)性管理的難度。導(dǎo)致平安銀行包頭分行在理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)和發(fā)行等方面存在局限性，在理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上也存在實(shí)際困難。由于平安銀行包頭分行商業(yè)規(guī)模較小，地域限制等原因，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)與大型商業(yè)銀行以及國(guó)有銀行存在明顯差距，社會(huì)公眾對(duì)其普遍缺乏信任，導(dǎo)致平安銀行包頭分行理財(cái)市場(chǎng)份額較小，使得競(jìng)爭(zhēng)壓力較大。3.4理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱平安銀行包頭分行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的控制能力較弱。首先是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，與表內(nèi)業(yè)務(wù)相比，平安銀行包頭分行理財(cái)業(yè)務(wù)更容易遭受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的沖擊。理財(cái)產(chǎn)品主要投向債券類(lèi)、信托類(lèi)、組合類(lèi)等金融資產(chǎn)，這些投資標(biāo)的容易受經(jīng)濟(jì)、利率、匯率等因素的影響而產(chǎn)生價(jià)格波動(dòng)，而且價(jià)格波動(dòng)不可避免地影響其收益。投資標(biāo)的的收益的再分配。形成了一種理財(cái)產(chǎn)品的收益，而其風(fēng)險(xiǎn)與預(yù)期收益通常呈正相關(guān)，所以投資組合的收益愈高，其風(fēng)險(xiǎn)愈大。其次是資金周轉(zhuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。前期銀行理財(cái)產(chǎn)品募集到的資金將會(huì)以一對(duì)一的形式投入到特定的資產(chǎn)中，這種模式下，理財(cái)產(chǎn)品與投資對(duì)象同時(shí)到期，資金短缺導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，而一旦發(fā)生問(wèn)題，銀行理財(cái)產(chǎn)品面臨的風(fēng)險(xiǎn)暴露對(duì)銀行聲譽(yù)產(chǎn)生不利影響。再次是信用風(fēng)險(xiǎn)。平安銀行包頭分行理財(cái)產(chǎn)品主要投資標(biāo)的為債券類(lèi)產(chǎn)品，而信用債的比例較高，與利率債相比，信用債的信用風(fēng)險(xiǎn)更高。最后是操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)可能存在于平安銀行包頭分行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)當(dāng)中，然而平安銀行包頭分行理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，尚未形成統(tǒng)一、完善的管理體系，加上商業(yè)銀行為搶占市場(chǎng)，往往追求發(fā)行數(shù)量、發(fā)行額度等目標(biāo)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制以及內(nèi)部監(jiān)管方面關(guān)注不足。此外，理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合性，使其涵蓋了多層次的產(chǎn)品和交易，并存在著許多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，牽扯的范圍越廣，所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也就越大。比如，銀行從業(yè)人員在為顧客服務(wù)時(shí)，私下為顧客保存存折、有價(jià)值的單據(jù)，或代客戶處理造成的損失后發(fā)生爭(zhēng)議等。雖然我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，但在實(shí)際操作過(guò)程中仍有疏漏，因此，必須加強(qiáng)對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，嚴(yán)格遵守相關(guān)法規(guī)和程序。3.5理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)加大隨著新冠疫情的發(fā)展，居民對(duì)于保本型理財(cái)?shù)男枨笤谠黾?，本次調(diào)查專(zhuān)門(mén)對(duì)新冠疫情做了相關(guān)調(diào)查，調(diào)查顯示，51.06%的居民對(duì)疫情“非常擔(dān)心”，27.70%的居民對(duì)疫情“比較擔(dān)心”，21.24%的居民表示對(duì)疫情“不擔(dān)心”或“完全不擔(dān)心”。表3.1關(guān)于新冠疫情的調(diào)查非常擔(dān)心比較擔(dān)心不擔(dān)心51.06%27.70%21.24%由此可見(jiàn)，這次疫情的爆發(fā)對(duì)人們的心理有一定的影響，也必然會(huì)對(duì)居民的日常生活產(chǎn)生一定的影響。首先，對(duì)家庭中老人和兒童健康的關(guān)注程度。疫情爆發(fā)后，老年人和兒童由于抵抗力弱，不得不成為疫情防護(hù)的重中之重。在有老人、兒童或是兩者兼有的家庭中，絕大部分的住戶對(duì)家中老人和兒童的健康狀況表示出不同程度的關(guān)注。從表2可以看出，大多數(shù)家庭資產(chǎn)都已然有所減少，其中儲(chǔ)蓄類(lèi)減少最多，而房地產(chǎn)投資增加最多，其次是股票。這意味著疫情爆發(fā)后，家庭收入受到了一定程度的打擊，導(dǎo)致居民可以用來(lái)省錢(qián)的錢(qián)也減少了。此外，與其他類(lèi)型的投資產(chǎn)品相比，房地產(chǎn)在降低風(fēng)險(xiǎn)方面最為穩(wěn)定;加上2020年股市形勢(shì)好轉(zhuǎn)，居民對(duì)房地產(chǎn)和股票的投資有所增加。表3.2疫情發(fā)生后居民保險(xiǎn)配置變化儲(chǔ)蓄銀行理財(cái)基金股票房地產(chǎn)黃金或外匯投資債券信托平均值-0.36-0.06-0.100.100.670.00-0.10-0.08標(biāo)準(zhǔn)偏差1.0901.0461.1651.1601.5261.0881.0481.082將家庭保險(xiǎn)分配的變化劃分為五個(gè)層次，計(jì)算出平均值。從表3可以看出，疫情爆發(fā)后，居民普遍增加了對(duì)于保險(xiǎn)類(lèi)投入，其中醫(yī)療保險(xiǎn)增長(zhǎng)最顯著，其次是重大疾病保險(xiǎn)。這表明，疫情的爆發(fā)使人們更加關(guān)注與健康密切相關(guān)的保健和重大疾病，并且已經(jīng)采取措施調(diào)整家庭保險(xiǎn)的分配，以提高家庭應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的能力。基于以上分析，居民理財(cái)策略的變化將受到疫情的影響。表3.3疫情發(fā)生后居民家庭資產(chǎn)配置變化醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)意外險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)壽險(xiǎn)平均值0.550.140.110.040.02標(biāo)準(zhǔn)偏差1.3230.5740.5440.5220.493自疫情爆發(fā)以來(lái)，或許是因?yàn)橐咔槠陂g手頭資金減少的原因，居民參與理財(cái)業(yè)務(wù)的比例有所下降，這說(shuō)明疫情的爆發(fā)已經(jīng)影響了居民的理財(cái)態(tài)度，使一部分居民逐漸失去對(duì)于理財(cái)?shù)呐d趣。據(jù)調(diào)查得知，有32%的居民對(duì)理財(cái)持謹(jǐn)慎態(tài)度，持觀望態(tài)度。只有14%的居民表示，他們不打算在未來(lái)管理自己的錢(qián)。在居民不理財(cái)?shù)脑蛑校恕笡](méi)有閑置資金」的客觀原因外，其他原因均受主觀因素影響，包括「沒(méi)有心情理財(cái)」占16.7%、「怕上當(dāng)」占10.4%、「金融風(fēng)險(xiǎn)太大」占8.8%、「銀行存款最安全」占8.5%、「存款是理財(cái)」占4.9%。因此，我認(rèn)為，一些居民可能在金融意識(shí)上缺乏對(duì)金融產(chǎn)品或金融形式的市場(chǎng)認(rèn)識(shí)，由于股票市場(chǎng)今年波動(dòng)很大，而很多中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品受此影響，無(wú)法達(dá)到預(yù)期收益率甚至收益率為負(fù)，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品的本金都無(wú)法保障，例如平安銀行包頭分行的一款名為優(yōu)逸睿尊7號(hào)產(chǎn)品，預(yù)期收益率為6%，期限為240天，到期后的收益率只有2.4%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期。由此可以看出，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大REF_Ref30743\r\h[5]。4平安銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策4.1為客戶提供預(yù)期收益我國(guó)商業(yè)銀行以攤余成本法作為理財(cái)產(chǎn)品估值法方法，為客戶提供預(yù)期的收益。資管新規(guī)則要求商業(yè)銀行按照公允價(jià)值原則對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)，即實(shí)行凈值化管理，使資產(chǎn)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)在理財(cái)資金收益中得到體現(xiàn)。目前，雖然平安銀行包頭分行凈值型產(chǎn)品規(guī)模和占比持續(xù)快速增長(zhǎng)，但與監(jiān)管要求仍有差距，這就要求平安銀行包頭分行加快轉(zhuǎn)型步伐，充分實(shí)施凈值化管理，在一定程度上保障銀行固定收益，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。新規(guī)定頒布后，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，要求商業(yè)銀行設(shè)立具有獨(dú)立法人資格的財(cái)務(wù)管理子公司從事財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)。目前，隨著資本管理新規(guī)的實(shí)施,商業(yè)銀行正在積極布局凈值化戰(zhàn)略，推出了不少新產(chǎn)品。其中，理財(cái)子公司具有明顯的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。例如，在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，投資者無(wú)需設(shè)定認(rèn)購(gòu)門(mén)檻，投資者無(wú)需簽署;在投資權(quán)限和范圍上，允許理財(cái)子公司發(fā)行公募理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行股票投資。這就要求平安銀行包頭分行要做好金融服務(wù)新產(chǎn)品的研發(fā)、資產(chǎn)配置、存量業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓、人才選拔和培訓(xùn)等工作，合理、合規(guī)、合法使用理財(cái)子公司的“超級(jí)金融類(lèi)牌照”。通過(guò)攤余成本法對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行估值，并未客戶提供較為準(zhǔn)確的預(yù)期收益REF_Ref30802\r\h[6]。4.2提升金融理財(cái)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)銀行理財(cái)人員的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)有助于理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售,只有具備專(zhuān)業(yè)的理財(cái)知識(shí)和投資能力,才能更好的制作個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也要培養(yǎng)自己的專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍，要有高素質(zhì)、知識(shí)化、高水平的高投資能力，不僅要有豐富的經(jīng)驗(yàn)，還要有實(shí)用的工程知識(shí)，才能對(duì)宏觀理財(cái)政策有詳細(xì)的把握，只有全面的人才，才能在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中取得先發(fā)制人的優(yōu)勢(shì)。此外，銀行理財(cái)人員還需擁有一定的金融理論基礎(chǔ)，并不斷學(xué)習(xí)新知識(shí)以適應(yīng)時(shí)代發(fā)展REF_Ref31180\r\h[7]。目前，目前正處在高速發(fā)展的時(shí)期，但仍然有許多需要解決的問(wèn)題。商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的推廣和銷(xiāo)售過(guò)程中，需要做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，向投資者推薦適合自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)橘Y管新規(guī)背景下的理財(cái)業(yè)務(wù)屬于智力密集類(lèi)業(yè)務(wù)，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)能力要求較高。為此，商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建以市場(chǎng)化人才培養(yǎng)體系和激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員的引進(jìn)和培養(yǎng)，使企業(yè)的戰(zhàn)略決策符合激勵(lì)約束。在理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才培訓(xùn)方面，要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)銷(xiāo)售人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和合規(guī)培訓(xùn)，加大對(duì)不合規(guī)行為，例如：虛假宣傳、故意夸大理財(cái)收益率等行為的處罰力度，加強(qiáng)對(duì)投資者的理財(cái)產(chǎn)品推薦和講解資產(chǎn)配置培訓(xùn)管理，確保理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的有效性。在理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才引進(jìn)方面，引進(jìn)具有豐富營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)和較強(qiáng)研發(fā)能力的管理人員和團(tuán)隊(duì)，吸收券商或公募基金管理經(jīng)驗(yàn)，打造風(fēng)險(xiǎn)管理、估值、研發(fā)相結(jié)合的優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)，推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)可持續(xù)健康發(fā)展；此外，在長(zhǎng)效激勵(lì)機(jī)制建設(shè)方面，商業(yè)銀行要根據(jù)理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才儲(chǔ)備需要，完善內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，保證人才培養(yǎng)和吸收的實(shí)效性。比如，把培訓(xùn)成效、能力評(píng)估、業(yè)務(wù)水平作為內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制建設(shè)的抓手，保證激勵(lì)機(jī)制的延續(xù)REF_Ref31242\r\h[8]。4.3推出特色理財(cái)產(chǎn)品提升競(jìng)爭(zhēng)力目前，平安銀行包頭分行銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和投資研究體系越來(lái)越完善。銀行需要加強(qiáng)衍生品和股權(quán)金融產(chǎn)品的優(yōu)化設(shè)計(jì)。平安包頭支行要想擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，就必須在金融產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新，以滿足顧客的差異化、個(gè)性化需求。在借鑒同業(yè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，要在結(jié)構(gòu)、流動(dòng)性、安全性、收益率等方面進(jìn)行自主創(chuàng)新，深入分析客戶和潛在客戶，通過(guò)對(duì)客戶全面的了解與需求，正確的定位，利用自己的金融知識(shí)和專(zhuān)業(yè)技術(shù)長(zhǎng)處，進(jìn)行金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)多種產(chǎn)品，逐步形成自己的獨(dú)特品牌REF_Ref31347\r\h[9]。再者，與信托、保險(xiǎn)以及證券這類(lèi)獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步擴(kuò)大合作類(lèi)型、合作深度等，也是平安銀行包頭分行當(dāng)下可以選擇的舉措，使得金融業(yè)務(wù)同銀行發(fā)展有共同的交點(diǎn)，也讓中間服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品得到業(yè)務(wù)擴(kuò)展和系統(tǒng)整合，將重點(diǎn)放在開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品上，銀行自身要提升能力，與此同時(shí)也要?jiǎng)?chuàng)造新類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品，更要提供給客戶更為貼心的服務(wù)。在信息管理上，需要一個(gè)定位精準(zhǔn)，信息明確的目標(biāo)客戶信息管理平臺(tái)，這可以給平安銀行包頭分行帶來(lái)更高效的管理，在建設(shè)信息平臺(tái)收集客戶信息時(shí)，就應(yīng)該精細(xì)化劃分客戶類(lèi)型，在開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該根據(jù)客戶類(lèi)型的不同按需設(shè)計(jì)。將客戶的需求作為設(shè)計(jì)的先要條件。滿足不同層次客戶的需求。首先，為了擴(kuò)大理財(cái)市場(chǎng)的覆蓋面積，鼓勵(lì)更多的民眾參與到理財(cái)中來(lái)，應(yīng)當(dāng)考慮到理財(cái)門(mén)檻擋住的那一批潛在客戶，為此，可以將這一門(mén)檻適當(dāng)降低。其次，將目標(biāo)市場(chǎng)的劃分條件著眼于自身的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品上，把理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)歸類(lèi)，將特點(diǎn)與合適的客戶比對(duì)，吻合后再推薦，不同的產(chǎn)品具有一定差異，需要在理解差異后，再推薦給相應(yīng)的客戶群體，這樣既能使產(chǎn)品暢銷(xiāo)，也能使客戶滿意REF_Ref31406\r\h[10]。最后，在信息管理上，需要一個(gè)定位精準(zhǔn)，信息明確的的戶信息管理平臺(tái)，這可以給平安銀行包頭分行帶來(lái)更高效的管理，在建設(shè)信息平臺(tái)收集客戶信息時(shí)，就應(yīng)該精細(xì)化劃分客戶類(lèi)型，在開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該根據(jù)客戶類(lèi)型的不同按需設(shè)計(jì)。將客戶的需求作為設(shè)計(jì)的先要條件。滿足不同層次客戶的需求。首先，為了擴(kuò)大理財(cái)市場(chǎng)的覆蓋面積，鼓勵(lì)更多的民眾參與到理財(cái)中來(lái)，應(yīng)當(dāng)考慮到理財(cái)門(mén)檻擋住的那一批潛在客戶，為此，可以將這一門(mén)檻適當(dāng)降低。其次，將目標(biāo)市場(chǎng)的劃分條件著眼于自身的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品上，把理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)歸類(lèi)，將特點(diǎn)與合適的客戶比對(duì)，吻合后再推薦，不同的產(chǎn)品具有一定差異，需要在理解差異后，再推薦給相應(yīng)的客戶群體，這樣既能使產(chǎn)品暢銷(xiāo)，也能使客戶滿意。4.4提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)明確規(guī)定，從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要定期的向客戶披露投資狀況、投資業(yè)績(jī)以及風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息因此，商業(yè)銀行必須構(gòu)建一個(gè)科學(xué)的管理平臺(tái)來(lái)管理流程和規(guī)范業(yè)務(wù)，明確和細(xì)化崗位責(zé)任體系化，利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)手段和縝密的管理方式來(lái)實(shí)現(xiàn)科學(xué)化管理商業(yè)銀行，利用統(tǒng)一化的方法來(lái)解決銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題，進(jìn)而提升商業(yè)銀行對(duì)于各種風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。因此，平安銀行包頭分行需要設(shè)立獨(dú)立的財(cái)務(wù)管理和銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。獨(dú)立性是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要要求之一，任何組織、部門(mén)都必須有適當(dāng)?shù)闹坪鈾C(jī)制，才能健康、持續(xù)地發(fā)展。銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)必須與業(yè)務(wù)線分離，保持必要的距離，以實(shí)現(xiàn)有效的平衡。平安銀行包頭分行銀行應(yīng)將理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的風(fēng)險(xiǎn)管理與理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的分開(kāi)管理，不應(yīng)由同一個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行管理。有必要建立一個(gè)單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，以避免產(chǎn)品銷(xiāo)售績(jī)效導(dǎo)向來(lái)影響和制約風(fēng)險(xiǎn)管理，在風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)實(shí)現(xiàn)職責(zé)分離的目的。風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)業(yè)性非常重要，因此我們應(yīng)該建立一支專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。專(zhuān)業(yè)化人才采用專(zhuān)業(yè)化的管理方法，可以有效地發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，防范風(fēng)險(xiǎn)。銀行遵守財(cái)務(wù)管理銷(xiāo)售和法定銀行制度是非常重要的。做好個(gè)人理財(cái)銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)管理，必須注重法律人才與商務(wù)人才的整合與充分配合。只有這樣，才有可能形成一個(gè)高度實(shí)施的全面的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制REF_Ref31478\r\h[11]。與此同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的人員必須隨時(shí)能夠迅速了解監(jiān)管部門(mén)的最新要求，并對(duì)業(yè)務(wù)作出合理的調(diào)整，以應(yīng)對(duì)相應(yīng)的政策變化此外，這就要求工作人員必須對(duì)于國(guó)家的法律法規(guī)達(dá)到較高的熟悉程度，因此高級(jí)專(zhuān)業(yè)的嚴(yán)謹(jǐn)性也對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制有很大的幫助，風(fēng)險(xiǎn)的檢查必須要細(xì)致入微，不能流于形式，敷衍了事。讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度，提升客戶對(duì)平安銀行包頭分行旗下理財(cái)產(chǎn)品的信賴度和品牌的忠誠(chéng)度，從而真正建立起有效的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制。監(jiān)測(cè)體系，保障和實(shí)現(xiàn)投資者的權(quán)益REF_Ref31553\r\h[12]。4.5為客戶做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)首先，要加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，其次，可以通過(guò)講座以及線上直播的方式進(jìn)行理財(cái)知識(shí)和理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃講座，來(lái)改變大眾的傳統(tǒng)理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí)，并從各種渠道途徑推廣相關(guān)的金融知識(shí)，增強(qiáng)其對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，從而培養(yǎng)和提高大眾的財(cái)務(wù)規(guī)劃能力。在進(jìn)行理財(cái)時(shí)，平安銀行包頭分行理財(cái)從業(yè)人員要注重正確的指導(dǎo)與推廣，協(xié)助制定投資目標(biāo)并為客戶做好理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，教他們把自己的錢(qián)投入到種類(lèi)多樣的理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)中，并且經(jīng)過(guò)不斷的投資練習(xí)和投資實(shí)踐，逐步建立并完善居民屬于自己的理財(cái)理念，從而實(shí)現(xiàn)科學(xué)規(guī)