【P2P網(wǎng)貸金融風(fēng)險(xiǎn)與優(yōu)化建議探析6200字（論文）】

P2P網(wǎng)貸金融風(fēng)險(xiǎn)與完善對(duì)策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u18810摘要 115786關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；現(xiàn)狀；對(duì)策 1292331引言 1250342相關(guān)理論基礎(chǔ) 2271692.1P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的界定 240112.2P2P網(wǎng)貸原理 2224143P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀 3148013.1網(wǎng)絡(luò)操作風(fēng)險(xiǎn) 3314823.2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 3324043.3信用風(fēng)險(xiǎn) 3250103.4信息披露風(fēng)險(xiǎn) 4258624P2P網(wǎng)貸平臺(tái)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策 4127174.1加強(qiáng)政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度 4291224.2大力發(fā)展行業(yè)自律性組織 54054.3健全信用評(píng)估體系 6233884.4建立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系 61522結(jié)論 79052參考文獻(xiàn)： 8摘要迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，促進(jìn)了電子商務(wù)和傳統(tǒng)行業(yè)的不斷結(jié)合。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融模式相結(jié)合的產(chǎn)物。由于放貸時(shí)間短、無需抵押，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以幫助我國(guó)小微企業(yè)脫離融資難的困境，另一方面還能為我國(guó)大批中小型投資者提供良好的投資機(jī)會(huì)。因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在我國(guó)獲得了快速的發(fā)展。雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展得如火如荼，但是相應(yīng)的監(jiān)管制度卻未能及時(shí)隨之出臺(tái)。由于缺乏法律規(guī)范，我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在經(jīng)歷了野蠻增長(zhǎng)之后也出現(xiàn)了種種問題：一部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)倒閉或跑路，損害了投資者的權(quán)益，有的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以借貸之名行非法集資之實(shí)，違反了國(guó)家法律。面對(duì)這種狀況，明確監(jiān)管主體，制定科學(xué)合理、嚴(yán)格有效的監(jiān)督制度，出臺(tái)監(jiān)管措施是我國(guó)政府的當(dāng)務(wù)之急。本文在P2P相關(guān)理論的基礎(chǔ)之上，分析P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)，針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，提出P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策，達(dá)到降低P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的效果。關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；現(xiàn)狀；對(duì)策1引言在中國(guó)，當(dāng)前的P2P貸款總規(guī)模并不十分可觀，特別是與傳統(tǒng)金融部門相比，但是年增長(zhǎng)率正在迅速加快。派拍臺(tái)成立于2007年，成為中國(guó)第一個(gè)P2P在線借貸平臺(tái)，人人貸，紅領(lǐng)創(chuàng)投等一批P2P在線借貸公司逐漸興起。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年以前，國(guó)內(nèi)提供P2P在線借貸服務(wù)的平臺(tái)超過350個(gè)，其中大部分都處于活躍狀態(tài)，交易總金額超過600億元。同時(shí)，在阿里金融的領(lǐng)導(dǎo)下，該行共發(fā)行貸款超過1500億元人民幣，貸款余額超過124億元人民幣，為65萬多客戶提供服務(wù)。這些數(shù)據(jù)有力地說明了非P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款的發(fā)展。P2P借貸是一種新型的融資模式，可以促進(jìn)金融信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展，幫助填補(bǔ)信貸缺口，促進(jìn)金融市場(chǎng)體系的完善。但是，由于進(jìn)入門檻低和缺乏相關(guān)的監(jiān)管措施，與傳統(tǒng)借貸相比，P2P借貸的風(fēng)險(xiǎn)已大大增加。一方面，投資者難以監(jiān)控借貸平臺(tái)上的資金流向；另一方面，P2P在線借貸平臺(tái)在吸收存款，借貸或受利潤(rùn)激勵(lì)時(shí)進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)，甚至進(jìn)行非法集資。根據(jù)王代之家的統(tǒng)計(jì)，2018年有15家P2P在線貸方破產(chǎn)，到2019年上半年活躍了50多個(gè)P2P信貸平臺(tái)。因此，科學(xué)合理地設(shè)計(jì)最高等級(jí)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，并通過研究風(fēng)險(xiǎn)來源的特征和變化趨勢(shì)來制定有效的監(jiān)管措施，已成為我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的當(dāng)務(wù)之急。2相關(guān)理論基礎(chǔ)2.1P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的界定學(xué)術(shù)界對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的定義主要有兩種，一種觀點(diǎn)受到孟加拉國(guó)學(xué)者尤努斯關(guān)于“鄉(xiāng)村銀行”的研究的影響，認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種主動(dòng)發(fā)掘信貸需求的信貸方式，通過主動(dòng)發(fā)布信息的方式解決中小型資金使用者的融資難題。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種個(gè)人互助信貸模式，其初衷在于通過社會(huì)小團(tuán)體解決資金融通問題。不過無論哪一種解讀都無法擺脫對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴。本文所指的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，在承認(rèn)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸各種特征的前提下，更偏向于第二種定義，也就是一種借助于互聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人互助信貸模式。例如國(guó)內(nèi)比較知名的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，其會(huì)員既可以通過“散標(biāo)投資”的方式幫助其他會(huì)員完成借款需求，也可以提出“工薪貸”、“網(wǎng)商貸”等定制化的貸款需求，實(shí)際上是一個(gè)資金互助平臺(tái)。國(guó)內(nèi)大量的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都是基于這種模式搭建。因此本文更傾向于將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸定義為“個(gè)人互助信貸平臺(tái)”。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種將借貸與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相結(jié)合的金融模式。自2005年英國(guó)第一個(gè)P2P在線網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)Zopa成立以來，P2P在線網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在世界范圍內(nèi)獲得規(guī)模性發(fā)展。2.2P2P網(wǎng)貸原理P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要由三方參與：借款人、貸款平臺(tái)、貸款人。為滿足資金需求，借款人根據(jù)平臺(tái)要求提交相應(yīng)的信用信息，并填寫貸款申請(qǐng)表。借款人可以是法人或自然人。由于貸款平臺(tái)起著金融媒體的作用，網(wǎng)上貸款平臺(tái)有責(zé)任和義務(wù)對(duì)借款人提交的信用信息進(jìn)行審計(jì)，包括借款人的資質(zhì)、借款金額和期限、借款目的、借款人還款能力和意愿等。3P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀 3.1網(wǎng)絡(luò)操作風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)P2P在線借貸公司的運(yùn)作，該公司將指定一個(gè)信托帳戶來籌集資金和發(fā)行貸款。貸方必須將借入的資金存入該帳戶，并且目前尚無相關(guān)法律法規(guī)來規(guī)定誰來管理此信托帳戶中的資金，因此公司通常直接管理該帳戶中的資金。如果公司的內(nèi)部控制通過這種方法無效，則很容易受到諸如內(nèi)幕交易和非法集資之類的非法行為的傷害。尤其是當(dāng)同一行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力相對(duì)較高時(shí)，這些資金很容易被挪用并投資于風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目以獲取高利潤(rùn)，但結(jié)果常常使公司陷入危險(xiǎn)境地。在P2P貸方的當(dāng)前發(fā)展過程中，許多平臺(tái)，特別是那些純粹與在線業(yè)務(wù)打交道的平臺(tái)，都在從事欺詐和其他非法活動(dòng)，這引起了社會(huì)投資者的恐慌。造成這種情況的原因是，這些P2P貸方非法使用中間現(xiàn)金帳戶，并利用缺乏帳戶監(jiān)管的優(yōu)勢(shì)來獨(dú)立控制帳戶。P2P借貸平臺(tái)要求，根據(jù)交易中的強(qiáng)勢(shì)地位，借入和借出交易必須通過中介基金進(jìn)行，以方便資金的驗(yàn)證和輸入。但是，實(shí)際上，許多P2P借貸平臺(tái)僅在外部機(jī)構(gòu)開設(shè)帳戶，而外部機(jī)構(gòu)根本是錯(cuò)誤的。暫記帳戶的監(jiān)督和操作，因此沒有人監(jiān)督暫記帳戶。對(duì)于某些公司而言，這是非法挪用甚至竊取資金的溫床。最終結(jié)果是損害了平臺(tái)用戶的利益。3.2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于貸款平臺(tái)，為了避免被認(rèn)定為非法吸收存款，現(xiàn)有的P2P模型不能持有過多的貸款資金。因此，對(duì)于資本金不足的網(wǎng)上借貸中介機(jī)構(gòu)，面對(duì)長(zhǎng)期和短期借貸的流動(dòng)性壓力，往往需要拿出部分自有資金，以保證貸款人的還款。當(dāng)資金缺口過大時(shí)，也有可能。從其他貸款人處籌集資金。一旦這種行為規(guī)范化，網(wǎng)上借貸中介機(jī)構(gòu)將面臨巨大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，借款人可以輕松操作和提取資金。3.3信用風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)和高風(fēng)險(xiǎn)是金融市場(chǎng)的普遍現(xiàn)象。目前，中國(guó)有300多個(gè)P2P小額信貸平臺(tái)。這個(gè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。為了大量提取，許多公司繼續(xù)提高利率，其中大多數(shù)高于銀行貸款。在同一時(shí)期的興趣甚至是四倍。該平臺(tái)的借貸活動(dòng)必須由借款人，貸方和平臺(tái)本身執(zhí)行，這三者涉及不同的信用風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。借款人不支付利息，也沒有按照合同約定及時(shí)歸還本金，這損害了貸方和平臺(tái)的利益，這是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)P2P在線借貸平臺(tái)的功能，可以分析該部門的大部分信貸目標(biāo)是無法從金融銀行機(jī)構(gòu)獲得貸款的中小企業(yè)。由于主觀和客觀原因，例如規(guī)模小，財(cái)務(wù)實(shí)力低和競(jìng)爭(zhēng)力不足，此類公司通常易于管理不善甚至破產(chǎn)，這不可避免地影響了公司執(zhí)行貸款協(xié)議的能力。一方面，客戶提供的信息的可信度是一個(gè)問題，另一方面，平臺(tái)必須支付更高的運(yùn)營(yíng)成本以驗(yàn)證信息的真實(shí)性。在特定的借貸過程中，平臺(tái)將失敗或無法監(jiān)視借入的資金。一旦產(chǎn)生壞賬，就會(huì)產(chǎn)生個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。在線平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)和貸方就到期利率達(dá)成共識(shí)，貸方在平臺(tái)上進(jìn)行投資，平臺(tái)以債券轉(zhuǎn)移的形式借給借款人。如果平臺(tái)由于自身原因未履行與借款人的協(xié)議，則投資者的利益將不會(huì)受到保護(hù)甚至受到損害，從而造成平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。該國(guó)對(duì)P2P在線貸方的監(jiān)管不足和系統(tǒng)不完善，在該行業(yè)造成了混亂，不時(shí)發(fā)生了損害借款人利益的事件。這些情況最終影響了整個(gè)行業(yè)的信譽(yù)。3.4信息披露風(fēng)險(xiǎn)目前，大部分P2P網(wǎng)上借貸平臺(tái)沒有披露其財(cái)務(wù)狀況。定期發(fā)布財(cái)務(wù)報(bào)表的各個(gè)平臺(tái)的數(shù)據(jù)大多不規(guī)范。由于其中介特征，其財(cái)務(wù)報(bào)表不能反映壞賬。雖然壞賬的狀態(tài)可以通過補(bǔ)償來計(jì)算，但使用擔(dān)保模式的平臺(tái)對(duì)補(bǔ)償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)和時(shí)間有具體的限制，導(dǎo)致財(cái)務(wù)報(bào)表中的補(bǔ)償金額不確定、不完整、不準(zhǔn)確，有些還沒有按照損益表的規(guī)定進(jìn)行填列。egant要求?；趥鶛?quán)轉(zhuǎn)讓的P2P借貸平臺(tái)只是一座過渡性的橋梁。平臺(tái)的財(cái)務(wù)報(bào)表不反映壞賬和壞賬。風(fēng)險(xiǎn)邊際會(huì)計(jì)雖然有一定的反映，但也有很大的局限性。在平臺(tái)上查詢公司債權(quán)等相關(guān)信息時(shí)，金額與期限不匹配的問題將大大增加獲取具體指標(biāo)的難度。這樣，投資者和公眾就無法通過平臺(tái)的信息披露來發(fā)現(xiàn)平臺(tái)的發(fā)展。4P2P網(wǎng)貸平臺(tái)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策4.1加強(qiáng)政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度當(dāng)前，近年來P2P行業(yè)的混亂很大程度上是由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī)。經(jīng)過幾年的殘酷增長(zhǎng)，我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)迫切需要制定完整的法律法規(guī)。規(guī)范行業(yè)發(fā)展。但是，不可否認(rèn)的是，當(dāng)前的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸部門可以被視為全球范圍內(nèi)的新興部門。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的性質(zhì)，操作和其他相關(guān)方面尚未建立。盲目而有約束力的法規(guī)可能會(huì)減慢該行業(yè)的發(fā)展。盡管美國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展不是最早，但中國(guó)科學(xué)家經(jīng)常以監(jiān)管監(jiān)督措施為參考。了解發(fā)展?fàn)顩r可以為我國(guó)P2P行業(yè)的發(fā)展提供一些啟示或教訓(xùn)。首先，有必要建立一套有效的規(guī)則，以闡明P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律地位，商業(yè)方法，信息披露，風(fēng)險(xiǎn)管理和其他內(nèi)容，并對(duì)公眾的理解有一個(gè)初步的了解P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。二是建立合理的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。我國(guó)目前的工業(yè)狀況與前幾年的美國(guó)非常相似。這就是為什么我們不應(yīng)該急于制定尊重市場(chǎng)條件的規(guī)則。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸部門是Internet部門。它還與借款人和貸方的財(cái)務(wù)安全有關(guān)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全性應(yīng)作為檢查的標(biāo)準(zhǔn)。在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款部門中非法收取款項(xiàng)是非法的。最后，建立信用信息系統(tǒng)。建立完整的信用研究系統(tǒng)對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。它可以有效地減少默認(rèn)數(shù)字。行業(yè)平臺(tái)可以團(tuán)結(jié)起來，建立對(duì)不公平行為的懲罰系統(tǒng)，創(chuàng)建借貸者和貸方黑名單，并最大程度地減少違約。不可否認(rèn)，建立信用報(bào)告系統(tǒng)需要時(shí)間。當(dāng)前，大型互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)使用云平臺(tái)來運(yùn)行信用報(bào)告并獲得良好的結(jié)果。但是，P2P行業(yè)需要不斷努力以建立完整的信用報(bào)告系統(tǒng)。明確監(jiān)督責(zé)任。美國(guó)利用現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，并為中國(guó)提供了堅(jiān)實(shí)的監(jiān)管思路。中國(guó)必須依靠現(xiàn)有的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。畢竟，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款部門具有傳統(tǒng)融資的特征，可以是中央政府和地方政府的組合。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)是中國(guó)監(jiān)管工作的核心，作為宏觀監(jiān)管機(jī)構(gòu)，具體的監(jiān)管工作委托給地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。畢竟，P2P在線信貸行業(yè)是一個(gè)小規(guī)模的本地交易，而本地金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)此更為熟悉。它也更有經(jīng)驗(yàn)，可以更好地規(guī)范行業(yè)發(fā)展并保持行業(yè)穩(wěn)定性，類似于美國(guó)的聯(lián)邦和州監(jiān)督機(jī)制。。4.2大力發(fā)展行業(yè)自律性組織盡管在我國(guó)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的自律協(xié)會(huì)取得了一些成功，但在許多方面仍然存在許多漏洞。有兩個(gè)主要方面需要改進(jìn)。其中之一是自律協(xié)會(huì)的組織和工作效率低下。行業(yè)中許多自律協(xié)會(huì)具有許多職能，并擁有大量員工。執(zhí)行過程中可能會(huì)發(fā)生相互回避行為，從而導(dǎo)致工作效率低下。另一方面，行業(yè)自律規(guī)則不強(qiáng)，行業(yè)平臺(tái)執(zhí)行不力。我們知道P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)最早出現(xiàn)在英國(guó)。英國(guó)P2P行業(yè)自律協(xié)會(huì)的實(shí)施是該行業(yè)的典范，早在2011年，P2P金融協(xié)會(huì)就已成立。成立后，英國(guó)政府要求所有P2P在線借貸平臺(tái)必須嚴(yán)格遵守P2P金融協(xié)會(huì)法規(guī)，同時(shí)還要遵守國(guó)家法律。自律是行業(yè)監(jiān)督的一種形式，似乎政府不應(yīng)該干預(yù)，但是如果行業(yè)自律才剛剛起步并且行業(yè)變得更好，也許政府會(huì)付出一點(diǎn)努力。第三方擔(dān)保也可能存在問題，建議該平臺(tái)嘗試與保險(xiǎn)公司合作。與第三方保修相比，保險(xiǎn)公司可以享受更多好處，并且可以在一定程度上改善許多平臺(tái)的被動(dòng)狀態(tài)。一方面，保險(xiǎn)公司更全面，更專業(yè)，可以為平臺(tái)提供更全面的保護(hù)。另一方面，與第三方擔(dān)保相比，保險(xiǎn)公司可以承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，從而增強(qiáng)了投資者的信心。P2P在線貸款平臺(tái)與保險(xiǎn)公司之間的合作已成為一種趨勢(shì)。2017年僅六個(gè)月就有40多個(gè)P2P在線貸款。該平臺(tái)與保險(xiǎn)公司正在尋求合作。此外，與上一年相比，2017年上半年與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作的平臺(tái)更多?？梢钥闯觯c保險(xiǎn)公司的合作正在被業(yè)界所認(rèn)可，但是我們必須認(rèn)識(shí)到，目前的合作還只是處于初級(jí)階段。可以說這是值得探索的方式。4.3健全信用評(píng)估體系有兩種判斷方法。首先，政府成立了專門的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，對(duì)所有在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中運(yùn)營(yíng)的公司進(jìn)行評(píng)級(jí)。所有不合格的公司均不得經(jīng)營(yíng)?？梢詧?zhí)行特定的操作。它分為兩個(gè)階段。首先，當(dāng)平臺(tái)注冊(cè)進(jìn)入該行業(yè)時(shí)，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格檢查注冊(cè)資本，工作方法和其他信息。一旦發(fā)現(xiàn)不符合要求的平臺(tái)，它將被禁止。我們必須繼續(xù)監(jiān)視，而不是放松進(jìn)入該行業(yè)的所有平臺(tái)。同時(shí)，由政府建立的專門信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)將為所有進(jìn)入的公司準(zhǔn)備風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并發(fā)布信息，以便投資者能夠最好地了解行業(yè)平臺(tái)的狀態(tài)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能遇到問題的平臺(tái)并充滿信心。投資。同時(shí)，及時(shí)發(fā)布信息非常重要。一方面，投資者可以在一定程度上加深對(duì)行業(yè)平臺(tái)的了解。另一方面，問題平臺(tái)也可以在過程中意識(shí)到自己的問題，為了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，只能努力改善業(yè)務(wù)條件，否則將無法生存。在中國(guó)公眾眼中，政府一直是最權(quán)威的部門。因此，這種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法通常更具權(quán)威性，并且可以被公眾迅速認(rèn)可并產(chǎn)生結(jié)果。通過提高公眾在投資時(shí)的警惕性和認(rèn)可能力，效果迅速，影響巨大。行業(yè)平臺(tái)的另一種方法是與專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)合作，以通過合同關(guān)系維持相對(duì)公平的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。此方法旨在使工業(yè)平臺(tái)能夠使用強(qiáng)大的研究團(tuán)隊(duì)和專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力來指導(dǎo)平臺(tái)的開發(fā)。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)證也已成為許多平臺(tái)進(jìn)入在線P2P信用行業(yè)的主要參考。許多評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也可以使用它來促進(jìn)互惠互利，這可以說是互惠互利的，但是這種方法也有缺點(diǎn)，因?yàn)樵S多P2P在線信用平臺(tái)吸引了人們。更多的投資者將試圖依靠評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行虛假評(píng)級(jí)，以獲得投資者的信心。這不利于該行業(yè)的健康發(fā)展，并且可能導(dǎo)致許多平臺(tái)傾向于猜測(cè)并最終遭受損失。4.4建立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系一種是為在線P2P借貸平臺(tái)建立實(shí)名制。P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)具有注冊(cè)門檻低，程序簡(jiǎn)單，傳輸快速方便的特點(diǎn)。它更有可能成為非法洗錢的渠道。因此，實(shí)名制的實(shí)施迫在眉睫。二是為在線P2P信用平臺(tái)建立反洗錢機(jī)制。在線信用平臺(tái)必須承擔(dān)必要的反洗錢義務(wù)，充分了解客戶的身份，行業(yè)背景和風(fēng)險(xiǎn)水平，尤其是在客戶交易的整個(gè)過程中，采取必要的措施來識(shí)別用戶并保持指定時(shí)間段內(nèi)的信用信息。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，通過信息報(bào)告和歸檔系統(tǒng)，檢查系統(tǒng)和審計(jì)部門進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)和異地信息安全。三是為P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建立安全技術(shù)和指標(biāo)體系。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在資金轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，有必要通過技術(shù)手段解決資金安全問題。政府監(jiān)管者應(yīng)鼓勵(lì)平臺(tái)加強(qiáng)安全技術(shù)和指標(biāo)體系的建設(shè)，并加強(qiáng)在線借貸平臺(tái)和應(yīng)用級(jí)