汽車保險與理賠 課件 模塊二 車險產(chǎn)品知識 項目5 汽車保險投保方案的設(shè)計

項目4汽車保險方案設(shè)計汽車保險投保流程目錄01一、選擇投保途徑02二、選擇保險公司03三、選擇投保險種04四、交納保險費05五、領(lǐng)取保險單證06六、投保誤區(qū)07七、課后練習(xí)08教學(xué)重難點00重點投保流程；保險方案的制訂。教學(xué)重難點難點根據(jù)不同的客戶制訂不同的保險方案。復(fù)習(xí)提問如果你自己買了一輛新車，如何進(jìn)行汽車保險的投保？導(dǎo)入任務(wù)信息：1.投保人信息：XXX技術(shù)學(xué)院，法人。2.駕駛?cè)诵畔ⅲ悍枪潭?，主要駕駛?cè)撕谓?，年齡45歲，駕齡20年，職業(yè)司機，在近三年駕駛中無重大交通事故發(fā)生。班車平時主要上下班接送教師，有活動時接送學(xué)生。3.車輛信息：新車，新車購置價22萬元，有安全氣囊，防盜裝置中控鎖，無新增設(shè)備，無改裝。該車一般停在學(xué)院車庫內(nèi)。為XXX學(xué)院的班車設(shè)計投保方案汽車保險投保流程領(lǐng)取保險單證交付保險費選擇保險公司選擇投保途徑汽車保險投保流程圖選擇投保險種填制投保單一、選擇投保途徑1.直接到保險公司投保優(yōu)點：安全有保障缺點：浪費時間2.網(wǎng)上投保3.電話投保4.兼業(yè)代理機構(gòu)投保（銀行、郵局、4S店）優(yōu)點：服務(wù)專業(yè)缺點：費用高、出入大、風(fēng)險高5.專業(yè)代理機構(gòu)投保優(yōu)點：方便、省時缺點：安全性低、保險條款有誤解二、選擇保險公司1.國內(nèi)有經(jīng)營權(quán)的保險公司共有39家，其中中資24家，外資15家。2.選擇資金雄厚的，財務(wù)狀況較好的。注：財產(chǎn)保險公司可以破產(chǎn)，人身保險公司不可以破產(chǎn)。3.選擇保險公司網(wǎng)點多的。三、選擇投保險種1.最低保障方案險種組合：機動車交通事故責(zé)任強制保險保障范圍：只對第三者的損失負(fù)賠償責(zé)任適用對象：急于上牌照或通過年檢的個人特點：適用于那些懷有僥幸心理，認(rèn)為上保險沒用的人或急于拿保險單去上牌照或驗車的人。優(yōu)點：可以用來應(yīng)付上牌照或驗車。缺點：一旦撞車或撞人，對方的損失能得到保險公司的一些賠償，但是自己車的損失只有自己負(fù)擔(dān)。三、選擇投保險種2.經(jīng)濟保障方案險種組合：機動車交通事故責(zé)任強制保險+車輛損失險＋第三者責(zé)任險特點：投保最必要、最有價值的險種。適用對象：個人，是精打細(xì)算的最佳選擇。優(yōu)點：投保最有價值的險種，保險性價比最高；人們最關(guān)心的丟失和100％賠付等大風(fēng)險都有保障，保費不高但包含了比較實用的不計免賠特約險。三、選擇投保險種3.最佳保障方案險種組合：機動車交通事故責(zé)任強制保險＋車輛損失險＋第三者責(zé)任險（300萬限額）＋車上人員責(zé)任（3萬元限額）+車輪單獨損壞險+節(jié)假日限額翻倍險+車身劃痕險+駕乘人員意外險特點：在經(jīng)濟投保方案的基礎(chǔ)上，加入了車上人員責(zé)任險，使乘客及車輛易損部分得到安全保障。適用對象：一般公司或個人優(yōu)點：投保價值大的險種，不花冤枉錢，物有所值。三、選擇投保險種4.完全保障方案險種組合：機動車交通事故責(zé)任強制保險＋車輛損失險＋第三者責(zé)任險（300萬限額）＋車上人員責(zé)任險（5萬元限額）＋新增加設(shè)備損失險＋車輪單獨損壞險+節(jié)假日限額翻倍險+車身劃痕險+駕乘人員意外險特點：保全險，居安思危方才有備無患。能保的險種全部投保，從容上路，不必?fù)?dān)心交通所帶來的種種風(fēng)險。適用對象：機關(guān)、事業(yè)單位、大公司優(yōu)點：幾乎與汽車有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償。缺點：保全險保費較高，某些險種出險的機率非常小?！叭U”解讀視頻三、選擇投保險種案例討論：“一歲”捷達(dá)如何投保29歲的張先生，駕齡2年，經(jīng)濟狀況中等，自用一輛使用一年的捷達(dá)車，新車購置價12萬元，有安全氣囊，該車一般停在露天停車位，經(jīng)常駕車出游。討論：張先生應(yīng)如何選擇險種？三、選擇投保險種結(jié)論：1.交強險，必保險種。2.商業(yè)第三者責(zé)任險，一般涉及到人身傷殘需要賠償?shù)慕痤~較大，建議補充200萬或300萬的商業(yè)第三者責(zé)任險。三、選擇投保險種結(jié)論：3.車上人員責(zé)任險，張先生的車偶爾會搭載朋友或同事，還經(jīng)常自駕出游，因此需要投保車上人員責(zé)任險，以獲得對車上人員的保障。4.車身劃痕險，車剛剛使用一年，車況較新，又停放在露天場所，所以出險碰撞劃痕的可能性較高，因此建議投保車身劃痕險。5.車上人員責(zé)任險限額一般比較低，建議加保駕乘人員意外險。四、填制投保單1.機動車輛投保條件：（1）有交通管理部門核發(fā)的車輛號牌，對于新車投保需有購車發(fā)票。（2）有交通管理部門填發(fā)的機動車輛行駛證。（3）有車輛檢驗合格證。2.備好證件：機動車行駛證、被保險人身份證復(fù)印件、投保人身份證復(fù)印件；被保險人與車主不一致時，應(yīng)提供由車主出具的能夠證明被保險人與投保車輛關(guān)系的證明或契約。3.保險金額和責(zé)任限額的確定

。第二章汽車保險概述

五、機動車商業(yè)保險保費計算方法保險費的計算公式如下：

商業(yè)車險保險費=基準(zhǔn)保險費×費率調(diào)整系數(shù)

（1）

基準(zhǔn)保險費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保險費/（1-附加費用率）

（2）費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×自主定價系數(shù)×交通違法系數(shù)（3）商業(yè)車險保險費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保險費/（1-附加費用率）×無賠款優(yōu)待系數(shù)×自主定價系數(shù)×交通違法系數(shù)將公式（1）（2）（3）合并整理后可得：第二章汽車保險概述

基準(zhǔn)純風(fēng)險保險費反映了市場平均賠付成本，根據(jù)保險標(biāo)的的損失概率和損失程度確定。比較固定，由中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定、頒布并定期更新，各保險公司通過中國保信車險信息平臺統(tǒng)一查詢獲取，保險公司應(yīng)據(jù)實使用，嚴(yán)禁修改。

附加費率由各保險公司自行申報，經(jīng)保監(jiān)會審批同意后方可使用。（附加費率是各個保險公司根據(jù)其自身的經(jīng)營水平、稅賦和預(yù)期利潤水平?jīng)Q定的。）

無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD因子）由中國保險行業(yè)協(xié)會定期制定并頒布，各保險公司通過平臺查詢使用。

自主定價系數(shù)由各保險公司自行確定報保監(jiān)會后再使用，在[0.65，1.35]的范圍內(nèi)調(diào)整使用，（包括從人因素、從車因素、產(chǎn)品渠道等）。

交通違法系數(shù)：如果平臺已和交管平臺對接，可以使用該系數(shù)進(jìn)行費率浮動，各保險公司應(yīng)據(jù)實使用，不得調(diào)整；若平臺未與交管平臺對接，則該系數(shù)為1.0，保險公司不得調(diào)整，目前我國絕大多數(shù)地方都沒有與交管平臺聯(lián)網(wǎng)。商業(yè)車險保險費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保險費/（1-附加費用率）×無賠款優(yōu)待系數(shù)×自主定價系數(shù)×交通違法系數(shù)第二章汽車保險概述注意：費率調(diào)整系數(shù)適用于機動車綜合商業(yè)保險、特種車商業(yè)保險、單程提車保險，不適用于摩托車和拖拉機商業(yè)保險；摩托車及拖拉機損失保險的保險費無須查詢平臺，直接由導(dǎo)入保險公司系統(tǒng)中的費率表進(jìn)行計算，其基準(zhǔn)純風(fēng)險保險費=基礎(chǔ)純風(fēng)險保險費+保險金額×純風(fēng)險費率；投保人投保保險期間小于一年的短期險的，計算公式為：短期保險費=年保險費×N/365（N為投保人的投保天數(shù)）；除保監(jiān)會審批的商業(yè)車險費率方案中規(guī)定的費率優(yōu)惠外，保險人不得給予投保人合同以外的任何返還、折扣和額外優(yōu)惠；不同使用性質(zhì)的車輛，風(fēng)險事故發(fā)生的概率不同，其保險費率也不同。第二章汽車保險概述（一）折舊系數(shù)折舊金額=新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)實際價值=新車購置價-折舊金額

折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。新車購置價可參考市場主流車型庫數(shù)據(jù)專業(yè)公司匯總整理的車型新車購置價制定，各保險公司獲取后存入本身數(shù)據(jù)系統(tǒng)，客戶投保時調(diào)取使用。第二章汽車保險概述車輛種類月折舊系數(shù)家庭自用非營業(yè)營業(yè)出租其他9座以下客車0.60%0.60%1.10%0.90%10座以上客車0.90%0.90%1.10%0.90%微型載貨汽車/0.90%1.10%1.10%帶拖掛的載貨汽車/0.90%1.10%1.10%低速貨車和三輪汽車/1.10%1.40%1.40%其他車輛/0.90%1.10%0.90%表2-72020版示范條款參考折舊系數(shù)表折舊金額=新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)第二章汽車保險概述

協(xié)商實際價值（即車損險保額）由客戶與保險公司共同協(xié)商確定，車輛發(fā)生全損時按照車輛的協(xié)商實際價值全額賠付。若協(xié)商實際價值遠(yuǎn)高于行業(yè)實際參考價值，車輛發(fā)生全損時的不當(dāng)?shù)美麜|發(fā)客戶的逆選擇風(fēng)險，若協(xié)商實際價值遠(yuǎn)低于行業(yè)實際參考價值，車輛發(fā)生全損時易引發(fā)客戶投訴。故在與客戶協(xié)商實際價值時，應(yīng)盡量與行業(yè)實際參考價值一致，原則上不能超過上下浮動30%的區(qū)間。

協(xié)商實際價值第二章汽車保險概述（1）機動車損失保險保費的計算

費改后的車損險加入了車型風(fēng)險相對系數(shù)，該系數(shù)厘定的綜合考慮了不同的損失賠付率、出險頻率、零整比等風(fēng)險因素，分為0.8、0.9、1.0、1.1、1.2五檔車型系數(shù)，該系數(shù)由中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定，客戶投保時，為確保保費與車型實際風(fēng)險對價，車型須據(jù)實準(zhǔn)確錄入。新客戶投保時，保險人應(yīng)根據(jù)車輛的合格證、行駛證、發(fā)票等信息準(zhǔn)確錄入車型，投保人續(xù)保時，若車輛信息無變化，則按上年車型錄入。車型系數(shù)由平臺直接查詢，保險公司不能修改。（二）基準(zhǔn)純風(fēng)險保險費商業(yè)車險保險費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保險費/（1-附加費用率）×無賠款優(yōu)待系數(shù)×自主定價系數(shù)×交通違法系數(shù)第二章汽車保險概述機動車損失保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表，由中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定，更新在中國銀保監(jiān)會網(wǎng)站注冊后即可查詢第二章汽車保險概述①當(dāng)投保時被保險機動車的實際價值等于新車購置價減去折舊金額時，根據(jù)被保險機動車車輛使用性質(zhì)、車輛種類、車型名稱、車型編碼、車輛使用年限所屬檔次直接查詢基準(zhǔn)純風(fēng)險保費。車損險保費的計算公式中考慮了車輛的實際價格和投保額第二章汽車保險概述車輛使用性質(zhì)車輛種類車型名稱車型編碼車輛使用年限1年以下1-2年2-3年3-4年4-5年家庭自用汽車6座以下北京現(xiàn)BH7141MY舒適型BBJKROUC0001934823822855877家庭自用汽車6-10座五菱LZW6376NFBSQDZHUA0114438386385400411家庭自用汽車10座以上金SY6543US3BHBJBDRDUA0237934823822855877山東地區(qū)機動車損失保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費列表（部分）

山東地區(qū)一輛車齡為4年的“北京現(xiàn)代BH7141MY舒適型”投保車輛損失保險，根據(jù)山東地區(qū)基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表,查詢該車對應(yīng)的機動車損失保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費為877元。注意：在費率表中，凡涉及分段的陳述都按照“含起點不含終點”的原則來解釋。第二章汽車保險概述②當(dāng)投保時被保險機動車的實際價值不等于新車購置價減去折舊金額時，考慮實際價值差異的機動車損失保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費按下列公式計算：考慮實際價值差異的機動車損失保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費=直接查找的機動車損失保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費+（協(xié)商確定的機動車實際價值-新車購置價減去折舊金額后的機動車實際價值）×0.09%。第二章汽車保險概述

山東地區(qū)一輛車齡為4年的“北京現(xiàn)代BH7141MY舒適型”投保車輛損失保險，該車使用4年后新車購置價減去折舊金額后的機動車實際價值為4.9萬元，如果客戶要求約定實際價值為6萬。具體計算步驟如下：根據(jù)上表，查表得到該車的機動車損失保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費為877元；則該車考慮實際價值差異的機動車損失保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費=877+（60000-49000）×0.09%=886.9元。第二章汽車保險概述③如投保時約定絕對免賠額，可按照選擇的免賠額、車輛使用年限和實際價值查找費率折扣系數(shù)，約定免賠額之后的機動車損失保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費按下列公式計算：

約定免賠額之后的機動車損失保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費=考慮實際價值差異的機動車損失保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費×費率折扣系數(shù)。第二章汽車保險概述根據(jù)被保險機動車車輛使用性質(zhì)、車輛種類、責(zé)任限額直接查詢基準(zhǔn)純風(fēng)險保險費機動車綜合商業(yè)保險示范產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表（四川）——第三者責(zé)任險案例：某家庭5座自用汽車購買保險金額為100萬的第三者責(zé)任險，則該車的三者險基準(zhǔn)純風(fēng)險保險費為511.47元。（二）第三者責(zé)任保險保費的計算第二章汽車保險概述根據(jù)車輛使用性質(zhì)、車輛種類、駕駛?cè)?乘客查詢純風(fēng)險費率計算公式如下：駕駛?cè)嘶鶞?zhǔn)純風(fēng)險保費=每次事故責(zé)任限額×純風(fēng)險費率乘客基準(zhǔn)純風(fēng)險保費=每次事故每人責(zé)任限額×純風(fēng)險費率×投保乘客座位數(shù)（三）車上人員責(zé)任險機動車綜合商業(yè)保險示范產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表——車上人員責(zé)任險（四川）注意：座位數(shù)以行駛證所載明的座位數(shù)為限，因駕駛員座風(fēng)險系數(shù)高于乘客座，所以，駕駛座純風(fēng)險費率高于乘客座，在計算保費時，應(yīng)要分別計算。第二章汽車保險概述（四）附加車身劃痕損失險

根據(jù)車輛使用年限、新車購置價、保險金額所屬檔次直接查詢基準(zhǔn)純風(fēng)險保費。附加車身劃痕險費率表（四川）（五）附加發(fā)動機涉水損失險根據(jù)地區(qū)及車輛使用性質(zhì)查詢附加比例。計算公式如下：基準(zhǔn)純風(fēng)險保費＝機動車損失保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費×附加比例附加發(fā)動機進(jìn)水損壞除外特約條款費率表（六）附加法定節(jié)假日限額翻倍保險根據(jù)被保險機動車車輛使用性質(zhì)、車輛種類、基礎(chǔ)責(zé)任限額、翻倍責(zé)任限額直接查詢基準(zhǔn)純風(fēng)險保費。附加法定節(jié)假日限額翻倍保險費率表第二章汽車保險概述（七）附加車輪單獨損失險

根據(jù)各公司情況自行制定各車輛使用性質(zhì)的純風(fēng)險費率，計算公式：基準(zhǔn)純風(fēng)險保費＝保險金額×純風(fēng)險費率（八）附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險根據(jù)各公司情況自行制定基準(zhǔn)純風(fēng)險保費（九）附加機動車增值服務(wù)特約條款

根據(jù)各公司情況自行制定基準(zhǔn)純風(fēng)險保費險別保費計算絕對免賠率特約條款絕對免賠率附加比例5%-5%10%-10%15%-15%20%-20%基準(zhǔn)純風(fēng)險保費＝機動車主險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費×附加比例新增加設(shè)備損失險車輛使用性質(zhì)費率計算公式家庭自用汽車保險金額×車損險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/車損險保險金額/1.132非家庭自用汽車保險金額×車損險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/車損險保險金額/1.148修理期間費用補償險約定的最高賠償天數(shù)×約定的最高日責(zé)任限額×6.50%車上貨物責(zé)任險車輛使用性質(zhì)費率計算公式營業(yè)貨車(含掛車)責(zé)任限額×2.1294%精神損害撫慰金責(zé)任險每次事故責(zé)任限額×0.62%以下附加險費率及基準(zhǔn)純風(fēng)險保費計算如下表所示。第二章汽車保險概述

附加費用率是以保險公司經(jīng)營費用為基礎(chǔ)計算的，包括用于保險公司的業(yè)務(wù)費用支出、手續(xù)費用支出、稅金、工資支出以及合理的經(jīng)營利潤。附加費用率由保險公司自主設(shè)定唯一值，并嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的附加費用率，不得上下浮動。財產(chǎn)保險公司原則上應(yīng)根據(jù)公司最近三年商業(yè)車險實際費用水平，測算本公司商業(yè)車險保險費的附加費用率?；陔A段性的市場經(jīng)營策略，也可參考行業(yè)平均水平測算本公司商業(yè)車險保險費附加費用率。六、附加費用率商業(yè)車險保險費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保險費/（1-附加費用率）×無賠款優(yōu)待系數(shù)×自主定價系數(shù)×交通違法系數(shù)第二章汽車保險概述

費率調(diào)整系數(shù)用于根據(jù)對保險標(biāo)的的風(fēng)險判斷，對保險基準(zhǔn)保險費進(jìn)行上下浮動比率的調(diào)整。費率調(diào)整系數(shù)由無賠款優(yōu)待系數(shù)、自主定價系數(shù)組成。七、費率調(diào)整系數(shù)商業(yè)車險保險費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保險費/（1-附加費用率）×無賠款優(yōu)待系數(shù)×自主定價系數(shù)×交通違法系數(shù)第二章汽車保險概述（一）無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）

無賠款優(yōu)待系數(shù)根據(jù)歷史賠款記錄，按照無賠款優(yōu)待系數(shù)對照表進(jìn)行費率調(diào)整。由中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定頒布，由行業(yè)平臺自動返回。保險公司嚴(yán)格按照從平臺獲取的NCD系數(shù)值進(jìn)行費率的浮動，嚴(yán)禁自行上浮或者下調(diào)NCD系數(shù)值來調(diào)整保險費。鼓勵車主安全駕駛、獎優(yōu)罰劣。出現(xiàn)次數(shù)多的，最高可達(dá)2倍。計算公式為：NCD等級=賠付總次數(shù)-連續(xù)投保年數(shù)。該公式針對的是連續(xù)投保的保單，對有理賠記錄的，最多追溯3年，如果不足3年，則按實際年限計算，但前提是有連續(xù)的有效保單，否則，將停止追溯。第二章汽車保險概述第二章汽車保險概述機動車綜合商業(yè)保險示范產(chǎn)品費率調(diào)整系數(shù)表(2020版）NCD等級NCD系數(shù)出險情況全國（不含北京、廈門）北京、廈門-5

0.45年以上無賠付-40.50.54年以上無賠付（全國，不含北京及廈門）、4年無賠款（北京）-30.60.63年無賠付-20.70.72年無賠、3年1次-10.80.8上年無賠、2年1次、3年2次01.01.0新車、1年1次、2年2次、3年3次11.21.21年2次、2年3次、3年4次21.41.41年3次、2年4次、3年5次31.61.61年4次、2年5次、3年6次41.81.81年5次、2年6次、3年7次52.02.01年6次、2年7次、3年8次

所謂連續(xù)保單是指，投保車輛歷史保單集合中起保日期靠后的保單為上張保單（脫保時間大于6個月的不作為上張保單），保單起保日期與其“上張保單”終保日期間隔不超過3個月為連續(xù)保單。

四種情況停止追溯連續(xù)保單：①無上張保單、②上張保單為短期保單、③過戶保單、④脫保超3個月。上述四種情況出現(xiàn)在第一年，則按新車計算，即NCD為1，等級為0，費率不上浮也無優(yōu)惠。第二章汽車保險概述如果車輛A是過戶車，以下四種情況停止追溯，即：1、無上張保單；2、上張保單為短期保單；3、過戶保單；4、脫保超3個月。該車屬于第3種情況，因A車為過戶后首年承保，則視為新車，因此，NCD為1，等級為0，即費率不上浮也無優(yōu)惠。該A車承保后，第1年在該保單下沒有理賠記錄，但上一年為過戶車，所以，停止追溯。根據(jù)計算公式：NCD等級=賠付總次數(shù)-連續(xù)投保年數(shù)。即為：NCD等級=0-1=-1，根據(jù)上面的表格，則NCD等級為-1，NCD系數(shù)為0.8如果該A車第2年理賠1次，因追溯到2年后是過戶車，所以，只追溯2年。根據(jù)計算公式：NCD等級=賠付總次數(shù)-連續(xù)投保年數(shù)。即為：NCD等級=1-2=-1，根據(jù)上面的表格，則NCD等級為-1，NCD系數(shù)為0.8如果該A車第7年理賠5次，有理賠記錄的，最多追溯3年，根據(jù)計算公式：NCD等級=賠付總次數(shù)-連續(xù)投保年數(shù)。即為：NCD等級=5-3=2，根據(jù)上面的表格，則NCD等級為2，NCD系數(shù)為1.41234第二章汽車保險概述

在上溯保單年數(shù)過程中，若出現(xiàn)脫保導(dǎo)致的不連續(xù)投保情況，若脫保時間超過3個月，則追溯終止，若脫保時間不足3個月，則繼續(xù)向上追溯。

在上溯保單年數(shù)過程中，若出現(xiàn)重復(fù)投保情況，重疊部分大于6個月，視為一張保單，起期取早，止期取晚；重疊部分小于或等于6個月的，視為兩張連續(xù)報單。針對短期單，在上溯保單年數(shù)過程中，將承保時間未滿一年視為短期單，若短期單保期小于等于6個月，則繼續(xù)追溯連續(xù)保單；若保期大于6個月，則停止追溯連續(xù)保單；如“上張保單”或本保單為短期單，則NCD系數(shù)不上浮也不下浮。理賠（或者叫賠付）與出險的概念不同

如果被保險人出險并報案了，但為無責(zé)，或損失幅度小，最后沒有在保險公司理賠，都不算理賠或賠付，則不計算“NCD等級=賠付總次數(shù)-連續(xù)投保年數(shù)”公式中，“賠付總次數(shù)”中的次數(shù)。第二章汽車保險概述第二章汽車保險概述（二）自主定價系數(shù)

各保險公司自主確定自主定價系數(shù)及使用規(guī)則，在[0.65，1.35]的范圍內(nèi)調(diào)整使用。自主定價系數(shù)的主要影響因素：“從人”、“從車”、“渠道”等“從人”：主要考慮車主駕齡、駕駛習(xí)慣、年齡、性別等因素?！皬能嚒保褐饕紤]車齡、車型、駕駛里程、駕駛區(qū)域范圍等。

“渠道”：電銷、網(wǎng)銷、中介、直營門店等2020年9月，銀保監(jiān)會頒布的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》提出，引導(dǎo)行業(yè)將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”整合為“自主定價系數(shù)”。第二章汽車保險概述

對于平臺已經(jīng)與交通管理平臺對接的地區(qū)，可以使用該系數(shù)進(jìn)行費率的浮動，交通違法系數(shù)由平臺返回保險公司，保險公司據(jù)實使用，不得隨意調(diào)整。對于平臺未與交通管理平臺對接的地區(qū)，交通違法系數(shù)由平臺返回保險公司系數(shù)值1.0，保險公司不得調(diào)整。（五）交通違法系數(shù)八、交付保險費1.保險費的計算2.首先