汽車保險與理賠 課件 模塊五 車險理賠 項目2 車險賠款計算

項目2車險商業(yè)賠款計算重點第三者責(zé)任險、車輛損失險賠款的計算；教學(xué)重難點難點第三者責(zé)任險賠款的計算。一、商業(yè)險理賠賠付計算公式（一）車輛損失險計算公式賠款＝保險金額－被保險人已從第三方獲得的賠償金額－絕對免賠額1.全部損失2.部分損失

被保險機動車發(fā)生部分損失，保險人按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償賠款＝實際修復(fù)費用－被保險人已從第三方獲得的賠償金額－絕對免賠額體現(xiàn)代位追償賠款計算公式不考慮事故責(zé)任比例，但和對方第三者責(zé)任險賠款一起計算時要計算事故責(zé)任比例，否則會多計算賠款。如果被保險人已從第三方已取得賠償金額(含交強險、商業(yè)險，下同),則需扣減；被保險人未從第三方獲得賠償?shù)模ｋU人可先賠后追。一、商業(yè)險理賠賠付計算公式（一）車輛損失險計算公式（不考慮代位追償）賠款＝（保險金額－被保險人已從第三方獲得的賠償金額）×責(zé)任比例1.全部損失2.部分損失

被保險機動車發(fā)生部分損失，保險人按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償賠款＝（實際修復(fù)費用－被保險人已從第三方獲得的賠償金額）×責(zé)任比例計算公式中把絕對免賠額刪去，是因為實際中幾乎是沒有人約定絕對免賠額的1.當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額－機動車交通事故責(zé)任強制保險的分項賠償限額）×事故責(zé)任比例等于或高于每次事故賠償限額時賠款=每次事故賠償限額2.當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額‐機動車交通事故責(zé)任強制保險的分項賠償限額）×事故責(zé)任比例低于每次事故賠償限額時賠款＝（依合同約定核定的第三者損失金額－機動車交通事故責(zé)任強制保險的分項賠償限額）×事故責(zé)任比例（二）第三者責(zé)任險計算公式一、商業(yè)險理賠賠付計算公式1.對每座的受害人，當(dāng)（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額‐應(yīng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例高于或等于每次事故每座賠償限額時賠款=每次事故每座賠償限額2.對每座的受害人，當(dāng)（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額‐應(yīng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例低于每次事故每座賠償限額時賠款=（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額‐應(yīng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例（三）車上人員責(zé)任險計算公式一、商業(yè)險理賠賠付計算公式二、商業(yè)險賠款計算案例甲乙兩車相撞，造成甲、乙車受損，乙車司機死亡。經(jīng)認(rèn)定，甲車被保險人承擔(dān)事故主責(zé)。甲車投保情況：1）投保了交強險，2）商業(yè)保險：投保了車損險、三責(zé)險，車損險保額為100000元，三責(zé)險責(zé)任限額為500000元。乙車投保情況：乙車只投保了交強險。請分析甲車的保險公司應(yīng)如何賠償？事故損失情況及調(diào)解賠償：1)乙車司機醫(yī)藥費:12000元；2)死亡賠償金:9000×20年=180000元；3)喪葬費：7000元；4)死者隨身手機：3000元；5)被撫養(yǎng)人生活費:110000元；6)事故處理人員誤工費：300元；7)處理喪葬事宜的交通費:1000元;8)精神撫慰金：30000元；9)甲車損失:12000元；10)乙車損失:25000元?？疾禳c：死亡傷殘賠償限額和無責(zé)任死亡傷殘賠償限額項下：負(fù)責(zé)賠償喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護(hù)理費、康復(fù)費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。交強險各責(zé)任限額內(nèi)所包括的項目醫(yī)療費用賠償限額和無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額項下：負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。二、商業(yè)險賠款計算案例

醫(yī)療費、誤工費、住院伙食補助費、護(hù)理費、殘疾者生活補助費、殘疾用具費、喪葬費、死亡補償費、被扶養(yǎng)人生活費、交通費、住宿費和財產(chǎn)直接損失費以及交通事故施救費。

特別注意：不包含精神損失費第三者責(zé)任險事故責(zé)任限額內(nèi)包括的項目

(1)因受害人故意造成的交通事故的損失；

(2)被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失；

(3)保險車輛發(fā)生交通事故致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失；

(4)受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失；

(5)因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用。第二者財產(chǎn)財產(chǎn)損失賠償限額下的下列損失和費用交強險不負(fù)責(zé)賠償和墊付解題思路：（一）交強險部分賠償

1.甲車交強險賠款（1）財產(chǎn)損失賠償金額=25000+3000=28000元>2000元，財產(chǎn)損失賠償金額=2000元其中：乙車得到的25000/28000×2000=1786元；司機得到的3000/28000×2000=214元（2）醫(yī)療費用賠償金額=12000元<18000元，醫(yī)療費用賠償金額=12000元（3）死亡傷殘賠償金額=180000+7000+110000+300+1000+30000=328300元>180000元，死亡傷殘賠償金額=180000元其中精神損失費占180000×30000/328300=16448（元）

甲車交強險賠償總額=2000+12000+180000=194000元，支付給乙車

2.乙車交強險賠款財產(chǎn)損失賠償金額=12000元>2000元，財產(chǎn)損失賠償金額=2000元乙車交強險賠償總額=2000元，支付給甲車（二）甲車商業(yè)險部分

1.車損險部分（不考慮代位追償部分）賠償金額=（12000-2000）×70%=7000（元）2.第三者責(zé)任險部分應(yīng)承擔(dān)賠償金額=(B車的總損失-交強險應(yīng)賠款額)×事故責(zé)任比例=(25000+3000+12000+180000+7000+110000+300+1000-2000-12000-180000)×70%=109410<500000（元）(三責(zé)險限額)所以三責(zé)險賠償金額=109410（元）

3.商業(yè)險賠償總額=7000+

109410=116410（元）

（三）甲車保險公司賠償總額甲車保險公司賠償總額=194000

+116410=310410（元）不要加30000的精神損失費案例3機動車、非機動車互碰理賠甲乙兩車，甲車為載貨汽車，乙車為小型載客汽車，在道路上發(fā)生交通事故，雙方負(fù)事故的同等責(zé)任，致使一名騎自行車的人(丙)受傷，并造成路產(chǎn)管理人(丁)遭受損失。各參與方的損失分別為：甲車車輛損失3000元，車上貨物損失5000元；乙車車輛損失1萬元，乙車車上人員重傷一名，造成殘疾，花費醫(yī)藥費2萬元，殘疾賠償金5萬元；騎自行車人經(jīng)搶救無效死亡，醫(yī)療費用3萬元，死亡賠償金10萬元，精神損害撫慰金2萬元；路產(chǎn)損失5000元。甲乙兩車均承保了交強險，財產(chǎn)損失、醫(yī)療費用、死亡傷殘各賠償限額分別為2000元、18000元、18萬元；甲乙車都投保了商業(yè)機動車保險，甲車投保險別分別為車輛損失險（10萬）、第三者責(zé)任險（5萬）、車上貨物責(zé)任險（2萬）；乙車投保險別分別為車輛損失險（10萬）、第三者責(zé)任險（5萬）、車上人員責(zé)任險（5000元*5）?，F(xiàn)分別計算甲乙兩車的交強險、商業(yè)險賠款。交強險賠款計算1.甲車交強險賠款(1)財產(chǎn)損失賠償金額=乙車輛損失金額＋路產(chǎn)損失/2=10000＋5000/2＝12500元＞2000元，財產(chǎn)損失賠償金額=2000元其中：乙車得到的賠償=10000/(10000+2500)×2000=1600元路產(chǎn)丁得到的賠償＝2500/(10000+2500)×2000=400元(2)醫(yī)療費用賠償金額=20000＋30000/2=35000＞18000元，醫(yī)療費用賠償金額=18000元其中：乙車人員得到的賠償=20000/(20000＋15000)×18000=10286元，騎自行車人得到的賠償=15000/(20000＋15000)×18000=7714元(3)死亡傷殘費用賠償金額=50000＋120000/2<180000，死亡傷殘費用賠償金額=110000元，其中：乙車人員得到的賠償=50000元，騎自行車人得到的賠償=60000元，屬于精神損失費部分為10000元

甲車交強險總賠償金額＝2000＋18000＋110000＝130000元路產(chǎn)損失屬于非機動車損失，應(yīng)由交通事故所有機動車參與方共同分?jǐn)?.乙車交強賠款(1)財產(chǎn)損失賠償金額：3000＋5000＋5000/2=10500元＞2000元，財產(chǎn)損失賠償金額=2000元其中：甲車得到的賠償=(3000＋5000)/10500×2000=1524元路產(chǎn)丁得到賠償＝2500/10500×2000=476元(2)醫(yī)療費用賠償金額：醫(yī)療費用核定損失金額=30000/2=15000<18000元，醫(yī)療費用賠償金額=15000元；全部支付給騎自行車人(3)死亡傷殘賠償金額：(100000＋20000)/2＝60000<180000元，死亡傷殘賠償金額=60000元；騎自行車人得到的賠償=60000元。

乙車交強險總賠償金額＝2000＋15000＋60000＝77000元在本例中，事故各方分項得到的交強險賠償金額：甲車得到的：財產(chǎn)損失賠償=1524元，其中：賠償車輛=3000/(3000＋5000)×1524＝571.50元賠償貨物=5000/(3000＋5000)×1524＝952.50元；乙車得到的：財產(chǎn)損失賠償=1600元，醫(yī)療費用賠償=10286元，死亡傷殘賠償=50000元騎自行車人得到的：醫(yī)療費用賠償=7714＋15000=22714元，死亡傷殘賠償=60000＋60000=120000元，全部用于賠償其死亡賠償金。路產(chǎn)管理人得到的：路產(chǎn)損失賠償=400＋476=876元商業(yè)保險賠款計算說明：精神損害撫慰金不屬于責(zé)任險的賠償范圍，

1.甲車商業(yè)險賠款車輛損失險賠償金額=(實際修理費用-得到的交強險賠償金額)×50％=(3000-571.50)×50％=1214.25元；車上貨物責(zé)任險賠償金額=(5000-952.50)×50％=2023.75元商業(yè)保險賠款計算第三者責(zé)任險賠償金額=[(乙車方損失-乙車方得到的交強險賠償金額)+(騎自行車人的損失-騎自行車人得到的交強險賠償金額)+(路產(chǎn)管理人的損失-路產(chǎn)管理人得到的交強險賠償金額)]×50％=[(10000＋20000＋50000-1600-10286-50000)+（30000+100000-7714-15000-100000）+(5000-876)]×50％＝14762元

甲車商業(yè)險總賠償金額＝1214.25＋2023.75＋14762＝18000元2.乙車商業(yè)險賠款車輛損失險賠償金額=(10000-1600)×50％＝4200元;車上人員責(zé)任險賠償金額=(20000+50000-10286-50000)×50％=4857元<5000元，所以賠4857元第三者責(zé)任險賠償金額=[(甲車損失-甲車得到的交強險賠償金額)+(騎自行車人的損失-騎自行車人得到的交強險賠償金額)+(路產(chǎn)管理人的損失－路產(chǎn)管理人得到的交強險賠償金額)]×50％=[(3000+5000-571.50-952.50)

+（30000+100000-7714-15000-100000）+(5000-876)]×50％=8943元

乙車商業(yè)險總賠償金額＝4200+4857+8943=18000元課后練習(xí)甲、乙、丙三車互碰造成三方車損，甲車主責(zé)（損失600元），駕駛員受傷，醫(yī)療費核損金額7200元，乙車無責(zé)（損失1000元），丙車次責(zé)（損失1300元）且車內(nèi)財產(chǎn)損失400元