【農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展普惠金融對策探究7300字（論文）】

農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展普惠金融對策研究TOC\o"1-2"\h\z\u171一、引言 323788二、農(nóng)業(yè)銀行數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的開展情況 3256（一）“三農(nóng)+普惠”雙事業(yè)部制的概念 332364（二）三農(nóng)金融事業(yè)部 419611（三）普惠金融事業(yè)部 417514三、農(nóng)業(yè)銀行利用金融科技發(fā)展普惠金融存在的問題 521723（一）普惠金融產(chǎn)品同質(zhì)化 57964（二）征信體系不健全 525617（三）普惠金融與經(jīng)營可持續(xù)性之間存在矛盾 59915（四）普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型增加多種風險 629710（五）農(nóng)業(yè)銀行缺乏金融科技的高端復合型人才 611854四、農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的建議 712887（一）實施差異化戰(zhàn)略，搭建普惠金融服務(wù)的多元化體系 7399（二）提升征信的標準化和規(guī)范化水平 726330（三）農(nóng)業(yè)銀行融合金融科技推進普惠金融可持續(xù)發(fā)展 820307（四）提高智能風控水平，促進業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展 822861（五）加強數(shù)字化人才建設(shè)，拓寬人才引進渠道 83037參考文獻 10摘要：為了研究金融科技手段如何更好地幫助國內(nèi)大型商業(yè)銀行推動普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,本文以中國農(nóng)業(yè)銀行為案例進行分析。首先是研究背景與意義,并結(jié)合當前有關(guān)金融科技與普惠金融的文獻進行了總結(jié)與評述。其次,本文分析了農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)+普惠”雙輪驅(qū)動體系、綜合化普惠金融體系的開展情況并總結(jié)了農(nóng)業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果。本文通過對農(nóng)業(yè)銀行利用金融科技助力普惠金融的案例分析,發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融過程中存在著服務(wù)同質(zhì)化、信用體系不健全、與經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展相矛盾、風險種類復雜化、金融+科技復合型人才稀缺等問題亟需解決。因此,要推動農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,就要實施差異化戰(zhàn)略,實現(xiàn)多元化發(fā)展,完善普惠金融征信體系,提高風控水平以及培養(yǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才等措施,使農(nóng)業(yè)銀行能夠?qū)鹘y(tǒng)金融服務(wù)的優(yōu)勢與金融科技有機融合,實現(xiàn)戰(zhàn)略、征信、風控和人才等方面的轉(zhuǎn)型。關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)業(yè)銀行；金融科技一、引言金融科技手段的引入在一定程度上對農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了雙重影響。一方面，金融科技的應(yīng)用一定程度上了擠壓了農(nóng)業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)，數(shù)字金融對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的資產(chǎn)端的貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)也產(chǎn)生消極影響REF_Ref578019021\r\h[2]。另一方面，大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字化技術(shù)在提高金融服務(wù)效率、完善支付渠道、降低服務(wù)成本等方面發(fā)揮著重要的作用，可以提高了普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的可得性和包容性REF_Ref578203898\r\h[3]。近年來普惠金融的發(fā)展勢頭勁強，普惠金融與金融科技的結(jié)合更多的應(yīng)用于我國的商業(yè)銀行。伴隨著當今時代數(shù)字技術(shù)革命不斷地革新與發(fā)展，金融與科技的結(jié)合越來越緊密，已經(jīng)成為必然的趨勢。但普惠金融的發(fā)展目前還存在一些基本問題的制約，尤其是數(shù)字普惠金融在部分地區(qū)發(fā)展落后這一問題。本文以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，側(cè)重于分析金融科技對普惠金融的推進作用以及存在的問題，并嘗試提出相應(yīng)對策以解決問題，有利于為農(nóng)業(yè)銀行及其他商業(yè)銀行制定數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的對策，從而幫助農(nóng)業(yè)銀行更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興，彌補普惠金融在部分偏遠地區(qū)的發(fā)展短板，讓人們享受到“金融+科技”帶來的便利，推進我國普惠金融的進一步發(fā)展。二、農(nóng)業(yè)銀行數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的開展情況（一）“三農(nóng)+普惠”雙事業(yè)部制的概念“三農(nóng)+普惠”雙事業(yè)部制是農(nóng)業(yè)銀行在保留三農(nóng)金融事業(yè)部架構(gòu)基礎(chǔ)的前提下，發(fā)展普惠金融事業(yè)部，從而形成了以農(nóng)業(yè)銀行為代表的普惠金融業(yè)務(wù)體系。農(nóng)業(yè)銀行在這種雙輪驅(qū)動體系的推動下，農(nóng)業(yè)銀行的將服務(wù)重心從主要負責縣級城鎮(zhèn)、農(nóng)村及偏遠地區(qū)的普惠金融拓寬到針對小微企業(yè)等開展普惠金融服務(wù)。（二）三農(nóng)金融事業(yè)部為了更好地完善三農(nóng)金融事業(yè)部，農(nóng)業(yè)銀行建立了比較完善的經(jīng)營管理機制。首先，農(nóng)業(yè)銀行明確了三農(nóng)金融事業(yè)部的職能，確立縣域地區(qū)作為主要陣地，農(nóng)村農(nóng)民作為主要對象。其次，農(nóng)業(yè)銀行在2016年推行了三部六中心的基礎(chǔ)上增加了三農(nóng)渠道管理中心和三農(nóng)金融互聯(lián)網(wǎng)管理中心，完成了對“部門+中心”組織框架的搭建，從而能夠更好地服務(wù)于三農(nóng)。再次，建立了三農(nóng)金融事業(yè)部“雙委員會+雙線報告考核”的治理機制，即在董事會層面設(shè)立三農(nóng)發(fā)展委員會，確保在戰(zhàn)略決策層面體現(xiàn)中央服務(wù)“三農(nóng)”要求。最后，做實了三農(nóng)金融事業(yè)部“六個單獨”的運行機制。農(nóng)業(yè)銀行在資本管理、信貸管理、會計核算、風險撥備與核銷、資金運營、考評激勵等六個方面，建立了一整套有別于城市業(yè)務(wù)的三農(nóng)金融事業(yè)部運行機制。三農(nóng)金融事業(yè)部的成立顯著提高了中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的能力，在縣域金融領(lǐng)域發(fā)揮重大作用。由于三農(nóng)金融事業(yè)部的業(yè)務(wù)涉及到城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村，與城市范圍的金融業(yè)務(wù)相比，具有收益較低，風險較大以及成本較高的特點。特別是地區(qū)條件差，給三農(nóng)金融事業(yè)工作的開展帶來的任務(wù)更重，難度更高。為解決這一難題，農(nóng)業(yè)銀行提出了“地域為界、條塊結(jié)合、有統(tǒng)有分、多方協(xié)同”的新思路，投入了三農(nóng)金融事業(yè)部的改革工作當中。農(nóng)業(yè)銀行將事業(yè)部的管理機制投入到三農(nóng)和縣域業(yè)務(wù)管理中，逐步推廣和擴大到基層分支機構(gòu)，使整個金融服務(wù)運行有了更加完善的政策引導，人員配置，資源配置和機構(gòu)配置。伴隨三農(nóng)金融事業(yè)部的不斷革新與發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行在三農(nóng)領(lǐng)域的普惠金融業(yè)務(wù)獲得了較多的成果，加強了金融服務(wù)在農(nóng)業(yè)方面的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。截至2021年6月底，農(nóng)業(yè)銀行通過發(fā)放2047億元的貸款，大力支持專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，與2020年末相比增加了23.7%。其中，三農(nóng)金融事業(yè)部推出惠農(nóng)e貸款余額達到5082億元，較上年末增加43.8%，惠及345萬戶以上農(nóng)戶，較上年末增加25%數(shù)據(jù)來源:2021數(shù)據(jù)來源:2021年中國農(nóng)業(yè)銀行半年度報告（三）普惠金融事業(yè)部農(nóng)行銀行依據(jù)三農(nóng)金融事業(yè)部的發(fā)展模式，設(shè)立了具有“條線化”管理模式的普惠金融事業(yè)部，即基于“部門+中心”的組織架構(gòu)，在直屬分行和所有二級分行均設(shè)立專門的普惠金融事業(yè)部，在二級分行針對小微客戶群體的需求配備具有差異化的服務(wù)團隊。為鼓勵各二級分行發(fā)展普惠金融事業(yè)部，農(nóng)業(yè)銀行總行鼓勵推行示范型支行、科技型支行等專營機構(gòu)的模式。根據(jù)2020年普惠金融服務(wù)報告顯示，農(nóng)業(yè)銀行包括總行在內(nèi)，全國已有37家直屬分行以及所有二級分行均設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，并在30余城市設(shè)立了小微示范支行、科技支行等小微專營機構(gòu)，重點體現(xiàn)專營機構(gòu)在提升普惠金融業(yè)務(wù)中的示范作用，同時提高了基層網(wǎng)點普惠金融業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量與效率。三、農(nóng)業(yè)銀行利用金融科技發(fā)展普惠金融存在的問題（一）普惠金融產(chǎn)品同質(zhì)化農(nóng)業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的重點服務(wù)對象是為小微企業(yè)以及偏遠地區(qū)的弱勢群體，這類群體一般缺少可固定抵押的資產(chǎn)，對農(nóng)業(yè)銀行來說具有風險高且收益低的特點，為商業(yè)銀行的風險控制帶來了空前的挑戰(zhàn)，導致了農(nóng)業(yè)銀行對發(fā)展普惠金融積極性與創(chuàng)新性的降低，所以適合小微企業(yè)及弱勢客群的普惠金融產(chǎn)品較為單一，造成了普惠金融服務(wù)同質(zhì)化。（二）征信體系不健全第一，中國偏遠地區(qū)征信體系尚未完全建立，數(shù)字征信的孤島化趨勢明顯。當前，由央行運營和主導的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)成為全球規(guī)模最大、覆蓋面最廣的征信系統(tǒng)。截至2020年末，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄11億自然人，企業(yè)約為6092.3萬家NOTEREF_Ref2015633708①。但在我國僅征信系統(tǒng)中無信貸記錄的自然人多數(shù)為分布在農(nóng)村等偏遠地區(qū)、收入相對較少的弱勢群體。商業(yè)銀行可能不敢對未納入征信系統(tǒng)的農(nóng)戶放貸，抑制數(shù)字普惠金融的作用效果。第二，農(nóng)業(yè)銀行缺乏全面性的信貸評估模型。農(nóng)業(yè)銀行借助依托大數(shù)據(jù)技術(shù)建立了針對普惠金融客戶的信貸評估模型，并且接入了海關(guān)、工商、稅務(wù)、等相關(guān)外部信息，但農(nóng)業(yè)銀行自身建立的信貸評估模型的數(shù)據(jù)來源主要是客戶在銀行保留的基本信息和資金往來、貸款記錄等信貸信息。同時，農(nóng)業(yè)銀行能夠從第三方支付和P2P平臺為主導的互聯(lián)網(wǎng)平臺獲取的，顧客線上交易以及信貸消費這類非銀行征信數(shù)據(jù)較少，從而造成農(nóng)業(yè)銀行對征信對象信貸能力評估的準確性降低。對于企業(yè)的日常采購信息、消費狀況、同業(yè)借貸、社交信息、民間融資租賃等非銀行信息的收集還十分欠缺。同時，隨著民間借貸市場的發(fā)展，企業(yè)的融資方式呈現(xiàn)出來源多樣化的特點。僅依靠央行征信系統(tǒng)以及農(nóng)業(yè)銀行自身建立的評估模型很難再對客戶信用狀況評估進行足夠準確的評估。（三）普惠金融與經(jīng)營可持續(xù)性之間存在矛盾在我國，普惠金融服務(wù)對象主要是“中小微弱”群體，即普惠型小微企業(yè)、三農(nóng)客戶群體以及偏遠地區(qū)人群等。此類群體的信貸特征具有貸款期限短，信貸金額小，信貸缺乏抵押擔保、信貸信息高度不對稱等特點，大大提高了農(nóng)業(yè)銀行普惠金融在信貸風險、操作風險等方面管理的難度，導致農(nóng)業(yè)銀行對不良貸款的撥備增加。相比城市中的金融服務(wù)而言，農(nóng)業(yè)銀行在縣域、農(nóng)村及邊遠地區(qū)開展普惠金融工作的業(yè)務(wù)成本更高、經(jīng)營風險更大、收益率更低，降低了農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的積極性與創(chuàng)新性REF_Ref387545290\r\h。雖然近年來中國農(nóng)業(yè)銀行通過完善風控體系降低了小微企業(yè)及三農(nóng)客戶的不良貸款率，但普惠金融服務(wù)存在著客戶有效信息不足、抵押擔保狀況差、經(jīng)營過程中抗風險能力低等特點，使得農(nóng)業(yè)銀行在開展普惠金融過程中面臨著更高的信貸風險。小微企業(yè)、三農(nóng)客戶等弱勢群體在融資過程中的互保聯(lián)保也很容易造成貸款風險隱患。（四）普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型增加多種風險一是新技術(shù)應(yīng)用風險。普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要新興技術(shù)的支持，而新興技術(shù)在提供便利性的同時，也帶來了許多的風險。農(nóng)業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提供一體化的專屬數(shù)據(jù)服務(wù)，能夠積極推進數(shù)據(jù)的整合和積累拱形數(shù)據(jù)。根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行年報顯示截止到2021年末，農(nóng)業(yè)銀行掌握的有效數(shù)據(jù)總量已經(jīng)超過19PB。大量集中的數(shù)據(jù)為農(nóng)業(yè)銀行帶來了高度風險，尤其是增加了系統(tǒng)故障后導致數(shù)據(jù)丟失的風險。在云計算的應(yīng)用方面，農(nóng)業(yè)銀行積極推進一站式金融云平臺的建設(shè)，總部存在的云平臺節(jié)點已有11，000個，農(nóng)業(yè)銀行依靠的云端服務(wù)器一旦出現(xiàn)故障，會在極大程度上影響大范圍的金融服務(wù)。另外，普惠金融的多數(shù)服務(wù)對象手機相對廉價，性能較差，加上客戶自身對于數(shù)據(jù)泄漏風險的防控意識模糊，大大增加了在移動端使用方面的風險隱患。二是信息泄露風險。各大商業(yè)銀行往往將風險防范的重點放在信貸風險的防范上，而缺少了對三農(nóng)客戶以及小微企業(yè)的信息安全管理，反映了商業(yè)銀行內(nèi)部的信息安全管理機制還不夠健全REF_Ref475255560\w\h。農(nóng)業(yè)銀行目前所運用到的主要包括有人臉及生物識別、OCR識別、自然語言處理等技術(shù)，這些人工智能的技術(shù)能夠有效幫助農(nóng)業(yè)銀行提升提升人工智能平臺或系統(tǒng)的感知與反應(yīng)能力。然而，生物采集技術(shù)在采集、存儲、認證、處理和使用等方面還存在一定的漏洞。以農(nóng)業(yè)銀行推出的普惠金融產(chǎn)品微捷貸為例，客戶在進行農(nóng)業(yè)銀行微捷貸平臺進行注冊時，需要客戶準確提供個人信息、信用信息，還會收集客戶面部、指紋等生物信息，若農(nóng)業(yè)銀行保存或使用不當，增加了客戶信息被泄露和濫用的風險。另外，一些不法分子還可能利用征信體系的漏洞，通過病毒、木馬等相關(guān)程序盜取用戶的登錄信息，竊取他人的信息甚至財產(chǎn)，不僅對農(nóng)業(yè)銀行客戶的財產(chǎn)和信息安全造成損失，引發(fā)客戶對銀行的信任危機，不利于銀行對業(yè)務(wù)的進一步開展，還會嚴重損害用戶的個人隱私安全以及經(jīng)濟利益。（五）農(nóng)業(yè)銀行缺乏金融科技的高端復合型人才農(nóng)業(yè)銀行投入科技部門的力量不斷壯大，2021年農(nóng)業(yè)銀行的年度報告數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)銀行信息科技資金投入為205.32億元，比2020年相比增加10.9%左右，充分說明了農(nóng)業(yè)銀行對于金融科技的資金投入水平有明顯的增加。但在普惠金融+科技復合型人才的培養(yǎng)與引進上仍存在弱點，農(nóng)業(yè)銀行目前金融科技人員的數(shù)量達到9，059人，僅占在崗員工數(shù)量的2%，相較于工商銀行的3.54萬人，占全行員工的8.1%還存在極大的差距。另外，其他的國有大型商業(yè)銀行也紛紛加大資金和人才的投入及人才培養(yǎng)力度，尤其是具有數(shù)字化建設(shè)能力的復合型人才，因此農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)人才的缺乏可能會成為制約著其普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵點。四、農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的建議（一）實施差異化戰(zhàn)略，搭建普惠金融服務(wù)的多元化體系為應(yīng)對普惠金融產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)實施差異化戰(zhàn)略的方式。農(nóng)業(yè)銀行目前推出的普惠金融產(chǎn)品主要聚焦于信貸與儲蓄領(lǐng)域，現(xiàn)在的金融服務(wù)在客觀上要求有保險、信貸、期貨、擔保、直接融資等多元化的產(chǎn)品。為滿足多層次服務(wù)需要，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加強建設(shè)融資、保險、投資、理財?shù)榷嘣r(nóng)業(yè)特色產(chǎn)品體系。同時，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)提升金融科技與普惠金融產(chǎn)品的融合，打造能夠有效服務(wù)于客戶群體的普惠金融產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當結(jié)合大數(shù)據(jù)收集來的普惠金融產(chǎn)品用戶的需求和風險特征等信息進行具體研究，盡可能的為目標服務(wù)群體制定更具個性化的普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)。。此外，提高產(chǎn)品的知名度，加強對產(chǎn)品的宣傳力度，提高對金融產(chǎn)品的精準營銷，尤其是針對不同類型的企業(yè)的產(chǎn)品需求制定定向普惠金融產(chǎn)品。例如，針對小微企業(yè)鏈式融資需求、三農(nóng)金融服務(wù)需求以及弱勢群體的金融服務(wù)需求，農(nóng)業(yè)銀行進行產(chǎn)品創(chuàng)新，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立模型、簡化審批流程，增加客戶技術(shù)、產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。（二）提升征信的標準化和規(guī)范化水平央行要繼續(xù)發(fā)揮在征信體系建設(shè)中的主導作用，制定相關(guān)的征信標準、政策、規(guī)章條例、不斷完善征信服務(wù)體系的頂層設(shè)計。各類金融機構(gòu)也要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，在央行建立的統(tǒng)一征信規(guī)范下針對不同征信主體進行信息采集。建立統(tǒng)一的公開征信服務(wù)平臺，使得農(nóng)業(yè)銀行能夠有機會與其他金融機構(gòu)以及金融服務(wù)企業(yè)之間實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)共享，打破彼此封閉的征信信息孤島。這樣不僅能大大降低對普惠金融客戶的征信成本，提高征信評估能力，也提高了征信體制的標準化和規(guī)范化水平。農(nóng)業(yè)銀行要拓寬普惠金融客戶的征信數(shù)據(jù)來源渠道。一是完善征信數(shù)據(jù)標準和規(guī)則。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)完善征信數(shù)據(jù)標準和規(guī)則，盡快充實包含普惠金融客戶的個人交易、社交、行為等全方位數(shù)據(jù)信息，商業(yè)銀行依據(jù)標準及規(guī)則，對數(shù)據(jù)整理審核使用，逐步將其擴大征信體系的覆蓋面。在征信數(shù)據(jù)引入方面，除了需要對普惠金融客戶的銀行信息如信貸狀況、資金往來、違約狀況等進行數(shù)據(jù)進行記錄和整理，更要注重對客戶的非銀行信息如日常采購信息、消費狀況、同業(yè)借貸、社交信息、民間融資租賃等非銀行信息的收集。從而提高征信體系數(shù)據(jù)來源的廣泛性和信用水平測度的準確性。二是農(nóng)業(yè)銀行在完善征信服務(wù)體系的過程中，要堅持結(jié)合運用大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術(shù)對收集的非銀行信息數(shù)據(jù)進行自動與智能一體化的分析，不斷提高數(shù)據(jù)挖掘的效率和水平，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶的各種信息的采集、提煉、分析、整理出相應(yīng)的知識圖譜，進一步提高對普惠金融客戶征信數(shù)據(jù)的收集和處理效率，從而提高征信體系數(shù)據(jù)來源的廣泛性和信用水平測度的準確性。（三）農(nóng)業(yè)銀行融合金融科技推進普惠金融可持續(xù)發(fā)展為了解決普惠金融與商業(yè)銀行經(jīng)營的可持續(xù)性之間的矛盾，激發(fā)農(nóng)業(yè)銀行普惠金融工作的積極性，中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮在三農(nóng)領(lǐng)域服務(wù)多年的優(yōu)勢，針對農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特色以及環(huán)境特點探索具有農(nóng)業(yè)特色的普惠金融可持續(xù)發(fā)展模式。將普惠金融覆蓋到產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，這不僅是金融科技助力普惠金融未來的發(fā)展方向，也是普惠金融服務(wù)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。在現(xiàn)有的地區(qū)特色普惠金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，重點選擇一批代表性的標志性企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社、種植大戶進行重點扶持、充分發(fā)揮其示范效應(yīng)，并不斷培育鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)，利用鄉(xiāng)村良好的自然環(huán)境培育特色鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)。增強農(nóng)業(yè)銀行普惠金融的可持續(xù)性。以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為例，中國農(nóng)業(yè)銀行可以將大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)運用到特色農(nóng)產(chǎn)品的種植、加工、運輸、銷售以及后續(xù)生產(chǎn)技術(shù)研發(fā)等各個環(huán)節(jié)的資金支持中，并且可以同知名餐飲企業(yè)建立合作關(guān)系，推出線上專項餐飲貸款，既可以為餐飲企業(yè)提供高質(zhì)量信用貸款服務(wù)，也幫助偏遠地區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品擴大銷售市場。（四）提高智能風控水平，促進業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展農(nóng)業(yè)銀行要堅持全面風險管理理念，制定獨立、科學的金融科技風險管理體系。農(nóng)業(yè)銀行要加強金融信息科技風險防范技術(shù)的應(yīng)用，要積極的引進或創(chuàng)新新型的金融科技風險防范技術(shù)，用技術(shù)去防范和控制技術(shù)風險，提升整個信息科技系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性。同時，農(nóng)業(yè)銀行還要以普惠金融為中心建立完善的風險監(jiān)測和保障體系，對相關(guān)系統(tǒng)的核心運行環(huán)境、設(shè)備終端運行狀態(tài)等金融信息系統(tǒng)進行實時跟蹤，當出現(xiàn)問題時，要第一時間進行處理，將技術(shù)帶來的風險控制在可接受的范圍之內(nèi)。農(nóng)業(yè)銀行還要降低信息泄漏或濫用的風險。農(nóng)業(yè)銀行要充分利用云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)完善客戶信息收集、傳輸和保存系統(tǒng)，確?？蛻粜畔⒃谌珮I(yè)務(wù)流程過程中不發(fā)生泄露和應(yīng)用。同時，農(nóng)業(yè)銀行要注意與第三方平臺交易過程中可能存在的信息安全隱患，加強完善數(shù)據(jù)保護機制的資金投入力度。另外，農(nóng)業(yè)銀行要與第三方平臺簽訂保密協(xié)議，明確數(shù)據(jù)保護的責任義務(wù)，并提示和告知客戶相關(guān)協(xié)議的信息保密條款，在防止信息泄露造成糾紛的同時保障客戶的知情權(quán)REF_Ref4421