【信用卡的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理問(wèn)題及優(yōu)化建議探析-以某銀行為例9200字（論文）】

信用卡的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理問(wèn)題及完善對(duì)策研究—以某銀行為例摘要隨著我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)行量的不斷增長(zhǎng)，信用卡的不良率這一指標(biāo)也隨之呈現(xiàn)不斷升高的態(tài)勢(shì)，這無(wú)疑會(huì)對(duì)各大商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理造成一定困難，容易產(chǎn)生各類風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。本論文是以T銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理為研究對(duì)象，在論文的分析過(guò)程中，貫穿文獻(xiàn)綜述法、案例分析法這幾種專業(yè)的研究方法，通過(guò)對(duì)T銀行組織架構(gòu)的剖析以及風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的深入研究分析，發(fā)現(xiàn)了T銀行在自身信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理方面面臨的一些困難。這其中包括：營(yíng)銷流程、審批流程以及催收欠款流程的問(wèn)題。最后，提出了針對(duì)性的對(duì)策建議。關(guān)鍵詞：T銀行，信用卡，風(fēng)險(xiǎn)管理目錄TOC\o"1-3"\h\u8636引言 19166第1章信用卡與信用卡風(fēng)險(xiǎn) 1316291.1信用卡的概念 1309441.2信用卡風(fēng)險(xiǎn) 222497第2章T銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀 2183962.1T銀行簡(jiǎn)介 2233332.2T銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 329552第3章T銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題分析 5241363.1營(yíng)銷流程存在的問(wèn)題 5215693.2審批流程存在的問(wèn)題 5208673.2.1客戶評(píng)分系統(tǒng)設(shè)置不合理 5297343.2.2信用評(píng)價(jià)體系設(shè)置過(guò)于單一 8218143.3催收欠款流程存在的問(wèn)題 9201123.3.1催收方式單一 9262593.3.2催收強(qiáng)度不夠 1017736第4章運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)T銀行信用卡各個(gè)流程進(jìn)行改進(jìn)的方法 10235774.1營(yíng)銷流程的大數(shù)據(jù)優(yōu)化 10187584.2審批流程的大數(shù)據(jù)優(yōu)化 11198544.3信用卡催收欠款流程的大數(shù)據(jù)優(yōu)化 1231545總結(jié) 1310462參考文獻(xiàn) 14引言鑒于我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)起步相較于發(fā)達(dá)國(guó)家較晚，在理論研究的理念上也存在諸多差距，在研究的廣度以及深度上也有許多不足，亟待當(dāng)今研究人員填補(bǔ)這一理論空白。現(xiàn)在的研究理論也多是在西方國(guó)家研究結(jié)論的基礎(chǔ)上予以借鑒參考，難以形成一套適合我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的體系。如何應(yīng)用科學(xué)有效的分析方法，建立恰當(dāng)合適的數(shù)學(xué)模型進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理成為我國(guó)在這項(xiàng)研究上能否取得進(jìn)展的關(guān)鍵。本論文嘗試從大數(shù)據(jù)的角度分析商業(yè)銀行信用卡在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的問(wèn)題，完善相關(guān)理論，填補(bǔ)理論空白。對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)的研究，國(guó)外研究者起步較早，對(duì)于理論知識(shí)總結(jié)到位，形成了自己的一定體系。相較而言，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)由于起步較晚，相關(guān)理論知識(shí)主要是根據(jù)西方國(guó)家已有的理論再根據(jù)我國(guó)信用卡市場(chǎng)的實(shí)際情況加以修改完善，從而導(dǎo)致理論基礎(chǔ)應(yīng)用不妥帖，實(shí)際操作起來(lái)不能完全適應(yīng)我國(guó)商業(yè)銀行的體系，從而容易產(chǎn)生許多業(yè)務(wù)管理盲區(qū)，容易滋生信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。本論文首先運(yùn)用文獻(xiàn)綜述法，閱讀、分析、歸納國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)于大數(shù)據(jù)技術(shù)、商業(yè)銀行、信用卡以及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的相關(guān)文獻(xiàn)資料，為論文提供理論基礎(chǔ)和分析方向。其次，使用案例分析法，以T銀行為例分析目前該行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理的效果以及產(chǎn)生當(dāng)前存在問(wèn)題的原因。這為信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理提供了理論指導(dǎo)。第1章信用卡與信用卡風(fēng)險(xiǎn)1.1信用卡的概念信用卡，又被成為貸記卡，是由金融機(jī)構(gòu)，主要為各大銀行以及信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)向具備領(lǐng)卡條件的申請(qǐng)人發(fā)放的可以先行消費(fèi)，然后再還款的一種信用介質(zhì)。信用卡的卡片正面一般會(huì)印有發(fā)卡行的行名、標(biāo)志、卡號(hào)、有效期、姓名的漢語(yǔ)拼音以及所屬組織；背面一般會(huì)印有簽名條以及磁條。信用卡的持卡人可以先行用信用卡進(jìn)行線上或者線下的消費(fèi)結(jié)算，然后各大銀行會(huì)按照規(guī)定的結(jié)算期限對(duì)持卡人每月的消費(fèi)金額進(jìn)行結(jié)算，持卡人被賦予在授信額度內(nèi)消費(fèi)的權(quán)利，但是需要在銀行規(guī)定的還款期限內(nèi)進(jìn)行還款交易。1.2信用卡風(fēng)險(xiǎn)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自持卡人的風(fēng)險(xiǎn)，商戶的風(fēng)險(xiǎn)，第三方的風(fēng)險(xiǎn)以及商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)。首先，持卡人若通過(guò)持有信用卡進(jìn)行惡意透支，并且向發(fā)卡行申報(bào)信用卡掛失，則可能會(huì)導(dǎo)致其利用透支的錢財(cái)發(fā)放高利貸，造成違法犯罪行為。其次，商戶因?yàn)槟苤苯咏佑|到持卡人的卡片，從而對(duì)偽造、欺詐持卡人交易行為提供了可能性。店員可能會(huì)利用職務(wù)之便，非法獲取持卡人的卡片信息進(jìn)行復(fù)制偽造，并窺探密碼等安全認(rèn)證方式，導(dǎo)致持卡人利益受損。并且，商戶也可能通過(guò)POS機(jī)等支付機(jī)器進(jìn)行交易記錄的偽造，損害持卡人合法權(quán)益。再次，第三方的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源更是多種多樣：銀行自助存取款機(jī)具、虛假申報(bào)記錄、黑客攻擊行為等會(huì)造成客戶的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。銀行的自助機(jī)具雖然防護(hù)及其嚴(yán)密，但是近些年來(lái)犯罪分子的新型高科技犯罪手段也是層出不窮，他們通過(guò)在密碼鍵盤以及插卡口安裝攝像頭、接收設(shè)備等方式，從后臺(tái)偽造信用卡進(jìn)行非法交易，造成盜刷風(fēng)險(xiǎn)。犯罪分子通常還會(huì)偽造虛假申報(bào)資料，如工資流水、社保證明、車房產(chǎn)證等進(jìn)行信用卡的持卡申請(qǐng)，欺騙銀行信用卡審核人員，進(jìn)行非法套現(xiàn)，獲取非法收益。一些犯罪分子還會(huì)高薪聘請(qǐng)計(jì)算機(jī)黑客侵入銀行的操作系統(tǒng)，從各種渠道非法得知客戶信息，從而偽造客戶交易記錄，以此進(jìn)行電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。最后，銀行內(nèi)部工作人員也存在利用職務(wù)之便非法獲取客戶信息的可能性。他們可能會(huì)偽造客戶身份，運(yùn)用權(quán)限提升消費(fèi)額度，篡改客戶資料，進(jìn)行非法套現(xiàn)，從而獲得非法收益。第2章T銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀2.1T銀行簡(jiǎn)介T銀行成立于1996年，是一家總部位于T市的城市商業(yè)銀行。據(jù)T銀行2019年年報(bào)顯示，注冊(cè)資本為60.71億元人民幣，所有者權(quán)益為511.77億元人民幣。該銀行營(yíng)業(yè)執(zhí)照注明的經(jīng)營(yíng)范圍包括吸收公眾存款；發(fā)放短、中、長(zhǎng)期貸款；國(guó)內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)；票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；金融債券業(yè)務(wù)；代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券業(yè)務(wù)；政府債券的買賣；同業(yè)拆借；代理收付款項(xiàng)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。外匯存、貸款；結(jié)、售匯；外幣兌換；國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)；外匯擔(dān)保；外匯票據(jù)的承兌、貼現(xiàn)；資信咨詢、調(diào)查以及見證業(yè)務(wù)。買賣和代理買賣除股票以外的外幣有價(jià)證券；自營(yíng)和代客買賣外匯的業(yè)務(wù)，以及經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其它業(yè)務(wù)。截至2019年年底，T銀行在全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)包括1家營(yíng)業(yè)部、6家T市范圍內(nèi)的中心支行、7家一級(jí)分行以及6家二級(jí)分行，合計(jì)數(shù)量為226家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。T銀行2019年年報(bào)顯示，T銀行全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入總計(jì)170.5億元，這一數(shù)據(jù)較去年上漲了40.5%；撥備前利潤(rùn)130.6億元，較去年上漲了50.2%。值得關(guān)注的是，2019年T銀行年均總資產(chǎn)回報(bào)率達(dá)到0.69%、平均權(quán)益回報(bào)率達(dá)到9.32%，比去年同一時(shí)期分別提高了0.07%及0.17%。截至2019年年底，T銀行的資本充足率為15.24%，比去年上升了0.71%。T銀行秉持以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的運(yùn)營(yíng)方針，在T市乃至全國(guó)范圍內(nèi)享有較高的認(rèn)知度。近些年來(lái)，隨著其網(wǎng)點(diǎn)的升級(jí)與改造，多次在全國(guó)的城市行業(yè)銀行排名中名列前茅。其市場(chǎng)占有率及客戶滿意度均有所提升，且為T市的金融市場(chǎng)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)，多次受到當(dāng)?shù)氐谋碚?，深受?dāng)?shù)厥忻竦闹С峙c信任。2.2T銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀T銀行自從建行初期推出第一張T銀行信用卡以來(lái)，歷經(jīng)了從滿足社會(huì)大多數(shù)群眾的普遍同質(zhì)發(fā)卡階段過(guò)渡到越來(lái)越能關(guān)注社會(huì)不同主體的個(gè)性化設(shè)計(jì)卡片階段。T銀行目前共有信用卡15種之多（如表2.1所示），其中包括面向大多數(shù)人發(fā)行的金卡，白金卡；面向商務(wù)人士發(fā)行的公務(wù)卡；面向女士客戶發(fā)行的SHOW（秀麗）卡；面向青年客戶發(fā)行的Fashion（范兒）卡；以及最新推出的專門用于滿足經(jīng)常訂外賣群體需求的與美團(tuán)APP合作推出的美團(tuán)聯(lián)名信用卡等等。這些信用卡產(chǎn)品內(nèi)容豐富，權(quán)益分明，使用起來(lái)安全便捷，深受用戶的好評(píng)。經(jīng)過(guò)了這些年的發(fā)展，在T市范圍內(nèi)內(nèi)占據(jù)著比較大的市場(chǎng)規(guī)模，發(fā)展前景廣闊。表2-1T銀行信用卡一覽表信用卡種類數(shù)量信用卡名稱面向群體標(biāo)準(zhǔn)信用卡2金卡、白金卡在網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)居住商務(wù)信用卡1公務(wù)卡用于公務(wù)結(jié)算，企業(yè)報(bào)銷個(gè)性定制卡2SHOW（秀麗）卡、Fashion（范兒）卡女士客戶青年群體貸款消費(fèi)卡2微貸通卡、樂(lè)易貸卡有貸款需求的人士購(gòu)物類卡2娛樂(lè)天空聯(lián)名卡、美團(tuán)聯(lián)名信用卡具有票務(wù)（演唱會(huì)、體育類、休閑娛樂(lè)等）需求的客戶群體、用于經(jīng)常使用美團(tuán)APP消費(fèi)及訂餐的客戶群體分期類信用卡1聯(lián)合分期信用卡專屬費(fèi)率信用卡現(xiàn)金分期子產(chǎn)品，有信用卡分期需求的群體資源來(lái)源：T銀行官網(wǎng)截至2019年年末，T銀行合計(jì)信用卡發(fā)卡量已達(dá)到80余萬(wàn)張，且發(fā)卡區(qū)域形成了以T市為中心，輻射周圍多個(gè)大中型城市的特點(diǎn)。尤其是T市在2019年推出的美團(tuán)聯(lián)名信用卡，更是在年輕群體中引起強(qiáng)烈反響，使得T銀行在2019年年末信用卡的發(fā)卡數(shù)量突破80萬(wàn)張，從而使T銀行的信用卡業(yè)務(wù)贏得了更廣闊的市場(chǎng)，收獲了一大批優(yōu)質(zhì)客戶。表2-2T銀行2015年-2019年信用卡發(fā)卡數(shù)量統(tǒng)計(jì)表發(fā)卡年份信用卡發(fā)卡合計(jì)數(shù)量信用卡發(fā)卡新增數(shù)量信用卡同比增長(zhǎng)率201546.325.2512.78%201653.256.9314.96%201760.897.6414.35%201868.437.5412.38%201982.4814.0520.53%資源來(lái)源：T銀行信用卡中心近些年來(lái)，T銀行因信用卡業(yè)務(wù)形成的中間收入也屢創(chuàng)新高。2019年，T銀行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入達(dá)5022.35萬(wàn)元，相較于2018年增長(zhǎng)23.67%。其中，因信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的中間業(yè)務(wù)收入為3078.98萬(wàn)元，占比約為61.31%；因信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的利息收入為1943.37，占比約為38.69%。T銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)高收入的同時(shí)，揭示了T銀行在2019年實(shí)現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，尤其是對(duì)于T銀行中間業(yè)務(wù)的收入貢獻(xiàn)率提高，為T銀行信用卡業(yè)務(wù)的開展帶來(lái)了新的機(jī)遇。第3章T銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題分析3.1營(yíng)銷流程存在的問(wèn)題T銀行信用卡的營(yíng)銷主要存在如下問(wèn)題：第一，通過(guò)走訪T銀行部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)得知，目前T銀行信用卡的營(yíng)銷方式主要為銀行個(gè)人金融部營(yíng)銷人員通過(guò)掃描員工二維碼的形式進(jìn)行實(shí)名營(yíng)銷，營(yíng)銷主管每月統(tǒng)計(jì)當(dāng)月每名員工的營(yíng)銷數(shù)量，并記入員工績(jī)效考評(píng)，與員工的工資獎(jiǎng)金密切相關(guān)。由于員工的營(yíng)銷任務(wù)巨大，所以存在一定程度的過(guò)度營(yíng)銷現(xiàn)象，許多員工過(guò)于重視成績(jī)而忽視了篩選客戶的環(huán)節(jié)，甚至出現(xiàn)唆使客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)的虛假填報(bào)，如虛報(bào)工資流水，工作單位等現(xiàn)象，又由于T銀行信用卡審核平臺(tái)剛剛運(yùn)行，許多功能尚處于試運(yùn)行期間，導(dǎo)致其未能實(shí)現(xiàn)有效的數(shù)據(jù)真實(shí)性審核，只能過(guò)于依賴人工審核，有些信息又因?yàn)楹藢?shí)的難度過(guò)大，導(dǎo)致一部分其實(shí)未能滿足辦卡條件的客戶也可以成功申卡，后期的還款能力其實(shí)不足，這就為后續(xù)銀行的催收埋下了隱患，從根源上未能實(shí)現(xiàn)客戶的有效篩選。第二，由于T銀行的營(yíng)銷渠道過(guò)于單一且審核系統(tǒng)并不完善，導(dǎo)致后臺(tái)大數(shù)據(jù)平臺(tái)未能有效識(shí)別出他們的身份，使其數(shù)據(jù)錯(cuò)誤陷入不合格區(qū)域，導(dǎo)致其辦卡被拒絕的可能性加大，這就會(huì)使得許多原本具有還款能力的優(yōu)質(zhì)客戶未能通過(guò)審核，從而在無(wú)形中喪失了優(yōu)質(zhì)客戶資源，例如個(gè)體工商戶、創(chuàng)業(yè)人員等。3.2審批流程存在的問(wèn)題3.2.1客戶評(píng)分系統(tǒng)設(shè)置不合理T銀行當(dāng)前使用的是一整套評(píng)分體系，對(duì)設(shè)置的各項(xiàng)問(wèn)題進(jìn)行逐項(xiàng)打分，并合理分配各項(xiàng)權(quán)重，最終得到規(guī)定的最低分則會(huì)被批準(zhǔn)申卡，然后按照得分的多少進(jìn)行信用卡額度的配置，這種形式看似合理公平，但是現(xiàn)實(shí)情況往往多變復(fù)雜，許多客戶的真實(shí)情況往往不能通過(guò)幾個(gè)問(wèn)題得到體現(xiàn)，且T銀行大數(shù)據(jù)平臺(tái)設(shè)置的問(wèn)題過(guò)少過(guò)簡(jiǎn)，更不能滿足T銀行當(dāng)前的海量客戶申請(qǐng)需求并合理配置授信額度，所以評(píng)分體系亟待改進(jìn)。當(dāng)前，T銀行的評(píng)價(jià)體系主要圍繞客戶的職業(yè)信息、收入水平、征信信息、資產(chǎn)狀況以及個(gè)人健康情況進(jìn)行展開，涉及面過(guò)窄且問(wèn)題較為寬泛。表3-1T銀行信用卡審批授信評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題分值職業(yè)信息（所在公司性質(zhì)、職位高低、工作年限、所屬行業(yè)）25收入水平（工作收入、家庭人均收入情況）25征信情況（累計(jì)逾期次數(shù)、各大銀行信用卡合計(jì)數(shù)、有無(wú)司法凍結(jié)情況）20資產(chǎn)情況（名下有無(wú)房產(chǎn)、汽車、理財(cái)、股票、債券、期貨、保險(xiǎn)等）20個(gè)人健康情況（有無(wú)重大疾病、社保住院繳費(fèi)記錄）10合計(jì)100數(shù)據(jù)來(lái)源：T銀行信用卡中心為了更為直觀地分析T銀行在審批流程過(guò)程中存在的問(wèn)題，本文隨機(jī)抽樣了T銀行的500位客戶進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查涉及年齡、性別、學(xué)歷三個(gè)方面。值得注意的是，這五個(gè)因素均不在T銀行當(dāng)前信用卡審批授信評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)。調(diào)查結(jié)果顯示，在2019年這一個(gè)年度周期中，從未發(fā)生過(guò)信用卡違約情況的客戶戶數(shù)為315位，發(fā)生過(guò)一次或多次違約情況的戶數(shù)為185位。值得提出的一點(diǎn)是，由于T銀行采取了較為寬松的還款方式，一些在規(guī)定時(shí)限內(nèi)未能及時(shí)還款，且延遲兩天之內(nèi)還款的客戶考慮其客觀因素較多，并不在此次的違約數(shù)量中體現(xiàn)?？蛻裟挲g與違約情況的關(guān)系表3-2客戶年齡與違約情況統(tǒng)計(jì)表沒(méi)有違約情況有過(guò)違約情況年齡人數(shù)比例人數(shù)比例合計(jì)所占比例≤30歲5643%7457%13026%30-40歲7261%4639%11823.6%40-50歲9777%2923%12625.2%≥50歲11793%97%12625.2%合計(jì)34268.4%15831.6%500100%數(shù)據(jù)來(lái)源：T銀行信用卡中心由上表數(shù)據(jù)可知，發(fā)生違約記錄最多的年齡集中在30歲以內(nèi)，發(fā)生違約記錄最少的年齡集中在50歲及以上，不難得出，違約概率與T銀行信用卡客戶的年齡呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)。30歲以內(nèi)的客戶普遍剛剛進(jìn)入社會(huì)，從事工作年限不長(zhǎng)，且當(dāng)今90后，00后消費(fèi)潛力巨大，但是資本積累尚不能滿足其消費(fèi)需求，導(dǎo)致逾期情況發(fā)生比例高。隨著客戶年齡的增長(zhǎng)，財(cái)富逐漸累積，且消費(fèi)水平逐步趨于平穩(wěn)化、常規(guī)化，性格也會(huì)逐步踏實(shí)沉穩(wěn)，所以逾期發(fā)生的概率較小，50歲以上的信用卡客戶使用的頻率本身較低，所以逾期的發(fā)生率就會(huì)更低。由此可見，信用卡的違約情況與客戶年齡存在聯(lián)系。②客戶性別與違約情況的關(guān)系表3-3客戶性別與違約情況統(tǒng)計(jì)表沒(méi)有違約情況有過(guò)違約情況性別人數(shù)比例人數(shù)比例合計(jì)所占比例男16358.63%11541.37%27855.6%女17980.63%4319.37%22244.4%合計(jì)34268.4%15831.6%500100%數(shù)據(jù)來(lái)源：T銀行信用卡中心由上表數(shù)據(jù)可知，2019年度，T銀行男性客戶發(fā)生違約的比例為41.37％，遠(yuǎn)高于女性客戶的19.37％。分析可知，這可能是因?yàn)樾愿褚蛩匾约翱蛻袈募s意識(shí)強(qiáng)弱有別導(dǎo)致，女性普遍謹(jǐn)慎細(xì)心，善于記錄，忘記還款的情況比較少，且女性較為害怕在個(gè)人征信系統(tǒng)上留下失信記錄，從而會(huì)更加注意信用卡的按期還款。相反，男性較為粗心大意，可能會(huì)發(fā)生忘記及時(shí)還款以及過(guò)度透支產(chǎn)生逾期的情況。由此可見，T銀行信用卡的違約情況與性別存在關(guān)系。③客戶受教育程度與違約情況的關(guān)系表3-4受教育程度與違約情況統(tǒng)計(jì)表沒(méi)有違約情況有過(guò)違約情況受教育程度人數(shù)比例人數(shù)比例合計(jì)所占比例大專、高中及以下4436.07%7863.93%12224.4%本科20778.11%5821.89%25653%研究生及以上9180.53%2219.47%11322.6%合計(jì)34268.4%15831.6%500100%數(shù)據(jù)來(lái)源：T銀行信用卡中心3.2.2信用評(píng)價(jià)體系設(shè)置過(guò)于單一由上表數(shù)據(jù)可知，2019年度，T銀行受教育程度為大專、高中及以下持卡人發(fā)生違約情況的比例為63.93％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于本科的21.89％和研究生及以上的19.47％。不難發(fā)現(xiàn)，T銀行信用卡的違約情況與持卡人的受教育程度呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)。分析可知，受教育程度越高的客戶，對(duì)于征信系統(tǒng)的個(gè)人信息記錄越重視，履約還款的意識(shí)也會(huì)更為強(qiáng)烈，且受教育程度更高的客戶普遍具有更穩(wěn)定的工作，資本積累也會(huì)更為充足，還款能力相對(duì)應(yīng)地也會(huì)更強(qiáng)，所以更有可能按期還款。由此可見，T銀行信用卡的違約情況與客戶的受教育程度存在關(guān)系。近年來(lái)，隨著T銀行科技部門的不斷發(fā)展，T銀行信用卡中心由原來(lái)的傳統(tǒng)人工審核方式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榇髷?shù)據(jù)系統(tǒng)評(píng)分為主，人工審核為輔的審核方式。系統(tǒng)根據(jù)表2-1的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)分，分?jǐn)?shù)達(dá)到相應(yīng)的分值后會(huì)被授與不同的額度，分?jǐn)?shù)小于60分則不予發(fā)卡。T銀行的信用評(píng)價(jià)如表3-5所示：表3-5T銀行信用卡信用評(píng)級(jí)表申請(qǐng)人信用評(píng)價(jià)總分S批卡情況申請(qǐng)人擁有很強(qiáng)的還款能力，征信沒(méi)有不良記錄，按期還款可能性極高90≤S≤100批準(zhǔn)申請(qǐng)人擁有較強(qiáng)的還款能力，征信沒(méi)有不良記錄，按期還款可能性較高80≤S＜90批準(zhǔn)申請(qǐng)人擁有較強(qiáng)的還款能力，征信有較少的不良記錄，按期還款可能性較高70≤S＜80批準(zhǔn)申請(qǐng)人擁有普通的還款能力，征信有較少的不良記錄，按期還款可能性較高60≤S＜70批準(zhǔn)申請(qǐng)人擁有較弱的還款能力，征信有較少的不良記錄，按期還款可能性較低50≤S＜60駁回申請(qǐng)人擁有很弱的還款能力，征信有較少的不良記錄，按期還款可能性很低40≤S＜50駁回申請(qǐng)人擁有很弱的還款能力，征信有較多的不良記錄，按期還款可能性極低S＜40駁回?cái)?shù)據(jù)來(lái)源：T銀行信用卡中心3.3催收欠款流程存在的問(wèn)題信用卡的催收效果好壞直接會(huì)影響到T銀行的壞賬率，所以對(duì)于這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制顯得尤為重要。隨著T銀行信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，信用卡的發(fā)卡量連年走高，但是信用卡的不良率也在不斷提高?？梢?，T銀行的催收流程亟需優(yōu)化改進(jìn)。圖3-12015年-2019年T銀行信用卡不良率統(tǒng)計(jì)表數(shù)據(jù)來(lái)源：T銀行風(fēng)險(xiǎn)控制部當(dāng)前，T銀行的催收環(huán)節(jié)主要面臨以下兩大問(wèn)題：一是催收方式單一；二是催收強(qiáng)度不夠。3.3.1催收方式單一當(dāng)前T銀行主要有短信催收、電話催收、郵件催收、上門催收以及司法催收這幾種催收方式，催收方式相對(duì)傳統(tǒng)單一且對(duì)于欠款金額的多少以及客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)均采取相同的催收方式。對(duì)于欠款金額較大的客戶，采用短信告和電話告知等方式往往不能引起他的注意，只能訴諸法律層面的幫助，但是這樣一來(lái)，催收周期又會(huì)過(guò)長(zhǎng)，導(dǎo)致銀行壞賬率增多，所以有必要對(duì)于欠款金額達(dá)到一定限額的客戶開始便采取較為強(qiáng)硬的措施進(jìn)行催收，以便及時(shí)清繳欠款，較少壞賬。對(duì)于欠款金額較小的客戶，T銀行往往又不會(huì)太過(guò)重視，這樣下去，積少成多，許多的小額欠款逐漸會(huì)匯聚為一筆大額欠款，對(duì)T銀行的壞賬率也會(huì)造成影響。3.3.2催收強(qiáng)度不夠?qū)τ谇捌诘亩绦糯呤?、電話催收而言，T銀行采取的是短信告知以及電話說(shuō)明的方式。當(dāng)前關(guān)注短信的客戶越來(lái)越少，可能會(huì)出現(xiàn)客戶遺漏的現(xiàn)象，造成客觀壞賬。T銀行可采取需要回復(fù)的方式確定客戶是否收到短信以及是否有還款意愿。若客戶當(dāng)天位回復(fù)，則可再次發(fā)送短信進(jìn)行催收。電話催收同理，銀行催收人員長(zhǎng)期從事催收工作難免產(chǎn)生倦怠，工作中可能會(huì)出現(xiàn)催收頻次不夠，解釋不到位的情況，所以T銀行需要加大催收力度，將欠款逾期影響征信記錄的危害反復(fù)詳細(xì)向客戶解釋，爭(zhēng)取早日收回欠款。第4章運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)T銀行信用卡各個(gè)流程進(jìn)行改進(jìn)的方法4.1營(yíng)銷流程的大數(shù)據(jù)優(yōu)化信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理，歸根結(jié)底其實(shí)就是指針對(duì)信用卡持卡人的管理。充分利用T銀行的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)對(duì)現(xiàn)存和潛在客戶進(jìn)行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的分析和整理，有助于實(shí)現(xiàn)T銀行信用卡的精準(zhǔn)營(yíng)銷，從而提高優(yōu)質(zhì)客戶的比例。第一，T銀行可通過(guò)分析當(dāng)前持卡客戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)頻次、月均消費(fèi)額、還款時(shí)間、逾期次數(shù)、滯納金繳存額等數(shù)據(jù)，總結(jié)歸納出不同消費(fèi)者的信用卡使用習(xí)慣，從而區(qū)分優(yōu)質(zhì)客戶和不良客戶，幫助T銀行完成審批流程的優(yōu)化?？蓮腡銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)中隨機(jī)選取500名客戶，分析各類特點(diǎn)，進(jìn)行評(píng)分，然后分為5個(gè)等級(jí)，最終等級(jí)為1，2的客戶歸類為優(yōu)質(zhì)客戶，等級(jí)為5的客戶歸類為不良客戶。T銀行可根據(jù)各類用戶集中表現(xiàn)歸納出優(yōu)質(zhì)客戶以及不良客戶的特點(diǎn)，這樣就有利于T銀行區(qū)分各類客戶，并對(duì)其進(jìn)行信用卡有效營(yíng)銷。第二，T銀行可充分利用行內(nèi)大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行現(xiàn)有數(shù)據(jù)營(yíng)銷。建議T銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理定期對(duì)本支行現(xiàn)有存量客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，根據(jù)客戶的結(jié)構(gòu)性存款量、理財(cái)產(chǎn)品持有量、國(guó)債持有量、借記卡持有情況等數(shù)據(jù)，總結(jié)支行潛在優(yōu)質(zhì)信用卡客戶表，對(duì)其進(jìn)行電話營(yíng)銷，提高辦卡率，實(shí)現(xiàn)信用卡的精準(zhǔn)有效營(yíng)銷。4.2審批流程的大數(shù)據(jù)優(yōu)化在信用卡的前期審批環(huán)節(jié)，T銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資源，對(duì)可數(shù)據(jù)化的信息和非數(shù)據(jù)化的信息進(jìn)行結(jié)合，最終體現(xiàn)為可視化數(shù)據(jù)形式，并得出綜合評(píng)定結(jié)論。在信用評(píng)級(jí)過(guò)程中，應(yīng)充分參考多個(gè)權(quán)威官方平臺(tái)驗(yàn)證客戶信息的真實(shí)性，如公安局系統(tǒng)可審核客戶有無(wú)犯罪記錄、人力社保系統(tǒng)可審核客戶是否正常繳納社會(huì)保險(xiǎn)、學(xué)信網(wǎng)系統(tǒng)可審核客戶教育背景、公積金系統(tǒng)可審核客戶是否正常繳納公積金等。這樣全方位的立體審核，有助于T銀行多角度對(duì)申請(qǐng)信用卡的客戶進(jìn)行身份識(shí)別，形成立體客戶畫像，提高信用卡審批精準(zhǔn)度。除此以外，T銀行還可根據(jù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)定位技術(shù)對(duì)客戶進(jìn)行地理位置上的審核，例如：客戶填寫工作地點(diǎn)為T市，但是系統(tǒng)根據(jù)其填寫常用手機(jī)號(hào)定位其地點(diǎn)為M市，這種不符合常規(guī)的情況就需要提起T銀行信用卡審核人員的重視，需要結(jié)合其他信息對(duì)該客戶進(jìn)行下一步的信息核實(shí)。再比如，客戶填寫工作地址為A地，但是系統(tǒng)定位鎖定為B地，這也有可能被認(rèn)定該客戶提供了虛假信息，T銀行也要預(yù)防此類欺詐風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。T銀行可充分利用構(gòu)建客戶畫像的方法對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行身份識(shí)別與盡職調(diào)查。客戶畫像可以按照以下三個(gè)步驟進(jìn)行。高級(jí)標(biāo)簽高級(jí)標(biāo)簽?zāi)Ｐ蜆?biāo)簽事實(shí)標(biāo)簽原始數(shù)據(jù)人群屬性潛在流失消費(fèi)能力還款能力人口屬性所屬行業(yè)購(gòu)物偏好地理定位活躍程度產(chǎn)品偏好使用次數(shù)活躍天數(shù)購(gòu)買次數(shù)資金流向歷史數(shù)據(jù)產(chǎn)品復(fù)購(gòu)基本信息行為數(shù)據(jù)消費(fèi)數(shù)據(jù)交易數(shù)據(jù)圖4-1T銀行客戶畫像構(gòu)建示意圖體系構(gòu)建就是形成客戶的標(biāo)簽體系，將客戶的各類信息用標(biāo)簽分類的方式進(jìn)行歸納整理，分為幾個(gè)大類，再細(xì)分為幾個(gè)小類，以便實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)畫像。制定標(biāo)簽的過(guò)程中，每種標(biāo)簽的意義要獨(dú)立，各個(gè)標(biāo)簽意不能重合和沖突，而且標(biāo)簽制定的越精細(xì)，效果也就越好。畫像的建立就是對(duì)客戶進(jìn)行標(biāo)簽化處理的過(guò)程。收集、歸納、整理用戶的信息數(shù)據(jù)后，運(yùn)用大數(shù)據(jù)抽象出客戶形態(tài)的全貌。畫像建立能夠?yàn)門銀行提供詳細(xì)的信息基礎(chǔ)，從而幫助T銀行對(duì)于客戶進(jìn)行精準(zhǔn)審批。4.3信用卡催收欠款流程的大數(shù)據(jù)優(yōu)化傳統(tǒng)的催收欠款模式是銀行催收人員通過(guò)撥打電話及委派第三方催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)催收。但是，現(xiàn)實(shí)情況往往是催收人員多次撥打電話均未被接聽以及催收人員按照持卡人填寫的地址找過(guò)去，往往人去樓空，這樣的現(xiàn)狀制約著T銀行信用卡催收流程的進(jìn)展，造成了信用卡不良率逐年攀升。傳統(tǒng)的催收欠收體系已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)前信用卡市場(chǎng)的需求。但是，銀行信用卡的催收流程與大數(shù)據(jù)時(shí)代科技的結(jié)合未能發(fā)揮出有效效力，在近年看來(lái)效率極為低下。為了解決這一難題，T銀行可采取機(jī)器學(xué)習(xí)這一先進(jìn)技術(shù)通過(guò)建立不良資產(chǎn)進(jìn)行模型評(píng)估，并對(duì)客戶進(jìn)行畫像的方式，提升催收效果，降低銀行信用卡不良率。具體來(lái)說(shuō)，T銀行可根據(jù)信用卡中心提供的客戶欠款