保險學(xué)概論課件：保險的基本原則

保險的基本原則本章主要內(nèi)容第一節(jié)保險利益原則第二節(jié)最大誠信原則

第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補償原則一份罕見的保險合同1982年，倫敦一位名叫馬丁·魯濱遜的出版商因準(zhǔn)備出版一本書名為《安德羅波夫在臺上》的書，向一家保險公司花費4700英鎊保費投保時任蘇共中央總書記安德羅波夫的生命和任期保險。這家保險公司的保險責(zé)任為：如果安氏在1984年6月以前死亡、辭職或被驅(qū)趕下臺，賠償馬丁·魯濱遜2.25萬英鎊。1984年2月9日，安氏病逝，魯濱遜因此獲賠2.25萬英鎊。第一節(jié)保險利益原則一、保險利益原則的含義（一）保險利益的含義指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益。1、保險利益體現(xiàn)的是投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系；2、衡量投保人或被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益的標(biāo)志，是看投保人或被保險人是否會因該保險標(biāo)的的損毀（滅失）、傷害而遭受經(jīng)濟上的損失。（二）保險利益原則的含義

投保人對保險標(biāo)的具有保險利益是保險合同訂立和維持效力的前提條件。1、只有對保險標(biāo)的有保險利益的人才有資格與保險人訂立保險合同，否則，合同非法或無效；2、在保險合同生效履行中，投保人失去對保險標(biāo)的的保險利益，保險合同隨之失效；3、發(fā)生保險責(zé)任事故后，投保方不得因保險而獲得保險利益以外的額外利益。（三）保險利益的構(gòu)成要件1、保險利益必須是合法的利益合法：得到法律認(rèn)可、符合法律規(guī)定、受到法律保護(hù)合法：主體合法、標(biāo)的合法、行為合法2、保險利益必須是可以確定的利益(已經(jīng)確定的和能夠確定的)已經(jīng)確定的利益：事實上的利益（現(xiàn)有利益）能夠確定的利益：客觀上可以實現(xiàn)的利益（預(yù)期利益），是基于現(xiàn)有利益預(yù)測未來可能產(chǎn)生的利益3、保險利益必須是經(jīng)濟利益經(jīng)濟利益：投保人對保險標(biāo)的的利益價值能用貨幣計量，表現(xiàn)為金錢上的利益（四）保險利益的適用時限；記住兩個特例。1、在財產(chǎn)保險中，要求投保人在投保、保險合同存續(xù)期內(nèi)以及發(fā)生保險事故時對保險標(biāo)的具有保險利益。海上保險只要求投保人在保險標(biāo)的遭受損失時具有保險利益（為什么？）。2、在人身保險中，著重強調(diào)投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益。為什么人身保險只要求在投保時投保人對被保險人具有保險利益二、強調(diào)保險利益原則的意義1、劃清了保險與賭博之間的界限使保險區(qū)別于賭博，使保險不異化為賭博。2、限定了保險保障的最高限額投保人根據(jù)保險利益確定保險金額，保險人保險利益決定是否承保，并在其額度內(nèi)支付保險金3、防止道德風(fēng)險的發(fā)生避免投保人主動觸發(fā)保險事故發(fā)生，不因保險事故的發(fā)生而獲利三、財產(chǎn)保險的保險利益廣義財產(chǎn)保險狹義財產(chǎn)保險責(zé)任保險信用與保證（一）狹義財產(chǎn)保險的保險利益1、財產(chǎn)所有人對其所擁有的財產(chǎn)；2、擁有財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)的人對其經(jīng)營、使用的財產(chǎn)；3、財產(chǎn)的承運人、保管人對其負(fù)責(zé)運輸、保管的財產(chǎn)；4、擁有財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)的人對抵押、留置的財產(chǎn)（二）責(zé)任保險的保險利益（三）信用與保證保險的保險利益（二）廣義財產(chǎn)保險的保險利益責(zé)任保險的保險利益信用與保證保險的保險利益其他如利潤損失險的保險利益四、人身保險的保險利益（來源）1、投保人對自己的生命或身體——人身關(guān)系2、投保人對與其有親屬血緣關(guān)系的人——親屬血緣關(guān)系3、投保人對承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人4、企業(yè)或雇主對其雇員——雇傭關(guān)系5、債權(quán)人對債務(wù)人——債權(quán)債務(wù)關(guān)系6、合伙人對其他合伙人——經(jīng)濟利益關(guān)系7、財產(chǎn)所有人對財產(chǎn)管理人——經(jīng)濟利益關(guān)系我國保險法中有關(guān)人身保險保險利益的規(guī)定保險法第五十三條：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。保險法第五十六條以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。父母未其未成年子女投保的人身保險，不受第一款規(guī)定限制。人身保險保險利益的確定原則1、英美法系國家：利益主義原則2、大陸法系國家：同意主義原則3、中國：“利益主義+同意主義”原則第一節(jié)保險利益原則第二節(jié)最大誠信原則

第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補償原則第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義

1、誠信：誠實+守信誠實：即一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙。守信（信用）：任何一方當(dāng)事人必須善意、全面地履行自己的義務(wù)。2、誠信原則：任何一項民事、商事活動必須遵循的基本原則；是訂立各種經(jīng)濟合同的基礎(chǔ)。3、最大誠信原則：源于英國《1906年海上保險法》。指保險合同當(dāng)事人在訂立保險合同當(dāng)時及在合同的有效期內(nèi)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，信守合同訂立的約定與承諾，否則，保險合同無效。4、規(guī)定最大誠信原則的原因：保險的特殊性保險經(jīng)營的特殊性保險合同的特殊性思考為什么要投保人履行最大誠心義務(wù)？為什么要保險人履行最大誠心義務(wù)？5、規(guī)定最大誠信原則的目的：確保保險合同順利履行，維護(hù)保險雙方當(dāng)事人的利益。二、最大誠信原則的主要內(nèi)容（一）告之

1、含義：狹義與廣義之分(1)狹義告之僅指當(dāng)事人雙方在合同訂立前和訂立時，將有關(guān)實質(zhì)性重要事實互相據(jù)實申報和陳述；(2)廣義告之指在保險合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，將有關(guān)實質(zhì)性重要事實互相據(jù)實申報和陳述（保險最大誠信原則取廣義告之之意）2、投保人的告之（1）立法形式無限告之：又稱客觀告之。即法律對告之的內(nèi)容不作具體規(guī)定，只要是事實上與保險標(biāo)的危險狀況相關(guān)的任何重要事實，都要告之保險人；（英美法系國家采用）詢問回答告之：指投保人對保險人詢問的問題必須如實告之，對詢問以外的問題，投保人無須告之。（中國等大陸法系國家采用）（2）告之內(nèi)容（詳見《保險法》第17條、28條、37條）訂立合同時，根據(jù)保險人的詢問，對已知或應(yīng)知的重要事實如實告之（17條）；合同訂立后，在合同有效期內(nèi)，當(dāng)危險情況增加時，應(yīng)及時告之保險人（37條）；保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項變動時，投保方應(yīng)及時通知保險人（34條）；保險事故發(fā)生后，投保方應(yīng)及時通知保險人（22條）；有重復(fù)保險的投保人應(yīng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況告之保險人（41條）。3、保險人的告之（1）告之形式明確列示：指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告之投保人。明確說明：指保險人不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進(jìn)行正確的解釋。（中國）（二）保證1、含義：指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為與不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。它是一項從屬于主要合同的承諾，是保險合同成立的基本條件。

2、保證的目的：控制風(fēng)險，確保標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于訂約時的狀態(tài)之中。3、保證對被保險人的要求更為嚴(yán)格。4、保證的分類（1）根據(jù)保證事項是否存在分為確認(rèn)保證與承諾保證確認(rèn)保證：指投保方對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證?！獱顟B(tài)承諾保證：指投保方對將來某一事項的作為或不作為的保證?！獎幼?、行為（2）根據(jù)保證存在的形式分為明示保證與默示保證明示保證：以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款。默示保證：指沒有在合同中明確載明，但依據(jù)國際通行的準(zhǔn)則、習(xí)慣上或社會上公認(rèn)的保險游戲規(guī)則，訂約雙方在訂約時心照不宣的保證。它是以往法庭判決的結(jié)果和某行業(yè)習(xí)慣的合法化。（海上保險運用較多）（三）棄權(quán)與禁止反言1、棄權(quán)：指保險合同一方當(dāng)事人放棄在合同中可以主張的權(quán)利。常指保險人放棄合同解除權(quán)和抗辯權(quán)。2、禁止反言：指合同一方對已經(jīng)放棄的合同中的某項權(quán)利，日后不得再向另一方主張。又稱禁止抗辯。3、構(gòu)成保險人棄權(quán)的必備條件：保險人須有棄權(quán)的意思表示；保險人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解除權(quán)。4、棄權(quán)與禁止反言限定的目的：約束保險人的行為，要求保險人為其行為及其合法代理人的行為負(fù)責(zé)；維護(hù)被保險人的利益，有利于當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。5、棄權(quán)與禁止反言在人壽保險中有特殊的時間限定（通常為2年）充分解釋說明保險條款保險法第17條：訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容。三、違反最大誠信原則的法律后果（一）違反告之義務(wù)的法律后果

1、投保方違反告知義務(wù)的常見情形（1）由于疏忽或?qū)χ匾聦嵳`認(rèn)為不重要而未告知；（2）因?qū)χ匾聦嵳J(rèn)識的局限（不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確）導(dǎo)致的誤告；——誤告（3）隱瞞重要事實，故意不告知；——隱瞞（4）捏造事實，故意作不實告知?！墼p違反告之義務(wù)的法律后果2、對于上述違反告知行為，保險人有權(quán)宣告保險合同無效或不承擔(dān)賠償責(zé)任。思考1、違反告知與違反保證義務(wù)，哪一法律后果嚴(yán)重？2、堅持最大誠信原則對保險人和對投保人分別要求履行什么義務(wù)？（二）違反保證義務(wù)的法律后果凡是投保方違反保證，無論是否有過失，也不論是否對保險人造成損害，保險人均有權(quán)解除保險合同，不予承擔(dān)賠償責(zé)任。第三節(jié)近因原則一、近因原則的含義

1、近因：指引起保險標(biāo)的損失最直接、最有效、起決定性作用的原因（不是在時間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因）。2、近因原則：“近因是屬于保險責(zé)任的，保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險責(zé)任的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任?！钡睦碣r原則。二、近因原則的應(yīng)用（一）單一原因致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理導(dǎo)致保險標(biāo)的損失的原因只有一個，這個原因就是近因，如果這個原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，保險人履行賠償責(zé)任；否則，不履責(zé)。（二）多種原因同時致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理

1、“多種原因同時致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險標(biāo)的損失的原因有多個，這些原因同時發(fā)生且對損害結(jié)果的形成都有直接、實質(zhì)的影響效果。（理論上均為損失的近因。）（二）多種原因同時致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理1、“多種原因同時致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險標(biāo)的損失的原因有多個，這些原因同時發(fā)生且對損害結(jié)果的形成都有直接、實質(zhì)的影響效果。（理論上均為損失的近因。）2、處理（1）如果多種原因都屬于保險責(zé)任范圍，保險人履行賠償責(zé)任；否則，不履責(zé)。（2）如果多種原因都屬于除外責(zé)任，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。（3）多種原因中既有保險風(fēng)險，又有除外風(fēng)險若能分清損失，保險人只對屬于保險責(zé)任的原因（保險風(fēng)險）所造成的損失負(fù)責(zé)；若無法分清損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任或損失由保險人和被保險人平攤或者按效用程度通融賠付。（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理1、“多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險標(biāo)的損失的原因有多個，且各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，具有前因后果的關(guān)系（最先發(fā)生的為近因）。舉例分析1、發(fā)生地震的同時，狂風(fēng)大作，房屋塌陷。2、患嚴(yán)重心血管病的人，因碰撞一石頭跌倒而死亡。3、一未滅火柴失落引然庫房的搽車布；火勢蔓延，烤熱了乙炔氣瓶；氣瓶爆炸，車庫的墻體被掀倒；燃燒的物體被吹向相鄰的辦公樓，并使之著火受損。4、戰(zhàn)爭期間，哨兵在鐵路沿線站崗，意外傷害保險的被保險人——一名軍官在沿鐵路線查哨時，被火車撞倒致死。5、一場大風(fēng)，引起高壓電線竿倒塌壓倒附近房屋，引起房屋電線短路，產(chǎn)生房屋火災(zāi)，導(dǎo)致?lián)p失。2.處理（1）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險責(zé)任，則保險人承擔(dān)全部保險責(zé)任；（2）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬除外責(zé)任，則保險人不承擔(dān)保險責(zé)任；（3）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬保險責(zé)任，但只要最先發(fā)生的原因是近因且屬于保險責(zé)任，保險人也負(fù)賠償責(zé)任。（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p情形下的近因認(rèn)定及處理1、“多種原因間斷發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個，各原因的發(fā)生有先有后，且有新的獨立的原因介入，使后因與前因不存在因果關(guān)系。（新介入的獨立原因為近因）2、處理（1）該近因?qū)俦ｋU責(zé)任范圍，保險人負(fù)賠償責(zé)任；（2）該近因不屬保險責(zé)任范圍，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。（3）思考：如果分不清保險風(fēng)險與非保險風(fēng)險造成的損失怎么處理？（實務(wù)中對此一般都賠）案例：萊蘭船舶公司訴諾威奇保險公司拒賠案案情：1918年，一戰(zhàn)期間，被保險人萊蘭船舶公司的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。由于哈佛港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，因此拒絕其靠岸。該船只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。保險公司處理意見：由于該船只投保了一般的船舶保險（未附加戰(zhàn)爭險），保險公司拒賠。法庭的判決：這起事故中，戰(zhàn)爭為近因，而該船只未投保戰(zhàn)爭險，保險公司勝訴。法庭的判決：這起事故中，戰(zhàn)爭為近因，而該船只未投保戰(zhàn)爭險，保險公司勝訴。分析：從時間上看，致?lián)p的最近原因為觸礁，但要注意的是船只在中了魚雷之后始終未脫離險情，觸礁也很有可能是由于險情未解除而致。被保險船只被魚雷擊中為戰(zhàn)爭所致，不屬于一般船舶保險的保險責(zé)任，因此保險人不負(fù)保險賠償責(zé)任。第四節(jié)損失補償原則幾個重要概念1、定值保險：指保險合同當(dāng)事人雙方在訂立保險合同時，約定保險標(biāo)的的價值，并以此確定為保險金額的保險。2、非定值保險：指保險合同當(dāng)事人雙方在訂立保險合同時，不約定保險標(biāo)的的價值，而在出險時確認(rèn)保險標(biāo)的價值的保險。3、補償性保險4、給付性保險一、損失補償原則的含義1、經(jīng)濟補償：保險的基本職能。2、損失補償原則：指保險合同生效后，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外利益。含義有二：（1）損失補償?shù)那疤釛l件：發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失；（2）損失補償?shù)南薅l件：以彌補被保險人的實際損失為限。兩點說明：（1）被保險人的實際損失=保險標(biāo)的的損失+投保方支付的必要的、合理的施救費用+訴訟費用（2）損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險及其他補償性保險合同，不適用于給付性保險合同。二、損失補償原則的基本內(nèi)容（一）補償限制：以實際損失、保險金額和保險利益為限1、以實際損失為限（1）實際損失是根據(jù)損失當(dāng)時保險標(biāo)的的實際價值確定的；（2）損失當(dāng)時保險標(biāo)的的實際價值與市價有關(guān)。2、以保險金額為限（1）原因（2）目的：維護(hù)保險人的正當(dāng)權(quán)益，使損失補償遵循權(quán)利義務(wù)對等的約束。3、以保險利益為限（1）可保利益是保險保障的最高限度（2）保險賠款不得超過被保險人對遭受損失的財產(chǎn)所具有的可保利益。（二）損失賠償方式1、第一損失（危險）賠償方式：即在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。計算公式:（1）當(dāng)損失金額＜保險金額時：賠償金額=損失金額（2）當(dāng)損失金額≥保險金額時：賠償金額=保險金額舉例：某企業(yè)投保企財險保險金額為10000元，災(zāi)后全損無殘值，損失當(dāng)時財產(chǎn)市價為12000元，則賠付？某企業(yè)投保企財險保險金額為10000元，出險后損失8000元，則賠付？某企業(yè)投保企財險保險金額為10000元，出險后損失達(dá)15000元，則賠付？2、比例計算賠償方式（不定值財產(chǎn)保險）：即按保障程度計算賠償金額。（1）保險保障程度=保險金額/損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值×100%（2）賠償金額=損失金額×保險保障程度（三）損失補償原則的例外1、人身保險2、定值保險：不論保險標(biāo)的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付（常見于海洋貨物運輸保險）。計算公式為：（1）損失程度=（保險財產(chǎn)的完好價值-殘值）/保險財產(chǎn)的完好價值×100%（2）保險賠款=保險金額×損失程度3、重置價值保險（1）含義：指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費用或成本確定保險金額的保險（2）原因：因通貨膨脹、物價上漲等因素，有些財產(chǎn)即便按實際價值足額投保。賠款也不足于重置或重建。4、施救費用的賠償（1）原因：鼓勵被保險人積極搶救保險標(biāo)的，減少損失。（2）運用：詳見《保險法》第42條三、損失補償原則的派生原則（一）代位原則

1、含義（1）代位：保險人取代投保人或被保險人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的的所有權(quán)。（2）代位原則：指保險人依照法律或保險合同的約定，對被保險人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)。2、意義（1）防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從保險人和第三者責(zé)任方同時獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補償原則的貫徹執(zhí)行；（2）維護(hù)社會公眾利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害；（3）有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償。3、代位的內(nèi)容——權(quán)利代位(1)含義：即追償權(quán)的代位。指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。(2)保險人取得代位追償權(quán)的要件：損害事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的均在保險責(zé)任范圍內(nèi)；保險事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，致害人依法應(yīng)對被保險人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任；保險人按合同的約定對被保險人履行賠償義務(wù)后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。(3)追償金額的確定保險人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險人賠償?shù)慕痤~為限。若追償金額大于賠償金額，超出部分歸被保險人所有。(4)代位追償原則的適用：財產(chǎn)保險合同；人身保險中涉及醫(yī)療費用的險種(5)代位追償?shù)膶ο螅?/p>

我國的規(guī)定：保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。3、代位的內(nèi)容——物上代位(1)、含義：指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額賠付保險金之后，擁有對保險標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。又稱所有權(quán)代位。推定全損：指保險標(biāo)的遭受保險事故，尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免，或者保險標(biāo)的失蹤達(dá)一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性損失。(2)物上代位的實現(xiàn)形式：委付委付：指保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按照保險金額全數(shù)賠償?shù)男袨椤?3)委付成立的要件保險標(biāo)的推定全損；被保險人向保險人提出；被保險人須就保險標(biāo)的的全部進(jìn)行委付；委付不得附有條件；委付須經(jīng)保險人同意。(3)委付成立的要件保險標(biāo)的推定全損；被保險人向保險人提出；被保險人須就保險標(biāo)的的全部進(jìn)行委付；委付不得附有條件；委付須經(jīng)保險人同意；委付一經(jīng)保險人同意自發(fā)生委付的原因出現(xiàn)時生效。（二）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t1、含義：指在存在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生后，通過采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǎ诟鞅ｋU人之間分配賠償責(zé)任，使得被保險人既能得到充分補償，又不會得到超過其實際損失的額外利益。重復(fù)保險：指投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，且保險期限相同或重疊，保險金額總和超過保險標(biāo)的價值的保險。2、意義：防止被保險人由于重復(fù)保險而獲得額外利益，是由損失補償原則派生出來的，是損失補償原則的補充和體現(xiàn)。3、適用范圍：補償性保險合同4、重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞剑?）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?、含義：即各保險人按其所承保的保險金額與所有保險人承保的保險金額的總和的比例來分?jǐn)偙ｋU賠償責(zé)任的方式。2、計算公式：某保險人承擔(dān)的賠償金額=損失金額×該保險人承保的保險金額/所有保險人承保的保險金額總和3、舉例某工廠有幢價值100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險公司投保一年期的火災(zāi)保險，三家公司承保的保險金額分別為20萬元、80萬元和100萬元。若在保險有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失80萬元，甲、乙、丙三家保險公司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？解：甲公司承擔(dān)的賠償金額=80×20/（20+80+100）=8萬元；乙公司承擔(dān)的賠償金