風(fēng)控管理新規(guī)制度

風(fēng)險(xiǎn)控制流程管理制度本管理制度按擔(dān)保業(yè)務(wù)程序共分為八章：（一）受理（二）調(diào)查（三）審批（四）放款（五）保后管理（六）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（七）代償流程管理(八)業(yè)務(wù)完結(jié)第一章受理客戶向公司申請擔(dān)保時(shí)，經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合擔(dān)保條件，發(fā)給其擔(dān)保申請表。公司應(yīng)按擔(dān)保申請表規(guī)定和實(shí)際狀況完整、精確、真實(shí)逐項(xiàng)填寫，同步提供下列材料：（一）擔(dān)保申請人基本資料A、法人1、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、工商信息查詢單；2、公司簡介、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程；3、法人代表身份證、法人代表證明書和授權(quán)委托書；4、申請擔(dān)保董事（股東）會(huì)決策及董事（股東）會(huì)成員簽字樣本；5、借款用途關(guān)于證明材料（購銷合同、合伙合同等）；6、近二年財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告、近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、鈔票流量表）、銀行對賬單和近三個(gè)月稅單及水電費(fèi)清單；7、貸款卡及銀行信貸登記征詢系統(tǒng)信息單，與報(bào)表不符應(yīng)詳細(xì)闡明；8、重要存貨明細(xì)、固定資產(chǎn)明細(xì)、應(yīng)收賬款明細(xì)及賬齡分析表、或有負(fù)債狀況表等；9、反擔(dān)保人\物\公司關(guān)于資料；10、其她關(guān)于資料（如生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目獲得環(huán)保允許證明，醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權(quán)部門頒發(fā)生產(chǎn)、經(jīng)營允許證明等）。B、自然人1、個(gè)人簡介；2、身份證件及婚姻證明（如身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證等）；3、銀行征信報(bào)告；4、工作及收入證明；5、近三個(gè)月水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、或其他能證明其住址付款收據(jù)；6、家庭/個(gè)人資產(chǎn)清單；7、擔(dān)保能力證明，如房產(chǎn)證復(fù)印或其他資產(chǎn)證明。C、其她組織（略）（二）信用反擔(dān)保人基本資料1、法人參照擔(dān)保申請人為法人資料；2、自然人參照擔(dān)保申請人為自然人資料。（三）反擔(dān)保物基本資料1、抵/質(zhì)押物清單；2、抵/質(zhì)押物權(quán)利憑證或購買發(fā)票；3、抵/質(zhì)押物評估報(bào)告（由公司簽約專業(yè)評估公司提供）；4、抵/質(zhì)押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)到公司簽約保險(xiǎn)公司購買）；5、股東會(huì)或董事會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立抵/質(zhì)押決策；6、其她關(guān)于資料。（四）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供材料1、抵押物、質(zhì)物清單；2、抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證（并經(jīng)政府管理機(jī)構(gòu)查詢或確認(rèn)）；3、抵押物、質(zhì)物評估報(bào)告；4、股東會(huì)或董事會(huì)批準(zhǔn)抵押、質(zhì)押決策；5、其她關(guān)于材料。公司所提供復(fù)印件要加蓋公章。業(yè)務(wù)主辦必要核對原件，并對材料真實(shí)性負(fù)責(zé)，在復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件與原件一致”印章并簽名確認(rèn)。業(yè)務(wù)主辦可依照公司實(shí)際狀況對材料種類和內(nèi)容進(jìn)行刪選和添加。第二章調(diào)查調(diào)查環(huán)節(jié)涉及項(xiàng)目初審和項(xiàng)目綜合分析。項(xiàng)目初審重要通過資料審核和實(shí)地調(diào)查（涉及公司實(shí)地調(diào)查和家訪調(diào)查），獲取擔(dān)保項(xiàng)目、擔(dān)保申請公司及反擔(dān)保人真實(shí)全面信息，通過綜合分析評價(jià)形成結(jié)論，即調(diào)查報(bào)告。初審結(jié)束后，通過一定授權(quán)和審批流程，如果需要時(shí)可向申請公司出具擔(dān)保意向書。調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意如下四個(gè)方面內(nèi)容：資料審核、實(shí)地調(diào)查、綜合分析評價(jià)和調(diào)查報(bào)告。一、資料審核：資料審核信息來源除了從公司，還應(yīng)從其她途徑如銀行、財(cái)稅、供應(yīng)商、上下游客戶和供電供水等處獲?。粚Σ牧闲畔徍诉^程中需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)漏洞、疑點(diǎn)列為下一步實(shí)地調(diào)查重點(diǎn)；二、實(shí)地調(diào)查：1、風(fēng)險(xiǎn)部擬定一名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與項(xiàng)目經(jīng)理同步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，項(xiàng)目金額超過公司授權(quán)范疇，公司主管業(yè)務(wù)副總和項(xiàng)目終審人或授權(quán)終審審批人必要參加實(shí)地調(diào)查；2、實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目的以保證調(diào)查質(zhì)量和效率；3、實(shí)地調(diào)查應(yīng)理解公司和項(xiàng)目背景，理解公司負(fù)責(zé)人信用和能力，考察公司管理團(tuán)隊(duì)和整體素質(zhì)，公司市場競爭狀況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源；4、重要核算公司鈔票流真實(shí)狀況，生產(chǎn)型公司，通過考察公司重要生產(chǎn)經(jīng)營場合，核算公司存、發(fā)貨明細(xì)判斷公司生產(chǎn)銷售狀況；貿(mào)易型公司，通過核算公司上、下游客戶狀況判斷公司銷售獲利狀況；三、項(xiàng)目綜合分析：項(xiàng)目綜合分析是在資料審核和實(shí)地調(diào)查基本上，對已經(jīng)獲取信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價(jià)，得出分析結(jié)論，并最后形成調(diào)查報(bào)告。綜合分析要點(diǎn)涉及：1、分析、判斷擔(dān)保申請人主體資格、還款意愿；2、分析環(huán)境對公司影響，重要涉及：公司在行業(yè)中地位、產(chǎn)品市場競爭能力等；3、分析公司還款能力，重要通過對其鈔票流分析掌握公司真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測公司將來發(fā)展趨勢，預(yù)測在將來借款期間與否可以產(chǎn)生足夠鈔票流來償還借款；四、調(diào)查報(bào)告：調(diào)查報(bào)告應(yīng)涉及但不限于如下重要內(nèi)容，并認(rèn)真填寫公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)《項(xiàng)目調(diào)查表》（表式附后）。a）擔(dān)保申請人背景狀況；b）項(xiàng)目基本狀況；c）產(chǎn)品銷售及市場預(yù)測分析；d）財(cái)務(wù)狀況及償債能力分析；e）借款用途籌劃及還款來源；f）銀行負(fù)債及或有負(fù)債狀況；g）反擔(dān)保辦法；h）綜合分析風(fēng)險(xiǎn)限度；i）其她需要闡明問題；j）調(diào)查結(jié)論。第三章審批一、項(xiàng)目審批流程1、對于擔(dān)保金額在人民幣500萬元（含）以內(nèi)，且有效資產(chǎn)最高90%抵押價(jià)值覆蓋項(xiàng)目，其業(yè)務(wù)審批流程為：項(xiàng)目經(jīng)理→業(yè)務(wù)部門審核→業(yè)務(wù)副總審批→風(fēng)險(xiǎn)部審批→授權(quán)終審人→報(bào)送銀行審批（融資方案、內(nèi)部審批意見、擔(dān)保意向函）→繳納保費(fèi)→借款人面簽合同文本→貫徹反擔(dān)保手續(xù)→法務(wù)部審核→與銀行訂立擔(dān)保合同并出具擔(dān)保函→向銀行出具放款告知書→資料歸檔；除此以外業(yè)務(wù)審批流程：基本與上述流程相似，但終審人終審前要通過評審會(huì)審議。2、風(fēng)險(xiǎn)部對項(xiàng)目進(jìn)行可行性、合規(guī)性審核，審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)獨(dú)立給出額度意見。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；3、法務(wù)部對項(xiàng)目自身及合同文本合法性進(jìn)行審查；4、內(nèi)部合同文本由公司股東會(huì)授權(quán)給評審會(huì)有權(quán)終審人簽字終審。對銀行等外部金融機(jī)構(gòu)訂立保證合同、借款合同等對外合同文本時(shí)，由總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人簽字。二、復(fù)議1、復(fù)議項(xiàng)目指公司規(guī)定不必上評審會(huì)審批項(xiàng)目，審批未獲通過，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請項(xiàng)目；或是已上評審會(huì)，但由于調(diào)查資料欠缺或反擔(dān)保物局限性，但資料齊全后尚可考慮審批項(xiàng)目，此復(fù)議項(xiàng)目在評審會(huì)上直接由評審委員決策；2、復(fù)議由負(fù)責(zé)該項(xiàng)目業(yè)務(wù)部門申請，風(fēng)險(xiǎn)部組織并召集召開評審會(huì)進(jìn)行審批，并做好《項(xiàng)目評審會(huì)會(huì)議紀(jì)要》；3、對于評審會(huì)審批結(jié)論為不批準(zhǔn)項(xiàng)目，原則上不勉勵(lì)重新復(fù)議。確需重新復(fù)議，應(yīng)增長相應(yīng)反擔(dān)保辦法，減少項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，以增長項(xiàng)目重新通過概率，減少人力物力重復(fù)和揮霍；4、提交給評審會(huì)復(fù)議項(xiàng)目業(yè)務(wù)申報(bào)書應(yīng)簡要闡明前次審批意見，對前次審批中提出不批準(zhǔn)理由逐個(gè)作出分析，為審批中需關(guān)注重要狀況提供決策信息；5、同一筆項(xiàng)目最多只能復(fù)議一次。三、貸款評審委員會(huì)（評審會(huì)）1、評審會(huì)即貸款審批評議委員會(huì)，負(fù)責(zé)對各報(bào)批項(xiàng)目和復(fù)議項(xiàng)目審批；2、評審會(huì)構(gòu)成：見《評審會(huì)工作條例》3、評審會(huì)召集程序：（1）、評審會(huì)召開前一天，風(fēng)險(xiǎn)部將會(huì)議內(nèi)容、會(huì)議地點(diǎn)、會(huì)議時(shí)間等告知參加會(huì)議人員；（2）、業(yè)務(wù)部門必要在評審會(huì)召開前一天，將項(xiàng)目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評審會(huì)成員，以便評審會(huì)成員預(yù)先閱讀理解項(xiàng)目狀況；（3）、評審會(huì)成員必要準(zhǔn)時(shí)參加，因特殊狀況不能出席時(shí)，必要事先向召集人（風(fēng)險(xiǎn)部、總經(jīng)辦）請假。若參會(huì)評審會(huì)成員人數(shù)未達(dá)評審會(huì)成員總數(shù)三分之二，則會(huì)議改期進(jìn)行。風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)另行擬定期間、地點(diǎn)，并告知評審會(huì)成員；（4）、項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查狀況，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評估狀況；（5）、與會(huì)評審會(huì)人員質(zhì)詢，項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理答疑；（6）、與會(huì)評審會(huì)人員從合法性、安全性、效益性等方面對項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出詳細(xì)評審意見；（7）、會(huì)議評審采用簽字表決制，參會(huì)評審人員須在《項(xiàng)目評審會(huì)會(huì)議紀(jì)要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上與會(huì)評審會(huì)人員批準(zhǔn)視為項(xiàng)目評審?fù)ㄟ^；（8）、授權(quán)終審人依照貸審會(huì)意見進(jìn)行項(xiàng)目終審，對評審?fù)ㄟ^項(xiàng)目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；（9）評審會(huì)會(huì)議紀(jì)要及表決成果視為檔案一某些必要進(jìn)行歸檔。第四章放款放款環(huán)節(jié)涉及訂立合同、貫徹反擔(dān)保辦法、擔(dān)保收費(fèi)、貸款放款審批、出具放款告知書。放款審批流程：項(xiàng)目經(jīng)理→財(cái)務(wù)部審批→風(fēng)險(xiǎn)部審批→法務(wù)部審批→終審人終審一、訂立合同公司對合同訂立實(shí)行面簽制。程序如下：1、法務(wù)部統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)關(guān)于所有法律文獻(xiàn)，涉及委托保證合同、抵押反擔(dān)保合同、質(zhì)押反擔(dān)保合同、信用反擔(dān)保合同及其她須準(zhǔn)備法律文書等，公司核準(zhǔn)使用后統(tǒng)一由法務(wù)部出具，并加蓋“合同文本校驗(yàn)章”；2、需要訂立法律文獻(xiàn)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理告知法務(wù)部項(xiàng)目融資方案（涉及借款主體狀況以及反擔(dān)保辦法），項(xiàng)目經(jīng)理按照法務(wù)部規(guī)定提供相應(yīng)書面材料做參照，法務(wù)部根據(jù)上述材料書面告知項(xiàng)目經(jīng)理以及負(fù)責(zé)該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理需要準(zhǔn)備法律合同文本并擬定相應(yīng)其她法律文獻(xiàn)；3、需要當(dāng)事人（涉及股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人/公司等）簽字蓋章時(shí)，須由項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必要同步在現(xiàn)場面簽；4、若借款主體或反擔(dān)保人規(guī)定對公司提供法律文獻(xiàn)進(jìn)行變動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)報(bào)告，并經(jīng)法務(wù)部審核通過后，方能進(jìn)行變動(dòng)；5、所有合同文本及有關(guān)法律文獻(xiàn)在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必要經(jīng)法務(wù)部進(jìn)行合法性審核，加蓋法律審核印章。二、貫徹反擔(dān)保辦法1、對獲得批準(zhǔn)擔(dān)保公司/自然人，必要以其合法有效、易于變現(xiàn)資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供承認(rèn)第三方信用擔(dān)保作反擔(dān)保，反擔(dān)保金額應(yīng)不不大于擔(dān)保金額，原則上不能重復(fù)抵/質(zhì)押，依照審批狀況，可同步采用一種或幾種反擔(dān)保辦法。不容許有純信用風(fēng)險(xiǎn)敞口；2、反擔(dān)保辦法貫徹工作，是在必要法律手續(xù)齊備后，于放款前由項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)部共同跟進(jìn)辦理。業(yè)務(wù)量較大時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)部可指派專人進(jìn)行集中辦理登記、公證等事宜；3、反擔(dān)保辦法不能貫徹，放款環(huán)節(jié)中斷繼續(xù)進(jìn)行；4、如最后經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)部確認(rèn)反擔(dān)保辦法無法貫徹，由項(xiàng)目經(jīng)理重新修改融資方案，重新報(bào)批；5、抵、質(zhì)押物抵、質(zhì)押值計(jì)算，原則上應(yīng)以我司簽約承認(rèn)第三方評估公司給出書面正式評估報(bào)告中評估凈值為計(jì)算根據(jù)；6、借款主體所有股東、高管及財(cái)務(wù)主管必要做個(gè)人連帶責(zé)任保證；7、反擔(dān)保辦法詳細(xì)規(guī)定：A、抵押對抵押物總體規(guī)定是：足值、可變現(xiàn)、且變現(xiàn)能力強(qiáng)，我公司對抵押反擔(dān)保詳細(xì)規(guī)定有：（1）持有紅本房地產(chǎn)證商品房抵押，應(yīng)到國土局辦理抵押登記，訂立授權(quán)委托書并辦理公證。反擔(dān)保金額為評估凈值100%；（2）不能辦理抵押登記非商品房（含持有綠本房地產(chǎn)證房地產(chǎn)、褐本房屋所有權(quán)證房地產(chǎn)等）、土地、農(nóng)村集體土地、宅基地等房地產(chǎn)，僅作參照；（3）按揭中商品房可以辦理二次抵押登記，應(yīng)當(dāng)辦理二次抵押登記，并辦理授權(quán)委托公證。不能辦理，僅作參照；（4）擔(dān)保金額200萬以上業(yè)務(wù)，紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)或變現(xiàn)性強(qiáng)抵/質(zhì)押物評估凈值必要占借款金額50%以上，敞口某些可以采用個(gè)人信用、公司信用等保證方式進(jìn)行補(bǔ)充，不容許有純信用敞口，特殊狀況須經(jīng)評審會(huì)批準(zhǔn)。200萬元如下業(yè)務(wù)，不規(guī)定必要有紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)作為抵押物；（5）對于與銀行合伙抵押加擔(dān)保類融資項(xiàng)目，擔(dān)保金額可放大到評估凈值100%。但原則上無論是抵押給我司作為反擔(dān)保，還是直接抵押給銀行，抵押物必要辦理完善相應(yīng)法律和抵押登記手續(xù)；（6）以機(jī)器設(shè)備抵押，必要是產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值較高大型成套通用設(shè)備，購買發(fā)票齊全，設(shè)備成新率在70%以上，反擔(dān)保金額為評估凈值30%——50%，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)按關(guān)于規(guī)定在工商局辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；（7）以車輛抵押，規(guī)定產(chǎn)權(quán)明晰，設(shè)備成新率在70%以上，營運(yùn)用途有效期在三年以內(nèi)，反擔(dān)保金額為評估凈值30%——50%，項(xiàng)目經(jīng)理按關(guān)于規(guī)定在車管所辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)抵押公證；（8）以船舶抵押，必要權(quán)屬清晰，購買手續(xù)完備，成新率在70%以上，反擔(dān)保金額為評估凈值30%——50%，項(xiàng)目經(jīng)理按規(guī)定到海事部門辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；（9）對于符合抵押反擔(dān)保條件機(jī)器設(shè)備、交通工具等，除了辦理相應(yīng)法律手續(xù)外，還應(yīng)由抵押人向保險(xiǎn)公司購買以我公司為第一受益人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，期限為擔(dān)保期限加上半年延長期之和；（10）承諾抵押、包票留置、海關(guān)監(jiān)管設(shè)備等無法辦理抵押登記手續(xù)不動(dòng)產(chǎn)不得以抵押方式作為反擔(dān)保辦法。B、質(zhì)押（1）對易保管、易變現(xiàn)且價(jià)格相對穩(wěn)定存貨可作質(zhì)押，但必要采用委托專業(yè)監(jiān)管公司監(jiān)管形式，反擔(dān)保額不超過質(zhì)物評估凈值50%，其價(jià)值可由公司聘請第三方專業(yè)人士評估擬定；（2）應(yīng)收賬款質(zhì)押。付款方經(jīng)考察核算必要是誠信公司，信用記錄良好。必要由借款人、擔(dān)保人、付款方訂立正式三方合同（或訂立債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式三方合同），付款方必要書面承諾準(zhǔn)時(shí)將應(yīng)付款打入擔(dān)保方承認(rèn)賬戶，擔(dān)保方應(yīng)對該賬戶進(jìn)行實(shí)質(zhì)性監(jiān)管，以保障借款及時(shí)歸還；（3）股權(quán)質(zhì)押。股權(quán)質(zhì)押公司必要是國際、國內(nèi)或本地知名公司、行業(yè)內(nèi)龍頭公司或可預(yù)見具備良好發(fā)展前瞻性公司。股權(quán)質(zhì)押公司必要通過出借人或擔(dān)保方批準(zhǔn)承認(rèn)，在款項(xiàng)未能準(zhǔn)時(shí)歸還狀況下，出借人及擔(dān)保方可以通過參股方式實(shí)現(xiàn)其質(zhì)押權(quán)益；（4）上市公司股票質(zhì)押，應(yīng)到股票托管機(jī)構(gòu)辦理股權(quán)質(zhì)押登記，同步由第三方證券公司進(jìn)行托管，訂立三方合同，規(guī)定賣出止損點(diǎn)，保障質(zhì)押人權(quán)益；（5）特殊狀況須經(jīng)評審會(huì)批準(zhǔn)；浮現(xiàn)如下狀況之一不得采用質(zhì)押作為反擔(dān)保辦法：（1）質(zhì)押物不能滿足足值、可變現(xiàn)和變現(xiàn)性強(qiáng)特點(diǎn)；（2）不可以找到信譽(yù)可靠第三方進(jìn)行托管、監(jiān)管或者倉管；（3）難以在質(zhì)押期間內(nèi)完好保存；（4）質(zhì)押物及其憑證難以辨認(rèn)真?zhèn)?；?）質(zhì)押物難以精確以貨幣衡量其價(jià)值；（6）其她信息不對稱因素。C、第三方信用反擔(dān)保（1）信用反擔(dān)保人和信用反擔(dān)保公司反擔(dān)保資格審核條件、提交材料應(yīng)等同于擔(dān)保申請人和擔(dān)保申請公司；（2）反擔(dān)保公司財(cái)務(wù)狀況、償債能力（如主營業(yè)務(wù)收入、凈利潤、凈資產(chǎn)、鈔票流量凈值）等方面綜合實(shí)力應(yīng)優(yōu)于擔(dān)保申請人；（3）原則上規(guī)定擔(dān)保申請公司法人代表、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、重要負(fù)責(zé)人/實(shí)際控制人作為第三方信用反擔(dān)保人承擔(dān)無限連帶責(zé)任；（4）勉勵(lì)同行業(yè)或上下游公司等采用互保聯(lián)保方式作為信用反擔(dān)保；（5）個(gè)人信用反擔(dān)保人擔(dān)保金額量化原則：公司原則上只容許如下各類人員進(jìn)行個(gè)人信用反擔(dān)保。國家政府公務(wù)員、國家公立學(xué)校正式教師、市、區(qū)級以上醫(yī)院正式醫(yī)生、銀行正式員工可擔(dān)保金額為人民幣10——30萬，如已婚并在本地有房產(chǎn)，可擔(dān)保金額為人民幣30——50萬。一、擔(dān)保收費(fèi)擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取，擔(dān)保期限超過二年可以分年度收費(fèi)，擔(dān)保期限局限性一年按實(shí)際期限收費(fèi)。保證金應(yīng)按銀行規(guī)定比例在公司向銀行出具保證合同前繳存。二、貸款放款審批擔(dān)保費(fèi)繳納及保證金繳存憑證必要交財(cái)務(wù)人員進(jìn)行審核并在放款審批表上簽字確認(rèn)，然后依照審批流程進(jìn)行審批后，由風(fēng)險(xiǎn)管理部出具放款告知書，交項(xiàng)目經(jīng)理告知銀行放款。第五章保后管理一、保后管理崗位設(shè)立保后管理工作實(shí)行業(yè)務(wù)部與風(fēng)險(xiǎn)部雙線管理方式進(jìn)行，各自按照不同工作重點(diǎn)進(jìn)行獨(dú)立保后管理。業(yè)務(wù)部門：定期走訪客戶，保持對客戶維護(hù)和管理，定期以《保后檢查表》形式向風(fēng)險(xiǎn)部書面報(bào)告保后管理狀況。風(fēng)險(xiǎn)部：負(fù)責(zé)保后管理制度建設(shè)，動(dòng)態(tài)更新臺(tái)賬數(shù)據(jù)，客戶風(fēng)險(xiǎn)分類，對業(yè)務(wù)部《保后檢查表》獨(dú)立進(jìn)行抽查，工作量較大時(shí)可抽調(diào)其她部門員工進(jìn)行保后調(diào)查。負(fù)責(zé)安排財(cái)務(wù)一同對不良業(yè)務(wù)清收催收工作財(cái)務(wù)部及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)部提供客戶還本付息及欠款信息。法務(wù)部重要負(fù)責(zé)清收與代償過程中案件訴訟等法律事宜。二、保后管理工作內(nèi)容放款后十天內(nèi)，業(yè)務(wù)部門必要將完整業(yè)務(wù)資料按《檔案管理辦法》規(guī)定，及時(shí)到檔案室歸檔，并錄入業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫，保證后續(xù)保后管理介入及時(shí)性，保障資產(chǎn)管理工作順利進(jìn)行。業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)月業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)部保后管理人員開始介入，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)反饋，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。對于正常類客戶，業(yè)務(wù)部門保后管理人員至少每月對客戶電話跟蹤一次，每季度上門走訪一次，每季度向風(fēng)險(xiǎn)部提交《保后檢查表》，書面報(bào)告保后跟蹤狀況，涉及公司經(jīng)營狀況、資金使用狀況、貫徹還款資金安排、客戶風(fēng)險(xiǎn)分類等。遇到風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采用必要辦法，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助客戶保持良好信用記錄。對于關(guān)注類和風(fēng)險(xiǎn)類客戶，視業(yè)務(wù)詳細(xì)狀況和領(lǐng)導(dǎo)批示加強(qiáng)保后管理頻率。風(fēng)險(xiǎn)部監(jiān)督業(yè)務(wù)部門定期進(jìn)行保后管理，根據(jù)業(yè)務(wù)部門上交《保后檢查表》，結(jié)合自身判斷，決定與否親自上門抽查。工作量較大時(shí)，可抽調(diào)其她部門員工進(jìn)行協(xié)助調(diào)查。風(fēng)險(xiǎn)部根據(jù)保后管理狀況，對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類確認(rèn)，上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)，將動(dòng)態(tài)更新還本付息信息及跟蹤狀況登記業(yè)務(wù)臺(tái)賬。賬務(wù)部應(yīng)及時(shí)將還本付息數(shù)據(jù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部保后管理人員，風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)保后管理人員定期對臺(tái)賬進(jìn)行更新，并上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)。發(fā)生代償后，業(yè)務(wù)移送資產(chǎn)部進(jìn)入清收程序，如清收不能結(jié)清代償款項(xiàng)，則進(jìn)入反擔(dān)保資產(chǎn)處置程序。三、保后管理客戶風(fēng)險(xiǎn)分類制度公司對擔(dān)保業(yè)務(wù)客戶實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分類管理，分類必要遵循真實(shí)性與及時(shí)性原則。（一）銀行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)分類原則1、正常類：可以正常還本付息、支付擔(dān)保費(fèi)用，沒有足夠理由懷疑客戶不能準(zhǔn)時(shí)足額還款。2、關(guān)注類：浮現(xiàn)了準(zhǔn)時(shí)歸還借款不利影響因素，但不會(huì)對借款人整體經(jīng)營導(dǎo)致大影響，預(yù)測到期內(nèi)可以足額歸還借款。3、風(fēng)險(xiǎn)類：借款人還款能力浮現(xiàn)明顯問題，及時(shí)執(zhí)行反擔(dān)保也也許導(dǎo)致一定損失。（二）民間融資（銀行委托貸款）擔(dān)保業(yè)務(wù)分類原則1、正常類：可以正常還本付息，并準(zhǔn)時(shí)支付擔(dān)保費(fèi)用客戶為正常類客戶。2、關(guān)注類：利息和本金償還浮現(xiàn)逾期，逾期時(shí)間為一期內(nèi)（一期為一種月）；申請辦理了延期手續(xù)，經(jīng)公司審批通過，且于五天內(nèi)支付了延期利息和擔(dān)保費(fèi)用客戶；3、風(fēng)險(xiǎn)類：（1）還款意愿不強(qiáng)，無法進(jìn)行正常聯(lián)系溝通，同步不符合延期條件；（2）申請延期但未獲通過，借款已經(jīng)到期；（3）在借款合同執(zhí)行期內(nèi)或延期期間，不能按商定支付本金、利息和擔(dān)保費(fèi)用且時(shí)間超過一期以上客戶。（三）分類管理詳細(xì)實(shí)行：項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)以上分類原則，動(dòng)態(tài)及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類初分，每月初5個(gè)工作日前，定期對所有在?？蛻暨M(jìn)行統(tǒng)一分類定級上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部，風(fēng)險(xiǎn)部保后管理人員對分類精確性進(jìn)行認(rèn)定，并上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行審批。對于風(fēng)險(xiǎn)類客戶，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批確認(rèn)后，風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)及時(shí)移送給法務(wù)部，由法務(wù)部決定與否起訴或移送財(cái)務(wù)部進(jìn)行催收清償。如需移送財(cái)務(wù)部進(jìn)行清償，法務(wù)部應(yīng)及時(shí)移送給財(cái)務(wù)部。移送給財(cái)務(wù)部風(fēng)險(xiǎn)類客戶，以財(cái)務(wù)部為主導(dǎo)全面負(fù)責(zé)催收清償，法務(wù)部提供法務(wù)方面支持與援助。財(cái)務(wù)部（資產(chǎn)管理部）應(yīng)全面及時(shí)介入，理解業(yè)務(wù)狀況，制定催收清償方案并加以執(zhí)行。法務(wù)部應(yīng)積極提供法律增援，并謀求通過法律途徑解決問題方案。業(yè)務(wù)主辦業(yè)務(wù)暫停，無條件配合催收清償工作。第六章預(yù)警保后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理目的是增進(jìn)我司業(yè)務(wù)審慎、穩(wěn)健經(jīng)營、加強(qiáng)和提高我司風(fēng)險(xiǎn)管理水平、增強(qiáng)全體員工風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任感、實(shí)現(xiàn)全公司風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息共享、第一時(shí)間預(yù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)、明確責(zé)任、防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。一、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警責(zé)任劃分項(xiàng)目經(jīng)理為第一負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人為第二負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人為第三負(fù)責(zé)人、公司總經(jīng)理為第四負(fù)責(zé)人。1、項(xiàng)目經(jīng)理：客戶浮現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號時(shí)，業(yè)務(wù)主辦應(yīng)在第一時(shí)間上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部；2、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人：項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)收集風(fēng)險(xiǎn)信號和詳細(xì)管理責(zé)任，并由部門負(fù)責(zé)人保證預(yù)警信息及相應(yīng)解決意見第一時(shí)間上報(bào)，對重大緊急風(fēng)險(xiǎn)信號，可直接以電話、傳真等形式在第一時(shí)間報(bào)告上級主管領(lǐng)導(dǎo)，正式書面資料可酌情次日報(bào)告；3、財(cái)務(wù)（資產(chǎn)）部、風(fēng)險(xiǎn)部：負(fù)責(zé)對全公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理尋常工作、負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)信息整頓、通報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，擬定預(yù)案和風(fēng)險(xiǎn)退出辦法、對重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息負(fù)責(zé)向上級報(bào)告并提請及時(shí)解決；4、公司總經(jīng)理：對重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息做出批示。負(fù)責(zé)人及各部門應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)部下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示、處置意見書認(rèn)真貫徹有關(guān)辦法，同步風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)提示、處置意見整治、跟蹤督促、并對整治狀況進(jìn)行稽核檢查。二、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置方式預(yù)警信號浮現(xiàn)后，項(xiàng)目經(jīng)理要及時(shí)報(bào)告，并進(jìn)一步公司及關(guān)于部門理解狀況：1、尋找風(fēng)險(xiǎn)信息源；2、對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息進(jìn)行分析和判斷；3、采用必要應(yīng)急保護(hù)辦法，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)蔓延。（1）風(fēng)險(xiǎn)限度較輕，但有必要引起關(guān)注，由風(fēng)險(xiǎn)部提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意見書報(bào)上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示”表格見附件一。（2）關(guān)注類貸款中風(fēng)險(xiǎn)限度普通，但有繼續(xù)擴(kuò)大趨勢，由風(fēng)險(xiǎn)部門提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見書報(bào)上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)處置意見書”表格見附件二。（3）風(fēng)險(xiǎn)限度明顯或存在道德風(fēng)險(xiǎn)隱患，由風(fēng)險(xiǎn)部、資產(chǎn)部、法務(wù)部提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見，報(bào)上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)處置意見書”，同步各部門執(zhí)行總經(jīng)理下發(fā)新任務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)部依照業(yè)務(wù)部門提供風(fēng)險(xiǎn)信號做出風(fēng)險(xiǎn)處置辦法下發(fā)到業(yè)務(wù)部實(shí)行：1、加強(qiáng)對客戶財(cái)務(wù)狀況、鈔票流量、存款賬戶跟蹤檢查；2、協(xié)助客戶改進(jìn)經(jīng)營管理或財(cái)務(wù)管理；3、規(guī)定借款人提出更詳細(xì)還款籌劃及有關(guān)應(yīng)急預(yù)案；4、加強(qiáng)對貸款抵押物監(jiān)控和管理；5、完善貫徹?fù)?dān)保手續(xù)，或追加、更換必要擔(dān)保；6、進(jìn)一步完善貸款手續(xù)合法性，補(bǔ)齊有關(guān)貸款資料；7、列入關(guān)注對象，調(diào)節(jié)保后管理客戶類別加大檢查頻度；8、收回到期貸款后不再辦理繼續(xù)擔(dān)保；9、提前收回某些或所有貸款，或在合同中增長相應(yīng)保護(hù)性條款；10、加強(qiáng)貸款催收，依法向保證人追償債務(wù)或處置融資擔(dān)保抵（質(zhì)）押物，或與客戶協(xié)商以資抵貸；11、介入公司改制、兼并、購買、分立、租賃等重大事件，貫徹我公司債權(quán)；12、與政府部門或其她關(guān)于部門聯(lián)系，采用各種渠道維護(hù)我公司債權(quán)；13、依法提起訴訟；14、提請法院宣布其破產(chǎn)還債；15、其她有助于風(fēng)險(xiǎn)控制辦法。三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警辦法針對不同還款方式客戶，各部門采用不同化解風(fēng)險(xiǎn)辦法：（一）每月還款客戶對有逾期記錄客戶單獨(dú)建賬，臺(tái)賬中應(yīng)明確客戶逾期詳細(xì)狀況?？蛻羲新?lián)系方式、反擔(dān)保辦法、信用擔(dān)保人聯(lián)系方式。風(fēng)險(xiǎn)審核員應(yīng)于每月25日到各經(jīng)辦行打印每月等額還款客戶還款明細(xì)，做到第一時(shí)間掌握客戶逾期狀況。1、逾期期限未超過一種月發(fā)現(xiàn)客戶逾期，風(fēng)險(xiǎn)審核員應(yīng)打電話告知客戶同步告知業(yè)項(xiàng)目經(jīng)理，綜合支持人員催款時(shí)間期限：知曉逾期開始七個(gè)工作日內(nèi)。在催款期間項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)當(dāng)積極配合綜合管理人員催收款。風(fēng)險(xiǎn)審核員如在規(guī)定期間內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第八日業(yè)務(wù)主辦應(yīng)協(xié)同綜合管理員走訪客戶，理解客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況及逾期因素，同步將如下資料提交至風(fēng)險(xiǎn)部：提交客戶聯(lián)系方式、所能找到客戶住所、反擔(dān)保辦法方案、信用反擔(dān)保人聯(lián)系方式。項(xiàng)目經(jīng)理催款期限：綜合管理員移送后七個(gè)工作日內(nèi)。在綜合管理人員移送至項(xiàng)目經(jīng)理時(shí)，綜合管理人員應(yīng)告知風(fēng)險(xiǎn)部。如項(xiàng)目經(jīng)理在七個(gè)工作日內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第十五個(gè)工作日項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)把工作移送至資產(chǎn)部，資產(chǎn)管理人員不但要電話催收同步應(yīng)走訪客戶理解狀況，認(rèn)真督促并依照客戶狀況提出解決意見。2、借款人逾期期限未超過二個(gè)月如果客戶已經(jīng)逾期一種月，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)交接手上所有業(yè)務(wù)配合資產(chǎn)管理人員催收逾期款項(xiàng)，應(yīng)向風(fēng)險(xiǎn)部提交客戶逾期因素、客戶將如何歸還該筆貸款等。如催款一周客戶仍未歸還逾期款，項(xiàng)目經(jīng)理回業(yè)務(wù)部門繼續(xù)工作，剩余催款任務(wù)由資產(chǎn)部派專人負(fù)責(zé)該客戶，并隨時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)部門報(bào)告狀況。3、借款人逾期期限未超過三個(gè)月借款人在逾期兩期但尚未到三期，資產(chǎn)部門應(yīng)向風(fēng)險(xiǎn)部提交（1）、反擔(dān)保辦法變現(xiàn)辦法。（2）、借款人將如何歸還該筆貸款（還款機(jī)率有多大）（3）、對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況仍正常只是短期浮現(xiàn)資金緊張，詢問借款人與否有其她房產(chǎn)，如有考慮拆借。如果借款人浮現(xiàn)逾期三期，這該筆業(yè)務(wù)由資產(chǎn)部移送至清收組，同步信息綜合員將訴訟有關(guān)材料送至法務(wù)部。該階段由公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)。（二）一次性還款對一次性還款客戶，風(fēng)險(xiǎn)部建立還款提示表，對到期前三個(gè)月客戶必要及時(shí)告知項(xiàng)目經(jīng)理，以文獻(xiàn)形式發(fā)送給項(xiàng)目經(jīng)理。1、到期前三個(gè)月到期前三個(gè)月必要督促客戶準(zhǔn)備還貸資金，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)每周打電話情誼提示客戶其還貸資金準(zhǔn)備狀況。并結(jié)合公司生產(chǎn)經(jīng)營狀況上交公司還款籌劃表。同步給以書面實(shí)行給借款人送發(fā)《貸款到期提示告知書》。2、到期前1個(gè)月到期前一種月必要督促客戶準(zhǔn)備還貸資金，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)和財(cái)務(wù)（資產(chǎn)管理）人員一起回訪客戶，理解客戶資金詳細(xì)安排。對于公司基本面較好短期還款浮現(xiàn)困難客戶，可上報(bào)公司批準(zhǔn)后，協(xié)調(diào)債權(quán)人，對主債務(wù)予以展期，進(jìn)行展期審計(jì)后視詳細(xì)狀況決定與否展期及期限。3、到期前十天到期前十天，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)停止手上所有業(yè)務(wù)，直至客戶準(zhǔn)時(shí)還款為止。在此期間，項(xiàng)目經(jīng)理和財(cái)務(wù)（資產(chǎn)管理）人員應(yīng)在公司蹲點(diǎn)，及時(shí)掌握公司還貸資金籌集狀況。貸款到期日，若客戶不能還款，則由公司代為償還。4、風(fēng)險(xiǎn)類客戶移送和代償處置對存在重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，也許或正在侵害擔(dān)保債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)類客戶，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批確認(rèn)后，風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)及時(shí)移送資產(chǎn)部代償（詳細(xì)制度見下文）。四、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警違規(guī)懲罰對浮現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息未及時(shí)上報(bào)，因遲延、隱瞞上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，致使業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)未及時(shí)處置，使風(fēng)險(xiǎn)蔓延、導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失，將追究詳細(xì)負(fù)責(zé)人。以上辦法均由風(fēng)險(xiǎn)部及公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)，各部門必要積極配合、認(rèn)真貫徹，保證信息渠道暢通，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作。第七章代償本著“誠信為本，纖毫必償”公司核心理念，以及“及早預(yù)警、提前代償、迅速處置、減少損失”經(jīng)營原則，為保障擔(dān)保債權(quán)如期實(shí)現(xiàn)，特制定此辦法。一、風(fēng)險(xiǎn)類客戶認(rèn)定1、基于借款人經(jīng)營因素，反擔(dān)保人規(guī)定解除擔(dān)保責(zé)任；2、借款人存在大額債務(wù)，因訴訟賬戶被凍結(jié)、財(cái)產(chǎn)被保全；3、借款人不能按期支付利息或無合法理由規(guī)定貸款展期；4、借款人重要投資項(xiàng)目失??；5、借款人法定代表人或重要負(fù)責(zé)人信用卡經(jīng)常大額透支且逾期支付；6、借款人或其法定代表人或重要負(fù)責(zé)人對銀行或擔(dān)保單位后續(xù)跟蹤檢查避而不見；7、反擔(dān)保抵押物、質(zhì)押物，被轉(zhuǎn)移、查封或拍賣；8、借款人或其法定代表人或重要負(fù)責(zé)人被公、檢、法機(jī)關(guān)，海關(guān)，稅務(wù)等國家機(jī)關(guān)備案調(diào)查；9、借款人或其法定代表人或重要負(fù)責(zé)人涉嫌重大案件；10、借款人浮現(xiàn)重大訴訟或產(chǎn)品質(zhì)量糾紛、內(nèi)部股權(quán)糾紛、知識產(chǎn)權(quán)糾紛、勞動(dòng)糾紛；11、借款人浮現(xiàn)重大責(zé)任事故；12、浮現(xiàn)其她影響貸款按期償還因素。二、風(fēng)險(xiǎn)類客戶代償流程風(fēng)險(xiǎn)類客戶代償基本原則是：及早介入，提前代償，第一時(shí)間控制擔(dān)保債權(quán)，盡量減少代償損失。詳細(xì)流程如下：1、業(yè)務(wù)部對風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行分析和判斷，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告，第一時(shí)間報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)部；2、風(fēng)險(xiǎn)部依照業(yè)務(wù)部報(bào)告及時(shí)核算，并進(jìn)行分析和判斷，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意見書報(bào)公司總經(jīng)理，同步抄報(bào)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理及公司業(yè)務(wù)副總；3、風(fēng)險(xiǎn)部召集財(cái)務(wù)部、法務(wù)部提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見，報(bào)公司總經(jīng)理；4、公司總經(jīng)理決定及時(shí)代償或到期代償5、風(fēng)險(xiǎn)部向合伙銀行發(fā)出預(yù)警通報(bào)；6、合伙銀行向客戶發(fā)出貸款提前到期告知；7、合伙銀行出具代償告知書；8、財(cái)務(wù)部辦理代償手續(xù)；9、銀行出具代償確認(rèn)書，并協(xié)助辦理有關(guān)法律手續(xù)。三、代償債